Сравнительный анализ динамики и структуры депозитных операций ЗАО "Газэнергопромбанка"

В 2000 - 2001 годах банк получил лицензию ФКЦБ на осуществление деятельности специализированного депозитария, инвестиционных фондов и паевых инвестиционных фондов. ЗАО "Газэнергопромбанк" входит в первые 100 банков по размеру собственного капитала, заключает договор с международной расчетной системой Western Union. Также банк получил лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской и дилерской деятельности, на предоставление услуг в области шифрования информации. В это время банк активно расширял международную корреспондентскую сеть, также открываются филиалы и дополнительные офисы.

Банк постоянно развивается, расширяет спектр своих услуг, открывает новые филиалы и в 2007 году ЗАО "Газэнергопромбанк" увеличил свой уставный капитал в 2,5 раза - до 1 843 735 тыс. рублей.

Сферой обслуживания данного банка является в основном газовая отрасль. Этому свидетельствует и тот факт, что учредителями данного банка являются юридические лица, непосредственно связанные с данной отраслью. Но, несмотря на это, ЗАО"Газэнергопромбанк" оказывает широкий спектр услуг, как для физических, так и для юридических лиц.

Используя преимущества широкой филиальной сети, а также передовые телекоммуникационные технологии, банк c успехом обслуживает крупные предприятия газовой отрасли, а также предприятия других отраслей, включая нефтедобычу, нефтепереработку, транспорт, электроэнергетику, химию, фармацевтику, розничную торговлю. Для клиентов, имеющих большое количество контрагентов в разных регионах России, банк предлагает схемы с использованием векселей и гарантийных инструментов, позволяющих оптимизировать расчеты между предприятиями. В целях стимулирования объема совершаемых клиентами операций в банке разработана новая система тарифных планов. Постоянно совершенствуются технологии и повышается качество предоставляемых услуг.

В настоящее время банк располагает широким спектром инструментов в области внешнеторгового финансирования, использование которых позволяет клиентам значительно снизить коммерческие и финансовые риски при осуществлении экспортно-импортных операций, сократить расходы, а также оптимизировать финансовые потоки. Как мы видим, ЗАО "Газэнергопромбанк" является быстро растущим и развивающимся банком. За 12 лет своего существования он успел себя зарекомендовать как надежный партнер не только на российском, но и на международном рынке.

В своей деятельности Банк руководствуется Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)», Федеральным законом «О банках и банковской деятельности» и иными федеральными законами Российской Федерации, а также Уставом Банка.

Органами управления Банка являются:

1) Собрание;

2) Совет, возглавляемый Президентом Банка, являющимся Председателем Совета;

3) Исполнительные органы, осуществляющие руководство текущей деятельностью Банка:

-единоличный - Председатель Правления Банка;

-коллегиальный - Правление Банка, возглавляемое Председателем Правления.

Контроль за деятельностью Банка осуществляют контрольно-ревизионные органы банка (служба внутреннего контроля и Ревизионная комиссия), Банк России и государственные органы, уполномоченные на это законодательством. Проверки проводятся не реже одного раза в год. Проверяется соблюдение законодательства и иных нормативных актов, регулирующих его деятельность, постановка учета и контроля, соблюдение установленных для Филиала лимитов, нормативов и полномочий, операции и сделки, состояние кассы и имущества.

В 2000 году был открыт Филиал Закрытого Акционерного Общества (ФЗАО) «Газэнергопромбанк» в г. Воронеже. Филиал действует на основании Положения о филиале и доверенности №65-Д/05 от 10 июня 2000г.

ФЗАО «Газэнергопромбанк» в своей деятельности руководствуется законодательством РФ, нормативными актами Банка России, Уставом Банка, выданной Банком России Генеральной лицензией № 2734 от 10.04.98г.

Филиал является обособленным подразделением Банка и имеет отдельный баланс, входящий в сводный баланс Банка. Для осуществления банковских операций, хранения денежных средств, расчетов с другими банками Филиалу открывается корреспондентский субсчет в подразделении расчетной сети Банка России по месту нахождения Филиала.

ФЗАО «Газэнергопромбанк» образован с целью аккумулирования и рационального размещения свободных денежных средств и финансовых ресурсов в регионе, содействию развития предпринимательства всех видов собственности.

Банк наделяет Филиал основными и оборотными средствами и несет затраты по оборудованию и содержанию Филиала.

Руководство Филиалом от имени Банка осуществляет Управляющий Филиалом. Он подчиняется Заместителю Председателя Правления Банка, курирующему работу с филиальной сетью, Председателю правления и Президенту Банка. В компетенцию управляющего входит:

- организация и руководство операционной деятельностью банка;

- издание распорядительных актов по вопросам деятельности Филиала;

- утверждает должностные инструкции сотрудников Филиала;

- обеспечивает предоставление Банку и иным органам отчетности о деятельности Банка;

- от имении Банка совершает сделки, подписывает договоры;

- обеспечивает учет и сохранность документов.

ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеже предоставляет широкий перечень услуг как для юридических, так и для физических лиц. Частным лицам банком предлагаются такие услуги, как вклады в рублях и иностранной валюте, экспресс-переводы, переводы с рублевых и валютных счетов, Интернет-банкинг, операции с наличной валютой, открытие и обслуживание пластиковых карт оплата коммунальных платежей. Достаточно обширен и перечень услуг для организаций. Назовем те из них, которые пользуются наибольшей популярностью: кредитование, открытие и ведение рублевых и валютных счетов, зарплатные проекты.

Также ФЗАО «Газэнергопромбанк» оказывает услуги депозитария, брокерские и доверительные операции.

Активы ФЗАО «Газэнергопромбанк» составляют 236855960 тыс. руб. Из них большую часть занимают средства в ЦБ РФ(3 203 045 тыс. руб.) и чистая ссудная задолженность(16 602 251 тыс. руб.). В пассиве наибольший удельный вес имеют средства некредитных организаций(20597869 тыс. руб.). На даный момент величина собственных средств(капитала) ФЗАО «Газэнергопромбанк»составляет 1 157 494 тыс. руб.

Привлечение средств юридических и физических лиц, операции по депозитным счетам являются одним из основных видов деятельности для банков. В то же время банкротство банков приводит к потере вкладчиками своих денег. Гарантия сохранности банковского вклада в таких случаях может быть обеспечена посредством механизма депозитного страхования.

Полномочия конкурсного управляющего возложены на Государственную корпорацию «Агентство по страхованию вкладов» Федеральным законом от 20 августа 2004 года № 121 - ФЗ» О внесении изменений в Федеральный закон «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации».

С вступлением Федерального закона в силу Агентство, учрежденное Российской Федерацией как некоммерческая организация, заменяет арбитражных управляющих - индивидуальных предпринимателей при банкротстве кредитных организаций, имевших лицензию Банка России на привлечение денежных средств физических лиц во вклады, а также при банкротстве отсутствующих кредитных организаций - должников.

Совмещение выполнения Агентством полномочий страховщика и конкурсного управляющего не влечет за собой конфликта интересов, поскольку деятельность Агентства во всех ее сферах направлена, прежде всего, на обеспечение защиты прав и законных интересов кредиторов - физических и юридических лиц, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации. Дополнительной гарантией отсутствия в этих отношениях конфликта интересов является предусмотренный Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» порядок, согласно которому в делах о банкротстве права требования к кредитным организациям, перешедшие к Агентству в результате выплаты им возмещения по вкладам, представляет уполномоченный Правительством Российской Федерации федеральный орган исполнительной власти. Согласно постановлению Правительства Российской Федерации от 14 октября 2004 года № 548 таким органом является Федеральная налоговая служба, которая находится в ведении Минфина России.

ЗАО "Газэнергопромбанк" вступил в систему страхования вкладов 05.10.2004года.

2.2 Анализ привлеченных средств

Залогом успешной работы для филиала, является, прежде всего, его ресурсная база. Аккумулируя денежные капиталы, временно высвобождающиеся в процессе производства и обращения, а также свободные средства населения, коммерческие банки передают их в ссуду функционирующим предпринимателям. При этом следует учитывать, что далеко не все банковские операции повседневно присутствуют и используются в практике конкретного банковского учреждения. Но есть определенный базовый «набор», без которого банк не может существовать и нормально функционировать. К таким операциям относятся:

прием депозитов;

осуществление денежных платежей и расчетов;

выдача кредитов.

Систематическое выполнение указанных функций и создает тот фундамент, на котором держится работа банка. Но все же самым основными банковскими операциями, которые чаще всего выделяют, являются:

пассивные операции;

активные операции;

банковские услуги;

собственные операции банков.

Основная часть банковской прибыли приходится на активные и пассивные операции.

Сущность пассивных операций состоит в том, что они служат основой для мобилизации средств. В результате пассивных операций, суть которых сводится к получению ссуды, банки получают денежные средства, использующиеся для финансирования активных операций.

В международной банковской практике операции по привлечению средств во вклады не зависимо от срока и целевого назначения называют депозитными операциями, а сам вклад - депозитом. Депозит - (от латинского слова depositum - вещь, отданная на хранение) - это экономические отношения по поводу передачи средств клиента во временное пользование банка.

Депозитные счета могут быть самыми разнообразными, и в основе их классификации имеются такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности, однако наиболее часто в качестве критерия выступают категория вкладчика и формы изъятия вклада.

Основным документом, регламентирующим в ФЗАО «Газэнергопромбанк» процесс привлечения временно свободных средств предприятий, организаций и населения на счета в банк в различного рода депозиты, является «Депозитная политика банка». Она разрабатывается банком самостоятельно, в ней банк предусматривает: перспективы роста собственных средств банка (капитала), предпочтительные виды вкладов и депозитов, сроки их привлечения; категорию вкладчиков; географию привлечения и заимствования средств и т.д. Также в банке существуют внутренние регламенты по работе с юридическими и физическими лицами, в которых предписывается организация работы филиала с различными категориями вкладчиков.

С целью привлечения средств хозяйствующих субъектов и граждан в свой оборот разрабатывается и осуществляется целый комплекс мероприятий. Так, важным средством конкурентной борьбы между банками за привлечение ресурсов является процентная политика, так как величина дохода на вложенные средства служит существенным стимулом к помещению клиентами своих временно свободных средств во вклады (депозиты). Уровень процентных ставок по вкладам (депозитам) устанавливается с ориентацией на ставку рефинансирования Центрального банка и состояние денежного рынка, а также исходя из положений собственной депозитной политики.

В пассиве баланса Банка наибольший удельный вес занимают привлеченные (заемные) средства - 92,46% на 01.01.2008г, собственные средства (капитал) занимают всего лишь 7,54%. Наибольшую часть привлеченных ресурсов банка составляют средства клиентов (некредитных организаций) - 72,9% (в том числе вклады физических лиц 21,91%). Достаточно заметную роль играют также выпущенные долговые обязательства - 17,16% на 01.01.2008г. Доля остальных источников привлеченных средств незначительна.

В анализируемом периоде происходит увеличение доли заемных средств до 95,11%. Это произошло вследствие увеличения средств клиентов некредитных организаций на 10 764 744 тыс. руб. (109,47%), в том числе вклады физических лиц увеличились на 1 322 786 тыс. руб., увеличения средств кредитных организаций на 91 150 тыс. руб., обязательств по уплате процентов на 19 200 тыс. руб. Вместе с тем произошло снижение выпущенных долговых обязательств на 813 086 тыс. руб. и снижение прочих обязательств на 9 419 тыс. руб.

В структуре собственных средств (капитале) Банка наибольший удельный вес занимают средства акционеров - 5,26% .Достаточно заметную роль играют также фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет - 1,73% и прибыль за отчетный период - 1,02%. Доля остальных источников собственных средств незначительна. За рассматриваемый период происходит суммарное увеличение собственных средств на 140 201 тыс. руб., но в то же время заемные средства увеличиваются на 10 057 754 тыс. руб. и потому в процентном соотношении происходит уменьшение доли собственных средств ( 4,89%) и увеличение привлеченных средств (95,11%) в пассиве баланса Банка.

В целом банк проводит рисковую депозитную политику, ему следует немного увеличить свой капитал.

За год объем привлеченных ресурсов увеличился на 10 057 754 тыс. руб., или на 80,65%.

Традиционно основой привлеченных ресурсов являются средства физических лиц.

Для открытия счета клиент представляет необходимые документы юридической службе банка, которая проверяет правильность оформления документов, оформляет договор банковского счета.

Успешно привлекались средства физических лиц в сберегательные сертификаты. Основными приобретателями были клиенты, принадлежащие к экономически активному населению (около 67 %).

Существенную долю в формировании ресурсной базы филиала занимают рублевые вклады физических лиц - 55 %. По-прежнему, приоритетным направлением удешевления ресурсов остается привлечение вкладов в иностранной валюте.

Как показал проведенный анализ, приток денежных средств во вклады был обеспечен как за счет сложившейся клиентской базы, так и за счет привлечения новых клиентов.

2.3 Оценка привлечения вкладов населения

Важным направлением деятельности ФЗАО "Газэнергопромбанк" в г. Воронеже является работа с населением в области привлечение вкладов. В этой сфере у банка устойчивые позиции благодаря эффективному сочетанию качества расчетных услуг с возможностями по управлению накоплениями. Вкладчики Газэнергопромбанка могут выбрать наиболее удобную схему защиты и приумножения своих накоплений. Банк предлагает клиентам гибкую систему депозитных вкладов в рублях и валюте на срок от 1 месяца до 2 лет; специальные виды депозитов, позволяющие объединить оперативность текущего счета и доходность срочного депозита.

Тенденция роста активности населения по отношению к банкам сохранилась и в 2007 году. Доверие людей к вкладам постепенно возвращается, и доля вложений физических лиц в пассивах банка постоянно увеличивается.

Перечень вкладов ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеже довольно широк и рассчитан на все слои населения. Наибольшей популярностью пользуются вклады (табл. 1): «Копилка» (70 359 тыс. руб. или 25,63% в общей сумме вкладов), «Премьер» (40 998 тыс. руб. или 14,94% в общей сумме вкладов) и «Капитал» (30 870 тыс. руб. или 13,61% в общей сумме вкладов). В анализируемом периоде сумма вкладов возросла на 46 804 тыс. руб. или на 20,56%. Это произошло вследствие увеличения вкладов: «Vip-Зарплатный» на 1 765 тыс. руб., «Весенний» на 4 259 тыс. руб., «Капитал» на 4 972 тыс. руб., «Копилка» на 9 625 тыс. руб., «Премьер» на 10 018 тыс. руб., «Рантье» на 15 599 тыс. руб., «Стратегия» на 2 909 тыс. руб., «Стратегия-Премиум» на 2 695 тыс. руб. Вместе с тем произошло уменьшение суммы вкладов: «Vip-Сберегательный» на 670 тыс. руб., «Универсальный» на 4 368 тыс. руб.

Таблица 1 - Виды депозитов ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеж

Название вклада	Сумма на 01.01.2007г	Сумма на 01.01.2008г	Изменение	Удельный вес на 01.01.07г.	Удельный вес на 01.01.08г.
			в руб.	в %
Vip-Зарплатный	5 890	7 655	+1 765	+29,97	2,59%	2,79%
Vip-Сберегательный	7 540	6 870	-670	-8,89	3,31%	2,50%
Весенний	18 300	22 559	+4 259	+23,27	8,03%	8,22%
Капитал	25 898	30 870	+4 972	+19,20	11,37%	11,25%
Копилка	60 734	70 359	+9 625	+15,85	26,67%	25,63%
Премьер	30 980	40 998	+10 018	+32,34	13,61%	14,94%
Рантье	21 650	37 249	+15 599	+72,05	9,51%	13,57%
Стратегия	20 978	23 887	+2 909	+13,87	9,21%	8,70%
Стратегия-Премиум	11 203	13 898	+2 695	+24,06	4,92%	5,06%
Универсальный	24 523	20 155	-4 368	-17,81	10,77%	7,34%
Итого	227 696	274 500	+46 804	+20,56	100,00%	100,00%

Таким образом, рост банковских накоплений физических лиц объясняется постепенным улучшением благосостояния россиян, стабилизацией экономической ситуации, укреплением банковской системы в целом.

По срокам вкладов в ФЗАО «Газэнергопромбанк» г.Воронеж (табл.2) преобладают депозиты до года 124 421 тыс. руб. или 54,64% в общей сумме вкладов, что говорит о нормальной устойчивости ресурсной базы банка. Депозиты до востребования и свыше года примерно равны (41 234 тыс. руб. и 62 200 тыс. руб. соответственно). В анализируемом периоде наблюдается положительная тенденция увеличения депозитов до года и свыше года (на 28,03%и 22,82% соответственно) и сокращения депозитов до востребования (на 5,42%), что может свидетельствовать об относительном укреплении доверия к банку. В целом, можно сделать вывод о достаточно эффективной политике привлечения ресурсов.

Таблица 2 - Депозиты ФЗАО «Газэнергопромбанка» г.Воронеж по срочности

Срок вклада	Сумма на 01.01.2007г	Сумма на 01.01.2008г	Изменение	Удельный вес на 01.01.07г.	Удельный вес на 01.01.08г.
			в руб.	в %
до востребования и 30 дней	41 234	39 000	-2234	-5,42	18,11%	14,21%
до года	124 421	159 300	+34879	+28,03	54,64%	58,03%
свыше года	62 041	76 200	+14159	+22,82	27,25%	27,76%
Итого	227 696	274 500	+46804	+20,56	100,00%	100,00%

В ФЗАО «Газэнергопромбанке» г. Воронеж существуют 3 формы вкладов: в рублях, в ЕВРО и в долларах США. Наибольший удельный вес продолжают занимать рублевые вклады ( таблица 3). Это говорит о доверии вкладчиков к национальной валюте, об относительной ее устойчивости, благодаря экономической политике страны в целом. Доля вкладов в рублях составляет 82,2%, из них срочных 48,65%.

В то же время в связи с постоянно происходящим падением курса доллара по отношению к другим валютам доля вкладов в долларах США составляет только 7,2 %, причем основной удельный вес в структуре данных вкладов составляют вклады до востребования.

Произошел рост удельного веса вкладов в валюте ЕВРО до 10,6 % во всех вкладах населения, причем срочные вклады составляют 3,4 %, по сравнению с предыдущими годами их доля выросла.

В результате проводимой ФЗАО «Газэнергопромбанк» в г. Воронеж политики разработки новых вкладов доля рублевых вкладов со сроком привлечения свыше года в общем объеме выросла с 24,4 % до 48,6 %. Доля привлеченных средств населения на длинные сроки в иностранной валюте составила 17,8 %.

Рассмотрим условия привлечения вкладов филиала ЗАО «Газэнергопромбанка» г.Воронежа. На сегодняшний день в филиале предусмотрены 8 видов вкладов.

Таблица 3 - Структура вкладов населения Воронежского филиала ЗАО «Газэнергопромбанк» в 2007 году

Виды вкладов	Удельный вес, %
Вклады в рублях, в том числе: -срочные -до востребования	82,2 48,6 33,6
Вклады долларах США, в том числе: -срочные -до востребования	7,2 0,8 6,4
Вклады в валюте ЕВРО, в том числе: -срочные -до востребования	10,6 3,4 7,2
Итого:	100,0

1. Срочный депозит «Оптимальный»

- Срок размещения депозита - 367 дней.

- Минимальная сумма вклада - 10000 руб. РФ.

- Процентная ставка 9,2 % годовых.

- С правом внесения дополнительных взносов в течение 183 дней со дня заключения договора.

- Минимальная сумма дополнительного взноса составляет: 5000 руб. РФ.

- Проценты начисляются ежемесячно.

- Проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к сумме вклада.

- При досрочном расторжении договора в течение 61 дня со дня заключения договора % расчитываются по ставке вклада «До востребования».

- При расторжении договора по истечении 61 дня действия срока договора % рассчитываются с учетом срока фактического пребывания денежных средств на счете:

Таблица 4 - Процентная ставка по вкладу «Оптимальный» в зависимости от срока нахождения денежных средств

Параметры	Значения
Срок нахождения денежных средств	62-21 дня	122-183 дня	184-366 дня
Процентная ставка (в годовых)	6,5%	7,75%	9,00%

2. Условия срочного депозита «Стратегия»:

(С предоставлением банковской карты VISA и овердрафта под 14% годовых по тарифному плану «Стратегия»)

- Срок депозита 1 год 1 месяц.

- Без права внесения дополнительных взносов.

- Проценты начисляются ежемесячно.

- Проценты выплачиваются ежемесячно путем перечисления на счет банковской карты VISA ЗАО «Газэнергопромбанк».

- При досрочном расторжении договора вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».

- Процентная ставка зависит от суммы и валюты вклада:

Таблица 5 - Процентная ставка по вкладу «Стратегия».

Сумма вклада	% ставка	Предоставление карты
От 150 000 руб.	9	VISA Electron
От 500 000 руб.	9,4	VISA Classic
От 1 500 000 руб.	9,5	VISA Gold
От 5 000 долл. США	6	VISA Electron
От 15 000 долл. США	6,5	VISA Classic
От 5 000 ЕВРО	5	VISA Electron
От 15 000 ЕВРО	5,5	VISA Classic

3. «Стратегия - премиум» имеет следующие условия:

- Срок депозита 1 год 1 месяц.

- Без права внесения дополнительных взносов.

- Проценты начисляются ежемесячно.

- Проценты выплачиваются ежемесячно путем перечисления на счет банковской карты VISA ЗАО «Газэнергопромбанк».

- При досрочном расторжении договора вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».

- Процентная ставка зависит от суммы и валюты вклада:

Таблица 6 - Процентная ставка по вкладу «Стратегия - премиум».

Сумма вклада	% ставка	Предоставление карты
От 3 000 000 руб.	9,4	VISA Gold
От 100 000 долл. США	6,4	VISA Gold
От 100 000 ЕВРО	5,4	VISA Gold

4.Условия срочного депозита «Капитал»:

- Без права внесения дополнительных взносов.

- Проценты начисляются ежемесячно.

- Проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к сумме вклада.

- При досрочном расторжении договора вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования».

- Процентная ставка зависит от срока, суммы и валюты вклада:

Таблица 7 - Процентная ставка по вкладу «Капитал»

Сумма депозита	Срок вклада
От 3 000 руб.	31 день	91 день	181 день	360 дней	1г.1 м-ц.	1г. 3м-ца	1г. 6 м-в
	3,0%	8,0%	8,5%	9,0%	9,3%	9,5%	9,8%
От 500 000 руб	3,0%	8,0%	8,5%	9,3%	9,5%	9,7%	9,9%
От 500 долл. США	1,0%	2,5%	6,0%	6,5%	-	-	-
От 15 000 долл. США	-	-	-	-	7,5%	7,6%	7,7%
От 500 ЕВРО	0,75%	2,5%	5,0%	5,5%	-	-	-
От 15 000 ЕВРО	-	-	-	-	6,25%	6,5%	6,6%

5.Срочный депозит «Копилка»(в рублях РФ)

- С правом внесения дополнительных взносов в первые 2/3 срока вклада;

- Минимальная сумма дополнительного взноса составляет: 5000 руб. РФ;

- Проценты начисляются ежемесячно;

- Проценты выплачиваются ежемесячно путем присоединения к сумме вклада;

- При досрочном расторжении договора вклада проценты пересчитываются по ставке вклада «До востребования», сумма излишне выплаченных процентов удерживается из сумм, причитающихся Вкладчику,

- Процентная ставка зависит от срока и суммы вклада:

Таблица 8 - Процентная ставка по вкладу «Копилка».

Сумма депозита	Срок вклада
От 20 000 руб.	181 день	367 дней
	7%	8%

6. Срочный депозит «Рантье»

- Без права внесения дополнительных взносов.

- Проценты начисляются ежемесячно.

- Проценты выплачиваются путем перечисления на счет вклада «До востребования».

- Сумма излишне выплаченных процентов удерживается из сумм, причитающихся Вкладчику.

- Процентная ставка устанавливается в зависимости от срока депозита, его минимальной суммы и валюты:

Таблица 9 - Процентная ставка по вкладу «Рантье».

Сумма депозита	Срок вклада
От 500 000 руб.	181 день	367 дней	1г. 1 м-ц.	1 г. 6 м-в.
	8,5%	9,0%	9,5%	9,9%
От 1000 000 руб.	8,75%	9,5%	9,75%	10,0%

7.Срочный депозит «Миллионер»

- Срок размещения депозита - 550 дней.

- Минимальная сумма вклада - 100 000 руб. РФ.

- Процентная ставка 10 % годовых.

- С правом внесения дополнительных взносов в течение 183 дней со дня заключения договора.

- Минимальная сумма дополнительного взноса составляет: 50 000 руб. РФ.

- Проценты выплачиваются ежемесячно путем перечисления на вклад до востребования или СКС.

- При расторжении договора по истечении 61 дня действия срока договора % рассчитываются с учетом срока фактического пребывания денежных средств на счете:

Таблица 10 - Процентная ставка по вкладу «Миллионер»

Срок хранения денежных средств во вкладе
Срок нахождения денежных средств	62-121 дня	122-183 дня	184-366 дня	367-549дня
Ставка вклада "До востребования"	6,5%	8,0%	9,0%	9,5%

8. Депозит «До востребования»

- В рублях РФ 0,01% годовых.

- В долларах США 0,5% годовых.

- В Евро 0,5% годовых.

Филиал заинтересован в расширении круга корпоративных клиентов. Причем «переманить» клиентов от конкурирующих банков можно и путем предоставления им кредитов с целью прогнозирования открытия основного расчетного счета ими в филиале ЗАО «Газэнергопромбанк». В то же время нельзя забывать и о основных вкладчиках денежных средств. Для их дополнительного привлечения следует расширить количество приемлемых вкладов, улучшить качество обслуживания.

Исходя из вышеизложенного, основной задачей для филиала остается увеличение объема привлеченных ресурсов. Необходимыми условиями для ее достижения являются следующие:

увеличение доли корпоративных клиентов;

реализация «зарплатных» проектов;

продолжение распространения пластиковых карт;

увеличение доли средств, привлеченных в долговые обязательства.

Как было отмечено в теоретической части дипломной работы, неотъемлемой составляющей депозитной политики коммерческих банков выступает процентная политика банков по принимаемым вкладам. В связи с этим при анализе состояния депозитного рынка страны необходимо уделять внимание процентным ставкам по вкладам граждан и депозитам юридических лиц с точки зрения доходности и привлекательности. Уровень и динамика процентных ставок по депозитам - это важнейшие индикаторы финансового рынка, отражающие его конъюнктуру.

Процентные ставки по депозитам - наиболее простой инструмент, с помощью которого банки регулируют привлечение ресурсов. Увеличение процентной ставки по депозитам означает либо недостаток ресурсов, либо отражает ожидаемое снижение их объема в результате определенных финансово-экономических затруднений. А снижение ставок по депозитам является следствием избытка ресурсов.

Рассматривая вклады ЗАО"Газэнергопромбанк" со стороны доходности, можно сделать предположение о предпочтении долгосрочных вкладов. С этой точки зрения удобным решением являются долгосрочные вклады, режим которых допускает как увеличение суммы вклада в течение срока его действия, так и частичное снятие средств со счета. В течение срока действия такого вклада на все дополнительные взносы будет уплачиваться процентная ставка, установленная в начале года, несмотря на то, что процентные ставки по вновь открываемым вкладам на этот момент могут быть существенно ниже. С другой стороны, если процентные ставки в течение года все же вырастут, то у вкладчика есть возможность в любой момент без какой-либо потери снять часть вклада и вложить полученные средства в новый вклад под ставку, действующую на этот момент.

Для оценки эффективности использования привлеченных средств используют: - показатель эффективности использования банком привлеченных ресурсов расчитывается как отношение привлеченных средств к сумме кредитных вложений:

Эи2007=(22528466/19292053)*100=117%

Если значение показателя превышает 100%, это свидетельствует об использовании привлеченных средств не только в качестве кредитных ресурсов, но и как источника других активных операций банка, а возможно, и для покрытия его собственных затрат.

Нормативное значение привлечения банками денежных вкладов населения устанавливается на уровне 100% и определяется как отношение вкладов к капиталу, выраженное в процентах.

Поскольку от характера привлечения ресурсов зависит их последующее использование и эффективность деятельности банка, то необходимо исходить из того, что:

- высокая доля крупных депозитов снижает стабильность ресурсной базы банка;

- рост доли привлеченных ресурсов в целом способствует росту доходности банковских операций;

- повышение доли срочных депозитов в общей сумме должно оцениваться положительно, т. к. срочные депозиты чаще всего оказываются наиболее стабильной составляющей привлекаемых ресурсов, что, с одной стороны, повышает ликвидность банка, а с другой - позволяет осуществлять кредитование на более длительные сроки и, следовательно, под более высокий процент; при этом необходимо исходить из того, что прямой зависимости между ростом доходности банковских операций и ростом объемов срочных вкладов не существует; их рекомендуемый уровень в общем объеме не менее 50 %. В нашем случае 88,79 %.

Для оценки качества обязательств банка используют коэффициент структуры обязательств. Он рассчитывается как процентное отношение депозитов до востребования к срочным депозитам.

К=39000/(159300+76200)=16,6 %

Чем меньше депозитов до востребования, тем стабильнее ресурсная база банка.

- норматив Н8 - максимальный размер риска на одного кредитора (вкладчика) как процентное соотношение величины вкладов, депозитов или полученных кредитов, гарантий и поручительств, остатков по счетам одного или связанных между собой кредиторов(вкладчиков) и собственных средств (капитала) банка, который не должен превышать 25%;

Н8=274500/1157494=24 %, следовательно, банк имеет достаточное количество собственных средств.

Рассчитаем проценты по вкладам. Для примера возьмем сумму вклада 150 000 рублей сроком на 1 год и 50 000 рублей сроком на 1 год 6 месяцев.

Простые проценты определяются по формуле:

I= i * P (t/Y), (1)

где i - относительное значение ставки процентов;

P - сумма. на которую начисляются проценты;

t - срок в днях для начисления процентов;

Y - расчетное количество дней в году.

Формула (1) используется для начисления процентов последовательно на каждом временном интервале, на котором ставка процентов и сумма для их начисления постоянны.

При использовании сложных процентов сумма процентов, начисленная за некоторый временной интервал, прибавляется к сумме депозита (вклада) и на следующем временном интервале начисление процентов осуществляется на эту увеличенную сумму. Прибавление начисленных процентов к сумме депозита (вклада) обычно осуществляется в конце каждого года и, кроме того, по отдельным их видам может производиться несколько раз в течении года. Если в этих случаях проценты начисляются исходя из постоянной годовой ставки i и в течение срока хранения вклада будет N одинаковых периодов начисления , сумма вклада с процентами составит

S = P(1 + i/m)N , (2)

где m - количество периодов начисления в течение года.

Сумма процентов начисленных за весь срок хранения будет равна

I = S - P = P [(1 + i/m)N - 1]. (3)

Для нашего примера по сумме первоначального взноса подходят срочные депозиты «Оптимальный», «Стратегия», «Капитал», «Копилка». По данным приложения Д получаем:

1. По депозиту «Оптимальный» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год процентная ставка равна 9,0% годовых:

по формуле (2) : 150 000(1+0,09/12)12=164 071(тыс. руб.)

Сумма процентов начисленных за весь срок хранения будет равна:

I = 164 071-150 000 = 14 071(тыс. руб.)

Если бы банк начислял простые проценты по той же годовой ставке, их сумма за год по формуле (1) была бы равна

I =150 000 *0,09=13 500(тыс. руб.)

Для суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев процентная ставка будет 9,2 % годовых. Сумма процентов следующая: по сложным процентам

S= 50 000(1+0,092/12)12=54 799(тыс. руб.)

I =54 799-50 000=4 799(тыс. руб.)

по простым процентам - I =50 000 * 0,092 =4 600(тыс. руб.)

2. По депозиту «Стратегия» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год процентная ставка равна 9,0% годовых. Расчет доходности аналогичен предыдущему примеру.

3. По срочному депозиту «Капитал» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год процентная ставка равна 9,0% годовых. Расчет доходности аналогичен предыдущему примеру.

Для суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев процентная ставка будет 9,8 % годовых. Сумма процентов следующая: по сложным процентам

S = 50 000(1+0,098/12)12=55 126(тыс. руб.)

I =55 576-50 000=5 126(тыс. руб.)

по простым процентам - I =50 000 * 0,098= 4 900(тыс. руб.)

4. По срочному депозиту «Копилка» для суммы 150 000 рублей и сроком 1 год и суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев процентная ставка одинакова (8,0 %) годовых: по сложным процентам

S = 150 000(1+0,08/12)12=162 450(тыс. руб.)

I = 162 450-150 000=12 450(тыс. руб.)

по простым процентам - I =150 000 * 0,08=12 000(тыс. руб.)

Для второго примера S = 50 000(1+0,08/12)12=54 150(тыс. руб.)

I = 54 150-50 000=4 150(тыс. руб.)

по простым процентам - I =50 000 * 0,08= 4 000(тыс. руб.)

Исходя из расчетов можно сделать вывод о том, что для первого примера суммой в 150 000 рублей и сроком 1 год наиболее выгодным является срочный депозит «Стратегия» (при условии начисления банком сложных процентов). Он ориентирован на высокую сумму первоначального взноса и предполагает наличие дополнительных условий по вкладу (предоставление банковской карты VISA и овердрафта под 14 % годовых по тарифному плану «Стратегия».

Для второго примера (суммы 50 000 и срока в 1 год и 6 месяцев) наиболее выгодным является депозит «Капитал»(при условии начисления банком сложных процентов). Он дает вкладчику наибольший доход, т. к. ориентирован на долгосрочные вложения и устанавливает для данного срока хранения максимальную процентную ставку (9,8 % годовых).

3. Пути совершенствования депозитной политики ЗАО «Газэнергопромбанка»

3.1 Инновации в воронежском филиале ЗАО "Газэнергопромбанк"

Внедрение инноваций всегда связывается с потребностями рынка. Финансист банка определяет, какие виды новых банковских продуктов, иных товаров должны обеспечить нужную долю рынка, какие продукты требуют модернизации с тем, чтобы была обеспечена сбалансированность краткосрочных и долгосрочных программ. Иными словами он выявляет, как добиться оптимального в конкретных условиях варианта инвестиций, чтобы обеспечить рост прибыли, увеличение собственной доли рынка, повышение отдачи от используемого капитала.

В настоящее время в программах инноваций российских банков приоритетными являются внедрение новых банковских продуктов, освоение новых сегментов рынка, повышение рентабельности деятельности банка в целом и каждого филиала в отдельности, оптимальное использование имеющихся материальных и человеческих ресурсов.

Постоянные нововведения - главный фактор преуспевания на рынке любого банка. В настоящее время быстро сокращается жизненный цикл услуги, резко обостряется конкуренция, повышаются требования потребителя к банковской продукции. Чтобы выжить в такой обстановке банк вынужден непрерывно улучшать и преобразовывать свои продукты, совершенствовать производственные и управленческие процессы.

Сфера инноваций для российских банков чрезвычайно обширна. В ее рамках на сегодня наиболее актуальны следующие сферы: программное и компьютерное обеспечение, телекоммуникации, решение проблемы удаленного доступа, информационная безопасность, универсализация услуг, выполнение банками новых функций.

Банку необходимо не только четко и быстро реагировать на новые тенденции, но также воздействовать на клиентуру для быстрой реакции на его нововведения.

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Поэтому, на наш взгляд, для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

С целью расширения ресурсного потенциала воронежскому филиалу ЗАО "Газэнергопромбанк" необходимо активизировать свою депозитную политику.

В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для их удобства.

В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее значение.

С развитием рыночных отношений структура привлеченных ресурсов претерпела существенные изменения, что обусловлено появлением новых, нетрадиционных для старой банковской системы способов аккумуляции временно свободных денежных средств физических и юридических лиц.

Современная банковская практика характеризуется большим разнообразием вкладов депозитов и депозитных счетов.

Это обусловлено стремлением банков в условиях сегментированного высококонкурентного рынка наиболее полно удовлетворить спрос различных групп клиентов на банковские услуги и привлечь их сбережения и свободные денежные капиталы на банковские счета.

Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы воронежского филиала ЗАО "Газэнергопромбанк", включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов, представленных ниже на рисунке 3.

В результате проведенного анализа депозитного состояния банка и оценки депозитных банковских услуг, мы бы хотели предложить новый вид вклада: «Газэнергопромбанк «Доступный»».

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 3 Инструменты совершенствования депозитной политики ФЗАО «Газэнергпромбанк» г. Воронежа.

Как показал анализ условий открытия вкладов, в них существуют значительные недостатки:

- малообеспеченные слои населения не могут внести деньги на вклад с высокой процентной ставкой, так как минимальная сумма первоначального взноса для них слишком высока;

- выгодные вклады доступны лишь высокообеспеченным слоям населения, так как первоначальная и дополнительная сумма взноса достаточно велики;

- не по всем вкладам осуществляется выдача процентов.

Предлагаемый нами вклад «Газэнергопромбанк «Доступный»» призван исправить все эти недостатки. Он выгоден как банку, так и вкладчикам.

Таблица 11 - Условия открытия вклада «Газэнергопромбанк «Доступный »»

% ставка	Минимальный срок хранения вклада	минимальная сумма первоначального взноса	минимальная сумма дополнительного взноса	Частичная выдача вклада
5%	6 месяцев	3000 руб.	1000 руб.	только проценты
8%	1 год и 1 мес.	3000 руб.	1000 руб.	только проценты
10%	2 года	3000 руб.	1000 руб.	только проценты

Как показывает таблица 4, условия позволяют вкладчику управлять своими сбережениями так, как он считает нужным. Они не ставят его в жесткую зависимость от финансового положения. Убирают и необходимость внимательно следить за процессом начисления.

Банк, в свою очередь, имеет возможность привлечь дополнительные ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.

Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств. Максимальная процентная ставка по вкладу (10 %) в данный момент выплачивается лишь по вкладу «Рантье» ( от 1000 000 руб.), другим она просто недоступна.

Денежные средства вносятся на вклад как наличными деньгами, так и безналичным путем и зависят от процентной ставки по вкладу на день внесения. Также возможна выплата процентов, что выгодно вкладчикам с низким уровнем дохода. Денежные средства, внесенные во вклад, вместе с процентами, начисленными в соответствии с условиями вклада, возвращаются банком по первому требованию вкладчика.

Вкладчик имеет право совершать по вкладу приходные и расходные операции, распоряжаться вкладом как лично, так и через представителя, завещать вклад любому лицу. При исчислении процентов количество дней в году соответствует календарному. Выплата дохода производится по истечении каждого трехмесячного периода, исчисляемого с даты открытия счета по вкладу, а также по окончании срока вклада. Невостребованные в эти сроки проценты увеличивают сумму вклада, на которую начисляются проценты.

За время хранения вклада по истечении последнего пролонгированного срока доход исчисляется исходя из процентной ставки, установленной банком по вкладам до востребования.

Банк уступает в минимальной сумме первоначального взноса, частичной выдаче со вклада, но выигрывает за счет процентной ставки, доводя данный вклад до категории «длинного». Если вкладчик желает получить часть вклада, превышающую сумму процентов, счет по вкладу закрывается.

Можно также предположить, что для клиентов воронежского филиала ЗАО "Газэнергопромбанк" будут выгодны целевые вклады, выплата которых будет приурочена к периоду отпусков, дням рождений или другим праздникам. Их сроки короче традиционных, а процент выше. Примером целевого вклада могут стать так называемые новогодние и рождественские вклады, т. е. в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года и Рождества, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам. При этом желающие могут продолжать накопление денег до следующего нового года.

Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Повышение квалификации банковских работников, занятых в сфере общественных связей, информации и рекламы, а также совершенствование работы с клиентами имеет немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения.

Банк ведет активную работу с вкладчиками, но проводит недостаточную политику по привлечению дополнительных средств. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач банка, закрепленных в уставе, получение максимальной прибыли и сохранение банковской ликвидности.

Банком приобретено новое программное обеспечение для совершения депозитных операций. Таким образом, большое число задач, особенно связанных с документооборотом требований специальных знаний сегодня решается практически автоматически, что дает возможность сотрудникам банка сосредоточиться на решении своих профессиональных задач.

Приоритетными направлениями дальнейшего развития филиала должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.

Снижение стоимости ресурсов видится возможным произвести за счет:

- увеличения доли вкладов «до востребования» и валютных вкладов в привлеченных средствах населения;

- увеличения доли безналичных перечислений заработной платы;

- увеличения доли корпоративных клиентов в общем остатке привлеченных ресурсов на основе индивидуальных схем обслуживания;

- внедрения предложенных в работе мероприятий.

Значительный прирост ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.

Весьма ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо дальнейшее внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов. Также необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.

В филиале должно быть уделено особое внимание работе со значимыми клиентами. В этой области необходимо: увеличить остатки на клиентских счетах; использовать начисление платы на расчетных, текущих счетах юридических лиц-клиентов как средство аккумулирования ресурсов; проводить совещания, анкетирование, опрос клиентов с целью выявления потребностей и запросов по совершенствованию банковских услуг и продуктов; для привлечения ресурсов клиентов использовать и размещать рекламу банковских продуктов.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях укрепления ресурсной базы воронежского филиала ЗАО "Газэнергорпомбанк" возникает необходимость принять меры по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия населением срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для рассматриваемой кредитной организации защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно свой вклад, воронежскому филиалу ЗАО "Газэнергопромбанк" необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Таким образом, можно утверждать, что основным направлением стратегической политики Воронежского филиала ЗАО «Газэнергопромбанк» должно стать развитие банковских продуктов и услуг, что позволит ему стабильно развиваться, сохраняя и приумножая свою экономическую мощь, а также усилит его влияние на экономику города.

3.2 Информационная система банковского обслуживания в ЗАО «Газэнергопромбанке»

ЗАО "Газэнергопромбанк" предлагает все виды дистанционного банковского обслуживания:

- Банк-Клиент;

- Интернет-банкинг;

- Теле-банкинг.

В системах «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк» обмен документами между клиентом и банком осуществляется в электронном виде.

От клиента не требуется предоставления подтверждающих документов на бумажных носителях. Тем не менее, банк не снимает с себя обязательств предоставлять по первому требованию клиента любые подтверждающие документы в виде бумажных копий с печатью и подписью должностных лиц банка.

Системы «Банк-Клиент» и «Интернет-Банк» позволяют:

-передавать в банк:

а) платежные документы;

б) заявления на покупку и продажу валюты, валютные переводы.

-получать из банка:

а) выписки по своим счетам

б) документы по зачислению и списанию средств.

-обмениваться с банком сообщениями в свободном формате

Система «iBank 2» является единой платформой для электронного банкинга и включает в себя следующие модули (рисунок 4):

Размещено на http://www.allbest.ru/

Рисунок 4- Функциональные модули системы «iBank 2»

Internet-Банкинг-- управление банковскими счетами и картами через Интернет и Web-браузер в режиме онлайн. Поддерживает все типы финансовых документов. Работает во всех Web-браузерах и на всех платформах. Нет необходимости в установке клиенту специализированного ПО. Содержит механизмы шифрования и ЭЦП, поддерживает коллективную работу, взаимодействует с бухгалтерскими программами.

Internet-Банкинг для корпоративных клиентов. Internet-Банкинг для корпоративных клиентов наравне с PC-Банкингом является самым функционально насыщенным модулем системы «iBank 2». Internet-Банкинг реализован с учетом всех требований Банка России и позволяет корпоративным клиентам отправлять в банк следующие финансовые документы:

-платежное поручение;

-платежное требование;

-инкассовое поручение;

-аккредитив;

-заявление об отказе от акцепта;

-кассовая заявка;

-реестр переданных на инкассо расчетных документов;

-заявление на перевод валюты;

-поручение на покупку валюты;

-поручение на продажу валюты;

-поручение на обязательную продажу валюты;

-поручение на конвертацию валюты;

-заявление на открытие импортного аккредитива;

-заявка на выдачу наличной валюты;

-справка о валютных операциях.

Корпоративные клиенты могут получать из банка следующие типы документов:

-выписка по счету за произвольный период;

-оборотно - сальдовая ведомость за произвольный период;

-платежное требование, выставленное клиенту.

В Internet-Банкинге предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Все передаваемые сообщения и прикрепленные файлы подписываются ЭЦП.

Internet-Банкинг содержит механизм отзыва документов, ранее отправленных в банк. Отзыв документа формируется из списка документов, подписывается клиентом и вместе с копией отзываемого документа и причиной отзыва направляется в банк. На банковской стороне поддерживаются ручной и автоматический режимы отзыва документа.

Internet-Банкинг для частных клиентов. Internet-Банкинг позволяет банку предоставлять своим частным клиентам следующие услуги:

- Управление счетами: выписка по счету, открытие счетов, рублевые переводы, валютные переводы, переводы по своим счетам, конвертация валют.

- Банковские карты: выписка по карте, открытие новой карты, пополнение карты, перевыпуск карты, блокирование карты, заявление об утере карты, смена пин-кода.

- Срочные вклады:условия и ставки по вкладам, информация о вкладах клиента, открытие нового вклада, пополнение вклада, досрочное закрытие вклада,

- Кредиты: условия и ставки по кредитам, информация о кредитах клиента, заявка на получение кредита, погашение кредита.

- Платежи: оплата выставленных счетов, коммунальные платежи, платежи за телефон, платежи сотовым операторам, платежи Internet-провайдерам, другие виды (настраивается банком).

В модуле предусмотрена возможность обмена между клиентами и банком информационными сообщениями с прикрепленными файлами. Все передаваемые документы, сообщения и прикрепленные файлы подписываются ЭЦП.

Пользовательский интерфейс сделан максимально простым и интуитивно понятным. В отличие от профессионального бухгалтера, привыкшего к документо-ориентированному интерфейсу, типовой частный клиент мыслит...