Сравнительный анализ динамики и структуры депозитных операций ЗАО "Газэнергопромбанка"

Чтобы клиенты не путались в наименованиях организаций в справочнике, предусмотрено сокращенное название получателя платежа (например, «БиЛайн» -- ОАО «ВымпелКом»). Кроме обычных банковских реквизитов в справочнике получателей платежей хранятся описания и форматы дополнительных реквизитов.

Для осуществления платежа клиент выбирает группу получателей (например, «Сотовые операторы», «Коммунальные платежи» и пр.), указывает в группе конкретного получателя (например, «БиЛайн»).

Далее клиент выбирает счет для списания, указывает сумму платежа, и заполняет дополнительные реквизиты (номер телефона, ФИО абонента).

В результате автоматически формируется и заполняется платежное поручение, где все дополнительные реквизиты в заданном формате сохранены в поле «Назначение платежа». Клиент лишь просматривает платежное поручение и подписывает документ своей ЭЦП.

В Internet-Банкинг для частных клиентов встроены функции предварительной регистрации клиентов, генерации ключей ЭЦП, управления ключами и печати сертификатов открытых ключей.

PC-Банкинг -- управление банковскими счетами и картами в офлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Является эволюционным развитием классического Банк-Клиента.

PC-Банкинг является решением для работы в режиме офлайн. Работа с документами, справочниками, импорт документов из бухгалтерских программ, подпись документов, просмотр выписок не требуют подключения к Интернету.

В функциональном плане PC-Банкинг полностью идентичен Internet-Банкингу-- поддерживается единый пользовательский интерфейс, единые типы документов, единые экранные и печатные формы, единая бизнес-логика, единые справочники, единые механизмы взаимодействия с бухгалтерскими программами, единые механизмы защиты информации.

Клиенты с низкоскоростным и некачественным доступом в Интернет, а также клиенты, не желающие работать через Интернет, могут подключаться своим модемом непосредственно к банковскому модемному пулу. Время, затрачиваемое клиентом на дозвон и передачу-прием 50 платежных документов, составляет 40..60 секунд.

Первичным хранилищем всей информации для PC-Банкинга является банковский сервер. В случае сбоя компьютера, при переустановке ОС или при работе на новом компьютере пользователю достаточно заново проинсталлировать единый клиентский дистрибутив PC-Банкинга и провести синхронизацию с банком.

Mobile -Банкинг-- управление банковскими счетами и картами с КПК, коммуникаторов и смартфонов. Работа в онлайне. Поддерживает все типы финансовых документов. Mobile-Банкинг реализует концепцию «Банк на ладони» и обеспечивает круглосуточный, мобильный и полнофункциональный доступ клиентов ко всему спектру услуг электронного банкинга.

Mobile-Банкинг предназначен для работы в онлайне и позволяет клиентам управлять банковскими счетами с КПК и мобильного телефона с доступом в Интернет в самом полном объеме, как в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Mobile-Банкинг является переработанным Internet-Банкингом с учетом возможностей и особенностей КПК и смартфонов.

В Mobile-Банкинге реализована поддержка единого пространства ключей ЭЦП клиентов-- для подписи финансовых документов могут использоваться ключи, применяемые в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

При работе с нового КПК пользователю достаточно установить клиентскую компоненту Mobile-Банкинга. Все справочники, настройки, документы и отчеты хранятся на банковском сервере. На КПК пользователя информация не хранится.

Mobile-банкинг содержит полноценный механизм ЭЦП под финансовыми документами, обеспечивает гарантированный уровень безопасности. Используются механизмы шифрования и обеспечения целостности передаваемых данных. Секретные ключи ЭЦП клиента хранятся в зашифрованном виде в памяти КПК или на отчуждаемых носителях.

Mobile-Банкинг для корпоративных клиентов. Mobile-Банкинг для корпоративных клиентов с функциональной точки зрения практически аналогичен Internet-Банкингу для корпоративных клиентов

В Mobile-Банкинге корпоративные клиенты могут формировать, подписывать и отправлять в банк все типы финансовых документов, отслеживать статусы документов, получать выписки и оборотно-сальдовые ведомости по своим счетам за произвольный период, обмениваться с банком письмами. При наличии у принтера и КПК инфракрасного порта или Bluetooth возможна печать документов.

Mobile-Банкинг работает в едином пространстве документов системы «iBank 2», поддерживает коллективную работу сотрудников корпоративного клиента. Финансовый документ, созданный бухгалтером в Internet-Банкинге или PC-Банкинге, может быть отредактирован и подписан руководителем организации в Mobile-Банкинге.

Mobile-Банкинг для частных клиентов. Mobile-Банкинг для частных клиентов с функциональной точки зрения практически аналогичен Internet-Банкингу для частных клиентов.

Модуль «Phone-Банкинг» обеспечивает доступ клиентов к информации о банковских счетах и картах с обычного телефона и факса.

При использовании Phone-Банкинга клиент звонит на заданный телефонный номер и после соединения переводит телефон в тональный режим. Следуя инструкциям голосового меню и выбирая необходимые пункты, клиент получает нужную информацию в виде голосовых сообщений или документов по факсу.

Phone-Банкинг позволяет клиенту в любой момент переключиться на оператора банка и получить подсказку, а затем снова вернуться в голосовое меню.

Предоставляемые Phone-Банкингом сервисы подразделяются на свободно доступные и конфиденциальные.

Свободно доступные сервисы Phone-Банкинга-- это банковские новости, информация о времени работы банка, адреса филиалов, информация об услугах и тарифах, курсы валют банка и др. Информация большого объема может быть выслана пользователю по факсу.

Конфиденциальные сервисы доступны клиентам после аутентификации пользователя-- ввода в тональном режиме идентификатора и пароля. С необходимой периодичностью клиент может менять свой пароль.

Использование технологии распознавания речи модуля «Phone-Банкинг» позволяет клиентам, произнося голосовые команды, осуществлять навигацию по пунктам меню. Например, фраза «Выписка» переведет клиента в меню получения выписки на факс.

Phone-Банкинг для корпоративных клиентов. После аутентификации корпоративному клиенту доступны следующие сервисы:

- информация о входящих банковских документах;

- информация о текущих остатках;

- информация об операциях по счету;

- выписка на факс;

- информация о времени последнего подключения.

В модуле «Phone-Банкинг» для корпоративных клиентов» все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов, запрещены.

Phone-Банкинг для частных клиентов. После аутентификации частному клиенту доступны следующие сервисы:

- информация о входящих банковских документах;

- информация о текущих остатках по счетам и картам;

- информация об операциях по счетам и картам;

- выписка по счетам и картам на факс;

- информация о времени последнего подключения;

- пополнение карты со счета;

- блокирование карты;

- рhone-платежи.

Для обеспечения финансовых операций, связанных со списанием средств частных клиентов, в системе «iBank 2» используются подписанные ЭЦП клиента реквизиты получателей и ограничения по сумме. Предварительная настройка Phone-платежей и ограничений на пополнение карты со счета осуществляется в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

SMS-Банкинг-- доступ к банковским счетам и картам через SMS. Предусмотрена возможность рассылки SMS-сообщений о текущих остатках, о движении средств по счетам и картам, выписки п орасписанию. Настройка рассылки SMS-сообщений осуществляется клиентом самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. Реализована подписка на банковские новостные каналы, поддерживаются SMS-запросы клиентов.

Модуль «SMS-Банкинг» предназначен для информирования корпоративных и частных клиентов посредством SMS-сообщений. Модуль поддерживает два взаимодополняющих режима рассылки клиентам SMS-сообщений:

- По событию/условию.

- По SMS-запросу клиента.

Каналы доставки, типы уведомлений и условия рассылки SMS-сообщений клиент настраивает самостоятельно в Internet-Банкинге и PC-Банкинге. В настройках канала доставки клиент указывает номера своих мобильных телефонов и язык SMS-сообщений.

В зависимости от типа уведомления меняются условия отправки и содержание информации в уведомлении. Для каждого типа уведомления клиент может самостоятельно настраивать условия отправки SMS-сообщений.

В Internet-Банкинге и PC-Банкинге предусмотрена возможность просмотра ранее отправленных SMS-сообщений.

Система «iBank 2» позволяет делегировать банковским сотрудникам права по подключению к SMS-Банкингу новых клиентов, по настройке профиля новых клиентов. Предусмотрена возможность оперативного изменения банком настроек клиента, блокирования для заданного клиента услуг SMS-Банкинга, подробная тарификация услуг.

Защита информации в SMS-Банкинге осуществляется стандартными для мобильной связи средствами. Для аутентификации клиента в режиме SMS-запросов используется номер мобильного телефона, идентификатор и пароль.

SMS-Банкинг для корпоративных клиентов. В SMS-Банкинге для корпоративных клиентов предусмотрено пять типов SMS-сообщений:

- об изменении статуса исходящего документа;

- о входящем банковском документе;

- о движении средств по счету;

- о текущих остатках;

- о входе в систему «iBank 2».

Корпоративный клиент может направлять в банк SMS-запросы для получения следующих типов SMS-сообщений:

- об исходящих от клиента документах;

- о входящих банковских документах;

- о текущем остатке на счете;

- выписка по счету за период.

Из-за отсутствия в SMS-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи в модуле «SMS-Банкинг для корпоративных клиентов» запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

SMS-Банкинг для частных клиентов. В SMS-Банкинге для частных клиентов предусмотрено девять типов SMS-сообщений:

- об изменении статуса исходящего документа;

- о движении средств по счету;

- об изменении остатка на счете;

- о движении средств по карте;

- об изменении баланса карты;

- выписка по счету;

- выписка по карте;

- о входящем банковском письме;

- о входе в систему.

Частный клиент может направлять в банк SMS-запросы для получения следующих типов SMS-сообщений:

- об исходящих от клиента документах;

- о входящих банковских документах;

- о текущих остатках на счетах и картах;

- выписка по счету и карте за период.

WAP-Банкинг-- доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона через WAP. Предоставляется информация о реквизитах банка, курсах валют, текущих остатках по счетам и картам. Клиент может запрашивать выписки за произвольный период, пополнять и блокировать карты, осуществлять WAP-платежи.

WAP-Банкинг обеспечивает клиентам доступ к банковским счетам и картам с мобильного телефона.

Для работы с WAP-Банкингом клиенту требуется мобильный телефон с поддержкой WAP 1.1 и выше.

Модуль предоставляет доступ к открытой банковской информации-- реквизиты банка, контактные телефоны банковских служб, курсы обмена валют и пр. Также в WAP-Банкинге предусмотрен защищенный режим работы с аутентификацией клиента по логину и паролю.

WAP-Банкинг для корпоративных клиентов. В режиме с аутентификацией корпоративным клиентам предоставляются следующие услуги:

- информация о текущих статусах ранее отправленных в банк документов;

- информация о текущих остатках по счетам;

- выписка по счетам за произвольный период;

- подробная информация об операции по счету.

Из-за отсутствия в WAP-технологиях поддержки полноценного механизма электронной цифровой подписи и невозможности формирования в WAP-Банкинге электронных документов с ЭЦП клиентов, в модуле «WAP-Банкинг для корпоративных клиентов» системы «iBank 2» запрещены все операции, связанные со списанием средств со счетов корпоративных клиентов.

WAP-Банкинг для частных клиентов.

Модуль «WAP-Банкинг» обеспечивает частным клиентам доступ к банковским счетам и картам через WAP.

Предоставляются следующие услуги:

- информация о текущих остатках на счетах;

- информация о текущих остатках и лимитах на картах;

- выписка по счетам и картам за произвольный период;

- подробная информация об операции по счету и карте;

- пополнение карты со счета;

- блокирование карты;

- WAP-платежи по предустановленным реквизитам.

Для обеспечения финансовых операций, связанных со списанием средств частных клиентов, в системе «iBank 2» используются подписанные ЭЦП клиента реквизиты получателей и ограничения по сумме.

Предварительная настройка WAP-платежей и ограничений на пополнение карты со счета осуществляется в Internet-Банкинге и PC-Банкинге.

Web-Банкинг -- является облегченной (html-интерфейс) версией Internet-Банкинга, не содержит механизма ЭЦП и предназначен для доступа к банковским счетам и картам через Интернет и любой Web-браузер.

Дополнительные сервисы. В системе «iBank 2» (Рисунок 5 ) реализованы новые серверные модули для предоставления банком дополнительных услуг:

Центр финансового контроля -- поддержка сложных схем обслуживания крупных корпоративных клиентов с территориально удаленными подразделениями и дочерними организациями.

Сервис поддерживает централизованное управления счетами нескольких организаций, финансовый мониторинг и визирование документов.



Рисунок-5 Схема обслуживания в системе «iBank 2».

Корпоративное бюджетирование - предоставление холдингам услуг по контролю исполнения бюджетов структурными подразделениями, филиалами и дочерними организациями. Поддерживается работа с бюджетными записями, ведется контроль лимитов по статьям бюджетов. Корпоративный автоклиент - обслуживание крупных корпоративных клиентов с очень большим документооборотом. Сервис обеспечивает взаимодействие бухгалтерских программ корпоративных клиентов непосредственно с банковским сервером системы «iBank 2». Индивидуальные сценарии взаимодействия описываются на скриптовом языке BeanShell.

Банковский ассистент-- оказание услуг по подготовке банковскими сотрудниками документов клиентов.

Структурированные платежи -- организация эффективного сбора платежей корпоративных клиентов. Для работы с депозитами в ЗАО "Газэнергопромбанк" могут применяться все перечисленные выше программы.

Заключение

Проведенное исследование темы выпускной квалификационной работы показало, что в современных условиях привлечение дополнительных денежных средств в банки является наиболее актуальной проблемой, так как данные средства служат источником выплаты кредитов, процентные доходы от которых составляют наибольшую долю прибыли банка.

Депозитные операции являются одним из главных видов пассивных операций банка, а финансовые ресурсы, полученные от таких видов операций, считаются привлеченными. Привлеченные средства покрывают до 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных банковских операций. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал, обеспечивают потребности населения в потребительском кредите.

В выпускной квалификационной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первого раздела также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

Оценка депозитных операций проводилась на основе изучения деятельности воронежского филиала ЗАО «Газэнергопромбанк».

Существенную долю в формировании ресурсной базы филиала занимают рублевые вклады физических лиц. Удельный вес вкладов «до востребования» в рублях достигает 14,21% по филиалу.

За анализируемый период увеличилась доля срочных вкладов. На сегодняшний день в филиале предусмотрены 8 видов рублевых вкладов, из которых наибольшую процентную ставку имеет вклад «Рантье» (10 %).

Исследование показало, что основной задачей для филиала остается увеличение объема привлеченных ресурсов. Необходимыми условиями для ее достижения являются следующие: увеличение доли корпоративных клиентов; реализация «зарплатных» проектов; продолжение распространения пластиковых карт; увеличение доли средств, привлеченных в долговые обязательства.

Как показал анализ условий открытия вкладов, в них существуют значительные недостатки:

- малообеспеченные слои населения не могут внести деньги на вклад с высокой процентной ставкой, так как минимальная сумма первоначального взноса для них слишком высока;

- выгодные вклады доступны лишь высокообеспеченным слоям населения, так как первоначальная и дополнительная сумма взноса достаточно велики;

- не по всем вкладам осуществляется выдача процентов.

С целью увеличения депозитов и вкладов от физических лиц предлагается филиалу внедрение нового вида вклада: «Газпромбанк «Доступный»».

Предлагаемый вклад «Газпромбанк «Доступный»» выгоден как банку, так и вкладчикам. Условия не ставят вкладчика в жесткую зависимость от финансового положения, отбрасывают необходимость внимательно следить за процессом начисления. Банк же имеет возможность привлечь дополнительные ресурсы, увеличить доходы, прибыль и рентабельность, еще больше упрочить свои позиции на рынке банковских услуг, поднять свой имидж.

Данный вклад будет способствовать увеличению срока хранения денежных средств, доступности различным слоям населения, он автоматически пролонгируется, а выплата процентов производится по более высокой процентной ставке.

Выживаемость банка непосредственно связана с наличием у него конкурентных преимуществ. Совершенствование работы с клиентами имеет немаловажное значение в повышении имиджа и репутации банка и может привести к стимулированию дополнительных вкладов от населения. В целях привлечения ресурсов для своей деятельности, филиалу необходимо разработать стратегию депозитной политики. Приоритетными направлениями дельнейшего развития филиала должны стать: удешевление ресурсной базы; повышение эффективности работающих активов; наращивание объемов комиссионных доходов; снижение объемов неработающих активов и повышение коэффициента использования привлеченных ресурсов.

Снижение стоимости ресурсов видится возможным произвести за счет: увеличения доли вкладов «до востребования» и валютных вкладов в привлеченных средствах населения; увеличения доли безналичных перечислений заработной платы; увеличения доли корпоративных клиентов в общем остатке привлеченных ресурсов на основе индивидуальных схем обслуживания; внедрения предложенных в работе мероприятий. Значительный прирост ресурсной базы можно произвести за счет привлечения свободных денежных средств населения в долговые обязательства и банковские сертификаты.

Весьма ощутимый доход филиалу сможет принести развитие карточного бизнеса. В этом направлении необходимо дальнейшее внедрение зарплатных проектов с использованием схемы льготного кредитования, работа с пенсионерами по переводу их на выплату пенсии с использованием карт, наращивание комиссионных доходов путем реализации зарплатных проектов исключительно на платной основе, развитие консультационных услуг, выдачи личных карт; проведение рекламных компаний; расширение сети обслуживания карт путем установки новых терминалов. Также необходимо активизировать работу по увеличению комиссионных доходов, тем более что существуют резервы по их наращиванию.

Предложенные мероприятия будут способствовать не только улучшению финансового состояния филиала, но и укреплению конкурентных позиций на рынке банковских продуктов и услуг.

Таким образом, при разработке депозитной политики воронежскому филиалу ЗАО «Газэнергопромбанк» следует руководствоваться определенными критериями ее оптимизации, среди которых можно выделить следующие:

1. Взаимосвязь депозитных, кредитных и прочих операций банка для поддержания его стабильности, надежности и финансовой устойчивости.

2. Диверсификация ресурсов банка с целью минимизации риска.

3. Сегментирование депозитного портфеля (по клиентам).

4. Дифференцированный подход к различным группам клиентов.

5. Конкурентоспособность банковских продуктов и услуг.

Таким образом, в ходе написания выпускной квалификационной работы была достигнута поставленная цель и решены задачи, сформулированные исходя из целевой установки.

Список использованной литературы

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Часть 1 и 2. -М.: ИНФРА-М, НОРМА, 2003.

2. Федеральный закон от 03.02.1996 №17ФЗ «О банках и банковской деятельности».

3. Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

4. Банки и банковское дело: Учебник для вузов / Под ред.Балабанова А.И. 2 - е изд. - СПб. - ПИТЕР, 2007. - 504 с.

5. Банки и банковское дело : экспресс-курс :Учебное пособие/ Под ред.О.И. Лаврушина. 2 - е изд - М.: КНОРУС, 2007. 344 с.

6.Банковское дело: Учебник для ВУЗов / Под ред. Лаврушина О.И. _ М.: Финансы и статистика, 2005. - 672 с.

7 Банковское дело: Учебник / Под ред. д. э. н., профессора Г. Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2002.- 751 с.

8 Бибикова Е. А. Формирование комплексной системы защиты сбережений населения в Российской Федерации // Финансы и кредит. - 2005. - № 30 (198). - С. 21-24.

9. Вахрин П.И., Нешитой А.С., Финансы: Учебник, - 3 - изд., перераб. И доп. - М.: Дашков и К, 2005. - 512 с.

10. Деньги, кредит, банки / Под ред. О. И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.:КНОРУС, 2005. - 560 с.

11. Журавлев Ю.В., Артеменко В.Б., Прозоровская Л.В. Финансы, кредит, инвестиции: Учебное пособие /Воронеж: ВГТА, 2002. - 202 с.

12. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. - М.: Омега - Л; Высшая школа, 2003. - 440 с.

13. Иванова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие. - М.: Дашков и К, 2007. - 204 с.

14. Кашин Ю. И. Финансовые активы населения: опыт макро- анализа и оперативного мониторинга // Банковское дело. - 2005. - № 6.

15. Леонтьев В.Е., Радковская Н.П. Финансы. Деньги. Кредит и банки: Учебное пособие .3 - е изд., испр. и доп. - СПб.: ИВЭСЭП, Знание, 2004. - 384 с.

16. Нешитой А.С. Финансы :Учебник. - 5 - е изд., перер. и доп. -М.: Дашков и К, 2005. - 512 с.

17. Пещанская И. В. Организация деятельности коммерческого банка. - М.: МКЦ Дис, 2003.

18. Поляк Г.Б. Территориальные финансы: Учебное пособие М.: Вузовский учебник, 2006. - 479 с.

19. Финансы : Учебник (ГРИФМО)/ Под ред. А.Г. Грязновой, Е.В. Маркиной. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 504 с.

20. Финансы: Учебник. - 2-е изд., перер. и доп. / Под ред. В. В. Ковалева. - ТК Велби, Изд-во «Проспект», 2004. - 634 с.

21. Финансы, денежное обращение и кредит : Учебник(ГРИФ) / Под ред. Сенчагова В,К, М,: Велби, Проспект, 2005.-720 с.

22. Финансы и кредит : Уебник / Под ред. Прф. М.В. Романовского, проф. Г.Н. Белоглазовой. - М.: Юрайт - издат, 2003, - 525 с.

23. Хашиева Л. Х. Методы управления привлеченными ресурсами коммерческого банка: классификация, характеристика и основные тенденции развития // Финансы и кредит. - 2005. - № 28 (196). - С. 28-37.

24. Черкасов В.Е. Финансовый анализ в коммерческом банке: Учебное пособие для вузов. - М.: Консалтбанкир, 2006. - 320 с.

25. Шеремет А. Д. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.: Финансы и статистика, 2002. -255 с.

26. Интернет - ресурс www.cbr.ru

27. Интернет - ресурс www.geprobank.ru

28. Интернет - ресурс ww.bifit.com/ru

Размещено на Allbest.ru

...