Потребительское кредитование коммерческих банков на примере Сбербанка России Вельского ОСБ РФ № 4065

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

1. Потребительское кредитование в Вельском ОСБ РФ № 4065

1.1 Характеристика и оценка качества кредитного портфеля банка

1.2 Анализ кредитного портфеля Вельского ОСБ № 4065

1.3 Технология выдачи и погашения потребительских кредитов

1.4 Анализ потребительского кредитования за период с 2010 по 2012 гг

2. Предложения по совершенствованию и развитию потребительского кредитования

2.1 Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика

Заключение

Список литературы

Введение

В современной России коммерческие банки являются одним из основных звеньев финансовой системы страны. Потребительский кредит является одним из самых распространенных видов банковских операций в развитых странах Запада. При этом следует подчеркнуть, что сфера действия потребительского кредита намного шире, чем только покупки товаров длительного пользования (durable goods), таких как автомашины, бытовая техника и т. п. Покупка недвижимости в рассрочку, по существу, также является одной из разновидностей долгосрочного потребительского кредитования, текущие покупки посредством дебетовых кредитных карточек по своей значимости и распространенности не уступают использованию потребительского кредита при крупных покупках.

Потребительский кредит получил такое широкое распространение в промышленно развитых странах в первую очередь потому, что посредством использования данной технологии финансирования покупок резко расширяется емкость рынка по целому спектру потребительских товаров и недвижимости. В России до кризиса 2008 года наблюдается стремительный рост потребительского кредитования. Можно выделить несколько причин подобного роста: во-первых, некоторая стабилизация экономического положения и политической жизни России постепенно возвращают людям чувство уверенности; во-вторых, отмечается рост благосостояния населения и как следствие, появление желания покупать более дорогие вещи, не являющиеся вещами первой необходимости (машины, бытовую технику, новую мебель); в-третьих, опыт последних лет показал неэффективность простого накопления денег вследствие инфляции и колебаний валютных курсов, и все чаще предпочтение отдается вложениям в те или иные товары.

Основная роль потребительского кредитования состоит в повышение уровня жизни населения страны, стимулировании эффективности труда, уменьшении текучести кадров, и как следствие, снижение социальной напряженности в обществе.

В этих условиях совершенно очевидно продолжение кредитной экспансии. Потенциал для расширения кредитных операций у российских коммерческих банков достаточно большой, так как отношение выданных кредитов к ВВП в России по сравнению с зарубежными странами остается на низком уровне - 20 % (в странах Восточной Европы этот показатель колеблется от 30-40 %).

Потребительское кредитование позволяет населению использовать значительные заемные ресурсы на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные ссуды, оплату неотложных нужд и т.п.

Таким образом, потребительский кредит - это кредит, который предоставляется физическим лицам для приобретения предметов личного потребления. Главное удобство потребительского кредита заключается в том, что деньги, которые заемщик получает, не являются целевыми. То есть, тратить их он имеет право на любые нужды. Кроме того, оформление такого кредита необычно происходит довольно быстро и не требует залога, а некоторые банки могут выдать его даже без поручителей.

Потребительское кредитование как фундаментальная составляющая деятельности банка занимает основное место в объеме банковских операций, приносящих доход. Кредитование выступает опорой современной экономики, неотъемлемым элементом экономического развития, способствует техническому прогрессу.

Обладая значительными позитивными качествами, потребительское кредитование в современной экономике России не реализовало их еще в полной мере. Коммерческие банки, используя потребительское кредитование для развития своей деятельности, опасаются не возврата кредита и связанных с этим крупных потерь.

По форме погашения различают потребительские кредиты с разовым погашением и потребительские кредиты с рассрочкой платежа. Первые распространены очень мало, разовый платеж предполагает единичную выплату всей суммы кредита и процентов по нему. Для физических лиц это достаточно проблематично. А вот второй вид потребительского кредита - с рассрочкой платежа, используются повсеместно. Он позволяет заемщику получить единовременно большую сумму, а потом ежемесячно гасить часть этой суммы и процент. Все это выполняется в соответствии с предоставленным графиком платежей.

Актуальность темы производственной практики определена ростом значения процесса потребительского кредитования в механизме функционирования рыночного хозяйства. По мере стабилизации российской экономики кредитная деятельность банков приобретает все большее значение, являясь одновременно наиболее доходной и одновременно рисковой деятельностью, направленной на достижение прибыли при минимальных рисках.

В данной работе рассматриваются вопросы потребительского кредитования коммерческих банков на примере Сбербанка России Вельского ОСБ РФ № 4065.

Объект исследования - «Сбербанк России» Вельское ОСБ РФ № 4065.

Предмет исследования - потребительское кредитование коммерческих банков.

Цель исследования - провести всестороннее исследование, определить ликвидность потребительского кредитования российских коммерческих банков, разработать рекомендаций для повышения качества кредитования физических лиц и совершенствования кредитной политики коммерческих банков.

Для достижения поставленной цели определены и требуют решения

следующие задачи:

- выполнение анализа потребительского кредитования в Вельском ОСБ РФ № 4065 за 2010-2012 гг.;

- разработка предложений по увеличению роста и улучшению качества потребительского кредитования;

- рассмотрение вопроса применения экономико-математического моделирования для совершенствования кредитных услуг, а также улучшения качества кредитного портфеля.

Метод исследования - теоретическими и практическими основами написания производственной практики послужили научные труды известных экономистов, законодательные и нормативные акты Российской Федерации, материалы периодических изданий, финансовая документация Вельского ОСБ РФ № 4065.

1. Потребительское кредитование в Вельском ОСБ РФ № 4065

1.1 Характеристика и оценка качества кредитного портфеля банка

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и стран СНГ. Учредителем и основным акционером Сбербанка России является Центральный банк Российской Федерации, владеющий 50% уставного капитала плюс одна голосующая акция. Другими акционерами Банка являются международные и российские инвесторы. Обыкновенные и привилегированные акции Банка котируются на российских биржевых площадках с 1996 года. Американские депозитарные расписки (АДР) котируются на Лондонской фондовой бирже, допущены к торгам на Франкфуртской фондовой бирже и на внебиржевом рынке в США. Основанный в 1841 году, Сбербанк России сегодня - лидер российского банковского сектора по общему объему активов. Банк является основным кредитором российской экономики и занимает крупнейшую долю на рынке вкладов. По состоянию на 1 января 2013 года на долю Сбербанка приходится 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составляет 1,7 трлн. рублей, что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы.

Сбербанк предоставляет розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и брокерские услуги. Все розничные кредиты выдаются по технологии «Кредитная фабрика», созданной для эффективной оценки кредитных рисков и обеспечения высокого качества кредитного портфеля. Сбербанк является крупнейшим эмитентом дебетовых и кредитных карт. Совместный банк, созданный Сбербанком и BNP Paribas, занимается POS-кредитованием под брендом Cetelem, используя концепцию «ответственного кредитования».

Вельское отделение № 4065 входит в единую систему Сберегательного банка Российской Федерации, имеет в распоряжение имущество, которым пользуется и распоряжается от имени Сберегательного банка, отдельный баланс, собственный счет.

Вельское ОСБ РФ № 4065 располагается по адресу: 164200 Архангельская область, г. Няндома, ул. 60 Лет Октября, 12. Основной целью Вельского ОСБ РФ № 4065 является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, а также осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами. кредит заемщик рассрочка банк

Сегодня Вельское отделение Сберегательного банка № 4065 - крупнейший банк Няндомского района по объему собственного капитала, величине активов, кредитного портфеля, другим показателям. Объединение активов территориальных банков дает возможность маневра значительными денежными ресурсами, позволяет оказывать существенную финансовую поддержку реальному сектору экономики региона.

Темпы развития Вельского отделения неразрывно связаны с его клиентской базой, с юридическими и физическими лицами, что в свою очередь неотделимо от общей экономической ситуации Няндомского района - одного из районов Архангельской области.

Структура управления Вельского отделения Сберегательного банка построена по функциональному признаку - она позволяет реализовывать возможность оказания услуг и выполнения операций, характерных для подразделений Сберегательного банка РФ.

Вельское отделение СБ РФ № 4065 осуществляет комплексное предоставление клиентам в рублях и в иностранной валюте следующие виды основных банковских услуг:

- расчетно-кассовое обслуживание физических лиц;

- расчетно-кассовое обслуживание юридических лиц;

- открытие и ведение корреспондентских счетов;

- кредитование и инвестирование;

- операции с ценными бумагами;

- операции с международными пластиковыми картами

Приемлемые тарифы, современные технологии, профессионализм банковского персонала, стабильность и надежность - это те преимущества облуживания, которые получают клиенты в отделениях Сберегательного банка РФ.

Рис. 2.1. Организационная структура управления Вельского ОСБ РФ № 4065

Организационно-управленческая структура Вельского отделения СБ РФ № 4065 включает функциональные подразделения и службы, число которых определяется экономическим содержанием и объемом выполняемых операций. На изменение данной структуры отделений Сберегательного банка оказывает влияние сложившаяся реальность и потребность в штатах сотрудников в связи с организацией новых направлений банковской деятельности.

По данным финансовой отчетности валюта баланса на 01.01.2011 г. составила 258434 тыс. руб., на 01.01.2012 г. - 317220 тыс. руб., на

01.01.2013 г. - 440801 тыс. руб., следовательно, имеет место рост валюты баланса: в 2010 г. - на 21,8 %, в 2011 г. - на 22,7%, в 2012 г. - 39,0 %.

Вельским ОСБ РФ № 4065 в 2010 году было открыто 1641 счетов, на общую сумму 31,4 млн. руб., в 2011 году было открыть 1976 счетов юридических и физических лиц, на общую сумму 40,8 млн. руб., в 2012 году эта сумма увеличилась до 51,2 млн. руб., при этом в банке обслуживалось 2899 юридических и физических лиц.

Общее количество вкладных операций, совершаемых в Вельском ОСБ, составило на 01.01.2013 г. 12725 единиц. Объем полученного комиссионного дохода вырос в 2012 г. по сравнению с 2010 г. и составил 19,6 млн. руб., из них 5,8 млн. руб. составили доходы по инкассации.

Остаток вкладов населения в рублях по состоянию на 01.01.2011 г. составил - 10213 тыс. руб., по состоянию на 01.01.2012 г. - 16342 тыс., руб., по состоянию на 01.01.2013 г. - 18104 тыс. руб., таким образом, темп роста на 01.01.2012 г. по сравнению с 01.01.2011 г. составил 160,0% (или 6129 тыс. руб.), темп роста на 01.01.2013 г. по сравнению с 01.0,1.2012 г. Составили 110,8% (или 1762 тыс. руб.).

Остаток вкладов населения в иностранной валюте по состоянию на 01.01.2011 г. составил - 9588 тыс. руб. по состоянию на 01.01.2012 г. - 10550 тыс. руб., по состоянию на 01.01.2013 г. - 11667 тыс. руб., таким образом, темп роста на 01.01.2012 г. по сравнению с 01.01.2011 г. составил 110,0% (или 962 тыс. руб.), темп роста на 01.01.2013 г. по сравнению с 01.01.2012 г. составил 110,6% (или 1117 тыс. руб.).

В Вельском ОСБ РФ № 4065 систематически проводится работа по оптимизации структуры вкладов, в соответствии с плановым заданием Сберегательного банка по удешевлению стоимости вкладов и увеличению их сроков хранения. Выполнение плановых заданий контролируется специалистами экономического сектора Вельского ОСБ.

На протяжении всего анализируемого периода следует отметить превышение доходов над расходами: в 2010 г. превышение доходов составило 28907 тыс. руб., в 2011 г. - 21151 тыс. руб., в 2012 г. - 29734 тыс. руб.

Сбербанк России расширяет выпуск карт международных платежных систем, ориентированных на средний класс и состоятельных клиентов; международных дебетовых карт и микропроцессорных карт АС СБЕРКАРТ для перечисления зарплат, пенсий и социальных выплат. Улучшение уровня сервиса, возможности использования Интернет-технологий и мобильной телефонной связи, развитие эквайринга позволят превратить банковские карты в массовый продукт и обеспечат значительное увеличение потоков денежных средств с использованием банковских карт и остатков на клиентских карточных счетах.

Эмиссия банковских карт на 01.01.2013 г. перешагнула рубеж 12 тыс. штук. Обороты в торгово-сервисной сети составляют свыше 1,4 млн. руб. Вельское ОСБ РФ № 4065 планирует рост остатков на счетах банковских карт до 3-5% от общего объема привлечения средств физических лиц. В качестве наиболее приоритетного направления следует выделить работу с предприятиями, организациями по предложению зарплатных проектов.

В сфере обслуживания юридических и физических лиц политика Вельского ОСБ РФ № 4065 строится на принципах установления долгосрочных партнерских отношений. Сберегательный банк стремится создать максимально благоприятные условия для обслуживания клиентов на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов.

Значительный рост количества клиентов свидетельствует о прочности репутации банка и доверии к нему клиентов, о высоком качестве банковских услуг, достигаемом путем внедрения практически всех банковских инноваций, в том числе информационных технологий и совершенных телекоммуникационных систем. С каждым клиентом Сбербанк России стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений. С этой целью банк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Подводя итоги работы Вельского ОСБ РФ № 4065 следует отметить, что за анализируемый период в условиях выхода экономики российских регионов из кризисного состояния наблюдается рост всех основных показателей деятельности банка, что свидетельствует о стремлении Сберегательного Банка создать максимально благоприятные условия для обслуживания клиентов на основе повышения качества предоставляемых услуг и установления долгосрочных партнерских отношений.

Далее рассмотрим структуру кредитного портфеля банка, основные моменты реализации кредитной политики.

1.2 Анализ кредитного портфеля Вельского ОСБ № 4065

Кредитный портфель на 01.01.2013 г. вырос в 2 раза и составил 35275 тыс. руб. Срочная ссудная задолженность на 01.01.2013 г. увеличилась на 6859 тыс. руб. Удельный вес кредитных вложений в активе баланса Вельского ОСБ № 4065 на 01.01.2013 г. по сравнению с 01.01.2011г. увеличился и составил 18%, что является положительным моментом в деятельности банка.

Существенный рост показателей напрямую связан с расширением спектра и улучшением качества предоставляемых услуг, увеличением количества проведенных операций, ростом числа клиентов, которые сделали свой выбор в пользу Сберегательного банка РФ.

Наращивая кредитный портфель, банк постоянно стремится к достижению высокой прибыльности, финансовой устойчивости, ликвидности, для чего осуществляет формирование эффективной системы управления кредитными рисками, основанную на строгой оценке финансовой возможности заемщика и наличия ликвидного обеспечения.

Вельское ОСБ РФ № 4065 предоставляет кредиты в соответствии с разработанной кредитной политикой на условиях возвратности, платности, срочности, обеспеченности и целевого использования.

В структуре кредитного портфеля по формам кредитования на 01.01.2013 г. преобладали обычные кредиты - 58%, доля возобновляемых и не возобновляемых кредитных линий составила - 38%, доля овердрафтов - 4%.

При анализе структуры кредитного портфеля банка по секторам экономики на 01.01.2013 г., можно сделать вывод о том, что наибольшую долю занимает кредитование населения - 80%, значительно меньше приходится на кредитование торговли и общественного питания - 7%, кредитование сельского хозяйства, строительства, транспорта, связи занимает - 5%, и на прочие кредитование - 8% (рис. 2.2).

Рис. 2.2. Структура кредитов Вельского ОСБ РФ № 4065 по секторам экономики на 01.01.2013г.

Сегодня население предъявляет спрос в основном на краткосрочные кредиты - на неотложные нужды, на долгосрочные кредиты - на приобретение и строительство недвижимости.

Кредитная политика Сберегательного банка РФ направлена на решение определенного спектра услуг населения. Эта программная ориентация обусловила появление таких видов кредитов, как «образовательный» кредит, кредит под заклад ценных бумаг, кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов, кредитование VIP-клиентов. Такое многообразие кредитов вызвано стремлением максимально соответствовать запросам клиентов, удовлетворяя потребности заемщиков разного достатка.

В настоящее время меняются основные направления, определяющие кредитную политику банка, происходит наращивание объемов кредитного портфеля, усиление внимания к потребительскому кредитованию. Как следствие - появление спроса, оживление рынка потребительских кредитов, появление новых предложений и возможностей расширения деятельности банка за счет кредитования населения.

1.3 Технология выдачи и погашения потребительских кредитов

Для получения потребительского кредита в кредитный отдел Вельского ОСБ РФ № 4065 необходимо предоставить следующие документы:

- заявление;

- паспорт

- справка с места работы заемщика и поручителей о доходах и размере производимых удержаний (для пенсионеров - справку из органов социальной защиты населения);

- декларацию о полученных доходах, заверенную налоговой инспекцией, для граждан, занимающихся предпринимательской деятельностью;

- анкеты;

- паспорт поручителей и залогодателей;

- другие документы при необходимости.

При использовании в качестве обеспечения возврата кредита заемщик должен представить:

а) при залоге недвижимости:

1) документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

2) страховой полис, по которому приобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

3) документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданные комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

4) поэтажный план дома (для жилых домов, дач);

5) постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

б) разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

7) справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

8) копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

9) выписку из домовой книги (для квартиры);

10) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг (предъявляются), квитанции или справки об уплате налогов);

11) характеристику жилого помещения;

12) справку о прописке;

13) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры на передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита.

б) при залоге транспортных средств:

1) технический паспорт;

2) страховой полис, по которому выгодоприобретателем выступает банк с обязательным ежегодным переоформлением на полную стоимость транспортного средства или на сумму, обеспечиваемую залогом. Транспортное средство должно быть застраховано от риска угона и ущерба. Перечень страховых компаний, в которых может быть застраховано имущество, передаваемое в залог (кроме ценных бумаг), устанавливается Сбербанком;

в) при залоге ценных бумаг:

1) ценные бумаги;

2) выписку из реестра Сбербанка РФ.

Банк может принять в залог ценные бумаги, не входящие в перечень, установленный Сбербанком РФ, в качестве дополнительного обеспечения. Заемщику выдастся расписка в приеме ценных бумаг на предварительное рассмотрение.

Далее банк производит проверку предъявленных клиентом документов и сведений, указанных в документах и анкете, с точки зрения достоверности, правильности оформления и соответствия действующему законодательству, определяет платежеспособность клиента и максимально возможный размер кредита.

Банк вправе отказать в выдаче кредита в следующих случаях:

во-первых, если при проверке выявлены факты предоставления поддельных документов или недостоверных сведений;

во-вторых, если платежеспособность заемщика или предоставленное обеспечение возврата кредита не удовлетворяет установленным требованиям.

Анализ платежеспособности клиента предшествует заключению с ним кредитного договора, позволяет выявить факторы риска, способные привести к непогашению выданной банком ссуды в обусловленный срок, и оценить вероятность своевременного возврата ссуды Маркова О.М., Сахарова Л.С. Коммерческие банки и их операции/М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2012 г. - 139 с..

Под анализом платежеспособности заемщика понимается оценка банком заемщика с точки зрения возможности и целесообразности предоставления ему ссуд, определения их вероятности своевременного возврата в соответствии с кредитным договором.

Кредитный специалист определяет платежеспособность заемщика на основании справки о его доходах, в которой содержится:

- полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты:

- продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

- настоящая должность заемщика;

- среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

- среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

При расчете платежеспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.).

После принятия положительного решения о выдаче кредита оформляются: кредитный договор; график погашения кредита; срочное обязательство.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в зависимости от вида обеспечения оформляются договор(ы) поручительства; договор(ы) залога и другие документы согласно Регламентам Сберегательного банка РФ о предоставлении отдельных видов кредитов Федеральный Закон от 28.07.2012 N 144-ФЗ С 27.01.2013 г. «О банках и Банковской деятельности»..

Все условия предоставления потребительских ссуд согласовываются двумя сторонами - кредитором и заемщиком - и оговариваются в кредитном договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого потребительского кредита. Согласованию обычно подлежат лишь такие существенные условия, как сумма кредита, размер платы за него, срок пользования кредитом, реже - размер штрафных санкций.

В настоящее время Сберегательным банкам РФ в качестве обеспечения принимает:

- поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

- поручительства платежеспособных предприятий и организаций - клиентов банка;

- передаваемые в залог физическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог юридическим лицом ликвидные ценные бумаги;

- передаваемые в залог объекты недвижимости, транспортные средства и другое имущество.

После выдачи кредита банк продолжает вести работу с клиентом с целью обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1) контролирует исполнение заемщиком условий договора:

2) осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заемщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие его право собственности на приобретенное имущество. До получения каждой последующей суммы по кредиту на строительство или реконструкцию объекта недвижимости заемщик представляет банку отчет об использовании предыдущей полученной суммы с предъявлением оправдательных документов: счетов, накладных, квитанций, чеков торгующих организаций, договоров подряда и актов сдачи-приемки выполненных работ и т.д.:

3) осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся домов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту. Проверка осуществляется в соответствии с графиком выполнения основных этапов работ по строительству или реконструкции объекта;

4) принимает меры к погашению просроченной задолженности. При не поступлении от заемщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заемщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заемщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заемщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;

5) оформляет изменение условий кредитного и других договоров, а также в случае нарушения заемщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;

6) вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заемщиков;

7) осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получение кредита, банк направляет ему извещение о расторжении договора в одностороннем порядке.

Порядок погашения кредита оговаривается в кредитном договоре или в графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора Федеральный Закон от 28.07.2012 N 144-ФЗ С 27.01.2013 г. «О банках и Банковской деятельности»..

Погашение кредита, уплата процентов и неустоек производится:

- наличными деньгами, через кассу;

- перечислением со счетов по вкладам:

- посредством удержания из заработной платы, пенсии и т.д.;

- переводами через предприятия связи или др.

Кроме того, банк всегда оставляет за собой право на досрочное изыскание кредита.

Вельское ОСБ РФ № 4065 может предоставлять три вида ипотечных жилищных кредитов:

а) кредит, предоставляемый заемщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство - земельный кредит;

б) кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ - строительный кредит;

в) кредит для приобретения жилья - кредит на приобретение жилья. Ипотечное жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности, платности, возвратности.

Сумма выдаваемого банком кредита, как правило, не превышает 70% стоимости приобретения и обустройства земли, строительства (реконструкции) или стоимости приобретаемого жилья, зафиксированной в закладной, при условии вложения заемщиком недостающих средств (собственных или полученных в виде субсидий из бюджетов предприятий) в размере не менее 30% стоимости кредитуемого объекта.

Кредитные условия ипотечного жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заемщиком. При этом возможно использование плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заемщика,

Основной формой обеспечения возврата ипотечного жилищного кредита является ипотека:

- залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;

- залог земельного участка под строительство жилого объекта;

- залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;

- залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.

Для получения ипотечного жилищного кредита заемщик представляет в банк стандартный пакет документов, необходимый для решения вопроса о выдаче кредита. Вместе с тем, учитывая, что в качестве залога выступает недвижимое имущество (ипотека), дополнительно должны быть представлены следующие документы:

1) документы, подтверждающие право собственности на объект недвижимости: свидетельство о праве собственности на квартиру, дом, договор приватизации, договор купли-продажи, мены и т.д., в том числе свидетельство о праве собственности на земельный участок, государственный акт о праве собственности на землю, нотариально удостоверенную купчую, зарегистрированную местным комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

2) страховой полис, по которому приобретателем выступает банк, с обязательным ежегодным (или другой периодичностью в зависимости от срока страхования) переоформлением на полную стоимость объекта недвижимости или на сумму, обеспечиваемую залогом. Объект недвижимости должен быть застрахован от полного пакета рисков;

3) документ о территориальных границах земельного участка (копия чертежа границ участка), выданный комитетом по земельным ресурсам и землеустройству;

4) поэтажный план дома (для жилых домов, дач); постановление (акт) о принятии в эксплуатацию жилого дома;

5) разрешение государственных органов на строительство, согласованную в установленном порядке проектно-сметную документацию;

6) справку из БТИ или иного органа, ведущего регистрацию и техническую инвентаризацию объекта недвижимости;

7) копию финансово-лицевого счета (для квартиры);

8)выписку из домовой книги (для квартиры);

9) документы, подтверждающие отсутствие задолженности по обязательным платежам (справку об отсутствии задолженности по оплате коммунальных услуг, расчетные книжки по оплате услуг, квитанции или справки об уплате налогов);

10) характеристику жилого помещения;

11)справку о прописке;

12) нотариально удостоверенное согласие всех собственников квартиры па передачу ее в залог, а при наличии в семье несовершеннолетних - соответствующее разрешение органов опеки и попечительства.

При залоге приобретаемого объекта недвижимости соответствующие документы представляются в течение двух месяцев после получения кредита.

Основными документами, определяющими взаимоотношения банка и заемщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор о залоге (об ипотеке). В кредитном договоре определяются: цель получения ссуды, срок и размеры кредита, порядок выдачи и погашения ссуды, инструмент кредитования (процентная ставка, условия и периодичность ее изменения), обеспечение обязательства, условия страхования ссуды, санкции за нецелевое использование и несвоевременный возврат ссуды, размеры и порядок уплаты штрафов, порядок расторжения договора, Другие условия по соглашению кредитора и заемщика.

Принятая Правительством РФ в 2002 году Концепция развития системы ипотечного жилищного кредитования в Российской Федерации базовой моделью ипотеки определила двухуровневую модель, реализуемую федеральным АИЖК (Агентство ипотечного жилищного кредитования), что привело к разработке собственных банковских программ и широкому внедрению разнообразных региональных схем ипотечного жилищного кредитования.

В целом в последние годы Сберегательный банк РФ предлагает несколько программ ипотечного кредитования, ориентированных на различные слои населения, что ведет к росту объемов выдачи ипотечных кредитов.

1.4 Анализ потребительского кредитования за период с 2010 по 2012 гг

Вельское ОСБ РФ № 4065 предоставляет населению долгосрочные и краткосрочные кредиты.

Долгосрочными кредитами являются кредиты:

- «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости»;

- «Образовательный кредит».

Краткосрочные кредиты предоставляются:

- «На неотложные нужды»;

- «Пенсионный кредит»;

- «Связанное кредитование»;

- «Автокредит»;

- «Под заклад ценных бумаг»;

- «Доверительный кредит»;

- «Корпоративный кредит»;

- «Под залог мерных слитков, драгоценных металлов».

В рамках долгосрочного кредитования «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» выдача денежных средств производится на покупку, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости, в том числе жилищный кредит Сбербанка «Молодая семья».

В рамках краткосрочного кредитования по программе «На неотложные нужды» выдача денежных средств производится на цели личного потребления.

Кредит пенсионный предоставляется на личные цели для граждан России пенсионного возраста.

Очень интересна программа «Связанное кредитование», в рамках которой можно приобрести дорогостоящую технику, мебель, автомобиль и так далее в сети фирм, осуществляющих их розничную реализацию, обеспечением возврата кредита может являться залог приобретаемых товаров.

Автокредитование обеспечивает физическим лицам денежные средства на покупку транспортного средства.

Кредит под залог ценных бумаг предоставляется населению без учета платежеспособности и с минимальным пакетом документов.

Доверительный кредит выдается в рублях для граждан, имеющих положительную кредитную историю не менее 5-ти лет.

При корпоративном кредите выдача денег производится под поручительство предприятия-работодателя.

Кредит под залог слитков драгоценных металлов предоставляется в рублях владельцам золотых слитков.

Рассмотрим состав кредитного портфеля Вельского ОСБ РФ № 4065 согласно выданным долгосрочным и краткосрочным кредитам (табл. 1).

Таблица 1. Виды предоставленных потребительских кредитов Вельским ОСБ РФ № 4065 за 2010-2012 гг

№ п/п	Вид кредитов	Сумма, тыс. руб.	Темп роста 2012 к 2010 гг., %
		2010г.	2011г.	2012г.
1	2	3	4	5	6
Долгосрочные кредиты
1.	«На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости»	1757,16	1981,36	2137,25	121,63
2.	«Образовательный кредит»	639,85	720,91	832,21	130,06
Итого:	2397,01	2702,27	2969,46	123,88
Краткосрочные кредиты
3.	«На неотложные нужды»	3699,27	6596,81	7079,64	191,37
4.	«Связанное кредитование»	1525,95	2020,91	2322,21	86,64
5.	«Под заклад ценных бумаг»	991,88	1212,55	594,99	59,99
6.	«Пенсионный кредит»	786,13	687,12	852,42	108,43
7.	«Автокредит»	2457,22	3257,41	3058,25	124,46
8.	«Доверительный кредит»	564,23	642,25	864,36	153,19
9.	«Корпоративный кредит»	275,45	369,78	289,25	105,01
10.	«Под залог мерных слитков, драгоценных металлов»	234,08	308,36	586,48	165,11
Итого:	10534,21	15095,19	15647,60	148,54

Согласно данным таблицы 2.2, в составе кредитных вложений банка на 01.01.2013 г. наибольшую долю занимают краткосрочные кредиты, предоставленные физическим лицам, в частности их величина увеличилась на 48,54% и составляет 84,05% от общего объема кредитных вложений (рис. 2.5).



Рис.2.5. Структура кредитных вложений по срокам кредитования Вельского ОСБ РФ № 4065 на 01.01.2013 г

Долгосрочные кредиты на 01.01.2013 г. возросли на 23,88% по сравнению с 01.01.2011 г. и составляют 2969,46 тыс. руб., тем не менее, их удельный вес в общей ссудной задолженности составляет 15,95%.

Краткосрочные кредиты на 01.01.2010 г. отличаются от долгосрочных более стремительным темпом роста - 148,54%. Ссудная задолженность по краткосрочным кредитам увеличилась за три года на 5113,39 тыс. руб.: на 01.01.2011 г. - 10534,21 тыс. руб., на 01.01.2012 г. - 15095,19 тыс. руб., на 01.01.2013 г. - 15647,60 тыс. руб.

Таким образом, приоритет в кредитовании, по-прежнему, отдается проектам и сделкам с короткими и средними сроками окупаемости, в частности их удельный вес в общем объеме кредитных вложений на 01.01.2013 г. увеличился с 81,46% до 84,05% по сравнению с 01.01.2011 г.

Сравним структурный состав краткосрочных кредитных вложений на 01.01.2011 г. и на 01.01.2013 г., т.к. именно 2010 год являлся предкризисным и отличался позитивными изменениями рыночной конъюнктуры, «кредитным бумом», а в 2012 году российской экономике удалось достичь показателей соответствующих предкризисному периоду.

В составе краткосрочных кредитных вложений на 01.01.2011 г. наибольшую долю занимают денежные средства, выданные в рамках программы «На неотложные нужды» - 35,12% (рис. 2.6).



Рис. 2.6. Структура краткосрочных кредитов Вельского ОСБ РФ № 4065 на 01.01.2011 г

В составе краткосрочных кредитных вложений на 01.01.2013 г. наибольшую долю по-прежнему занимают денежные средства, выданные в рамках программы «На неотложные нужды» - 45,24% (рис. 2.7)

Рис. 2.7. Структура краткосрочных кредитов Вельского ОСБ РФ № 4065 на 01.01.2013 г

Сравнивая структурный состав краткосрочных кредитов до кризисного и после кризисного периодов можно сделать следующий вывод: основной удельный вес ссудной задолженности приходится на неотложные нужды (45,24%), автокредитование занимает 19,54%; связанное кредитование (приобретение дорогостоящей техники, мебели, автомобиля в сети фирм, осуществляющих их розничную реализацию) составляет 14,84%, самый незначительный удельный вес приходится на кредитование граждан, имеющих положительную кредитную историю не менее 5-ти лет 1,85%. Таким образом, банку удалось не только достичь, но и превысить докризисные показатели в структурном составе краткосрочных кредитов лишь при кредитовании физических лиц в рамках программы «На неотложные нужды».

Долгосрочные кредиты на 01.01.2011 г. составляли 2397.01 тыс. руб., их удельный вес в общей ссудной задолженности низок и был равен 18,54%, что обусловлено нестабильность российской экономики и предпочтением российских банков к краткосрочному кредитованию, а порой объективными, подчас не зависящими от деятельности банка, причинами (рис. 2.8).

Рис. 2.8. Структура долгосрочных кредитов Вельского ОСБ РФ № 4065 на 01.01.2011 г

Долгосрочные кредиты на 01.01.2013 г. составляют 2969,46 тыс. руб. их удельный вес в общей ссудной задолженности снизился до 15,95% (рис 2.9).



Рис. 2.9. Структура долгосрочных кредитов Вельского ОСБ РФ№ 4065 на 01.01.2013 г

В то же время, необходимо отметить, что расширение долгосрочных ресурсов в условиях выхода из кризисной ситуации позволило банку увеличить в 1,2 раза объём ссуд выданных на срок свыше года.

Рассмотрим более подробно условия выдачи потребительских кредитов.

Кредит «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости, включая долевое участие в финансировании строительства объектов недвижимости по договору инвестирования». Срок кредитования до 30 лет. Процентная ставка 18% годовых (но кредитам в рублях), 11 % годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения, но не может превышать 70% стоимости объекта недвижимости. Особые условия: обязательное вложение заемщиком 30% стоимости объекта недвижимости, кроме того, кредит свыше 10 тыс. долл. США должен быть обеспечен залогом имущества.

Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории РФ («Образовательный кредит»). Срок кредитования до 11 лет. Процентная ставка 12% годовых. Сумма кредита устанавливается в зависимости от платежеспособности законного представителя учащегося и предоставленного обеспечения возврата кредита. Предусматриваются особые условия пре доставления кредита - сумма кредита не может превышать 70% полного курса обучения. Кредит предоставляется только в рублях.

Кредит «На неотложные нужды» используется заемщиком на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и другие цели потребительского характера. Кредит предоставляется на срок до 5 лет первоначальный взнос от 15% под 13,5%-16% годовых (по кредитам в рублях) и 10,5%-13% годовых (по кредитам в долларах США). Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты свыше 10 тыс. долл. США должны быть обеспечены залогом имущества. Других ограничений по сумме кредита нет.

«Связанное кредитование» осуществляется под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и других товаров отечественного и зарубежного производства в сети предприятий торговли, осуществляющих их розничную реализацию. Срок кредита устанавливается в пределах гарантии на приобретаемые товары сроком не более 3 лет. Процентная ставка зависит от вида товара (отечественного или импортного производства) и от валюты кредита. Процентные ставки соответственно 19% годовых, 20% годовых, а в долларах США - 11,5% и 12% годовых. Сумма кредита зависит не только от платежеспособности заемщика и обеспеченности кредита, но и от стоимости товара. Она не может превышать 30 тыс. долл. США или его рублевого эквивалента. Заемщику для получения кредита необходимо сделать первоначальный взнос собственных средств, который должен быть не менее 30% стоимости приобретаемого товара зарубежного производства или 20% стоимости приобретаемого товара отечественного производства. В качестве обеспечения кредита используются не только залог приобретаемых товаров, но и поручительства физических и юридических лиц.

Кредит «Под заклад ценных бумаг» заключается в том, что обеспечением возврата кредита будут являться ценные бумаги, выпущенные Сберегательным банком РФ или эмитированные государством. Кредиты выдаются физическим лицам только на неотложные нужды и в рублях. Максимальная сумма кредита зависит от оценочной стоимости ценных бумаг. Поэтому при выдаче данного кредита оценка платежеспособности заемщика не производится. Кредиты предоставляются на срок до 6 мес., пролонгация этого вида кредита не допускается, процентная ставка - 17% годовых. Кредитование в иностранной валюте не осуществляется.

«Корпоративный кредит» предоставляется работникам организаций и предприятий - клиентов Сберегательного банка РФ. Заемщиком может быть только сотрудник предприятия - юридического лица, находящегося на расчетно-кассовом обслуживании в Сберегательном банке РФ не менее 6мес. Обязательное условие - предприятие должно иметь устойчивое финансовое положение, постоянные обороты по счетам в банке, положительную кредитную историю. Сумма кредита не зависит от платежеспособности заемщика, но в то же время не может превышать 40 тыс. долл. США. Обеспечением возврата кредита являются поручительство предприятия (работодателя заемщика) и поручительство физического лица - супруга заемщика. Кредит предоставляется на срок до 3 года под 15-15,5% годовых по кредитам в рублях и под 10,5-11% годовых по кредитам в долларах США.

Кредиты для У1Р-клиентов выдаются под пониженную процентную ставку, которая устанавливается на момент рассмотрения заявки. Льготный кредит может быть предоставлен «На приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости» на срок до 15 лет и «Кредит на неотложные нужды» на срок до пяти лет. Кредиты на приобретение, строительство и реконструкцию объектов недвижимости без залога объекта недвижимости не предоставляются. Сумма кредита зависит от платежеспособности заемщика и предоставленного обеспечения возврата кредита. Кредиты на срок свыше одного года предоставляются на условиях ежегодной пролонгации (приложение 2).

Таким образом, значительная часть ссуд на протяжении всего анализируемого периода с 2010 г. по 2012 г. приходится на потребительское кредитование. Потребительские кредиты в 2010 г. составили - 46,18%, в 2011 г. - 48,63%, в 2012 г. - 61,23% удельного веса всего кредитного портфеля Вельского ОСБ РФ № 4065.

В структуре кредитного портфеля на 01.01.2013 г. 61,23% занимают потребительские кредиты; 7,49% приходится на кредиты, предоставленные физическим лицам-предпринимателям; 17,56% - кредиты бюджету и внебюджетным фондам; 13,72% - кредиты юридическим лицам (рис: 2.10).

Рис. 2.10. Структура кредитного портфеля Вельского ОСБ РФ № 4065 на 01.01.2013 г

Таким образом, наблюдается существенный рост кредитов, выданных заемщикам в 2012 году по сравнению с 2010 годом, с 12931,22 тыс. руб. до 18617,06 тыс. руб., темп роста составил 143,97%.

За исследуемый период также произошло увеличение численности заемщиков - физических лиц.

За анализируемый период самый существенный темп роста числа клиентов приходится на 2010 г. - 118,8%, что превышает аналогичные показатели 2011 г. и 2012 г. на 8,4% и 5,9% соответственно.

Следует отметить, следующее обстоятельство: качество кредитного портфеля Вельского отделения СБ РФ в 2012 г. по сравнению с 2010 годом несколько ухудшилось. Сократилась доля «стандартных ссуд», составив 30,9%, против 35,1% в начале года, в то время как удельный вес «нестандартных» и «проблемных» ссуд повысился - с 21,7 до 32,9% и с 0,4 до 0,5% соответственно. Вместе с тем, несколько повысилась доля «сомнительных» (с 3,1 до 3,7%) и «безнадежных» ссуд (с 0,7 до 0,9%).

Таким образом, анализируя результаты кредитной деятельности банка за период с 2010 по 2012 гг., можно сделать вывод об активном участии банка в развитии потребительского кредитования в экономике Архангельской области, посредством сохранения сравнительно низких процентных ставок, предоставления удобных схем кредитования и освоением новых кредитных банковских продуктов.

2. Предложения по совершенствованию и развитию потребительского кредитования

2.1 Перспективы развития новых методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика

Развитие и совершенствование оценки кредитоспособности заемщика в процессе управления кредитным риском во многом определяются особенностями деятельности кредитных организаций и надзорных органов. До недавнего времени позиция органов банковского надзора - Базельского комитета и Банка России - относительно места и значения кредитоспособности в процессе управления кредитным риском не отличалась четкостью. Значения кредитных рейтингов не учитывались при расчете обязательных нормативов и показателей достаточности капитала. В таких условиях, руководствуясь необходимостью эффективного управления кредитными рисками и соблюдения требований органов пруденциального надзора, коммерческие банки были вынуждены разрабатывать различные модели оценки кредитных рисков: для надзорных органов и отдельно для внутреннего пользования.

Существующая в России система регулирования банковской деятельности во многом опирается на рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору, созданного при Банке международных расчетов в апреле 1974 г. для выработки предложений по регулированию работы банков на международных рынках. Так, Базельское соглашение о достаточности капитала (1988 г.) заложило принципы регулирования капитала более чем в 100 странах, а сфера применения норматива достаточности капитала была расширена и на банки, оперирующие на местных рынках. Основные идеи Базельского соглашения нашли свое отражение в Инструкции №1 Банка России. Переход отечественных банков на международные стандарты ведения бухгалтерского учета с 1 января 2006 г. позволил говорить о гармонизации российских и западных принципов банковской деятельности. В связи с этим большое значение имеет изучение современных тенденций развития и регулирования международного банковского дела, а также возможности и перспективы эффективного внедрения названных принципов в России.

В 1999 г. Базельский комитет предложил для обсуждения новую редакцию Соглашения о достаточности капитала, которое вступило в силу в 2006 г. Несмотря на очевидные достижения Соглашения 1988 г., практика выявила его существенные недостатки, один из которых состоит в слишком большой приблизительности оценки кредитного риска. Революционность предложений Базельского комитета заключается в том, что новое Соглашение решает эту проблему за счет применения дифференцированых коэффициентов риска в зависимости от уровня кредитоспособности каждого конкретного заемщика. Именно оценка кредитоспособности заемщика становится краеугольным камнем методологии определения достаточности капитала банковской системы.

Нельзя отрицать важность данного документа для регулирования деятельности отечественных кредитных организаций. Подходят ли данные требования России, к каким результатам приведет их применение в нашей стране и готовы ли Банк России и банковское сообщество к новому порядку регулирования?

Согласно предложениям Базельского комитета кредитные организации используют один из двух предложенных методов оценки кредитного риска и кредитоспособности заемщика:

1) стандартизированный метод;

2) метод внутренней рейтинговой оценки.

Согласно первому методу кредитный риск определяется на основе рейтинга кредитоспособности (кредитного рейтинга), присвоенного заемщику рейтинговым агентством. В настоящее время в России действует множество рейтинговых агентств, занимающихся присвоением кредитных рейтингов. Однако лишь незначительное количество агентств удовлетворяет необходимым критериям, сформулированным Базельским комитетом. К таким критериям относятся, например, объективность методологии присвоения рейтинга, независимость деятельности рейтингового агентства, раскрытие методологии присвоения рейтинга, международная репутация агентства и признание агентства органами банковского надзора. Очевидно, что в нашей стране таким критериям будут удовлетворять только ведущие мировые агентства, например, «Мооdy's» и «Standard&Рооr's». Именно эти организации с большим энтузиазмом приветствовали новую редакцию Базельского соглашения, поскольку она способна расширить рынок деятельности агентств за счет новых клиентов.

...