Особенности кредитования населения в коммерческих банках
Теоретические основы и нормативно-правовая база кредитования юридических лиц. Методика расчета процентов и неустоек. Экономическая безопасность в деятельности банка. Оценки кредитоспособности заемщиков. Основные направления расширения целевой аудитории.
| Рубрика | Банковское, биржевое дело и страхование |
| Вид | дипломная работа |
| Язык | русский |
| Дата добавления | 07.01.2015 |
| Размер файла | 77,6 K |
Отправить свою хорошую работу в базу знаний просто. Используйте форму, расположенную ниже
Студенты, аспиранты, молодые ученые, использующие базу знаний в своей учебе и работе, будут вам очень благодарны.
Размещено на http://allbest.ru
10
СОДЕРЖАНИЕ
ВВЕДЕНИЕ
ГЛАВА 1. СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1 Теоретические основы кредитования юридических лиц
1.2 Нормативно-правовая база кредитования юридических лиц
1.3 Зарубежный опыт кредитования юридических лиц
ГЛАВА 2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В «РАЙФФАЙЗЕНБАНКЕ»
2.1 Характеристика банка «Райффайзенбанк»
2.2 Анализ финансового состояния банка
2.3 Организация кредитование физических лиц «Райффайзенбанке» в Санкт-Петербурге
2.4 Информационно-программное обеспечение в «Райффайзенбанке» в Санкт-Петербурге
ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ
3.1 Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитование физических лиц
3.2 Экономическая безопасность в деятельности банка
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
СПИСОК ИСПОЛЬЗУЕМЫХ ИСТОЧНИКОВ
ВВЕДЕНИЕ
Определенная стабилизация экономического и политического положения в стране, постепенное повышение жизненного уровня населения, расширение его потребностей, обуславливают увеличение спроса населения на такой банковский продукт как кредит, в частности потребительский кредит, на расширение его видов и форм.
Современные тенденции развития банковской системы в России подтверждают, что большинство российских банков перешли в такое состояние, когда им приходится решать вопросы не выживания, а развития бизнеса, расширения ассортимента банковских продуктов.
Наиболее перспективным в этом плане является рынок банковского ритейла. Данный рынок имеет значительный потенциал роста и создает возможности для развития других банковских продуктов. Важным моментом в развитии розничного кредитования для банка является возможность диверсификации кредитных рисков, что повышает привлекательность данной услуги по сравнению с кредитованием юридических лиц.
Вместе с тем, тенденции развития кредитования банками населения в последние годы характеризуется не только положительными, но и отрицательными факторами. При достаточно высоком потенциале потребительского кредита многие российские банки пока не имеют возможности расширять это направление кредитования. Этому препятствует наличие ряда нерешенных проблем, связанных с влиянием на банковскую деятельность различных внешних и внутренних факторов.
Цель выпускной квалификационной работы - проанализировать порядок кредитования физических лиц, вскрыть имеющиеся недостатки и разработать предложения по его совершенствованию.
Объектом исследования является ОАО КБ «Уралсиб банк».
Предметом исследования стали финансовые отношения между банками и заемщиками, возникающие в процессе кредитования населения. Для достижения поставленной цели в работе были поставлены следующие задачи:
· уточнить категориальный аппарат и провести субординацию понятий в области кредитной деятельности;
· проанализировать современное состояние и выявить тенденции развития системы кредитования населения;
· выявить основные проблемы, препятствующие развитию кредитования населения в России, и разработать рекомендации по их решению;
· обосновать систему оценки кредитоспособности заемщиков на основе применения модели кредитного скоринга;
· предложить основные направления расширения целевой аудитории и развития системы кредитования населения.
В ходе исследования изучена общая и специальная литература, разработки организаций по банковскому делу, законодательные и другие нормативные акты, соответствующие методические и проектные материалы, рекомендации зарубежных исследователей деятельности коммерческих банков. Информационную базу диплома составляют материалы, публикации в периодической печати, а так же банковское законодательство России.
ГЛАВА 1. СОВЕРШЕНСТОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ ЛИЦ В КОММЕРЧЕСКОМ БАНКЕ
1.1 Теоретические основы кредитования юридических лиц
Динамичное развитие национального хозяйства России невозможно без дальнейшего поддержания высоких темпов роста потребления населением страны производимых товаров, работ и услуг.
Определяющая роль в этом процессе в условиях российской экономики принадлежит государственному контролю, регулированию и финансовому обеспечению сферы кредитования физических лиц.
По итогам изучения различных взглядов на категорию «кредит» дополним и конкретизируем определение данной категории.
Согласно статье 819 Гражданского Кодекса Российской Федерации, кредит- это сделка, оформленная кредитным договором, по которому кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях предусмотренных кредитным договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Кредит получает свое выражение в формах, каждая из которых представляет собой ту или иную грань сложного комплекса общественных отношений, возникающих в процессе воспроизводства. В этом смысле каждая форма кредита - это, с одной стороны, отражение сущности кредита, а с другой - отражение взаимосвязи собственно кредитных отношений с предметной стороной кредитной сделки.
Безусловными принципами банковского кредитования являются:
-Принцип срочности означает, что кредит даётся на однозначно определённый срок.
-Принцип возвратности предполагает, что в определённый договором срок вся сумма кредита должна быть возвращена полностью.
-Принцип платности подразумевает, что за право пользования кредитом заёмщик должен заплатить оговоренную сумму процентов.
-Принцип подчинения кредитной сделки нормам законодательства и банковским правилам (в частности, обязательно составление кредитного договора или соглашения в письменной форме, не противоречащего закону и нормативным актам ЦБ РФ).
-Принцип неизменности условий кредитования. То есть изменение условий кредитного договора (соглашения) должно производиться в соответствии с правилами, сформулированными в самом кредитном договоре либо в специальном приложении к нему.
-Принцип взаимовыгодности кредитной сделки означает, что условия сделки должны адекватно учитывать коммерческие интересы и возможности обеих сторон.
В особую группу принципов следует выделить распространённые правила кредитования, которые используются, если такова воля сторон, выраженная в кредитном договоре, и не должны применяться, если не включены в такой договор (не безусловные принципы):
-принцип целевого использования кредита;
-принцип обеспеченного кредитования (кредит может быть обеспечен полностью, частично или не обеспечен вовсе).
В кредитной сделке субъекты отношений всегда выступают как кредитор и заемщик.
Кредитор - сторона кредитных отношений, предоставляющая кредит. Кредиторами могут стать субъекты, выдающие кредит, т.е. реально предоставляющие нечто во временное пользование. Для этого чтобы выдать кредит, кредитору необходимо располагать определенными средствами. Их источниками могут стать как собственные накопления, так и ресурсы, позаимствованные у других субъектов воспроизводственного процесса. В современном хозяйстве банк-кредитор может предоставить кредит не только за счет своих собственных ресурсов, но и за счет привлеченных средств, хранящихся на его счетах, а также мобилизованных посредством размещения акций и облигаций.
Мобилизация высвободившихся ресурсов кредиторами носит производительный характер, поскольку она обеспечивает их превращение в «работающие» ресурсы. Размещая ссуженную стоимость, кредитор обеспечивает ее производительное использование как для своих собственных целей, так и для целей других участников воспроизводственного процесса.
Заемщик - сторона кредитных отношений, получающая кредит и обязанная возвратить полученный кредит. Должник и заемщик - близкие, но не одинаковые понятия. Предприятия и отдельные граждане могут, например, задержать оплату коммунальных услуг, налогов, страховых платежей, однако никакого кредитного отношения здесь не возникает. Кредитор в этих случаях ничего не передает, собственником остается тот же субъект. Долг - это состояние не только экономических, но и чисто человеческих отношений; долг - это более широкое понятие, характеризующее обязанность вообще. Применительно к кредитной сделке речь должна идти не о должнике, а о заемщике.
Важнейшим элементом механизма кредитования выступают объекты кредитования. Под ними понимается потребность в средствах, вытекающая из кругооборота средств и обусловленная нормальными условиями воспроизводства. В связи с этим кредиты не могут предоставляться на покрытие убытков или для оправдания бесхозяйственности. Объектами кредитования могут выступать материальные ценности, затраты, а также их совокупность.
При выдаче кредита на первый план выдвигается кредитоспособность субъектов, но при этом кредиты предоставляются на конкретные цели и под конкретные объекты.
Основными видами обеспечения кредита являются поручительство, гарантия, залог, страхование ответственности Заемщика за непогашенный кредит. Поручителем может выступать любой хозяйствующий субъект (банк, ассоциация, предприятие т.п.). Поручительство - это договор с односторонними обязательствами, посредством которых Поручитель берет на себя обязательство перед Кредитором оплатить при необходимости задолженность Заемщика. Договор поручительства служит дополнением к кредитному договору и применяется, когда Заемщиком является гражданин физическое лицо.
Обеспечение кредита в форме поручительства предусматрвиает право Банка (Кредитора) на безусловное списание средств в необходимых размерах со счетов поручителя в случае непогашения в установленный срок Заемщиком обязательства по полученному кредиту.
Существует два вида залога:
-залог с оставлением имущества у залогодателя;
-залог с передачей заложенного имущества залогодержателю (заклад).
В зависимости от вещественной формы ссуженной стоимости выделяют:
-Товарную форму кредита
-Денежную форму кредита
-Смешанную форму кредита
Товарная форма кредита предполагает передачу во временное пользование конкретной вещи, определённой родовыми признаками. Данная форма исторически существовала до появления денежных отношений. Эквивалентом для обмена являлись отдельные товары (меха, скот, зерно и пр.), а кредиторами были субъекты, обладавшие излишками предметов. Возвращать надлежало аналогичное имущество с оговоренным или естественным (для скота, зерна, птицы) приращением. В современных условиях товарной формой кредита является поставка товаров с отсрочкой оплаты (обычно от производителя в адрес торговой организации), продажа в рассрочку, аренда (прокат) имущества, лизинг оборудования, товарная ссуда, некоторые варианты ответственного хранения. В ряде случаев возвращать надлежит тоже самое или аналогичное имущество с дополнительной оплатой или без таковой. Если возвращать надлежит денежный эквивалент товара, полученного в кредит, то получается смешанная форма кредита.
Денежная форма кредита предполагает передачу во временное пользование оговоренного количества денег. Денежная форма является преобладающей в современных условиях экономики. Данная форма кредита активно используется всеми субъектами экономических отношений (государством, предприятиями, отдельными гражданами) как внутри страны, так и во внешнем экономическом обороте. В денежной форме кредита нет эквивалентного товарно-денежного обмена, а есть передача стоимости во временное пользование с условием возврата через определённое время и, как правило, с уплатой процентов за пользование ей.
Смешанная форма кредита возникает в том случае, когда кредит был предоставлен в форме товара, а возвращён деньгами или наоборот -- предоставлен деньгами, а возвращён в виде товара. Последний вариант часто используется в международных расчётах, когда за полученные денежные ссуды расчёт производится поставками товаров. Во внутренней экономике продажа товаров в рассрочку сопровождается постепенным возвращением кредита в денежной форме
На практике кредит может существовать как в чистом виде (займы, банковские ссуды), так и служить составной частью самых различных гражданско-правовых обязательств Банковское дело/Под ред. Белоглазовой Г.Н., Кроливецкий Л.П.,-М.: Финансы и статистика, 2008.-390 с..
Банковский кредит, требования, которые предъявляются к его оформлению, обладают определенными особенностями, отличными от иных видов кредита. Прежде всего, следует отметить, что кредитные отношения банка с клиентом строятся на принципах срочности, возвратности, платности и обеспеченности кредита и оформляются договором.
Банковское кредитование отличается следующими особенностями:
1) эти правоотношения характеризуются специальным субъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности;
2) если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
3) особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т. е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычною договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон;
4) обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой;
5) кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством, при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора;
6) в соответствии с действующим законодательством денежные средства по договору кредита (договору банковской ссуды) могут быть предоставлены заемщику только в безналичной форме.
Предоставление коммерческими банками кредита заемщикам осуществляется на основе кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.
Кредит в экономике страны, выполняет определенные функции Владимирова М.П., Козлов А.И. Деньги, кредит, банки.- Издательство «Крокус», 2007.-105 с.:
- обличает перераспределение капиталов между отраслями хозяйства и тем самым способствует образованию средней нормы прибыли;
- стимулирует эффективность труда;
- расширяет рынок сбыта товаров;
- ускоряет процесс реализации товаров и получения прибыли;
- является мощным орудием централизации капитала;
-ускоряет процесс накопления и концентрации капитала;
- обеспечивает сокращение издержек обращения:
- связанных с обращением денег;
-связанных с обращением товаров.
Кредит играет большую роль в обеспечении сокращения издержек обращения, связанных с обращением товаров и металлических денег. Благодаря тому, что потребительский кредит ускоряет реализацию товаров, сокращаются издержки, связанные с их упаковкой и хранением. Экономия же на издержках обращения металлических денег достигается:
- развитием системы безналичных расчетов. На основе развития кредитов и банков создаются возможности производства платежей без участия наличных денег путем перевода денежных средств со счета должника на счет кредитора;
- увеличением скорости обращения денег. С помощью кредита свободные денежные капиталы и сбережения помещаются их владельцами в банки, а последние путем предоставления ссуд пускают их в оборот. Оборот денег ускоряется также тем, что покупка товаров в кредит исключает необходимость предварительного накопления денег, а долг может оплачиваться немедленно после получения дохода. Таким образом, кредит и кредитная система сводят до минимума резерв денег как покупательного и платежного средств у каждого отдельного физического и юридического лица;
- заменой металлических денег кредитными - банкнотами. По мере того, как с развитием капитализма развивается кредит и банки, металлические деньги все больше замещаются кредитными деньгами, обеспечивая всему классу капиталистов огромную экономию на издержках обращения денег.
Кредитование физических лиц включает в себя ипотечное кредитование, авто-кредитование, потребительское кредитование и кредитные карточки.
Ипотечный кредит -- это кредит под залог недвижимости. Ипотечный кредит -- те средства, которые кредитующая организация предоставляет клиенту на покупку или строительство квартиры или дома. За пользование предоставленными средствами заемщик платит кредитующей организации проценты, а также производит возврат заемных средств. Платежи осуществляются ежемесячно. Если выплаты производятся ежемесячно равными суммами, независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита, такой платеж называется аннуитетным. Ипотечный кредит обычно выдается на длительный срок. Собственником квартиры будет являться заемщик или иное лицо, который может при необходимости продать или обменять жилье только при согласии кредитующей организации.
Автокредитование - разновидность потребительского кредитования, предоставляемая в целях приобретения заемщиком транспортного средства с отсрочкой платежа. Банк может требовать продажу залога в случае неуплаты кредита заемщиком.
Потребительский кредит - кредит, предоставляемый непосредственно гражданам (домашним хозяйствам) для приобретения предметов потребления. Такой кредит берут не только для покупки товаров длительного пользования (квартиры, мебель, автомобили и т. п.), но и для прочих покупок (мобильные телефоны, бытовая техника, продукты питания). Он выступает или в форме продажи товаров с отсрочкой платежа, или в форме предоставления банковской ссуды на потребительские цели, в том числе через кредитные карты.
Кредитная карта -- банковская карта, предназначенная для совершения операций, расчёты по которым осуществляются исключительно за счёт денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитная карта может заменять потребительские кредиты и кредиты на неотложные нужды. Главным преимуществом кредитных карт перед кредитами является возможность использования кредита, не отчитываясь перед банком о его целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии (установленного банком для данного клиента максимального размера кредита) после погашения.
1.2 Нормативно-правовая база кредитования юридических лиц
В настоящее время взаимоотношения между заемщиком и банком определяются рядом норм общего характера, которые содержатся в Гражданском кодексе, ФЗ «О Центральном Банке РФ», ФЗ «О Банках и банковской деятельности», ФЗ «О несостоятельности кредитных организаций», Положением ЦБ РФ «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери» и другими нормативными актами.
Согласно ст. 819 ГК РФ, основанием для возникновения отношений между кредитором и заемщиком и одновременно основанием для предоставления кредита и его последующего использования служит кредитный договор, содержание и форма которого должны отвечать определенным требованиям. Несоблюдение этих требований влечет за собой недействительность кредитного договора.
Согласно ст. 820 ГК РФ, кредитный договор должен быть совершен в письменной форме, при этом не имеет значения размер кредита. Кредитный договор составляется в двух экземплярах и в общем случае (если договором не предусмотрено иное) вступает в силу со дня подписания его обеими сторонами.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Согласно п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Таким образом, условия и порядок возврата кредита устанавливаются по соглашению сторон и определяются договором.
Для полного изучения правового вопроса предоставления кредитов необходимо ознакомиться с Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).
В них говорится, что кредитным организациям следует еще до заключения кредитного договора проинформировать заемщика обо всех расходах, связанных с предоставлением, использованием и возвратом потребительского кредита, а также предоставлять график платежей, сообщать о наличии платежей третьим лицам и о полной стоимости потребительского кредита (расчетной процентной ставке).
Основной принцип раскрытия информации при потребительском кредитовании предусматривает обеспечение потенциальных заемщиков достоверной и полной информацией об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита в стандартизированной форме, позволяющей потребителю сравнить (сопоставить) условия разных банков и сделать осознанный выбор.
Законодательство в области кредитных отношений можно подразделить на несколько уровней:
- международные документы в области банковского дела, ратифицированные РФ (Базовые принципы эффективного надзора за банковской деятельностью Базельского комитета по банковскому регулированию «Базельская конвенция»)
- основополагающие документы в области банковской деятельности (ФЗ « О Центральном банке Российской Федерации» (Банке России)»; ФЗ «О банках и банковской деятельности»; Гражданский кодекс РФ)
- нормативные акты, разъяснительного характера (Положения ЦБ от 31.08.1998 «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата».
-нормативные акты, устанавливающие ответственность за правонарушения в области банковского кредитования, также правоприменительные нормы (Уголовный кодекс РФ, различные постановления и разъяснения судебных инстанций)
-внутренние нормативные акты банковских учреждений.
Одними из основных источником правовых норм, регулирующих кредитные отношения и банковскую деятельность, является Гражданский Кодекс Российской Федерации. В соответствии со статьей 819 Кредитный договор Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Так же, исходя из этой статьи можно сделать вывод, что кредитный договор-это особая, самостоятельная разновидность отношений займа ( к отношениями по кредитному договору применяются правила и нормы, действующие в отношении займов). По своей юридической природе он является консенсуальным, то есть вступает в силу с моменты достижения сторонами соответствующего соглашения до реальной передачи денег заемщику (тем более что такая передача может производиться периодически, а не однократно). Следовательно, при наличии такого соглашения заемщик может принудить займодавца к выдаче ему кредита. Последний может, однако, отказаться от выдачи кредита полностью или в части при наличии обстоятельство, очевидно свидетельствующих о невозможности возврата суммы кредита в срок, например при неплатежеспособности заемщика. С другой стороны, и заемщик не может быть принужден к получению кредита (и его возврату с установленными процентами), если иное прямо не предусмотрено законом, иными правовыми актами или договором. Таким образом, классический консенсуальный характер этого договора значительно ослаблен и сближен с реальным по своей юридической природе договором займа.
Целями Федерального закона являются защита прав и законных интересов заемщиков - физических лиц и кредиторов, укрепление доверия к банковской системе Российской Федерации, повышение устойчивости финансовой системы, создание условий для предотвращения недобросовестной конкуренции в сфере потребительского кредитования.
Федеральным законом устанавливаются:
а) состав, порядок и сроки предоставления информации при заключении и в течение срока действия договора потребительского кредита;
б) требования к договору потребительского кредита и сопутствующим договорам;
в) дополнительные права и обязанности сторон по договору потребительского кредита;
г) дополнительные меры по защите прав и законных интересов потребителей и кредиторов и ответственность за их нарушение;
д) меры по обеспечению возвратности потребительского кредита;
е) особенности взаимодействия кредиторов, потребителей и иных лиц при потребительском кредитовании;
ж) меры государственного контроля и надзора в сфере потребительского кредитования
1.3 Зарубежный опыт кредитования юридических лиц
Зарубежный опыт функционирования специализированных рыночных организаций - кредитных бюро - демонстрирует ряд таких положительных результатов для банковской системы, как снижение рисков кредитования, упрощение процедуры оценки платежеспособности заемщиков, снижение затрат на проверку достоверности информации о заемщике.
Первоначально функцию сбора информации о недобросовестных клиентов взяла на себя «Европейская ассоциация банков». Там были составлены так называемые «черные списки» клиентов, не выполнивших свои обязательства перед банками. Кроме того, была создана специальная информационная база о поддельных документах клиентов, обнаруженных банками в процессе кредитования. Эта информация добровольно предоставлялась банками в рамках ассоциации, и все ее члены имели право пользоваться созданной информационной базой о ненадежных заемщиках.
Следующим шагом в деле становления системы информационного обмена между банками стало создание «Бюро кредитной информации». Кредитное бюро было образовано в октябре 1997 года. Его главной целью являлось создание комплексной информационной базы о кредитных историях клиентов и содействии банкам в снижении кредитных рисков при осуществлении ими кредитных операций.
В соотвествии с данной целью кредитное бюро осуществляет следующие основные функции:
1) сбор информации, связанной с кредитами, предоставляемой банками о клиентах - физических лицах, получающих или делающих заявки на получение кредитов (как потребительских, так и ипотечных жилищных);
2) обработка полученной информации, ее обобщение, классификация;
3) продажа банкам кредитных отчетов (историй) клиентов.
Учредителями кредитного бюро выступили «Европейская ассоциация банков» и 85 крупнейших европейских банков, объем кредитной деятельности которых на рынке кредитов населению составляет порядка 70%. В соответствии с действующим законодательством кредитное бюро получило разрешение на свою деятельность от Главного инспектора по защите персональных данных. В настоящее время кредитное бюро заключило договоры об обмене информацией с 126 банками, которые являются основными операторами на рынке предоставления кредитов физическим лицам.
Банки, заключившие договоры с кредитными бюро, могут получать информацию о кредитных историях клиентов и предоставлять соответствующую информацию. Установлена определенная регулярность предоставления банками информации о своих клиентах - один раз в месяц.
Кроме того, в режиме реального времени банки передают информацию о всех поступивших к ним заявлениях на получение кредита от физических лиц, что позволяет бюро постоянно дополнять базу данных. Кредитное бюро гарантирует своевременную передачу кредитных отчетов о клиентах по запросу банка, а банк, в свою очередь, обязан своевременно предоставлять необходимую информацию в соответствии с требованиями кредитного бюро.
Основными источниками доходов кредитного бюро является продажа кредитных отчетов, плата банков за подключение к информационной системе кредитного бюро и ее эксплуатацию, плата за обучение и т.д. Помимо этого, банки платят ежегодный и ежемесячные платежи, связанные с поддержанием и пользованием системой.
В свою очередь клиенты банков, информация о которых содержится в базе данных кредитного бюро, бесплатно один раз в шесть месяцев могут затребовать в кредитном бюро информацию по своему кредитному отчету, а также узнать, кому была передана о нем информация и какая конкретно информация передавалась.
Первоначальная информация представлена следующими группами данных:
1) идентификационные данные о клиенте (основные персональные данные, адрес, данные о занятости и т.д.);
2) информация о кредитном счете;
3) информация о кредитной истории;
4) информация о текущем (на конкретную дату) состоянии счета.
Кредитное бюро собирает информацию, которая может быть использована банками для снижения кредитного риска, повышения надежности кредитного портфеля.
Источниками информации являются заявление на кредит и документы, отражающие регулярность и правильность погашения клиентом обязательств по кредиту в течение кредитного срока.
ГЛАВА 2. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В «РАЙФФАЙЗЕНБАНКЕ»
2.1 Характеристика банка «Райффайзенбанк»
История создания группы Райффайзен. История банков группы Райффайзен восходит к середине 19 века, когда появились первые кооперативы или кассы взаимопомощи, поддерживающие крестьян во время голода и экономических трудностей. Основоположником группы Райффайзен стал Фридрих Вильгельм Райффайзен (1818-1888). Будучи мэром нескольких деревень Вестервальдского района в Германии в середине 19 века, он делал все возможное, чтобы облегчить страдания крестьян в борьбе за выживание, начав с создания благотворительных кооперативов.
Однако вскоре Ф.В. Райффайзен осознал, что христианские принципы благотворительности недостаточно эффективны, в то время как организованная взаимопомощь поможет достичь поставленной цели. В 1862 году он создал первый банковский кооператив в Анхаузене (Германия), который и стал прообразом банков Райффайзен. Первый Райффайзенбанк открылся в Австрии в 1886 году, а через десять лет число банков в Австрии превысило 600. В настоящее время банковская группа Райффайзен является крупнейшей банковской группой в Австрии, располагающей наиболее разветвленной филиальной сетью в стране и представляющей примерно четверть всего банковского бизнеса Австрии.
Основной целью деятельностью банка является привлечение денежных средств от физических и юридических лиц, осуществление кредитно-расчетных и иных банковских операций и сделок с физическими и юридическими лицами для получения прибыли.
Банк осуществляет следующие банковские операции:
- привлекает денежные средства физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);
- размещает привлеченные денежные средства физических и юридических лиц от своего имени и за свой счет;
- открывает и ведет банковские счета физических и юридических лиц, осуществляет расчеты по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
- инкассирует денежные средства, векселя, платежные и расчетные документы и осуществляет кассовое обслуживание физических и юридических лиц;
- покупает и продает иностранную валюту в наличной и безналичной формах;
- привлекает во вклады и размещает драгоценные металлы;
- выдает банковские гарантии;
- осуществляет переводы денежных средств по поручениям физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).
Банк помимо перечисленных выше банковских операций осуществляет следующие сделки:
- выдает поручительства за третьих лиц, предусматривающие исполнение обязательств в денежной форме;
- приобретает права требования от третьих лиц исполнения обязательств в денежной форме;
- осуществляет доверительное управление денежными средствами и иным имуществом по договору с физическими и юридическими лицами;
- осуществляет операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями в соответствие с законодательством Российской Федерации;
- предоставляет в аренду физическим и юридическим лицам специальные помещения или находящиеся в них сейфы для хранения документов и ценностей;
- осуществляет лизинговые операции;
- оказывает брокерские, консультационные и информационные услуги;
- вправе эмитировать и обслуживать пластиковые карточки международных и российских платежных систем;
- осуществлять обслуживание экспортно-импортных операций клиентов с применением различных финансовых инструментов, принятых международной банковской практике
- осуществляет валютный контроль за операциями клиентов - физических и юридических лиц.
Кредитные ресурсы банка формируются за счет:
- собственных средств банка (за исключением стоимости приобретенных им основных фондов, вложений в доли участия в уставном капитале банков и других юридических лиц и иных иммобилизованных средств);
- средств юридических лиц, находящихся на их счетах в банке;
- вкладов физических лиц, привлеченных на определенный срок и до востребования;
- кредитов, полученных в других банках;
- иных привлеченных средств.
«Райффайзенбанк» появился на банковском рынке России в 1996 году. Банк Райффайзен является полноценным дочерним банком австрийской банковской группы Райффайзен, которая осуществляет банковские операции на территории России. Частные и корпоративные клиенты «Раййффайзенбанк» могут воспользоваться денежными операциями, которые производятся как в рублях, так и в валюте. «Райффайзенбанк» за годы своей успешной работы сумел зарекомендовать себя как один из бесспорных лидеров на рынке кредитования. В кредитный пакет услуг банка Райффайзен входят потребительское кредитования, автокредитование, ипотека и другие.
Один из самых надежных банков Райфайзен успешно работает в Москве и Петербурге, продолжая развивать свою филиальную сеть на территории всей России.
2.2 Анализ финансового состояния банка
Представляется целесообразным произвести анализ на конкретно выбранном примере - деятельности «Райффайзанбанка» в сравнительной характеристике 2008 - 2009 гг.
Таблица 2.2
|
Статья баланса |
Сумма, тыс. руб. |
Изменение |
Удельный вес в итоге, % |
|||||
|
2008 |
2009 |
Абсолют., тыс. руб. |
Относит. % |
2007 |
2008 |
Изменение |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
|
|
АКТИВЫ |
||||||||
|
Денежные средства |
10388376 |
20926323 |
10537947 |
101,38 |
2,47 |
3,76 |
1,29 |
|
|
Средства КО в ЦБ РФ |
24976372 |
80868052 |
55891680 |
223,78 |
5,95 |
14,56 |
8,61 |
|
|
Обязательные резервы |
6212658 |
484645 |
-5728013 |
-92,19 |
1,48 |
0,08 |
-1,4 |
|
|
Средства в КО |
17751791 |
5164037 |
-12587754 |
-70,91 |
4,2 |
0,93 |
-3,27 |
|
|
Чистые вложения в цен. бумаги, оцениваемые по справедл. стоимости через пр/уб |
33712131 |
26474446 |
-7237685 |
-21,47 |
8,03 |
4,77 |
-3,26 |
|
|
Чистая ссудная задолженость |
310988645 |
396708369 |
85719724 |
27,56 |
74,09 |
71,46 |
-2,63 |
|
|
Чистые вложения в ц.б. и др. фин. активы в наличии для продажи |
3753627 |
3477605 |
-276022 |
-7,35 |
0,89 |
0,63 |
-0,26 |
|
|
Инвестиции в дочерние и зависимые организации |
767209 |
694132 |
-73077 |
-9,52 |
0,18 |
0,12 |
-0,06 |
|
|
Чистые вложения в ц.б., удерж. до погашения |
2062406 |
845245 |
-1217161 |
-59,02 |
0,49 |
0,15 |
-0,34 |
|
|
ОС, немат. активы и мат. запасы |
6826210 |
7538566 |
712356 |
10,43 |
1,62 |
1,36 |
-0,26 |
|
|
Прочие активы |
9278726 |
13139578 |
3860852 |
41,61 |
2,21 |
2,36 |
0,15 |
|
|
Всего активов |
419738284 |
555142221 |
135403937 |
32,26 |
100 |
100 |
||
|
ПАССИВЫ |
||||||||
|
Кредиты, депозиты и пр. средства ЦБ РФ |
0 |
46100000 |
46100000 |
0 |
9,25 |
9,25 |
||
|
Средства КО |
170075831 |
179860309 |
9784478 |
5,75 |
45,05 |
36,11 |
-8,94 |
|
|
Средства клиентов, не являющихся КО |
203537451 |
256214569 |
52677118 |
25,88 |
53,92 |
51,45 |
-2,47 |
|
|
Вклады физических лиц |
99624580 |
109426759 |
9802179 |
9,8 |
26,39 |
21,97 |
-4,42 |
|
|
Финансовые обязательства, оцениваемые через прибыль или убыток |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
|
Выпущенные долговые обязательства |
55789 |
10001128 |
9945339 |
17826,7 |
0,01 |
2,01 |
2,00 |
|
|
Прочие обязательства |
2921195 |
3947831 |
1026636 |
35,14 |
0,77 |
0,79 |
0,02 |
|
|
Резервы на возможные потери |
899766 |
1881375 |
981609 |
109,09 |
0,23 |
0,37 |
0,14 |
|
|
Всего обязательств |
377490032 |
498005212 |
120515180 |
31,93 |
100 |
100 |
||
|
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ |
||||||||
|
Средства акционеров |
21828968 |
36711260 |
14882292 |
68,17 |
51,66 |
64,25 |
12,59 |
|
|
Собственные акции, выкупленные у акционеров |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
|
Эмиссионный доход |
620951 |
620951 |
0 |
0 |
1,47 |
1,09 |
-0,38 |
|
|
Резервный фонд |
772148 |
1091448 |
319300 |
41,35 |
1,82 |
1,91 |
0,09 |
|
|
Переоценка по справедл. стоимости ц.б. |
0 |
-175600 |
-175600 |
0 |
-0,30 |
-0,30 |
||
|
Переоценка ОС |
1984020 |
1984020 |
0 |
0 |
4,69 |
3,47 |
-1,22 |
|
|
Нераспределенная прибыль прошлых лет |
10185160 |
14745050 |
4559890 |
44,77 |
24,11 |
25,80 |
1,69 |
|
|
Неиспользованная прибыль за отчетный период |
6857005 |
2159880 |
-4697125 |
-68,50 |
16,23 |
3,78 |
-12,45 |
|
|
Всего источников собств. ср-в |
42248252 |
57137009 |
14888757 |
35,24 |
100 |
100 |
||
|
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЗАТЕЛЬСТВА |
||||||||
|
Безотзывные обязательства КО |
266135062 |
221611507 |
-44523555 |
-16,72 |
||||
|
Выданные КО гарантии и поручительства |
17994590 |
31256121 |
13261531 |
79,69 |
Изучив данную таблицу можно сделать следующие выводы:
1) В структуре произошли значительные изменения по большинству статей во всех разделах.
2) Увеличение по статье «денежные средства» на 101,38% свидетельствуют о том, что возможность бесперебойного выполнения платежных первоочередных обязательств увеличилась. В то же время значительное снижение по статье «обязательные резервы» на 92,19% указывает на то, что величина фондов для погашения обязательств значительно снизилась.
3) Вместе с тем, «средства кредитных организаций в Центральном Банке Российской Федерации» выросли на 223,78%. Это означает, что возросли ограничения со стороны ЦБ РФ на объем возможных кредитных операций данного банка. Т.е. для того, чтобы снизить риск потери ликвидности банка, Банк России ограничивает величину активных операций ввиду недостатка денежных средств.
4) Увеличение по статье «чистая ссудная задолженность» на 27,56% указывает на увеличение объемов кредитования в данном банке как физических, так и юридических лиц. Так, как ссудная задолженность банка образуется за счет кредитования физических и юридических лиц, то можно сказать об активной работе банка по привлечению денежных средств населения. А уменьшение по статье «чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы в наличии для продажи» на 7,35% указывает на снижение активности по операциям с ценными бумагами различных видов.
5) Сумма активов увеличилась на 32,26%, т.е. объекты собственности банка в денежном выражении увеличились на треть. Это говорит об улучшении финансового состояния банка. В структуре активов, как и прежде, большую часть составляет чистая ссудная задолженность (71,46%), незначительно уменьшив величину на 2,63% по сравнению с прошлым годом (74,09%). Увеличилась доля средств в кредитных организациях до 8,61% - ограничение на пассивные операции.
6) Рассматривая пассивы банка, видим прирост по всем статьям и по обязательствам в целом на 31,93%. Это значит, что денежные требования увеличились: увеличилось количество вкладов (на 9,8%), средства клиентов, не являющихся КО (на 25,88%), произошло увеличение стоимости акций данного банка. Значительное увеличение произошло по статье «выпущенные долговые обязательства» на 17826,7%, это свидетельствует об увеличении долгов банка.
7) В источниках собственных статья «неиспользованная прибыль за отчетный период» уменьшилась на 68,5%. Как правило, неиспользованная прибыль идет либо на развитие организации, либо на выплату дивидендов. Статья «нераспределенная прибыль прошлых лет», наоборот, увеличилась на 44,77% , что свидетельствует о направлении средств на развитие организации. Всего источников собственных средств стало больше на 35,24%. Значение собственных средств банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость.
Таким образом, в 2008 году видится рост по всем трем разделам баланса. Это говорит о повышении активности банка на рынке. По общим изменениям можно сказать, что объем как привлеченных, так и кредитных средств увеличился. Это вызвано такими микроэкономическими факторами как: продуманная финансовая политика, достаточный уровень управления, повышение уровня деловой репутации.
Таблица 2.3
Горизонтальный и вертикальный анализ ЗАО КБ «Райффайзенбанк» за 2008/09 гг.
|
Статья баланса |
Сумма, тыс. руб. |
Изменение |
Удельный вес в итоге, % |
|||||
|
2008 |
2009 |
Абсолют., тыс. руб. |
Относит. % |
2008 |
2009 |
Изменение |
||
|
1 |
2 |
3 |
4 |
5 |
6 |
7 |
8 |
|
|
АКТИВЫ |
||||||||
|
Денежные средства |
20926323 |
19334458 |
-1591865 |
-7,61 |
3,77 |
4,07 |
0,30 |
|
|
Средства КО в ЦБ РФ |
80868052 |
18115889 |
-62752163 |
-77,59 |
14,56 |
3,81 |
-10,74 |
|
|
Обязательные резервы |
484645 |
2608971 |
2124326 |
438,32 |
0,09 |
0,55 |
0,46 |
|
|
Средства в КО |
5164037 |
8460974 |
3296937 |
63,84 |
0,93 |
1,78 |
0,85 |
|
|
Чистые вложения в цен. бумаги, оцениваемые по справедл. стоимости через пр/уб |
26474446 |
49503733 |
23029287 |
86,98 |
4,76 |
10,43 |
5,66 |
|
|
Чистая ссудная задолженость |
396708369 |
360976211 |
-35732158 |
-9,01 |
71,46 |
76,08 |
4,62 |
|
|
Чистые вложения в ц.б. и др. фин. активы в наличии для продажи |
3477605 |
1332609 |
-2144996 |
-61,69 |
0,62 |
0,28 |
-0,34 |
|
|
Инвестиции в дочерние и зависимые организации |
694132 |
1062969 |
368837 |
53,13 |
0,12 |
0,22 |
0,09 |
|
|
Чистые вложения в ц.б., удерж. до погашения |
845245 |
75263 |
-769982 |
-91,1 |
0,15 |
0.02 |
-0,13 |
|
|
ОС, немат. активы и мат. запасы |
7538566 |
7874615 |
336049 |
4,45 |
1,35 |
1,63 |
0,30 |
|
|
Прочие активы |
13139578 |
8761372 |
-4378206 |
-33,32 |
2,36 |
1,84 |
-0,52 |
|
|
Всего активов |
555142221 |
474435124 |
-80707097 |
-14,54 |
100 |
100 |
||
|
ПАССИВЫ |
||||||||
|
Кредиты, депозиты и пр. средства ЦБ РФ |
46100000 |
0 |
-46100000 |
9,25 |
0 |
-9,25 |
||
|
Средства КО |
179860309 |
144546060 |
-35314249 |
-19,64 |
36,11 |
34,84 |
-1,27 |
|
|
Средства клиентов, не являющихся КО |
256214569 |
255584269 |
-630273 |
-0,25 |
51,44 |
61,60 |
10,15 |
|
|
Вклады физических лиц |
109426759 |
141818599 |
32391840 |
29,6 |
21,97 |
34,18 |
12,21 |
|
|
Финансовые обязательства, оцениваемые через прибыль или убыток |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
|
Выпущенные долговые обязательства |
10001128 |
10000000 |
-1128 |
-0,02 |
2,00 |
2,41 |
0,41 |
|
|
Прочие обязательства |
3947831 |
2970615 |
-977216 |
-24,76 |
0,79 |
0,71 |
-0,08 |
|
|
Резервы на возможные потери |
1881374 |
1774223 |
-107151 |
-5,7 |
0,37 |
0,42 |
0,05 |
|
|
Всего обязательств |
498005212 |
4148715194 |
-83130018 |
-16,7 |
100 |
100 |
||
|
ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ |
||||||||
|
Средства акционеров |
36711260 |
36711260 |
0 |
0 |
64,25 |
61,63 |
-2,62 |
|
|
Собственные акции, выкупленные у акционеров |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
|
|
Эмиссионный доход |
620951 |
620951 |
0 |
0 |
1,08 |
1,04 |
-0,04 |
|
|
Резервный фонд |
1091448 |
1199442 |
107994 |
9,89 |
1,91 |
2,01 |
0,10 |
|
|
Переоценка по справедл. стоимости ц.б. |
-175600 |
51822 |
227422 |
29,51 |
-0,30 |
0,08 |
0,38 |
|
|
Переоценка ОС |
1984020 |
1984020 |
0 |
0 |
3,47 |
3,33 |
-0,14 |
|
|
Нераспределенная прибыль прошлых лет |
14745050 |
15425882 |
680832 |
4,61 |
25,80 |
25,89 |
0,09 |
|
|
Неиспользованная прибыль за отчетный период |
2159880 |
3566553 |
1406673 |
65,12 |
3,78 |
5,98 |
2,20 |
|
|
Всего источников собственных средств |
57137009 |
59559930 |
2422921 |
4,24 |
100 |
100 |
||
|
ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЗАТЕЛЬСТВА |
||||||||
|
Безотзывные обязательства КО |
221611507 |
180714349 |
-40897158 |
-18,46 |
||||
|
Выданные КО гарантии и поручительства |
31256121 |
26612058 |
-4644063 |
-14,86 |
Проанализировав данную таблицу, можно сделать следующие выводы:
1) Структура активов, пассивов и источников собственных средств существенно изменилась.
2) Средства кредитных организаций в Банке России уменьшились на 77,59%. Это означает, что Центральный Банк ослабил ограничения на объем пассивных операций, которые были приняты в 2007/08гг.
3) Произошло значительное увеличение по статье «обязательные резервы» на 438,32%, что свидетельствуют об увеличении возможности бесперебойного выполнения платежных обязательств по возврату депозитов вкладчикам и проведения расчетов с другими банками, то есть величина фондов для погашения обязательств значительно увеличилась.
4) В статьях «чистая ссудная задолженность» и «чистые вложения в ценные бумаги и другие финансовые активы в наличии для продажи» произошло уменьшение на 9,01 % и на 61,69% соответственно. Это указывает на уменьшение объемов кредитования в данном банке, а также значительном снижении активности по операциям с ценными бумагами различных видов.
5) Всего активы уменьшились на 14,54%, что говорит об ухудшении финансового состояния данного банка. Это произошло ввиду как внешних факторов (нестабильность экономики, растущая инфляция, кризисный период), так и внутренних (непродуманная финансовая политика, ошибки в планировании и прогнозировании).
6) Структура пассивов также изменилась в сторону уменьшения (на 16,7%). Можно выделить значимые уменьшения по статьям «средства кредитных организаций» и «прочие обязательства» на 19,64% и 24,76% соответственно. Следовательно произошло уменьшение денежных требований : снизилось количество вкладов, долговых обязательств, а также стоимость акций данного банка.
7) В источниках собственных средств динамика положительна - увеличение на 4,24% за счет неиспользованной прибыли за отчетный период, которая увеличилась на 65,12% ; а также за счет переоценки ценных бумаг по справедливой стоимости, где прирост составил 29,51%. За счет собственных ресурсов банки создают необходимые им резервы, отсюда следует увеличение доли резервов в активах банка, а также причиной их увеличения явилась нестабильность в банковском секторе во время кризисного периода.
Таким образом, сумма активов и пассивов банка снизилась, что говорит о снижении активности банка на рынке. Это вызвано кризисным периодом в российской экономике, а также неподготовленностью банков к резким изменениям на рынке банковских услуг.
Финансовые показатели являются визитной карточкой банков. Они выступают в роли своеобразных ориентиров, как для рейтинговых агентств, так и для вкладчиков. Если первым значения финансовых показателей помогают в определении рейтинга организаций, то вторым - в выборе банка, которому можно доверить свои средства.
Таблица 2.4
Финансовые показатели ЗАО КБ «Райффайзенбанк»
|
№ |
Наименование показателя |
Порядок расчета |
Оптимальное значение, % |
Значение банка, % 2007 г. |
Значение банка, % 2008 г. |
Подобные документы
Понятие и виды кредитов. Методы кредитования физических и юридических лиц. Анализ методов кредитования банка АКБ Сбербанк. Методы оценки кредитоспособности заемщиков банка. Основные пути совершенствования методов оценки кредитоспособности и кредитования.
курсовая работа [262,8 K], добавлен 26.09.2010Теоретические основы организации кредитования юридических лиц, нормативно-правовая база. Характеристика Касимовского отделения Сбербанка России. Анализ производственного потенциала. Совершенствование критериев оценки кредитоспособности заемщиков.
курсовая работа [214,8 K], добавлен 19.01.2016Принципы и методика организации оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков в банке. Технология процесса кредитования корпоративных клиентов в Архангельском филиале ОАО "Собинбанк". Методика определения платежеспособности заемщика–юридического лица.
дипломная работа [352,4 K], добавлен 08.11.2013Классификация банковских кредитов. Особенности современной системы кредитования в РФ. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Характеристика коммерческого банка ОАО "Сбербанк России". Разработка предложений по оптимизации системы кредитования.
дипломная работа [937,3 K], добавлен 08.11.2015Процесс кредитования юридических лиц в коммерческом банке. Исследование кредитного портфеля банка. Оценка кредитоспособности заемщика. Применение трендовой модели оценки риска при кредитовании юридических лиц в Курганском отделении Сбербанка России.
дипломная работа [420,6 K], добавлен 19.02.2011Объекты и субъекты кредитования в Сбербанке РФ. Условия кредитования клиентов. Условия кредитования индивидуальных заемщиков. Перспективные и новые методы оценки кредитоспособности. Порядок определения кредитоспособности заемщиков в учреждениях Сбербанка.
курсовая работа [55,6 K], добавлен 03.12.2010Понятие, сущность, критерии и методы оценки кредитоспособности корпоративных заемщиков. Система предоставления банковских кредитов юридическим лицам. Анализ методики оценки кредитоспособности юридических лиц. Условия кредитования, утверждаемые банком.
курсовая работа [84,8 K], добавлен 13.11.2013Теоретические основы и сущность проектного кредитования как одной из новых форм кредита. Особенности и формы проявления кредитной политики банка в рыночных условиях, классификация кредитов банка и система кредитования на примере АО "БанкЦентрКредит".
дипломная работа [228,9 K], добавлен 24.11.2010Законодательные и нормативные основы кредитования в коммерческих банках в Российской Федерации. Классификация кредитных операций с юридическими лицами и их характеристика. Анализ кредитного портфеля и особенности кредитования в ПАО "Сбербанк России".
дипломная работа [448,6 K], добавлен 19.12.2015Экономическая сущность кредитных отношений, их роль в экономике и место в активах коммерческого банка, принципы и этапы кредитования юридических лиц. Оценка кредитоспособности заемщика и основные направления совершенствования процесса кредитования.
дипломная работа [88,1 K], добавлен 19.12.2009Состояние рынка потребительского кредитования в Российской Федерации. Кредитование физических лиц в коммерческих банках, нормативно-правовая база. Виды кредитов (ссуд). Разработка рекомендаций по совершенствованию процесса кредитования физических лиц.
дипломная работа [1,8 M], добавлен 19.06.2011Организация процесса кредитования юридических лиц в коммерческом банке. Методика оценки кредитоспособности юридического лица, используемая ЗАО "ГЛОБЭКСБАНКЕ" и его филиалами. Применение трендовой модели оценки риска при кредитовании юридических лиц.
дипломная работа [1,0 M], добавлен 03.07.2012Понятие и назначение процесса определения кредитоспособности заемщика банка, порядок, критерии и способы ее оценки, общие подходы к реализации и анализу. Характеристика деятельности Национального банка "Траст", анализ кредитоспособности юридических лиц.
курсовая работа [167,0 K], добавлен 25.01.2010Сущность потребительского кредитования и его особенности. Определение потребительских кредитов, их классификация. Основные принципы кредитования. Критерии оценки платежеспособности индивидуальных заемщиков. Влияние кредитования на сектор производства.
курсовая работа [75,3 K], добавлен 08.04.2014Ипотечный кредит: сущность, особенности, механизм, порядок предоставления. Оценка кредитоспособности заемщиков. Проблемы и перспективы ипотечного кредитования в Российской Федерации на современном этапе. Порядок государственной регистрации ипотеки.
курсовая работа [947,8 K], добавлен 06.12.2013Нормативно-законодательное регулирование и экономическая сущность кредитоспособности заемщиков. Оценка кредитоспособности на основе делового риска. Расчет оценки качества заемщиков юридических и физических лиц. Совершенствование скоринговой оценки.
дипломная работа [190,8 K], добавлен 16.04.2011Изучение деятельности коммерческого банка на примере ОАО СКБ Приморья "Примсоцбанк". Особенности процесса кредитования физических лиц, порядок контроля за погашением выданных ссуд. Анализ потребительского кредитования в банке (по видам и по срокам).
отчет по практике [40,4 K], добавлен 22.01.2014Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц в РФ. Порядок осуществления операций кредитования населения на потребительские цели. Методы оценки кредитоспособности физических лиц. Анализ качества кредитного портфеля в ОАО Банк "Открытие".
дипломная работа [155,2 K], добавлен 17.09.2014Основы организации кредитования. Сущность кредита, принципы кредитования. Организация кредитования юридических лиц коммерческими банками. Организация кредитования населения. Оценка платежеспособности заемщика. Кредитные риски.
дипломная работа [223,3 K], добавлен 05.08.2004Изучение процесса кредитования юридических лиц в банке. Анализ проведения оценки кредитоспособности клиентов. Организационно-правовая и экономическая характеристика ОАО "Россельхозбанк". Разработка путей совершенствования управления кредитования.
курсовая работа [74,1 K], добавлен 03.06.2015
