Особенности кредитования населения в коммерческих банках

В итоге, можно сделать вывод о том, что самое трудный период для банка пришелся на 2008 г., в период финансового кризиса, 2009 г. - год постепенного выхода, а также увеличения активности на рынке банковских услуг.

Надежность кредитной организации подтверждается исполнением обязательных экономических нормативов, установленных Банком России.

В соответствии со статьей 35 Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» нормативы обязательных резервов, депонируемых в Банке России (резервные требования) являются одним из инструментов денежно-кредитной политики Банка России.

Таблица 2.5

Сведения об обязательных нормативах ЗАО КБ «Райффайзенбанк»

№	Номер норматива	Название норматива	Предельные значения	Значение 2007 г.	Значение 2008 г.	Значение 2009 г.
1	Н1	Достаточность капитала	=10%	12,30	13,20	16,90
2	Н2	Мгновенная ликвидность	=15%	44,60	113,30	90,10
3	Н3	Текущая ликвидность	=50%	57,40	95,70	132,70
4	Н4	Долгосрочная ликвидность	=120%	94,30	66,80	57,70
5	Н6	Максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков	=25%	Max= 22,00 Min= 0,30	Max= 13,90 Min= 2,00	Max= 13,10 Min= 0,60
6	Н7	Максимальный размер крупных кредитных рисков	=800%	170,00	163,90	144,80
7	Н9.1	Максимальный размер кредитов, банковских гарантий и поручительств, предоставленных Банком своим участникам (акционерам)	=50%	15,80	20,10	0,00
8	Н10.1	Совокупная величина риска по инсайдерам	=3%	0,00	0,00	0,20
9	Н12	Использование собственных средств для приобретения акций (долей) других юридических лиц	=25%	0,10	0,00	0,00

Изучив данную таблицу, мы можем сделать выводы:

Ликвидность кредитной организации и достаточность капитала контролируется Банком России нормативами мгновенной и текущей ликвидности Н2, Н3, Н4 и нормативом достаточности капитала Н1 соответственно. По состоянию на 01.10.2009 г. норматив достаточности капитала составил 16,90%, что превышает больше, чем в 1,5 раза требуемый Центральным банком Российской Федерации минимальный уровень.

В течение отчетного квартала ЗАО "Райффайзенбанк" полностью соблюдал нормативы, характеризующие его ликвидность. Значение нормативов Н2 и Н3 равно 90,10% и 132,70% соответственно, что значительно выше минимально необходимых показателей, а значение норматива Н4 равно 57,70%, что в 3 раза ниже максимально допустимого значения в 120%.

2.3 Организация кредитование физических лиц «Райффайзенбанке» в Санкт-Петербурге

Представляется необходимым исследовать данную тему в непосредственной привязке с технологической процедурой выдачи кредита в Райффайзенбанке Санкт-Петербурге.

Кредиты предоставляются физическим лицам - гражданам Российской Федерации в возрасте от 23 лет при условии, что срок возврата кредита по договору:

- при дифференцированных платежах - наступает до исполнения Заемщику 60 лет для мужчин,а для женщин -55лет;

- при аннуитетных, платежах - ограничивается трудоспособным возрастом Заемщика.

Кредиты предоставляются, если иное не установлено другими нормативными документами банка по кредитованию физических лиц:

- по месту регистрации Заемщиков (При временной регистрации кредиты предоставляются на срок действия регистрации (за исключением случаев предоставления кредитов по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка).);

- по месту нахождения предприятия - работодателя Заемщика, клиента Банка, при наличии заключенного трудового договора на неопределенный срок между ним и Заемщиком.

Предоставление кредита не по месту регистрации Заемщика осуществляется после получения от Банка по месту регистрации Заемщика информации о наличии (либо отсутствии) задолженности по кредитам, кредитной истории с последующим его уведомлением о факте выдачи кредита.

Кредитование Заемщика производится на основе:

- Кредитного договора, предусматривающего единовременную выдачу кредита;

Договора об открытии невозобновляемой кредитной линии с установлением максимальной суммы кредита (лимита выдачи), которую сможет получить Заемщик в течение обусловленного срока и при соблюдении определенных условий (устанавливаются иными нормативными документами по кредитованию физических лиц). Выдача кредита производится в пределах лимита выдачи, при этом погашенная часть кредита не увеличивает свободный лимит выдачи.

- Генерального соглашения об открытии рамочной кредитной линии с установлением лимита задолженности, на основе которого заключаются отдельные кредитные договоры.

Кредиты предоставляются в валюте Российской Федерации и в иностранной валюте.

Максимальный размер кредита для каждого Заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита, а также с учетом его благонадежности.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения своевременного и полного исполнения обязательств Заемщиком.

В качестве основного обеспечения Банк принимает:

Поручительства граждан РФ, имеющих постоянный источник дохода;

Поручительства юридических лиц;

залог недвижимого имущества;

залог транспортных средств и иного имущества;

залог мерных слитков драгоценных метолов с обязательным хранением закладываемого имущества в Банке;

залог ценных бумаг Сбербанка и государственных ценных бумаг;

залог ценных бумаг корпоративных эмитентов в пределах установленных на них лимитов риска;

гарантии субъектов Российской Федерации или муниципальных образований.

ЗАО «Райффайзенбанк» предоставляет весь спектр финансовых услуг для физических лиц: потребительский кредит, ипотека, автокредит, кредитные карты, банковские вклады, депозиты.

Пакет документов в определенной степени зависит от выбора Заемщиком вида кредита. На данный момент «Райффайзенбанк» предоставляет потребительский кредит для физических лиц следующие кредиты наличными:

1) Персональный кредит:

-На любые цели

-Низкие процентные ставки

-Срок кредита -- до 5 лет

-Возможность подтверждения неофициального дохода справкой по форме Банка

-Без залога и поручительства

Таблица 2.6

Тарифы по «Персональному кредиту»

	Персональный кредит
Регион расположения кредитующего подразделения Банка	г. Москва и Московская область; г. Санкт-Петербург и Ленинградская область	Другие регионы
Валюта кредита	Рубли РФ
Сумма
минимальная сумма кредита	91 000	50 000
максимальная сумма кредита (подтверждение дохода справкой 2-НДФЛ)	750 000	450 000
максимальная сумма кредита (подтверждение дохода справкой по форме Банка)	450 000	300 000
Срок 1
минимальный срок кредита, месяцев	12
максимальный срок кредита, месяцев	60
Процентная ставка2 (годовых)	15,9% / 17,9% / 19,9%
Комиссия за выдачу кредита	5000 рублей
Ежемесячный страховой платеж (если применимо)	0,19% от первоначальной суммы кредита
Комиссия за досрочное погашение
полное досрочное погашение	3000 рублей
частичное досрочное погашение	3000 рублей
Минимальная сумма частичного досрочного погашения	10 000 рублей
Неустойка за просрочку ежемесячного платежа	0,1% в день от суммы просроченной задолженности

- Для отделений «Б» срок кредита кратен 6 месяцам.

- Размер процентной ставки определяется банком на основании проведенной оценки кредитоспособности клиента и указывается в заявлении на кредит.

2) Для зарплатных клиентов

Специальные тарифы для Клиентов, получающих заработную плату на счет в ЗАО «Райффайзенбанк» не менее 2 последних месяцев.

-На любые цели

-Низкие процентные ставки

-Срок кредита -- до 5 лет

-Без залога и поручительства

Таблица 2.7

Тарифы «для зарплатных клиентов»

	Персональный кредит для зарплатных Клиентов
Валюта кредита	Рубли РФ
Сумма
минимальная сумма кредита	30 000
максимальная сумма кредита	750 000
Срок кредита
минимальный срок кредита, месяцев	12
максимальный срок кредита, месяцев	60
Процентная ставка по кредиту	14,9%
Комиссия за выдачу кредита	5 000 рублей
Ежемесячный страховой платеж (если применимо)	0,19% от первоначальной суммы кредита
Комиссия за досрочное погашение
полное досрочное погашение	3 000 рублей
частичное досрочное погашение	3 000 рублей
Минимальная сумма частичного досрочного погашения	10 000 рублей
Неустойка за просрочку ежемесячного платежа	0,1% в день от суммы просроченной задолженности

Банк принимает решение об одобрении кредитной заявки на основании всей предоставленной информации в течение 3 рабочих дней со дня получения необходимых документов.

Данное решение действительно в течение 15 рабочих дней с момента принятия решения.

В случае, если у Клиента изменилось место работы в течение указанного срока действия решения, то для подписания кредитного договора ему необходимо предоставить документ, подтверждающий его занятость на новом месте работы и подтверждение заработной платы.

После оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором, Заемщик оформляет в кредитующем подразделении Срочное обязательство и Заявление индивидуального Заемщика на выдачу кредита с указанием суммы и способа получения кредита.

Выдача кредита осуществляется:

наличными - в день подачи Заемщиком заявления;

безналичным путем - в течении трех рабочих дней после подачи Заемщиком заявления.

С помощью ипотеки «Райффайзенбанка» можно приобрести квартиру или коттедж на вторичном рынке жилья, а также получить кредит под залог имеющейся недвижимости -- причем на любые цели.

Таблица 2.8

Покупка квартиры или таун-хауса, оформленного как квартира на вторичном рынке

Сумма кредита	от 500 000 рублей до 26 000 000 рублей или 15 000 долларов США до 900 000 долларов США.
Валюта кредита	Рубли, доллары США
Срок кредита	от 1 года до 25 лет
Первоначальный взнос	от 15 % от стоимости приобретаемой квартиры, таун-хауса, оформленного как квартира, для кредитов в рублях, от 25 % от стоимости приобретаемой квартиры, таун-хауса, оформленного как квартира, для кредитов в долларах США.
Обеспечение по кредиту	Залог (ипотека)
Комиссия за предоставление кредита	не взимается
Неустойка за каждый календарный день	0,1% от суммы просроченной к уплате

Таблица 2.9

Покупка квартиры в новостройке

Сумма кредита	от 500 000 рублей
Валюта кредита	Рубли
Срок кредита	от 1 года до 25 лет
Первоначальный взнос	от 15 % от стоимости приобретаемой квартиры
Обеспечение по кредиту
Комиссия за предоставление кредита	не взимается
Неустойка за каждый календарный день	0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности

Таблица 2.10

Покупка недвижимости под залог имеющейся квартиры

Сумма кредита	от 500 000 рублей или 15 000 долларов США
Валюта кредита	Рубли, доллары США
Срок кредита	от 1 года до 25 лет
Обьем финансирования	до 70% рыночной стоимости передаваемой в залог квартиры
Обеспечение по кредиту	Залог (ипотека) квартиры или таун-хауса,оформленного как квартира, находящихся у вас в собственности
Комиссия за предоставление кредита	не взимается
Неустойка за каждый календарный день	0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности

Таблица 2.11

На любые цели, в том числе на строительство жилого дома или квартиры, их капитальный ремонт или иное неотделимое улучшение под залог имеющейся квартиры

Сумма кредита	от 500 000 рублей
Валюта кредита	Рубли
Срок кредита	от 1 года до 25 лет
Первоначальный взнос	до 60% стоимости залоговой недвижимости
Обеспечение по кредиту	Залог (ипотека) квартиры, находящейся в вашей собственности, а также наличие второй недвижимости в собственности
Комиссия за предоставление кредита	1,5% от суммы кредита не взимается для сотрудников корпоративных и зарплатных клиентов банка
Неустойка за каждый календарный день	0,1% от суммы просроченной к уплате задолженности

«Райффайзенбанк» объявил об улучшении условий автокредитования для физических лиц. По всем действующим программам снижены процентные ставки. В зависимости от срока кредитования, первоначального взноса, предоставляемых документов и суммы кредита ставки теперь составляют:

· по «Стандартной программе» на покупку нового авто - 7,5-14% в рублях и 10-12% в долларах, по специальной программе «Всего два документа» - 7,5-17% в рублях и 10-13% в долларах;

· по «Стандартной программе» на покупку нового российского авто - 15-17% в рублях и 13-14% в долларах, по программе «Всего два документа» - 15-19% в рублях и 13-15% в долларах;

· по программе на покупку подержанного авто («Надежный выбор») при стандартном наборе документов - 9,5-18% в рублях, по программе «Всего два документа» - 15-16% в рублях;

· при покупке иностранного автомобиля с обратным выкупом по «Стандартной программе» - 9-16% в рублях и 12% в долларах, по программе «Всего два документа» - 9-19% в рублях и 12-15% в долларах.

Одна из основных проблем при получении кредита - гарантии банку. Оформляя любой достаточно крупный кредит, вы неизбежно сталкиваетесь с проблемой залога. Им должен стать ваш дом, автомобиль, драгоценности, дорогая бытовая техника. Проблема состоит не столько в том, что далеко не всегда ценности, эквивалентные по стоимости требуемой сумме, найдутся у клиента, сколько в том, что в случае невозврата какой-то части суммы он теряет все. Если же вы оформили кредит с торговой фирмой, реализующей какой-либо товар (автомобиль или квартиру), под залог самого этого товара, то вы, недоплатив в срок, скажем, 15-20% от общей суммы, опять-таки рискуете потерять все приобретение.

Риски банков заключаются в невозврате кредита, несоответствии стоимости залогового имущества объему кредита, низкой стабильности доходов населения. По признаниям банкиров, при ощутимом росте объемов операций с частными лицами их беспокоит также отсутствие кредитных историй - документов, отражающих выплаты конкретного лица по предыдущим кредитам. Анализ этих данных во всем мире является обязательным атрибутом работы банков с физическими лицами.

Еще одна проблема связана с присутствием в обращении недекларируемых денег, выплачиваемых сотрудникам отдельных компаний в виде так называемой “черной наличности”. Зарплату, не отраженную в бухгалтерских документах, можно потратить, но ее нельзя представить банку как подтверждение вашей платежеспособности. Общеизвестно, что работодатели практикуют выплату жалованья “черным налом” не от хорошей жизни: к ведению двойной бухгалтерии их вынуждают драконовские прогрессирующие налоговые ставки.

Несомненно, самым перспективным является рынок ипотечного кредитования. В большинстве банков уже есть свои собственные наработки в данной области, выраженные в виде программ ипотечного кредитования. Но доходность здесь небольшая, поскольку кредитование не имеет массовый характер. Деятельность в данной области связана с большим количеством рисков, касающихся в основном длительности периода кредитования. Поэтому стоимость кредитной услуги очень велика. Для привлечения клиентов необходимо, в первую очередь, снижение процентной ставки за счет исключения из нее риска неплатежа. Для этого банки должны отсечь "плохих" заемщиков и предупредить случаи невозврата и, соответственно, дополнительные расходы с этим связанные.

Менее всего развит рынок образовательного кредитования. Основная его идея состоит в разрыве замкнутого круга: отсутствие необходимого образования - низкий заработок - отсутствие средств на образование - отсутствие необходимого образования. Особенности же образовательного кредита состоят в низкой процентной ставке (максимально приближена к ставке рефинансирования) и большим сроком возврата кредита (до 10 лет).

Исходя из зарубежного опыта в данной области, можно сказать, что для развития этого вида кредитования необходимы:

- Законодательная база предоставления финансовой помощи для всех желающих и способных получить образование;

- Гарантия возврата кредита государством, позволяющая ему взять значительную часть рисков на себя. Тем самым обеспечиваются благоприятные условия кредитования.

Подытожим проблемы в области кредитования физических лиц, стоящие перед банками на сегодняшний день:

· Отсутствие специального законодательства, регулирующего отношения в области потребительского кредитования. Отношения в данной сфере регулируются законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей».

· Отсутствие кредитной истории. Это дает массу возможностей недобросовестным заемщикам, которые могут получить несколько кредитов в различных банках, без какой - либо проверки их предыдущих кредитных 'подвигов'.

· Используемые зарплатные схемы предприятий. Работодатели зачастую отдают предпочтение 'серым' схемам выплаты вознаграждения своим работникам. Заемщик не может официально подтвердить уровень доходов, а банк лишается платежеспособного клиента.

· Нет простого механизма возврата денег инвестору в случае несостоятельности заемщика. Стоимость таких ошибок очень велика: потеря основной суммы долга, судебные издержки, административные издержки, потерянное время и т.д.

· Проблемы классификации. Необходима достоверная оценка потенциального заемщика, отсечение 'плохих' заемщиков. Неверная классификация порождает проблему обеспечения возврата средств заемщиком в принудительном порядке.

· Проблема залога. Механизм реализации залога - неудобное и дорогостоящее занятие. Отсутствие регистрации залога движимого имущества позволяет продать или повторно заложить недобросовестным заемщиком заложенное имущество.

· Проблема оценки реальных возможностей поручителей. Не секрет, что большинство российских банков решают вопрос снижения своих кредитных рисков путем простого переноса их на поручителей заемщика.

2.4 Информационно-програмное обеспечение в «Райффайзенбанке» в Санкт-Петербурге

Информационно-программное обеспечение позволяет поддерживать современный уровень процедур формирования, сбора и обработки лесохозяйственной информации, оперативно представлять аналитические данные для динамичной выработки эффективных и качественных решений по стратегическому управлению, моделированию и прогнозированию и тактическому управлению на федеральном уровне.

Информационно-программное обеспечение включает в себя:

· анализ информации для определения состава отчетных показателей

· определение структуры отчетных форм;

· проектирование электронных шаблонов форм;

· разработку оптимальных режимов заполнения и актуализации первичной информации с учетом первичного контроля данных и дружелюбного пользовательского интерфейса;

· разработку программ приема и обработки отчетных данных с использованием современных программных средств;

· определение структур баз данных и хранилищ данных с целью хранения больших ретроспективных массивов данных;

· современные программные средства для оперативного поиска в базе данных и формирования необходимой многоаспектной аналитической информации;

· систему классификации и кодирования информации;

· инструкции, методические и нормативных материалы по эксплуатации информационно-программных средств;

· информационно-программные комплексы для обеспечения собственных филиалов.

Безопасность онлайн-платежей обеспечивает ЗАО “Райффайзенбанк”, использующий самую современную технологию интернет-эквайринга -- 3-D Secure, являющуюся частью глобальных программ Visa Verified by Visa и MasterCard Secure Code, основная цель которых -- предоставление и обеспечение безопасных методов оплаты товаров и услуг в сети Интернет.

ГЛАВА 3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ КРЕДИТОВАНИЕ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ НА ПРИМЕРЕ БАНКА «РАЙФФАЙЗЕНБАНК» В САНКТ-ПЕТЕРБУРГЕ

3.1 Разработка рекомендаций по совершенствованию кредитование физических лиц

ЗАО «Райффайзеньанк» является высокотехнологичным банком, руководство которого уделяет постоянное внимание вопросам повышения эффективности и надежности обслуживания клиентов, внедрения новых продуктов и услуг на основе использования современных информационных технологий, как разрабатываемых самостоятельно, так и приобретаемых у ведущих российских и зарубежных поставщиков.

В целях реализации данных стратегических задач в Банке реализованы ряд программ и мероприятий, основными из которых являются:

- Создание надежной сети передачи данных с городами, где расположены филиалы Банка;

- Приобретение и внедрение программного продукта EGAR Credit Risk;

- Адаптация программных обеспечений Data Mining и Deductor;

- Настройка и внедрение в эксплуатацию автоматической банковской системы;

- Поставка и поддержка лицензионного программного обеспечения;

- Приобретение серверов;

- Поставка системы хранения;

Основной целью кредитной политики ЗАО «КМБ БАНК» является эффективное использование кредитных ресурсов Банка для обеспечения его стабильного поступательного развития. Таким образом, совершенствовать кредитные операции можно различными путями:

- Провести контроль за сбалансированностью сроков и ставок по привлеченным и размещенным ресурсам и оптимизация системы определения базовых минимальных процентных ставок по срокам размещения ресурсов.

- Организовать систему "финансового мониторинга кредитного рынка" в разрезе отраслей экономики с учетом производственного цикла той или иной отрасли экономики, скорости оборачиваемости средств, рентабельности бизнеса, а также перспективности развития данной отрасли.

- Организовать систему учета данных о клиентах (группах связанных клиентов) для целей определения уровня кредитного риска, объемов, сроков и ставок кредитования на каждого отдельного клиента (группу связанных клиентов), в том числе:

- Организовать систему изучения конкурентной ситуации в регионах по месту расположения филиалов, включающей:

- Определение позиций филиала на кредитном рынке региона,

- Определение конкурентоспособной ставки размещения на кредитном рынке региона,

- Определения отраслей экономики, приоритетных для кредитования на рынке региона.

- Совершенствовать внутрибанковскую нормативную базу, поддержание ее на уровне, соответствующем следующим требованиям:

- соответствие нормативным актам Центрального Банка РФ и действующему законодательству,

- удовлетворение потребностей коммерческих подразделений Банка в методической поддержке всех применяемых видов кредитных продуктов (при разработке новых видов продуктов).

- Совершенствовать технологии организации кредитного процесса: при дальнейшей автоматизации процесса по отражению и учету кредитных операций (в соответствии с требованиями законодательства РФ, нормативными документами ЦБ РФ и принятой Учетной политикой банка), а также по формированию программным путем необходимых аналитических и отчетных данных, что позволит сократить затраты рабочего времени на обслуживание кредитного процесса.

- Повысить профессионализм работников Банка, участвующих в кредитном процессе.

- Создание надежной сети передачи данных, включая продолжение работ по вводу в строй резервных спутниковых каналов связи с городами, где расположены филиалы Банка;

- Адаптация программных обеспечений Data Mining и Deductor;

- Приобретение серверов;

- Поставка и поддержка лицензионного программного обеспечения

- Работы по переводу Банковской Информационной Системы на использование современной СУБД ORACLE.

Базовым вопросом кредитования физических лиц является достоверная классификация потенциальных заемщиков на "хороших" и "плохих". Наибольшее распространение в мире получила скоринговая система классификации.

В настоящее время существуют куда более прогрессивные способы добычи и формализации знаний по кредитованию физических лиц.

Банки привлекают высокооплачиваемых экспертов, но их мало и им порой физически не хватает времени успевать везде. Поэтому также актуальным является вопрос формализации знаний экспертов и их тиражирование. Это позволит "виртуальному эксперту" работать одновременно во всех филиалах банка.

Задачи подобного рода легко решаются на базе платформы Deductor. Механизмы Deductor позволяют как создать консолидированное хранилище информации о заемщиках, обеспечивая к тому же и непротиворечивость хранимой информации, так и формализовать знания экспертов, создав модели классификации заемщиков с достоверностью более 90%, причем модель позволит принять решение о выдаче кредита или отказе практически мгновенно. Так можно поставить потребительское кредитование на поток. Это тем более актуально ввиду предстоящего онлайн кредитования и массового использования кредитных карт.

Именно с помощью использования Data Mining составляются анкеты - заявки на получение кредита, выдвигаются факторы, влияющие на результат кредитоспособности заемщика, также учитывается риск. Тем самым должно достигаться и отнесение потенциального заемщика к способным вернуть кредит или не способным.

3.2 Экономическая безопасность в деятельности банка

Под экономической безопасностью банка следует понимать состояние защищённости его жизненно важных интересов от внутренних и внешних угроз, достигаемое путём реализации определённой системы мер экономического, организационного и технического характера. Экономическая безопасность банка включает в себя все виды безопасности, поскольку в процессе её обеспечения достигается безопасность и от тех угроз, на устранение которых направлена деятельность информационной и «вещественной» безопасности (эти виды безопасности были рассмотрены ранее). Наиболее эффективное достижение экономической происходит при создании специализированной службы.

Деятельность службы экономической безопасности банка направлена на устранение угроз нормальному функционированию банковских структур и создание условий для эффективного развития банковской деятельности.

Рассмотрим деятельность и принципы функционирования стандартной службы экономической безопасности банка. Следует признать большую долю опасностей криминального характера (давление на сотрудников, разбойное хищение ценностей, внедрение «своего человека» в персонал и др.), в связи с чем сформировался ошибочный подход к подбору кадрового потенциала в службы экономической безопасности.

Часто не только работники, но и руководитель является бывшим представителем силовых структур и ведомств. Это уменьшает эффективность работы службы экономической безопасности банка. Служба экономической безопасности, построенная по такому принципу, по вполне объективным причинам не может выполнить достаточно большую часть своих задач. Так, из рассмотренных нами направлений деятельности в данном случае возможно лишь частичное выполнение организационной задачи и столь же частичное выполнение требований оперативного аспекта.

Работники спецслужб могут вполне эффективно обеспечить сохранность имущества банка, безопасность работы персонала и проверку вновь принимаемых сотрудников. Но они не могут свести к минимуму риск мошенничества по той простой причине, что оно, как правило, скрыто в экономических операциях, в которых работники спецслужб некомпетентны. В данном случае нельзя надеяться и на реальный анализ партнёров и конкурентов, а соответственно и на реальные меры защиты от недобросовестного партнёрства и недобросовестной конкуренции. Между тем потери от недобросовестной конкуренции весьма существенны, а анализ партнёров является достаточно проработанной проблемой, с которой более успешно справится экономист.

Кроме того, работники специализированных служб безопасности не могут эффективно нейтрализовать уже возникшие угрозы, т. к. они в большинстве случаев носят экономический характер.

Обеспечение безопасности банка как финансовой структуры требует в первую очередь обеспечения защиты от различных финансовых махинаций и мошенничеств, а также проведение мероприятий по уменьшению риска осуществления современных банковских операций. В экономической науке и практике данные вопросы находят всё более пристальное внимание и уже достигли степени достаточной разработанности.

Анализ всевозможных видов банковских угроз и методов снижения риска позволяет сделать следующие выводы:

- необходимо чёткое разграничение деятельности каждого банковского работника и предоставление информации строго в необходимом для работы объёме;

- необходим полноценный анализ всех решений кредитований и инвестиций, осуществляемых банком;

- существенную роль играют системы контроля за деятельностью работников и системы обеспечения безопасности самого производственного процесса.

Эффективное обеспечение экономической безопасности банка осуществляется в основном экономическими методами, хотя необходимость проведения определённых мер строго охранного характера так же продолжает присутствовать.

Служба экономической безопасности банка должна представлять собой структуру, состоящую из специалистов по информационной безопасности; экономистов, чётко представляющих себе работу на местах; юристов; специалистов по экономическому анализу и специалиста по обеспечению имущественной безопасности и безопасности остального персонала.

Руководить службой безопасности, несомненно, должен человек, обладающий не только большими организаторскими способностями, но и знаниями во всех перечисленных сферах деятельности.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

На сегодняшний день программа кредитования физических лиц предполагает оплату услуг по ремонту автотранспорта, жилья, медицинских, образовательных, туристических услуг, для проведения торжеств, а также удовлетворения неотложных нужд, не связанных с предпринимательской деятельностью.

Современная российская практика кредитования физических лиц требует своего совершенствования как с точки зрения расширения объектов кредитования, так и дифференциации условий предоставления ссуд.

Необходимо развивать комплексное банковское обслуживание населения, предоставляя последним широкий выбор банковских продуктов и услуг, увеличивая доходы, формируя ресурсную базу банка, расширять кредитные отношения с населением.

Макроэкономическая стабилизация в целом и преодоление инфляции, в частности, также позволят населению шире использовать банковские ссуды для решения жизненно важных проблем.

Все это указывает на необходимость дальнейшего развития и совершенствования кредитных связей коммерческих банков с населением на основе изучения отечественного и зарубежного опыта.

Таким образом, одной из важнейших задач российских банков на этапе развития является создание и внедрение банковских технологий, позволяющих вести прибыльный бизнес с оптимальной степенью осторожности, что наиболее полно отвечает интересам национальной экономики. Краеугольным камнем успешного банковского бизнеса должны стать рациональная кредитная политика и кредитная культура, так как в сложившихся экономических условиях значение кредитного бизнеса для банков будет возрастать.

Список используемых ИСТОЧНИКОВ

I нормативно-правовая база

Конституция Российской Федерации

Положение Банка России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31.08.1998 года № 54-П с учетом изменений и дополнений.

Положение Банка России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками, и отражения указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.06.1998 года № 39-П с учетом изменений и дополнений.

Рекомендациями по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов, который разработал ФАС России и ЦБ РФ (Письмо ФАС РФ и ЦБР от 26.05.2005 г. NN ИА/7235, 77-Т).

Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 №86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» (в ред. Федерального закона от 26.04.2007 №63-ФЗ) // Парламентская газета, №131 - 132, 13.07.2002.

Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 №395-1 «О банках и банковской деятельности» (в ред. Федерального закона от 03.03.2008 №20-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №3, ст. 492.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая) от 30.11.1994 №51-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №333-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 05.12.1994, №32, ст. 3301.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 26.01.1996 №14-ФЗ (в ред. Федерального закона от 06.12.2007 №334-ФЗ) // Собрание законодательства РФ, 29.01.1996, №5, ст. 410.

Закон РФ от 29 мая 1992 г. № 2872-1 «О залоге».

II книги, монографии, учебники и учебные пособия

«Методика расчета процентов и неустоек и округления расчитываемых величин при проведении кредитных операций» от 13.02.2003 года № 1061 - р.

Г.М. Гамидов «Банковское и кредитное дело», Москва, Банки и биржи, 1994 г.

В.И. Колесников, Л.П. Кроливецкая «Банковское дело», Москва, Финансы и статистика, 1995 г.

О.И. Лаврушин «Банковское дело», Москва, Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2000 г.

О.И. Лаврушин «Банковские операции. Часть 1», Москва, Инфра-М, 1999 г.

С.Е. Егоров «Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики», Деньги и кредит, 1995 г. №6.

И.о. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Основные цели денежно-кредитной политики Банка России и принципы регулирования банковской сферы», Деньги и кредит ,1995 г. №6.

И.о. Председателя ЦБ РФ Т.В. Парамонова «Некоторые направления развития банковской системы Российской Федерации», Деньги и кредит, 1995 г. №7.

М.М. Ямпольский «Особенности деятельности коммерческого банка», Деньги и кредит, 1994 г. №2.

Доклад, подготовленный Институтом проблем рынка РАН «Денежно-кредитная система России: состояние и пути выхода из кризиса», Деньги и кредит, 1998 г. №2.

«Банковский капитал. Уроки августа», Коммерсант №37 10 октября 1995г.

Деньги и кредит, 1993, № 4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика».

Деньги и кредит, 1999, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».

Деньги и кредит, 2001, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».

Деньги и кредит, 2000, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».

Деньги и кредит, 1993, № 4, Кирисюк Г.М., Ляховский В.С. «Оценка банком кредитоспособности Заемщика».

Деньги и кредит, 2001, № 11, Барингольц С.Б. «Анализ финансового состояния промышленных предприятий».

Деньги и кредит, 1999, № 11, Чикина М.О. «О показателях кредитоспособности».

Деньги и кредит, 1998, № 1: Ларионова И.В., Иванова М.Г. «Об организации кредитования».

Размещено на Allbest.ru

...