Банковские услуги и условия их развития в России

Данное нововведение имеет ряд преимуществ для клиентов, таких как покупка всех финансовых услуг в одном месте, получение большого спектра финансовых услуг, экономия средств и времени, единые стандарты качества услуг.

Таким образом, для удержания и привлечения клиентов в банк необходим полный комплекс банковских продуктов и услуг. Только при таком подходе к клиенту банк сможет удержать и завоевать новых частных вкладчиков. А для этого необходимо организовать службу маркетинга, которая бы занималась разработкой и внедрением банковских продуктов, готовила бы кадры для этой работы и, конечно же, использовала зарубежный опыт, чтобы избежать дорогостоящего метода проб и ошибок.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не столько желанием извлечь сиюминутную выгоду, сколько стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.



3.3 Оценка эффективности развития банковских услуг на примере ОАО "Сбербанк" г. Липецка

Липецкое отделение № 8593 ОАО "Сбербанк" находится по адресу: г. Липецк, ул. Петра Велиткого, дж.3. Отделение занимается кредитованием физических и юридических лиц, а так же другими банковскими услугами. Банк активно ведет кредитование физических лиц, однако наименьшим спросом пользуются кредиты банка на образование. Банком планируется развивать кредитные отношения с физическими лицами по кредитованию на образование - кредит "Легко в учебе" со следующими условиями:

- срок кредитования до 10 лет;

- годовой процент по кредиту до 12 - 13,5 %.

Характеристика условий кредита показана в таблице 3.

Таблица 3 - Характеристика кредита "Легко в учебе" с учетом предлагаемых условий.

Характеристика кредита	Действующие условия кредит "Образовательный"	Предлагаемые условия кредит "Легко в учебе"
Срок кредита, лет.	1 - 5	1 - 10
Процентная ставка, %	от 1 года до 1,5 лет - 13% от 1,5 лет до 5 лет - 15%	от 1 года до 1,5 лет - 12,0% от 1,5 лет до 5 лет - 12,5% от 5 лет до 10 лет - 13,5%
Возрастное ограничение пользователей вкладов	с 18 - до 75 лет	с 18 - до 75 лет

Минимальная сумма кредита определяется из расчета средней стоимости обучения, а именно 40 тыс. руб. Рассчитаем в таблице 4 сумму экономического эффекта.



Таблица 4 - Прогнозируемая сумма кредитов на образование с учетом проектных предложений

Наименование показателя	2014 г.	С учетом проектных предложений	Отклонение (+,-)	Темп роста, %
Количество договоров, шт. - в т. ч. на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет	112 45 67 -	162 65 97 50	50 20 30 50	144,6 144,6 144,6 144,6
Сумма по заключенным договорам, тыс. руб., в т. ч. на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет	1120 450 670 -	6480 600 3880 2000	5360 1500 3210 2000	в 4,8 раза 133,3 в 5,7 раза
Доходность по кредиту, в т. ч. по кредитам на срок: от 1 года до 1,5 лет от 1,5 лет до 5 лет от 5 лет до 10 лет	58,5 100,5 -	72,0 485,0 270,0	13,5 384,5 270,0	в 5,2 раза 123,1 в 4,8 раза
Доходность по кредиту с учетом риска, тыс. руб.	157,4	814,6	657,2	85,2
Риск банка, %	1,0	1,5

Доходность по кредиту "Образовательный" составляет 159 тыс. руб., в т. ч. по кредитам на срок:

- от 1 года до 1,5 лет = 450 * 13 % = 58,5 тыс. руб.

- от 1,5 лет до 5 лет = 670 * 15 % = 100,5 тыс. руб.

Доходность по кредиту составляет "Легко в учебе" 827 тыс. руб., в т. ч. по кредитам на срок:

- от 1 года до 1,5 лет = 600 * 12 % = 72 тыс. руб.

- от 1,5 лет до 5 лет = 3880 * 12,5%= 485 тыс. руб.

- от 5 лет до 10 лет = 2000 * 13,5 % = 270 тыс. руб.

Доходность по кредиту с учетом риска составляет (тыс. руб.)

- по кредиту "Образовательный" = 159 * (1-0,01) = 157,4 тыс. руб.

- по кредиту "Легко в учебе" = 827 * (1-0,015) = 814,6 тыс. руб.

На рисунке 8 покажем увеличение общей суммы выданных кредитов с внедрением нового вида кредита.

Рисунок 8 - Динамика суммы кредитов на образование с учетом проектных предложений

Таким образом, сумма кредитных договоров по направлению "Легко в учебе" с учетом проектных предложений увеличится на 44,6 %, что будет обусловлено привлекательностью данного кредита для заемщика при снижении процентной ставки по кредиту, также увеличится сумма предоставленного кредита с 1 120 тыс. руб. до 6 480 тыс. руб., что вызвано увеличением срока кредитования. Доходность банка за 2008г. по данному виду кредиту увеличится с 159 тыс. руб. до 827 тыс. руб., т.е. в 5,2 раза. Однако в связи с ростом объемов кредитования увеличатся и риски банка, при этом банк по данному кредиту принимал риск равным 1%, при внедрении проектных решений риск увеличится на 44,6% и составит 1,5%, при этом чистый доход банка составит:

827 * (1- 0,015) = 814,6 тыс. руб.

Таким образом, предлагаемые направления развития образовательного кредита "Легко в учебе" позволят банку привлечь заемщика и увеличить доходность по данному кредиту.

Также Рязанскому отделению можно рекомендовать развитее новых видов кредитования. Банку предлагается предоставлять такую услугу физическим лицам, как выдача кредитов с зачислением на пластиковые зарплатные карты. Суть заключается в том, что заемщик не будет иметь несколько карт, а будет просто организована привязка разных счетов и осуществление погашения сразу с зарплатного счета на кредитный.

Если банк привлечет за год 250 человек, то сумма кредита будет не менее 120 тыс. руб. Процентная ставка по такой услуге 15 % годовых.

Рассчитаем сумму экономического эффекта:

250 чел. * 120 тыс. руб. * 15% = 4 500 тыс. руб.

Риск по карточным операциям в среднем по банкам принимается в размере 5%.

При учете банковского риска доходность банка составит:

4 500 * (1 - 0,05) = 4 275 тыс. руб.

Таблица 5 - Прогнозируемый экономический эффект от внедрения

Количество предполагаемых клиентов, чел.	Сумма кредита, тыс. руб.	Ставка кредитования, %	Доходность банка, тыс. руб.	Доходность банка с учетом риска (5%) тыс. руб.
250	120	15	4500	4275

Общий экономический эффект от предложенных мероприятий составит:

814,6 + 4 275 = 5 089,6 тыс. руб.

Таблица 6 - Общий экономический эффект от предложенных мероприятий

Проектное предложение	Экономический эффект с учетом проектных предложений
1. Развитие кредита	814,6
2. Внедрение  кредита	4275
Итого	5089,6

Таким образом, при внедрении этой услуги экономический эффект в виде прибыли банка составит 5 089,6 тыс. руб., а также позволит увеличить рыночную нишу банка на рынке потребительского кредитования.



ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская услуга - это техническая, технологическая, финансовая, интеллектуальная и профессиональная деятельность банка, сопровождающая и оптимизирующая проведение банковских операций.

Под банковской услугой понимается профессиональный интеллектуальный продукт, состоящий из комплекса банковских операций, которые приводят к оптимальному исполнению требований клиента и созданный с целью реализации его на рынке и извлечения прибыли.

На основе исследований банки разрабатывают стратегии, позволяющие выйти на рынок с новой банковской услугой. Планирование банковских услуг - это непрерывный процесс принятия решений по всем аспектам разработки и предоставления банковских услуг.

Рынок банковских услуг - это рынок операций банков, удовлетворяющих определенные потребности клиента и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату.

Для укрепления определенных позиций на рынке и повышения соответствия услуги потребностям конкретных клиентов производится ее позиционирование, то есть определение её особенностей, характерных черт, которые отличают действующую услугу от услуг-аналогов или услуг - заменителей.

В основе сегментации рынка банковских услуг могут лежать разные признаки: правовые; экономические; географические; демографические; поведенческие.

Банки предоставляют своим клиентам обширный перечень банковских услуг. Услуги могут быть платными и бесплатными, а так же охватывать активные и пассивные операции. Различные банковские услуги имеют свои преимущества и предоставляют пользователям данных услуг большой спектр возможностей, увеличивая тем самым рейтинг банка.

Наряду с банками предложение банковских услуг на рынке осуществляют различные финансово-кредитные институты, но основными действующими лицами на рынке банковских услуг выступают коммерческие банки, в особенности банки-лидеры, цели функционирования которых определяются прежде всего с позиции их доходности и ликвидности.

Коммерческие банки представляют широкий диапазон банковских услуг, из которых наиболее важными считаются осуществление операций по кредитованию промышленных, торговых и других предприятий, населения, а также предоставление расчетно-кассовых и депозитных услуг.

Однако, имеется определенный базовый набор услуг, без которых банк не может существовать и нормально функционировать, таких как: прием депозитов, осуществление денежных платежей и расчетов, выдача кредитов. И это является неотъемлемой составляющей коммерческих банков всех развитых стран. Наблюдается определенная направленность на более доходные операции.

В России, как и во многих странах с рыночной экономикой коммерческие банки особое значение уделяют депозитным и кредитным операциям. Это объясняется тем, что депозиты формируют основные ресурсы банков, которые затем распределяются в другие сегменты рынка, тем самым, образуя новые банковские услуги.

Банковская система России является "нервной системой" экономики, важнейшим инструментом инвестиций и роста. Так как рынок банковских услуг в России достаточно молод, то одной из важных особенностей ее развития является своевременная законодательная поддержка со стороны правительства. Современным отечественным банкам достаточно сложно организовать и осуществлять свою работу в условиях российской экономики, однако адаптация иностранных банков проходит намного сложнее.

До кризиса 2008 года портфель депозитов физических лиц в России стабильно рос. Данный прирост был характерен для государственных, частных и иностранных банков. Кризис 2008 года привел к сокращению доходов населения - началось активное изымание накоплений из банков, резко упало доверие к банкам и увеличилось количество иных способов вложения средств.

В настоящее время ситуация стабилизируется, увеличилась доля частного банковского сектора. Нынешних клиентов банков можно охарактеризовать как более внимательных к выбору банка, в котором они планируют открыть сберегательный счет, а именно наиболее популярны банки, поддерживаемые государством.

Так же увеличился поток информации о банках, объем рекламы с целью удержания и привлечения новых клиентов. Основным лидером среди банков России (по узнаваемости, популярности, доверия) является ОАО "Сбербанк".

Рынок банковских услуг России существенно отстает от рынков развитых зарубежных стран, можно сказать, что он только зародился и делает первые шаги. Так же можно выделить то, что сегодня в России возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов, в обеспечении процесса диверсификации хозяйственной деятельности, но в то же самое время, являются носителями важной экономической и финансовой информации.

Несмотря на проблемы, имеющиеся на рынке банковских услуг, российский банковский сектор интенсивно развивается, что связано с высокими темпами экономического роста, снижением инфляции, повышением устойчивости бюджетной системы. Но развитие банковской системы на территории страны происходило неравномерно. В результате сложившиеся региональные банковские системы имеют существенные различия, как в степени развитости услуг, так и в их структуре.

Увеличение доходов россиян, рост общего уровня финансовой грамотности обуславливает важность обеспечения населения к широкому спектру финансовых услуг. Важная задача банков, функционирующих в регионах, - обслуживание малых и средних промышленных предприятий. Преимуществом региональных банков является информированность о специфических проблемах предприятий, расположенных на данной территории, что позволяет банкам адекватно оценивать ситуацию и гибко подходить к каждому клиенту. Но для развития банковского сектора в отдаленных регионах банкам нужно создать льготные условия существования, так как прибыль у них меньше, а требований к ним столько же, как к остальным банкам и для них это невыгодно.

Практически все банки имеют возможность предложить своим клиентам стандартные пакеты банковских услуг. Но чтобы сделать шаг к следующему, более высокому уровню работы и в целом развития банковской системы, актуальным и жизненно необходимым становится формирование достаточно надежных научно-методических подходов к структурному и количественному прогнозированию развития системы банковских услуг с учетом необходимости минимизации рисков, неизбежно связанных с банковской деятельностью.

В России рынок банковских услуг для частных лиц пока достаточно узок и рост его сдерживается как высокой для массового потребителя стоимостью компьютера, так и общим недоверием к банковской системе.

Чтобы завоевать сейчас клиента электронных услуг, банку требуется изобретательность, так как затраты на приобретение новых клиентов значительно превышают выгоды от снижения себестоимости банковских операций, то есть затраты на маркетинг и приобретение нового клиента могут в несколько раз превышать уровень доходов от бизнеса, приносимого в банк этим клиентом.

Основной задачей является повышение информированности потенциальных клиентов и улучшение сервиса.

Для удержания и привлечения клиентов в банк необходим полный комплекс банковских продуктов и услуг. Только при таком подходе к клиенту банк сможет удержать и завоевать новых частных вкладчиков. А для этого необходимо организовать службу маркетинга, которая бы занималась разработкой и внедрением банковских продуктов, готовила бы кадры для этой работы и, конечно же, использовала зарубежный опыт, чтобы избежать дорогостоящего метода проб и ошибок.

Интерес к развитию компьютеризированных банковских систем определяется не столько желанием извлечь сиюминутную выгоду, сколько стратегическими интересами. Как показывает практика, инвестиции в такие проекты начинают приносить прибыль лишь через определенный период времени, необходимый для обучения персонала и адаптации системы к конкретным условиям.

Вкладывая средства в программное обеспечение, компьютерное и телекоммуникационное оборудование и создание базы для перехода к новым вычислительным платформам, банки, в первую очередь, стремятся к удешевлению и ускорению своей рутинной работы и победе в конкурентной борьбе.



СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 29.06.2012 № 97- ФЗ.

2. Абрамова М.А. Финансы и кредит. Учебное пособие. / М.А. Абрамова М.А. - М., 2011. - 280 с.

3. Балабанов И.Т. Банки и биржевое дело: учебник / И.Т. Балабанов. - М.: Питер - 2009. - 280 с.

4. Банковское дело: дополнительные операции для клиентов. Учебник / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: Финансы и статистика - 2009. - 416 с.

5. Банковское дело. Учебник / под ред. Г.Г Коробовой. - М., 2010. - 766 с.

6. Березина М.П. Банковское дело. Экспресс-курс / М.П. Березина - М., 2012. - 440 с.

7. Бурлак Г.Н. Правовое регулирование банковских операций. / Г.Н. Бурлак. - М., 2011. - 87 с.

8. Владимирова М.П. Деньги, кредит, банки / М.П. Владимирова. - М., 2011. - 288 с.

9. Головин Ю.В. Банки и банковские услуги в России: вопросы теории и практики / Ю.В. Головин. - М.: Финансы и статистика - 2009. - 440 с.

10. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / под. ред. Г. Н. Белоглазовой. - М.: Высшее образование - 2009. - 392 с.

11. Деньги, кредит, банки. Учебник / под ред. Лаврушина. - М., 2010. - 560 с.

12. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: Учебник для вузов / Е.Ф. Жуков. - М., 2009. - 320 с.

13. Жуков Е.Ф. Банки и небанковские кредитные организации, и их операции. Учебник / Е. Ф. Жуков. - М., 2009. - 528 с.

14. Киселев И.А. Коммерческие банки: модели и информационные технологии в процедурах принятия решений. / И.А. Киселев. - М.: УРСС - 2012. - 33 с.

15. Круглов В.В.Основы международных валютно-финансовых и кредитных отношении. Учебник / В.В. Круглов. - М.: ИНФРА-М - 2012. - 432 с.

16. Кузьменко Т.Н. Финансы и кредит. Учебник для вузов / Т.Н. Кузьменко. - М.: Кнорус - 2010. - 340 с.

17. Лаврушин О.И. Роль кредита и модернизация деятельности банков в сфере кредитования / О.И. Лаврушин. - М., 2012. - 650 с.

18. Лаврушин О.И. Деньги, кредит, банки. Экспресс-курс / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 580 с.

19. Лаврушин О.И. Банковский менеджмент / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 440 с.

20. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. Учебник. / О.И. Лаврушин. - М., 2011. - 360 с.

21. Максютов А.А. Банковский менеджмент. / А.А. Максютов. - М.: Альфа-пресс - 2009. - 270 с.

22. Маркова О.М.. Коммерческие банки и их операции. / О.М. Марков. - М.: ЮНИТИ - 2009. - 120 с.

23. Международный рынок услуг / под ред. В.Ф.Медведева. - М., 2010. - 264 с.

24. Основы банковской деятельности. Учебник / под ред. К.Р. Тагирбекова. - М.: Финансы и статистика - 2009. - 340 с.

25. Панова Г.С. Банковское обслуживание частных лиц. / Г.С. Панова - М.: ДИС - 2009. - 352 с.

26. Турбанов А.В. Банковское дело. Учебник / А.В. Турбанов - М.: Финансы и статистика - 2009. - 608 с.

27. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. / В.М. Усоскин - М.: 2009. - 340 с.

28. Шевчук Д. А. Банковские операции. Принципы. Контроль. Доходность. Риски. - М.: ГроссМедиа - 2011. - 440 с.

29. Экономический анализ деятельности коммерческого банка: Учебник для вузов / под ред. Л.Г. Батракова. - М.: Логос - 2009. - 320 с.

30. Эриашвили Н.Д. Банковское дело. Учебник / Эриашвили Н.Д. - М., 2009.- 655 с.

31. Алексеева А. Банки и общество // Аргументы и факты. - 2010.- № 2. - С. 16-18.

32. Алиева, М. Кликать всем // Банковское обозрение. - 2011. - №2. - С. 32-36.

33. Евсеева Н.В. Особенности развития банковских услуг в России. // Банковский маркетинг. - 2012.

34. Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке. // "Актуальные проблемы теории и практики. - 2012. - №2. - С. 14 - 16

35. Лаврушин О.И. Особенности и направления развития кредита в экономике России // Банковское дело. - 2011. - №3. - С.35 - 41.

36. Нестеренко В.Ф. Альтернативный рынок банковских услуг: тенденции и угрозы // Банковское дело. - 2011. - №3. - с. 8 - 13.

37. Самойлова Т. Банки и банковские продукты // Популярные финансы. - 2010.- № 3.- С. 23 - 26.

38. Теплицкий, Д. Мобильный банкинг сегодня и завтра // Банковское дело. - 2010. - №1. - С.72 - 76.

39. Чхутиашвили Л.В. Банковские продукты: виды, технология создания, способы внедрения // Финансовая аналитика: проблемы и решения - 2010. - № 34. - С. 8 - 12.

40. Шестопал О. Быстрые деньги мало растут // Коммерсант. - 2012. - 15 августа.



ПРИЛОЖЕНИЯ

Приложение А

Схема 1 - Виды банковских операций



Приложение Б

Схема 2 - Структура банковского рынка



Приложение В

Схема 3 - Факторы банковского рынка

Приложение Г

Таблица 1 - Классификация рынков сбыта банковских услуг

Банковские рынки сбыта	Банковские отрасли	Банковские подотрасли
Рынок кредитных услуг	Кредитование	-коммерческое кредитование - потребительское кредитование
	Косвенное кредитование	- лизинговый бизнес - факторинговый бизнес -  форфейтинговый бизнес -  учетно-вексельный бизнес - гарантийный бизнес
Рынок инвестиционных услуг	Сберегательное дело	- вклады до востребования - сберегательные вклады
	Инвестиционное посредничество	- срочные депозиты - инвестиционное посредничество на фондовом рынке - инвестиционное посредничество на  рынке драгоценных металлов и художественных ценностей - инвестиционное посредничество на рынке недвижимости - дилинговый бизнес
Рынок расчетно-кассовых услуг	Расчетно-кассовое обслуживание	- эмиссия кредитных карт - эмиссия дисконтных карт - эквайринг - авторизация - процессинг
	Валютное обслуживание
	Выпуск и обслуживание пластиковых карт
Рынок трастовых услуг	Доверительное управление	- доверительное управление имуществом - управленческое обслуживание
	Агентское обслуживание	- эмиссионное посредничество - депозитарное обслуживание - трансфер-агентское обслуживание
Рынок консультационных услуг	Консультационное и информационное обслуживание	- правовое консультирование - управленческое консультирование -  финансовое консультирование - информационное обслуживание - образовательное обслуживание -  аудиторское  обслуживание
Прочие рынки	Хранение, охрана и транспортировка ценностей Страхование Рекламное дело Нотариальное  обслуживание Разработка банковских технологий

Источник: Дзансолова Б. С. Новые банковские продукты и проблемы их внедрения на Российском рынке. // "Актуальные проблемы теории и практики. - 2012. - №2. - с. 14 - 16

Приложение Д

Таблица 2 - Структура пользования банковскими услугами среди населения, % от респондентов

Вид банковской услуги	Февраль 2011	Март 2012
Пластиковая карта для получения зарплаты, пенсии, стипендии и т.п., оформленная работодателем	39	44
Регулярные платежи (оплата ЖКХ, телефона, штрафов и др.)	38	42
Потребительский кредит (за исключением кредитной карты) - это либо кредит  наличными деньгами в отделении банка, либо кредит на покупку товара, полученный в магазине	21	19
Текущий счет, вклад "до востребования"	11	15
Денежные переводы	8	11
Срочный вклад в банке (вклад на определенный срок, под процент)	8	14
Оформленная лично Вами пластиковая дебетовая карта (дебетовая карта - карта, по которой можно расходовать только собственные средства, и нельзя взять в долг у банка)	4	9
Автокредит (кредит на покупку автомобиля)	3	3
Оформленная лично Вами кредитная карта (кредитная карта - карта по которой можно взять в долг у банка)	3	7
Ипотечный кредит (кредит на покупку недвижимости)	2	3
Интернет-банкинг (доступ и управление счетами через Интернет)	1	1
Банковские ячейки	0	3
Ничего из перечисленного	26	23
Другое	0	0
Затрудняюсь ответить	2	2

Размещено на Allbest.ru

...