Операции кредитных организаций с денежной наличностью

Представленные данные показывают, что самая успешная международная система Europay контролировала 23,5% рынка по числу карт, самая успешная российская система Union Card контролировала 25,5%. Российские системы эмитировали к началу 2001 года 59,7% карт и почти в полтора раза обогнали по этому показателю международные системы. Это особенно отрадно, поскольку российские системы стартовали значительно позже международных, имеют меньше инвестиционные возможности и опыт.

Международные платежные системы работают с несколько более состоятельными клиентами из крупных, прежде всего столичных городов, тогда как карточки Union Card или Золотая корона эмитируют в основном средние региональные банки - на такие банки приходится 625 от общего числа карт этих систем. Карточки Сберкарт также в первую очередь ориентированны на малообеспеченные слои населения - на пенсионеров, работников бюджетной сферы.

Средний месячный оборот по одной карточке международной платежной системы составляет 126 долл., а российской - 84 долл., т.е. оборот по российской карточке в полтора раза меньше. Средний размер одной платежной трансакции по международной карте составляет 876 руб., российской - 276 руб., т.е. сумма среднего платежа по российской карточке в 3,2 раза меньше. Средняя сумма снятия наличных по российским карточкам меньше, чем по международным, в 1,4 раза.

Ключевым фактором в расширении безналичных расчетов является доступность банковских услуг. Несмотря на активное развитие и внедрение средств дистанционной работы с банковским счетом, посещении банка может быть менее частым. Возникает вопрос, достаточно ли в нашей стране банковских офисов и насколько велика их загрузка?

Участниками платежной системы России по состоянию на 1 января 2002 года являлись 1175 учреждений Банка России, 1323 действующие кредитные организации и 3433 филиала кредитных организаций. Кредитные организации и их филиалы обслуживают клиентов через 6131 дополнительный офис, которые не являются прямыми участниками платежной системы, но существенно расширяют географию обслуживания клиентов и доступность платежных услуг.

Общее количество банковских офисов по обслуживанию клиентов составило 10,7 тысяч. К этому числу необходимо добавить неизвестное (не указанное Банком России) количество операционных касс и обменных пунктов, способных проводить ограниченный круг расчетных операций. За 2001 год количество филиалов кредитных организаций сократилось на 10%, а количество дополнительных офисов возросло на 24,7%, в целом количество точек обслуживания клиентов возросло на 10,7%.

Эмиссией пластиковых карт на конец 2001 года занималось 369 банков. С одной стороны, это всего 31% от количества банков - участников платежной системы Банка России. Однако эмитентами карт являются крупные и средние банки, которые концентрируют практически все филиалы и дополнительные офисы. Для доступности платежных услуг важно не количество кредитных организаций, а количество их офисов, через которые обслуживаются клиенты.

Сравним совокупное количество банковских офисов с количеством клиентов. По данным Банка России, на 01.01.2002 г. Коммерческими банками было открыто 3,9 млн. расчетных счетов юридических лиц, 10,5 млн. карточных счетов физических лиц и 83,4 млн.текущих счетов физических лиц. На начало 2002 года в России, по данным налоговых органов, было зарегистрировано 3,4 млн. юридических лиц, их которых 1,5 млн. постоянно представляли бухгалтерскую отчетность. В России проживало 147 млн. человек, в том числе 115 млн. - в возрасте старше 18 лет.

В среднем одно работающее предприятие имеет 1,4 расчетного счета, один их десяти взрослых людей имеет текущий карточный счет, и практически каждый имеет обычный текущий счет. Один банковский офис обслуживает в среднем 364 расчетных счетов юридических лиц, 1 тыс. текущий карточных счетов физических лиц и 7,8 тыс. обычных текущий счетов физических лиц. Количество реально работающих счетов обычно в 1,5-2 раза меньше их общего количества, поэтому реальная загрузка несколько меньше номинальной.

В среднем один банковский офис приходится на 140 реально работающих предприятий и на 10,7 тыс. взрослых человек. Банк России в своем обзоре по данной тематике делает заключение, что «платежная система России развивается динамично и в целом обеспечивает потребности юридических и физических лиц в расчетных услугах».

Так, по данным журнала «Профиль», в московских банках в августе 2001 г. Было 287 тыс. работающих счетов. Из них счетов с месячным оборотом свыше 50 млн. руб. - 2,9 тыс. (менее 1% от общего количества), счетов с оборотом более 10 млн. руб. - 13,1 тыс. (4,6% от общего количества), с оборотом свыше 1 млн. руб. - 54,4 тыс. (19%). Подавляющее количество счетов было с оборотом менее 1 млн. руб., удельный вес счетов с таким оборотом составил 75%.

Сбербанк РФ в Москве обслуживал 73,3 тыс. работающих счетов - 26% от их общего количества по всем банкам. Следующий после Сбербанка Банк Москвы обслуживал 9,1 тыс. работающих счетов, или 3,2% всех счетов во всех московских банках, его доля рынка в 8 раз меньше Сбербанка. Банки, стоящие в рейтинге со второго по двадцатый, в совокупности обслуживают 73,4 тыс. счетов, т.е. практически столько же, сколько один Сбербанк. Банк, занимающий в рейтинге «Профиля» 21-е место, обслуживает 1,7 тыс. работающих счетов, занимая полпроцента рынка платежных услуг по данному показателю. Вероятно, распределение клиентов между банками, сложившееся в Москве, характерно для всей страны.

На основе рейтингов журнала «Карьера», в качестве реально значимых эмитентов можно рассматривать банки с 50 тыс. карт и больше. Этот порог соответствует 1% карточного рынка по объему эмиссии карт. Таковых банков на начало 2001 г. Было 18 (6,8% от числа всех банков - эмитентов), и они эмитировали 70% всех карт. Рейтинг банков - эмитентов показывает их высокую конкуренцию в карточном бизнесе.

Неоспоримым лидером в карточном бизнесе является Сбербанк России. Он эмитировал 2124 тыс. карт, что составляет 36% от всех эмитированных в России пластиковых карт. Рейтинг банков - эмитентов имеет немного общего с рейтингом банков по величине активов. Так, из 18 крупнейших банков по величине активов в рейтинге крупнейших банков - эмитентов попали лишь 6. Впечатляет активность средних региональных банков. Так, например, Омскпромстройбанк, Автогазбанк или Челиндбанк в карточном бизнесе находится в той же весовой категории, как такие лидеры столичного банковского бизнеса, как Альфа - банк, банк Москвы или МДМ - банк. Среди значимых банков - эмитентов нет западных дочерних банков. В совокупности дочерние западные банки контролируют менее 1% рынка пластиковых карт.

Положение банков на российском карточном рынке, их конкуренция (раздел рынка) ближе к рынку частных вкладов, чем к корпоративной культуре. Если среди платежных систем явного лидера нет, то на рынке пластиковых карт Сбербанка все же является ощутимым лидером. Успех в карточном бизнесе не всецело зависит от величины или месторасположения банка. Карточные проекты реализуют сугубо российские банки. Не стоит говорить о наличии в нашей стране западных банков с их многолетним опытом построения карточного бизнеса.

В 2001 году через платежную систему России с использованием электронной технологии было проведено 62,3% от общего количества платежей и 75,4% от общего объема платежей, с использованием бумажной технологии - 37,7 и 24,6% соответственно. Значительное количество и объем платежей, совершенных с использованием бумажной технологии, объясняется ее применением в системах расчетов между клиентами одного подразделения кредитной организации, в то время как в международных расчетах преобладают электронные платежи. Банк России провел в 2001 году с использованием электронных технологий 89,2% от общего количества платежей и 82,9% от общего объема платежей.

Основную часть платежей, совершаемых через платежную систему России, составляют внутрирегиональные платежи. На них в 2002 году приходилось 92,6% количества платежей и 85,85 объема платежей. Межрегиональные платежи соответственно составляли 7,4 и 14,2%.

Статистика карточных систем показала, что карточки имеют около 13% взрослого населения, с их помощью люди получают 10% своих доходов, оплачивают 1% покупок потребительских товаров, и это свидетельствует о полном преобладании наличных расчетов.

Однако показатели карточных систем растут в 2-3 раза быстрее зарплаты или розничного товарооборота. Сохранение темпов роста карточного бизнеса позволит в течение пяти лет перевести на карточки до 2/3 выплат зарплаты и до 1/3 розничного товарооборота.

Рейтингование четырех основных видов платежных систем по объему и количеству платежей показало, что все системы быстрых переводов и расчетов в Интернете в совокупности контролирует менее 0,05% рынка платежных услуг по сумме платежей и меньше 0,5% по количеству платежей. Говорить о значимом присутствии на российском рынке платежных услуг этих систем пока рано. На рынке доминируют традиционные межбанковские и карточные системы.

Доля банка России составляет 46% объема проведенных платежей без учета налоговых и бюджетных платежей. Коммерческие банки проводят 32% платежей в рамках одного подразделения кредитной организации, 12% - по системам межфилиальных расчетов и 10% - через системы межбанковских корреспондентских отношений.

Среди оптовых платежных систем Банк России в наибольшей степени определяет технологическую основу безналичных расчетов. Российские частные банки неспособны конкурировать с Банком России, но могут сгладить его монопольное положение. Конкуренция возможно, скорее, со стороны западных банков.

Сбербанк так же, как и Банк России, в наибольшей степени определяет представление клиентов о технологиях и эффективности платежных услуг. Крупные частные банки, хотя и отстают существенно от Сбербанка, но их положение на рынке заметно. Они способны продвигать на рынок платежных услуг свои собственные технологии.

Таким образом, развитие технологий платежных систем будет основываться на традиционных решениях межбанковских и карточных систем. Оно будет проходить под знаком Банка России и Сбербанка, с некоторым влиянием ряда крупных частных банков, в первую очередь на карточном рынке. Залогом существенного роста безналичных расчетов на существующих «мощностях» банковской системы будут электронные технологии и дистанционное банковское обсаживание.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Наличными деньгами производятся расчеты предприятий, организацией и учреждений с населением. Между отдельными группами населения в ограниченных размерах между предприятиями. Несмотря на то, что по объему оборотов наличных денег значительно меньше безналичного оборота, значение его в организациях нормальных экономических отношений в хозяйстве велико. Именно в сфере налично-денежного оборота происходит окончательная реализация созданных в народном хозяйстве товаров и проверяет качеством связи между общественным производством и наличным потребление. Поэтому от состояния налично-денежного оборота во многом зависят нормальная циркуляция денег в хозяйстве, устойчивость их покупательной способности.

Центральный банк Российской Федерации определяет порядок ведения кассовых операций в неродном хозяйстве, организует изготовление банкнот и металлической монеты, устанавливает правила перевода, хранения и инкассации наличных денег, обеспечивает создание резервных фондов, банкнот и металлической монеты, устанавливает признаки и порядок определения платежеспособности денежных знаков, а также порядок определения банкнот и монет и порядок их уничтожения.

На Центральный банк Российской Федерации как на эмиссионный центр страны возложена задача управления денежным обращением в целях обеспечения устойчивости денежной единицы.

Для улучшения расчетно-кассового обслуживания организаций и сокращений времени, затрачиваемого клиентами при совершении приходных и расходных операций, банкам необходимо:

- разрабатывать гибкий график обслуживания с учетом индивидуального подхода к каждому клиенту;

- подготавливать по предварительно сданным чекам и заявкам по телефону ( по желанию клиентов) денежную наличность;

- доставлять в организацию подготовленную денежную наличность по договору, заключенному между банком и клиентом;

- инкассировать подготовленную клиентом денежную наличность по заключенному договору с клиентом;

- производить прием расчетно-денежных документов и выдачу выписок из лицевых счетов и других документов через абонентский ящики, установленные в банке;

- открыть дополнительные операционные кассы в дни массовой выдачи и приема денег от клиентов;

- проводить дополнительную работу с клиентами в целях повышения качества предоставляемых расчетно-денежных документов.

Размещено на Allbest.ru