Правовое регулирование деятельности банков по привлечению денежных средств во вклады

2. ОПЕРАЦИИ ПО ВКЛАДАМ НАСЕЛЕНИЯ ОАО КБ «АЗИАТСКО-ТИХООКЕАНСКИЙ БАНК»

2.1 Депозитная политика ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк»

• В настоящее время в банковской деятельности возросла роль пассивных операций, формирующих ресурсную базу коммерческих банков, поскольку они предшествуют активным операциям, и определяют масштаб доходных операций.
• В связи с этим вопросы увеличения ресурсного потенциала и обеспечения стабильности с помощью эффективного управления пассивами особенно актуальны. В общей сумме банковских ресурсов привлеченные ресурсы занимают преобладающее место (75% и выше), среди которых основную часть составляют депозиты -- денежные средства или ценные бумаги, вносимые в кредитное учреждение для хранения, либо со специальной целью.

Осуществление депозитных операций предполагает разработку каждой кредитной организацией собственной депозитной политики, под которой следует понимать совокупность мероприятий кредитной организации, направленных на определение форм, задач, содержания банковской деятельности по формированию банковских ресурсов, их планированию и регулированию.

Депозитная политика -- это концепция организации депозитных отношений, постановка задач в области привлечения ресурсов, а также проведение практических мер по их осуществлению.

С другой стороны депозитная политика -- это система управленческих решений, детальный план, программа действий коммерческого банка по привлечению ресурсов. Депозитная политика является одной из составляющих процесса управления деятельностью банка, и поэтому её можно определить как стратегию и тактику банка в области привлечения банковских ресурсов. Роль депозитной политики состоит в определении приоритетных направлений развития и совершенствования банковской деятельности в процессе привлечения и накопления ресурсов, развитии депозитных операций и повышении их эффективности. Основным моментом при разработке депозитной политики служат правильная постановка цели и выбор соответствующих инструментов для ее реализации.

Конечной целью выработки и реализации эффективной депозитной политики любого коммерческого банка является увеличение объема ресурсной базы при минимизации расходов банка и поддержании необходимого уровня ликвидности с учетом всех видов рисков.

Основными элементами депозитной политики коммерческого банка являются:

· стратегия банка по разработке основных направлений депозитного процесса;

· тактика банка по организации формирования ресурсной базы;

· контроль за реализацией депозитной политики.

Депозитная политика банка определяется, во-первых, приоритетами в выборе клиентов и депозитных инструментов, во-вторых, нормами и правилами (в том числе и законодательными, инструктивными, внутрибанковскими), регламентирующими практическую деятельность банковского персонала, реализующего эти приоритеты на практике. Качество депозитной политики и эффективность пассивных операций зависят также и от компетентности руководства банка и уровня квалифицированности персонала, занимающегося отбором конкретных предложений по депозитам и выработкой условий депозитных договоров.

Депозитная политика создает необходимые предпосылки эффективной работы персонала ресурсных подразделений банка, объединяет и организует усилия персонала, сокращает вероятность ошибок и принятия нерациональных решений.

Кредитной организацией разрабатывается специальный документ по депозитной политике -- Положение по депозитной политике, в котором прописываются общие положения, цели депозитной политики, аппарат управления пассивными операциями и полномочия сотрудников банка. Положения ОАО «Азиатско-Тихоокеанского банка» «Об открытии (закрытии) и ведении счетов и вкладов физических и юридических лиц в валюте РФ и иностранной валюте в ОАО Азиатско-Тихоокеанский банк» регламентирует порядок совершения операционно-кассовыми работниками ОАО «АТБ» операций по вкладам физических лиц в валюте РФ и иностранной валюте.

Названным Положением определены:

1. Документы, удостоверяющие личность физических лиц, совершающих операции по вкладам;

2. Правила оформления типовых форм документов, применяемых при оформлении операций по вкладам;

3. Порядок распоряжения вкладами как самим вкладчиком, так и его представителем, права которого основаны на законе либо на доверенности, выданной вкладчиком; особенности распоряжения вкладами несовершеннолетних лиц, а так же совершеннолетних лиц, находящихся под опекой; порядок оформления распоряжений вкладчика на случай смерти;

4. Выдача справок по вкладам, их розыск, наложение и снятия ареста, обращение, взыскания на денежные средства на вкладах, и их конфискация в случаях, предусмотренных действующим законодательством.

5. Порядок проведения операций по вкладам - открытия счета по вкладу, прием во вклад наличных средств и поступление безналичных поступлений, выплата наличных средств и безналичное списание денежных средств со вкладов, исчисление и присоединение причитающегося ко вкладу дохода. В отдельный раздел выделены особенности оформления вкладных документов для перевода сумм вкладов между структурными подразделениями банка.

Положение разработано в соответствии с Гражданским кодексом РФ, указаниями ЦБ РФ и является обязательным к применению всеми структурными подразделениями ОАО «АТБ», осуществляющими операции со счетами и вкладами физических лиц.

В разделе «Общие положения и цели депозитной политики» определяется стратегия коммерческого банка в сфере привлечения ресурсов. Второй раздел отражает последующие направления тактики банка в вопросах управления депозитными операциями со стороны персонала банка. Кроме того, в Положении должны быть указаны конкретные операции банка, и подходы к организации депозитного процесса на различных этапах выполнения депозитного договора банка с клиентом, предусматривается система мер по контролю и управлению депозитным процессом.

Таким образом, депозитная политика коммерческого банка -- это политика, направленная на формирование ресурсной базы коммерческого банка в целях обеспечения его устойчивости, рентабельности, ликвидности, надежности и максимальной прибыли, а также основной документ, который регламентирует процесс привлечения средств во вклады.

Помимо депозитной политики каждый банк разрабатывает Положение по вкладным операциям для осуществления практической деятельность по привлечению средств.

Согласно документу Положение является основным документом банка, регламентирующим порядок открытия и ведения счетов и вкладов физических лиц.

Согласно Положению, денежные средства во вклад могут разместить:

· граждане Российской Федерации;

· иностранные граждане;

· лица без гражданства.

Вклады открываются физическим лицам, достигшим 14 лет, и имеющим документ, удостоверяющий личность вкладчика. Вклад может быть внесен на имя вкладчика, как самим вкладчиком, так и его представителем на основании письменного уполномочия -- доверенности. Вклад в иностранной валюте на имя несовершеннолетнего вносится только его законным представителем (родители, усыновители или попечители).

Оформление одного вклада на имя двух, трех и более лиц для совместного пользования не допускается (для этого можно владельцу вклада оформить доверенность на распоряжение денежными средствами во вкладе).

Внесение денежных средств во вклад оформляется договором, который заключается в письменной форме. Договор банковского вклада является публичным договором.

В зависимости от условий выдачи вклада, предусмотренных договором банковского вклада, банк принимает следующие виды вкладов:

· вклад до востребования -- на условиях выдачи по первому требованию;

· срочный вклад -- на условиях возврата по истечении определенного договором срока;

· вклады на иных условиях возврата, не противоречащих закону.

В пределах указанных видов вкладов, банк применяет различные комбинации существенных условий вклада, разрабатывает различные виды отдельных вкладов, присваивая им фирменные наименования.

Виды и условия вкладов, типовые формы договоров вкладов, а также процентные ставки по вкладам, которые принимает банк, утверждаются и изменяются внутренними приказами и распоряжениями по банку. Вклады, введенные внутренними документами банка, обязательны к приему во всех его филиалах и дополнительных офисах.

Филиалы и дополнительные офисы не вправе самостоятельно вводить новые или дополнительные виды вкладов и изменять размер процентных ставок по вкладам.

Доход по вкладам выплачивается в денежной форме в виде процентов. Размеры процентных ставок по вкладам устанавливаются в зависимости от конъюнктуры рынка, ставки рефинансирования, доходов банка и других факторов.

Банк гарантирует, а все служащие обязаны хранить тайну об операциях, вкладах и счетах вкладчиков. За разглашение банковской тайны банк, а также его должностные лица, несут ответственность, включая возмещение нанесенного ущерба, в порядке, предусмотренном законодательством.

Справки по счетам и вкладам выдаются вкладчикам лично (по телефону запрещено), судам, а при согласии прокурора -- органам предварительного следствия, по делам, находящимся в их производстве. Справки по счетам и вкладам в случае смерти их владельцев выдаются банком лицам, признанным наследниками вкладчика свидетельством о праве на наследство, выданным нотариусом, а в отношении иностранных граждан -- иностранным консульским учреждениям.

Проведение операций по вкладу возможно с использованием банковской карты, если это предусмотрено условиями вклада. При этом операции проводятся в соответствии с действующим законодательством и Правилами пользования банковскими картами.

2.2 Система страхования вкладов

Банк, имеющий разрешение Банка России признается удовлетворяющим требованиям к участию в системе страхования вкладов при соответствии им одновременно следующим условиям:

· если учет и отчетность банка признаются Банком России достоверными;

· если банк выполняет обязательные нормативы, установленные Банком России;

· если финансовая устойчивость банка признается Банком России достаточной;

· если меры, предусмотренные статьей 74 Федерального закона "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", статьей 20 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", статьей 3 Федерального закона от 25 февраля 1999 года №40-ФЗ "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций", к банку не применяются, а также отсутствуют основания для их применения по итогам тематической инспекционной проверки, проведенной в соответствии с частью 4 статьи 45 настоящего Федерального закона.

Разрешение Банка России - выдаваемая Банком России лицензия на привлечение банком во вклады денежных средств физических лиц и на открытие и ведение банковских счетов физических лиц в порядке, установленном Федеральным законом "О банках и банковской деятельности".

Открытое акционерное общество ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» с 03.02.2005 г. включён в Реестр банков-участников системы обязательного страхования вкладов. Система страхования вкладов обеспечивает страхование вкладов граждан в банках-участниках системы. Данная система призвана значительно повысить надежность вкладов и банковской системы в целом. Банк предлагает своим клиентам несколько видов вкладов до востребования и срочных. Все они являются застрахованными. Это означает, что для страхования вкладов вкладчику не требуется заключения какого-либо договора с банком, страхование вкладов осуществляется в соответствии с Федеральным законом Федеральный закон от 23.12.2003 №177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации", ст.44.

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» имеет:

- Лицензию на осуществление банковских операций со средствами в рублях и иностранной валюте (без права привлечения во вклады денежных средств физических лиц) (05.05.2006)- Лицензия на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов (05.05.2006)- Лицензия на привлечение во вклады денежных средств физических лиц в рублях и иностранной валюте (05.05.2006)

2.3 Характеристика вкладов ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк»

ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» предлагает своим клиентам разместить денежные средства в рублях, долларах США или евро. Все вклады застрахованы в соответствии с Федеральным законом «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»!

Вклад «Блиц»

Условия:

*минимальная сумма вклада - 9 000 рублей, 300 долларов США или евро

* вклад пополняемый, мин. сума пополнения - 9 000 рублей, 300 долларов США или евро

* вклад непролонгируемый

* причисление процентов ко вкладу - в конце срока

* выплата процентов - в конце срока

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты уплачиваются по ставке вклада «Личный счет» исходя из фактического срока нахождения средств

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад «Надёжный»

Условия:

* минимальная сумма вклада - не ограничена

* максимальная сумма вклада 400 000 рублей или 16 000 долларов США/ 12 000 евро

* возможно пополнение, минимальная сумма пополнения не ограничена

* вклад пролонгируемый

* причисление процентов ежемесячно

* допускается выплата причисленных процентов ежемесячно

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты уплачиваются по ставке вклада «Личный счет» исходя из фактического срока нахождения средств

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад «Вторая зарплата»

Условия:

* минимальная сумма вклада - 5000 руб.

* вклад пополняемый, минимальная сумма пополнения - 1000 руб.

* вклад не пролонгируемый

* режим выплаты процентов - ежемесячно. Начисленные, но не востребованные клиентом проценты по вкладу ежемесячно капитализируются

* допускается ежемесячная выплата капитализированных процентов

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты уплачиваются по ставкам исходя из фактического срока нахождения средств во вкладе

* валюта - рубли

* вкладчик физическое лицо

процентная ставка:

Срок вклада	Ставка% в год (руб.)
3 года (1095 дней)	12,50%
Срок вклада	Ежегодный доход с учетом ежемесячной капитализации без учета вычета налога
3 года (1095 дней)	15,07%*

При условии размещения денежных средств во вклад на срок 1095 дней, ежемесячной капитализации процентов и без снятия денежных средств, без учета вычета налога (НДФЛ).

Вклад «Копилка»

Условия:

* минимальная сумма вклада - не ограничена

* возможно пополнение, минимальная сумма пополнения не ограничена

* вклад пролонгируемый

* причисление процентов ежемесячно

* допускается выплата причисленных процентов ежемесячно

* проценты причисляются ко вкладу согласно прогрессивной шкале: при увеличении суммы вклада за счет дополнительных взносов увеличивается процентная ставка, исходя из которой причисляются проценты. Увеличенная процентная ставка действует со дня, следующего за днем увеличения вклада до соответствующей суммы

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты уплачиваются по ставке вклада «Личный счет» исходя из фактического срока нахождения средств

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад «VIP»

Условия:

* минимальная сумма вклада - 300 000 рублей, 10 000 долларов США или 10 000 евро

* возможно пополнение вклада, минимальная сумма пополнения - не ограничена

* вклад пролонгируемый

* причисление процентов ежемесячно

* допускается выплата причисленных процентов ежемесячно

* частичное снятие - по вкладу возможно частичное снятие части вклада с сохранением процентной ставки при условии, что минимальный остаток должен быть не менее минимальной суммы для данного вида вклада

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты уплачиваются по ставке вклада «Личный счет» исходя из фактического срока нахождения средств

* дополнительное условие: по желанию вкладчика ему может быть безвозмездно открыт специальный карточный счет и безвозмездно предоставлена международная пластиковая карта

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад «Растём вместе»

Условия:

* минимальная сумма вклада - 5 000 рублей, 200 долларов США или 200 евро

* возможно пополнение вклада, минимальная сумма пополнения - 500 руб., 20 долларов США или 20 евро

* возраст вкладчика на дату заключения договора не более 18 лет

* вклад пролонгируемый

* ежемесячное причисление процентов ко вкладу, выплата процентов осуществляется в конце срока

* проценты выплачиваются согласно прогрессивной шкале: при увеличении суммы вклада за счет дополнительных взносов увеличивается процентная ставка, исходя из которой причисляются проценты. Увеличенная процентная ставка действует со дня, следующего за днем увеличения вклада до соответствующей суммы

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты уплачиваются по ставке вклада «Личный счет» исходя из фактического срока нахождения средств

* вклад размещается на имя вкладчика, до момента наступления условий выдачи вклада вкладчику распорядителем вклада является лицо, разместившее денежные средства на имя вкладчика

* условия выдачи вклада вкладчику:

- возраст вкладчика не менее 14 лет

- вклад не востребован лицом, разместившим денежные средства на имя вкладчика

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад «Пенсионная сберкнижка»

Условия:

* вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения, или документа, удостоверяющего в соответствии с законодательством РФ право на получение пенсии или пожизненного содержания

* минимальная сумма вклада - не ограничена

* возможно пополнение, минимальная сумма пополнения не ограничена

* вклад пролонгируемый

* причисление процентов ежемесячно

* допускается выплата причисленных процентов ежемесячно

* досрочный отзыв - при досрочном отзыве вклада проценты за полные периоды капитализации начисляются по ставке вклада «Пенсионная сберкнижка» (за неполные - по ставке вклада «Пенсионная сберкнижка - до востребования»)

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад «Пенсионная сберкнижка - до востребования»

Условия:

* минимальная сумма вклада - не ограничена

* вклад открывается по предъявлению пенсионного удостоверения, или документа, удостоверяющего в соответствии с законодательством РФ право на получение пенсии

* срок вклада - не ограничен

* возможно пополнение вклада, минимальная сумма пополнения не ограничена

* возможно снятие суммы вклада и процентов по вкладу в любой сумме

* производится ежемесячная капитализация процентов

* валюта - рубли, доллары США, евро

Вклад До востребования «Личный счёт»

Условия:

* минимальная сумма вклада - не ограничена

* срок вклада - не ограничен

* возможно пополнение вклада, минимальная сумма пополнения не ограничена

* возможно снятие суммы вклада без ограничений

* производится ежеквартальная капитализация процентов

* валюта - рубли, доллары США, евро

Примечание:

по вкладам «До востребования», открытым в рамках Договоров на перечисление заработной платы во вклады или на счета банковских карт, действуют процентные ставки, определенные указанными договорами.

Таблица 2.1

Структура вкладных операций с населением ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк», руб.

Вид вклада	01.01.2007	01.01.2008
До востребования «Личный счет»	561 520 000	948 000 000
Пенсионная сберкнижка - до востребования	988 960 000	1 802 000 000
Пенсионная сберкнижка	108 876 002	161 200 000
Растем вместе	--	208 000 000
VIP	1033 840 000	1612 000 000
Копилка	170 360 000	147 200 000
Вторая зарплата	240 720 000	894 000 000
Надежный	40 720 000	589 600 000
Блиц	232 880 000	890 000 000
	--	138 000 000
ВСЕГО	3307516002	7390000000

Благодаря максимально эффективной работе средств тысяч клиентов открытое акционерное общество ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» поддерживает высокую доходность и, одновременно, надежность вкладов. Пожелания и потребности в сбережении и использовании средств клиентов учитываются в разнообразных условиях вкладов. Банк предоставляет максимум возможностей для комфортного приумножения средств, об этом свидетельствуют данные статистики.

Согласно рейтингу российского информационного агентства «РосБизнесКонсалтинг по состоянию на 01.01.2007 г. ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» занимал следующие места:

Таблица 2.3

Дата	Потребительские кредиты	Депозиты физических лиц	Чистые активы	Собственный капитал
01.01.2007	8 место	88 место	149 место	…
01.01.2006	65 место	233 место	348 место	322 место
01.01.2005	171 место	451 место	768 место	942 место

Доля банка на рынке по депозитам и прочим привлечённым средствам физических лиц на 01.01.2006 г. составила 0,5%, увеличившись за год в 2,5 раза (на 01.01.2005 г. -- 0,2%).

Помимо увеличения вкладного портфеля, банк активно привлекает срочные средства юридических лиц, в том числе страховых компаний. Доля банка на рынке депозитов юридических лиц за 2005 г. увеличилась почти в три раза: с 0,5% на 01.01.2005 г. до 1,4% на 01.01.2006 г.

Итоговым результатом деятельности банка в 2005 г. служит следующий факт. Согласно рейтингу «Интерфакс» ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» по показателю прибыли до налогообложения находится на 138 месте, поднявшись за 2005 г. на 631 позицию.

Результаты деятельности ОАО «Азиатско-Тихоокеанский банк» в 2005 г. свидетельствуют о том, что банк в условиях растущей конкуренции на банковском рынке успешно развивал и диверсифицировал свою деятельность. Все ключевые показатели деятельности банка за отчетный период выросли в четыре и более раз, что подтверждает укрепление конкурентных позиций банка и увеличение доли на ключевых сегментах банковского рынка.

Балансовая прибыль банка по итогам работы в 2005 г. составила 63,4 млн. руб., увеличившись в 28 раз по сравнению с прошлым годом, валюта баланса выросла в пять раз, капитал почти в семь раз. За 2006 г. валюта баланса банка возросла в четыре раза до 11 млрд. руб., собственный капитал -- почти в два раза до 825,8 млн. руб. Высокие темпы роста всех показателей деятельности банка явились подтверждением серьезных рыночных позиций открытого акционерного общества «Восточный экспресс банк» в банковской системе России.

Высокие темпы роста в течение года были характерны для всех источников привлечения ресурсов, но особенно следует отметить серьезный рост (330%) объемов срочных обязательств, прежде всего депозитов физических лиц, что позволило банку без ущерба для текущей ликвидности реализовывать свои средне- и долгосрочные программы, преимущественно в области кредитования.

Высокие и устойчивые темпы экономического роста и достигнутая макроэкономическая стабильность потребовали выработки новых решений, направленных на обеспечение поступательного развития банка на основе повышения конкурентоспособности, усиления защиты интересов и укрепления доверия вкладчиков.

Для достижения указанной цели была принята программа развития банка, предусматривающая позиционирование банка как универсального «городского» банка с розничной специализацией, ориентированного на стратегию лидерства на рынке потребительского кредитования.

Стратегия:

· снискать репутацию финансового института, думающего о клиенте, делающего все для клиента, и отвечающего всем потребностям и нуждам клиента;

· динамичное, устойчивое и прибыльное развитие банка с открытием филиалов, отделений в городах Дальнего Востока и Сибири;

· лидер розничного кредитования в регионе присутствия;

· доминирующее лидерство по средствам доставки (по сети).

Для реализации стратегии лидерства банку необходима обширная ресурсная база. Для развития сети и внедрения новых розничных и кредитных продуктов банк постоянно ищет пути увеличения ресурсов. Пассивы банка весьма разнообразны, но основная роль в формировании пассивов банка принадлежит вкладам населения. Вклады являются одним из основных продуктов, предлагаемых банком физическим лицам. По состоянию на 01.01.2006 г. доля средств физических лиц в общем объеме привлечения составила 48%.

Наличие клиентской базы -- необходимая предпосылка ведения банковского бизнеса. Без развития клиентской базы невозможно развитие банка. Поэтому деятельность банка ориентирована на создание клиентской базы, достаточной для обеспечения прибыли и на сохранение устойчивости клиентской базы в процессе развития банка. В силу особой значимости клиентов банк постоянно совершенствует работу с частными лицами. В течение года банк предлагал новые финансовые продукты, разработанные на основе оценки макроэкономических параметров, регулярно проводимого мониторинга регионального рынка вкладов. Результат системной и скоординированной работы в сфере розничного бизнеса -- значительный приток в банк новых клиентов и рост интереса к нему со стороны потребителей финансовых услуг.

Среди наиболее важных изменений, во многом определивших устойчивое и динамичное развитие банка можно отметить следующие:

1. Банк уделял значительное внимание развитию розничного направления бизнеса. Это позволило ему продемонстрировать высокие темпы роста привлеченных средств. Объем вкладов физических лиц увеличился за 2005 г. почти в четыре раза и составил 607,7 млн. руб. За двенадцать месяцев 2006 г. он вырос более чем в 7,5 раз.

2. Совершенствование сферы розничного обслуживания -- приоритетная задача банка. В целях создания более благоприятных условий для выравнивания возможностей доступа клиентов к банковским услугам в регионах присутствия банк следовал стратегии доминирующего лидерства по средствам доставки. В течение 2005 г. банк развивал и совершенствовал свою внутреннюю организационную структуру, реагируя на изменение потребности населения в отдельных видах банковских услуг, максимально приближая банковские услуги к потребителю.

Все эти шаги позволили банку увеличить свою нишу на рынке банковских услуг Дальнего Востока и Сибири, обеспечить клиентов розничными продуктами по конкурентоспособным ценам.

По итогам работы банка по привлечению средств частных лиц в I квартале 2006 г. за первые три месяца года жители региона доверили банку более 500 млн. руб. На 01.04.2006 г. остатки на счетах и срочных вкладах вплотную приблизились к отметке 1,3 млрд. руб. (прирост -- более чем на 69% по отношению к началу года).

По состоянию на 01.05.2006 г. жители региона доверили банку более 1,5 млрд руб. Высокие темпы прироста, демонстрируемые банком, стали возможны не только благодаря укрепляющемуся доверию со стороны жителей Дальнего Востока и Сибири. Банк старается наиболее полно учитывать сберегательные предпочтения самых различных категорий населения: от лиц со скромным доходом -- до состоятельных, от студентов -- до пенсионеров.

По данным портала www.Bankir.Ru на 01.08.2006 г. ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» вошел в 100 крупнейших банков по величине вкладов физических лиц. Объем вкладов в банке на 01.08.2006 г. составил 2,5 млрд. руб., а рост объема депозитов физических лиц с начала года составил +227%, таким образом, ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» продемонстрировал наибольшие темпы роста среди банков первой сотни на рынке вкладов физических лиц.

На 01.09.2006 г. депозиты частных клиентов составили 2,8 млрд. руб., прирост за август составил 340,5 млн. руб., прирост с начала года -- 2,1 млрд. руб.

В целом, привлеченные средства клиентов на 01.09.2006 г. составили 3,8 млрд руб., что почти на 550 млн руб. больше, чем на 01.08.2006 г.

За счёт открытых филиалов и дополнительных офисов банка появилась возможность значительно нарастить банковский бизнес, увеличить объём полученной прибыли, обеспечить своевременное и качественное обслуживание частных лиц Дальнего Востока и Сибири.

Октябрь стал для банка месяцем бурного роста. Всего за месяц объем средств физических лиц вплотную приблизился к отметке 3,5 млрд руб., а общий объем остатков средств клиентов превысил 4,7 млрд руб., что на 11,6% больше аналогичного показателя на 01.11.2006 г.

В целом за последний год наблюдалась устойчивая тенденция роста объемов вкладов клиентов - физических лиц ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» (рис. 2.1).

Рис. 2.1 Динамика привлечения вкладов физических лиц ОАО КБ «Азиатско-Тихоокеанский банк» в 2006 г.

Позиции Банка на рынке привлечения средств физических лиц все более укрепляются, при этом показатели по объему привлеченных средств физических лиц постепенно приближаются к показателям лидирующих банков региона.

В целях поддержания этой тенденции ведется развитие сети отделений и филиалов, осуществляется гибкая процентная политика (выгодные условия по срочным вкладам), проводится широкая открытая реклама банка в целом, каждого отделения в частности (наружная и навигационная реклама, буклетная продукция, «новость дня» в Информационной службе, размещение рекламы на ближайших крупных и средних предприятиях, в офисах, совместные рекламные акции с предприятиями партнерами), конкретных вкладных продуктов, используется тихая «целевая» реклама, вступление в систему страхования вкладов в 2005 г. также имело целью привлечение средств.

В среднесрочной перспективе реализуется политика последовательного развития банка с широкой сетью отделений, работающих прибыльно и сфокусированных на предоставление розничных услуг на базе высоких банковских технологий.

Основными принципами, которыми будет руководствоваться банк в своей деятельности, являются:

· постоянное внедрение новых технологий;

· социальная ответственность;

· поддержание адекватной системы мониторинга рисков;

· высокая рентабельность деятельности.

Стратегические цели:

· снискать репутацию финансового института, думающего о клиенте, делающего все для клиента, и отвечающего всем потребностям и нуждам клиента;

· динамичное, устойчивое и прибыльное развитие банка с открытием филиалов, отделений в городах Дальнего Востока и Сибири;

· лидер розничного кредитования в регионе присутствия;

· доминирующее лидерство по средствам доставки (по сети).

Стратегические задачи:

· обеспечение рентабельности капитала не менее 30%;

· доля рынка по розничному кредитованию в регионе присутствия не менее 5%, включая Сбербанк;

· доля рынка по вкладам населения не менее 2%;

· обеспечение темпов прироста не менее 100% ежегодно;

· обеспечить охват каждых 15 000 городского населения одним банковским подразделением.

Одним из условий качественного развития операций банка является создание устойчивой среднесрочной и долгосрочной ресурсной базы. Ключевым фактором решения данной стратегической задачи является рост вкладов населения. Предпосылками увеличения вкладов населения в банке являются:

· повышение реальных доходов населения;

· реализация положений Федерального закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»;

· укрепление устойчивости кредитных организаций и банковского сектора в целом;

· развитие правовых основ защиты интересов кредиторов и вкладчиков;

· повышение доверия клиентов и вкладчиков к финансовым посредникам;

· сохранение института банковской тайны, в том числе тайны вклада;

· расширение состава банковских продуктов для привлечения средств населения.

В части привлечения средств населения банк будет руководствоваться следующими принципами:

· формирование вкладного ряда с учетом максимального охвата целевых групп вкладчиков, регулярный мониторинг потребностей вкладчиков, выявление новых целевых групп;

· установление процентных ставок по вкладам на достаточно привлекательном уровне по сравнению с конкурентами, регулярный мониторинг изменения ставок по рынку;

· стимулирование вкладчиков к размещению средств на более длительные сроки;

· анализ сезонных колебаний темпов прироста привлеченных средств населения, проведение специальных сезонных акций по вкладам;

· приближение точек обслуживания к потенциальным вкладчикам за счет построения разветвленной сети подразделений банка;

· проведение мероприятий по привлечению во вклады средств от клиентов, обслуживающихся в банке, но не являющихся вкладчиками, расширение спектра сопутствующих услуг -- денежные переводы, различные виды платежей и др., обеспечивающих первичное привлечение клиентов;

· регулярное проведение мероприятий, направленных на повышение квалификации персонала фронт-офиса и качества обслуживания вкладчиков.

Планируемый прирост средств физических лиц на период 2006-2008 гг. составляет 5,5 млрд. руб. По состоянию на 01.01.2009 г. общий объем привлеченных средств физических лиц составит -- 6,2 млрд. руб., доля срочных вкладов -- 85%.

Размещено на Allbest.ru

Размещено на Allbest.ru

...