Депозитная политика коммерческого банка

- Вклад для накопления денежных средств на подарок. Минимальный первоначальный взнос 8 000 рублей. Депозит пополняемый, сроком на 1 год, с начислением 8 годовых в рублях и с возможностью довложения. Если в конце срока сумма вклада и причитающиеся проценты остаются на следующий срок на этом же виде вклада, то у клиента будет возможность получить бонус в размере 0,5% к процентной ставке, действующей на момент пролонгации по данному виду вклада. Досрочное расторжение не возможно. Преимущества данного вклада: высокий процент, небольшой первоначальный взнос и возможность накопления на подарок.

Для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей можно предложить следующее выгодное предложение. Начислять проценты на остаток денежных средств на расчетном счете ежеквартально:

- 0,2 % (от 100 000 тыс. руб. до 300 000 тыс. руб.)

- 0,3 % (от 300 000 тыс. руб. до 500 000 тыс. руб.)

- 0,5 % (от 500 000 тыс. руб. до 1 000 000 руб.)

- 0,7 % (свыше 1 000 000 руб.)

- Вклад на обучение детей. Минимальная сумма открытия 500 рублей, 100 долларов США или 100 евро, возможность делать дополнительные взносы без ограничений любыми суммами, наличными или перечислением, процентная ставка соответственно 7,5% для вклада в рублях и 4,5% для доллара и евро. По этому виду вклада начисляется сложный процент. Это значит, что ежеквартально начисленная сумма процентов прибавляется к остатку вклада, и новый процент рассчитывается от этой суммы. Проценты по вкладу выплачиваются в конце срока, срочность вклада - 5 лет.

Таким образом, ОАО «МЕТКОМБАНК» сможет удержать своих клиентов, а также привлечь новых.

Для ускорения и облегчения клиентам получения необходимой информации о депозитах в ОАО «МЕТКОМБАНК» целесообразно создать Центр телефонного обслуживания - рекламу банковских вкладов по телефону, которая будет оказываться бесплатно.

Служба клиентского сервиса по телефону должна проводить индивидуальную работу с клиентами, заинтересованными в получении более детальной информации, и с клиентами, которых не удовлетворяют стандартные условия обслуживания. В этом случае на сотрудников службы клиентского сервиса возлагается обязанность соединить клиента с менеджерами банка по телефону или договориться о встрече с ними, если в этом будет необходимость.

В том случае, если клиент затрудняется изложить свои проблемы, специалисты службы Центра телефонного обслуживания задают наводящие вопросы:

На какой срок хотите открыть вклад?

Будете снимать проценты по вкладу или нет?

Будете снимать частично деньги с вклада или нет?

Как хотите, чтобы начислялись проценты, ежемесячно или ежеквартально?

На какую сумму планируете открыть вклад?

Вследствие этого, Центр телефонного обслуживания позволит удовлетворить большинство первичных звонков и тем самым будет способствовать привлечению в ОАО «МЕТКОМБАНК» новых клиентов.

Вместе с тем банку следует разрабатывать системные подходы к рекламной политике, что сделает ее эффективным инструментом формирования клиентской базы. Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, при введении нового продукта (в нашем случае вклада), банк должен проводить расширенную рекламную компанию по нововведению. Данное мероприятие может включать в себя следующее:

- плакаты на рекламных щитах в городе и за его пределами;

- рекламные листовки, которые будут распространяться в местах большого скопления людей, или высылаться по почте;

- реклама в прессе - газетах, журналах;

- реклама на радио и телевидении.

В заключение можно сказать, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Сегодня коммерческие банки способны предложить клиенту разнообразные банковские продукты и услуги. Все банки в Российской Федерации по своей специфике универсальны. Существует определенный базовый набор, без которого банк не может существовать и нормально функционировать. Среди них отдается предпочтение привлечению и размещению временно свободных денежных средств клиентов во вклады.

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Привлеченные ресурсы имеют для банков важное значение, так как именно за счет них банки покрывают наибольший удельный вес своих потребностей в средствах, который составляет в среднем 40% от общего числа ресурсов коммерческого банка.

Целью выпускной квалификационной работы являлось рассмотрение депозитной политики коммерческого банка (на примере ОАО «Меткомбанк»).

В первой главе дипломной работы были изучены теоретические аспекты формирования депозитной политики коммерческих банков. Были выявлены субъекты и объекты формирования депозитной политики коммерческого банка. Были рассмотрены принципы и границы ее формирования.

Во второй главе была рассмотрена деятельность ОАО «Меткомбанк». МЕТКОМБАНК - один из крупнейших уральских банков, был создан в 1993 году в городе Каменск-Уральский. Фундаментом стабильности и отправной точкой развития МЕТКОМБАНКА стала четкая ориентация на интересы клиента. Учредителями и первыми клиентами стали металлургические заводы - градообразующие предприятия города.

Также во второй главе были проанализированы виды депозитных вкладов и динамика депозитного портфеля. По изученной информации, можно сделать следующее заключение, наиболее привлекательны для ОАО «Меткомбанк» являются следующие вклады: МЕТКОМ удобный сроком на 365 дней под 8,20%, МЕТКОМ пенсионный срок от 368-732 дней. Про динамику депозитного портфеля ОАО «Меткомбанк» по срочности вложения, можно сказать, что депозиты до востребования в 2010 г. увеличились на 4 % по сравнению с 2009 г., срочные депозиты (со сроком на 30 дней) не востребованы у вкладчиков банка, а самыми популярными является вклад со сроком от 90-180 дней и от 1 года до 3 лет, т.к. в 2010 г. они увеличились по сравнению с 2009 г. на 18 и 32 %, самые не прибыльные вклады в 2010 г. для банка оказались, принесшие менее выгодный доход, а именно вклад на срок от 30-90 дней. По подведенным выводам можно сказать, что в данном банке требуется введение новых вкладов, на более выгодных условиях, как для банка, так и для его клиентов.

В третьей главе, мы рассмотрели банковские риски, связанные с депозитами и наиболее возможными для ОАО «Меткомбанк» являются:

- процентный риск;

- неправильное или излишнее зачисление средств на депозиты счетов

- клиентов;

- утрата документов и/или способности ведения учета депозитных

- операций из-за уничтожения учетных записей;

- выплата средств несоответствующему лицу из-за фальсифицированной или

- неправильной документации;

- потеря или злоупотребление с депозитами физических и юридических лиц.

Для минимизации и предупреждения этих рисков банку нужно уметь оценить уровень риска депозитных операций, как для коммерческого банка, так и для его клиентов, выявлять возможности раннего обнаружения предпосылок возникновения риска потери депозитов и способы его предотвращения. Кроме того, необходимо учитывать, что любой промах в работе банка может стать причиной недоверия к нему со стороны владельцев денежных ресурсов, т.е. банк рискует уменьшить свою ресурсную базу.

Также разработан ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ОАО «МЕТКОМБАНК».

Так, для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала банку рекомендуется:

- внедрить новые разновидности вкладов, ориентируясь на слои населения с разным уровнем доходов.

Банку рекомендована разработка и внедрение вкладов: «Золотая Дюжина», на подарок, для юридических и физических лиц, на обучение детей.

Для развития маркетинга банку рекомендуется: ввести новую услугу для клиентов - службу телемаркетинга; активизировать рекламную деятельность банка.

Подводя итоги необходимо отметить, что каждый банк разрабатывает свою депозитную политику, определяя виды депозитов, их сроки и проценты по ним, условия проведения депозитных операций, опираясь при этом на специфику своей деятельности и учитывая фактор конкуренции со стороны других банков и инфляционные процессы, протекающие в экономике.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1. Авдеева В. Д. Заветный рубеж достигнут / В.Д. Авдеева // Финансовые известия. - 2008. - №9. 56- С. 4.

2. Балабанов И. Т. Банки и банковская деятельность / И.Т. Балабанов. - СПб.: Питер, 2007. - 345с.

3. Банковское дело: учебник / под ред. В.И. Колесниковой. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 536с.

4. Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: учебное пособие / Л.Г. Батракова. - М.: Логос, 2008. - 152 с.

5. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка: учебник / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. -М.: Высшее образование,2008.- 422с.

6. Белоглазова Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки / Б.Н. Белоглазова, Г.В. Толоконцева. - М.: «Финансы и статистика», 2007. - 355с.

7. Березанская Е. Н. На банковском фронте без перемен / Е.Н. Березанская. - М.: Логос, 2007. - 252 с

8. Борисов А. Б. Комментарий к Гражданскому Кодексу РФ / А.Б. Борисов. - М.: Книжный мир, 2008. - 196 с.

9. Буйлов М. Т., Потоцкая Е. А. Две большие розницы / М.Т. Буйлов, Е.А. Потоцкая // Коммерсант. - Деньги. - 2007. - №14. - С. 27.

10. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2008. - №12 (91).

11. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2007. - №11 (103).

12. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2007. - №12 (115).

13. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. - 2008. - №2 (117).

14. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2007. - №4.

15. Бюллетень банковской статистики ЦБ РФ. Региональное приложение. - 2008. - №1 (9).

16. Ведев А. Л. Основные угрозы финансовой стабильности в 2008 году / А.Л. Ведев. - М.: Логос, 2009. - 222с.

17. Веденкин А. А. Объем частных депозитов в банках быстро растет / А.А. Веденкин. - М.: Логос, 2008. - 128 с.

18. Велиева И., Волков С.«Время собирать деньги » / И. Велиева, С. Волков //Эксперт №11 (650) от 23.03.2009

19. Виноградов А. В. Основные модели построения системы гарантирования вкладов в мире / А.В. Виноградов // Деньги и кредит. - 2007. - №6. - С. 62-67.

20. Вятко Л. Д. Банки и их депозиты / Л.Д. Вятко. - М.: Логос, 2007. - 152 с.

21. Глушкова Н.Б. Банковское дело: учебное пособие / Н.Б. Глушкова. - М., Академический проект, 2008.-210с.

22. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник для студентов вузов / Е.П. Жарковская. - М., Омега-Л, 2008.-480 с.

23. Емельянов А. М. и др. Финансы, налоги и кредит: учебное пособие / А.М. Емельянов. - М.: РАГС, 2008. - 180 с.

24. Жуков Е. Ф. Банки и банковские операции / Е.Ф. Жуков. - СПб.: Питер, 2007. - 234с.

25. Заславская О. Д. Надежность в обмен на доход /О.Д. Заславская // Деловая хроника. - 2008. - №30. - С. 12.

26. Зорина Е. Е. Обзор рынка депозитов юридических лиц / Е.Е. Зорина // Конкурент. - 2008. - №1. - С. 18.

27. Инструкция ЦБ России «О порядке регулирования деятельности банков» от 01.10.97 №1 в ред. Указаний Банка России от 27.05.99 № 567-У, от 13.07.99 № 607-У, от 01.09.99 № 635-У, от 24.09.99 № 644-У, от 02.11.1999 № 671-У, от 12.05.00 № 789-У, от 28.09.00 № 832-У, от 01.03.01 № 930-У, от 09.04.01 № 950-У, от 13.08.01 № 1019-У, от 20.03.02 № 1128-У, от 06.05.02 № 1147-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

28. Казимагомедов А. Ю. Защита и страхование депозитов / А.Ю. Казимагомедов // Финансовый бизнес. - 2008. - №11. - С. 55-57.

29. Как же будут гарантироваться вклады граждан // Банковское дело. - 2008. - №3. - С. 40-43.

30. Карпов М. Т. Вкладчики возвращаются в банки / М.Т. Карпов // Сегодня. - 2008. - № 21. - С. 4.

31. Кирьян П. Р. Банки не отдадут вклады / П.Р. Кирьянов // Эксперт. - 2009. - №24. - С. 31.

32. Колесников А. Д. Рентабельность падает / А.Д. Колесников // Московская правда. - 2009. - № 74. - С. 3.

33. Концепция развития Сбербанка России до 2012 года. - М.: Логос, 2007. - 152 с

34. Лаврушин О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. - М.: «Финансы и статистика», 2008. - 590 с.

35. Лаврушин О. И. Банковское дело: учебник / О.И. Лаврушин. - М.: Финансы и статистика, 2008. - 672 с.

36. Лепетиков Д. О. Хождение в народ / Д.О. Лепетиков // Эксперт. - 2009. - №11. - С. 43.

37. Максимова О. Л. Банковский рейтинг «Известий» / О.Л. Максимова // Финансовые известия. - 2007. - № 98. - С. 6.

38. Масленченков Ю.С., Тронин Ю.Н. Работа банка с корпоративными клиентами / Ю.С. Масленченков, Ю.Н. Тронин. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2008. - 358 с.

39. Матовников М. Ю. Усиление монополии Сбербанка вызвано изменением структуры розничного рынка / М.Ю. Матовников // Банковское дело. - 2008. - №8. - С. 16-19.

40. Матовников М. Ю. Снижение процентной ставки - риски и возможности / М.Ю. Матовников // Банковское дело. - 2008. - №10. - С. 49-55.

41. Мурычев А. Н. Банковский сектор в преддверии новой модели развития / А.Н. Мурычев. - М.: Логос, 2008. - 182 с.

42. Общая теория денег и кредита: учебник / под ред. Е.Ф. Жуковой. - М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2008. - 344с.

43. Положение ЦБ России «Об обязательных резервах кредитных организаций, депонируемых в ЦБ РФ» от 30.03.96 №37 в ред. Указаний Банка России от 29.04.02 №1143-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

44. Положение ЦБ России «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением денежных средств в банки и отражению указанных операций по счетам бухгалтерского учета» от 26.08.98 №39-П // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

45. Указание ЦБ России «О дополнительных мерах по защите интересов вкладчиков банков» от 27.03.98 №192-У в ред. Указаний ЦБ России от 02.07.98 №274-У, от 26.11.99 №687-У, от 29.12.00 №891-У // Справочно-правовая система (СПС) «Референт».

46. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 №395-I, в ред. от 21.03.2002 // Справочно-правовая система (СПС) «Консультант Плюс».

47. Шеремет А.Д., Сайфулин Р.С..Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин. - М., ИНФРА-Москва, 2007.-376с

Размещено на Allbest.ru