Общая доходность активов=411442988/4937814349*100%=8,33(2013)

Процентная доходность активов=294919456/3477595770*100%=8,48

Соотношение чистых процентных доходов и активов =176652602/3477595770*100%=5,08

Прибыльность активов (по прибыли до налогообложения)=122734062/ 3477595770*100%=3,53

Прибыльность активов (по чистой прибыли)=87868870/3477595770*100%=2,53

Вывод: в доходности активов банка уменьшились соотношение чистых процентных доходов и работающих активов (0,95%) и общая доходность активов (-0,15%)



2.3 Комплексный анализ активных и пассивных счетов коммерческого банка

Таблица 16

Коэффициентный анализ использования ресурсной базы банка, %

№	Наименование статей, формула	Значение	Изменение
	Числитель	Знаменатель	01.01.2012	01.01.2013
1	Доля работающих активов в валюте баланса	89,84	91,49	1,65
	Активы работающие	Валюта баланса
2	Соотношение работающих активов и обязательств	99,04	105,76	6,72
	Активы работающие	Обязательства
3	Соотношение кредитных вложений и обязательств	83,7	93,37	9,67
	Кредитные вложения	Обязательства
4	Соотношение кредитных вложений и средств клиентов	92,95	102,99	10,04
	Кредитные вложения	Средства клиентов

Решение:

Доля работающих активов в валюте баланса = активы работающие/валюта баланса*100%=3124141539 /3477595770*100%=89,84%

Остальные показатели рассчитываются аналогично.

Таблица 17

Анализ экономических нормативов деятельности банка, %

Показатель	01.01.2012	01.01.2013	Изменение	Норматив
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка - Н1	15,0	12,6	-2,4	min 10-11%
Норматив мгновенной ликвидности банка - Н2	50,8	61,4	10,6	min 15%
Норматив текущей ликвидности банка - Н3	72,9	74,3	1,4	min 50%
Норматив долгосрочной ликвидности банка - Н4	87,3	99,8	12,5	max 120%
Максимальный размер риска на одного заемщика или группу взаимосвязанных заемщиков - Н6	17,3	16,7	-0,6	max 25%
Максимальный размер крупных кредитных рисков - Н7	125,3	141,1	15,8	max 800%
Соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала - Н9.1	0,0	0,0	0,0	max 50%
Соотношение совокупной величины кредитов и займов, выданных акционерам (участникам) банка, и капитала - Н9.1	0,0	0,0	0,0	max 50%
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения долей (акций) других юридических лиц - Н12 (max 25%)	0,7	0,8	0,1	max 25%

Решение:

Изменение=61,4-50,8=10,6 (Норматив мгновенной ликвидности банка - Н2)

Вывод :Проведя анализ экономических нормативов деятельности банка уменьшился норматив достаточности собственных средств (капитала) банка - Н1 (-2,4%) , и увеличился максимальный размер крупных кредитных рисков - Н7 (15,8%)

Таблица 18

Альтернативный анализ ликвидности и платежеспособности банка, %

№	Наименование статей, формула	Значение	Изменение
	Числитель	Знаменатель	01.01.12	01.01.13
1	Удельный вес ликвидных активов	5,09	4,26	-0,83
	Ликвидные активы	Активы
2	Соотношение ликвидных активов и работающих активов	5,67	4,66	-1,01
	Ликвидные активы	Работающие активы
3	Коэффициент ликвидности (покрытия обязательств)	5,62	4,93	-0,69
	Ликвидные активы	Обязательства
4	Коэффициент ликвидности (покрытия средств клиентов)	6,24	5,44	-0,8
	Ликвидные активы	Средства клиентов
5	Коэффициент ликвидности (покрытия вкладов граждан)	8.73	7,93	-0,8
	Ликвидные активы	Вклады граждан

Решение:

Удельный вес ликвидных активов = ликвидные активы (данные из таблицы 10) / активы * 100 = 5,09%

Остальные показатели рассчитываются аналогично.

Вывод: в ликвидности и платежеспособности банка уменьшилось

соотношение ликвидных активов и работающих активов (-1,01%) и Коэффициент ликвидности (покрытия обязательств) (-0,69%).

Таблица 19

Анализ динамики доходов и расходов банка, тыс. руб.

№	Наименование статей	01.01.12	01.01.13	Изменение	Темп роста, %
1	Процентные доходы	294 919 456	411 442 988	116 523 532	139,51
2	Процентные расходы	118 266 854	199 322 391	81 055 537	168,54
3	Комиссионные доходы	73 540 209	96 481 399	22 941 190	131,2
4	Комиссионные расходы	1 699 556	2 361 109	661 553	138,93
5	Административно-управленческие расходы	108 700 306	141 726 089	33 025 783	130,38

Решение:

Процентные доходы (показатель 6 из отчёта о прибылях и убытках)

Процентные расходы (показатель 10 из отчёта о прибылях и убытках)

Комиссионные доходы (показатель 16 из отчёта о прибылях и убытках)

Комиссионные расходы (показатель 17 из отчёта о прибылях и убытках)

Административно - управленческие расходы (показатель 20 из отчёта о прибылях и убытках).

Вывод: в динамике доходов и расходов банка увеличились процентные доходы на 116 523 532 тыс.р.

2.4 Аанализ финансового результата деятельности банка

Таблица 20

Анализ прибыли банка и абсолютной маржи

№	Наименование статей	01.01.12	01.01.13	Изменение	Темп роста, %
1	Процентная маржа (чистый процентный доход)	176 652 602	212 120 597	35 467 995	120,08
2	Чистый комиссионный доход	73 540 209	96 481 399	22 941 190	131,2
3	Прибыль	122 734 062	164 869 473	42 135 411	134,33
4	Чистая прибыль	87 868 870	116 684 723	28 815 853	132,79
5	Удельный вес чистой прибыли в балансовой, %	71,59	70,77	-0,82	---

Решение: оценку таблицы 20 проводят на основе данных отчёта о прибылях и убытках, на основе бухгалтерского баланса. Процентная маржа (чистый процентный доход) статья 11отчёта о прибылях и убытках. Чистый комиссионный доход это статья 16 отчёта о прибылях и убытках (комиссионные доходы). Прибыль это статья 22 отчёта о прибылях и убытках. Чистая прибыль статья 24 отчёта о прибылях и убытках.

Удельный вес чистой прибыли =(чистая прибыль/прибыль)*100;

(87 868 870/122 734 062)*100= 71,59%

Вывод: из анализа прибыли банка и абсолютной маржи видно, что прибыль увеличилась на 42 135 411 тыс. руб.

Таблица 21

Анализ СПРЭДа и коэффициента процентной маржи, %

Показатель	01.01.12	01.01.13	Изменение
Доходность работающих активов	9,43	9,1	-0,33
Стоимость привлечения обязательств	1,41	1,2	-0,21
СПРЭД прибыли	8,02	7,9	-0,12
Коэффициент процентной маржи (по активам)	5,08	4,3	-0,78
Коэффициент процентной маржи (по работающим активам)	9,44	9,11	-0,33

Решение:

Доходность работающих активов (последний показатель таблиц 13 и 14).

Стоимость привлечения обязательств (последний показатель таблиц 8 и 9)

СПРЭД представляет собой разрыв (разницу) средних процентных ставок по размещению активов (последний показатель таблиц 13 и 14) и привлечению ресурсов (последний показатель таблиц 8 и 9). Для стабильного банка СПРЭД должен быть положителен.

Коэффициент процентной маржи по активам (показатель таблиц 4 и 15)

Коэффициент процентной маржи по работающим активам (показатель таблицы 9 и 15).

Вывод: из анализа СПРЭДА и коэффициента процентной маржи видно, что значительно уменьшился коэффициент процентной маржи (по активам) (-0,78%)

Таблица 22

Анализ показателей рентабельности банковской деятельности, %

Показатель	01.01.12	01.01.13	Изменение
Рентабельность активов	2,53	2,36	-0,17
Рентабельность работ активов	0,28	2,58	2,3
Рентабельность капитала	59,58	71,40	11,82
Рентабельность акционерного капитала	146,45	172,2	25,75

Решение: для того что бы произвести анализ рентабельности банковской деятельности необходимо посчитать рентабельность активов (строка 24 из отчёта о прибылях и убытках / статью 11 из бухгалтерского баланса банка* 100%) = 87868870/3477595770 * 100%= 2,53%.

Рентабельность работ активов (статья 24 отчёта о прибылях и убытках / строка 2 таблицы 10*100%) = 87868870/3124141539 * 100%= 0,28%.

Рентабельность капитала (строка 24 из отчёта о прибылях и убытках / статью 8 из бухгалтерского баланса банка* 100%)= 87868870/147472346*100%=59,58%.

Рентабельность акционерного капитала (строка 24 из отчёта о прибылях и убытках / статью 20 из бухгалтерского баланса банка* 100%) =87868870/60000000*100%=146,45%

Вывод: из анализа показателей рентабельности банковской деятельности видно, что увеличилась рентабельность акционерного капитала (25,75%) ,а уменьшилась рентабельность активов (-0,17%).



3. Проблемы и перспективы потребительского кредитования банка

3.1 Направления развития потребительского кредитования

В настоящее время в нашей стране наблюдается стремительное развитие рынка кредитования населения. Объемы предоставленных физическим лицам кредитов продолжают увеличиваться, несмотря на то, что многие кредитные организации всячески стараются утаивать от потенциального заемщика реальную стоимость кредита на стадии оформления кредитной заявки. Банки, рекламируя свои кредитные продукты, умалчивают или не полностью раскрывают информацию о реальных размерах процентных ставок, взимаемых за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных выплатах по кредиту.

Статистические данные говорят о том, что большинство потребителей принимают поспешное решение при приобретении товара в рассрочку. И это является очень серьезной проблемой. При этом клиенты недостаточно подробно изучают условия кредитования, о чем впоследствии сожалеют, т.к. в процессе обслуживания кредита «натыкаются на подводные камни» дополнительных платежей и условий кредитного договора.

Если заемщик попытается внимательно ознакомиться с текстом кредитного договора, то сможет обнаружить в нем напечатанные мелким шрифтом соответствующие пункты, на которые не обратили внимание клиента представители банка при оформлении кредита. Можно смело сказать, что сокрытие реальной стоимости кредита путем утаивания дополнительных платежей является своеобразной уловкой, используемой для привлечения клиентов .

Таким образом, одной из важнейших проблем потребительского кредитования является то, что потенциальный заемщик не всегда способен самостоятельно тщательно изучить и осмыслить условия кредитного договора.

Многие кредитные учреждения знакомят своих клиентов с подробностями кредитного договора лишь после оформления кредита. Такие клиенты вряд ли повторно воспользуются низким процентом и возможностью быстрого оформления кредита. Данное явление подрывает доверие населения к кредитным организациям.

Для исчерпывающего объективного анализа необходимо выполнять дополнительные математические расчеты, т.к. в настоящее время процентная ставка по кредиту, объявленная в рекламе, теряет роль ориентира для потенциальных заемщиков. В результате банки оставляют клиентов наедине с агрессивной рекламой потребительского кредитования, в которой не может оперативно разобраться человек, не обладающий большим количеством свободного времени и хорошими математическими способностями.

Кроме того, не менее важной проблемой является то, что на рынке кредитования физических лиц в настоящее время наблюдается явление недобросовестной конкуренции, т.е. банки, предлагающие кредиты населению на более выгодных условиях, теряют потенциальных клиентов из-за недобросовестных конкурентов, предоставляющих необъективную рекламную информацию, в которой не раскрывается реальная стоимость кредитного продукта .

Пока коммерческие банки имеют возможность диктовать потребителю свои условия и устанавливать высокие процентные ставки. Но скоро конкурентоспособность, жесткая борьба за каждого клиента и сама возможность остаться и развиваться на рынке розничного кредитования будут зависеть от умения банка устанавливать свою ценовую политику, а значит, умения работать с проблемными кредитами.

Еще одной очень важной проблемой потребительского кредитования является рост доли не возврата кредитов. Уже сейчас только по официальной статистике доля проблемных кредитов в портфелях банков в среднем составляет 1,3%. По неофициальным же данным реальный уровень проблемной задолженности в некоторых банках достигает 5-6% от кредитного портфеля. Следует отметить, что эти показатели не относятся к ипотечному кредитованию.

Одна из основных причин такого уровня проблемной задолженности (достаточно высокого) состоит в том, что совершенствование методов и систем оценки рисков в российских банках не успевает за развитием бурно растущего рынка . Поэтому банки зачастую выбирают следующий «способ работы» с проблемными долгами -- существующие и ожидаемые проценты дефолтов по кредитам покрывают очень высокие процентные ставки, комиссии и тарифы по этим продуктам.

Чтобы избежать назревающего кризиса недоверия вследствие отсутствия прозрачности условий кредитования, потенциальные заемщики должны понимать, в какую итоговую сумму им обойдется обслуживание кредита, а кредитные учреждения на стадии оформления кредитной заявки обязаны информировать клиентов обо всех сопутствующих условиях кредитования, единовременных выплатах и периодически взимаемых платежах за расчетные периоды .

Относительно проблемной задолженности можно применить несколько вариантов организации работы с ней:

1.) Создание в банке отдельного подразделения, отвечающего за работу с проблемной задолженностью, или создание при банке «дочерней» компании -- коллекторского агентства, занимающегося только проблемной задолженностью банка.

2.)Передача долгов для взыскания неспециализированным компаниям.

3. )Передача проблемной задолженности для взыскания независимым коллекторским агентствам, специализирующимся на работе с проблемными кредитами.

Что касается повышения доходности в потребительском кредитовании, то в данном случае речь идет о снижении ряда рисков, об уменьшении потерь за счет неэффективных операций, неэффективных действий. Существует несколько путей снижения потерь в потребительском кредитовании. В первую очередь это, естественно, снижение риска при выдаче кредита, т.е. оптимизация принятия решения по апликанту. Во-вторых, это оптимизация работы с плохими долгами, которые возникают в любом банке. И это сопровождение существующих заемщиков (т.е. как снизить риски в процессе, когда долг уже выдан).

Для решения данных проблем можно ужесточить скоринговую систему или политику выдачи, т.е. консервативную кредитную политику. Она обеспечивает качественный кредитный портфель. С другой стороны, можно расширить рынок выдачи кредитов, но тогда увеличивается рисковый портфель . При этом следует отметить, что при обоих видах политики ситуация отслеживается только частично. Известно, что в процессе потребительского кредитования около 80% основных потерь - это потери от явных мошенничеств, но 20% (довольно большой процент) - потери по разным обстоятельствам. Для консервативной кредитной политики основная задача - сравнительный анализ входного потока и уже имеющейся базы (чтобы понять, кого еще из входного потока можно привлечь). В первую очередь - это именно экспертный анализ. Используя различные методы, поток анализируется, а выводы делают эксперты.

С проблемой недобросовестной конкуренции и нарушениями закона о защите конкуренции на рынке финансовых услуг борется ФАС. Эта служба выявляет недобросовестные кредитно-финансовые организации, которые скрывают или необъективно информируют потенциальных заемщиков о размерах реальных процентных ставок за пользование кредитом, комиссиях и других скрытых дополнительных платежах.

3.2 Стратегия развития потребительского кредитования на примере ОАО Сбербанк России

За последние два года кредитная нагрузка на клиентов банка увеличилась почти в два раза, в то время, как доходы повысились всего на 22%. Это привело к ухудшению качества заемщиков и поэтому Сбербанк, например, в 2014году снизил уровень одобрения заемщиков с 70% до 62%. Руководство Сбербанка считает, что эта тенденция продолжится в 2015 году и рынок потребительского кредитования ждет постепенное ухудшение.

Сбербанк ввел программу, направленную на уменьшение проблемной задолженности по потребительскому кредиту. Суть программы в том, что клиенты могут погасить просроченную задолженность без уплаты начисленных неустоек.

Обзор предложений Сбербанка

Кредит на рефинансирование внешних кредитов

Цель программы не увеличить рост портфеля, а сохранить имеющиеся позиции на рынке за счет получения качественной клиентской базы. Приоритетное направление работы - улучшение качества кредитного портфеля. На данный момент количество качественных клиентов на рынке становится все более ограниченным.

Программа позволяет погасить до пяти кредитов, полученных в других банках. Оформить кредит могут заемщики с положительной кредитной историей, не имеющие задолженности по действующим кредитам. Можно рефинансировать кредиты, оформленные не менее 6 месяцев назад. А срок до полного погашения кредита должен быть не меньше 3 месяцев.

Прогноз на 2015 год

В связи с ситуацией, которая сложилась на кредитном рынке России и привела к ухудшению качества выдаваемых необеспеченных кредитов, Сбербанк в этом году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования.

Главная цель банка - в сохранении занимаемых позиций и работе над качеством кредитного портфеля. В связи с этим количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заемщиков с положительной кредитной историей.Для этих целей была разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С помощью этой программы Сбербанк планирует привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшить качество своего кредитного портфеля, а также удержать позиции на рынке кредитования.



Заключение

В ходе исследования, проведенного в рамках данной курсовой работы, было установлено - потребительское кредитование является одним из основных направлений деятельности банков. Потребительский кредит, как источник дополнительных доходов банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как выступает в виде ссуды под залог, либо обеспечивается поручительством.

Потребительский кредит выдается на тех же принципах срочности, платности, возвратности, обеспеченности, дифференцированности и целевого характера, что и другие кредиты, но проявляются эти принципы при данном кредитовании по-особому.

Основные отличия потребительского кредита от прочих видов кредитов следующие: целью получения кредита является удовлетворение потребностей в предметах потребления; оценку кредитоспособности заемщика провести сложно (зачастую принятие решения о выдаче кредита осуществляется на основе интуиции кредитного работника); размер кредита, как правило, небольшой.

Главным принципом взаимодействия банка и клиента на современном этапе, является индивидуальный подход, все ссуды выдаются на особых, индивидуальных условиях.

В настоящее время потребительский кредит в очень быстрых темпах завоевал доверие и получил большое распространение в нашей стране. Уже сейчас рынок кредитования в РФ населения развивается ускоренными темпами. Постепенно потребительское кредитование становится одним из наиболее динамичных направлений развития банковского сектора, что связано в первую очередь с потребностью банков в новых прибыльных кредитных продуктах. Многие банки, в том числе и со стопроцентным иностранным участием, сейчас намерены освоить этот вид деятельности. В последнее время рынок розничных банковских услуг стал главным увлечением российских банков.

Но наряду с заманчивыми перспективами существует большое количество проблем связанных с потребительским кредитованием.

Проблемы российского кредитного рынка касаются, прежде всего, юридической стороны: законодательно закрепленной защиты прав потребителей кредитных услуг, ответственности обеих сторон в случае нарушения кредитного договора, наличия налаженной системы кредитных бюро для сбора информации о заемщиках. Четкая спецификация нормативной базы является защитой, как кредитора, так и покупателя от форс-мажорных обстоятельств, вызванных сознательным либо вынужденным уклонением участника сделки от исполнения своих обязательств по договору потребительского кредита . Эффективное хозяйственное законодательство в таких случаях оперативно и с минимальными издержками в судебном порядке защищает финансовые интересы пострадавшей стороны.

На основании вышеизложенного можно сделать вывод ,что роль потребительского кредита в развитии национальной экономики велика, он помогает улучшить жизнь населению, которое имеет свободные средства и желание приобрести что-либо, зная заранее, что имеет постоянный доход, которого хватит на погашение кредита. Это один из высокодоходных сегментов банковской деятельности. Кроме того, потребительское кредитование позволяет увеличивать ресурсную базу коммерческого банка за счет оказания дополнительных услуг, связанных с расчетно-кассовым обслуживанием.

Как изменятся кредиты Сбербанка в новом году

Число россиян, пользующихся кредитами, продолжает расти. По данным на сентябрь 2013 года кредиты выплачивают 29% жителей России. Однако за последний год темпы прироста необеспеченных кредитов сократились практически вдвое, и по прогнозам аналитиков, за весь 2013 год прирост составит не более 35%.

По данным на 1 июля 2013 года рынок необеспеченных кредитов вырос на 38%, в то время как годом ранее этот показатель составлял 65%. Причинами замедления роста кредитов стали стагнация в экономике России и новации Банка России.

Мероприятия Центрального Банка

Темпы роста частных банков, которые кредитуют по ставке выше 25%, должны замедлиться еще больше. Чтобы снизить риски банковской системы, необходимо замедлить темпы роста необеспеченного кредитования до 20%, поэтому Центральный Банк РФ будет стремиться к замедлению темпов до 20%-25% уже к середине 2014 года.

Рост объемов задолженности

За последние три года число заемщиков-должников, имеющих по пять невыплаченных кредитов, значительно выросло и на 1 июля 2013 года составило 26 000 человек. По числу таких должников Москва занимает первое место в России, на втором месте - Свердловская область и на третьем месте - Московская область. В настоящее время задолженность населения перед банками составляет 9 трлн. рублей.

Главная проблема на данный момент заключается в росте беззалоговых кредитов, взятых на потребление. Непонятно, что будет дальше с теми заемщиками, которые живут не по средствам и уже находятся на грани банкротства.

Объем задолженности населения перед банками за первое полугодие 2013 года вырос на 23% относительно такого же периода 2012 года. В настоящий момент в работе коллекторов находится 48% от общего объема задолженности. Главная причина невыплат по кредитам - потеря работы.

Специалисты отмечают, что с начала года общая доля задолженность по кредитам перестала сокращаться. Не меняет ситуацию даже активная продажа долгов коллекторским агентствам. На первом месте находятся долги по необеспеченным потребительским кредитам. С начала года из графика выбились более 13% заемщиков.

Рост кредитных рисков

Центральный Банк РФ планирует опять повышать минимальные нормативы резервирования по беззалоговым потребительским кредитам. Главная цель - до 2015 года приравнять темпы роста потребительского кредитования с номинальными доходами населения.

Минимальные нормативы могут быть повышены с апреля 2014 года. Повышенный уровень резервирования коснется кредитов, выданных с 1 января 2014 года, а отразить в отчетности увеличенный размер резерва необходимо будет с 1 апреля 2014 года.

Растущие кредитные риски сказываются на качестве активов российских банков, а это может привести к снижению прибыли и сокращению капитализации в 2014-2015 годах.

Политика потребкредитования Сбербанка

За последние два года кредитная нагрузка на россиян увеличилась почти в два раза, в то время, как доходы повысились всего на 22%. Это привело к ухудшению качества заемщиков и поэтому Сбербанк, например, в 2014году снизил уровень одобрения заемщиков с 70% до 62%. Руководство Сбербанка считает, что эта тенденция продолжится в 2015 году и рынок потребительского кредитования ждет постепенное ухудшение.

Сбербанк ввел программу, направленную на уменьшение проблемной задолженности по потребительскому кредиту. Суть программы в том, что клиенты могут погасить просроченную задолженность без уплаты начисленных неустоек.

Обзор предложений Сбербанка

Кредит на рефинансирование внешних кредитов

Цель программы не увеличить рост портфеля, а сохранить имеющиеся позиции на рынке за счет получения качественной клиентской базы. Приоритетное направление работы - улучшение качества кредитного портфеля. На данный момент количество качественных клиентов на рынке становится все более ограниченным.

Программа позволяет погасить до пяти кредитов, полученных в других банках. Оформить кредит могут заемщики с положительной кредитной историей, не имеющие задолженности по действующим кредитам. Можно рефинансировать кредиты, оформленные не менее 6 месяцев назад. А срок до полного погашения кредита должен быть не меньше 3 месяцев.

Прогноз на 2015 год

В связи с ситуацией, которая сложилась на кредитном рынке России и привела к ухудшению качества выдаваемых необеспеченных кредитов, Сбербанк в следующем году не планирует наращивать портфель потребительского кредитования.

Главная цель банка - в сохранении занимаемых позиций и работе над качеством кредитного портфеля. В связи с этим количество выдаваемых потребительских кредитов уменьшится, а разрабатываемые программы будут направлены на привлечение в банк заемщиков с положительной кредитной историей.

Для этих целей была разработана программа рефинансирования кредитов, оформленных в других банках. С помощью этой программы Сбербанк планирует привлечь заемщиков с хорошей кредитной историей из других банков и улучшить качество своего кредитного портфеля, а также удержать позиции на рынке кредитования.

Потребительские кредиты в кредитном портфеле банка: анализ состава, структуры

Сбербанк России является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют более четверти банковской системы страны (26%), а доля в банковском капитале находится на уровне 30% (1 ноября 2011 г.). Основанный в 1841 г. Сбербанк России сегодня - современный универсальный банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк занимает крупнейшую долю на рынке вкладов и является основным кредитором российской экономики. Привлечение средств частных клиентов и обеспечение их сохранности является основой бизнеса Сбербанка, а развитие взаимовыгодных отношений с вкладчиками - залогом его успешной работы. По итогам 2010 года 47,9% хранящихся в российских банках сбережений граждан доверены Сбербанку.

Кредитный портфель Сбербанка включает в себя около трети всех выданных в стране кредитов (31% розничных и 31% корпоративных кредитов). В 2010 году Сбербанк активно кредитовал крупнейших корпоративных клиентов, предоставляя средства на финансирование текущей деятельности и инвестиционных программ, рефинансирование кредитов в других банках, приобретение активов и совершение сделок по слиянию и поглощению, финансирование лизинговых сделок, расходов по участию в тендерах, строительства жилья. Как и в предыдущие годы, Сбербанк принимал непосредственное участие в реализации государственных программ.

Сбербанк продолжил работу по улучшению качества клиентского сервиса. Наиболее значимой услугой Сбербанка остается прием платежей населения. Их объем за год вырос в 1,4 раза и достиг 1 621 млрд. руб., количество принятых платежей увеличилось на 6,5% и превысило 1 134 млн. Доля платежей, принимаемых по биллинговой технологии, увеличилась за год до 65,7%.

Сбербанк России обладает уникальной филиальной сетью: в настоящее время в нее входят 17 территориальных банков и около 20 тысяч подразделений по всей стране. Сбербанк постоянно развивает торговое и экспортное финансирование, и к 2014 году планирует увеличить до 5% долю чистой прибыли, полученной за пределами России. Дочерние банки Сбербанка России работают в Казахстане, на Украине и в Беларуси. В соответствии со Стратегией развития, Сбербанк России расширил свое международное присутствие, открыв представительство в Германии и филиал в Индии, а также зарегистрировав представительство в Китае.

Динамика основных статей отчета о прибылях и убытках за 2011 год в сравнении с 2010 годом:

-чистый процентный доход увеличился на 15,5%;

-чистый комиссионный доход увеличился на 8,4%;

-операционные доходы до совокупных резервов возросли на 14,1%;

-расходы на создание совокупных резервов составили 5,1 млрд. руб. против расходов в размере 155,5 млрд. руб. за 2010 год;

-операционные доходы после совокупных резервов увеличились в 1,5 раза;

-операционные расходы возросли на 26,9%;

-прибыль до уплаты налогов из прибыли составила 394,0 млрд. руб. против 223,1 млрд. руб. за 2010 год;

-чистая прибыль без учета событий после отчетной даты составила 321,9 млрд. руб.

Активы банка за 2011 год увеличились почти на 2 трлн. руб. или 22,5% и составили 10,5 трлн. руб. В декабре активы увеличились на 577 млрд. руб. или 5,8%. Основой роста по-прежнему оставались кредиты клиентам, которые за декабрь возросли на 485 млрд. руб., а в целом за год - на 2,1 трлн. руб. (кредитный портфель корпоративных и частных клиентов достиг 8,2 трлн. руб.):

3.3 Оценка качества потребительских кредитов в портфеле банка (доходность, рискованность). Рекомендации по улучшению качества потребительских кредитов и организации кредитования физических лиц

Для совершенствования кредитования индивидуальных заемщиков в ОАО Сбербанк РФ предлагается внедрить систему автоматизации процесса принятия решения о выдаче кредитов.

Описание бизнес-процессов потребительского кредитование и их автоматизация базируется на следующих методологических положениях:

-Наличие и проведения единой политики принятия управленческих решений и реализации, практических мер по автоматизации процесса обработки поступающей информации на всех этапах принятия решения и оформления кредита.

-Разработка правового, нормативного, методического, технического и организационного обеспечения всех этапов процесса принятия решения о выдаче кредитов.

-Регламентация процессов на всех этапах принятия решения и оформления кредита для всех структурных подразделений кредитной организации.

Разработка бизнес-процесса потребительского кредитования и его автоматизация позволяют повысить качество основных процессов, обеспечивающих процесс потребительского кредитования, без которых невозможно реализации данного вида услуги:

-анализа и прогнозирования деятельности кредитной организации, и обоснованности принятия управленческих решений; ^ интегрированная обработка информации, формирования и ведения специализированных баз данных;

-взаимодействия кредитной организации с ее клиентами и другими внешними организациями;

-информационно-справочного обслуживания структурных подразделений ОАО Сбербанк РФ.



Список литературы

1. Конституция РФ. Принята 12.12.1993 г.

2. Гражданский кодекс РФ. Часть 1 от 30.11.1994 №51-ФЗ.

3. .Гражданский кодекс РФ. Часть 2 от 26.01.1996 №14-ФЗ.

4. .Гражданский кодекс РФ. Часть 3 от 26.11.2001 №146-ФЗ.

5. .Гражданский кодекс РФ. Часть 4 от 18.12.2006 №230-ФЗ.

6. .Федеральный закон Российской Федерации от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации»

7. .Федеральный закон от 19.10.2011 N 284-фз «О внесении изменений в статьи 809 и 810 части второй Гражданского Кодекса Российской Федерации»

8. .Федеральный закон №395-1 от 02.12.1990 «О банках и банковской деятельности», от 11.07.2011 «N 200-ФЗ»,с изм., внесенными «Постановлением» Конституционного Суда РФ от 23.02.1999 N 4-П,

9. .Федеральными законами от 08.07.1999 «N 144-ФЗ», от 27.10.2008 «N 175-ФЗ») Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. N 218-ФЗ «О кредитных историях» (с изменениями и дополнениями)

10. .Инструкция ЦБ РФ «Об обязательных нормативах банков» от 16 января 2004 г. №110-И (в ред. от 31 марта 2008 г.).

11. .Письмо ЦБ РФ от 23. 06. 2004 №70 - Т «О типичных банковских рисках».

12. .Аксаков А.Г. Банковская система России 2011: тенденции и приоритеты посткризисного развития. Сборник статистических данных по банковской системе РФ на 2011 год.

13. .Антропцева И.О. Банковская гарантия как банковская операция и способ обеспечения исполнения обязательств // Банковское право. 2010. N 1. С. 30 - 31.

14. .Банковский менеджмент: Учебник/Под ред. О.И. Лаврушина. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, - 2010

15. .Банк и банковские операции: учебник /коллектив авторов; под ред. О.И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2012. - 272 с.

16. .Береговая Г., Доронкин М., Волков С., Самиев П. Потребительское кредитование в России: технологии против рисков. М.: Рейтинговое агентство «Эксперт», 2011. - 25 с. (Бюллетень)

17. .Великанова О. Банки и малый бизнес: трудности понимания. Журнал Эксперт Северо-Запад, №12. - 2011. - 68 с..

18. .Викулин А.Ю. Стремительное развитие розничного рынка: есть ли повод для беспокойства? // Методический журнал. Банковский ритейл. - №4. - 2012.

19. .Горина Т.И. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие. 2-е изд. / сост. Горина Т. И. - Хабаровск : РИЦ ХГАЭП, 2010. - 152 с.

20. .Гришаев С.П. Кредитный договор: содержание, виды, исполнение - Система ГАРАНТ, 2010 г. - 106 с.

21. .Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник / Е. П. Жарковская. - 2-е изд., стер. - М. : Издательство «Омега-Л», 2011. - 325 с.

22. .Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. М: Издательство «Омена-Л», 2010.

23. .Жарковская Е.П. Банковское дело. Учебник для студентов вузов, обучающихся по специальности «Финансы и кредит» / Е. П. Жарковская. - 7-е изд., исп. и доп. - М. : Издательство «Омега-Л», 2010. - 479 с.

24. .Жуков Е.Ф. и др. Деньги. Кредит. Банки. Учебник/ Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили. - 4-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 420 с.

25. .Кавелина Н.Ю. Комментарий к Федеральному закону О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2010.

26. .Ковалева Т.М. Бюджет и бюджетная политика в Российской Федерации: Учебное пособие / Т.М. Ковалева, С.В. Барулин. М.: КНОРУС, 2010. - 225 с.

27. .Когденко В.Г. Экономический анализ. Учебное пособие. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Юнити-Дана, 2011. - 399 с.

28. .Конева Е.М. Скоринговые модели прогнозирования поведения заемщиков.// Методический журнал. Банковский ритейл. - №4. - 2011.

29. .Колесов А.И. О некоторых вопросах развития потребительского кредитования // Деньги и кредит. - №7. - 2009.

30. .Конягина М.Н. Банковские корпорации в России: состояние и перспективы. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 205 с.

31. .Лаврушин О.И. Современная система кредитования. - М.: КНОРУС, 2009.

32. .Любушин Н.П. Экономический анализ. Учебник. - 3-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011.

33. .Мещерякова В.И. (ред.) Годовой отчет 2011. М.: Эксмо: Бератор, 2011г., 813 с.

34. .Моисеев С.Р. Инструментарий денежно-кредитной политики центрального банка для таргетирования инфляции / Автореф.. д-ра экон. наук. М.: Московская финансово-промышленная академия. 2009. - 118 с.

35. .Сарнаков И.В. Потребительское кредитование в России. М.: Юриспруденция, 2010. - 232 с.

36. .Стровский Л.Е. Внешнеэкономическая деятельность предприятия. Учебник. - 5-е изд., перераб. и доп. - М. : ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 498 с.

37. .Пахомов В.Ю. Технологии продажи розничных банковских продуктов.// Методический журнал. Банковский ритейл. - №2. - 2012.

38. .Посадская М. Бухгалтерский учет и другие аспекты кредитных операций // Бухгалтерия и банки, №5, 6, 7, 9, 10, 11, 12, 2009 г., №1-7, 9-10, 2010.

39. .Потребительское кредитование в России. Теория, практика, законодательство. М.: Юриспруденция, 2010. - 232.

40. .Тосунян Г.А. Актуальные проблемы банковского и смежного законодательства: Выпуск 1. М.: ЗАО - ОлимпБизнес», 2011. - 304 с.

41. .Тихомирова Е.В. Банковский рынок корпоративных кредитов России. Издательство СПбГУЭФ, 2011. - 259 с.

42. .Тихомирова Е.В. Банковский аудит Учебное пособие. - СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2010. - 66 с.

43. .Уоллас Т., Сталь Р. Планирование продаж и операций. Практическое руководство. 3-e изд. / Пер. с англ. - СПб.: Питер, 2010. - 272 с.

44. .Финансы и кредит 2011 №42. Журнал «Финансы и кредит». - 2011. - №42 - 79 с.

45. .Шаповалов М.А., Бородина Н.М., Миронов В.Ю., Рыбакова С.В. Комментарий к Федеральному закону от 2 декабря 1990 г. №395-1 О банках и банковской деятельности - Система ГАРАНТ, 2011. - 327 с.

46. .Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. Учебник. - 3-е изд., доп. - М.: ИНФРА -М, 2011. - 352 с.

47. .Энциклопедия финансового риск-менеджмента / Под ред. А.А. Лобанова и А.В. Чугунова. М.: Альпина Бизнес Букс, 2010 - 510 с.

48. .Информационно-аналитический портал по вопросам стратегического управления: www.strategicmanagement.ru

49. .Информационный портал для банковских специалистов: www.banki.ru

50. .Информационный портал по вопросам банковского бизнеса: www.klerk.ru

51. .Информационный портал по вопросам банковской деятельности: www.bankir.ru

52. .Информационный портал по вопросам карточного банковского бизнеса: www.cardexpo.ru

53. .Информационный портал по вопросам управления рисками в России: www.risk-manage.r

54. .Справочник по кредитным организациям: #"justify">.Официальный сайт агентства по страхованию вкладов: www.asv.org.ru

55. .Официальный сайт журнала «The retail finance»: www.rfinance.ru

56. .Официальный сайт журнала «Банки и деловой мир»: www.bdm.ru

57. .Официальный сайт журнала «Капитал страны»: www.kapitalrus.ru

58. .Официальный сайт Центрального банка Российской Федерации // #"justify">.Официальный сайт Сбербанка Российской Федерации #"justify">.. Информационный бизнес-портал «MARKET-PAGES.RU» // #"justify">.Информационный портал «Investfunds» // #"justify">.Официальный сайт «Правовой и финансовый консалтинг участников финансового рынка» // #"justify">.www.banki.ru - Информационный портал Banki.ru.

59. .www.bankir.ru - Информационный портал Bankir.ru.

60. .www.cbr.ru - официальный сайт Центрального банка Российской Федерации (Банка России)

61. .Официальный сайт ЦБ РФ (Банка России) #"justify">.Журнал «Деньги и кредит» #"justify">.Журнал «Банковское дело» #"justify">.Методический журнал «Банковский ритейл» #"justify">.Справочная правовая система «Консультант Плюс». www.consullant.ru



Приложение 1

Перечень состояний подачи заявки Клиентом на автокредит

1.Введена (начальное состояние; в этом состоянии находятся новые заявки с момента их создания в систему и до момента перехода в какое-либо другое состояние). На этом этапе заявка может быть отозвана клиентом.

.Андеррайтинг, В это состояние заявка переходит при передаче её на рассмотрение сотрудником канала продаж. Заявка находится в нём до момента окончания проверки правильности заведения заявки специалистом - Underwriter. По результатам андеррайтинга заявка может быть возвращена в канал продаж для доработки/исправления с указанием комментария. Для такой заявки устанавливается статус -»Введена», При передачи далее этой заявки на автоматическую проверку, ей присваивается статус - «На проверке по стоп-листам». В случае отказа либо временного приостановки процесса клиентом, заявке присваивается статус - «Отказ клиента» или «Отложена».

.Проверка по стоп-листам - эта процедура предусмотрена для заявок, отправленных на автоматическую проверку заемщика на наличие его в черном списке банка.

.На скоринге. Заявки, прошедшие проверку по стоп листам попадаются скоринг-модуль. На основании предложенной во второй главе совокупности показателей, формирующих запросную систему скоринг-модуля, выдается решение о выдаче кредита или об отказе. Заявки, прошедшие скоринг-модуль переходят новое состояние - «Проверка службы безопасности», если скоринг-модуль выдаст отрицательно решение заявка попадает в статус «Принятия решений по выдаче», минуя службу безопасности.

.Проверка службой безопасности в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее в службу безопасности банка. Служба безопасности проверяет соответствие информации анкеты клиенты с фактическим положением дел. Находясь в этом статусе заявка может быть отложена, отозвана клиентом или передана на доработку Андеррайтеру с указанием комментария (устанавливается статус «Андеррайтинг»)

.Принятие решения по выдаче. В этом состоянии заявка находится с момента передачи от службы безопасности к специалисту кредитного департамента -Validation на его рассмотрение и до момента передачи заявки в департамент риск-менеджмента для принятия решения о выдаче кредита. Validation дает заключение по данной заявки о целесообразности и устанавливает процентные ставки выдачи и передает заявку в департамент риск-менеджмента. В результате рассмотрения заявки сотрудником кредитного отдела - Validation, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус «Андеррайтинг») или Службе безопасности (устанавливается статус «Проверка службой безопасности «) для доработки/исправления с указанием комментариев по этой заявки: отклонена или одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус «Отказ клиента».

.Утверждается решение по выдаче (в этом состоянии заявка находится с момента передачи ее от на утверждение Approval - риск -менеджеру и до момента регистрации в системе результатов её рассмотрения. Риск-менеджер принимает окончательное решение о целесообразности выдачи кредита и величине процентной ставки по нему. В результате рассмотрения заявки Approval, она может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус «Андеррайтинг») Службе безопасности (устанавливается статус «Проверка службой безопасности») или Валидатору (устанавливается статус «Принятие решение по выдаче») для доработки/исправления с указанием комментария, отклонена, одобрена без оригиналов документов, одобрена (в том числе и с изменением условий), отложена, переведена в статус «Отказ клиента».

.Одобрена (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для всех одобренных заявок независимо от того, были в результате рассмотрения изменены условия по продукту или нет. В случае изменения условий устанавливается специальный статус - «Одобрено с изменением условий». Начиная с этого состояния заявки клиент может выйти на сделку.

.Одобрена без оригиналов документов (в этом состоянии находятся заявки, одобренные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения. Это состояние используется для случая отсутствия бумажного досье кредитного дела в банке и/или POS /Branch на момент принятия решения.

.Отклонена (в этом состоянии находятся заявки, отклоненные в результате утверждения риск-менеджером (Approval) кредитного решения- конечное состояние).

.Отказ клиента (в этом состоянии находятся заявки, по которым на любом этапе был зарегистрирован отказ клиента от получен конечное состояние)

.Просрочена (в этом состоянии находятся одобренные заявки, срок действия одобрения для которых истек, но выдача кредита так и не состоялась; конечное состояние. Одобренные заявки переводятся в это состояние автоматически по истечении срока действия одобрения.)

.Назначается дата кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента принятия окончательного решения Aproval до заведения параметров сотрудником POS (назначением даты и времени сделки)). В результате контроля введенной даты и срока действия сертификата (окончательного решения банка) заявка может быть возвращена Андеррайтеру для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента».

.Получение информации о счетах в банке-партнере (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится запрос в банк-партнер на открытие счетов с момента заведения даты/ времени сделки (с обязательным приемом от клиента заявления на открытие счета) до получения от банка-партнера информации о счетах и заведения их в систему, т.е. до перехода на подготовку к сделке для заведения параметров и/или прикрепления документов). В результате запроса заявка может быть отложена, переведена в статус «Отказ клиента», переведена на этап открытия договоров и связанных объектов в бэк-офисной системе (при условии, что параметры сделки купли-продажи уже заведены и/или документы прикреплены).

.Готовится кредитная сделка (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента получения заведения информации об открытых счетах из банка-партнера до заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования, т.е. до перехода на контроль проведения сделки). В результате подготовки заявка может быть возвращена Андеррайтеру (устанавливается статус «Андеррайтинг») для переодобрения с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента» или просрочена).

.Контролируются параметры кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится подготовка к сделке с момента заведения параметров сделки и документов по сделке купли-продажи автомобиля и страхования до открытия всех договоров и связанных с ним объектов в бэк-офисе). В результате контроля заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch (состояние «Готовится кредитная сделка») для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента»).

.Открываются договоры в бэк-офисе (в этом состоянии находятся заявки, по которым успешно прошел контроль параметров сделки до получения от бэк-офисной системы подтверждения об успешном заведении в систему: кредитного договора, договора обеспечения, договора поручительства (опционально), открытия счетов, расчета графика погашения, регистрации платежных инструкций банка-партнера, т.е. до перехода на проведение подписания кредитной сделки).

.Проводится подписание кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым сотрудник, заключающий сделку с клиентом, печатает, подписывает у клиента весь пакет документов (со стороны банка наличие подписи опционально), сканирует, прикрепляет пакет документов и фиксирует факт подписания до момента перехода на контроль документов кредитной сделки). В результате подготовки заявка может быть отложена, переведена в статус «Отказ клиента»).

.Контролируются документы кредитной сделки (в этом состоянии находятся заявки, по которым проводится регистрация сделки с момента фиксации факта проведения сделки и отправки на контроль до подтверждения успешного завершения для передачи информации в бэк-офисную систему для осуществления выдачи кредита). В результате контроля, заявка может быть возвращена сотруднику POS/Branch для устранения ошибок с указанием комментария, отложена, переведена в статус «Отказ клиента»).

.Передается запрос в бэк-офис на выдачу кредита (в этом состоянии находятся заявки, по которым сделка заключена и требуется провести учетные мероприятия по подготовке распоряжения на выдачу и саму выдачу). В результате рассмотрения заявка может быть возвращена Сотруднику Deal Preparing (статус «Контролируются параметры кредитной сделки») для устранения ошибок с указанием комментария, переведена в статус «Отказ клиента»).

.Договор заключен (в этом состоянии находятся заявки, по которым была проведена сделка и заключен кредитный договор).

.Кредит выдан (в этом состоянии находятся заявки, по которым была проведена сделка и сумма выданного кредита проведена в учетной системе после подтверждения выдачи от банка-партнера).

.Отложена (в этом состоянии находятся заявки, отложенные в результате невозможности дальнейшего рассмотрения на любой из стадий процесса рассмотрения заявки)



Приложение 2

Процесс приема заявки на кредит

Первичное консультирование заемщиков и прием заявок на получение кредита производится через следующие точки продаж:

-POS - имеют постоянную связь с Банком и установленное удаленное рабочее место фронт-офисного решения. Заявка вводится в систему сотрудником автосалона/банка со слов клиента и на основании предоставленных им документов. Заявка и связанные с ней документы передаются в Банк в электронном виде средствами фронт-офисного решения.

-Branch - имеют постоянную связь с Банком и установленное удаленное рабочее место фронт-офисного решения. Заявка вводится в систему сотрудником подразделения со слов клиента и на основании предоставленных им документов. Заявка и связанные с ней документы передаются в Банк в электронном виде средствами фронт-офисного решения.

-Call-центр головного офиса - имеет установленное рабочее место фронт-офисного решения. Предварительная заявка вводится в систему сотрудником call-центра по информации и заполненной заявке, полученной от клиента по другим каналам (факс, электронная почта, интернет-сайт). Полная заявка дополняется на основании предоставленных клиентом документов и бумажного варианта заявки с подписью клиента. Кроме заявки и документов в электронном виде,

-передаются в Банк на рассмотрение еще и пакет документов в бумажном виде.

-Интернет-сайт банка - предварительная заявка заводится на сайте банка. Полная заявка заполняется специалистами call-центра, после получения пакета документов и бумажного варианта заявки с подписью клиента

В процессе задействованы следующие роли:

-Клиент - физическое лицо, обратившееся в любую из точек продаж кредитных продуктов Банка с целью получения кредита.

-Сотрудник точки продаж - сотрудник POS или Branch, сотрудник call-центра, осуществляющий первичное консультирование клиента по вопросам и процедуре подачи заявки на кредит и получению кредита, а также прием и передачу на рассмотрение заявок на получение кредита.

Детализированное описание последовательности действия в бизнес-процессе:

.Клиент обращается в автосалон или в подразделение банка (лично или по телефону или через e-mail) за консультацией по возможности и процедуре получения кредита.

.Клиент получает первичный консалтинг, рекламную информацию, раздаточный материал. Консультант выясняет принципиальную возможность клиента воспользоваться кредитом на основе существующего набора пороговых критериев (гражданство, доход и пр.)

.Консультант собирает начальные данные, необходимые для оказания помощи клиенту в подборе продукта, заполняет предварительную заявку. Если клиент уже существует в базе, то вся общая информация о клиенте (кроме заявок в других автосалонах) автоматически заполняется в заявку из базы). В результате выясняется может ли данный клиент получить кредит на основе предварительно установленных требований (Гражданство и прочие условия)

.Если в ходе сбора первичных данных о клиенте и его требованиях выясняется что предоставление кредита этому клиенту невозможно, консультант уведомляет об этом клиента

.На основе предварительно введенных данных, консультант совместно с клиентом подбирают наиболее выгодный для последнего продукт. Далее на основе выбранного продукта вместе с клиентом подбираются условия предоставления кредита.

...