Аналіз системи добровільного медичного страхування

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

Реферат

Аналіз системи добровільного медичного страхування

ЗАПРОВАДЖЕННЯ

Добровільне медичне страхування - це форма соціального страхування у разі втрати здоров'я, що забезпечує можливості цілковитого чи часткового відшкодування витрат на обслуговування. Соціально-економічний значення добровільного соціального страхування залежить від доповненні гарантій на обслуговування, наданих населенню безплатно через системи бюджетного фінансування медичних закладів і обов'язкового соціального страхування.

Добровільне медичне страхування набуває дедалі більшого значення у розвитку приватної медицини. Проте проникнення цього виду страхування у життя досі недостатньо велике.

У зв'язку з цим об'єктом дослідження виступає система добровільного соціального страхування.

Предметом дослідження є програми добровільного соціального страхування.

Метою дослідження є визначення особливостей сучасної системи добровільного соціального страхування.

Досягнення поставленої мети необхідні ряд завдань:

- вивчити наукову літературу з цієї проблеми;

- вивчити історію становлення системи добровільного медичного страхування Росії;

- розглянути особливості добровільного соціального страхування там;

- узагальнити досвід страхових організацій, які працюють із програмами добровільного соціального страхування;

- розробити анкету і започаткувати емпіричне дослідження з цієї проблеми;

- визначення перспектив розвитку системи добровільного соціального страхування.

Гіпотеза: розвиток системи добровільного соціального страхування можливо, за дотриманні наступних умов:

1) страхові компанії проводити заходи щодо інформування населення про сутності добровільного соціального страхування і його переваг;

2) буде створено нові страхові продукти у межах добровільного соціального страхування.

До методів, з допомогою яких проводитися справжнє дослідження, ставляться аналіз наукової літератури, анкетування, узагальнення досвіду, розмова.

Практична значимість роботи у тому, що результати можна використовувати у діяльності страхових компаній, які працюють у програмам добровільного соціального страхування.

База дослідження: дослідження проводилося тут міста Київ і на підприємствах, із різними формами власності.

До структури роботи входять: запровадження, дві глави, висновки з главам, висновок, список літератури та додаток.

ГЛАВА I.

1.1 Сутність добровільного соціального страхування

Страхування покликане задовольнити насущну і фундаментальну потребу людини -- потреба безпеки. Підвищення ролі страхування у сучасній економіці, з одного боку, й зростаюча диференціація правових норм регулювання життя нашого суспільства та господарську діяльність людей інший, визначили формування страхового права як специфічної частини правової системи держави й комплексної галузі законодавства (43).

Обмеженість базової програми обов'язкового соціального страхування, відсутність в медичних працівників, недоступність сучасної клінічної і лабораторної бази на умовах погіршення фінасування охорони здоров'я сприяли загострення проблем, що з отриманням кваліфікованої медичної допомоги. У зв'язку з цим єдино можливою системою надання медичних послуг на якісному рівні залишається система добровільного соціального страхування.

Конституція РФ у статті 41 проголошує декларація про охорону здоров'я та перемоги медичної допомоги, ставлячи їх у один ряду зустрічей за такими соціальними правами, як декларація про пенсійне і соціальний забезпечення, декларація про житло, декларація про охорону материнства та дитинства. Економічні гарантії самі є систему, центральне місце у якої займають державне (бюджетне) фінансування, обов'язкове медичне страхування (ЗМС) і добровільне медичне страхування (ДМС). Добровільне медичне страхування займає своє достойне місце серед економічних гарантій права на охорону здоров'я дитини і є одним із найдійовіших у тому числі.

З економічного погляду добровільне медичне страхування є механізм компенсації громадянам витрат і розмір втрат, що з настанням хвороби чи від нещасного випадку, тобто. страхового випадку - (в ДМС) звернення застрахованої обличчя на медичний заклад (його до лікаря) за медичної допомогою.

Добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного соціального страхування і відданість забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм обов'язкового соціального страхування (32, з. 54).

Добровільне медичне страхування складає основі договору міжстрахователем і страховиком. Правила добровільного соціального страхування, що визначають умови і Порядок його проведення, встановлюються страховиком самостійно відповідно до положень Закону РФ від 27.11.92 р. № 4015-1 "Про страхування". Конкретні умови страхування визначаються під час укладання договору страхування.

Відповідно до договором добровільного соціального страхування страхова організація (або її представник - страхової агент) видають кожній застрахованій людині страхового поліса добровільного соціального страхування, якою велить:

- найменування страхової програми добровільного соціального страхування, обраноїстрахователем під час укладання договору ДМС (наприклад, ">амбулаторно-поликлиническое обслуговування", "стаціонарне обслуговування", "комплексне обслуговування", "стоматологічне обслуговування" тощо.) - страхова програма добровільного соціального страхування містить перелік медичних послуг, які застрахована особа може мати простий за необхідності. Детальна характеристика страхової програми добровільного соціального страхування з переліком медичних послуг міститься у про "Правилах ДМС", розроблених кожної страхова компанія самостійно, узгоджених з Федеральної службою страхового нагляду РФ й у обов'язковому порядку доданих договору добровільного соціального страхування;

- перелік медичних і сервісних установ, у яких за необхідності може звернутися застрахований людина. З усіма зазначеними медичними установами страхова компанія було укладено договори фінансування, що передбачають прийом медичним закладом пацієнтів із полісами добровільного соціального страхування даної страхової компанії та наступну оплату страхова компанія наданих медичних послуг. До договорами фінансування додаються прейскуранти з договірними цінами на медичні послуги. Насправді застрахований людина звертається не безпосередньо до медичний заклад, а сервісну компанію або доврачам-организаторам страхової компанії, вже вони організують надання допомоги: домовляються про час прийому пацієнта, проведенні діагностичних досліджень, доставці пацієнта вмедичне заснування і т.п.;

- страхова сума - максимальна сукупна вартість медичних послуг, котрі з даного страховому полісу ДМС може мати простий даний застрахований людина (44).

Як суб'єктів добровільного соціального страхування виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.

>Страхователями при добровільному медичне страхування виступають окремі громадяни, які мають громадянської дієздатністю, чи (і) підприємства, які мають громадян. При визнання судом страхувальника у дії договору добровільного соціального страхування недієздатною в цілому або частково його правничий та обов'язки переходять до опікунові чи попечителю, чинному у сфері застрахованої.

Страховими медичними організаціями виступають юридичних осіб, здійснюють добровільне медичне страхування і мають державне дозвіл (ліцензію) на право займатися добровільним медичним страхуванням (32, з. 71) .

>Медицинскими установами у системі ДМС є мають ліцензії лікувально-профілактичні установи, науково-дослідні медичні інститути, інші установи, які надають медичної допомоги, і навіть особи, здійснюють медичну діяльність як індивідуально, і колективно.

Об'єктом добровільного медичного страхування страхової ризик, пов'язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового випадку.Страховим ризиком є передбачене подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Подія, аналізованих як страхового ризику, має мати ознаками ймовірності та випадковості його початку (13, з. 17).

Страхувальник має право:

- участь в усіх проявах соціального страхування;

- вільний вибір страхової організації;

- здійснення контролю над виконанням умов договору соціального страхування;

- повернення частини страхових внесків від страхової медичної організації при ДМС відповідно до умовами договору.

>Предприятие-страхователь крім прав, перелічених вище, має право:

- зменшення розміру страхових внесків при стабільному рівні захворюваності співробітників або його зниженні протягом трьох років;

- залучення коштів із прибутку (доходів) підприємства на добровільне медичне страхування своїх працівників.

Страхувальник зобов'язаний:

- вносити страхові внесок у порядку, встановленому договором добровільного соціального страхування;

- не більше своєї компетенції вживати заходів з ліквідації несприятливих чинників на здоров'я громадян;

- надавати страхової медичної організації інформацію про показниках здоров'я контингенту, що підлягає страхуванню.

Фонди добровільного соціального страхування формуються в страхових медичних організаціях рахунок коштів, отриманих від страхових внесків. Вони призначені на фінансування страхової організацією медичних та інших послуг, які надають за даним видом страхування.

ДМС здійснюється з допомогою прибутку (доходів) підприємств та особистих коштів громадян через укладання договору. Розміри страхових внесків на ДМС встановлюються за згодою сторін.Страховим внеском є плату страхування, яку страхувальник зобов'язаний внести страховику відповідно до договором ДМС. Тарифи на медичні й інші послуги при ДМС встановлюються за згодою між страхової медичної організацією і підприємством, організацією, установою або посадовою особою, які надають які ці послуги. Страховий тариф є ставку страхового внеску з одиниці страхової суми чи об'єкта страхування. Тарифи мають забезпечувати рентабельність медичних закладів і його сучасний рівень медичної допомоги (16, із 25-ма).

З січня 1993 року юридичних осіб, котрі спрямовують кошти із прибутку на добровільне медичне страхування співробітників, членів їхнім родинам, осіб, минулих за рахунок пенсій з цього підприємства, видаються податкові пільги у вигляді до 10% від суми, спрямованої із прибутку із метою.

Основними ознаками страхування відповідно до главою 48 ДК РФ ч.2 є:

- обов'язок страхування випливає на закон,

- об'єктами страхування є особисте та майновий страхування, страхування цивільну відповідальність,

- обов'язок страхувати може лягти на вказаних у законі осіб, у разі страхового ризику, тобто у разі заподіяння шкоди життя, здоров'ю чи майну інших визначених у законі осіб, чи порушення договорів із іншими особами.

Медичне страхування відповідає цим ознаками, крім першого, яка ставиться до ЗМС. По-перше, об'єктом медичного страхування підтримку здоров'я громадян шляхом подання медичної допомоги рахунок коштів соціального страхування. По-друге, підписання договору страхування передбачає наявність страхового ризику, а страхова виплата здійснюється не в разі настання страхового випадку. Понад те, надання допомоги передбачає і проведення профілактичних заходів. Всі ці особливості характерні як обов'язкового, так добровільного соціального страхування, оскільки об'єктом добровільного соціального страхування є також підтримку здоров'я громадян, але шляхом надання додаткової медичної допомоги (додаткових медичних послуг), понад встановленої програмами обов'язкового соціального страхування. І тут під сумнівом дану у ст.3 чинного закону про медичне страхування визначення об'єкта добровільного соціального страхування, оскільки казати про страховому ризик і страховому разі для добровільного соціального страхування, з погляду, також неправомірно, як й у обов'язкового соціального страхування (14, з. 83).

Тепер час торкнутися розгляду особливостей, властивих саме добровільної медичного страхування, тобто основних відмінностей його від обов'язкового соціального страхування. Відмінності обов'язкового і добровільного соціального страхування полягають у наступному:

- по-перше, обов'язок страхування за обов'язкового медичне страхування випливає на закон, а при добровільному медичне страхування - грунтується лише на договірних засадах, що, проте, виключає необхідності здійснення обов'язкового соціального страхування через укладання договору страхуваннястрахователем зі страховиком.

- по-друге, головна відмінність між обов'язковим і добровільним медичним страхуванням лежать у сфері відносин, виникаючих поміж їхніми суб'єктами при наданні медичної допомоги з допомогою страхових коштів. Якщо обов'язкове медичне страхування ввозяться цілях забезпечення інтересів громадян, роботодавців України та інтересів, то добровільне медичне страхування реалізується лише цілях забезпечення інтересів громадян (індивідуальних чи колективних) і європейських роботодавців.

- по-третє, з попереднього відмінності випливає, зокрема, і розбіжності у цьому, хто є страховиками за обов'язкового і добровільному медичне страхування: за обов'язкового медичне страхування - це органи виконавчої влади і роботодавці, при добровільному медичне страхування - громадяни і роботодавці.

- по-четверте, відносини з добровільної медичного страхування як і обов'язковому медичного страхування, ставляться до соціальної страхуванню, пренаступному мета організації та фінансування надання застрахованій контингенту медичної допомоги певного обсягу й якості, але з програмам добровільного соціального страхування (21, з. 40).

Проте добровільне медичне страхування, на відміну обов'язкового соціального страхування, не належить до державного соціального страхування. По-перше, внаслідок розбіжності у реалізованих ними соціальних інтересах. По-друге, внаслідок відмінності форм власності і організаційно-правових форм страхових організацій, здійснюють соціальне страхування. У цьому мають на увазі, що соціальне страхування може бути лише державною, а й муніципальним, а враховуючи розбіжності у його внутрішньої організації - також професійним (попрофессионально-отраслевому ознакою) та продемонструвати міжнародним.

Проте класифікація соціального страхування від ознакою форм власності і відмінностей у його внутрішньої організації (державне, муніципальне, професійне, міжнародне) не збігаються з класифікацією за формами соціального страхування - обов'язкове і добровільне. Отже, обов'язкове медичне страхування і добровільне медичне страхування відрізняються одна від друга за вищезгаданими видам класифікації (25, з. 89).

- по-п'яте, внаслідок вищесказаного, переслідуючи спільні цілі і загальний об'єкт страхування - обов'язкове і добровільне медичне страхування істотно різняться по суб'єктам страхування - вони різні як страхувальники, а й страховики. У добровільного соціального страхування - це недержавні організації, мають будь-яку організаційно-правову форму, у обов'язкового соціального страхування - державні організації (41).

- по-шосте, обов'язкове і добровільне медичне страхування також відрізняються за різними джерелами надходження коштів. Фінанси системи обов'язкового соціального страхування формуються з допомогою платежів бюджету та взагалі внесків підприємств, органів управління відповідного рівня. Розмір внесків на обов'язкове медичне страхування підприємствам, організацій та інших суб'єктів господарювання встановлюється у відсотках нарахованої оплаті. Добровільне медичне страхування здійснюється з допомогою прибутку (доходів) підприємства міста і власних коштів громадян, розмір страхових внесків встановлюється за згодою сторін.

На відміну від добровільного соціального страхування за обов'язкового медичне страхування термін страхового періоду залежить від терміну сплати страхових внесків, і страховик відповідає у разі відсутності сплати страхових внесків.

Базова програма ЗМС визначається Урядом РФ і її основі стверджується територіальна програма, що становить перелік медичних послуг, які надають всім громадянам на цій території. При добровільному медичне страхування перелік послуг та інші умови визначаються договором страхувальника і страховика (35, С.28).

З іншого боку, тарифи на медичні послуги при ЗМС визначаються на територіальному рівні угодою між страховими медичними організаціями, органами управління відповідного рівня життя та професійними медичними організаціями. Тарифи на медичні послуги при ДМС встановлюються за згодою між страхової медичної організацією і медичним закладом, підприємством, організацією або посадовою особою, які надають які ці послуги.

Система контролю за якістю при ЗМС визначається угодою сторін, за провідної ролі державні органи управління, а при ДМС встановлюється договором. До того ж, то, можливо перераховано багато відмінностей, наприклад, за механізмами правовим регулюванням, але нами було вказано найосновніші.

Якщо говорити про поєднання два види соціального страхування, слід зазначити, що у російської дійсності процес поєднання обов'язкового і добровільного соціального страхування відбувається у значною мірою стихійно. Недостатність медичної допомоги, яку за громадському секторі охорони здоров'я, змушує пацієнтів шукати шляху одержання саме ті медичних послуг з допомогою особистих доходів чи коштів роботодавців (15, з. 46). У цьому подібними можливостями значно меншою мірою можуть користуватися громадяни, які стосуються категорії соціально незахищених - хронічні хворі і малозабезпечені. Адже саме й потребують більший обсяг медичної допомоги. При недостатності медичної допомоги цієї категорії потребу у ньому збільшується. Через війну посилюється диспропорція між обсягами необхідного та найдоступнішої цим громадянам медичного обслуговування.

1.2 Історія становлення системи добровільного медичного страхування Росії

Вперше про добровільному медичне страхування заговорили 90-х років під кінець горбачовської перебудови, коли зрозуміли, держава неспроможна виконувати свої зобов'язання в фінансуванню охорони здоров'я. Насувалася економічна катастрофа, що дедалі більше позначалася на реалізації державою соціальних функцій. У умовах було вирішено звернутися до досвіду інших країнах, де системи охорони здоров'я мали різні джерела фінансування, що доповнюють одне одного. Організатори охорони здоров'я, економісти і законодавець однаково розуміли необхідність реформ у галузі, насамперед, - перегляду концепції фінансового забезпечення охорони здоров'я.

Інакше кажучи, добровільне медичне страхування - таке, як є сьогодні - з'явилася лише двоє десятиліть тому. Але це лише кінцевий результат еволюції соціального страхування, що тривала уже багато десятиліть. Розглянемо етапи розвитку соціального страхування, початок що було належить ще першій половині ХІХ століття (26, з. 40).

Праобраз те, що сьогодні прийнято називати "страхування співробітників", вперше виник 1827 року у Санкт-Петербурзі. Тоді робочі окремих підприємств висловили ініціативу зі створення суспільства взаємодопомоги. Його бюджет формували регулярні внески учасників, тоді як власники заводів залишалися осторонь. Робочий отримував грошову компенсацію, якщо з нею відбувався нещасний випадок, що спричинив у себе тимчасову чи постійну і втрату працездатності. Що стосується загибелі, виплати ішли у користь сім'ї учасника суспільства. Цей принцип ліг основою перших лікарняних кас, що з'явилися лише у другій половині ХІХ століття (18, з. 55).

Початком наступного етапу розвитку соціального страхування вважається 1842 рік, як у великих періодичних виданнях було надруковано оголошення, яка зобов'язувала усіх громадян, які належали до 4 і п'яти розрядам (грабарі, двірники, лакеї, пічники тощо.) заплатити по 60 копійок. Натомість отримали право проходити лікування міських лікарнях протягом один рік. До речі, робити регулярні внески за прикажчиків, кухарів, буфетників і садівників мали їх наймачі.

Як часто буває Росії, таку форму соціального страхування виникла через небажання окремого відомства витрачати вартість лікування малозабезпечених верств населення. Тоді така обов'язок лежала на поліцейському міністерстві, який хотів скласти із себе додаткову відповідальність. Втім, це тривала недовго: вже незабаром з'ясувалося, що символічні 60 копійок з людини навіть частково не покривають фактичні Витрати лікування. Тож у період правління Олександра ІІ тарифи було порушено до 1 рубля. Ще 1 карбованець кожного працівника мали внести наймачі (45).

Так само цікавий і той факт: з 1870 внесок мали виплачувати геть усе громадяни, незалежно від соціального стану та статку. До того ж, це дворяни і купці, що ніколи не лікувалися в міських лікарнях, а спостерігалися у приватних докторів. Отже, з'явилося обов'язкове медичне страхування - мінімально необхідний перелік медичних послуг, якими міг скористатися абсолютно кожен. Не розглядати подробиці, те ж саме такі риси притаманні медичного страхування і з сьогодні. До речі, указ передбачав категорії громадян, які мали пільгами - це члени імператорської сім'ї, чиновники, військові, діти до 15 років, і навіть працівники дипломатичних місій і видача торговельних представництв.

Переломним на практиці соціального страхування прийнято вважати 1861 рік, коли набрав чинності перший нормативний акт, який встановлює стандарти страхування для казенних гірських заводів. Він установи при заводах допоміжних кас. Вони займалися видачею посібників з тимчасової непрацездатності, викликаної нещасними випадками, і навіть виплатою пенсій і компенсацій сім'ям робітників у разі загибелі годувальників. Згодом з'явилося доповнення, що наказує управляючим засновувати на підприємствах лікарні.

Медичне страхування вийшло новий виток розвитку вже 9 років: в 1912 року III Державна Дума схвалила закон "Про страхування робочих у разі хвороби та нещасних випадків". Власне, цей документ ще став наступником закону від 1903 року, але кардинально відрізнявся від без нього в змісту. Крім виплати посібників з втрати працездатності або теплової смерті, законодавчий акт зобов'язав підприємців оплачувати медичні послуги, надані учасникам допоміжних кас. До того ж - швидку медичної допомоги, амбулаторне лікування, перебування на стаціонарі, і навіть родопоміч. Найцікавіше, що у набору послуг таке страхування працівників у що свідчить нагадує базові програми сучасного добровільного соціального страхування. З лише прийняттям закону лікарняні каси з'явилися у багатьох регіонах країни, а Санкт-Петербурзі кількість поводилися за медичної допомоги у протягом року досягало 8 % від загальної кількості робочих (27, з. 41).

Але вже п'ять років це етап еволюції закінчився: події 1917 року кардинально змінили підхід до медичного страхуванню. Понад те, з нормативних актів надовго зник термін "страхування": його змінило вираз "соціального забезпечення", вулицю значно більше відповідне світогляду на той час. З становленням радянської влади обслуговування стало однаково доступне усіх прошарків населення, а Витрати неї повністю взяла він держава. Але сьогодні також можна справити й зворотний бік такий підхід - низьку якість обслуговування, і навіть недостатні обсяги фінансування медичних закладів, яке здійснювалось за залишковим принципом.

Добровільне медичне страхування Росії одержало бути лише 1991 року, коли став дію Закону "Про медичне страхування громадян, у РРФСР". Однак у на самому початку добровільне медичне страхування було конче неефективним: розмір виплат по страховому випадку не перевищував суми страхового внеску, а невитрачені лікуватися кошти поверталися з відрахуванням комісії страховика. Така ситуація влаштовувала підприємців, використовували добровільне медичне страхування приховування від податкові органи частини зарплати працівників. Надалі над ринком стає дедалі більше програм добровільного соціального страхування, які передбачають розмір страхового покриття, перевищує суму початкового внеску.

Корінний перелом стався у 1995 року, коли у вимогах до компаній, що забезпечує страхування співробітників за програмами добровільного соціального страхування, значно посилилися. Зокрема, Федеральна служба Росії з нагляду за страхової діяльністю повністю заборонила практику повернення невикористаних коштів, щоб не дати бізнесменів можливості уникнути податкового навантаження. Відтоді добровільне медичне страхування перейшло лише сучасну фазу розвитку. Згодом ринку почало з'являтися дедалі більше страхових компаній, пропонують своїх клієнтів різні програми добровільного соціального страхування. З іншого боку, істотно розширився спектр послуг, який пропонує добровільне медичне страхування, зріс популярність таких продуктів громадяни мають юридичних осіб.

Підсумовуючи, потрібен ще раз згадати у тому, у Росії добровільне медичне страхування як економічна і правова категорія й посвідку страхової діяльності виникла 1991 р. з прийняттям Закону РРФСР "Про медичне страхування громадян, у РРФСР". Передбачена законом страхова модель була докорінно відмінною від існували тоді різновидів особистого страхування. Йшлося про якісно зовсім новому нашій правової системиправоотношении. Новизна був у об'єкті виникає при ДМС страхового правовідносини. По-новому був і йогосубъектний склад. Особисте страхування, зокрема страхування здоров'я, поширене у період, передбачало в разі настання страхового випадку (хвороби чи іншого шкоди здоров'ю) виплати безпосередньо застрахованій. Мета такої страхування - згладити можливі фінансових втрат застрахованої, понесені ним внаслідок ушкодження здоров'я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи. Найпоширенішою була "проста" структура страхового правовідносини, куди входять як суб'єктів страховика і страхувальника, причому страхувальник зазвичай персонально збігався з застрахованим (29, з. 35).

Чинний нині закон РФ "Про медичне страхування громадян, у Російської Федерації" як об'єкт добровільного соціального страхування визначає ризик, пов'язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового випадку. Причому у законі вказується, що добровільне медичне страхування "забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлених програмами страхування".

Об'єктами добровільного соціального страхування виступають дві групи страхових ризиків:

1) виникнення витрат на медичні послуги з відновлення здоров'я, реабілітації, догляду;

2) втрата доходу на через відкликання неможливістю здійснення праці як під час захворювання, і після - в разі настання інвалідності.

Законодавство РФ обмежило об'єкт соціального страхування лише відшкодуванням витрат за обслуговування.

>Страхователями при добровільному медичне страхування виступають окремі громадяни, які мають громадянської дієздатністю, чи (і) підприємства, які мають громадян. Добровільне медичне страхування передбачало якісно новий термін і доти невідомий вітчизняної страхової практиці вид страхового правовідносини. Об'єктом повинні були виступати майнові інтереси третіх осіб, а чи не найбільш застрахованого в. Поняття об'єкта розкривалося у законі як "витрати але надання допомоги".Субъектний склад правовідносини ускладнювався, крім страховика, страхувальника і застрахованої обличчя на нього вводилося медичний заклад як особа, безпосередньо що надає медичної допомоги (46).

Не доводиться це не відзначити, що добровільне медичне страхування Росії не рівня країн Європи, і це сегмент страхових послуг зберігає у собі величезний потенціал подальшого розвитку.

1.3 Система добровільного соціального страхування там

Найбільш розвинена система ДМС США, де увійшла у період розквіту ще далекі 1930-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад тисячі компаній, а системою ДМС охоплено понад 160 мільйонів, тобто 70 % від населення Штатів. ДМС дає до третини фінансування американської охорони здоров'я, вважається самим витратним у світі. Понад три чверті обсягу ДМС і в Америці становить групове (корпоративне) страхування, яке проводять фірми щодо своїх працівників (46).

У медичне страхування добровільне і майже зовсім здійснюється роботодавцями. Страхування хвороб -- найпоширеніший вид страхування від місцеві роботи, проте наймачі зовсім не від зобов'язані її надавати. Не все американські службовці отримують таку страховку. І все-таки у найбільш великі компанії медичне страхування є невід'ємним умовою.

Є багато видів соціального страхування. Найпоширенішим є зване компенсаційне страхування, чи страхування "і щодо оплати послуги". Під час цієї формі страхування роботодавець виплачує страхової компанії страхову премію кожного працівника, забезпеченого відповідним полісом. Потім страхової компанії оплачує чеки, представлені лікарнею або іншими медичним закладом або лікарем. Отже, оплачуються послуги, що входять до страхової план. Зазвичай страхової компанії покриває 80 % витрат лікуватися, за інше мусить сплачувати сам застрахований (47).

Існує альтернатива -- страхування про керованих послуг. Кількість американців, охоплених цим виглядом страхування, швидко зростає. У разі страхової компанії укладає контракти з лікарями, іншими медичними працівниками, і навіть з установами, включаючи лікарні, для подання всіх послуг, передбачених цим виглядом страхування. Зазвичай медичні заклади отримують фіксовану суму, яка виплачується заздалегідь кожного застрахованої.

Відмінності між двома описаними видами страхування дуже істотні. При страхуванні "і щодо оплати послуги" оплачується вартість послуг, які надаються пацієнтам. При страхуванні "керованих послуг" медичні заклади можна лише фіксовану суму з розрахунку кожного застрахованої пацієнта незалежно від обсягу наданих послуг. Отже, у разі працівники галузі зацікавлені у залученні клієнтів - і наданні їм різноманітних послуг, тоді як у другому -- швидше відмовляться від призначення пацієнтам додаткових процедур, по крайнього заходу, навряд чи призначать їх побільшає, ніж потрібно (33, з. 49).

У Америці страхова медицина з її добровільним медичним страхуванням слід за сторожі здоров'я своїм клієнтам, гарантуючи як оплату наданого медичного сервісу, а й якісне лікування традиційними лікарськими засобами. Жодна страхової компанії не оплатить лікування із застосуванням гіпнозу, голковколювання, гомеопатичних чи фітопрепаратів. З погляду медицини така терапія є нетрадиційної і ефект від участі застосування сили спірний.

Медичне страхування США мають ще одній особливості. Існує певний кредит довіри лікарських препаратів, призначуваних лікарем. Але якщо результат від застосування недостатній і захворювання повільно, але неухильно прогресує, наступний єдино правильний етап лікування клієнтам страхової компанії -- не призначення ліків, а хірургічне лікування. вони займають перше місце кількості операцій аортокоронарного шунтування (23, з. 68).

Одне з основних принципів соціального страхування -- високою ефективністю медичної допомоги. Що ж до витрат за лікування, то страхової компанії покриває витрати, пов'язані із застосуванням єдино правильного способу лікування за високим коефіцієнтом позитивного результату. Звісно, вартість операції у серце дуже високий, але вже менше вартості лікарських засобів, які треба приймати час. Та й ефект від участі консервативної терапії який завжди бажаний. Тому страхові компанії воліють нести великі витрати,

але одного разу.

Американці відрізняються серйозним ставленням до свого здоров'я. З одного боку, страхові компанії захищають своїм клієнтам від непрофесійної медичної допомоги, з іншого -- американці довіряють своїм лікарям й не купують ліки без рекомендації фахівця.

Що ж до добровільного медичного страхування країни, то тут у вона найчастіше ДМС посилено розвивається доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг і можливості охорони здоров'я. Наприклад, у маленькому Ізраїлі, яка славиться найвищим рівнем медичного обслуговування, у системі ДМС діє понад 70 фірм (включно з іноземними), тим більше, що половину від цього ринку контролюють чотири найбільші страхові компанії. Системою ДМС охоплена майже п'ята частина від ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними в базові програми обов'язкових страхових фондів, зокрема --сестринским іпатронажним відходом (переважно для людей). Держкомісія з аналізу охорони здоров'я на Ізраїлі вважає, що роль ДМС надалі неухильно зростати. Аналогічні тенденції простежуються Росії у цілому, і у регіоні, де діє мережу великих страхових компаній (17, з. 46).

У Німеччині альтернативою (і доповненням) обов'язковому медичного страхування є добровільне (приватне) медичне страхування, розповсюджується на громадян, що з високих доходів чи професійної діяльності не підлягають обов'язковому медичного страхування, і навіть за тими осіб, які мають кошти і бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковому медичного страхування допомогу. Існування країни двох різної форми страхування від хвороби є позитивним чинником, стимулюючим конкуренцію над ринком медичних послуг, що створює умови ще ефективного і динамічного розвитку яка у Німеччини галузі, поліпшення запропонованих послуг й інноваційної активності. Основним чинником, визначальним різницю між системами обов'язкового та приватного соціального страхування, є дохід, розмір якого, перевищує кордон обов'язкового соціального страхування (сьогодні це 40,034 євро на рік), причина звернення до послуг системи приватного соціального страхування. Зазвичай, учасниками цією системою стають підприємці чи представники вільних професій, і навіть особи найманої праці, доходи яких - понад встановлену законом кордон. Разом про те добровільне (приватне) медичне страхування означає також дії і можливість отримання додаткового медичної допомоги понад передбаченої системою страхування, що актуально всім тих категорій населення. Це важливо у разі, якщо застрахований в ЗМС бажає одержати більш розширений комплект медичних послуг. По статистичних даних, близько 15 % населення застраховані у системі добровільного соціального страхування, 80 % -- у системі ЗМС, 3 % у тому числі одночасно користуються додатковими послугами із програм ДМС (41).

На відміну від обов'язкового добровільне медичне страхування пропонує більший обсяг медичних послуг. Наприклад, у межах ДМС існує вільний вибір стаціонару, і навіть поліпшені умови перебування у ньому, послуги особистого лікаря, відшкодування до 100 % витрат, пов'язаних із стаціонарним лікуванням (в ЗМС, зазвичай, частина витрат відшкодовується пацієнтом). У порівняні з ЗМС, у якому розмір внесків залежить від ступеня ймовірності наступу страхового випадку, внесок у системі добровільного соціального страхування формуються з урахуванням індивідуального ризику. Приватні страхові компанії використовують із цього багато різноманітних регіональних еліт і професійних тарифів. Оскільки значний вплив на розмір страхових внесків надають вікові характеристики, найбільш вигідними ставки ДМС для людей молодого віку. Слід зазначити, що останні роки обсяг витрат населення Німеччині добровільному медичне страхування стає більше загалом п'ять %. Істотною відмінністю не від системи ЗМС і те, що з кожної вікової групи застрахованих в ДМС існує власне фінансування своїх витрат. У разі загального ускладнення демографічній ситуації переважають у всіх країни (збільшити кількість пенсіонерів стосовно працюючої частини населення) таку систему формування страхових внесків залежить від цієї тенденції і у перспективі ДМС то, можливо однією з способів уникнути нагромаджуються не фінансові обмеження у системі обов'язкового соціального страхування (14, з. 82).

Як відмінних рис добровільного соціального страхування можна й вищі розміри посібників з хвороби (вони страхуються окремо), відшкодування витрат на курортне лікування, можливість одержання повної медичної допомоги там (оскільки потрібно укладання до основного додаткового договору страхування), і навіть звільнення від сплати внесків у разінеобращения за медичної допомоги у протягом від 1 до 6 місяців (ЗМС такий послуги коштів). Перевагою добровільного медичного страхування і те, що застрахований може у широких рамках самостійно вибирати бажаний їм обсяг медичної допомогу й послуг, і навіть їх комбінації. Вибір тієї чи іншої комплекту медичних послуг залежить від страхової програми (30, з. 43).

На відміну від обов'язкового у системі приватного соціального страхування висновок страхового договору відбувається виключно на добровільних засадах, зміст якого (об'єм і якість медичних послуг) обмовляється сторонами. Якщо основі ЗМС лежить принцип солідарності, то функціонування системи приватного соціального страхування полягає в принципі еквівалентного відшкодування витрат, за яким розмір внесків у страхової фонд відповідає обговореним у договорі обсягу надання послуг, страховому ризику, і навіть залежить від його віку, статі, стану здоров'я дитини і інших умов, визначальних розмір страховки та незначною сумою виплачуваних внесків. На відміну від ЗМС у системі приватного страхуваннястрахуемий, одержуючи обслуговування, зобов'язаний оплатити його сам, після чого, пред'явивши оплачений рахунок страхової компанії, може мати простий відповідну компенсацію витрат лікуватися згідно з договором страхування. Виняток існує на оплату лікування стаціонарі, Витрати яке може стати обтяжливими для пацієнта. За наявності домовленості між страхова компанія і застрахованим ці розрахунки може бути оплачені й без участі останнього.

На відміну від ЗМС у системі добровільного соціального страхування страхові установи, здійснюють страхування з хвороби, пов'язані договірних відносин з учасниками галузі (лікарями, спілками лікарів, аптеками, лікарнями та інших.). Оплату половини страхових внесків перебирає роботодавець, але лише тому випадку, якщо їхній загальний розмір вбирається у обсягу страховки у межах обов'язкового соціального страхування. Страхування в ДМС для таких тих категорій населення, як безробітні (якщо вони були раніше застраховані в ДМС) і студенти, відрізняється від загального порядку. Річ у тім, що часткове фінансування їхньої участі перебирає відповідне державна установа (33, з. 49).

Якщо ЗМС є можливість безплатного страхування всіх членів сім'ї при невеличкому сукупному доході, то системі ДМС такої можливості немає, тому незалежно від рівня доходів всі члени сім'ї змушені укладати окремі договори соціального страхування.

Страхові компанії, працюють приватного соціального страхування, безпосередньо не обмежують обсяг медичної допомоги. Застрахований повинна сама стежити, щоб необхідні йому медичні послуги покривалися обсягом страхування від договору, отже, самостійно розв'язувати, яка форма лікування чи обстеження йому більше підходить. У цілому нині, на відміну ЗМС, добровільне медичне страхування пропонує вищий рівень самостійності пацієнта і водночас значну її відповідальність. Як і обов'язковому медичне страхування, у системі приватного соціального страхування держава законодавчо встановлює принципи його функціонування та стандарти, і навіть здійснює над його діяльністю.

Отже, діюча у Німеччині система добровільного соціального страхування, виконуючи самі функції, як і ЗМС, є як альтернативою, і істотним доповненням обов'язкового соціального страхування. Маючи різну організацію та влитися принципи роботи, кожна гілка систем водночас спрямовано вирішення однієї завдання -- надання доступною, висококваліфікованої медичної допомоги всьому населенні країни, що могла б стати позитивним прикладом реалізації і існування ефективну систему медичного страхування умовах структурної перебудови економіки та соціальної сфери Росії.

Висновки

1.Страховое справа -- важливий економічний інститут, яка існувала у різних економічних формаціях, одне із та розвитку видів бізнесу. Страхування покликане задовольнити насущну і фундаментальну потребу людини -- потреба безпеки.

2. Добровільне медичне страхування складає основі програм добровільного соціального страхування і відданість забезпечує громадянам отримання додаткових медичних та інших послуг понад встановлених програм обов'язкового соціального страхування. ДМС складає основі договору міжстрахователем і страховиком. Як суб'єктів ДМС виступають: громадянин, страхувальник, страхова медична організація, медичний заклад.

3. Об'єктом добровільного медичного страхування страхової ризик, пов'язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового випадку.Страховим ризиком є передбачене подія, у разі наступу якого проводиться страхування. Подія, аналізованих як страхового ризику, має мати ознаками ймовірності та випадковості його початку.

4. Добровільне медичне страхування Росії одержало бути лише 1991 року, коли став дію Закону "Про медичне страхування громадян, у РРФСР". Мета такої страхування - згладити можливі фінансових втрат застрахованої, понесені ним внаслідок ушкодження здоров'я. Об'єктом страхування виступали у разі майнові інтереси застрахованої особи.

5. Чинний нині закон РФ "Про медичне страхування громадян, у Російської Федерації" як об'єкт ДМС визначає ризик, пов'язані з витратами надання допомоги у разі виникнення страхового випадку. У цьому добровільне медичне страхування "забезпечує громадянам отримання додаткових медичних послуг та інших послуг понад встановлених програмами страхування".

6. Найбільш розвинена система ДМС США, де увійшла у період розквіту ще далекі 1930-ті роки. Загалом у США сьогодні медичним страхуванням займається понад тисячі компаній. У медичне страхування добровільне і майже зовсім здійснюється роботодавцями. Страхування хвороб -- найпоширеніший вид страхування від місцеві роботи. Одне з основних принципів соціального страхування -- високою ефективністю медичної допомоги.

7. У багатьох країн Європи ДМС посилено розвивається доповнення до державного фінансування медицини, розширюючи спектр лікувально-профілактичних послуг і можливості охорони здоров'я. Спершу в Ізраїлі у системі ДМС діє понад 70 фірм, системою ДМС охоплена майже одна п'ята частина ізраїльтян, які користуються послугами, не включеними в базові програми обов'язкових страхових фондів, зокрема --сестринским іпатронажним відходом.

8. У Німеччині добровільне (приватне) медичне страхування поширюється на громадян, що з високих доходів чи професійної діяльності не підлягають обов'язковому медичного страхування, і навіть за тими осіб, які мають кошти і бажання отримувати додаткову альтернативну обов'язковому медичного страхування допомогу. Особливість ДМС - високі розміри посібників з хвороби, відшкодування витрат на курортне лікування, можливість одержання повної медичної допомоги там, і навіть звільнення від сплати внесків у разінеобращения за медичної допомоги у протягом від 1 до 6 місяців (ЗМС такий послуги коштів).

ГЛАВА II.

2.1 Узагальнення досвіду діяльності страхових компаній, працівників ринку добровільного соціального страхування

Вважається, що цю ідею страхування придумали англійські купці, збиткові через які у плавання так і які повернулися кораблів. Купці вирішили у разі загибелі і пропажі кораблів розподіляти понесений збитки порівну. І тому проводилися відрахування на до загального фонду - певну частину від що у експедиції майна. На цьому фонду, й опинялася допомогу.

Сьогодні за умов сучасної ринкової конкуренції страхування одна із найприбутковіших занять. Зростає кількість страхових компаній, і клієнтів цих компаній.

У цьому медичним страхуванням займаються переважно лідери ринку ДМС - провідні універсальні страховики федерального рівня, у яких припадає понад половину всіх внесків у цьому сегменті. Так, лише близько десяти компаній забезпечують медичної захистом персонал більшості визначних виробничих комплексів Росії, заодно надаючи послуги середньому і малого бізнесу, і навіть приватним клієнтам.

Серед компаній, працівників ринку ДМС, можна умовно виділити групи, різняться по стратегії залучення клієнтів (11, з. 89).

1. Страхові компанії, є дочірніми компаніями фінансово-промислових холдингів. Основне завдання цих страховиків - організація медичного обслуговування материнської структури та компаній, спроможних надавати її у вплив. Зазвичай, компанії працюють у регіонах відповідно до географією бізнесу засновників. Нагромадивши досвід роботи з "родинними"компаниями-клиентами. Вони починають активно пропонувати свої послуги їх партнерам й іншим підприємствам, працюють у відповідних регіонах. Найчастіше у випадках страхування здійснюється які з чи частковим урахуванням принципів повернення. До таких компаній можна віднести більшість лідерів: Група ">СОГАЗ",ЖАСО, страхова група ">КапиталЪ", СКМ, "Згода". З іншого боку, свої сегменти ринку має ">Энергогарант", традиційно що страхував би регіональніАО-енерго і близькі до електроенергетиці компанії.

2. Компанії, працюють у програмі обов'язкового соціального страхування (через спеціально створенідочерни компанії) та значною мірою у цьому будують свою маркетингову політику. Популярність людям, можливість координувати фінансові потоки, які йдуть за каналам обов'язкового і добровільного страхування, і навіть налагоджені взаємини з багатьма поліклініками і лікарнями дозволяють цим страховикам посідати позиції з ДМС. Передусім до цих компаній можна віднестиРОСНО і ">Спасские ворота". Проте поєднують діяльність ДМС і ЗМС як вони. На таких принципах працюють багато регіональні страховики.

3. Компанії, орієнтовані виключно на ринкову клієнтуру. Вони тільки з клієнтами, що вдалося залучити різними маркетинговими програмами. У будь-якій із компаній цієї групи можна весь набір існуючих над ринком страхових програм: амбулаторне лікування з прикріпленням до будь-кого з провідних медичних закладів, стаціонарне лікування, "Швидка допомога", "Особистий лікар" тощо. До таких страховиків можна віднести провідні російські універсальні страхові компанії "Інгосстрах", ">РЕСО-Гарантия", компанії системи ">Росгосстрах", ">УралСиб", "Ренесанс Страхування". Активно працюють над ринком масового ДМС Страховий будинок ТСК і ">АльфаСтрахование".

Фахівці вважають, що російський ринок корпоративного добровільного соціального страхування наблизився до насичення. Як у компаніях з іншими власниками, і на великих російських підприємствах ДМС стало невід'ємною частиною соціального пакета, інструментом мотивації і підвищення лояльності персоналу, методом управління фінансами компанії з допомогою скорочення лікарняних листів і мінімізації оподаткування.

Російський ринок добровільного соціального страхування пройшов стадію екстенсивного розвитку, коли приріст внесків забезпечувався рахунок залучення підприємств, і основним критерієм вибору страховика вважалася ціна страховки. Наступний етап - інтенсивна розбудова ринку, яка передбачає конкуренцію рахунок підвищення якості обслуговування, ускладнення і збільшення сервісною складової страхових продуктів, і навіть подальшу концентрацію ринку.

Темпи зростання кількості ринку добровільного соціального страхування відстають відсреднериночних показників. Серед основних проблем сектора ДМС може бути випереджаюче зростання ціни ринку платних медичних послуг, що у своє чергу б'є по вартості полісів ДМС і перешкоджає розширенню цього виду страхування. Більшою мірою високу вартість поліса ДМС стримує розвиток саме індивідуального страхування.

Ще один чинник, стримуючим розвиток корпоративного ДМС, служить існуюче обмеження по віднесенню на собівартість витрат страхування співробітників у не більше 3% від фонду оплати праці, тоді як стандартна програма ДМС передбачає великі витрати. Крім цього роботодавець крім внесків на ДМС змушений буде платити єдиний соціальний податок, куди входять відрахування на ЗМС, яким працівники фактично не користуються.

Нині деякі страхові компанії, що у реалізації програм ЗМС, намагаються проводити програми ДМС, звані "ЗМС з плюсом". Пацієнти отримують послуги з урахуванням програми ЗМС, тобто. програми державних гарантій, затвердженої суб'єктом Федерації, але в комфортних умовах. У цьому страхової компанії оплачує і частина медичних послуг, не які входять у стандарт лікування за програмою державних гарантій, і навіть якісні, часто імпортні, ліків чи вироби медичного призначення (наприклад, протези суглобів, судин, клапанів серця).

З класичних видів ДМС популярна страхування у разі будь-якого захворювання. Це максимально дешевий вид страхування, доступний людей зі середнім доходом. Попри те традиція страхувати здоров'я та Витрати обслуговування серед населення відсутня. Більшість громадян Росії ДМС в індивідуальному варіанті недоступно за його високу вартість (12, з. 50).

Причини, в яких розтлумачувалося, чому страхових компаній сьогодні невигідно проводити класичне ДМС, зводяться до чого:

- неефективність використання громадських фондів споживання, спрямованих до охорони здоров'я, і бюджетів різних рівнів, відсутність персоніфікованого обліку виділення, тож витрати коштів чиподушевого принципу фінансування програми державних гарантій;

- високу вартість поліса ДМС за умов, коли страхувальник через ДМС наново змушений оплачувати всю програму обов'язкового соціального страхування за цінами не враховуючи його шляхом податків і внесків по обов'язковому медичного страхування у формуванні громадських фондів споживання, спрямованих на охорони здоров'я;

- обмеженість можливості більшості медичних закладів гідно заохочувати працю лікарів і медичного персоналу, котрий послуги пацієнтам, застрахованим по ДМС;

- відсутність серед населення страхових традицій та громадянської культури;

- відсутність державної ДМС як пільг з оподаткування, оскільки Податковий кодекс дозволяє до 20 тисяч рублів у протягом року, витрачених на оплату медичних послуг та якості ліків, використовуватиме зменшення оподатковуваної бази податку фізичних осіб. Стосовно грошей, вкладених у сплату страхових внесків, такий пільги немає.

Як мовилося раніше, добровільне медичне страхування (ДМС) покликане забезпечити отримання громадянами додаткових медичних та інших послуг (сервісних) понад встановлених програмою ЗМС. Перелік цих медичних та інших послуг міститься у програмах ДМС, запропонованих страхові компанії.

Розглянемо досвід діяльності одній з страхових компаній, пропонують населенню послуги з ДМС.

ВАТ СК ">Сочи-гарант" займається медичним страхуванням біля Краснодарського краю та 1992 року. Упродовж цього терміну компанією нагромаджено колосального досвіду взаємодії з медичними установами, що дозволяє максимально оперативно і ефективно розв'язувати проблеми клієнтів.

Діяльність даної компанії на місцевому страховий ринок відзначено поруч нагород. Так було в 2006 року результати роботи компанії зі створення системи управління в ДМС було виявленоПочетной грамотою губернатора Краснодарського краю.

...