Механизм кредитования физических лиц

ОАО «Россельхозбанк» занимает четвертое место в банковской системе России по объему активов. За 2011 год объем активов составил 1399,2 млрд. руб. Банк входит в тройку лидеров рейтинга надежности крупнейших российских банков. Кредиты населению «Россельхозбанк» за 2011 год выдал на сумму 146,4 млрд. руб.

ОАО «Россельхозбанк» обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей. Особое внимание уделяется программам кредитования малого и среднего бизнеса. Банк является агентом Правительства Российской Федерации по выполнению федеральных целевых программ в аграрном комплексе.

ОАО «Россельхозбанк» занимает второе место в России по размеру филиальной сети. По состоянию на 01.01.2012 г. в составе Банка числится 78 региональных филиалов, 1457 дополнительных офиса, а также представительства Банка открыты в Белоруссии, Казахстане, Таджикистане и Азербайджане.

Фактическая численность персонала Банка по состоянию на 01.01.2012 года составила 31751 человек (по состоянию на 01.01.2011: 31860 человек).

Банк располагает широкой и оптимально сформированной корреспондентской сетью, насчитывающей более 100 иностранных банков-партнеров и позволяющей обеспечивать полный спектр услуг клиентам по международным расчетам и связанному кредитованию и совершать прочие межбанковские операции.

Рейтинги ОАО «Россельхозбанк» соответствуют суверенному кредитному рейтингу Российской Федерации и являются рейтингами инвестиционного класса.

21 января 2011 года рейтинговое агентство «Moody's Investors Service» подтвердило следующие рейтинги ОАО «Россельхозбанк»: рейтинг финансовой устойчивости Банка - E+, долгосрочный и краткосрочный рейтинг по депозитам в иностранной валюте - Baa1/Prime-2, а также рейтинг приоритетных необеспеченных долговых обязательств Baa1 и рейтинг субординированного долга Baa2. Прогноз по всем рейтингам - стабильный. Рейтинговое агентство «Moody's Interfax» подтвердило долгосрочный кредитный рейтинг Банка по национальной шкале на уровне Aaa.ru.

Moody's отмечает неизменно стабильные показатели капитала ОАО «Россельхозбанк».

Рейтинги отражают высокую вероятность предоставления поддержки со стороны государства в случае необходимости, так как Банк находится в 100-процентной государственной собственности и, являясь агентом Правительства по развитию АПК, в значительной мере исполняет роль инструмента государственной политики.

В настоящее время Банком достигнуты основные целевые показатели в части роста активов и кредитного портфеля Банка, предусмотренные Концепцией развития до 2012 года. В связи с этим проводится работа по подготовке целевых ориентиров до 2020 года, которая будет рассмотрена на заседании Наблюдательного Совета.

В целях создания условий для успешного проведения посевных и уборочных работ в течение прошлого года банком были снижены процентные ставки и существенно упрощены условия предоставления кредитов, сокращены сроки рассмотрения кредитных заявок, снят ряд ограничений по залогам и кредитованию сельскохозяйственной техники зарубежного производства, а также расширен список получателей целевых кредитов.

В среднесрочном периоде ОАО «Россельхозбанка» выступит как основной инструмент государства по формированию кредитно-финансовой системы АПК и станет ее ядром.

2.2 Экономическая характеристика деятельности коммерческого банка

ОАО «Россельхозбанка» - это финансово-кредитный институт, учреждение, производящее разнообразные виды операций с деньгами и ценными бумагами и оказывающее финансовые услуги правительству, предприятиям, организациям, гражданам и другим банкам. Он выпускает, аккумулирует, хранит, предоставляет в кредит, размещает, покупает и продает, обменивает деньги и ценные бумаги, контролирует движение денежных средств, обращение денег и ценных бумаг, оказывает услуги по платежам и денежным расчетам; осуществляет посреднические и трастовые операции.

Осуществляя свою деятельность в сфере обращения, участвует в воспроизводственном процессе путем создания условий для доведения, изготовленных в материальном производстве благ до конечного потребления и, будучи институтом обмена, испытывают на себе влияние всех фаз воспроизводства, тесно взаимодействующих друг с другом, и в свою очередь, активно влияют на производство и на распределение ВВП. Это предполагает решение множества разнообразных задач, без чего полноценное функционирование экономики может быть затруднено.

Банк ориентирован на работу как с корпоративными клиентами, так и с розницей и будет предлагать продукты, разработанные исходя из потребностей клиентов: долгосрочное и краткосрочное кредитование, проектное финансирование, торговое финансирование, факторинг, банковские гарантии, а также широкий спектр услуг физическим лицам - жителям сельской местности.

Итогом реализации Стратегии развития Банка на 2010-2020 годы станет превращение ОАО «Россельхозбанка» в современный, технологичный, клиентоориентированный, эффективный финансовый институт, занимающий лидирующие позиции на рынке сельхозкредитования, предоставляющий широкий спектр услуг сельхозтоваропроизводителям, иным организациям АПК и связанных с ним отраслей, а также жителям села.

С переходом к рыночной модели экономики, ликвидации монополии государства на банковское дело, построением двух уровневой системы характер банковских ресурсов претерпел значительные. Такое положение обостряет конкурентную борьбу между банками за привлечение ресурсов.

Ресурсы банка или его пассивы, представляют собой совокупность собственных и привлеченных средств, имеющихся в распоряжении и используемые для осуществления активных операций.

Главной целью анализа пассивов является выяснение причин экономического и организационного характера, содержащих их активное привлечение и движение, разработка и осуществление мероприятий по увеличению ресурсной базы (табл. 1).



Таблица 1 - Динамика состава и структуры пассивов коммерческого банка

Статьи пассива баланса	2009	2010	2011	2011 в % к 2009
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Собственные средства, всего	156822,2	15,77	149832,9	14,07	173359,1	12,22	110,54
в том числе
уставный фонд	106223,0	10,68	108048,0	10,14	148048,0	10,43	139,37
резервный фонд	4326,9	0,44	5023,2	0,47	5783,5	0,41	133,66
прочие фонды	46272,3	4,65	36761,6	3,45	19527,5	1,38	42,20
Обязательства, всего	837352,1	84,23	915407,4	85,93	1245601,9	87,78	148,75
в том числе
- средства ЦБ РФ	69969,5	7,04	3844,9	0,36	-	-	-
- средства кредитных организаций	283095,2	28,48	236263,2	22,18	217904,5	15,36	76,97
- средства клиентов, не являющихся кредитными организациями	400348,6	40,27	564917,5	53,03	878778,6	61,93	219,50
в том числе
- средства физических лиц	79317,9	7,98	125186,7	11,75	149597,3	10,54	188,60
Выпущенные долговые обязательства	70950,1	7,14	97861,1	9,19	130596,0	9,20	184,07
Прочие обязательства	12913,7	1,30	12380,1	1,16	17746,0	1,25	137,42
Резервы на возможные потери по обязательствам	74,7	0,01	140,5	0,01	576,6	0,04	771,71
Всего пассивы	994174,3	100,0	1065240,4	100,0	1418961,0	100,0	142,73

Из данных таблицы 1 следует, что идет увеличение ресурсов банка за 3 года на 42,73%; основным источником ресурсов банка являются привлеченные средства или обязательства Банка, составляющие 87,78% всех банковских услуг. На долю собственных средств приходится 12,22%.

В составе собственных средств банка доля прочих фондов банка составляет 11,21%, лишь 3,33% приходится на резервный фонд, основная часть собственных источников - это доля уставного фонда (85,46%).

Следует отметить, что обязательства у ОАО «Россельхозбанк» перед Центральным Банком Российской Федерации на 1 января 2012 года отсутствуют.

В структуре обязательств Банка произошли следующие изменения:

- доля средств кредитных организаций снизилась в течение 3-х лет на 23,03%;

- доля средств клиентов, не являющихся кредитными организациями возросла за исследуемый период на 478430,1 млн.руб. или на 119,5%;

- уставный капитал Банка увеличен за период с 2009 по 2011 год на 41825 млн.руб. (на 39,37%);

- сумма привлеченных средств физических лиц увеличилась на 88,6%.

Доля выпущенных долговых обязательств возросла с увеличением уставного капитала Банка и дополнительной эмиссией акций;

Расходы на резервы на возможные потери по обязательствам за 2011 год составили 576,6 млн.руб., что на 501 млн.руб. (почти 8 раз) больше показателя 2009 года.

Итак, основной частью собственных средств ОАО «Россельхозбанк» является уставный капитал Банка.

В 2011 году ресурсная политика ОАО «Россельхозбанка» была перестроена таким образом, чтобы максимально увеличить объем привлеченных клиентских средств, а также снизить зависимость Банка от финансовых рынков.



Рисунок 2 - Привлеченные средства клиентов коммерческого банка, млрд. руб.

По 2009-2011 года общий объем привлеченных вкладов населения увеличен на 62,33%, с 767,7 до 1246,2 млн. рублей.

Средства клиентов оставались основным источником финансирования активных операций банков. Значительный прирост средств отмечен по депозитам юридических лиц с 400348,6 до 878778,6 млн. рублей или на 119,5%. Снижение инфляции и рост реальных процентных ставок стимулировали прирост средств населения во вклады (на 88,6%). Тем не менее, в отчетном году население выступало нетто-заемщиком по отношению и банковской системе.

Это объясняется как эффективностью реализации мероприятий, направленных на повышение объема привлеченных клиентских средств, так и высоким доверием к ОАО «Россельхозбанку» со стороны как корпоративных, так и частных клиентов.

В соответствии с Положением Банка России №302-П активы и пассивы учитываются по их первоначальной стоимости на момент приобретения или возникновения. Первоначальная стоимость не изменяется до момента их списания, реализации или выкупа, если иное не предусмотрено законодательством РФ и нормативными актами Банка России.

Активные операции банка составляют существенную и определяющую часть его деятельности, поэтому анализ активов банка является весьма актуальной задачей. На основе его выводов разрабатываются предложения по управлению кредитными ресурсами и осуществляются мероприятия по эффективному, рациональному и наиболее рискованному размещению ресурсов. Качество активов банка определяется целесообразной их структурой, их ликвидностью, объёмом рисковых активов, объёмом активов, приносящих доход. Динамику активов банка рассмотрим в таблице 2.

Таблица 2 - Динамика состава и структуры активов коммерческого банка

Статьи актива баланса	2009	2010	2011	2011 в % к 2009
	млн. руб.	%	млн. руб.	%	млн. руб.	%
Денежные средства	12363,3	1,30	16101,4	1,59	19634,6	1,42	158,81
Средства кредитных организаций в ЦБ РФ	20644,3	2,17	37224,1	3,67	31156,7	2,25	150,92
Средства в кредитных организациях	62676,7	6,59	22040,7	2,17	49448,2	3,57	78,89
Чистые вложения в ценные бумаги	40160,9	4,22	61098,9	6,03	131123,8	9,47	326,50
Чистая ссудная задолженность	779550,5	82,01	840432,9	82,92	1110498,4	80,22	142,45
Основные средства, нематериальные активы	18196,8	1,91	19514,7	1,93	19335,2	1,40	106,26
Прочие активы	16977,2	1,79	17128,5	1,69	23044,0	1,66	135,74
Всего активов	950569,8	100,00	1013541,5	100,00	1384241,1	100,00	145,62

Данные таблицы наглядно представляют особенность активов коммерческого банка. По состоянию на 1 января 2012 года валюта баланса Банка составила 1384241,1 млн.руб., увеличившись по сравнению с 1 января 2009 года на 433671,3 млн.руб. или на 45,62%.

В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2012 года составила

80,2% (на 1 января 2009 года - 82,01%) от общего объема активов Банка. Размер чистой ссудной задолженности к началу 2012 года составил 1110498,4 млн.руб., что на 330947,9 млн.руб. (на 42,45%) больше показателя 2009 года.

Доля средств в кредитных организациях повысилась с 2,17% по состоянию на 1 января 2011 года до 3,57% на 1 января 2012 года.

Вложения Банка в ценные бумаги в 2011 составляют 9,57% валюты баланса Банка (в 2009 году их доля составила 4,22%), за исследуемый период общий объем чистых вложений в ценные бумаги увеличился почти в 3,5 раза.

Результатом проанализированной выше деятельности ОАО «Россельхозбанка» по привлечению и размещению кредитных ресурсов, а также по оказанию других видов банковских услуг является его прибыльная сторона.

Финансовые результаты банка отражены в таблице 3.

Из данных таблицы 3 видно, что чистая прибыль Банка за 2011 год составила 1272,1 млн.руб., что на 344,1 млн.руб. или на 37,08% больше чистой прибыли за 2009 год.

Процентные доходы Банка, полученные по итогам 2011 года составили 119774,5 млн.руб., что на 17422,0 млн.руб. (на 17,02%) выше показателя 2009 года. Основной прирост процентных доходов в 2011 году сложился за счет увеличения по сравнению с 2009 годом процентных доходов от кредитования юридических и физических лиц.

Процентные расходы в 2011 году составили 68345,0 млн.руб., что на 763,2 млн.руб. меньше чем в 2009 году, но на 5941 млн.руб. больше чем в 2010 году.

Таблица 3 - Динамика доходов и расходов коммерческого банка, млн. руб.

Показатели	2009	2010	2011	2011 в % к 2009
Процентные доходы	102352,5	112222,4	119774,5	117,02
Процентные расходы	69108,2	62404,0	68345,0	98,90
Чистые процентные доходы	33244,3	49818,4	51429,5	154,7
Комиссионные доходы	3221,8	4679,3	5693,1	176,71
Комиссионные расходы	1624,9	785,9	1033,3	63,59
Чистые доходы	22061,3	27323,0	35165,8	159,40
Операционные расходы	18647,0	23401,8	28566,5	153,20
Прибыль до налогообложения	3414,3	3921,2	6599,2	193,28
Неиспользованная прибыль за отчетный период	928,0	1013,7	1272,1	137,08

По итогам 2011 года Банком был получен чистый комиссионный доход в размере 4659,8 млн.руб., что на 3062,9 млн.руб. (на 191,80%) выше показателя 2009 года.

Регулирование деятельности коммерческих банков осуществляется с использованием соответствующих экономических нормативов.

С помощью экономических нормативов, устанавливаемых Центральным банком России, регулируется:

1) абсолютный и относительный уровень собственного капитала банка;

2) ликвидность баланса банка;

3) диверсификация активных и пассивных операций кредитного учреждения;

4) создание каждым банком централизованных резервов для обеспечения финансовой устойчивости банковской системы страны.

Рассмотрим динамику экономических нормативов банка в таблице 4.

В таблице 4 представлены обязательные нормативы деятельности ОАО «Россельхозбанка». Из таблицы видно, что норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1) за исследуемый период превышает допустимое значение 10,0% и говорит об обеспеченности обязательств банка в форме его капитала по отношению к средствам, вложенным в активы на случай несвоевременного возврата части из них.



Таблица 4 - Динамика обязательных нормативов коммерческого банка

Показатели	2009	2010	2011	Норматив. значение
Норматив достаточности собственных средств (капитала) банка (Н1)	21,7	17,0	15,7	10,0
Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2)	169,1	87,2	100,6	15,0
Норматив текущей ликвидности банка (Н3)	96,0	76,3	139,9	50,0
Норматив долгосрочной ликвидности банка (Н4)	85,4	90,4	83,4	120,0
Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков(Н6)	Макс	22,0	Макс.	26,7	Макс.	18,4	25,0
	Мин	0,5	Мин.	0,5	Мин.	0,7
Норматив максимального размера крупных кредитных рисков (Н7)	70,8	59,1	70,9	800,0
Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка (Н10.1)	0,6	0,8	0,9	3,0
Норматив использования собственных средств (капитала) банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц (Н12)	0,0	3,6	2,7	25,0

Норматив мгновенной ликвидности банка (Н2) регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение одного операционного дня и определяет минимальное отношение суммы высоколиквидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования.

За анализируемый период норматив Н2 немного снижается с 169,1% в 2009 году до 100,6% в 2011 году. Снижение норматива позволяет расширять активные операции банка, приносящие доход.

Норматив текущей ликвидности банка Н3 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в течение ближайших к дате расчета норматива 30 календарных дней и определяет минимальное отношение суммы ликвидных активов банка к сумме пассивов банка по счетам до востребования и на срок до 30 календарных дней.

В 2011 году этот показатель составил 139,9%, что говорит о достаточности высоколиквидных средств для покрытия обязательств до востребования сроком до 30 дней.

Норматив долгосрочной ликвидности банка Н4 регулирует (ограничивает) риск потери банком ликвидности в результате размещения средств в долгосрочные активы и определяет максимально допустимое отношение кредитных требований банка с оставшимся сроком до даты погашения свыше одного года.

За 2011 год норматив Н4 ниже нормативного значения 120,0% на 36,6%, т.е. 83,4%. Снижение данного норматива не позволяет банку наращивать объем активных операций, в том числе и инвестиций.

Норматив максимального размера риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков Н6 регулирует (ограничивает) кредитный риск банка в отношении одного заемщика или группы связанных заемщиков и определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований банка к заемщику или группе связанных заемщиков к капиталу банка.

Норматив лимитирует кредитные операции банка, не позволяя среднему банку обслуживать крупного клиента и группу связанных заемщиков в части выдачи крупных (относительно капитала) ссуд.

За 2009-2011 год норматив Н6 был превышен лишь в 2010 году.

Норматив максимального размера крупных кредитных рисков Н7 регулирует (ограничивает) совокупную величину крупных кредитных рисков банка и определяет максимальное отношение совокупной величины крупных кредитных рисков и размера собственных средств (капитала) банка. Норматив ограничивает кредитные операции в отношении суммарной величины крупных кредитов (каждая ссуда - свыше 5% капитала).

В отчетном году этот показатель равен 70,9%, т.е. совокупность выданных крупных кредитов не более чем в 0,7 раз превышает размер капитала банка.

Норматив совокупной величины риска по инсайдерам банка Н10.1 регулирует (ограничивает) совокупный кредитный риск банка в отношении всех инсайдеров, к которым относятся физические лица, способные воздействовать на принятие решения о выдаче кредита банком. Норматив Н10.1 определяет максимальное отношение совокупной суммы кредитных требований к инсайдерам к капиталу банка. Иногда инсайдеры также являются важнейшими клиентами банка, поэтому этот норматив ограничивает активные операции.

За исследуемый период совокупная величина кредитов, выданных инсайдерам, не превысила 3%. В 2011 году норматив равен 0,9%.

Норматив использования собственных средств банка для приобретения акций (долей) других юридических лиц Н12 регулирует (ограничивает) совокупный риск вложений банка в акции (доли) других юридических лиц и определяет максимальное отношение сумм, инвестируемых банком на приобретение акций (долей) других юридических лиц, к капиталу банка.

Норматив Н12 конкретно регламентирует (ограничивает) именно инвестиционную деятельность банка, максимально допустимым значением вложения в акции, приобретенные для инвестирования и частично для перепродажи в отношении к капиталу банка.

За 2009-2011 год нормативное значение показателя Н12 также не было превышено Банком.

Рассмотрим соотношение капитала и чистых активов ОАО «Россельхозбанка» за 2009-2011 год.



Рисунок 3 - Динамика капитала и чистых активов коммерческого банка за период с 2009-2011 гг., млрд. руб.

За 2011 год величина чистых активов ОАО «Россельхозбанка» увеличилась на 352,9 млн. рублей, или 34,2%, и по состоянию на 01.01.2012г. составила 1384,2 млн. рублей. Капитал его за год вырос на 36,8 млн. рублей, или 24,5%, до 186,6 млн. рублей, преимущественно за счет увеличения уставного капитала: размер дополнительной эмиссии составил 40 млрд. рублей.

По состоянию на 1 января 2012 года валюта баланса Банка составила 1384,2 млрд.рублей, увеличившись по сравнению с 1 января 2011 года на 370,7 млрд.рублей, или на 36,6%.

По размеру чистых активов Банк по итогам 2011 года сохранил 4-е место в банковской системе Российской Федерации.

В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2012 года составляет 80,2% (на 1 января 2011 года - 82,9%) от общего объема активов Банка. Размер чистой ссудной задолженности к началу 2012 года составил 1110,5 млрд.руб., что на 270,1 млрд.руб. (на 32,1%) больше показателя на 1 января 2011 года.

Доля средств в кредитных организациях повысилась с 2,2% на 1 января 2011 года до 3,6% на 1 января 2012 года. Межбанковские кредиты рассматриваются Банком в совокупности с операциями на фондовом рынке как инструмент поддержания мгновенной и текущей ликвидности, а также эффективного управления свободными денежными средствами.

Вложения Банка в ценные бумаги по состоянию на 1.01.2012 года составляют 9,5% валюты баланса Банка (на 1.01.2012г. их доля составляла 6,0%).

За 2011 год в структуре обязательств Банка произошли следующие изменения, характеризующие снижение зависимости Банка от финансовых рынков:

- доля средств кредитных организаций снизилась в течение 2011 года с 22,18% до 15,36%;

- доля средств клиентов, не являющихся кредитными организациями, выросла с 53,03% до 61,93%, в основном за счет расширения объемов привлечения средств юридических лиц;

- уставный капитал Банка увеличен на 40,0 млрд.рублей (на 37,0%) в связи с дополнительной эмиссией акций, которая проводилась по закрытой подписке в пользу Российской Федерации в лице Росимущества.

В рамках формирования базы для долгосрочного кредитования Банк в 2011 году осуществил размещение:

- в марте-апреле - еврооблигационного займа объемом 32,0 млрд.руб. с погашением в марте 2016 года по ставке 8,7% годовых;

- в июне - 10-летних субординированных валютных еврооблигации на 800 млн.долл. с доходностью 6% годовых;

- в июле - трех выпусков 10-летних облигаций на сумму 20 млрд.руб. под 7,7% годовых;

- в ноябре - 10-летного выпуска облигаций на 10 млрд.руб. под 8,75% годовых и 5-летнего выпуска еврооблигаций на 20 млрд.руб. под 7,0% годовых.

Чистая прибыль Банка за 2011 год составила 1272,1 млн.руб., что на 258,4 млн.руб. (на 25,5%) больше чистой прибыли Банка за 2010 год, которая составляла 1013,7 млн.рублей.

Рисунок 4 - Динамика чистой прибыли коммерческого банка, млн. руб.

Процентные доходы Банка, полученные по итогам 2011 года, составили 119,8 млрд. рублей, что на 7,6 млрд.рублей (на 6,7%) выше показателя2010 года.

Основной прирост процентных доходов в 2011 году сложился за счет увеличения по сравнению с 2010 годом процентных доходов от кредитования юридических и физических лиц (на 6,4 млрд. рублей, или на 6,5%). Это стало следствием проводимой Банком политики по расширению объемов кредитования сельхозпроизводителей и жителей сельской местности. Кроме того, процентные доходы от размещения средств на финансовых рынках увеличились на 1,2 млрд. рублей (на 8,2%).

Процентные расходы Банка по итогам 2011 года составили 68,3 млрд. рублей, что на 5,9 млрд. рублей (на 9,5%) больше показателя 2010 года. Рост расходов объясняется, прежде всего, увеличением объема клиентских средств в связи с расширением бизнеса Банка и клиентской базы. В частности, процентные расходы по привлеченным средствам юридических и физических лиц увеличились по сравнению с 2010 годом на 8,9 млрд.руб. (на 26,4%). В то же время расходы по привлеченным межбанковским кредитам уменьшились на 3,2 млрд.руб. (16,1%) в связи с уменьшением объемов заимствований.

По итогам 2011 года ОАО «Россельхозбанком» был получен чистый комиссионный доход в размере 4,7 млрд.рублей, что на 0,8 млрд.рублей (на 19,7%) выше показателя 2010 года. Наибольший абсолютный прирост получен по кассовым операциям и по операциям с пластиковыми картами.

Расходы на резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности за 2011 год составили 21,7 млрд. рублей, что на 5,1 млрд. рублей (на 19%) меньше показателя 2010 года.

Операционные расходы Банка в 2011 году составили 28,6 млрд. рублей, что на 5,2 млрд. рублей (на 22,1%) выше показателя 2010 года. Основными причинами роста операционных расходов в 2011 году стали расширение бизнеса Банка и инфляция.

Ключевой задачей ОАО «Россельхозбанка» является финансовая поддержка развития российского АПК и сельских территорий страны, а также предоставление сельхозпредприятиям и жителям сельской местности полного спектра достигнутых и качественных банковских продуктов и услуг. Для реализации поставленной задачи Банк на протяжении 2011 года продолжал работу по расширению объемов кредитования и повышению достигнутых финансовых услуг для российского АПК, в том числе в рамках реализации Государственной программы развития сельского хозяйства.

На сегодняшний день, будучи представлен во всех регионах России, ОАО «Россельхозбанк» занимает лидирующие позиции по объему кредитования агропромышленного комплекса.

Динамичное развитие банка позволило укрепить ему свои позиции в банковской системе России. Несмотря на негативные тенденции в банковском секторе страны, годовые темпы развития филиала ОАО «Россельхозбанка» существенно превосходили темпы развития банковской системы Российской Федерации по всем основным показателям.



3. Организация кредитования физических лиц в коммерческом банке

3.1 Процесс кредитования физических лиц в коммерческом банке

Кредитование физических лиц осуществляется головным офисом, региональными филиалами и их дополнительными, кредитно-кассовыми. операционными офисами в валюте Российской Федерации.

Процентная политика определяется Правлением Банка. Тарифная политика утверждается Ресурсным комитетом Банка.

Кредит предоставляется заемщику при условии, что окончательный срок возврата кредита по договору наступает до исполнения ему 65 лет.

Кредитование осуществляется сроком до 5 лет на различные цели.

В зависимости от наличия или отсутствия цели кредитования решением Правления Банка устанавливаются различные процентные ставки за пользование кредитом, которые вводятся в действие приказом Банка.

Кредиты предоставляются заемщикам либо единовременно в полной сумме, либо путем открытия кредитной линии с лимитом выдачи.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика определяется на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

В качестве обеспечения при кредитовании Банк принимает:

- залог (залог недвижимого имущества, залог транспортных средств и иного движимого имущества);

- поручительство юридических лиц;

- поручительство физических лиц (к возрасту поручителей предъявляются те же требования, что и к заемщику).

Банк вправе заключать договоры о сотрудничестве с третьими лицами - юридическими лицами, находящимися на расчетно-кассовом обслуживании в Банке, в целях кредитования их работников на условиях, соответствующих требованиям внутренних документов Банка.

Если поручителем по кредиту физического лица выступает юридическое лицо, являющееся заемщиком Банка и имеющее положительную кредитную историю и финансовое состояние не ниже среднего на момент выдачи поручительства физическому лицу, то в этом случае с документов, находящихся в кредитном деле поручителя - юридического лица, снимаются копии и помещаются в кредитное досье Заемщика - физического лица.

Подтверждение финансового состояния поручителя - юридического лица осуществляется кредитным работником на ежеквартальной основе в соответствии с Методикой анализа и оценки финансового состояния заемщиков ОАО «Россельхозбанк» с учетом их отраслевых особенностей и особенностей организационно-правовой формы.

При прочтении кредитного отчета, полученного уполномоченным работником регионального филиала, дополнительного офиса по взаимодействию с бюро кредитных историй, Центральным каталогом кредитных историй, кредитный работник, осуществляющий анализ платежеспособности заемщика и оценку кредитного риска.

В случае если кредитным работником получен кредитный отчет, содержащий негативную информацию о заемщике, созаемщике, поручителе, а именно: сведения о наличии текущей просроченной задолженности по одному или нескольким кредитам в других банках, либо сведения о неоднократно допущенных просроченных платежах сроком свыше 30-ти календарных дней каждый в количестве более 3-х раз в течение последних 12 месяцев, предшествующих получению кредитного отчета, выдача кредитов таким заемщикам, созаемщикам не допускается.

Кредиты в максимальных суммах, исходя из расчета платежеспособности заемщика, созаемщика, в рамках установленных филиалу лимитов кредитования могут быть выданы только заемщикам, созаемщикам с положительной кредитной историей.

Документы, предоставляемые заемщиком для получения кредита:

1) Заявление - Анкета на предоставление кредита;

2) Ксерокопия паспорта гражданина Российской Федерации или иного документа, удостоверяющего личность заемщика, его поручителя и/или залогодателя (оригиналы предъявляются);

3) Документы, подтверждающие величину доходов и размер производимых удержаний из доходов заемщика за последние 6 месяцев Документы, представляемые в рекомендательном порядке:

1) Договоры страхования жизни и трудоспособности заемщика и поручителей, по которым выгодоприобретателем является Банк;

2) Свидетельство о постановке на учет в налоговом органе (ИНН);

Документы, представляемые поручителем - физическим лицом, аналогичны документам, представляемым заемщиком. В случае принятия в обеспечение кредита поручительства юридического лица, документы представляются в соответствии с требованиями внутренних документов Банка.

При обращении заемщика в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, срок кредита, сумма кредита, расходы заемщика по получаемому кредиту, условия досрочного погашения, размер неустойки (штрафа, пени), другие условия, выполнение которых является обязательным для предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер. С паспорта (удостоверения личности) и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии.

Кредитный работник производит проверку представленных заемщиком и поручителем документов и сведений, указанных в заявлении-анкете, рассчитывает платежеспособность заемщика и поручителя.

Работник Банка анализирует и обобщает представленные из других подразделений Банка материалы, определяет максимально возможный размер кредита и готовит заключение о возможности предоставления кредита.

Заключение кредитного подразделения должно включать в себя следующие позиции:

- общие сведения о заемщике - фамилия, имя, отчество; возраст; место постоянного проживания (регистрации); место работы; должность (профессия); стаж работы; образование; семейное положение; состав семьи; число лиц, находящихся на иждивении;

- параметры кредитной сделки - вид кредита, сумма испрашиваемого кредита, процентная ставка за пользование кредитом, срок кредитования, обеспечение, порядок погашения кредита и процентов по нему;

- кредитная история заемщика;

- сведения о доходах заемщика, имеющихся долговых обязательствах;

- расчет платежеспособности заемщика и максимально возможной суммы кредита;

- сведения о поручителях - физических лицах;

- определение оценки кредитного риска;

- информация о залоге, принимаемом Банком в качестве обеспечения (при его наличии).

В целях проверки деловой репутации и благонадежности заемщика, созаемщиков, поручителя, залогодателя кредитный работник передает сформированные материалы кредитного проекта на основании служебной записки, подписанной руководителем кредитного подразделения, в Службу безопасности для организации проверки и составления заключения.

При принятии положительного решения кредитный работник сообщает об этом заемщику, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к оформлению кредитных документов.

Если уполномоченное лицо или коллегиальный орган принял отрицательное решение в вопросе о возможности предоставления кредита, кредитное подразделение на следующий рабочий день извещает заемщика об отказе в предоставлении кредита в письменном виде.

После тщательного изучения кредитным работником представленных документов и положительного решения о выдаче кредита между Банком и заемщиком заключается кредитная сделка не менее, чем в 2-х экземплярах, в котором указываются: стороны по договору и их реквизиты, цель (за исключением кредитов на неотложные нужды) и сумма кредита, условия его выдачи и погашения, вид обеспечения возвратности кредита (поручительство, залог и др.), обязанность страхования предмета залога, размер процентной ставки за кредит, основания и условия его изменения, порядок уплаты основного долга и процентов по кредиту, ответственность за неисполнение или частичное неисполнение обязательств сторон по договору, возможность проверки целевого использования кредита, перечень отчетных документов и сроки их представления, а также другие конкретные условия.

Кредитная сделка подписывается уполномоченным лицом Банка и заемщиком и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств по ней. Изменения условий кредитного договора оформляются дополнительным соглашением сторон.

Кредитная сделка, договор поручительства и договоры залога составляются в 2-х экземплярах: один экземпляр каждого документа - для заемщика, один экземпляр - для Банка.

Срок подписания кредитного договора составляет не более 5-ти рабочих дней со дня принятия Банком решения о предоставлении кредита.

При неявке заемщика пакет документов для предоставления кредита с отметкой об истечении сроков подшивается в папку отказов. При обращении клиента повторно за получением кредита он должен представить новый комплект документов.

Кредитный работник визирует подписанный заемщиком договор по кредитной сделке и направляет его на подпись руководителю или же другому уполномоченному лицу Банка. Договор должен быть окончательно оформлен Банком (подписан и скреплен печатью) не позднее следующего рабочего дня после подписания его заемщиком.

Заемщик должен обеспечить явку поручителей и залогодателей для оформления договоров поручительства и договоров о залоге и предоставить страховой полис в течение 5-ти рабочих дней с даты заключения кредитной сделки.

После оформления договоров (кредитного, о залоге и др.) в соответствии с условиями договора по кредитной сделке производится выдача кредита.

Кредит предоставляется заемщику в безналичном порядке путем зачисления средств на банковский счет заемщика. Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других кредитных организациях, не производится.

Заемщик обязан получить кредит или его первую часть (в случае открытия кредитной линии) в течение 30-ти дней с даты заключения кредитного договора (условие, устанавливаемое в кредитной сделке).

В случае неявки поручителей и залогодателей или непредставления страхового полиса кредитный работник делает соответствующую отметку в журнале регистрации кредитных договоров и подшивает оба экземпляра кредитного договора вместе с пакетом документов в дело отказов.

При возникновении просроченной задолженности Банк проводит комплекс мероприятий по ее ликвидации.

В случае установления фактов нарушения заемщиком условий кредитного договора (договора об открытии кредитной линии), в том числе целевого использования кредита, заемщик несет ответственность, предусмотренную договором.

Уплата процентов за пользование кредитом осуществляется в день, следующий за днем окончания процентного периода, за который начисляются проценты, а за последний процентный период - одновременно с полным погашением суммы кредита (основного долга).

В случае нарушения заемщиком (созаемщиками) условий по представлению документов, подтверждающих целевое использование кредитных средств, процентная ставка увеличивается до размера процентной ставки, устанавливаемой по потребительским кредитам на неотложные нужды (нецелевые).

Все расчеты по выдаче и погашению кредита, а также уплате причитающихся Банку процентов осуществляются только в безналичном порядке через банковский счет заемщика, открываемый на балансовом счете.

Заемщик обязан обеспечивать к дате очередного погашения, определенной договором по кредитной сделке, наличие на своем банковском счете денежных средств в сумме, достаточной для погашения кредита и процентов.

Условиями кредитования допускается полное или частичное досрочное исполнение заемщиком обязательств по погашению основного долга по кредиту. Такое досрочное погашение производится по инициативе заемщика.

Для осуществления частичного досрочного погашения заемщик любым возможным способом (нарочным, по почте и т.п.) направляет в Банк подлинное заявление о частичном досрочном погашении или платежное поручение, оформленное в установленном порядке и подписанное заемщиком заявление на разовое перечисление денежных средств.

При досрочном возврате кредита в полном объеме подлежащие уплате проценты за пользование кредитом исчисляются за время фактического пользования кредитом и уплачиваются в полном объеме одновременно с суммой основного долга. Основанием для совершения этой операции является заявление о полном погашении кредита и наличие денежных средств на банковском счете заемщика, достаточных для погашения кредита (основного долга) и суммы процентов за его фактическое пользование.

3.2 Кредитные продукты

Кредитование физических и юридических лиц в ОАО «Россельхозбанке» осуществляется головным офисом, региональными филиалами и их дополнительными, кредитно-кассовыми, операционными офисами в валюте Российской Федерации.

Банк обслуживает розничных и корпоративных клиентов, предлагая наряду с универсальными банковскими продуктами десятки специализированных программ для развития производства в области сельского хозяйства и смежных отраслей.

ОАО «Россельхозбанк» предоставляет следующие кредитные продукты населению.

Таблица 5 - Кредитные продукты коммерческого банка

Вид кредита	Цель кредитования	Срок кредита	Ставка в %
1	2	3	4
«Под залог приобретаемой техники и оборудования»	Обновление техники и оборудования	до 5 лет	14
«Ипотечное жилищное кредитование»	Приобретение недвижимого имущества	до 25 лет	от 12,5 до 14,5
«Садовод»	Развитие и поддержание дачных и садоводческих хозяйств	от 3 до 5 лет	16
«Газификация жилья»	Газификация жилья в сельских населенных пунктах	до 5 лет	16
«Надежный клиент»	По желанию заемщика	до 6 мес.	9,9
«Кредит на развитие личного подсобного хозяйства»	Развитие производства, переработки и реализации сельхозпродукции ЛПХ	до 5 лет	14
«Инженерные коммуникации»	Присоединение инженерных сетей к домовладению	до 5 лет	14
«Потребительский»	По желанию заемщика	до 5 лет	от 17 до 20
«Пенсионный»	По желанию заемщика	до 3 лет	15
«Автокредит»	Приобретение автомобиля	до 5 лет	от 13 до 16,5
«Образовательный»	Оплата обучения	до 10 лет	от 16
«Успешный партнер»	Приобретение сельхоз техники, оборудования для животноводства и переработки сельскохозяйственной продукции	до 5 лет	от 13,5
«Кредитная карта»	По желанию заемщика	до 1 года	от 21
«Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство»	Рефинансирование имеющейся задолженности по кредитом граждан, ведущих личное подсобное хозяйство	до 5 лет	от 15
«Рефинансирование потребительских кредитов»	Погашение полученных физическими лицами кредитов в сторонних кредитных организациях	до 5 лет	от 17

Приведем дополнительные сведения к таблице 5 по некоторым кредитам ОАО «Россельхозбанка».

«Автокредит» предоставляется гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет.

Солидарными заемщиками (Созаемщиками) по кредитному договору могут выступать только совершеннолетние граждане Российской Федерации, являющиеся близкими родственниками.

Максимальная сумма кредита составляет не более 2 000 000 рублей. Размер кредита зависит от платежеспособности Заемщика.

В качестве обеспечения исполнения обязательств по Кредитному договору Банком принимается залог автомобиля, на оплату части стоимости, которого предоставляется кредит. Заемщик (Созаемщики) обязан застраховать передаваемый в залог автомобиль от рисков: «ущерб (уничтожение или повреждение) + хищение» (полное КАСКО), со страховой суммой в размере не менее стоимости автомобиля по договору купли-продажи.

Образовательные кредиты предоставляются гражданам РФ, в возрасте от 14 лет (учащимся, не достигшим 18-летнего возраста, кредиты предоставляются при обязательном наличии письменного согласия законных представителей).

Солидарными заемщиками (Созаемщиками) по кредитному договору могут выступать законные представители Заемщика, родители, а также супруг(-а) Заемщика, несущие солидарную ответственность по кредитному договору/договору об открытии кредитной линии.

На период обучения до окончания учащимся образовательного учреждения Банком может быть предоставлена отсрочка погашения основного долга.

Максимальная сумма образовательного кредита для каждого Заемщика определяется на основании его платежеспособности, предоставленного обеспечения возврата кредита и стоимости обучения за период, указанный в Договоре (за весь период обучения или за период до окончания учащимся образовательного учреждения), но не может превышать 350 000 рублей.

Кредиты предоставляются заемщикам единовременно в полном объеме, либо частями путем открытия кредитной линии, в безналичной форме путем зачисления на счет Заемщика, открытый в Банке.

В качестве обеспечения образовательного кредита Банк принимает:

- поручительство физических лиц/юридических лиц;

- залог движимого/недвижимого имущества (подлежит обязательному страхованию).

Кредит «Успешный партнер» предоставляется гражданам, ведущим ЛПХ, при максимально допустимом возрасте Заемщика не старше 65 лет к окончательному сроку исполнения обязательств по кредиту (возврата кредита).

Банк предусматривает для граждан, ведущих ЛПХ, льготный период погашения основного долга:

- по кредитам, выданным на срок до 2 лет - до 12 месяцев;

- по кредитам, выданным на срок от 2 до 5 лет - до 24 месяцев.

Предусмотрено погашение основного долга и процентов по кредиту: ежемесячными, ежеквартальными и полугодовыми платежами

Сумма кредита:

- с субсидированием процентной ставки на срок до 2 лет составляет -- 300 000 рублей;

- с субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет составляет -- 700 000 рублей;

- на несельскохозяйственную деятельность, с субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет -- 700 000 рублей.

Максимальная сумма кредита определяется Банком, исходя из совокупного дохода гражданина и совместно проживающих с ним и (или) совместно осуществляющих с ним ведение ЛПХ членов его семьи.

Кредиты в сумме до 50 тыс. рублей включительно могут предоставляться гражданам, ведущим ЛПХ, без обеспечения.

В обеспечение по кредитам принимается залог ликвидного имущества (подлежит обязательному страхованию, кроме земельных участков и незавершенных строительством объектов недвижимости) или поручительство (физических или юридических лиц).

Кредит «Кредитная карта» предоставляются гражданам РФ, в возрасте от 21 года. Максимально допустимый возраст, которого Клиент должен достичь к окончательному сроку возврата Кредита и закрытию Кредитного лимита - не более 55 лет (женщины) и не более 60 лет (мужчины).

Кредитный лимит устанавливается без предоставления Клиентом обеспечения и без целевого использования Кредита.

Максимальная сумма кредита составляет не более 3 000 000 рублей.

Размер Кредита зависит от платежеспособности Клиента. В расчет платежеспособности Клиента, Банком принимаются все виды доходов, подтвержденные документально.

Минимальный ежемесячный платеж по кредиту составляет 10% от ссудной задолженности плюс сумма начисленных процентов. При этом дополнительно к минимальному платежу оплачиваются суммы комиссий (при наличии) в соответствии с тарифным планом в случае невозможности предоставления кредита в связи с недостаточностью/отсутствием неиспользованного Кредитного лимита.

По кредитному продукту «Рефинансирование кредитов граждан, ведущих личное подсобное хозяйство» размер кредита зависит от платежеспособности Заемщика и не может превышать остаток ссудной задолженности по действующим кредитам гражданам, ведущим личное подсобное хозяйство.

В обеспечение по кредитам принимается залог ликвидного имущества или поручительство (физических/ юридических лиц).

Кредитный продукт «Рефинансирование потребительских кредитов» предоставляется гражданам РФ, в возрасте от 18 лет при условии, что срок возврата кредита наступает до достижения ими возраста 65 лет.

Необходимо наличие положительной кредитной истории: отсутствие у Клиента просроченных платежей по возврату кредитов (основного долга), уплате процентов и иным платежам по кредитным сделкам с Банком и другими кредитными организациями в течение последних 12-ти месяцев.

Сумма кредита составляет не более 1 000 000 рублей (в зависимости от территориального расположения ОАО «Россельхозбанк») и определяется Банком на основании оценки платежеспособности Заемщика, предоставленного обеспечения возврата кредита.

Максимально возможная сумма кредита должна соответствовать остатку ссудной задолженности Заёмщика/Созаёмщика по кредиту (основному долгу) по основному договору.

В качестве обеспечения кредита Банк принимает залог движимого/недвижимого имущества (подлежит обязательному страхованию), поручительство юридических и физических лиц.

Кредиты в сумме до 50 000 рублей (включительно) могут предоставляться без обеспечения.

Дополнительный офис №3349/36/13 в с. Троицкое Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанк» предоставляет следующие кредиты населению.

Таблица 6 - Кредитные продукты, предоставляемые в дополнительном офисе

Вид кредита	Срок кредита	Ставка в %	Лимиты кредитов в ДО, тыс. руб.
Под залог приобретаемой техники и оборудования	до 5 лет	14	700
Ипотечное жилищное кредитование	до 25 лет	от 12,5 до 14,5	2000
Садовод	от 3 до 5 лет	от 16	500
Газификация жилья	до 5 лет	от 12	300
Акция - Надежный клиент	до 6 мес.	9,9	1000
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства	до 5 лет	14	700
Инженерные коммуникации	до 5 лет	15,5	300
Потребительский	до 5 лет	от 15 до 20	600
Пенсионный	до 3-х лет	15	100

В дополнение к таблице 5 необходимо привести некоторые сведения.

По всем кредитам, выдаваемым дополнительным офисом, размер максимального размера кредита определяется Банком самостоятельно, на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

В качестве обеспечения при кредитовании Банк принимает:

- залог движимого и недвижимого имущества;

- поручительство физических лиц;

- поручительство юридических лиц.

Кредиты предоставляются заемщикам при условии, что окончательный срок возврата кредита по договору наступает до исполнения им 65 лет.

По кредитам «Под залог приобретаемой техники и оборудования» и по кредиту «На развитие личного подсобного хозяйства» Банк предусматривает для граждан, ведущих ЛПХ, льготный период погашения основного долга:

- по кредитам, выданным на срок до 2 лет - до 12 месяцев;

- по кредитам, выданным на срок от 2 до 5 лет - до 24 месяцев.

Предусмотрено погашение основного долга и процентов по кредиту: ежемесячными, ежеквартальными и полугодовыми платежами.

Лимит Максимальная сумма кредита:

- с субсидированием процентной ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей;

- без субсидирования процентной ставки на срок до 5 лет составляет - 700 000 рублей.

По «Ипотечному жилищному кредитованию» максимальная сумма...