Механизм кредитования физических лиц

- для клиентов, имеющих исполненные кредитные договоры ОАО «Россельхозбанк» -- кредитный договор, надлежаще исполненный не более чем за один год до подачи Заемщиком Заявки о предоставлении кредита.

Кредит «Инженерные коммуникации» выдается на проведение инженерных сетей - водопровода, канализации, электроснабжения, охранно-пожарной сигнализации, теплоснабжения и горячего водоснабжения и др.

Ключевые преимущества кредита «Потребительский»:

- отсутствие комиссий по кредиту;

- погашение кредита дифференцированными платежами, снижающими затраты Заемщика по обслуживанию кредита;

- досрочное погашение кредита без ограничений;

- возможность использовать кредит на любые цели;

- кредиты с подтверждением целевого использования предоставляются по ставке от 17% годовых.

Процентная ставка:

- от 20% годовых - без обязательного подтверждения целевого использования заемных средств;

- от 17% годовых - с обязательным подтверждением целевого использования кредита);

- от 15% годовых - для работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта.

Кредит «Пенсионный» предоставляется Заемщикам, находящимся на пенсионном обеспечении, которым выплачиваются следующие виды пенсии:

- пенсия по старости (в соответствии с законодательством);

- пенсия по инвалидности;

- пенсия по государственному пенсионному обеспечению в соответствии со статьей 5 Федерального закона от 15.12.2001 № 166-ФЗ -- за выслугу лет, по старости, по инвалидности, социальная пенсия;

- пенсия за выслугу лет/инвалидности, предоставляемая в соответствии с Законом РФ от 12.02.1993 № 4468-1, а также категориям граждан, пенсионное обеспечение которых регулируется другими федеральными законами,

При условии, что окончательный срок возврата кредита наступит до исполнения Заемщику 75 лет.

Кредит предоставляется на любые цели потребительского характера (развитие личного подсобного хозяйства, газификацию, лечение, покупку медикаментов, ремонт, оплату страховой премии и т.д.). Подтверждение целевого использования кредита не требуется.

При предоставлении кредита «Пенсионный» Банк использует следующие способы обеспечения исполнения обязательств:

1) при предоставлении кредита без обеспечения (поручительство, залог имущества) обязательным условием кредитования является личное страхование Заемщика/Созаемщика. Сумма страхового возмещения (страховая сумма) по договору личного страхования Заемщика/Созаемщика должна составлять не менее суммы кредита, увеличенной на 10 %. Заемщиком должно быть обеспечено личное страхование в течение всего срока действия кредитного договора / договора об открытии кредитной линии.

2) Договор личного страхования Заемщика/Созаемщика должен быть заключен в течение 3-х рабочих дней с даты подписания кредитного договора, однако рекомендуется заключать такой договор не позднее даты подписания кредитного договора.

При отсутствии договора личного страхования Заемщика/Созаемщика в качестве обеспечения принимается поручительство физических лиц.



3.3 Оценка деятельности дополнительного офиса коммерческого банка в области кредитования физических лиц

Качество кредитного портфеля банка определяется показателями выдачи и возвратности кредитов, а также их динамикой.

Проанализируем изменение показателей выдачи кредитов дополнительным офисом за 2009-2011 гг., представленные в таблице 7.

Таблица 7 - Динамика показателей выдачи кредитов в дополнительном офисе коммерческого банка

Вид кредита	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Ипотечное жилищное кредитование	10217	7,29	19671	9,57	41160	18,49	402,86
Надежный клиент	1096	0,78	1136	0,55	1308	0,59	119,34
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства	69799	49,77	91184	44,35	93465	41,98	133,91
Инженерные коммуникации	859	0,61	806	0,39	1344	0,60	156,46
Потребительский	56292	40,14	88518	43,05	79871	35,88	141,89
Пенсионный	1976	1,41	4290	2,09	5468	2,46	276,72
Ссудная задолженность, всего	140239	100,0	205605	100,0	222616	100,0	158,74

Данные таблицы показывают, что с каждым годом объем выдаваемых физическим лицам кредитов возрастает в абсолютном и в относительном выражении. Если в 2009 году кредитов было выдано на сумму 140239 тыс. рублей, то в 2011 году этот показатель увеличился на 58,74% и составил 222616 тыс. рублей, что свидетельствует о стабильно возрастающей потребности населения в кредитных продуктах.

За 2009-2011 гг. наибольший удельный вес в кредитном портфеле банка занимает кредит на развитие личного подсобного хозяйства. За 3 года этот показатель увеличился на 23666 тыс. рублей или на 33,91%.

В 2011 году по удельному весу в общем объеме выданных кредитов потребительский кредит составляет 35,88%. Хотя доля этого кредита за исследуемый период уменьшилась, в абсолютном отношении он увеличился на 23579 тыс.рублей или на 41,89%.

Что же касается ипотечного кредитования, то его объемы по сравнению с другими видами кредитования также значительно увеличились. Темп роста за период с 2009 по 2011 год составил 402,86%, т.е. в 4 раза увеличились объемы кредитования по ипотеке.

По кредиту «Пенсионный» наблюдается положительная динамика. В 2011 году выдано кредитов на сумму 5468 тыс.рублей, что на 3492 тыс.рублей больше, чем в 2009 году на 176,69%.

Рисунок 5 - Динамика ссудной задолженности дополнительного офиса, тыс. руб.

Рассмотрим структуру кредитов дополнительного офиса №3349/36/13 Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанк» за 2011 год в виде диаграммы.



Рисунок 6 - Структура выданных кредитов дополнительного офиса коммерческого банка за 2011 год, %

С помощью ипотечного кредита ОАО «Россельхозбанка» можно купить загородный дом или квартиру в городе, а также завершить начатое строительство или приобрести земельный участок под жилье.

Динамика ипотечного кредитования в дополнительном офисе №3349/36/13 Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанка» представлена в таблице 8.

Таблица 8 - Динамика ипотечного кредитования в дополнительном офисе

Показатель	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Ипотечное жилищное кредитование	10217	100,00	19671	100,00	41160	100,00	402,86
в том числе
материнский капитал	4096	40,09	9011	45,81	22526	54,73	549,95

Как видно из таблицы 8, доля материнского капитала в общем объеме ипотечного кредитования постоянно увеличивается. На 2011 год удельный вес материнского капитала составил 54,73%, что на 14,64% или 5,5 раз больше чем в 2009 году.

Кредитование граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, определяет особенности кредитования граждан, ведущих личное подсобное хозяйство, обусловленные необходимостью расширения их доступа к кредитам, минимизации связанных с этим рисков, а также упрощения процедуры документального оформления кредитов, и является нормативным документом, регламентирующим процедуру кредитования данной категории Заемщиков в ОАО «Россельхозбанк».

Назначением кредитов, выдаваемых гражданам, ведущим ЛПХ, является развитие производства, переработки и реализации сельскохозяйственной продукции в ЛПХ в целях удовлетворения личных потребностей, как условие роста уровня жизни и обеспечения занятости сельского населения.

Таблица 9 - Динамика состава и структуры обеспечения кредита на развитие личного подсобного хозяйства в дополнительном офисе

Показатель	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства	69799	100,0	91184	100,0	93465	100,0	133,91
в том числе
залог с/х животных	7602	10,89	13431	14,73	18337	19,62	241,21
поручительство физических лиц	61060	87,48	75974	83,32	72463	77,53	118,68
поручительство юридических лиц	1137	1,63	1779	1,95	2665	2,85	234,39

В таблице 9 приведены данные по основным формам обеспечения кредита на развитие личного подсобного хозяйства. Наибольший удельный вес обеспечения кредита является поручительство физических лиц. За 3 года этот показатель увеличился на 18,68%.

За исследуемый период увеличилась доля обеспечения кредита под залог сельскохозяйственных животных. Этот показатель возрос на 10735 тыс.руб. или на 141,21%.

Поручительство юридических лиц также возросло в 2011 году в 2,3 раза или на 1528 тыс.руб.

Потребительское кредитование граждан направлено на развитие социальной и инженерной инфраструктуры, обеспечение населения товарами повседневного пользования (мебель, путевки, бытовая техника и т.д.).

Данные таблицы 10 показывают динамику кредита «Потребительский» в дополнительном офисе №3349/36/13.

Таблица 10 - Востребованность кредитного продукта «Потребительский» в дополнительном офисе

Показатель	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Потребительский	56292	100,0	88518	100,0	79871	100,0	141,89
в том числе
зарплатный проект	6327	11,24	14800	16,72	19129	23,95	302,34
целевой кредит	5405	9,61	9267	10,47	9808	12,28	181,46

В 2011 году в было выдано кредитов на общую сумму 79871 тыс.руб., из которых 19129 тыс. руб. (23,95%) выдано под зарплатный проект, т.е. кредиты физическим лицам, получающие заработную плату в ОАО «Россельхозбанке». За 3 года доля кредитов под зарплатный проект увеличилась в 3 раза или на 12802 тыс.руб.

Доля кредитов с подтверждением целевого использования увеличились с 2009 года на 4403 тыс.руб. или на 81,46%.

Кредит «Пенсионный» разработан c целью предоставления кредитов наименее социально защищенным группам населения (пенсионерам) для улучшения социально-бытового положения пенсионеров и их семей и снижения уровня социального неравенства.

При предоставлении кредита «Пенсионный» Банк использует следующие способы обеспечения исполнения обязательств:

1) при предоставлении кредита без обеспечения (поручительство, залог имущества) обязательным условием кредитования является личное страхование Заемщика/Созаемщика. Заемщиком должно быть обеспечено личное страхование в течение всего срока действия кредитного договора / договора об открытии кредитной линии.

2) при отсутствии договора личного страхования Заемщика/Созаемщика в качестве обеспечения принимается поручительство физических лиц.

Рассмотрим структуру и динамику «Пенсионного» кредита.

Таблица 11 - Востребованность кредитного продукта «Пенсионный» в дополнительном офисе

Показатель	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Пенсионный	1976	100,0	4290	100,0	5468	100,0	276,72
в том числе
страхование жизни	327	16,57	828	19,31	1412	25,82	431,80
поручительство физических лиц	1649	83,43	3462	80,69	4056	74,18	245,97

За исследуемый период, как видно из таблицы 9, основным видом обеспечения кредита, как и в потребительском кредитовании, является поручительство физических лиц. В 2011 году этот показатель составил 74,18% или 4056 тыс.руб.

Следует отметить, что в общем объеме кредитования его значение за 2009-2011 год уменьшилось за счет увеличения страхования жизни заемщиков с 327 тыс.руб. до 1412 тыс. руб. (на 1085 тыс.руб. или в 4,3 раза).

Динамика ссудной задолженности по выданным кредитам в ДО №3349/36/13 Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанка» можно на рисунке 7.

Общий объем ссудной задолженности в ДО №3349/36/13 в 2011 году увеличился с 2009 года на 180982,1 тыс. руб., т.е. почти в 2 раза. Это увеличение непосредственно связано с ростом объема выданных кредитов за соответствующий год.

Рисунок 7 - Динамика ссудной задолженности дополнительного офиса, тыс.руб.

При оценке качества кредитов важную роль играют показатели, характеризующие уровень просроченной задолженности. Их динамика приведена в таблице 12.

Таблица 12 - Объем просроченной задолженности в дополнительном офисе коммерческого банка

Вид кредита	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Ипотечное жилищное кредитование	1159,28	9,94	1820,45	14,52	1776,35	13,95	153,23
Надежный клиент	19,83	0,17	30,09	0,24	20,37	0,16	102,76
Кредит на развитие личного подсобного хозяйства	4659,27	39,95	3739,95	29,83	3435,55	26,98	73,74
Инженерные коммуникации	1215,26	10,42	1495,73	11,93	1590,44	12,49	130,87
Потребительский	4300,06	36,87	5078,97	40,51	5522,60	43,37	128,43
Пенсионный	309,06	2,65	372,37	2,97	388,38	3,05	125,66
Объем просроченной задолженности	11662,75	100,0	12537,56	100,0	12733,69	100,0	109,18

Из таблицы 12 видно, что с каждым годом объем просроченной задолженности немного увеличивается как по всей сумме кредитов, так и в разрезе отдельных видов кредитов. Темп роста этого показателя составил 109,18%.

По потребительскому кредиту наблюдается наибольший удельный вес по просроченной задолженности и с каждым годом его значение увеличивается, что является отрицательной тенденцией. За 3 года просроченная задолженность увеличилась на 28,43% или на 1222,54 тыс. руб.

На кредит «Надежный клиент» приходится наименьший удельный вес, что говорит о надежности и эффективности кредитования лиц, ранее кредитовавшихся в Банке.

За 3 года уменьшается объем просроченной задолженности по кредиту на развитие личного подсобного хозяйства. Она уменьшилась на 1223,72 тыс.руб.

Незначительно увеличивается просроченная задолженность и по пенсионному кредиту. За исследуемый период задолженность увеличилась на 25,66% или на 79,32 тыс.руб. Это увеличение связано с задержкой поступления пенсий на счета заемщиков Банка.

Самый большой темп роста просрочки приходится на ипотечный кредит - 153,23% или увеличилась на 617,07 тыс. руб. Такое увеличение происходит вследствие задержки достаточно крупных платежей за кредит.

Проанализируем объем просроченной задолженности по срокам просрочки в ДО №3349/36/13 за 2009-2011 год. Их динамика приведена в таблице 13.

Из таблицы 11 видно, что в 2009 году сумма просрочки составляла 11662,75 тыс. рублей, а к 2011 году она увеличилась на 9,18% и составила 12733,69 тыс. рублей.

По срокам задолженности можно заметить, что наибольший удельный вес составляет просрочка до 30 дней. Это является положительным фактором, так как больше половины просроченной задолженности ликвидируется в течение месяца.

Таблица 13 - Динамика показателей просроченной задолженности дополнительного офиса

Наименование показателя	2009	2010	2011	Темп роста, %
	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%	тыс. руб.	%
Объем просроченной задолженности	11662,75	100,0	12537,56	100,0	12733,69	100,0	109,18
в том числе по срокам просрочки
до 30 дней	6688,58	57,35	7815,92	62,34	7616,02	59,81	113,87
31-90 дней	2521,35	21,62	2614,08	20,85	2500,90	19,64	99,189
91-180 дней	1648,19	14,13	1459,37	11,64	1624,82	12,76	98,582
свыше 180 дней	804,63	6,90	648,19	5,17	991,95	7,79	123,28

Темп роста просрочки свыше 180 дней составил 174,22%, т.е. увеличивается доля безнадежной задолженности, что отрицательно влияет на прибыль банка.

Обобщая проведенные расчеты, можно сделать вывод о том, что с каждым годом спрос населения на кредитные продукты возрастает. Возрастает и кредитный потенциал банка, что в целом характеризует его как динамично развивающийся частный финансовый институт.

Но все же на сегодняшний момент в области кредитования физических лиц Дополнительного офиса №3349/36/13 Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанка» существуют определенные проблемы, требующие своевременного и грамотного решения.

3.4 Оценка кредитоспособности заемщика в коммерческом банке

Кредитный работник определяет платежеспособность заемщика на основании документов, подтверждающих величину доходов и размер производимых удержаний.

При расчете платежеспособности из дохода (чистого) вычитаются все обязательные платежи, указанные в заявлении-анкете, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, обязательства по поручительствам, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе на каждого иждивенца для жителей городов.

При этом обязательства по предоставленным поручительствам по кредитам других лиц принимаются в размере 50% текущего ежемесячного платежа по кредиту (с учетом процентов), обеспеченному поручительством.

Банк вправе принимать в расчет платежеспособности заемщика дополнительно к его доходу по основному месту работы следующие виды доходов:

- доход, полученный им по другому месту работы, если срок трудового договора (гражданско-правового договора) превышает один год, при условии подтверждения указанного дохода и произведенных удержаний соответствующей справкой;

- доходы, полученные им от занятий частной практикой, либо иные источники доходов, разрешенные законодательством, подтвержденные документально;

- доход супруга, родителей или детей заемщика по месту их работы, подтвержденный документально;

- сумму пенсии, в том числе досрочно назначенную по старости или за выслугу лет и получаемую заемщиком, не достигшим пенсионного возраста, установленного законодательством, на период до достижения им пенсионного возраста.

В случае, если в совокупный доход принимается доход супруга, родителей, детей заемщика или иного третьего лица, то он должен выступать в качестве созаемщика по кредитному договору, и договор поручительства с ней не заключаются.

Кроме того, в качестве основного дохода в расчет платежеспособности заемщика может быть принят доход, полученный им от ведения ЛПХ.

Платежеспособность заемщика или созаемщиков определяется следующим образом:

, (1)

где: - платежеспособность;

- совокупный среднемесячный доход (чистый) заемщика или созаемщика за последние 6 месяцев;

О - обязательные платежи, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

- срок кредита в месяцах;

- коэффициент в зависимости от срока кредита :

К = 0,5 при до 24 месяцев;

К = 0,6 при свыше 24 месяцев (включительно).

Максимальная сумма кредита определяется следующим образом:

, (2)

где: - максимально возможная сумма кредита;

- срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100).

Наличие у заемщика оформленной кредитной карты (в том числе неактивированной) или овердрафта, необходимо учитывать при оценке платежеспособности заемщика, как действующий кредит с суммой задолженности по основному долгу равной 10% от суммы лимита задолженности по кредитной карте, овердрафту.

Если в течение предполагаемого срока кредита заемщик, созаемщик вступает в пенсионный возраст, то его платежеспособность определяется следующим образом:

, (3)

где: Дч1 - среднемесячный доход, рассчитанный аналогично Дч;

t1 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на трудоспособный возраст заемщика;

Дч2 - среднемесячный доход пенсионера (ввиду отсутствия документального подтверждения размера будущей пенсии заемщика, принимается равным размеру базовой части трудовой пенсии, установленной Федеральным законом от 17.12.2001 № 173-ФЗ «О трудовых пенсиях в Российской Федерации»);

t2 - период кредитования (в месяцах), приходящийся на пенсионный возраст Заемщика;

К1 и К2 - коэффициенты, аналогичные К, в зависимости от срока Т.

Максимальный размер кредита для каждого заемщика при кредитовании на медицинское и санаторно-курортное лечение не должен превышать сумму (цену) Договора на оказание платных медицинских услуг, Договора на санаторно-курортное лечение. Договора о реализации туристского продукта или сумму, указанную в заявлении-анкете о предоставлении кредита (при кредитовании на приобретение лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов).

Если при расчете платежеспособности максимально возможная сумма кредита составляет менее суммы, необходимой заемщику для полной оплаты по Договору на оказание платных медицинских услуг, санаторно-курортного лечения, Договора о реализации туристского продукта, заемщик вносит на свой счет, открытый в Банке, недостающую сумму, которая затем вместе с суммой кредита на основании письменного заявления заемщика перечисляется на расчетный счет Медицинской организации, Санаторно-курортной организации, Туроператора, Турагента. Также заемщик может представить документ, подтверждающий факт оплаты недостающей суммы Медицинской организации, Санаторно-курортной организации, Туроператору, Турагенту.

При приобретении лекарственных средств, а также авиационных (железнодорожных) билетов за счет кредитных средств допускается внесение заемщиком недостающей для их полной оплаты суммы на текущий счет, открытый в Банке, для ее последующего использования в целях частичной оплаты лекарственных средств, авиационных (железнодорожных) билетов.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика, созаемщика.

Оценка платежеспособности поручителей - юридических лиц производится в соответствии с внутренним документом Банка о порядке предоставления и учета кредитов.

При этом сумма обязательств, принятых на себя поручителями, должна обеспечивать исполнение обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Расчет обеспечения кредита с учетом дохода Поручителей производится следующим образом.

Сумма кредита и причитающихся за его использование процентов составляет (С1):

, (4)

где: - сумма кредита (остаток ссудной задолженности);

- срок кредита в месяцах;

i - процентная ставка по кредиту (% годовых/100);

- сумма обязательств по кредиту.

Совокупный среднемесячный доход поручителей, рассчитанный за период действия кредитного договора составляет:

, (5)

где: - среднемесячный доход (чистый) Поручителей за последние 6 месяцев;

О1,О2,…,Оn - обязательные платежи, а также 1/2 величины прожиточного минимума, установленная в регионе, на каждого иждивенца для жителей городов;

- срок кредита в месяцах;

- поправочный коэффициент в зависимости от величины ;

- совокупная сумма обеспечения, которая покрывает полностью или частично сумму обязательств по кредиту.

В зависимости от соотношения С2 (совокупная сумма обеспечения) к С1 (сумма обязательств по кредиту) получаем:

При - совокупная сумма обеспечения достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору;

при - совокупная сумма обеспечения не достаточно покрывает сумму обязательств по кредитному договору

Залоговая стоимость имущества, используемая в качестве обеспечения, должна покрывать требуемый объем обеспечения по кредитному проекту.

Залоговую стоимость имущества следует определять, исходя из рыночной стоимости, определяемой в соответствии с Федеральным законом № 135-ФЗ. При определении залоговой стоимости принимается во внимание текущее и перспективное состояние конъюнктуры рынка по видам имущества, предоставляемого в залог, включая информацию об уровне цен торгующих или снабженческих организаций.

Учитывая, что залоговая стоимость включает расходы по реализации предмета залога и другие возможные издержки, начальная продажная цена имущества должна быть больше или равна залоговой стоимости.

Обязательному страхованию подлежат принимаемые Банком в залог транспортные средства: легковой, грузовой автомобильный транспорт, - а также недвижимое имущество. Другие виды принимаемого Банком в залог имущества (самоходная сельскохозяйственная техника, дорожно-строительные машины, мотоциклы и т.д.) следует относить к рекомендуемым объектам страхования.

Заемщик осуществляет свой выбор страховой организации из числа аккредитованных при Банке страховщиков и информирует кредитного работника Банка о наименовании выбранной страховой организации.

Страхование имущества, являющееся предметом залога, осуществляется за счет заемщика.

Оценим кредитоспособность физического лица на примере Заемщика Урубжурова Геннадия Константиновича.

Исходные данные:

1. совокупный среднемесячный доход заемщика составляет 17500 рублей;

2. обязательные платежи:

- подоходный налог - 1883 рублей;

- погашение задолженности по кредиту (ежемесячный платеж) - 1265 рублей;

- на иждивенца до 18 лет - 2000 рублей.

3. срок кредита в месяцах - 60.

Рассчитаем платежеспособность Заемщика.

Р = (17500-1883-1265-2000)*0,6*60= 444672 рублей

Платежеспособность Заемщика составляет 444672 рублей.

Определим максимально возможную сумму кредита, которую может получить Заемщик.

рублей

Максимально возможная сумма кредита составила 321934,48 рублей.

Оценка платежеспособности поручителей - физических лиц производится аналогично оценке платежеспособности заемщика, созаемщика.

При этом сумма обязательств, принятых на себя поручителями, должна обеспечивать исполнение обязательств по возврату суммы кредита и причитающихся за его пользование процентов за весь срок кредитования.

Исходные данные:

1. сумма кредита (остаток ссудной задолженности) - 300 тыс. рублей;

2. процентная ставка - 15% годовых (участник зарплатного проекта);

3. срок кредита - 60 месяцев;

4. среднемесячный доход (чистый) Поручителей за последних 6 месяцев -

- ДчП1 - 10 000,00 рублей;

- ДчП2 - 7 000,00 рублей;

- О1 - 2 000,00 рублей;

- О2 - 1 000,00 рублей.

Сумма кредита (остаток ссудной задолженности) и причитающиеся за его использование проценты составляют:

Совокупная сумма обеспечения, рассчитанная за период действия кредитного договора, составляет:

Получаем С2>С1 (504000 > 414375), что показывает нам достаточность обеспечения (совокупная сумма обеспечения в 1,21 раз покрывает сумму обязательств по кредитному договору).

Таким образом, максимально возможная сумма кредита составила 321934,48 рублей, а совокупная сумма обеспечения покрывает сумму обязательств по кредитному договору в 1,21 раза.

3.5 Совершенствование организации кредитования физических лиц

Совершенствование кредитования физических лиц необходимо, так как объем кредитования физических лиц банковскими учреждениями занимает значительную долю всего кредитования.

Целью совершенствования кредитных услуг населению является повышение эффективности кредитования населения. С одной стороны, повышение эффективности кредитования ведет к улучшению показателей рентабельности деятельности банков, занимающихся кредитованием населения. С другой стороны, повышение эффективности кредитования населения ведет к повышению роли банковской системы России в решении одной из важных проблем социально ориентированной модели экономики - удовлетворении возрастающих потребностей населения в товарах и услугах за счет кредита.

Основой для совершенствования видов кредитных услуг населению являются:

- смена потребительских предпочтений;

- рост конкуренции среди банков;

- новые информационные технологии;

- изменения в нормативно-правовой базе.

За достаточно непродолжительный период существования банковская система РФ прошла ряд этапов эволюции. Положительной тенденцией развития банковской системы является расширение ресурсной базы кредитных организаций.

Создав приоритетный национальный проект «Развитие АПК», правительство, в свою очередь, наделило ОАО «Россельхозбанк» полномочиями по претворению программы в жизнь. Банк эффективно справляется с этой задачей, внося свой вклад в развитие страны, оказывая поддержку сельхозпроизводителю. На основе этой программы крестьянско-фермерским хозяйствам, предприятиям, обслуживающим АПК, и сельскому населению предложены гибкие условия получения кредита.

Кредитная политика банка строится не на основе изучения наиболее перспективных направлений размещения ресурсов, а направлена в первую очередь на поддержку развития бизнеса клиентов банка в сфере сельского хозяйства.

Управлением кредитным риском осуществляется решениями Наблюдательного совета Банка, Правления Банка, Кредитного комитета головного офиса Банка или регионального филиала, кредитной комиссии дополнительного офиса в соответствии с установленными полномочиями.

Система контроля и мониторинга кредитного риска в Банке основывается на принципах обеспечения предварительного анализа, текущего и последующего контроля уровня кредитного риска со стороны соответствующих подразделений Банка и организации централизованного контроля кредитной деятельности подразделений Банка, региональных филиалов, дополнительных офисов в пределах предоставленных им полномочий.

Банк управляет риском концентрации портфеля путем лимитирования кредитных операции по регионам, видам ссуд, а также отдельным заемщикам.

Банком активно используются такие способы обеспечения исполнения обязательств заемщиками как залог имущества, гарантии и поручительства третьих лиц. В качестве существенного фактора минимизации кредитных рисков Банк рассматривает страхование имущественных интересов заемщиков от потерь в результате неурожая, падежа животных, стихийных бедствий, порчи и хищения объектов основных и оборотных средств, являющихся предметов кредитования или залога (с указанием перечня предметов залога, подлежащих обязательному страхованию). К оказанию услуг по страхованию указанного имущества привлекают наиболее надежные страховые организации, имеющие устойчивое финансовое положение.

При всем многообразии кредитных услуг банка наибольшим спросом пользуются кредиты, предоставляемые личным подсобным хозяйствам на приобретение сельскохозяйственных животных, сельскохозяйственной техники, на строительство, ремонт и оборудование сельскохозяйственных построек, приобретение кормов, семян, горюче-смазочных материалов, и потребительские кредиты на покупку, строительство и реконструкцию жилых помещений, приобретение транспортных средств, а также на неотложные нужды. Основной причиной этого, как уже было отмечено выше, является непродолжительная работа дополнительного офиса, а также малая информированность потенциальных заемщиков о разнообразии кредитных продуктов.

Для анализа эффективности дифференциации кредитов банка было проведено анкетирование клиентов на основе личного контакта с каждым из них. В ходе анкетирования заемщики оценивали условия получения заемных средств по таким признакам, как процент, срок, наличие льготного периода, необходимость предоставления отчета о целевом использовании и подтверждения части собственных средств в момент выдачи кредита. При этом оценка осуществлялась по 5-балльной шкале, где 1 -- самый низкий балл, а 5, соответственно, самый высокий. Проведение анкетирования приемлемо не только в отношении клиентов, уже получивших кредит, но и в отношении потенциальных заемщиков с целью выявления их возможных неудовлетворенных потребностей и устранения данных недостатков в деятельности банка в сфере предложения кредитных услуг. Анкета для заемщиков показана в таблице 14.

Таблица 14 - Анкета для заемщиков ОАО «Россельхозбанк»

АНКЕТА для заемщиков ОАО «Россельхозбанк» 1. С какой целью Вами был взят кредит в ОАО «Россельхозбанк»?______________________________________________ 2. Оцените в баллах от 1 до 5, где 5 -- самый высокий балл, а 1 -- самый низкий: 1) уровень процентной ставки по выбранному Вами кредиту_______________________________________________________ 2) срок кредитования____________________________________________ 3) необходимость предоставления документов по целевому использованию кредита_______________________________________________________ 4) необходимость подтверждения части собственных средств___________ 5) наличие льготного периода по кредиту____________________________

После проведения анкетирования была осуществлена обработка результатов путем усреднения числовых данных, выражающих предпочтения заемщиков. Результаты обработки первичной информации являются основанием для дальнейшего анализа эффективности предлагаемых банком кредитных продуктов.

Проведенная обработка данных выявила, что ОАО «Россельхозбанку» рекомендуется пересмотреть свою политику в сфере стимулирования сбыта с целью распространения среди клиентов сведений о возможности получения кредитов на различные цели и на различных условиях. Банку следует внимание уделить разработке и совершенствованию комплекса предлагаемых кредитных продуктов, осуществлять оценку эффективности уже существующих при помощи различных методов исследования, что, в свою очередь, даст возможность внедрить в практику кредитования работу не только с личными подсобными и крестьянско-фермерскими хозяйствами, но и с сельскими гражданами, желающими жить на селе, в части предоставления им кредитов. Это позволит улучшить не только экономическое, но и социальное состояние села в России.

Сельское хозяйство на сегодняшний день имеет важнейшее народнохозяйственное значение с точки зрения продовольственной безопасности страны, что, в свою очередь, требует привлечения значительных ресурсов в данную отрасль.

В целом кредитная политика ОАО «Россельхозбанк» имеет четко выраженную целевую направленность, и основными направлениями развития деятельности банка в ближайшем будущем должны стать: дальнейшее совершенствование организации и повышение качества кредитного процесса в части экспертизы и сопровождения кредитных проектов, что могло бы обеспечить минимизацию рисков при кредитовании; более широкий обмен опытом работы с клиентурой на уровне дополнительных офисов; совершенствование кредитно-финансовой поддержки малых форм хозяйствования в АПК; улучшение взаимодействия с органами власти всех уровней (в том числе с муниципальными) и т.д.

В части внедрения новых кредитных продуктов целесообразно развивать услуги некредитного характера, связанные с выдачей кредитов населению. Особое место среди таких услуг занимают различные виды страхования. Можно усовершенствовать технологию предоставления кредита. Первичную консультацию, прием документов на кредит, подписание кредитной документации Банк может «перенести» из отделения (дополнительного офиса, филиала) на территорию торгового предприятия (автосалона, магазина бытовой техники и др.).

Развитие сбыта кредитных услуг населению следует основывать на изучении потребностей населения. Об этих потребностях можно судить по результатам опросов общественного мнения, которые позволяют выявить области наибольшего «потребительского» интереса со стороны населения, сгруппированного по различным признакам.

Следует отметить, что характер потребности в кредите зависит от пола, возраста и уровня дохода физического лица. Также данные статистики позволяют выявить «критические точки» в течение года, когда у населения возникает наиболее острая необходимость в кредитных средствах для покупки подарков, путевок и проч. В первую очередь - это общенациональные праздники. Следует также учитывать «критические точки» в разрезе групп клиентов, которые выделяются на основе возрастного и социального признаков.

Наиболее эффективным способом оповещения клиентов о предлагаемых кредитных услугах коммерческими банками были рассылки электронных писем и sms-оповещений.

В организации сбыта кредитных услуг населению большую роль играет реклама. При этом в последнее время становится все значительнее роль Internet, особенно в части социальных сетей. В связи с этим эффективным способом рекламы кредитных услуг населению может быть создание официальной страницы банка в социальной сети.

Реализация некоторых направлений развития деятельности банка позволит в будущем решить ряд проблем, возникающих при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли, и улучшить состояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном.

Для защиты интересов акционеров, вкладчиков, кредиторов и клиентов Банка, для повышения эффективности операций Банк продолжит развитие и совершенствование своих систем управления рисками и внутреннего контроля. Организация управления рисками в Банке будет строиться с учетом накопленного опыта, требований передовой российской и признанной международной практики в данной области. Для этого Банк планирует работу с признанными международными аудиторскими и консультационными компаниями по вопросам, включающим реализацию нового соглашения Базель II, поддержание достаточности капитала и др.

Банком запланирован и реализуется комплекс мероприятий по совершенствованию системы внутреннего контроля, учитывающий требования Банка России, рекомендации Базельского комитета по банковскому надзору и международных профессиональных ассоциаций.



Выводы и предложения

Банковский кредит это одна из наиболее распространенных форм кредитных отношений в экономике, объектом которых выступает процесс передачи в ссуду непосредственно денежных средств, представляется исключительно кредитно-финансовыми организациями. Предоставление кредитов является традиционным и самым доходным видом банковских услуг. Инструментом кредитных отношений является кредитный договор или кредитное соглашение между кредитором и заемщиком.

Банковское кредитование осуществляется в соответствии с определенными принципами, основными руководящими положениями, закрепленными в нормах права, на основе которых определяется порядок выдачи и погашения ссуд, их техническое и документационное оформление.

К принципам кредитования относятся: срочность, возвратность, платность, обеспеченность кредита, целевое использование, дифференцированность. Их совокупное применение позволяет соблюсти как общегосударственные интересы, так и интересы банка и заемщика, избежать наличия невозвратных кредитов, просроченной ссудной задолженности и, следовательно, убытков.

Кредиты, предоставляемые населению, называются потребительскими кредитами. Потребительские кредиты представляют собой денежные средства, предоставленные заемщику кредитором исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Нормативно-правовое регулирование кредитования физических лиц осуществляется общими для банковского кредитования положениями законодательства. В действующем законодательстве отсутствуют специальные законодательные акты, регулирующие отношения именно в сфере потребительского кредитования. Но государством принимаются меры к восполнению данного пробела.

Основные элементы организации кредитования физических лиц: рассмотрение кредитной заявки, собеседование с потенциальным заемщиком, анализ документов; оценка кредитоспособности заемщика; подготовка и заключение кредитного договора; методы предоставления и погашения кредита; кредитный мониторинг. Механизм кредитования и организация кредитной работы в банке определяется каждым банком самостоятельно на основе действующих рекомендаций Центрального банка РФ.

Совокупное применение элементов кредитования при предоставлении кредитов физическим лицам гарантирует формирование качественного и соответствующей заданной доходности розничного кредитного портфеля банка, а также обеспечение возврата суммы основного долга и получение прибыли банком от кредитных операций.

Специфика деятельности объекта исследования - дополнительный офис №3349/36/13 в с. Троицкое Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанк» - направлена на обеспечение потребностей корпоративных и розничных клиентов в кредитных средствах и получением от этих операций основной массы доходов. Банк предоставляет кредиты в пределах имеющихся у него кредитных ресурсов.

Организационная структура Банка построена по линейному признаку и характеризуется четким разграничением обязанностей и ответственности всех ее участников, что создает условия для оперативного принятия решений.

По состоянию на 1 января 2012 года валюта баланса Банка составила 1384,2 млрд.рублей, увеличившись по сравнению с 1 января 2011 года на 370,7 млрд.рублей, или на 36,6%.

По размеру чистых активов Банк по итогам 2011 года сохранил 4-е место в банковской системе Российской Федерации.

В структуре активов Банка устойчиво преобладает чистая ссудная задолженность, доля которой по состоянию на 1 января 2012 года составляет 80,2% (на 1 января 2011 года - 82,9%) от общего объема активов Банка. Размер чистой ссудной задолженности к началу 2012 года составил 1110,5 млрд.руб., что на 270,1 млрд.руб. (на 32,1%) больше показателя на 1 января 2011 года.

За 2011 год уставный капитал Банка увеличен на 40,0 млрд.рублей (на 37,0%) в связи с дополнительной эмиссией акций, которая проводилась по закрытой подписке в пользу Российской Федерации в лице Росимущества.

Чистая прибыль Банка за 2011 год составила 1272,1 млн.руб., что на 258,4 млн.руб. (на 25,5%) больше чистой прибыли Банка за 2010 год, которая составляла 1013,7 млн.рублей.

Объем кредитов, выданный физическим лицам в 2011 году, увеличился на 62 млрд. руб. (на 73%) -- до 147 млрд. руб. по сравнению с 2010 годом.

Процентные доходы Банка, полученные по итогам 2011 года, составили 119,8 млрд. рублей, что на 7,6 млрд.рублей (на 6,7%) выше показателя2010 года.

Основной прирост процентных доходов в 2011 году сложился за счет увеличения по сравнению с 2010 годом процентных доходов от кредитования юридических и физических лиц (на 6,4 млрд. рублей, или на 6,5%). Это стало следствием проводимой Банком политики по расширению объемов кредитования сельхозпроизводителей и жителей сельской местности.

Расходы на резервы на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности за 2011 год составили 21,7 млрд. рублей, что на 5,1 млрд. рублей (на 19%) меньше показателя 2010 года.

Кредитование физических лиц осуществляется головным офисом, региональными филиалами и их дополнительными, кредитно-кассовыми. операционными офисами в валюте Российской Федерации.

Кредит предоставляется заемщику при условии, что окончательный срок возврата кредита по договору наступает до исполнения ему 65 лет.

Кредитование осуществляется сроком до 5 лет на различные цели.

В зависимости от наличия или отсутствия цели кредитования решением Правления Банка устанавливаются различные процентные ставки за пользование кредитом.

Дополнительный офис №3349/36/13 в с. Троицкое Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанк» предоставляет следующие кредиты населению: «Кредит под залог приобретаемой техники и оборудования»; «Ипотечное жилищное кредитование»; «Садовод»; «Газификация жилья»; «Акция - Надежный клиент»; «Кредит на развитие личного подсобного хозяйства»; «Инженерные коммуникации»; «Потребительский»; «Пенсионный».

По всем кредитам, выдаваемым дополнительным офисом, размер максимального размера кредита определяется Банком самостоятельно, на основании оценки его платежеспособности и предоставленного обеспечения возврата кредита.

В дополнительном офисе №3349/36/13 в с. Троицкое Калмыцкого РФ ОАО «Россельхозбанк» предусмотрены лимиты по кредитам.

С каждым годом объем выдаваемых физическим лицам кредитов в Дополнительном офисе №3349/36/13 возрастает в абсолютном и в относительном выражении. Если в 2009 году кредитов было выдано на сумму 140239 тыс. рублей, то в 2011 году этот показатель увеличился на 58,74% и составил 222616 тыс. рублей, что свидетельствует о стабильно возрастающей потребности населения в кредитных продуктах.

За 2009-2011 гг. наибольший удельный вес в кредитном портфеле банка занимает кредит на развитие личного подсобного хозяйства. За 3 года этот показатель увеличился на 23666 тыс. рублей или на 33,91%.

Общий объем ссудной задолженности в ДО №3349/36/13 в 2011 году увеличился с 2009 года на 180982,1 тыс. руб., т.е. почти в 2 раза. Это увеличение непосредственно связано с ростом объема выданных кредитов за соответствующий год.

Объем просроченной задолженности немного увеличивается как по всей сумме кредитов, так и в разрезе отдельных видов кредитов. Темп роста этого показателя составил 109,18%.

В 2009 году сумма просрочки составляла 11662,75 тыс. рублей, а к 2011 году она увеличилась на 9,18% и составила 12733,69 тыс. рублей.

По срокам задолженности можно заметить, что наибольший удельный вес составляет просрочка до 30 дней. Это является положительным фактором, так как больше половины просроченной задолженности ликвидируется в течение месяца.

Совершенствование кредитования физических лиц необходимо, так как объем кредитования физических лиц банковскими учреждениями занимает значительную долю всего кредитования.

Целью совершенствования кредитных услуг населению является повышение эффективности кредитования населения.

Проведенная обработка данных выявила, что ОАО «Россельхозбанку» рекомендуется пересмотреть свою политику в сфере стимулирования сбыта с целью распространения среди клиентов сведений о возможности получения кредитов на различные цели и на различных условиях. Банку следует внимание уделить разработке и совершенствованию комплекса предлагаемых кредитных продуктов, осуществлять оценку эффективности уже существующих при помощи различных методов исследования, что, в свою очередь, даст возможность внедрить в практику кредитования работу не только с личными подсобными и крестьянско-фермерскими хозяйствами, но и с сельскими гражданами, желающими жить на селе, в части предоставления им кредитов. Это позволит улучшить не только экономическое, но и социальное состояние села в России.

Реализация некоторых направлений развития деятельности банка позволит в будущем решить ряд проблем, возникающих при кредитовании субъектов сельскохозяйственной отрасли, и улучшить состояние агропромышленного производства и экономики страны в целом не только на региональном уровне, но и на государственном.

Размещено на Allbest.ru

...