Кредитная система РФ

3) проблемы автокредитов (наиболее популярны субсидируемые бюджетные машины, с 2014 г., по прогнозам экспертов, ставки на автокредиты могут вырасти на 5%;

4) удорожание кредитов для населения (увеличение ставок на кредиты,

снижение платежеспособности из-за урезания зарплат и сокращения рабочих мест, увеличение процента просроченных кредитов - в среднем на 3,3% выше европейского уровня);

5) ужесточение условий банков по всем видам кредитов для населения и юридических лиц в условиях нестабильности экономической ситуации (увеличение срока досрочного погашения кредита, занесение в «черный список» клиента при незначительной просрочке платежей по кредиту, увеличение количества документов для предоставления кредита и зависимость размера ставки, суммы кредита от наличия этих документов и др.);

6) конкуренция со стороны новых кредитно-финансовых институтов, страховых фирм и инвестиционных фондов, которые привлекают вклады населения не на подлинной коммерческой основе, а по принципу «пирамиды»;

7) неспособность многих банков к кредитованию производства (большинство банков держит средства в ликвидной форме либо вывозит капиталы за рубеж; при этом не создана структура эффективного кредитования производства с привлечением внешних специалистов в узких производственных областях для точной оценки специфических рисков и прогнозирования платежеспособности производственной компании, система кредитования для производственных предприятий не является гибкой);

8) падение спроса на кредиты (население более осторожно и ответственно рассматривает возможность использования банковского кредита, отмечается увеличение популярности экспресс-кредитов, кредитов, не требующих обеспечения, уменьшение спроса на автокредиты и ипотечные кредиты);

9) уменьшение объемов кредитования (в среднем каждый год объем кредитования снижается на 1%, при этом снижается процент просрочки платежей по кредитам для производственных компаний);

10) снижение доверия населения к кредитным организациям в связи с потерей вкладов;

11) ужесточение позиций международного банковского сообщества в отношении российских кредитных учреждений [6, c. 68] на фоне политических событий и отношения к ним России.

Таким образом, современная кредитная система в РФ не вполне соответствует всем потребностям экономики, необходимы изменения в отдельных областях кредитования. Между тем, система уже сформирована, имеет свои тенденции развития, препятствующие структурным изменениям. Жизнь в кредит стала привычной для многих россиян, различные области кредитования будут только развиваться. Поэтому необходимо государственное регулирование с опорой на стимулирующие методы структурной политики в целях предотвращения дестабилизации банковской системы.

Развитие кредитной системы РФ в последующие годы, по мнению исследователей, будет иметь следующие тенденции.

В течение последних месяцев 2014 г. наблюдался отток капитала иностранных инвесторов из некоторых секторов российской экономики в связи с обострением отношений РФ с рядом стран ЕС, США и Канадой. Отмечается тенденция сворачивания деятельности некоторых иностранных банков на территории РФ, уменьшения объема кредитования, приходящегося на данные финансовые организации, которая по прогнозам будет продолжаться и в течение 2015 г.

Но вместе с этим российские банки в такой ситуации приобретают более сильные конкурентные преимущества. Доверие вкладчиков к иностранным банкам уменьшается в связи с замораживанием счетов отдельных лиц, нарушением прав вкладчиков. В то же время российские финансовые институты представляются более стабильными. Поэтому в ближайшее время будет наблюдаться спрос на заимствование средств в крупных российских банках. Этому будут способствовать восстановление платежеспособности населения, замедление роста просроченных платежей. Такой обстановке будет благоприятствовать отток российского капитала из иностранных банков и увеличение благоприятных для заемщиков вариантов кредитования от крупных и частных российских банков.

В последние годы увеличивается спрос на краткосрочные кредиты, а также кредиты по ипотеке из-за роста цен на аренду жилья. При этом ипотечное кредитование не будет демонстрировать стремительного роста, напротив, многие банки будут уменьшать количество выданных кредитов или пересматривать условия их предоставления.

Снижение ставок по кредитам в ближайшее время будет приостановлено, на некоторые виды кредитов ставка возрастет (автокредиты до 5%).

При этом сократится рост непогашенных кредитов из-за увеличения платежеспособности населения.

Старая модель роста кредитования, основанная на увеличении внешних заимствований, будет заменена моделью, рассчитанной на внутренние сбережения граждан и долевое финансирование кредитов.

45% из них оставили условия банковского кредитования (УБК) прежними, большинство остальных банков ужесточили УБК. Были увеличены процентные ставки по кредитам, повыше- ны требования к финансовому положению заемщиков и обеспечению по кредиту. Эти меры ста- ли адекватной реакцией банков на повышение рисков, связанное как с внешнеэкономическими и внешнеполитическими факторами, так и с неблагоприятными тенденциями в нефинансовом секторе экономики. Спрос на новые кредиты со стороны разных категорий банковских заемщиков в III кварта- ле изменялся разнонаправленно, при этом спрос всех рассматриваемых категорий заемщиков на пролонгацию ранее выданных кредитов повысился. Ожидания ухудшения УБК, выявленные в ходе предыдущего обследования, в III квартале 2014 года оправдались в отношении всех сегментов кредитного рынка (ри- сунок 1). В наибольшей степени изменения УБК затронули сектор долгосрочного кредитования крупных корпоративных заемщиков. В III квартале 2014 года основными направлениями изменения УБК для всех категорий заемщиков, как и в первом полугодии, были рост процентных ставок и повышение требований к финансовому положению заемщиков (рисунок 2). В секторе корпоративного кредитования бан- ки помимо этого предъявляли значительно более высокие требования к обеспечению по креди- там, а в секторе потребительского кредитования некоторые банки ограничили спектр предла- гаемых кредитных продуктов. В то же время обследованные банки преимущественно смягчали условия кредитных договоров с физическими лицами, устанавливающие дополнительные ко- миссии, а также снижали штрафы и пени за неисполнение или ненадлежащее исполнение обя- зательств, размер которых с начала III квартала 2014 года регламентируется федеральным за- конодательством2. Основным фактором изменения условий кредитования во всех сегментах кредитного рынка в III квартале являлось ограничение доступности фондирования на внешних и внутрен- них финансовых рынках. Ситуация в нефинансовом секторе экономики и ожидания банками дальнейшего негативного развития этой ситуации также были значимыми факторами изменения УБК, особенно в сегменте ипотечного кредитования населения. Более существен- ное воздействие на УБК в III квартале по сравнению с первым полугодием 2014 года оказал та- кой фактор, как осложнение ситуации с ликвидностью в некоторых банках. Возросло влияние политики, проводимой Банком России. Результаты обследования банков свидетельствуют о том, что на динамику ставок по кредитам существенное влияние оказывали действия банков- конкурентов. Конкурентная борьба за средства вкладчиков привела к удорожанию привлечен- ных на депозиты средств и стала одной из причин повышения ставок по активным операциям в ряде банков. При этом из-за различных условий фондирования у менее крупных банков по сравнению с банками -- лидерами рынка возможность сдерживать рост кредитных ставок бы- ла ограниченной. На зарубежных кредитных рынках, в отличие от российского рынка, в III квартале 2014 го- да УБК продолжали улучшаться (рисунок 4), однако в условиях проведения отдельными госу- дарствами санкционной политики в отношении России доступ на эти рынки для российских за- емщиков был существенно ограничен. В течение следующих двух кварталов банки, участвовавшие в обследовании, ожидают дальнейшего повышения требований к финансовому положению и обеспече- нию по кредитам для всех основных категорий заемщиков. Это позволит банкам отсеять заемщиков с потенциально высоким риском неплатежей по кредитам и улучшит качество фор- мируемых банками кредитных портфелей. Такая кредитная политика банков ограничит даль- нейший рост доли в кредитах просроченной задолженности.

Материал подготовлен по результатам ежеквартального общероссийского обследования 59 крупнейших российских банков, на ко- торые суммарно приходится 85% российского кредитного рынка. Индексы УБК отражают преобладающее направление изменения условий кредитования и рассчитываются как разность между долей банков, ужесточивших УБК, и долей банков, смягчивших УБК, в общем количестве банков, принявших участие в обследовании. Методика расчета индексов изменения условий банковского кре- дитования и спроса на кредиты опубликована в разделе “Денежно-кредитная политика” на официальном сайте Банка России. 2 Федеральный закон № 383-ФЗ от 21.12.2013 “О потребительском кредите (займе)”.

Повышение спроса крупных заемщиков на долгосрочные кредиты в III квартале зафиксиро- вал более широкий круг банков, чем увеличение спроса на краткосрочные кредиты (рисунок 6). Спрос на новые кредиты со стороны организаций малого и среднего бизнеса, включая индивидуальных предпринимателей (МСБ), как и ожидали банки-респонден- ты кварталом ранее, несколько снизился. Банки фиксируют уменьшение спроса МСБ на новые кредиты уже три квартала подряд, что связано с ухудшением финансового положения данной категории заемщиков на фоне общего снижения темпов роста производства и усиления эконо- мической неопределенности. По данным отчетности, среднемесячный объем выданных (вклю- чая пролонгированные) краткосрочных кредитов МСБ в III квартале 2014 года не изменился по сравнению со II кварталом, а объем кредитов на сроки свыше 1 года уменьшился на 12%. В рассматриваемый период банки-респонденты зафиксировали снижение спроса насе- ления на новые потребительские кредиты, в то время как на ипотечном рынке спрос на креди- ты пока не изменился. По данным обследования, спрос на пролонгацию кредитов всех основных категорий заемщиков умеренно повысился. По данным банковской отчетности, в корпоративном сегмен- те среднемесячный объем пролонгированных кредитов в III квартале увеличился по сравнению со II кварталом на 2%, а в розничном сегменте -- на 13%. В ближайшие полгода кредитные организации ожидают повышения спроса на кредиты со стороны как крупных заемщиков, так и МСБ. В сегменте кредитования на- селения ожидается снижение спроса, за исключением сезонного скачка спроса на потреби- тельские кредиты в предновогодний период.Оправдались высказанные в ходе предыдущего обследования предположения банков о росте спроса крупных корпоративных заемщиков на новые кредиты в связи с закрыти- ем для многих из них внешних кредитных рынков и ухудшением ситуации с доступностью аль- тернативного фондирования на внутреннем рынке (рисунок 5). По данным банковской отчетно- сти, среднемесячный объем новых (исключая пролонгированные) кредитов на все сроки, пре- доставленных крупным нефинансовым организациям, в III квартале 2014 года увеличился по сравнению с показателем предыдущего квартала на 19%, а пролонгированных кредитов -- на 6%.

3.2 Перспективы развития кредитной системы Российской Федерации

Необходимо применить ряд мероприятий по повышению эффективности отдельных видов кредитования:

1) обеспечение государственной поддержки российским банкам;

2) увеличение объемов кредитов из федерального бюджета субъектов

РФ и срока их предоставления до 3 лет;

3) создание благоприятных условий для кредитования коммерческими банками субъектов малого и среднего предпринимательства (увеличение сумм кредита для юридических лиц до 20 млн. рублей, для предпринимателей без образования юридического лица до 1 млн. рублей и срока его предоставления до 5 лет, снижение процентных ставок по кредиту);

4) расширение целевого кредитования предприятий под расчеты за поставленную продукцию (факторинг);

5) предоставление субсидий на развитие образовательных кредитов (сделать образовательные кредиты более доступными по срокам предоставления и размерам процентной ставки, предоставить возможность получения социальных беспроцентных кредитов);

6) предоставление субсидий на укрепление банковской системы;

7) улучшение требований к заемщикам (снижение требований по возрасту заемщиков и др.);

8) увеличение объема кредитов крупных российских банков;

9) снижение ставок по кредитам в крупных российских банках до 10-12% и повышение доверия заемщиков;

10) предоставление кредитов по ипотеке на длительный срок (10-25 лет);

11) развитие ипотечного кредитования под залог недвижимости;

12) сокращение непогашенных долгов по кредитам.

В современных условиях необходима определенная сдерживающая позиция государства в отношении регулирования ставок и создания благоприятных условий выплаты задолженности по кредитам.

Устойчивость кредитной системы РФ и рост ее качественных показателей должны быть приоритетными вопросами, т.к. четко выверенный механизм кредитования обеспечивает устойчивое развитие экономики страны.

Размещено на Allbest.ru