Дослідження управління конкурентоспроможністю на прикладі ПАТ "Банк Форум"

Размещено на http://www.allbest.ru

Зміст

Вступ

1. Загальна характеристика підприємства

2. Характеристика середовища функціонування відділення

3. Управління організаційною підсистемою підприємства

4. Аналіз управління соціально-психологічною підсистемою підприємства

5. Управління фінансово-економічною підсистемою

6. Управління зовнішньо-економічною діяльністю

7. Стратегічне та оперативне управління

8. Управління інноваційною діяльністю

Індивідуальне завдання

Список використаної літератури



Вступ

Переддипломна практика проходила у Відділенні №2407 Стрийська дирекція ПАТ "Банк Форум", розташованому за адресою: м. Стрий, 82400, вул. Шевченка, 103.

Керуючий Відділення № 2407 Стрийська дирекція ПАТ "Банк Форум" - Середа Наталія Степанівна.

Відділення № 2407 має такі структурні підрозділи:

Відділ обслуговування клієнтів; начальник відділу Ратич Уляна Михайлівна;

Відділ касових операцій; начальник відділу Табуленко Світлана Олександрівна.

Керівник практики від підприємства - Ратич Уляна Михайлівна.

Метою переддипломної практики є підготовка індивідуального завдання з усебічного вивчення конкретної проблеми управління організацією, збору практичних і статистичних матеріалів для виконання бакалаврської роботи.

Завдання переддипломної практики. Практична підготовка освітньо-кваліфікаційного рівня «бакалавр» за спеціальністю зорієнтована на виконання загальних функцій управління та формування передбачених варіативними частинами освітньо-кваліфікаційних характеристик умінь, практичне використання знань, здобутих відповідно до освітньо-професійної програми, на визначених первинних посадах.

Результатом проходження практики є формування низки професійних і особистісних компетенцій:

- вміння відбирати, систематизувати й обробляти інформацію відповідно до цілей дослідження;

- вміння виявляти причинно-наслідкові зв'язки процесів та явищ у конкретній галузі;

- вміння обґрунтовувати наукові висновки та конкретні пропозиції щодо вдосконалення управління реальним досліджуваним об'єктом;

- вміння, використовуючи дані наукових досліджень, розробляти методики та методичні рекомендації щодо впровадження результатів наукових досліджень;

- вміння планувати організаційні зміни з урахуванням розроблених стратегій організаційного розвитку, у тому числі з використанням інструментарію реінжинірингу бізнес-процесів, реструктуризації та реорганізації;

- вміння обґрунтовувати економічну ефективність впровадження наукових досліджень та проводити відповідний контролінг;

- вміння виявляти та оцінювати індивідуальні потреби працівників у навчанні, розробляти проекти планів підготовки та підвищення кваліфікації кадрів;

- вміння формувати пропозиції щодо створення сприятливих умов для навчання та розвитку персоналу організації; заходів з оцінювання та стимулювання персоналу;

- вміння дотримуватися професійної етики консультанта у процесі здійснення наукових досліджень на об'єкті практики, формування плідних консультант-клієнтських відносин тощо.



1. Загальна характеристика підприємства

конкурентний рейтинг банк

Публічне акціонерне товариство "Банк Форум" (ПАТ "Банк Форум") є правонаступником усіх прав та зобов'язань Акціонерного комерційного банку “Форум” в зв'язку зі зміною його найменування .

АКБ “Форум” був створений шляхом реорганізації як правонаступник Акціонерного банку “Лад-Кредит Банк”, зареєстрованого НБУ 31.01.1994 р. Реорганізація Акціонерного банку “Лад-Кредит Банк” у відкрите акціонерне товариство була проведена на підставі рішення Загальних зборів акціонерів від 29.08.1996 р. Згідно з рішенням Загальних зборів акціонерів від 26. 12.1996 р. було змінено назву Акціонерного банку “Лад-Кредит Банк” на Акціонерний комерційний банк “Форум” (АКБ "Форум").

Місцезнаходження головного офісу банку: Україна, 02100, м. Київ, бульвар Верховної Ради, будинок 7.

Регіональна мережа включає 30 філій та 331 відділення в Україні.

Головою Спостережної Ради ПАТ "Банк Форум" є Вільгельм Нюзе, Головою Правління - Ярослав Колесник.

ПАТ "Банк Форум" є універсальним банком за участю іноземного капіталу, який створений і діє відповідно до Законів України “Про банки і банківську діяльність”, “Про акціонерні товариства”, “Про цінні папери та фондовий ринок”, “Про платіжні системи та переказ грошей в Україні”, інших законів і підзаконних актів України, нормативно-правових актів Національного банку України, Статуту та внутрішніх положень банку.

За розміром регулятивного капіталу і активів ПАТ "Банк Форум" відноситься до 1 групи.

ПАТ "Банк Форум" має багаторічний досвід співробітництва з міжнародними фінансовими організаціями та кореспондентські стосунки з багатьма провідними банками світу. Уперше на міжнародний ринок запозичень банк вийшов у 2005 р., коли було підписано кредитну угоду щодо залучення синдикованого кредиту для ПАТ "Банк Форум" від іноземних банків. Організаторами синдикату виступили Raiffeisen Zеntralbank i Standard Bank London Limited. Було підписано пряму кредитну угоду між ЄБРР і ПАТ "Банк Форум" щодо реалізації в Україні Програми кредитування малого та середнього бізнесу. Банк уперше здійснив приватне розміщення 10 % своїх акцій серед іноземних інвесторів. З 2006 р. ПАТ "Банк Форум" - принципальний член міжнародної платіжної системи Visa International, з 2007 р. банк - міжнародної платіжної системи MasterCard Worldwide. У 2008 р. в структурі банку з'явився відділ з обслуговування міжнародних клієнтів (International desk); ПАТ "Банк Форум" увійшов до Ради Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем "ЕМА"; підписана угода щодо співробітництва з ЄБРР за Програмою енергозбереження на суму 25 млн. дол. США. У 2009 р. підписаний договір з ЄБРР щодо надання ЄБРР субординованого кредиту в розмірі 80 млн. дол. США [14, с. 24-25].

Найбільшим акціонером ПАТ "Банк Форум" у 2008 р. став один із провідних європейських банків - Commerzbank (Німеччина). Відтоді банк перебуває у процесі повної інтеграції у Commerzbank Group. Цей процес охоплює усі сфери Банку та впроваджується у рамках різних проектів у корпоративному, роздрібному бізнесі, казначействі, IT та ризик-менеджменті, прагнучи досягти найвищих європейських стандартів та сучасних технологій. В межах інтеграційної програми впроваджуються стандарти робочих процесів та забезпечується дотримання регуляторних вимог Commerzbank. Відбувається інтенсивний обмін досвідом та знаннями між менеджерами українського та німецького банків. Сформовані робочі групи у різних сферах бізнесу та виділені численні підпроекти. У Франкфурті та Києві створені наглядові комітети, що координують реалізацію проекту на операційному та стратегічному рівнях.

ПАТ "Банк Форум" - перший український банк, що провів приватне розміщення 10 % своїх акцій серед іноземних інвесторів (2005 р.), випустив та успішно розмістив єврооблігації (2006 р.).

ПАТ "Банк Форум" створений у формі публічного акціонерного товариства, має самостійний баланс, кореспондентський рахунок в НБУ, інші рахунки в банківських установах в Україні та за її кордоном; основну та додаткові круглі печатки, штампи, символіку, фірмовий бланк із своїм повним та/або скороченим офіційним найменуванням та символікою, а також власний прапор [56, п.п. 3.2, 3.3].

Загальну кількість акціонерів ПАТ "Банк Форум" станом на 01.01. 2013 р. складають 353 юридичні та фізичні особи..

Місією ПАТ "Банк Форум" є сприяння економічному розвитку та добробуту клієнтів банку шляхом надання банківських послуг високого професійного та етичного стандарту, гарантування персоналу банку гідної та справедливої винагороди, забезпечення акціонерам банку максимального прибутку згідно з запланованими темпами росту і достатнього рівня стабільності банку [14, с. 26].

Головною метою ПАТ "Банк Форум" визначено - досягти та закріпити позиції в першій п'ятірці найбільших банків України [13, с. 22].

Філософія ПАТ "Банк Форум":

- банк діє в інтересах своїх вкладників і акціонерів;

- банк дотримується законів України та етичних норм, гарантуючи кожному клієнту конфіденційність;

- банк завжди виконує свої зобов'язання перед вкладниками, клієнтами і акціонерами;

- банк розвиває напрямки діяльності й нові нетрадиційні продукти на основі принципів зваженого ризику;

- банк дорожить своїми кадрами, створює умови, за яких кожен співробітник може реалізувати свої здібності;

- банк організує свою діяльність на основі принципів зваженого стійкого розвитку;

- банк сповідує чистоту й прозорість власної діяльності;

- банк організує свою діяльність у відповідності з міжнародними стандартами для інтеграції до європейської банківської системи.

2. Характеристика середовища функціонування підприємства

На підставі банківської ліцензії ПАТ "Банк Форум" має право здійснювати такі банківські операції:

- приймання вкладів (депозитів) від юридичних і фізичних осіб;

- відкриття та ведення поточних рахунків клієнтів і банків-кореспондентів;

- розміщення залучених коштів від свого імені та на власних умовах.

За наявності банківської ліцензії, без отримання письмового дозволу ПАТ "Банк Форум" має право здійснювати такі операції та угоди:

- надання гарантій і поручительств від третіх осіб у грошовій формі;

- факторинг;

- лізинг;

- майновий найм сейфів для зберігання цінностей та документів;

- випуск, купівлю, продаж і обслуговування чеків, векселів та інших оборотних платіжних інструментів;

- випуск банківських платіжних карток і здійснення операцій з використанням цих карток;

- надання консультаційних та інформаційних послуг [56, п.п. 4.1, 4.2].

Банк здійснює кредитування юридичних і фізичних осіб на принципах терміновості, повернення, платності і забезпеченості кредитів.

На підставі банківської ліцензії та за умови отримання письмового дозволу НБУ ПАТ "Банк Форум" має право здійснювати:

- емісію власних цінних паперів;

- організацію купівлі та продажу цінних паперів за дорученням;

- операції на ринку цінних паперів від свого імені;

- інвестиції у статутні фонди та в акції інших юридичних осіб;

- випуск, обіг, погашення державної та іншої грошової лотереї;

- довірче управління коштами та цінними паперами;

- діяльність з ведення реєстрів власників іменних цінних паперів;

- операції з валютними цінностями - неторговельні операції з валютними цінностями; операції з готівковою іноземною валютою та чеками; ведення рахунків клієнтів в іноземній та національній валютах; відкриття та обслуговування кореспондентських рахунків; залучення та розміщення іноземної валюти на валютному ринку; торгівля іноземною валютою; операції з банківськими металами на валютному ринку; та інші операції.

Протягом останніх років банком упроваджені нові продукти: кредит на придбання комерційної нерухомості; кредитна лінія з режимом вільного кредитування; мультивалютна кредитна лінія; овердрафт під гарантію Першокласного Банку; депозит «Золотий рахунок»; туристична гарантія, ін.

ПАТ "Банк Форум" є надійним партнером для суб'єктів підприємницької діяльності в усіх галузях економіки: металургія, будівельна індустрія, торгівля, машинобудування, транспорт, зв'язок, нафтопереробна, хімічна, легка та харчова промисловість.

Стратегія банку ґрунтується на розробці, упровадженні й дотриманні послідовної політики, що базується на зваженій системі оцінки ризиків, органічному об'єднанні індивідуального й масового обслуговування різних груп клієнтів на основі існуючих і нових видів банківських продуктів.

Фактори зовнішнього середовища, які оточують підприємство, як і фактори внутрішнього середовища здійснюють значний вплив на його діяльність. Їм притаманний високий рівень варіативності, невизначеності та непередбачуваності, що зумовлено їх прямою та непрямою дією на суб'єкти господарювання.

Проаналізуємо вплив факторів прямої дії зовнішнього середовища ПАТ «Банк Форум» за допомогою аналізу п'яти конкурентних сил згідно моделі «галузевої конкуренції» М. Портера, результати відобразимо у таблиці 2.1.



Таблиця 2.1 - Оцінка ступеня впливу конкурентних сил на підприємство

Вид сили	Ступінь впливу
	Слабкий	Нейтральний	Сильний
Галузеві конкуренти			+
Потенційні конкуренти		+
Вплив постачальників	+
Вплив споживачів			+
Вплив контактних аудиторій		+

Здійснимо аналіз факторів зовнішнього середовища ,які прямо впливають на діяльність підприємства та залежать від цієї діяльності.

Внутрішньобанківські взаємовідносини. Ці відносини залежать не тільки від внутрішньої культури, банку, але і від його формальної і неформальної організаційної структури. Стан даних взаємовідносин має значний вплив на всю роботу банку. Досліджуваний банк має чітко організований колектив, де панує доброзичлива атмосфера, виробилися певні традиції.

Відносини з посередниками. З усіх видів посередників у банківській індустрії діють в основному тільки два. До них відносяться різні організації, що надають маркетингові послуги, і кредитно-фінансові установи.

Відносини з постачальниками. Для банку ці відносини мають менше значення, ніж для промислових корпорацій, і характеризуються більшим ступенем нестабільності. Це спричинено тим, що банківська діяльність у силу своєї специфіки не вимагає регулярних постачань, і сфера потреб обмежується придбанням різного банківського устаткування, комп'ютерів, оргтехніки, а також канцелярського приладдя, пломб і т.п. Таким чином, навіть нерегулярність контактів з постачальниками не повинна позначатися на якості взаємин із ними. Банк не має регулярних постачальників, проте усі потреби завчасно виявляються, проводиться пошук постачальників для їх задоволення.

Організації, що надають маркетингові послуги. Багато банків почали не дуже давно у своїй діяльності використовувати концепцію маркетингу, тому і досвіду в них ще недостатньо для проведення необхідних маркетингових досліджень і повноцінного застосування їх на практиці. Отже, без залучення відповідних фахівців з боку не може бути і мови про успішну діяльність в умовах, що змінюються і диктуються ринком.

При цьому банку зовсім не обов'язково запрошувати фахівців для проведення всього комплексу досліджень. Банк може дати завдання на дослідження окремої проблеми, наприклад, пошук ринку, на якому послуги банку будуть користатися найбільшим попитом, чи вивчення недоліків окремого сегмента з метою створення нових банківських продуктів. Крім того, не можна забувати про такий момент, як надання необхідних консультацій працівникам маркетингових відділів банків, що досить часто практикуються. Особливе значення має надання послуг по рекламі.

Кредитно-фінансові посередники. Відносини банку з ними зводяться до трьох моментів: страхування операцій, надання кредитних ресурсів і операції з цінними паперами.

Досліджуваний банк не проводить активної співпраці з жодною з обох груп посередників, рекламні акції організовуються самостійно і не систематично, маркетингові дослідження проводяться теж самостійно.

Відносини з конкурентами. Даний фактор відіграє істотну роль , так як банки діють в умовах конкурентного середовища. За таких умов необхідно здійснювати постійний моніторинг за діяльністю конкурентів, проводити аналіз їх стратегій і можливостей з метою прийняття відповідних рішень. Необхідно зазначити, що в банку відсутній не те що відділ, але й просто фахівець, в обов'язки якого входив би аналіз основних конкурентів. Рекламні заходи конкурентів відвідуються працівниками банку епізодично, інформація не аналізується. Розглянемо місце банку серед конкурентів .

В таких складних економічних умовах ПАТ "Банк Форум" займає лідируючі позиції на локальному ринку банківських послуг. Разом з тим слід мати на увазі, що ринок банківських послуг України сьогодні є досить насиченим, а конкуренція - високою. Основними конкурентами ПАТ "Банк Форум" в регіоні є Приватбанк, Укрексімбанк, Ощадбанк, Промінвестбанк, Укрсоцбанк ( табл. 2.2).

Місце ПАТ "Банк Форум" в рейтингу банків м. Стрия [45]

№ з/п	Назва показника	ПАТ "Банк Форум"	Основні конкуренти
		млн. грн.	позиція в рейтингу
1	Сума депозитів фізичних осіб	5 727.25	8	Приватбанк Ощадбанк Укрексімбанк Промінвестбанк Укрсоцбанк
2	Сума депозитів юридичних осіб	1 920.52	21	Приватбанк Укрексімбанк ОТР Банк Альфа-Банк Промінвестбанк
3	Капітал	3 172.90	8	Укрексімбанк Ощадбанк Приватбанк Укрсоцбанк ВТБ Банк
4	Кредитний портфель	9 692.43	14	Приватбанк Укрексімбанк Ощадбанк Укрсоцбанк Промінвестбанк
5	Активи	14 021.11	14	Приватбанк Укрексімбанк Ощадбанк Укрсоцбанк Промінвестбанк
6	Фінансовий результат	-	-	Приватбанк ОТР Банк Ощадбанк Сітібанк Україна ІНГ Банк Україна
	В середньому	-	13	-

Отже, в таких складних економічних умовах ПАТ "Банк Форум" займає лідируючі позиції на локальному ринку банківських послуг. Разом з тим слід мати на увазі, що ринок банківських послуг України сьогодні є досить насиченим, а конкуренція - високою.

Відносини банку з контактними аудиторіями також становлять певну важливість для банку. Виділяють п'ять груп контактних аудиторій: інші фінансові організації, державні заклади, громадськість, власний персонал банку. Відносини банку з контактними аудиторіями мало в чому відрізняються від відносин з конкурентами, хоча є більш регулярними. Проаналізуємо фактори макросередовища. Демографічні фактори впливають позитивно, і проявляється це в тому, що регіон, де розміщений офіс банку демонструє тенденцію до збільшення населення, а отже і клієнтів банку. Технологічні фактори позитивно впливають на розвиток банку, так як розвиток банківських технологій, зокрема банкоматів, відкриває нові можливості для банку, дозволяє отримати нових клієнтів і нові доходи. Економічні фактори впливають негативно на діяльність банку чому сприяє слабкий економічний потенціал клієнтів, сильна конкуренція з боку інших банків.

Природні фактори практично не впливають на діяльність банку.

Таким чином, у даному підрозділі проведено аналіз факторів зовнішнього середовища. Найголовнішими факторами прямого та непрямого впливу на діяльність банку виявлено економічний стан у країні, динаміка клієнтів, діяльність конкурентів.

3. Управління організаційною підсистемою підприємства

Загальну кількість штатних працівників ПАТ "Банк Форум" станом на 01.01. 2013 р. складає 3,943 особи. У Стрийській філії № 2407 ПАТ "Банк Форум" працює 4 особи.

Відділення № 2407 має такі структурні підрозділи:

Відділ обслуговування клієнтів; начальник відділу Ратич Уляна Михайлівна;

Відділ касових операцій; начальник відділу Табуленко Світлана Олександрівна.

Керівник практики від підприємства - Ратич Уляна Михайлівна.

В банку склалась матрична організаційна структура управління, сформована на принципах розподілу за бізнес-лініями та напрямками підтримки, яка створює наскрізні адміністративні (вертикальні), функціональні та проектні підпорядкування за всіма напрямками діяльності.

Структура відділення № 2407 зображена на рисунку 3.1

Рисунок 3.1.- Організацйна структура Відідлення №2407 ПАТ «Банк Форум»

4. Аналіз управління соціально-психологічною підсистемою відділення

Управління соціально-психологічною підсистемою відділення здійснюється за допомогою дотримання Кодексу корпоративної етики співробітників. Розглянемо основні його положення.

«Кодекс корпоративної етики співробітників - документ, який встановлює норми поведінка, обов'язкова для усіх співробітників банків-партнерів (далі банка).

Кодекс ґрунтується на загальноприйнятих етичних нормах і чинному законодавстві. Дотримання Кодексу - гарантія бездоганної ділової репутації банку, укріплення позитивного іміджу, підтримка коректних стосунків між співробітниками банку і підвищення рівня задоволеності клієнтів обслуговуванням. У разі недотримання Кодексу до співробітників можуть застосовуватися заходи дисциплінарного стягнення. Окремі положення Кодексу поширюються на поведінку співробітників і поза банком.

Корпоративні цінності: Ми декларуємо, що наші бренд-цінності збігаються з нашою бізнес-стратегією та відстежуються в усіх комунікаціях Форум Банку. Ми маємо намір відображати дані цінності в усьому, що робимо.У нас правила корпоративної етики дотримують усе: від фахівця до ТОП- менеджера, Командна робота, Головний капітал і чинник успіху нашого банку - це ми, його персонал, Усі ми - деталі одного великого механізму: від кожного залежить усе і сам механізм, Наша корпоративна культура перетворить колектив в згуртовану команду, Клієнтоорієнтованність, Вища цінність для нас - клієнт. Ми працюємо так, щоб клієнт залишився задоволений обслуговуванням і хотів продовжити співпрацю з нашим банком.

Корпоративне спілкування і поведінка

а) ЗАГАЛЬНІ ПРАВИЛА

У спілкуванні співробітники доброзичливі, коректні, ввічливі і шанобливі до колег, адже усі ми - одна команд. Ми виступаємо проти будь-яких проявів дискримінації в колективі і робимо усе для того, щоб усім співробітникам були надані рівні права і свободи незалежно від віросповідання, національності, етнічного походження, підлоги, віку, сімейного стану, стану здоров'я, а також умов роботи і оплати праці. Ми строго дотримуємося правил конфіденційності, про що укладаємо з банком спеціальну угоду, а також дотримуємо юридичні норми, закони і усі внутрішньобанківські накази / положення. Поза робочим часом і стінами банку ми підтримуємо його позитивний образ. Щоб уникнути конфлікту інтересів, ми повідомляємо письмово керівників банку про нашу участь в бізнесі і участі в бізнесі наших близьких родичів (батько / мати/син/дочка / брат / сестра/чоловік/дружина). Ми розуміємо, що будь-яке спілкування із зовнішнім світом можна перетворити на просування продуктів нашого банку. Ми прагнемо кожного потенційного клієнта зробити нашим активним агентом. Ми знаємо, що банк вкладає серйозні кошти в навчання своїх співробітників, а також в просування нових технологій. Ми використовуємо усі отримані на тренінгах (семінарах) знання і навички для підвищення ефективності нашої роботи. При спілкуванні з Державтоінспекцією, міліцією, державними службовцями і так далі ми не перевищуємо своїх повноважень, підкреслюючи причетність до діяльності банку Ми стежимо за своїм здоров'ям, прагнемо до ведення здорового способу життя. Ми не дозволяємо собі з'являтися на роботі або представляти інтереси банку в зовнішніх організаціях в стані алкогольного сп'яніння, навіть легкого, організовувати вживання спиртних напоїв в робочий і обідній час в офісах банку. Ми розуміємо, що за порушення цих норм банк застосує до нас найжорсткіші заходи покарання (вимова з 100% позбавленням премії/бонуса, звільнення). Ми можемо за узгодженням з керівником відмічати в офісах серед колег особисті свята і урочисті дати (день народження, весілля, народження дитини і ін.) у вигляді фуршета, або під час обідньої перерви (без вживання спиртних напоїв), або після закінчення робочого дня (допускається незначне вживання неміцних спиртних напоїв - шампанське, сухе вино і тому подібне).

б) КОМУНІКАЦІЇ КЕРІВНИКІВ БАНКУ З ПІДЛЕГЛИМИ

Керівники банку: дають підлеглим завдання в шанобливій формі, надають підлеглим «зворотний» зв'язок, визначають позитивні аспекти виконання роботи, коригують наявні помилки і спільними діями намічають шляхи рішення проблем; відносяться до несприятливих варіантів розвитку подій, помилок або невірних висновків як до можливості навчання; роблять акцент на розкритті потенційних здібностей підлеглих; при постановці завдання фокусуються на заохоченні ініціативи з боку співробітника, ставлячи питання «як Ви плануєте виконати цю роботу»?, доступні спілкуванню з підлеглими у випадках необхідності, вітають будь-які пропозиції і побажання по поліпшенню діяльності, окремих підрозділів і банку в цілому, демонструють пунктуальність і чекають того ж від своїх підлеглих.

г) ВИРІШЕННЯ КОНФЛІКТНИХ І ПРОБЛЕМНИХ СИТУАЦІЙ

Ми вважаємо неприпустимими обговорювати, умовчувати або втаювати проблеми, обговорювати їх «нишком». Ми розглядаємо вирішення проблеми - як джерело зростання, нових ідей. У разі виникнення конфлікту ми робимо усе, щоб неупереджено віднестися до ініціатора конфлікту - відразу ж «з порогу» не засуджувати, не відмахуватися, а уважно і по можливості максимально доброзичливо його вислухати. Виявивши предмет (що конкретно не влаштовує ініціатор конфлікту), ми не «розширюємо» його. Інакше існує загроза «зав'язнути» в дрібницях і навіть образах, за якими причина напруги може відійти на другий план. Для вирішення гострої ситуації ми прагнемо до позитивного виходу зконфлікту. Обов'язкова умова - ми використовуємо максимально спокійний і рівний тон висловлювань, точність і продуманість слів. Всіляко прагнемо стримувати емоції, тим більше не допускаємо особисті образи. Краще, якщо «розмова відверто» відбувається в певний, обумовлений час, а не «на ходу» і у присутності зацікавлених людей. Ми з'ясовуємо гострі питання безпосередньо з тією людиною, якої це стосується, а не обговорюємо деталі цієї проблеми з іншими. Для зменшення напруги в проблемній ситуації ми уникаємо погроз і маніпуляцій; аргументуємо свою точку зору тільки фактами; шукаємо нові загальні інтереси для налагодження зв'язку. За ситуації, коли ми не праві, визнаємо свою помилку і прагнемо запропонувати вихід з ситуації.

5. Управління фінансово-економічною підсистемою

ПАТ "Банк Форум" - універсальний банк, що надає повний спектр банківських послуг, дотримується найсучасніших стандартів у діяльності.

Станом на 01.01.2013 р. розмір чистих активів ПАТ "Банк Форум" складає 19,453 млн. грн. Кредитний портфель банку складає 15874 млн. грн.; у ньому переважають кредити юридичним особам (11,331 млн. грн., або 71 %). Обсяг кредитного портфелю фізичних осіб становить 4,544 млн. грн.

Обсяг власних коштів ПАТ "Банк Форум" у 2013 р. збільшився на 948 млн. грн. (на 35 %), і на кінець року склав 3,626 млн. грн. Акціонери підвищили рівень капіталу банку, як того вимагають норми НБУ та ЄБРР : статутний капітал банку збільшився удвічі проти 2011 р. (табл. 5.1).

Таблиця 5.1-Основні показники діяльності ПАТ "Банк Форум"

[12 ; 13 ; 14; 29]

№ з/п	Показники	За роками	Відхилення
		2011	2012	2013	2012 /2011	2013 /2012
1	Статутний капітал, млн. грн.	1121,0	1621,0	2262,0	500,0	641,0
2	Прибуток до формування резервів і оподаткування, млн. грн.	220,0	396,0	314,0	176,0	-82,0
3	Операційний прибуток, млн.	565,0	974,0	1010,0	409,0	36,0
	в т.ч.:
	- процентний прибуток, млн. грн.	417,0	707,0	780,0	290,0	73,0
	- комісійний прибуток, млн. грн.	97,0	141,0	135,0	44,0	-6,0
	- інший прибуток, млн. грн.	51,0	126,0	95,0	75,0	-31,0
4	Власні кошти, млн. грн.	1665,0	2678,0	3626,0	1013	948,0
	в т.ч.:
	- сформовані резерви, млн. грн.	317,0	789,0	1760,0	472,0	971,0
	- балансовий капітал, млн. грн.	1347,0	1889,0	1867,0	542,0	-22,0
6	Кількість акціонерів, осіб	160	181	353	21	172
7	Кількість клієнтів, тис. осіб	280	320	450	40	130
8	Кошти клієнтів, млн. грн.	5778,0	6199,0	7283,0	421,0	1084,0
9	Чисті активи	14418,9	20513,0	19453,0	6094,1	-1060
10	Валюта балансу	18970,6	31155,1	21546,1	12184,5	-9609
11	Балансовий капітал	1347,4	1889,2	1866,5	541,8	-22,7
12	Кредитний портфель	9627,1	16861,6	15874,0	7234,5	-987,6
13	Фінансовий результат	52,6	10,3	(664,6)	-42,3	-674,9

Сукупні пасиви банку станом на початок 2013 р. склали 21,213 млн. грн., у тому числі власні кошти - 3,626 млн. грн., інші зобов'язання - 17,587 млн. грн. (табл. 5.1).

Зростає операційний прибуток ПАТ "Банк Форум" (з 565 до 1010 млн. грн., або у 1,8 раз). У 203 р. процентні доходи зросли на 29 %. У структурі доходів банку значних змін не відбулося, відповідно до стратегії розвитку, орієнтованій на комплексне обслуговування різних клієнтських груп на основі пакетного та індивідуального обслуговування.

Погіршення фінансового стану позичальників унаслідок економічної кризи викликало необхідність формувати значні резерви. Тож, витрати на формування резервів ПАТ "Банк Форум" зросли у 2013 р. в порівнянні з попереднім роком на 971,0 млн. грн. і склали 1760,0 млн. грн. Прибуток до формування резервів та оподаткування банку у 2013 р. склав 314 млн. грн., що на 82,0 млн. грн. менше, ніж у 2012 р..

ПАТ "Банк Форум" обслуговує індивідуальних та корпоративних клієнтів. Серед останніх - приватні особи, представники малого і середнього бізнесу, великі національні та міжнародні компанії, державні установ та підприємства. Прагнення банку забезпечити індивідуальні потреби кожного клієнта та вигідні тарифи сприяли зростанню клієнтської бази в 2012 р. на 5496 осіб 37,4% (37,4%.), в 2013 р. - на 3280,0 осіб (16,3%). Загальна кількість юридичних осіб, що обслуговує ПАТ "Банк Форум", на початок 2013 р. складає 23456 (додаток А, рис. 1).

В своїй діяльності банк дотримується послідовної клієнтської політики, яка в першу чергу зорієнтована на задоволення потреб та інтересів різних груп клієнтів. Загальна кількість приватних клієнтів банку на початок 2013 р. становила 334 614 осіб. З початку кризи кількість приватних клієнтів ПАТ "Банк Форум" збільшилася і на кінець 2013 р. склала понад 400 тис. осіб.

Однією з головних причин, через які ці люди прийшли до ПАТ "Банк Форум", стало впровадження нових сучасних продуктів "Вільний Рух" і "Декада", що використовують у своєму механізмі карткові рахунки. За 2013 рік. залишки коштів на рахунках фізичних осіб в ПАТ "Банк Форум" зросли з 4,0742 млн. грн. до 5,049.6 млн. грн., тобто більше ніж в 1,2 р., що дозволило піднятися в рейтингу банків за даним показником на 9-е місце.

Стратегічно важливим напрямком діяльності ПАТ "Банк Форум" є вдосконалення якості та асортименту банківських послуг для фізичних осіб. Збільшенню кількості клієнтів сприяла амбіційна стратегія банку щодо просування нових продуктів, великий досвід роботи з населенням, високопрофесійна команда працівників, впровадження нових технологій, орієнтованість на клієнта та індивідуальний підхід.

Про зростання довіри приватних клієнтів до ПАТ "Банк Форум" свідчить динаміка залучених банком коштів фізичних осіб. За умов зниження довіри населення до банківської системи України та, як наслідок, масового вилучення коштів з фінансових установ ПАТ "Банк Форум" у 2012 р. вдалося зберегти та збільшити обсяг коштів клієнтів на 421,0 млн. грн. (7,3%), у 2013році - на 1084,0 млн. грн. (17 %) у порівнянні з попередніми роками.

Серед коштів клієнтів найбільшу питому вагу мали кошти фізичних осіб - 69 %, обсяг яких станом на 01.01.2013 р. склав 5,050 млн. грн., що на 975 млн. грн. (на 24 %) більше, ніж на 01.01.2009 р.

Обсяг коштів юридичних осіб станом на кінець 2012 р. становив 2,233 млн. грн., що на 109 млн. грн. (на 5 %) більше, у порівнянні з початком року.

ПАТ "Банк Форум" є надійним партнером для суб'єктів підприємницької діяльності в усіх галузях економіки. Його послугами користуються провідні підприємства металургії, будівельної індустрії, оптової та роздрібної торгівлі, машинобудування, транспорту та зв'язку, нафтопереробної, хімічної та харчової промисловості .

Рис. 5.1. Структура клієнтської бази корпоративних клієнтів ПАТ "Банк Форум" за галузями економіки, % [14, с. 41]

З метою забезпечення клієнтам банку зручного доступу до готівкових коштів ПАТ "Банк Форум" розширив мережу банкоматів на 29 шт.: станом на 01.01.2013 р. кількість банкоматів складала 420 банкоматів, із яких 18 - депозитні банкомати, які здійснюють прийом готівкових коштів для моментального поповнення карткового рахунку (додаток В, рис. 2).

У травні 2012 р. ПАТ "Банк Форум" увійшов до Ради Української міжбанківської асоціації членів платіжних систем "ЕМА", що надало банку можливість приймати активну участь у розвитку карткового бізнесу України, посилити рівень безпеки операцій за платіжними картками.

Основним напрямом у планах розвитку карткового бізнесу ПАТ "Банк Форум" залишається вдосконалення продуктового ряду для задоволення потреб клієнтів в надійних, вигідних та зручних банківських продуктах. Планується ввести порогове нарахування відсотків на залишок на карткових рахунках. Це дозволить клієнтам отримувати ще більш вигідні відсотки у разі розміщення на картрахунках додаткових коштів.



6. Управління зовнішньо-економічною діяльністю

ПАТ "Банк Форум" є активним учасником зовнішньоекономічної діяльності комерційних банків, яка визначається як «вид банківської діяльності у сфері міжнародних економічних відносин, спрямований на одержання прибутку і охоплює різноманітні види операцій з валютними цінностями, що здійснюються на національному та міжнародному фінансових ринках, як за дорученням клієнтів, так і за власні кошти банків [39, с. 12], здійснюючи касові, розрахункові, кредитні, депозитні, обмінні, гарантійні, довірчі та інші зовнішньоекономічні операції.

Одним із ключових напрямків діяльності ПАТ "Банк Форум", стратегічною сферою, що постійно розвивається, є міжнародні розрахунки.

ПАТ "Банк Форум", як член Commerzbank Group, активно працює у сфері міжнародних розрахунків. Банк має розгалужену мережу прямих кореспондентських рахунків, що охоплює такі провідні фінансові центри, як Нью-Йорк, Франкфурт, Лондон, Цюріх, Женева, Амстердам, Брюссель, Копенгаген, Стокгольм, Токіо й інші, та повністю задовольняє потреби банку і його клієнтів. У найкоротший термін банк здійснює платежі майже в усі країни, а також має змогу якнайшвидше відкривати рахунки у будь-якій, необхідній для банків-кореспондентів і клієнтів валюті.

ПАТ "Банк Форум" працює над поглибленням співпраці з міжнародними фінансовими організаціями. Незважаючи на несприятливі умови для роботи на міжнародних ринках фінансування, у липні 2009 року банку вдалося залучити 10-річну позику від ЄБРР на умовах субординованого боргу та на суму 80 млн. дол. США.

Європейський Інвестиційний Банк у рамках початку роботи з українськими комерційними установами першим обрав у партнери ПАТ "Банк Форум". Підписана рамкова угода на 100 млн. дол. США, що передбачає довгострокову та плідну співпрацю у галузі фінансування українського малого та середнього бізнесу.

Також досягнуті попередні домовленості щодо майбутніх спільних проектів з Міжнародною фінансовою корпорацією (IFC) та Європейським фондом Південно-Східної Європи (EFSE).

За аналізований період у зв'язку з тривалою фінансовою кризою, нестабільними курсами долара США і євро, загальним спадом в усіх галузях промисловості України відділ проектного фінансування ПАТ "Банк Форум" не здійснював видачу кредитів клієнтам Банку. Водночас у підрозділі діяли такі джерела фінансування, відкриті з боку іноземних комерційних банків і міжнародних фінансових організацій:

- надання фінансування з метою проведення заходів щодо підвищення енергоефективності підприємств України й впровадження енергозберігаючих технологій (програма UKEEP за підтримки ЄБРР);

- надання коштів з метою фінансування імпорту в Україну основних фондів під страхове покриття Euler Hermes (ФРН).

ПАТ "Банк Форум" є принципальним членом міжнародних платіжних систем Visa Int. І MasterCard, а також системи НСМЕП; входить до складу Ради міжбанківської асоціації банків - членів платіжних систем ЕМА.

Клієнти - користувачі міжнародних платіжних карток ПАТ "Банк Форум" мають змогу отримувати грошові кошти за пільговими тарифами не тільки в банкоматах Банку, але і в банкоматах міжбанківського проекту "АТМосфера". За 2012 р. кількість банкоматів, що входять до цієї мережі, зросла на 200 штук та станом початок 2013 р. склала 2,555 банкоматів, встановлених по всій території України.

У 2012 р. ПАТ "Банк Форум" отримав ліцензію на власний торговий еквайринг міжнародної платіжної системи (МПС) MasterCard Worldwide і розпочав необхідне налаштування терміналів. Це дозволило отримати додатковий дохід та забезпечити ефективність роботи більшості торгових терміналів. На кінець 2012 р. кількість терміналів складає 1,234.

Ефективна зовнішньоекономічна діяльність ПАТ "Банк Форум" неможлива без виваженої кадрової політики, основою якої є постійне вдосконалення системи управління персоналом, яка сприяє досягненню бізнес-цілей. Навчання персоналу, підвищення кваліфікації працівників залишаються важливим напрямком в роботі банку. Значна увага зосереджена на підвищенні кваліфікації співробітників служби ризик-менеджменту, які проходять спеціалізоване модульне навчання.

Портфель продукції та система обслуговування закордонних клієнтів

Важливою складовою зовнішньоекономічної діяльності банку є побудова ефективної системи менеджменту.

Зовнішньоекономічна діяльність ПАТ "Банк Форум" включає в себе розрахунково-касове обслуговування клієнтів, залучення депозитів, надання кредитів, видачу гарантій та ін. При цьому відмінністю зовнішньо-економічних операцій банку є: використання різних видів валютних цінностей; участь у них нерезидентів; виникнення додаткових ризиків - валютних; застосування норм як національного, так і міжнародного права.

Банк співробітничає з ЄБРР за програмою TFP (програма сприяння торгівлі), загальний ліміт - 40,000,000 дол. США, який використаний на 1 %. Банк може запропонувати своїм клієнтам більш конкурентні ціни з випуску гарантій і акредитивів в іноземній валюті за участю іноземних банків.

ПАТ «Банк Форум», дотримуючись власної стратегії розвитку, планує й надалі вдосконалювати сервіс, покращувати банківські технології, створювати умови для стабільного фінансового розвитку клієнтів, розробляти та впроваджувати банківські продукти, що найповніше задовольнятимуть потреби клієнтів банку.

7. Стратегічне та оперативне управління

Стратегічним планом розвитку ПАТ «Банк Форум» передбачається нарощування клієнтської бази та збільшення кредитного портфеля. При створенні продуктів та послуг банк має намір приділяти більше уваги інноваційним ідеям, пов'язаним із забезпеченням регулювання грошових потоків, ефективним використанням ресурсів на поточних рахунках, оптимізацією термінів виконання платежів, тобто доопрацьовувати існуючі та розробляти нові продукти групи Cash Management, удосконалювати систему перехресних продажів банківських продуктів та послуг.

Для більш якісного та сучасного обслуговування великих корпорацій, що є клієнтами банку або бажають ними стати, ПАТ «Банк Форум» планує запровадити кредитні продукти «Активний ліміт» та «Фінансування групи», які підтримають платоспроможність та розвиток клієнтів, а також прискорять обіг кредитних ресурсів корпорацій.

Стратегічний план передбачає:

- впровадження нового карткового продукту - World MasterCard;

- емісію чіпових карток платіжної системи MasterCard WorldWide;

- підвищення функціональної наповнюваності карткових продуктів;

- введення автоматичної пролонгації кредитного ліміту;

- договірне списання з карткового рахунку;

- надання банкам послуг підтримки в платіжних системах.

ПАТ "Банк Форум" здійснює зовнішньоекономічну діяльність через проведення валютних операцій з допомогою кореспондентських відносин із зарубіжними банками, якими є різні форми співпраці між двома банками, що базуються на чесному і узгодженому виконанні взаємних доручень. Станом на кінець 2013 р. кореспондентська мережа ПАТ "Банк Форум" налічувала 55 банків-кореспондентів, у т. ч. 23 банки-нерезиденти (додаток Б, рис.3 ).

При обслуговуванні клієнтів ПАТ "Банк Форум" дотримується принципів гнучкості банківської політики при встановленні тарифів на банківські послуги, швидкого реагування на зміну умов ринку при розробці, впровадженні та актуалізації продуктової лінійки, постійної роботи з впровадження нових та вдосконалення існуючих банківських продуктів.

На зовнішньому ринку України ПАТ "Банк Форум" орієнтується на амбіційну стратегію, ефективну рекламну кампанію щодо просування власних продуктів. Рекламна кампанія депозитного продукту "Декада" отримала срібну нагороду в категорії "Фінансові послуги" у міжнародному конкурсі маркетингової ефективності Effie Awards Ukraine 2012.

ПАТ "Банк Форум" реалізує стратегію мультиканальної дистрибуції. Мережа каналів продажу банківських послуг склала 285 точок в усіх регіонах України та за кордоном. Однією зі стратегічних цілей на шляху їх вдосконалення стала підготовка проекту "Редизайн відділень ПАТ "Банк Форум”, метою якого є створення відділень нового типу, що дозволило покращити якість обслуговування клієнтів у відділеннях банку, збільшити обсяги продажу продуктів та послуг, знизити собівартість.

Банком застосовуються дистанційні канали продажів: електронні кіоски, депозитарні, банкомати, Контакт-центр. Паралельно з розвитком мережі самообслуговування та зі збільшенням кількості пристроїв ПАТ "Банк Форум" приділяє значну увагу ефективності та оптимізації роботи альтернативних каналів продажу, що дозволило збільшити кількість клієнтів-користувачів дистанційними каналами. Впровадження сучасного Інтернет-банкінгу для клієнтів-фізичних осіб дозволяє поєднати зручність віддаленого управління банківськими продуктами та сучасний і якісний рівень обслуговування з високим ступенем безпеки під час проведення операцій, а також призводить до підвищення пропускної спроможності відділень та скорочення витрат на розвиток їхньої мережі.

За допомогою е-кіосків клієнти банку мають можливість одержувати такі послуги: інформаційні сервіси; індивідуальну інформацію про стан карткового рахунку, історію операцій, що були проведені клієнтом у системі е-кіосків; здійснювати оплату будь-якого рахунку за реквізитами одержувача; проглядати рекламну інформацією.

Банк самостійно створює органи управління фінансовими ризиками з метою забезпечення сприятливих фінансових умов захисту інтересів вкладників, кредиторів, а також акціонерів банку, встановлює їх компетенцію, обирає та відкликає їх членів. Порядок прийняття рішень органами управління ризиками банку визначається внутрішнім документом про відповідний підрозділ, який затверджується головою Правління [56].

Управління ризиками в банку здійснюється на основі міжнародної практики групи Commerzbank AG та досвіду ведення бізнесу в Україні. Інтегрована система ризик-менеджменту ПАТ "Банк Форум" забезпечує управління всіма видами ризику на основі чітких правил та процедур, визначених відповідними внутрішніми політиками та процедурами банку.

У ПАТ "Банк Форум" створено Департамент стратегії, методології та контролю управління ризиками, в якому зосереджено центр компетенції щодо методів та процесів ризик-менеджменту, стратегії управління ризиками банку та їх контролю. Такий підхід щодо відокремлення функцій стратегії та методології ризик-менеджменту від процесів безпосереднього управління ризиками Банку успадкований від Commerzbank AG та дозволяє зосередитися на побудові сучасної системи ризик-менеджменту в ПАТ "Банк Форум", забезпечити оновлення і розвиток його процесів управління ризиками з використанням досвіду та за стандартами Commerzbank AG.

Маючи функцію контролю кредитних ризиків банку, цей підрозділ забезпечує управління портфельними кредитними ризиками та контролює

відповідність кредитного портфеля банку його стратегії.

Управління операційних ризиків та Управління ринкових ризиків здійснюють оцінку, моніторинг та контроль операційних та ринкових ризиків відповідно, включаючи валютні та процентні ризики, а також ризик ліквідності.

Ключовими колегіальними органами щодо прийняття рішень, пов'язаних з ризиками, виступають комітети ПАТ "Банк Форум", зокрема Комітет з управління активами та пасивами, а також Кредитний комітет та Кредитні комісії. Всі рішення щодо прийняття ризику та щодо співвідношення дохідності та ризикованості операцій ПАТ "Банк Форум" приймаються цими колегіальними органами, що діють на підставі відповідних внутрішніх положень та регламентів.

Найвищим виконавчим органом, що відповідає за управління ризиками ПАТ "Банк Форум", є Правління банку, яке визначає ключові обов'язки та повноваження підрозділів та колегіальних органів банку щодо управління ризиками, погоджує положення та процедури з ризик-менеджменту та затверджує політики щодо управління ризиками.

Спостережна Рада ПАТ "Банк Форум", зокрема її Комітет з питань управління ризиками, забезпечує належний нагляд за процесами управління ризиками банку, визначає стратегічний напрям їх розвитку та встановлює загальний рівень толерантності банку до ризику.

Головним завданням у сфері управління ризиками є удосконалення роботи щодо оцінки та аналізу фінансових ризиків, моніторингу дотримання обмежень, впровадження рекомендацій Базель ІІ, а також надання рекомендацій стосовно співвідношення рівнів ризику та доходності, виходячи із визначених рівнів ризиків, пов'язаних з окремими сферами діяльності, банківськими продуктами та ринковою кон'юнктурою.

8. Управління інноваційною діяльністю

ПАТ "Банк Форум" розробив та впровадив такі інноваційні продукти у сфері зовнішньо-економічної діяльності:

- кредитні продукти для корпоративного бізнесу, у т. ч. кредити на поповнення оборотних коштів та на здійснення інвестиційної діяльності;

- «Овердрафт під гарантію Першокласного Банку» - кредитний продукт із спрощеною процедурою прийняття рішення;

- «Вексельне поручительство (аваль)» - клієнт, отримуючи цей продукт, має змогу на відстрочку платежу за своїми фінансовими зобов'язаннями, а отримувач платежу - гарантії, що ці зобов'язання будуть виконані в строк та в повному обсязі вексельного поручительства;

- широкий спектр депозитних продуктів, які дають можливість клієнтам вільно поповнювати та знімати кошти без втрати нарахованих процентів; клієнти мають можливість самостійно обирати розмір % ставки;

- «Перевезення валютних цінностей, інкасація готівкових коштів банківських установ України та їх клієнтів» - організація перевезення цінностей та інкасація готівкових коштів у супроводі підрозділу інкасації;

- «Туристична гарантія» - надання банківської гарантії клієнтам для підтвердження фінансового забезпечення цивільної відповідальності перед споживачами туристичних послуг [14, с. 42].



Індивідуальне завдання

Дослідження управління конкурентоспроможністю на прикладі ПАТ «Банк Форум»

Конкурентоспроможність - поняття відносне, міцно пов'язане з ринком і часом впровадження банківських послуг (для послуг, які мають сезонний попит).

Конкурентоспроможність банківського продукту - відповідність запропонованих банківських послуг вимогам ринку, можливість використання його на конкретному ринку [37].

Конкурентоспроможність визначають, порівнюючи аналогічні продукти між собою. Термін конкурентоспроможність” трактується деякими авторами як “обумовлені економічними,соціальними та політичними факторами позиції країни або товаровиробника на внутрішньому і зовнішньому ринках” [26]. Різні позиції на ринку віддзеркалюють скоріше ступінь конкурентоспроможності того чи іншого економічного суб'єкта, в тому числі й банку, щодо конкурента [60]. Як свідчить вітчизняна практика, кількісно більша позиція не звільняє деякі комерційні банки від фінансових ускладнень. Прикладом цього є так звані системні банки, які володіючи значною часткою ринку, не почуваються добре захищеними від фінансових проблем.

Конкурентоспроможність забезпечується за рахунок взаємодії основних чинників конкурентоспроможності в напрямі формування конкурентних переваг, а найбільш стійкі конкурентні переваги формуються розвиненими та спеціалізованими чинниками, такими, як: сучасна інфраструктура обміну інформацією; кваліфіковані кадри; імідж банку; висока якість послуг, що пропонуються; величина статутного капіталу й активів; наявність валютної або генеральної ліцензії;стійка клієнтура; кореспондентська мережа; система розрахунків і спектр послуг, що надаються;наявність філіальної мережі і перспективи її розширення; грамотний менеджмент; накопичений досвід роботи тощо. Банківська установа має переваги щодо успішної конкуренції за окремими напрямами порівняно з іншими та досягає свого рівня конкурентоспроможності.

З поглибленням економічних перетворень і активізацією інтеграційних процесів усе більш актуальними стають питання розвитку конкурентних відносин. Політика послідовного сприяння розвиткові конкурентних відносин стала одним з важливих чинників, що забезпечили за останні роки високі темпи економічного зростання, стабільність національної грошової одиницi, позитивнi зрушення у сферi життєзабезпечення населення, поступове покращення його добробуту.

Діагностика якісного стану конкурентного середовища передбачає аналіз ключових характеристик представлених факторів та є важливою передумовою системного бачення конкурентного середовища.

Забезпечення формування та розвитку ефективного конкурентного середовища - один із основних принципів, якому повинні відповідати всі напрями економічної політики держави на сучасному етапі[54].

Отже, формування ефективного конкурентного середовища є комплексним завданням, що охоплює весь спектр напрямів діяльності - від завершення структурної перебудови економіки до формування традицій цивілізованих ринкових відносин, умов для стабільного і безпечного господарювання, запровадження прозорого і відкритого механізму захисту вітчизняної економіки і бізнесу, запобігання недобросовісній конкуренції, антиконкурентним діям органів влади і управління.

Конкуренція є явищем об`єктивно корисним для клієнтів і вимагає від учасників ринку пропозиції саме тих послуг, яких цей клієнт потребує. Одержання конкурентних переваг банківською установою за рахунок досягнення оптимального співвідношення ціни і якості послуги - завдання самих банків,для досягнення чого необхідне проведення ефективної конкурентної політики.

Банки, відібрані внаслідок жорсткої конкуренції, це банки, які ефективніше використовують свій капітал; швидше адаптуються до ринкових нововведень; мають гнучку і стратегічно виважену політику, якісний менеджмент та ефективні інформаційні системи. Конкуренція за споживача банківських послуг, отже боротьба за ресурси, приводить до розширення асортименту послуг, витіснення з ринку неякісних продуктів. При обмеженні платоспроможного попиту це позначається на скороченні з подальшою стабілізацією рентабельності бізнесу, що, в свою чергу, веде до посилення конкуренції. І, врешті-решт, неминучим наслідком досконалої конкуренції на ринку є здешевлення вартості банківських послуг [37].

Вітчизняні банки не завжди ефективно скорочують витрати та підвищують операційну ефективність. Без цього вони не зможуть успішно працювати в середовищі, яке за умов зменшення інфляції характеризується звуженням чистої відсоткової маржі та підвищенням гостроти конкурентної боротьби.

Здорові конкурентні умови у банківському секторі - це конкурентність пропозиції банківських послуг, яка дає змогу якісно виконувати основні функції банківської системи в економіці (збереження вкладів, фінансове посередництво, організацію розрахунків тощо).

...