Открытие и ведение счетов юридических лиц в коммерческом банке

Совершенствование системы организации дистанционного обслуживания клиентов возможно лишь с применением современных информационных технологий, основанных на методах функционального моделирования с использованием средств структурного системного анализа и проектирования. [22,с.55]

В последнее время интернет появился в консервативной сфере, что привело к появлению интернет-банкинга. Сегодня темп развития интернет-технологий значительно опережает возможности и желания среднестатистического клиента.

Интернет-банкинг, основан на передаче информации по интернету. Клиент использует для взаимодействия с банком стандартный браузер, что делает такую систему независимой платформой и позволяет использовать любой компьютер с доступом в Сеть для работы с системой. Именно универсальность механизма интернет-банкинга делает его доступным как для частных лиц, так и для предприятий, где возможности интернет-банкинга позволяют повысить эффективность и оперативность управления денежными потоками. Как правило, услуги интернет-банкинга включают:

1. Выписки по счетам.

2. Предоставление информации по банковским продуктам (депозиты, кредиты, ПИФ и так далее).

3. Заявки на открытие депозитов, получение кредитов, банковских карт и так далее.

4. Внутренние переводы на счета банка.

5. Переводы на счета в других банках.

6. Конвертация средств.

7. Оплата услуг. [17,с.7]

Интернет-банкинг востребован в первую очередь потому, что он экономит время владельцу банковского счета. Главным преимуществом является все-таки удобство. Именно оно заставляет многих практичных людей, ценящих свое время, завести счет в банке и управлять им через интернет. С другой стороны, новые технологии позволяют оперативно получать всю необходимую информацию, что, несомненно, важно для тех, кто хочет всегда быть в курсе всех финансовых событий.

Интернет-банкинг - это возможность круглосуточно из любой точки мира, в любое удобное время, посредством Всемирной паутины получать доступ к своим счетам и совершать по ним операции. Автоматизация расчетов позволила снизить затраты на организацию банковского обслуживания через интернет, что привело к снижению тарифов по основным банковским операциям. Как правило, пользователям услуги предлагаются льготные тарифы по проведению платежей, валютным и другим операциям.

В России, как и на Западе, интернет-банкинг вырос из систем класса «банк-клиент». Изначально система «банк-клиент» появилась для удаленного обслуживания юридических лиц, для которых мобильность сервиса очень важна. Банк-клиент - это система, которая требует установки дополнительного программного обеспечения на компьютер клиента, на котором и ведется база данных. Выход в Интернет нужен только для приема-передачи информации. А «интернет-банк» - это система, которая появилась позже, и для ее использования нужен только компьютер с выходом в интернет. [17,с.3] Можно сказать, что интернет-банк - это аналог системы банк-клиент, работающий через Сеть. Существующие сегодня технологии обеспечивают безопасность сервиса, в частности, для обеспечения конфиденциальности пересылаемой через интернет информации применяются специальные защищенные протоколы, клиенту выдаются так называемые сеансовые ключи с индивидуальными паролями. Однако пользователь, безусловно, должен также помнить и соблюдать элементарные правила безопасности - никому не сообщать и периодически менять пароли доступа, используя сложные комбинации букв и цифр, регулярно просматривать протокол посещений и операций. Новые возможности интернет-банкинга делают его одним из наиболее динамично развивающихся банковских сервисов в мире. Есть все основания предполагать, что банки скоро просто не смогут обходиться без предоставления интернет-услуг, иначе они будут терять клиентов.

С 25 апреля 2011 г. введена в эксплуатацию новая система дистанционного управления банковским счетом для юридических лиц и ИП - "Ellips-OnLine". Новая система интернет-банкинга разработана компанией BSS - лидером рынка разработки и внедрения автоматизированных систем дистанционного банковского обслуживания (ДБО) и управления финансами. Система Интернет-банкинга "Ellips-OnLine"- современный способ управления финансами, позволяющая совершать любые банковские операции в любое время, не выходя из офиса или дома, причем в масштабе всего мира. Система "Ellips-OnLine" предоставляет качественно новые возможности управления своим банковским счетом, позволяющие получать широкий спектр банковских услуг. Для обеспечения защиты информации в системе "Ellips-OnLine" применяется полный комплекс современных технологий. [17,с.9]

Рынок банковских услуг является одной из важнейших и неотъемлемых составляющих современной рыночной экономики. Поэтому сегодня возрастает интерес к различным аспектам деятельности банковских систем и методов управления ими. Банки постепенно превратились в основных посредников в перераспределении капиталов и в то же время являются носителями важной экономической и финансовой информации. Условия возрастающей конкуренции и коммерциализации деятельности диктуют необходимость реорганизации структур, разработки гибких рыночных стратегий, проведения сегментации рынка банковских услуг, развития новых операций и методов обслуживания. Преобладание концепции маркетинга в управлении банками является логическим этапом в развитии рыночных отношений, связанным с насыщением рынков и обострением конкурентной борьбы за клиента. Основой успешного применения маркетинга в банковской деятельности, является понимание его сущности как процесса фокусирования целей и ресурсов банков на возможностях и потребностях внешнего окружения.

В настоящее время понятие «маркетинг банковских услуг» включает следующие основные компоненты.

- выявление существующих и потенциальных рынков для предоставления услуг;

- выбор сфер наиболее выгодного предложения банковских услуг и определение потребностей клиентов в этих сферах;

- установление кратко- и долгосрочных целей для развития существующих и создания новых видов услуг;

-предложение услуг таким образом, чтобы привлечь внимание клиентов, соблюдая условие постоянного контроля со стороны банка за качеством выполнения и получением прибыли от их проведения. [15,с.67]

При организации любого нового предприятия первым делом необходимо оценить предпосылки вложения средств в его реализацию. Если с качестве такого предприятия считать развитие системы банковского обслуживания, то можно выделить следующие основные предпосылки для создания и развития широкого комплекса услуг клиентам - как физическим, так и юридическим лицам:

-Формирование стратегии банка. Ключевыми направлениями здесь являются модернизация банковской техники и оборудования, помещений банка, а также постоянная работа с персоналом на всех уровнях. Важным фактором успеха служит возможность постоянных контактов с клиентами для всех работников банка;

- Определение стоимости и эффективности предоставляемых банком услуг. Банк должен стремиться найти компромисс между доходностью услуг и удовлетворением требований своих клиентов. [22,с.54]

Несмотря на широкий набор предоставляемых современными западными банками услуг, тем не менее, многие банки стремятся к его постоянному увеличению, объясняя свое стремление, прежде всего тем, что клиенты все ещё не видят в банке учреждение, способное удовлетворить все их финансовые требования

Многие коммерческие банки используют опыт торгово-промышленных компаний, проводящих свою маркетинговую политику по двум основным направлениям.

Во-первых, это маркетинг, ориентированный на «вертикальную нишу рынка», суть которого заключается в поиске путей реализации данной услуги или группы функционально близких услуг по разным группам потребителей. Банки стремятся к постоянному созданию рынка для своих услуг вместо того, чтобы пытаться удержать старый рынок или какую-то его часть. Во-вторых, маркетинг, ориентированный на «горизонтальную нишу рынка», предполагающий удовлетворение потребителей по всему кругу банковских услуг, в которых они могут нуждаться.

Проведение исследования рынка и собственных возможностей банка позволяет определить конкурентные преимущества банка -- материальные и нематериальные активы и сферы деятельности, которые позволяют ему чувствовать превосходство в конкурентной борьбе.

Основными направлениями достижения конкурентных преимуществ являются: дифференциация деятельности, снижение величины затрат, пионерная стратегия - нововведения.

При разработке продуктов-новинок необходимо учитывать ряд требований, предъявляемых к ним, например перспективность, уникальность, эффективность, рентабельность, совместимость с существующими услугами, доходность в сочетании с приемлемым риском, возможность автоматизации, полезность для клиентов на протяжении достаточно длительного времени. Инновационная деятельность представляет сложный и ответственный процесс, поэтому проведение серьезной подготовительной работы по определению потребностей клиентов, емкости рынка, предполагаемой позиции продукта на рынке, цены и канала распространения является непременным условием начала всей работы.

В будущем наиболее привлекательными будут банки, которые смогут предложить клиентам как высокотехнологичные услуги, так и нестандартные подходы к обслуживанию. Для этого необходимы отлаженная система организационно-информационного взаимодействия между отдельными структурными подразделениями, система разработки и оказания услуг, научные подходы и продуманная ценовая стратегия. [22,с.57]

Выявление связей между содержанием информационных задач банка и способами их решения позволяет понять логику развития банковской деятельности и пути повышения её рентабельности.

В зависимости от спроса клиентов и возможностей банков формируются задачи, осуществляется связь между действиями потребителей-клиентов банка и содержанием информации как одного из продуктов банковской деятельности. Под воздействием спроса со стороны клиентов формируется информационный банковский продукт, отлаживается его механизм, четкость и надежность. Соответствие качества информационной продукции и услуг требованиям потребителя является главным ориентиром в оценке способов решения задач банка, совершенствования и развития банковского дела.

Информационные клиенты банка - юридические или физические лица - обслуживаются на разовой или абонементной основе в зависимости от срока договора. Банк - носитель информации - является агентом (уполномоченным юридическим лицом ) клиента, то есть представляет интересы клиента, руководствуясь его инструкциями. Банк производит постоянный контроль над качеством информационных услуг и получает дополнительную прибыль от их предоставления.

Разработка двусторонней сети информации « банк - юридическое лицо », которая включает расчетные и переводные операции и обеспечивает доступ на коммерческой основе к интересующей клиента достоверной информации, в частности по переводным операциям ( инкассо, выплаты по счетам, номер и дата платежного поручения и т.д.) или коммерческой информации широкого плана, увеличивает ассортимент предлагаемых услуг и раскрывает новые сегменты рынка. Кроме того, при использовании дистанционных методов работы с клиентом, происходит увеличение ценности, потребительских свойств подобных услуг при одновременном незначительном повышении цены на неё и незначительных издержках производства.

Сфера банковских услуг считается высоко рисковой сферой деятельности. Существенным фактором, подтверждающим рисковость и являющимся отличительной особенностью банковских услуг, считается их патентная незащищенность, исторически сложившаяся в международном масштабе. Предоставление новых банковских услуг является одним из наиболее рискованных предприятий, на которые может решиться банк. Особенно рискованным это является в индустрии, ориентированной на обслуживание, так как конкурентам в этой сфере подобные услуги воспроизводятся легче, чем в большинстве производственных отраслей промышленности, где новые продукты защищены патентами. Более того, успех или неудача в банковском деле, часто определяется общими факторами, находящимися вне контроля отдельной банковской фирмы, особенно, регулированием банковской деятельности, которое может возвести вокруг новых услуг жесткие барьеры, а также экономическими условиями, в частности колебаниями процентных ставок, которые могут резко и радикально изменять возможное соотношение между расходами и доходами от новых услуг.

Для создания в России высокоорганизованной системы коммерческих банков, являющейся составной частью рыночного механизма в экономике страны, необходимо формирование и развитие широкой сети банковских услуг на базе изучения и применения положительного опыта промышленно развитых стран, особенно в части современных тенденций развития деятельности системы коммерческих банков, а также их функционирования и совершенствования предоставляемых ими услуг. [15,с.99]

Таким образом, можно сделать выводы о том, что банки в сфере обслуживания юридических лиц стремится к установлению долгосрочных партнёрских отношений путем предоставления как можно большего спектра банковских услуг для юридических лиц на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов. Безусловно, развитие информационных услуг и технологий в банковской деятельности в нашей стране сдерживает недостаточно развитая экономика в целом. Изменения в предложениях банками услуг напрямую зависит от увеличения запросов клиентов, развития их экономических связей. Несмотря на непростую ситуацию в экономике, в последнее время наблюдается тенденция экономического подъёма, поэтому уже сейчас банкам необходимо верно оценить перспективы развития информационных технологий в своей деятельности и не упустить свой сегмент рынка, а, следовательно, и прибыль.

Заключение

Банковский счет -- это общее понятие, означающее общее техническое средство любых форм сотрудничества клиента и банка. Кредитная организация обязана выполнять распоряжения клиента и должен предоставить клиенту возможность беспрепятственного распоряжения денежными средствами, находящимися на счете.

В первой части курсовой работы были достаточно подробно рассмотрены процессы организации и ведения счетов юридических лиц в коммерческом банке: понятие, их виды, открытие, а также юридическое оформление.

Во второй части была дана общая характеристика организации и ведения счетов юридических лиц в коммерческом банке, а также осуществление операций по ним.

Соответственно была исследована динамика роста объемов привлеченных кредитными организациями средств организаций за 2009-2011 г.г. Было выявлено, что депозиты и прочие привлеченные средства организаций( кроме кредитных организаций) в целом к 2011 году увеличились на 28,9 % в сравнении с 2009 годом, а в рублях - на 71,5%. В целом же важно отметить, что депозиты и прочие привлеченные средства организаций как в рублях, так и в иностранной валюте увеличились в 2011 году, наблюдается динамика роста привлеченных кредитными организациями средств организации, то есть организация и осуществление операций по счетам юридических лиц в коммерческих банках ведется достаточно эффективно.

Доходы коммерческого банка обязательно должны покрывать его расходы, тем самым образуя прибыль. При этом часть доходов банка направляется на создание резервов для покрытия имеющихся рисков.

Соответственно была рассмотрена общая сумма банковских депозитов (вкладов) и другие привлеченные средства юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах по 30 крупнейшим коммерческим банкам.

По всему периоду наблюдается динамика роста депозитов юридических лиц. Это говорит о том, что банки достаточно привлекательны, могут предложить клиентам высокотехнологичные услуги, так и нестандартные подходы к обслуживанию, у них отлаженная система разработки и оказания услуг, научные подходы и продуманная ценовая стратегия, то есть банки ведут счета юридических лиц достаточно эффективно.

В третьей части работы было рассмотрено совершенствование механизма организации и ведения счетов юридических лиц в коммерческом банке. В первую очередь это автоматизация текущей работы банка - электронные каналы предоставления банковских продуктов и услуг. Автоматизация текущей работы банка по обслуживанию юридических лиц сокращает его внутренние издержки и повышает качество обслуживания клиентов и партнеров. Необходимость автоматизации банковской сферы привела к появлению интернет-банкинга. Интернет-банкинг - это возможность круглосуточно из любой точки мира, в любое удобное время, посредством Всемирной паутины получать доступ к своим счетам и совершать по ним операции. Интернет-банкинг востребован в первую очередь потому, что он экономит время владельцу банковского счета.

Условия возрастающей конкуренции и коммерциализации деятельности диктуют необходимость реорганизации структур, разработки гибких рыночных стратегий, проведения сегментации рынка банковских услуг, развития новых операций и методов обслуживания, поэтому не мало важным является применение маркетинга в банковской деятельности. Основой его успешного применения, является понимание его сущности как процесса фокусирования целей и ресурсов банков на возможностях и потребностях внешнего окружения.

Безусловно, развитие информационных услуг и технологий в банковской деятельности в нашей стране сдерживает недостаточно развитая экономика в целом. Изменения в предложениях банками услуг напрямую зависит от увеличения запросов клиентов, развития их экономических связей. Несмотря на непростую ситуацию в экономике, в последнее время наблюдается тенденция экономического подъёма, а банки стремятся к предоставлению как можно большего спектра банковских услуг для юридических лиц на основе повышения качества предоставляемых услуг и обеспечения защиты интересов клиентов.

Список литературы

1. Гражданский Кодекс Российской Федерации -Глава 42, Глава 45 (Ст. 845-860)от 30.11.1994.-358с.

2. Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 03.02.2009 г. № 17-ФЗ (с изм. и доп.)

3. Федеральный закон "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма" от 7.08.2001 г.(с изменениями от 25 июля, 30 октября 2002 г., 28 июля 2004 г.)

4. Антонова Н.Г. Кредитный договор // Деньги и кредит, 2010, №3.-с.14-17

5. Балабанов И. Т. Банки и банковское дело: Учебное пособие - СПб: Питер, 2011. - 116с.

6. Белоглазова Г.Н. и Кроливецкая Л.П. Банковское дело - Организация деятельности коммерческого банка: М., Высшее образование-2011.-234с.

7. Березин С.М. Банковское дело - 2012. - №2. - с.29-36

8.Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - 2-е изд., перераб. и доп./ - М.; Финансы и статистика, 2010.-265с.

9. Герасимова Е.Б. Комплексный анализ кредитоспособности заемщика // Финансы и кредит. - 2012. - № 3. - С.21-29.

10. Гроздев Б.З. Факторинг. - М.; Тандем, 2009.-134с.

11.Горемыкин В.А. Основы технологии лизинговых операций: Учебное пособие. - М.; Ось - 89, 2008.-64с.

12. Гусева И.Б. Анализ кредитоспособности предприятия // Справочник экономиста. - 2011. - № 4. - С.58-90.

13. Жарковская Е.П. Банковское дело: учебник /- М.: Омега-Л, 2006.- 167c.

14. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции: Учебник/ М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007.-145с.

15. Иванов А.Н. Банковские услуги: Зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 176с.

16. Казимагометов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 256 с.

17. Казьмин А.И. Развитие банковской системы - вызов времени // Деньги и кредит. - 2011. - № 11. - С.4-10.

18. Колесникова В.И. и Л.П. Кроливецкая Л.П. Банковское дело: Учеб. пособ. М.: Финансы и статистика, 2009.-98с.

19.Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник/ - М, 2010. -467с.

20.Куликов А.Г., Лизинг в России: // Деньги и кредит №6, 2009.-369с.

21.Лаврушин О.И. Банковское дело: современная система кредитования: Учебное пособие/ О.И. Лаврушин, О.Н. Афанасьева, С.Л. Корниенко; под ред. О.И. Лаврушина. - 2-е изд. - М.; КНОРУС, 2009.-435с.

22. Любимова С.Н. Методические положения анализа рисков в деятельности коммерческого банка // Экономический анализ: теория и практика. - 2012. - № 1. - С.52-59.

23. Островская О.М. Банковское дело: толковый словарь. - М.: ИНФРА-М, 2010. -678с.

24. Печникова А.В. и Маркова О.М. Банковские операции - ИНФРА-М, 2009.-276с.

25. Семенюта О.Г. Основы банковского дела в Российской Федерации: Учебное пособие/ - Ростов - на - Дону: Феникс, 2007. - 448 с.

26.Шеремет А.Д., Щербакова Г.Н. Финансовый анализ в коммерческом банке. - М.; Финансы и статистика, 2010.-86с.

Размещено на Allbest.ru