Актуальные проблемы организации и развития долгосрочного кредитования в России

3) К числу наиболее популярных рецептов по созданию долгосрочных ресурсов можно отнести идею безотзывных вкладов. Несмотря на то, что введение безотзывных депозитов, скорее, сократит, а не увеличит срочность вкладов, зато снизит риски их досрочного изъятия. В мировой практике безотзывные вклады - явление также исключительное, хотя в некоторых странах за досрочное расторжение договора вклада на клиента вполне могут налагаться санкции не только в виде выплаты процентов по ставке до востребования, что является общепринятой практикой в России, но и даже уплата штрафа за счет средств вклада вплоть до 10%, как, например, в Чехии.

4) Надо повысить доверие между участниками рынка межбанковского кредитования (МБК) и создать отлаженную систему рефинансирования коммерческих банков. Многое в этом вопросе зависит от действий Банка России как кредитора последней инстанции и желания участников рынка МБК следовать более жёстким стандартам раскрытия информации.

Рис. 1. Активы небанковских финансовых институтов, в % к активам банков в стране.

Особый и важный источник целевых накоплений - это пенсионные накопления. Планируемая отмена накопительной части пенсии особо остро ставит перед представителями среднего класса проблему самостоятельных сбережений. Фактически в России банковская система должна сыграть значимую роль в формировании негосударственных пенсионных накоплений, т.к. альтернативные финансовые посредники пока не завоевали признания широких масс населения России. Тем не менее, надо понимать, что даже успешная реализация всех этих инициатив не создаст в банковской системе действительно большого объема финансовых ресурсов, как она не создала их у иностранных банков. Если пристальнее поглядеть на финансовую отчетность даже крупнейших иностранных банков, мы увидим, что для всех них характерно наличие большого разрыва в срочности ресурсов, в то время как российские банки стараются поддерживать высокую степень сбалансированности активов и обязательств по срокам. Главная причина, по которой иностранные банки могут позволить себе принимать такие риски, - это наличие в банковской системе полноценного кредитора последней инстанции. Банк России предпочитает кредитовать банки под залог ликвидных активов, что вряд ли можно назвать полноценным предоставлением ликвидности, скорее, речь идет о поддержании ценовой стабильности на соответствующих финансовых рынках. Кредитование под залог нерыночных активов является наиболее перспективным инструментом, пока же оно довольно ограничено и доступно преимущественно самым крупным банкам под ограниченный объем активов.

5) Новым этапом формирования ресурсной базы является внедрение системы страхования вкладов. Данная проблема не является чисто российским явлением. Практически все страны с развитой банковской деятельностью также сталкивались с ней и давно поняли социально-политическую и экономическую целесообразность уверенности своих граждан в надежности размещения их средств в банках.

6) Еще один из источников долгосрочных пассивов в российской банковской системе это ресурсы, которые могли бы быть привлечены от реального сектора экономики - от юридических лиц. Эти ресурсы распадаются на две довольно большие составляющие. Одна из них - это остатки на расчетных и текущих счетах российских предприятий, и их рост в долгосрочной перспективе не предполагается. По мере роста ВВП они скорее сохраняются на стабильном уровне, а может быть, по мере совершенствования системы управления ликвидностью у самих предприятий, улучшения доступности кредитов со стороны банков, подобного рода ресурсы имеют тенденцию к снижению. Второй составляющей средств юридических лиц в банках являются средства на срочных депозитах. Привлечение средств физических лиц связано с более высокими операционными издержками, и срочность этих ресурсов, в отличие от привлечения средств предприятий, в значительной степени не гарантирована. Поэтому логичнее было бы предложение предприятиям как кредиторам со стороны банков более выгодных условий, чем физическим лицам. Однако в реальности мы сталкиваемся с обратной ситуацией - депозиты физических лиц традиционно дороже депозитов предприятий. Не в последнюю очередь это связывается с ограниченностью возможностей для предприятий размещения средств при минимальных рыночных рисках и стремлением предприятий относительно безопасно размещать свои средства.

7) Для банковской системы долгосрочные жилищные накопления граждан являются источником длинных пассивов, используемых, прежде всего, для финансирования строительства жилья. Для этого все банки, допущенные в систему страхования вкладов физических лиц, должны получить возможность заключать с гражданами договоры жилищного накопительного вклада. Если для данного вида вкладов размер возмещения, выплачиваемого вкладчику Агентством по страхованию вкладов, увеличить до 1 млн рублей, это дает вкладчику возможность накопить в банковской системе денежную сумму, достаточную для уплаты первого взноса при приобретении квартиры по схеме ипотечного кредитования (около 30% стоимости жилья). Законодательно может быть предусмотрена возможность получения страхового возмещения только один раз для всех таких вкладов во всех банках, что существенно ограничивает возможность злоупотреблений. После завершения фазы накопления (срок накопления, как правило, составляет 3-7 лет) банк будет обязан вернуть сумму вклада и проценты, а также предоставить вкладчику кредит, условия которого оговариваются в момент заключения договора жилищного накопительного вклада. Жилищные накопительные вклады должны содержать условие возврата, предусматривающее отсутствие у вкладчика права требовать у банка выдачи суммы вклада по первому требованию («безотзывные вклады»). Это, в частности, позволит избежать злоупотреблений, связанных с необоснованным отнесением иных видов вкладов к категории жилищных накопительных вкладов с целью увеличения размера страхового возмещения.

8) Должно быть налажено и отрегулировано практическое взаимодействие кредитных учреждений и Центрального Банка, особенно с учетом того, что по закону Банк России является органом банковского регулирования и надзора за деятельностью кредитных организаций, а следовательно, все важные и жизненно необходимые позиции кредитных учреждений лимитируются им.

9) Ещё одним направлением политики коммерческих банков по привлечению длинных денег является вопрос возврата доверия к банкам, который во многом зависит и от самих банков. Вопрос стоит так, чтобы принципы деловой этики в вопросах обслуживания населения довести до уровня международных стандартов. Общей предпосылкой повышения доверия населения к организованным формам сбережений может стать нормализация социально-экономического положения в стране, рост реальных доходов населения, снижение темпов инфляции. Очевидно, что никакими административными методами нельзя принудить людей к хранению свободных средств в банке. Сохраняется высокая привлекательность сбережений в наличной иностранной валюте. Поэтому только долгосрочная стабилизация обменного курса рубля может вернуть национальной валюте утраченные позиции. Многое также зависит от самих коммерческих банков: какие именно формы сбережений они предложат гражданам и какие гарантии предоставят клиентам по сохранности и возврату внесенных средств.

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки могли бы дополнительно использовать зарубежный опыт, в частности, осуществлять:

- разработку различных программ по привлечению средств населения; предоставления клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и банковского характера (например, элемент медицинского обслуживания);

- использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончании срока вклада;

- выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером функционирования НАУ и САПС, позволяющих оптимизировать экономические интересы клиента и банка и др.

Заключение

Банк, располагающий достаточным количеством активов, может предоставлять долгосрочные кредиты. Ресурсы выполняют такие важные функции, как обеспечение начала работы нового банка, создание базы для дальнейшего роста и расширения банковской деятельности, защиты банка от риска, а главное, служат условием для осуществления кредитования на долгий срок.

Долгосрочное кредитование является источником денежных средств в формировании и совершенствовании основных фондов народного хозяйства. Также оно способствуют улучшению экономического положения заемщиков, служит материальной основой для развития предпринимательства, используется государством для продвижения отдельных отраслей.

Тем не менее, обеспечение коммерческих банков долгосрочными ресурсами является непростой задачей. На формирование банками долгосрочной базы оказывает влияние множество факторов, среди которых проведение денежно-кредитной политики Центральным Банком, изменение уровня инфляции, экономическая нестабильность в государстве, несовершенство банковской системы, уровень развития рынка межбанковского кредитования и другое.

Соответственно, необходимо искать пути и способы, благодаря которым коммерческие банки смогли бы призвать средства на длительное время для возможности осуществления долгосрочного кредитования. Для увеличения числа клиентов деятельность банка должна быть направлена на развитие инфраструктуры, дальнейшее географическое продвижение в регионы, где есть перспективы продаж банковских продуктов. Также необходимо разработать грамотную депозитную политику, направленную на эффективное управление рисками; уделять внимание увеличению депозитов в общей сумме ресурсов; проводить эффективную процентную политику, не снижающую доходность банка и обеспечивающую определенную привлекательность для вкладчиков; привлекать средства институциональных инвесторов; развивать систему межбанковского кредитования как одного из источников пополнения банковских кредитных ресурсов. Большую роль играет вопрос доверия населения к кредитным организациям, т.к. значительную часть банковских ресурсов составляют вклады физических и юридических лиц. Для этого следует разработать специальные привлекательные для вкладчиков программы, расширить спектр банковских услуг и продуктов, осуществлять маркетинг и рекламу.

Таким образом, перед коммерческими банками стоит серьёзная проблема по управлению своей ресурсной базой, а именно, изменения структуры источников привлечения ресурсов, поддержания сбалансированности пассивов с активами по срокам, объёмам и процентным ставкам, тем самым будет обеспечена достаточно высокая ликвидность и платежеспособность банка.

Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в банковской деятельности. Но вместе с тем кредитование является довольно сложным процессом, и поэтому четкая организация по управлению и привлечению кредитных ресурсов позволит банку добиться последовательного и стабильного роста, реализовать возможности и избежать опасности, лежащие на этом пути.

Список литературы

1) Статья 837 Гражданского кодекса РФ от 26.01.1996 N 14-ФЗ - Часть 2

2) ФЗ «Об акционерных обществах».

3) Федеральный закон "О банках и банковской деятельности" от 02.12.1990 N 395-1

4) Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" от 10.07.2002 N 86-ФЗ

5) Банковское дело: учебник/ О.И. Лаврушин, Н.И. Валенцева; под ред. О.И. Лаврушина. - 10-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС,2013.

6) Хорошев С. Ресурсная база банков. //Финансовый контроль. -2005. -№5(42);

7) «Банковская система России и долгосрочные ресурсы», отчет компании "Интерфакс-ЦЭА", 2013;

8) Чибирков, Г.Г. Политика центральных банков в условиях кризиса // Банковское дело. 2010. №2;

9) Скуров К.А. Ресурсная база российского коммерческого банка: особенности формирования // Банковские услуги. -2009. -№9;

10) Банковская система России: настольная книга банкира/ под ред. А.Г. Грязновой, О.И. Лаврушина и др. М.: БиК, 2005;

11) Банковское дело: учебник/ под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2007

12) Банковское дело: учебник/ под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика,2009;

13) Банковское дело: современная система кредитования/ под ред. О. И. Лаврушина. М.: КНОРУС,2011;

14) Банковское дело: стратегическое руководство/ под ред. В. Платонова, М. Хиггинса. М.: Консалтбанкир, 2009;

15) Деньги, кредит, банки: учебник. 3-е изд./ под ред. О.И.Лаврушина. М.: КНОРУС, 2012;

16) Казимагомедов А.А. Банковское обслуживание населения: зарубежный опыт. М.: Финансы и статистика, 2006;

17) Масленченков Ю.С. Финансовый менеджмент в коммерческом банке. Кн 1-3. М. Перспектива, 2007;

18) Основы банковской деятельности (банковское дело): учеб. пособие / под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: ИНФРА-М,2010;

19) Синки Дж. мл. Управление финансами в коммерческом банке. М.:Catallaxy,2002;

20) Управление деятельностью коммерческого банка (банковский менеджмент): учебник /под ред. проф. О.И. Лаврушина. М.: Юристь, 2008;

21) Финансово-кредитный энциклопедический словарь. М.: Финансы и статистика, 2009.

Размещено на Allbest.ru