Депозитные операции в коммерческом банке

Устанавливая шкалу процентных ставок Банк должен соблюдать следующие принципы: уровень процентных ставок по операциям коммерческих банков должен быть основан на состоянии спроса на кредитные ресурсы.

Всякое возрастание спроса должно определять степень повышения процентных ставок по операциям банка; величина процентной ставки должна быть связана со сроком хранения средств во вкладах - чем дольше срок, тем выше процент по нему должен быть обеспечен вкладчикам. Это стимулирует вкладчика вкладывать денежные средства на более длительный срок, а банку даёт возможность направить эти средства на долгосрочное кредитование и, следовательно, под более высокий процент.

Важной тенденцией является развитие технологий гибких депозитных счетов, когда в одном счете сочетаются преимущества счетов до востребования и срочных счетов. По таким счетам устанавливается, как правило, сравнительно небольшая сумма первоначального взноса и предоставляется возможность неограниченных дополнительных взносов и снятий в любое время средств сверх основной суммы вклада.

Также банк может предложить специальные условия вкладов для различных групп клиентов: для студентов, пенсионеров, тех, кто ездит за границу.

Самым перспективным направлением привлечения средств как юридических, так и физических лиц в нынешний момент является самое широкое использование банковских пластиковых карточек, так как денежные средства, которые «оседают» на карт - счетах являются дешевой ресурсной базой. К «плюсам» пластиковых карточек следует также отнести:

- облегчение работы касс и бухгалтерии банка и любого предприятия (в случае выплаты заработной платы посредством банковских пластиковых карточек);

- безопасное использование заработанных средств (в отличие от наличных денежных средств пропавшая карточка не означает потерю денег).

Мерами по совершенствованию механизма операций с пластиковыми карточками для юридических лиц являются:

- увеличение числа эмитентов на рынке пластиковых карточек, рост числа банкоматов;

- установление дифференцированной платы по остаткам на карт-счете (чем больше остаток, тем выше процент);

- для повышения имиджа предприятия возможность нанесения его логотипа на пластиковую карточку;

- в случае устойчивого экономического положения предприятия возможность предоставления овердрафта по карточке в пределах лимита, зависящего от заработной платы сотрудника;

- расширение спектра операций, осуществляемых с помощью банковской пластиковой карточки: оплата коммунальных и иных видов платежей в безналичном порядке, оплата за товары и услуги в предприятиях торговли и обслуживания, перечисление пенсий, субсидий, гонораров и других выплат на карт-счета, получение разного рода информации, возможность проведения обменных и конверсионных операций в банкоматах);

- предоставление льготных тарифов на обслуживание юридическим лицам, заключившим договор на выплату заработной платы своим сотрудникам посредством банковских пластиковых карточек;

- предоставление «премий» в виде подарков, денежных выплат, скидок в магазине держателям нескольких банковских пластиковых карт или владельцам карт с большими остатками.

При работе с физическими лицами интересным бы оказался срочный или переводной депозит физического лица в рублях или валюте, причисленные проценты по которому и сумма вклада по окончанию срока действия причислялись бы на карт-счет. Чтобы заинтересовать вкладчиков, можно предложить по такому вкладу:

- более высокий процент;

- бесплатно выдаваемая пластиковая карта в момент оформления вклада (депозита);

- продаваемая по льготной цене пластиковая карта;

- проценты, причисляемые в момент оформления вклада.

В настоящее время анализу банковских процентов уделяется особое внимание, поскольку проценты - это основной источник операционных доходов (проценты полученные) и основной источник операционных расходов банка (проценты уплаченные). С одной стороны банк заинтересован в том, чтобы платить более низкий процент, с другой - он должен устанавливать «конкурентоспособный» процент, чтобы привлечь клиентов, для которых основной критерий - доходность вклада.

Как показывают исследования, для корпоративных клиентов важным является имидж банка, предоставление полного комплекса услуг, открытость банка для общения с клиентом, высокая скорость проведения платежей. Немаловажную роль играют рекомендации других клиентов. Основной причиной закрытия счета является предложение банками-конкурентами более привлекательных условий обслуживания.

Особую роль банки отводят регламентированию своих услуг в целях стимулирования притока средств. Большей частью рекламы банковских услуг основываются на внушении доверия к банку, подчеркивается его надежность, длительность существования, какие-то конкурентные преимущества, место в рейтинге, удобство обслуживания.

Несомненно, грамотная рекламная политика сегодня необходима банкам и призвана помочь в поиске новых клиентов. Для вкладчиков традиционно было главным наличие имиджа надежного банка. Дизайн офисов, отличное обслуживание являются сегодня необходимым атрибутом конкурентоспособности банка. Текущие условия рынка требуют от банка не только качественного оказания услуг, но и заставляют постоянно совершенствовать технологию обслуживания для достижения максимального удобства клиентов.

В настоящее время во многих странах очень популярно обслуживание клиентов на расстоянии. В частности, за рубежом широкое распространение получило банковское обслуживание населения на дому или на рабочем месте - оно является наиболее перспективной формой предоставления банковских услуг физическим лицам. Благодаря такой форме взаимоотношений с банком клиент получает возможность управлять открытыми ему счетами, осуществлять расчеты, контролировать движение средств на счетах, не выходя из дома.

Для укрепления депозитной базы и расширения ресурсного потенциала Сбербанку России предлагается:

- постоянно осуществлять поиск потенциальных партнеров среди клиентов банка, а также содействовать в установлении деловых связей клиентов банка с предприятиями-партнерами за рубежом;

- оперативно организовывать встречи клиентов со специалистами банка для решения текущих вопросов банковского обслуживания;

- увеличить количество сотрудников, обслуживающих вкладные операции физических и юридических лиц, либо упростить процедуру оформления вкладных (депозитных операций) путем внедрения более совершенных программных продуктов;

- проводить широкие открытые рекламные акции по привлечению клиентуры;

- предоставление клиентам-вкладчикам широкого спектра услуг, в том числе и небанковского характера;

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера с выплатой премии по окончанию срока вклада;

- выплаты постоянным клиентам премии «за верность банку»;

- использование счетов со смешанным характером;

- изучение объемов динамики структуры сбережений населения, выявление эластичности депозитов населения относительно различных факторов.

В целом все предложенные мероприятия по совершенствованию депозитных операций направлены на увеличение ресурсной базы банка, привлечение новых вкладчиков, расширение сегмента банковских услуг, улучшение стабильности работы банка. [23]

Заключение

В ходе написания выпускной квалификационной работы были решены все поставленные перед нами задачи.

В дипломной работе рассмотрены теоретические аспекты деятельности коммерческих банков в сфере привлечения ресурсов, более детально рассмотрена классификация депозитных счетов, выявлены их особенности, а также преимущества и недостатки для обеих сторон депозитных операций. В рамках первой главы также уделено внимание процессу формирования депозитной политики коммерческих банков, изучены ее субъекты и объекты, принципы и механизм построения, определена роль депозитной политики в системе управления банковскими ресурсами.

В ходе написания работы проанализирована текущая ситуация на депозитном рынке Алтайского края, а также изучена деятельность коммерческого банка ОАО «Сбербанк России»

По итогам исследования, проведенного в дипломной работе, можно сказать о том, что на депозитном рынке как страны в целом, так и Алтайского края наблюдается стабилизация ситуации с привлечением временно свободных средств граждан во вклады. Анализируя рынок депозитов, можно выявить тенденцию снижения доли депозитов юридических лиц в совокупных пассивах банковского сектора. В отношении же вкладов граждан наблюдается обратная ситуация - их доля на протяжении 2011 - 2013 годов неуклонно растет.

В процессе дипломной работы было выявлено, что наиболее быстрыми темпами растут крупные депозиты, начиная от 1 млн. руб. - это сегменты высокодоходных клиентов.

Так для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов Сбербанк может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пересчитает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Данный способ выплаты процентов целесообразнее всего использовать для вкладов с базовым сроком не более 1 года, поскольку при более длительном хранении средств банку придется сразу выплатить большие суммы процентов, что значительно увеличит процентные расходы на данный момент времени и может носить рисковый характер.

К положительным моментам в работе банка можно отнести постоянно расширяющуюся клиентскую базу, рост активов, собственного капитала и привлеченных средств. Однако в структуре привлеченных средств необходимо больше уделять внимания средствам, привлекаемым от населения, так как именно вклады граждан в настоящее время являются наиболее перспективными пассивами и приоритетным направлением банковского роста.

Исследование теоретических основ депозитной политики и оценка сложившейся ситуации в сфере привлечения средств во вклады позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики ОАО «Сбербанка России».

Депозиты являются важным источником ресурсов коммерческих банков. Депозитные счета могут быть самыми разнообразными и в основном их классификации могут быть положены такие критерии, как источники вкладов, их целевое назначение, степень доходности и т.д.

Структура их в банке подвижна и зависит от конъюнктуры денежного рынка. Этому источнику формирования банковских ресурсов присущи некоторые недостатки. Речь идет о значительных материальных и денежных затратах банка при привлечении средств во вклады, ограниченности свободных денежных средств в рамках отдельного региона. Кроме того, мобилизация средств во вклады, зависит в значительной степени от клиентов, а не от самого банка. И, тем не менее, конкурентная борьба межу банками на рынке кредитных ресурсов заставляет их принимать меры по развитию услуг, способствующих привлечению депозитов. Для этих целей коммерческим банкам важно разработать стратегию депозитной политики, исходя из целей и задач коммерческого банка, закрепленных в его Уставе и из необходимости сохранения банковской ликвидности.

Укрепление депозитной базы очень важно для банков. За счет увеличения общего объема вкладов и расширения круга вкладчиков юридических лиц и физических лиц, можно улучшить организацию депозитных операций и систему стимулирования привлечения вкладов. Это можно достигнуть путем расширения депозитных счетов юридических и физических лиц до востребования, что позволит полнее удовлетворить потребности клиентов, улучшить обслуживание, повысить заинтересованность в размещении средств в банках.

В целом же можно отметить, что в Алтайском крае наблюдается тенденция к увеличению средств на депозитах, предназначенных для расчета с помощью пластиковых карт, растет также доля банка, увеличивающего свои ресурсы за счет привлечения средств физических лиц, а в целом наблюдается улучшение ситуации в банковской сфере.

Список использованной литературы и источников

1. Богатова, М.Ю. Формирование бюджета доходов и расходов от проведения депозитных и кредитных операций коммерческого банка/ М.Ю. Богатова// Вестник Самарского государственного экономического университета.- 2010.- №64. С. 12-16.

2. Валенцева, Н. И. Комплексный анализ депозитной политики коммерческих банков/ Н.И. Валенцева// Банковское дело.-2013.- №2. С. 16-19.

3. Васильева, А.С. Особенности депозитной политики коммерческого банка в современных условиях/ А.С. Васильева// Финансы и кредит.- 2011.- №40. С. 43-48.

4. Горбенко, М.М. Депозитная политика современных коммерческих банков/ М.М. Горбенко// Проблемы экономики и менеджмента.- 2013.- №5(21). С. 85-87.

5. Гулиев, З.Г. Необходимость статистической оценки банковской деятельности в условиях рыночной экономики и его основные направления/ З.Г. Гулиев// Финансы. Экономика. Стратегия.- 2011.-№12. С.64-65.

6. Коваленко, О.Г. Организация политики управления привлеченными ресурсами как резерв роста ликвидности коммерческого банка/ О.Г. Коваленко// Экономика и управление.- 2012.- №4(11). С. 89-92.

7. Маслова, Д.Б. Депозитная политика коммерческих банков в части привлечения денежных средств населения во вклады/ Д.Б. Маслова// Сибирский торгово-экономический журнал.-2009.-№8. С. 23-25.

8. Мерцалова, А.И. Учет и операционная деятельность в кредитных организациях: учебное пособие для студентов/ А.И. Мерцалова, А.Л. Лазаренко.-М.: Форум: ИНФРА-М, 2013.-414с.

9. Метелев, С.Е. Учет и аудит в коммерческом банке: учебник для студентов вузов/ С.Е. Метелев; М-во образования и науки РФ, Федер. гос. образоват. бюджет. учреждение высш. проф. образования, 2012.-684 с.

10. Механизм принятия решений по выбору объемов привлекаемых на депозитном рынке и размещаемых в кредиты ресурсов с учетом инвестиций в рекламу/ Гришанов Г.М., Гришанов Д.Г., Клентак Л.С., Кирилина С.А.// Вопросы экономики и права.- 2013.-№55. С. 140-142.

11. Петрикова, С.М. Ценообразование в банке: учеб. Пособие/ С.М. Петрикова; М-во образования и науки Рос. Федерации, Гос. образоват. учреждение высш. проф. образования.-М.: РЭУ им. Г.В. Плеханова, 2010.- 167 с.

12. Продолятченко, П.А. Политика коммерческого банка по финансовому обеспечению деятельности/П.А. Продолятченко// Вестник ОрелГИЭТ.- 2010.- №1. С. 124-130

13. Продолятченко, П.А. Методы управления ликвидностью при формировании ресурсов банка/ П.А. Продолятченко// Сибирская финансовая школа.- 2011.- №4. С. 76-80.

14. Продолятченко, П.А. Процесс депозитования в деятельности банка/ П.А. Продолятченко// Финансы и кредит.-2012.-№47. С. 22-26.

15. Рабаданова, А.А. Механизмы управления привлеченными ресурсами коммерческих банков в современных условиях/А.А. Рабаданова// Региональные проблемы преобразования экономики.-2010.-№2.- с.19.

16. Годовой отчет Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ivanovo/ru/investor_relations/accountability/annual_reports/ .-Загл.с экрана.

17. Официальный сайт компании «КонсультантПлюс». [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www/consultant.ru/ - Загл. с экрана.

18. Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://report-sberbank.ru/ar/corporate-governance/ - Загл. с экрана.

19. Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://report-sberbank.ru/ar/the-bank-s-development/development-of-it-platforms/ - Загл. с экрана.

20. Официальный сайт Сбербанк Онлайн. [Электронный ресурс].- Режим доступа: https://online.sberbank.ru/CSAFront/index.do - Загл. с экрана.

21. Организационно-экономическая характеристика Сбербанка России// [Электронный ресурс].-Режим доступа: http://www.solidbanks.ru/soans-166-1.html - Загл. с экрана.

22. Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sberbank.ru/altaikrai/ru/press_center/all/index.php?id114=200002631 - Загл. с экрана.

23. Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sberbank.ru/altaikrai/ru/investor_relations/accountability/fin_rep_ras/ - Загл. с экрана.

24. Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sberbank.ru/altaikrai/ru/person/contributions/ .-Загл.с экрана.

25. Сбербанк в цифрах/ Официальный сайт Сбербанка России. [Электронный ресурс].- Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ivanovo/ru/investor_relations/accountability/sberbank_in_numbers/ .-Загл.с экрана.

Размещено на Allbest.ru