Имущественное страхование

Размещено на http://www.allbest.ru/

Оглавление

имущественный страхование умышленный правовой

Введение

Глава 1. Теоретико-правовые основы договора имущественного страхования в России

1.1 Понятие и правовое регулирование договоров имущественного страхования в России

1.2 История становления и развития гражданско- правового регулирования имущественного страхования в России

1.3 Зарубежный опыт гражданско- правового регулирования имущественного страхования

Глава 2. Актуальные вопросы правоприменительной практики имущественного страхования

2.1 Особенности регулирования некоторых видов имущественного страхования

2.2 Проблематика имущественного страхования от умышленных действий

2.3 Вопросы совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств

Заключение

Список использованных источников

Приложения

Введение

Актуальность темы исследования. Жизнь и здоровье человека, равно как и судьба принадлежащего ему имущества, находятся в прямой зависимости от самых различных по характеру, часто непредвиденных и неотвратимых событий. Имеются в виду бури и наводнения, извержения вулканов и землетрясения, пожары, град и ливни, засухи, эпидемии, а также войны, революции, негативные следствия развития техники.

Лишенные возможности оказать воздействие на сами события, люди всегда были и остаются озабочены тем, как предотвратить или хотя бы смягчить негативные последствия таких событий. Страхование дает возможность человеку восстановить погибшие или поврежденные материальные ценности.

Страхование предоставляет гарантии восстановления нарушенных имущественных интересов в случае непредвиденных природных, техногенных и иных явлений.

Страхование, являясь системой защиты имущественных интересов физических лиц и организаций, представляет собой главный элемент рыночной экономики. Определено это тем, что страховой рынок охватывает большое количество предсказуемых рисков. Страхование выступает наиболее гибко, приспосабливается в механизме возмещения ущерба, который возник в результате непредвиденных обстоятельств, так как страховые выплаты начисляются в короткие сроки и в размерах, установленных соглашением между страхователем и страховой организацией. Кроме того, страхование обнаруживает важное влияние на упрочение финансов государства, так как не только освобождает бюджет от расходов, обуславливающихся возникновением чрезвычайных явлений природного, техногенного и иного происхождения, но и является стабильным внутренним источником инвестиций в российскую экономику.

Тем не менее, страхование имущества в России еще не стало неотъемлемой частью экономики. Отсутствие государственных мер, стимулирующих население и юридических лиц к более широкому использованию возможностей страхования, практические коллизии на рассматриваемом рынке все это препятствует в должной мере развитию страхового дела, и в частности добровольного имущественного страхования автотранспортных средств. На сегодняшний день предпринимаются попытки к созданию эффективной системы страховой защиты имущественных интересов граждан и юридических лиц, которые способны обеспечить социально-экономическую стабильность в обществе.

Решение же задач по развитию национальной системы страхования немыслимо без научного осмысления сложившихся проблем, соотношения практики и теории страхования.

Объект исследования составляют отношения, складывающиеся при осуществлении имущественного страхования, их субъектный состав, а также особенности возникновения и исполнения страховых правоотношений, ответственность сторон.

Предметом исследования являются нормы гражданского права, регулирующие имущественное страхование, а также правоприменительная практика, связанная с рассмотрением споров, вытекающих из вышеуказанных отношений.

Целью настоящей работы является рассмотрение теоретических положений и практических рекомендаций, направленных на совершенствование правового регулирования имущественного страхования.

Для достижения указанной цели необходимо решить следующие задачи:

1. Сформулировать понятие и особенности правого регулирования имущественного страхования в России;

2. Проследить становление и развитие гражданско- правового регулирования имущественного страхования в России;

3. Рассмотреть зарубежный опыт гражданско- правового регулирования имущественного страхования;

4. Изучить особенности правового регулирования отдельных видов имущественного страхования;

5. Проанализировать проблему имущественного страхования от умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя;

4. Предложить пути совершенствования и повышения эффективности института заключения и исполнения договора добровольного имущественного страхования транспортных средств

Степень научной разработанности темы. Вопросам имущественного страхования были посвящены работы таких ученых как В.С. Белых, М.И. Брагинский, К.А. Граве, Л.А. Лунц, О.Н. Садиков, В. И. Серебровсий, В.К. Райхер, А.И. Худяков, Ю.Б. Фогельсон и другие.

Новизна полученных результатов. В результате проведенного исследования впервые обобщены особенности договоров имущественного страхования с учетом последних изменений в гражданском законодательстве, предложено усовершенствование отдельных норм гражданского права, таких как ст.10 и ст.943 ГК РФ.

Теоретическая основа исследования. Выдвинутые теоретические положения основаны на работах ученых и исследователей в области гражданского права, таких как Абрамов В.Ю., Андреев Ю.Н., Анухина Н.В., Брагинский М.И., , Витрянский В.В., Граве К.А., Лунц Л.А., Гришаев С.П., Дедиков С.В., Ефремова М.Д., Игбаева Г.Р., Иоффе О.С., Маковский А.Л., Митрохин В.К., Ноткин О.А., Победоносцев К.П., Погодина И.В., Покровский И.А., Рассохин В.В., Серебровский В.И., Соловьев А.В., Терновая О.А., Тихомиров Ю.А., Фогельсон Ю.Б., Шахов В.В.

Методологическая основа исследования. В процессе исследования применялись общенаучные и специальные методы познания, в том числе: системно-структурный, сравнительно-правовой, аналитический, синтетический, формально-логический методы.

По мнению автора, имущественное страхование, являясь совокупностью юридических норм, имеет своей целью защиту имущественных интересов страхователя или выгодоприобретателя как от имущественного ущерба, так и от возможных убытков.

Теоретическая и практическая значимость исследования заключается в том, что выводы и предложения, научные положения, сформулированные в работе, углубляют теорию российского гражданского права, могут быть использованы в дальнейшей научной разработке затронутых вопросов, при проведении исследований в области гражданского права, в учебном процессе высших учебных заведений.

Практическая значимость диссертационной работы определяется, прежде всего, тем, что положения и выводы, полученные в ходе исследования, позволили выработать и предложить внесение изменений в действующее законодательство, направленных на совершенствование процессов страховой деятельности в Российской Федерации.

Основные положения работы, выносимые на защиту.

1. В связи с развитием рыночных отношений страхование приобретает большое распространение, объектом страхования становятся не только жизни и имущество, но и ответственность, а также риски, связанные с деятельностью страхуемого лица.

2. Социальная значимость страхования, как способа обеспечения прав и законных интересов при наступлении неблагоприятных последствий, обуславливает необходимость повышенного контроля со стороны государства за этим видом деятельности.

3. Наступление предусмотренных договором страхования последствий в результате умышленных действий страхователя или выгодоприобретателя нельзя рассматривать как страховой случай.

4. Необходимо изменить законодательство в отношении защиты слабой стороны договора страхования от недобросовестных оговорок в условия договора. Для этого необходимо усовершенствовать ст. 943 ГК РФ «Определение условий договора страхования в правилах страхования» внедрив в нее дополнительную защиту от подобных оговорок, использовав для этого положение п.2 ст.428 ГК РФ;

5.Также необходимо внести в ст. 10 ГК РФ «Пределы осуществления гражданских прав» общую оговорку о добросовестности, и особенностях применения этой оговорки в суде в следующем виде: «Выполняя свои права и обязанности, каждый обязан действовать добросовестно. Суд, определив злоупотребление таким правом, должен отказать в судебной защите данного субъективного права». Такая оговорка, по мнению автора, будет способствовать эффективной защите более страхователя от недобросовестного поведения профессиональных участников страховых взаимоотношений.

Глава 1. Теоретико-правовые основы договора имущественного страхования в России

1.1 Понятие и правовое регулирование договоров имущественного страхования в России

Страхование - это совокупность юридических норм, регулирующих отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц, Российской Федерации, субъектов Российской Федерации и муниципальных образований при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.

С юридической точки зрения к наиболее существенным признакам страхования можно отнести те, которые выделил В.И. Серебровский, определяя страхование как правоотношение - самостоятельное и двустороннее: рисковый характер этого правоотношения; цель правоотношения - обеспечение возможной потребности; начало возмездности; страховая случайность; срочный характер ответственности страховщика и ограниченность ответственности. Наиболее характерными признаками, присущими страхованию, из всех перечисленных В.И. Серебровский называл два - рисковых характер страхования и его цель.

Алеаторный (рисковый) характер договора имущественного страхования, зависимость выплаты страхового возмещения от возникновения страхового случая, обладающего некоторой степенью вероятности, позволяет сравнивать, а зачастую и смешивать исследуемый вид договора со сделками, совершенными под отлагательным условием (п. 1 ст. 157 ГК РФ). Однако гражданско-правовые договоры имущественного страхования не относятся к сделкам, совершаемым под отлагательным условием.

Во-первых, условия сделки, совершаемые под условием, хотя и относятся к будущему времени и так же, как страховые случаи, имеют вероятностный характер, но, в отличие от элементов страхования, не связаны со страхованием от рисков по поводу порчи, уничтожения имущества, причинения вреда имуществу, наступления договорной ответственности, предпринимательского риска. Договор страхования направлен именно на возмещение потерь участника гражданского оборота при наступлении определенных событий страхового порядка, что выделяет страхование в самостоятельный тип договора со специфической правовой базой. Иными словами, страховые риски (страховые события) не имеют ничего общего с условиями-событиями, от наступления которых возникают права и обязанности у сторон по сделке, совершенной с условием. В такого рода сделках условиями выступают не деликтные или договорные отношения, с реализацией которых возникают права и обязанности, а юридические факты, жизненные обстоятельства, указанные в сделке и имеющие неделиктный, внедоговорной характер. К примеру, гражданин по сделке, совершенной с условием, покупает дом под условием, если его сын (военнослужащий) получит назначение в город, в котором находится приобретаемый дом.

Во-вторых, страховой случай является существенным (конститутивным) условием договора имущественного страхования (п. 1 ст. 942 ГК РФ), в то время как условие, указанное в условной сделке, может и не быть существенным условием договора, а носить случайный, необязательный характер.

В-третьих, по договору имущественного страхования определенные права и обязанности (к примеру, обязанность уплатить страховую премию, если договором не установлено иное, не предусмотрена рассрочка или иные сроки уплаты премии) возникают сразу же после заключения договора или уплаты страховой суммы (в зависимости от условий договора) без наступления страхового случая (события). Договор считается действующим, заключенным независимо от наступления обусловленного договором страхового случая. Именно в этом и проявляется эффект, целевое назначение договора страхования, направленного на выплату страхового возмещения при наступлении страхового случая. В страховом договоре от условия зависит не возникновение обязанности, а предмет этой обязанности. Обязанность страховщика возникает при начале действия страховой защиты См.: Фогельсон Ю.Б. Комментарий к страховому законодательству (постатейный). М., 2002. С. 156..

О.С. Иоффе, отличая договор имущественного страхования от условной сделки, указывает следующее: «Ненаступление предусмотренного события приводит только к одному последствию: у страховщика не появляется обязанности уплатить страховое возмещение (страховую сумму). Все же другие последствия, возникшие из установленного обязательства (например, сохранение за страховщиком права на полученные платежи), остаются неприкосновенными» Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 736..

Очень удачно, верно и четко подметил признаки договора имущественного страхования, отличающие его от сделок, совершаемых под условием, В.И. Серебровский. По этому поводу ученый писал: «Страхование не является сделкой. Во-первых, основная обязанность, лежащая на страхователе, уплата страховой премии, не находится в зависимости от какого-либо условия или срока; по общему правилу страхователь должен уплатить премию при самом заключении договора страхования, если договором не установлена рассрочка или иные сроки. Во-вторых, установление страховым договором ответственности страховщика в зависимости от наступления предусмотренного в договоре события также мало походит на условие, как и составление завещания... под условием смерти завещателя. Иначе говоря, наступление предусмотренного в договоре события есть не случайная, добавочная часть страхового договора, а часть договора существенная, необходимая. В условном договоре от наступления неизвестного события зависит существование самого договора. При алеаторном же договоре существование самого договора несомненно; от наступления неизвестного события зависит только, какая из сторон выиграет и какая проиграет» Серебровский В.И. Избранные труды по наследственному и страховому праву. М., 2003. С. 335.

Как уже отмечалось ранее, ст. 929 ГК РФ квалифицирует договор имущественного страхования как договор, по которому одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу (выгодоприобретателю) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) убытки, причиненные вследствие этого события, в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Исходя из этого определения, можно сделать вывод о том, что договор имущественного страхования - это возмездный, двусторонний (синаллагматический) договор.

Согласно п. 1 ст. 423 ГК РФ возмездный договор - это такой договор, по которому сторона должна получить плату или иное встречное предоставление за исполнение своих обязанностей. В исследуемой нами ситуации страхователь уплачивает в пользу страховщика при заключении договора или в предусмотренные договором сроки и в порядке, обусловленном этим договором, определенную денежную сумму (страховую премию), а страховщик, в свою очередь, обязуется возместить страхователю или указанному им лицу (выгодоприобретателю) убытки (выплатить страховое возмещение) при наступлении страхового случая, предусмотренного договором, в пределах страховой суммы. Договор страхования остается возмездным и тогда, когда страховой случай не наступает, так как в силу своей алеаторности договор рассчитан на возможное наступление страхового случая и на встречное в связи с этим удовлетворение со стороны страховщика в виде получения от него страховой суммы. Если посмотреть на договор имущественного страхования несколько шире, т.е. когда страховщик заключает множество таких договоров с большим количеством участников-страхователей на случай возникновения страхового события, т.е. такие случаи возникают в силу своей вероятности, и страховые возмещения (выплаты) за счет страховых взносов (премий) получают сам же плательщик этих же денежных средств или другие плательщики - страхователи, в отношении которых возник страховой случай. В этом и заключается суть страхования, рассчитанная на факторы случайности и вероятности, но требующая в обязательном порядке независимо от реального наступления страхового случая (события) уплаты страховой премии (полностью или частично) страхователем.

Представляется, что если порядок и срок уплаты страхового возмещения является одним из существенных условий договора имущественного страхования (п. 1 ст. 954 ГК РФ), то размер платы за страховую услугу (страховой премии) не относится к существенным условиям договора, если стороны не пришли к выводу о признании размера страховой премии существенным условием договора (п. 1 ст. 432 ГК РФ). В том случае, если стороны не согласовывали в договоре размер страховой премии и не настаивали на признании этого условии существенным, размер этой премии определяется с учетом положений п. 3 ст. 424 ГК РФ, согласно которому исполнение договора должно быть оплачено по цене, которая при сравнимых обстоятельствах обычно взимается за аналогичные услуги. Большую помощь в этом могут оказать страховые тарифы на аналогичного рода услуги, определяемые страховщиками, однако обобщение судебной практики показывает, что случаи отсутствия в договоре размера страховой премии весьма редки, так как заключение договоров имущественного страхования происходит зачастую в форме договоров присоединения (ст. 428 ГК РФ) и на публично-правовой основе (ст. 426 ГК РФ). Нельзя забывать и о том, что многие договоры имущественного страхования заключаются в обязательном порядке в силу ст. 935 ГК РФ.

Более сложным вопросом является отнесение договоров имущественного страхования к числу реальных договоров. В юридической литературе этот вопрос продолжает оставаться в какой-то степени дискуссионным, причем свои точки зрения ученые выдвигают, основываясь на действовавшем или действующем страховом законодательстве.

Так, еще ст. 389 ГК РСФСР 1922 г. обязывала страхователя уплачивать страховщику страховую премию в условленные сроки и в условленном месте. До уплаты премии или первого взноса договор страхования не вступал в силу, если иное не было предусмотрено в договоре. В ст. 388 ГК РСФСР 1964 г. отмечалось, что страхователь обязуется вносить установленные договором страхования платежи.

В связи с изложенным О.С. Иоффе отмечает, что хотя норма ст. 389 ГК РСФСР 1922 г. являлась диспозитивной, действовавшие по отдельным видам страхования правила не допускали отступлений от нее, и заключение договора страхования происходило фактически в форме реального договора См.: Иоффе О.С. Советское гражданское право. Отдельные виды обязательств: Курс лекций. Л., 1961. С. 428.. В 1975 г. ученый, опираясь на Гражданский кодекс РСФСР 1964 г., писал, что согласно всем правилам договорного страхования отдельных видов страхования, включая обязательное страхование, требующее заключения договора, страховой договор вступает в силу после уплаты первого взноса страхователем, т.е. является реальным договором См.: Иоффе О.С. Обязательственное право. М., 1975. С. 735..

М.И. Брагинский и В.В. Витрянский отмечают, что «сама по себе указанная норма (ст. 388) вряд ли давала основания истолковать ее как признание того, что «договор страхования является реальным. Он считается заключенным с момента уплаты первого взноса. Указанная статья не могла служить основанием для суда признать незаключенным договор страхования, по которому не была уплачена страховая премия» Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга третья: Договоры о выполнении работ и оказании услуг. М., 2002. С. 571..

А.А. Иванов утверждает, что если опираться на приведенные в законе определения договора страхования (ст. ст. 929, 934 ГК РФ), то его следует признать консенсуальным. Однако согласно ст. 957 ГК договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса, т.е. налицо черты реального договора. Поэтому договор, по общему правилу, должен считаться реальным. Однако в нем может быть предусмотрено, что он вступает в силу с момента достижения соглашения по всем существенным условиям. Тогда уплата страховой суммы будет производиться во исполнение ранее заключенного сторонами консенсуального договора страхования. При этом реальный характер договора страхования вовсе не исключает возможности достичь соглашения по всем существенным условиям еще до уплаты страховой премии. Однако такое соглашение вступает в силу в момент уплаты страховой премии, т.е. по наступлении отлагательного условия См.: Гражданское право: Учебник: В 3 т. / Отв. ред. А.П. Сергеев, Ю.К. Толстой. М., 2005. Т. 2. С. 581..

Различие реальных и консенсуальных договоров ведет свое начало еще от времен частного римского права, различавшего реальные и консенсуальные, письменные и вербальные (устные) контракты, квази-контракты, безымянные контракты, пакты. К реальным контрактам римское право относило заем, ссуду и договор хранения (поклажи), а к консенсуальным - куплю-продажу, договоры найма, договор товарищества, договор поручения См.: Римское частное право: Учебник / Под ред. И.Б. Новицкого, И.С. Перетерского. М., 1998. С. 337 - 473.. Известный исследователь римского права, ученый-цивилист И.А. Покровский писал: «Если стипуляция и литтеральный контракты суть договоры формальные, то все остальные контракты не связаны с какой-либо определенной формой, все они - договоры неформальные. Но между ними есть то различие, что одни из них для своей деятельности не требуют ничего. Для консенсуальных договоров (контрактов) характерно достижение простого соглашения (nudus consensus) между сторонами (контракты консенсуальные), в то время как реальные контракты получают юридическую силу только с того момента, когда на основании соглашения одна сторона передала другой ту вещь, которая была предметом договора» Покровский И.А. История римского права. СПб., 1998. С. 412..

В современном понимании, несмотря на различие мнений относительно предмета гражданско-правовых договоров, предметом договора имущественного страхования являются действия страховщика (а не вещь, денежные средства) по оказанию страховых услуг страхователю. Как уже отмечалось, по договору имущественного страхования страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) возместить другой стороне (страхователю) или выгодоприобретателю страховое возмещение (п. 1 ст. 929 ГК РФ). По верному определению Ю.В. Романец, исходя из страховой направленности страхового договора, одна из сторон такого договора (страхователь) обязуется вносить другой стороне (страховщику) установленные платежи (страховую премию, страховые взносы), а страховщик обязуется при наступлении обусловленного договором страхового случая выплатить страховое возмещение См.: Романец Ю.В. Система договоров в гражданском праве России. М., 2004. С. 132 - 133.. Предметом реальных договоров являются, на наш взгляд, индивидуально-определенные вещи (имущество), переданные в заем, для определенных целей хранения, по договору ссуды и т.д.

Отнесение договора имущественного страхования к числу реальных или консенсуальных не имеет в конечном итоге, на наш взгляд, большого практического значения, так как положения гражданско-правовых норм о реальных и консенсуальных договорах блокируются положениями страхового законодательства (федеральными законами, Правилами о различных видах страхования), которые, опираясь на нормы ст. 957 ГК РФ о вступлении в силу договора страхования с момента уплаты страховой премии (ее части), закрепляют такое же правило в своих статьях, что имеет для сторон решающее значение.

В зависимости от того, являются ли договоры имущественного страхования реальными или консенсуальными, решается и вопрос об отнесении договора страхования к разряду односторонних или двусторонних. Если считать договор имущественного страхования консенсуальным, то получается, что одна сторона договора (страхователь) обязывается к уплате известного вознаграждения (страховой премии) и вправе затем требовать от страховщика при наступлении обусловленного договором страхового случая страхового возмещения, а другая сторона (страховщик) принимает на себя обязанность выплатить такое возмещение в предусмотренном законом и договором порядке, но в то же время наделено правом истребовать от страхователя своевременной уплаты страховой премии. Получается, что налицо присутствие встречного исполнения обязательств с определенным набором дополнительных прав, предусмотренных ст. 328 ГК РФ, причем в страховом обязательстве стороны поочередно уступают друг другу место кредитора в зависимости от стадии исполнения договора. До наступления страхового случая, как уже отмечалось, страховщик выступает в роли кредитора и вправе требовать от страхователя своевременного исполнения своих обязательств, а после наступления страхового случая уже страхователь вправе требовать выплаты страховой суммы.

По своему правовому содержанию (характеру) договоры имущественного страхования с участием граждан-страхователей (выгодоприобретателей) являются публичными договорами. Это обусловлено социально-экономической направленностью страхования, участием со стороны страховщика, оказывающего страховую услугу, коммерческой организации, призванной в силу своего правового статуса (специальной правосубъектности) и соответствующей лицензии оказывать именно такого рода услуги гражданам-потребителям и юридическим лицам.

Так, к примеру, Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ.2002. № 18. Ст. 1720. указывает на то, что договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств является публичным договором, а Правила обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утвержденные Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. № 263, устанавливают, в частности, единый для всех страхователей - владельцев транспортных средств порядок исчисления страховых платежей, объект страхования, характер события, на случай наступления которого осуществляется страхование, минимальные размеры страховых сумм Постановление Правительства РФ от 07.05.2003 № 263 «Об утверждении Правил обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств» // Собрание законодательства РФ. 2003. № 20. Ст. 1897.. Для договорного урегулирования страховых отношений характерно наличие стандартных Правил страхования, стандартных форм договоров (страховых полисов), определяющих условия договора страхования, условия самого страхования.

Являясь в сущности договором частноправового характера, договор имущественного страхования тяготеет и к источникам публичного права, что дает ученым некоторую надежду считать страховое право институтом публичного права. Так, еще в XIX веке О.А. Ноткин предлагал отнести страховой договор к предмету регулирования полицейского (административного) права См.: Ноткин О.А. Страхование имуществ по русскому законодательству. Киев, 1888. С. 11..

Однако договорные формы, обслуживающие имущественные интересы граждан и юридических лиц на основе равенства участников договорных отношений, свободы договора, беспрепятственного осуществления гражданских прав, неприкосновенности собственности, недопустимости произвольного вмешательства в частную деятельность, не могут не быть элементами гражданского (частного) права. Безусловно, являясь классическим представителем частного права, гражданское право, как отрасль системы российского права, одновременно содержит и публично-правовые нормы, ибо нет в мире "чистых" частноправовых отраслей и публично-правовых отраслей См., например: Тихомиров Ю.А. Публичное право: Учебник. М., 1995. 496 с.. Отдельные исследователи насчитывают очень большое количество публично-правовых норм в Гражданском кодексе РФ, а императивные нормы в отдельных разделах ГК РФ даже превалируют над диспозитивными нормами См., например: Маковский А.Л. О концепции первой части Гражданского Кодекса // Вестник ВАС РФ. 1995. N 4. С. 12..

Публично-правовой характер договоров имущественного страхования, особый интерес государства к страховым отношениям выражается не только в создании правительственных Правил, стандартов страхования, но и отражается на специфике источников страхового законодательства, устанавливает государственный контроль в лице соответствующих государственных органов за страховой деятельностью, включая соблюдение порядка заключения и исполнения договора страхования.

Вопросы имущественного страхования различных видов содержат в себе такие, в частности, Федеральные законы, как Кодекс торгового мореплавания Российской Федерации от 30 апреля 1999 г., упоминавшийся Закон об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств, Закон "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" от 23 декабря 2003 г., Воздушный кодекс РФ, Закон от 21 июля 1997 г. «О промышленной безопасности опасных производственных объектов».

Большую роль в регулировании страховых отношений в нашей стране (помимо отдельных федеральных законов об отдельных видах имущественного страхования) играет такой публично-правовой источник страхования, как Закон РФ от 27 ноября 1992 г. «Об организации страхового дела в Российской Федерации», действующий в настоящее время с существенными изменениями, но регулирующий важные организационные и иные отношения в сфере страхования, включая обеспечение финансовой стабильности страховой деятельности страховщиков, государственного надзора за этой деятельностью, лицензирование страховой деятельности.

С целью более тщательного выявления правовой природы договора имущественного страхования следует остановиться на его отличиях от иных (смежных) договоров.

Будучи разновидностью алеаторной (рисковой) сделки, договор имущественного страхования все же отличается от алеаторных сделок в виде игр и пари (гл. 58 ГК РФ). Различие между ними состоит в том, что наступление страхового события обладает элементами риска в особенности для страхователя, но заключение договора страхования производится как в интересах страхователя, так и в интересах страховщика, т.е. их интересы - солидарны, взаимовыгодны и следуют в одном направлении. При проведении же игр, пари обязательно выигрывает один, а проигрывает другой участник этих мероприятий, т.е. их интересы, так же как и интересы организаторов этих игр (пари), - противоположны. Сама цель, мотивы, предмет, название договора игр (пари) свидетельствуют о намерении сторон участвовать в играх, пари развлекательного характера, возможных принести какую-либо прибыль, обогатиться за счет другого, в то время как страхователь заключает договор не с целью поиграть, удовлетворить свое любопытство, пристрастие, почувствовать азарт, испытать соответствующее удовольствие, получить определенный психологический комфорт и, возможно, денежный выигрыш, а создать с помощью страхового договора правовую возможность компенсации возможных в будущем имущественного вреда или имущественных лишений, способных возникнуть в результате объективного уничтожения (повреждения) имущества страхователя или привлечения его к договорной или деликтной ответственности.

К.П. Победоносцев очень проницательно в связи с этим писал: «Во втором случае (при пари, играх) стороны создают для себя в деле искусственный интерес, придумывая такие случаи, которые и не имели бы места, без особого согласия, или придавая случайным, иногда совсем незначительным или ничтожным событиям особое, по условию значение. Таковы договоры об игре и о закладе (пари)... игра становится азартною» Победоносцев К.П. Курс гражданского права: В 3 т. / Под ред. В.А. Томсинова. М., 2003. Т. 3. С. 523.

Заранее, до наступления страхового события при заключении договора страхования известно лицо (страхователь, выгодоприобретатель), получающее выгоду при наступлении этого события, в то время как при проведении игр (пари) конкретный выгодоприобретатель, участвовавший в игре (пари), неизвестен до самого последнего момента окончания игр (пари) и подведения итогов их проведения. По этому поводу К.П. Победоносцев писал: «...при заключении его (рискового договора. - Ю.А.) совершенно неизвестно, которая сторона в конечном результате выиграет, получит выгоду» Победоносцев К.П. Курс гражданского права. Ч. 3: Договор и обязательство. СПб., 1896. С. 341..

Требования, возникающие из последнего вида сделок не подлежат судебной защите, за исключением требований лиц, принявших участие в играх или пари под влиянием обмана, насилия, угрозы или злонамеренного соглашения их представителя с организатором игр (пари), а также требований, указанных в п. 5 ст. 1063 (ст. 1062 ГК РФ), в то время как права участников страхового правоотношения подлежат судебной защите в установленном законом порядке.

В какой-то мере договор имущественного страхования напоминает договор поручительства, при котором обязательство поручителя может возникнуть для последнего, а может и не возникнуть: все зависит от исполнения основного обязательства основным должником. Иными словами, неисполнение основным должником возложенного на него договором обладает признаками вероятности. Однако это неисполнение не обладает признаками случая, не зависимого от воли человека, вернее, неисполнение основным должником своего обязательства не является событием, аналогичным страховому событию (случаю): для последнего характерна случайность, не связанная с активной деятельностью человека, в то время как неисполнение договора основным должником зачастую связано с его активными целенаправленными и даже виновными действиями (бездействием). Более того, если набор самих страховых случаев (событий) весьма разнообразен, то фактически единственным основанием ответственности поручителя является неисполнение (ненадлежащее исполнение) своих обязанностей основным должником.

Если страховые договорные обязательства являются основными, то обязательства, вытекающие из договора поручительства, - дополнительные, акцессорные, вступающие в действие, как уже отмечалось, в связи с неисполнением (ненадлежащим исполнением) основного обязательства основным должником. В силу своей акцессорности отношения поручительства возникают в целях обеспечения исполнения основного обязательства поручителем, и недействительность основного обязательства влечет за собой недействительность соглашения об обеспечении исполнения обязательства в виде соглашения о поручительстве, и с прекращением основного обязательства прекращается и дополнительное обязательство, вытекающее из акцессорного договора поручительства. При переходе прав кредитора по основному обязательству другому лицу обеспечительное обязательство (поручительство) следует судьбе основного обязательства, недействительность обеспечительного обязательства не влечет за собой недействительность основного обязательства. Если права и обязанности участников страхового правоотношения возникают с момента вступления в действие страхового договора, то права и обязанности сторон договора поручительства возникают не с момента заключения данного договора, а с момента возникновения обеспечиваемого обязательства См.: Брагинский М.И., Витрянский В.В. Договорное право. Книга первая: Общие положения. М., 2005. С. 480.

Есть некоторые сходные с договором имущественного страхования черты, имеющиеся у договора хранения, выражающиеся в надлежащем сохранении (хранении) застрахованного имущества. Но при функционировании договора хранения хранимая вещь передается для хранения хранителю (ст. 886 ГК РФ), в то время как застрахованное имущество остается у страхователя. Целью договора хранения является сбережение (сохранение) вещи, а целью страхового договора - возмещение возможных (эвентуальных) убытков, вызванных гибелью (повреждением) вещи, несением договорной или деликтной ответственности перед другими лицами. Исполнителем услуги по договору хранения выступает хранитель, у которого находится вещь на сохранении, а в страховом договоре услугу оказывает страховщик, но у него застрахованная вещь не находится, и обязанности по сбережению застрахованного имущества возложены на страхователя (собственника или законного владельца вещи). Если объектом хранения выступают вещи, ценные бумаги, деньги, то объектами имущественного страхования являются имущественные интересы, связанные не только с владением, пользованием и распоряжением имуществом, но и с обязанностью возместить причиненный другим лицам вред, страхование предпринимательских рисков. Если хранение может быть как возмездным, так и безвозмездным договором, то договор имущественного страхования - только возмездным.

Так же как и договоры займа (ст. 807 ГК РФ), договоры имущественного страхования в большинстве своем реальные договоры, но могут быть в определенных случаях и консенсуальными, в то время как консенсуальными выступают не договоры займа, а кредитные договоры (ст. 819 ГК РФ). Договор займа предполагает возврат заимодавцу аналогичной денежной суммы, полученной заемщиком в долг, что является обязательным (императивным, существенным) условием договора. По договору же имущественного страхования страховое возмещение выплачивается лишь при наступлении страхового случая (события). К тому же, в отличие от договора займа, размер страхового возмещения становится окончательно известным лишь с наступлением страхового случая.

1.2 История становления и развития гражданско- правового регулирования имущественного страхования в России

В отечественной научной литературе можно встретить разные точки зрения о периоде зарождения страхования. Например, одни ученые в своих работах отмечают, что страхование еще существовало в Древнем Риме, в текстах Тита Ливия и Цицерона, а в Древней Греции во времена Александра Македонского уже стали создаваться первые страховые сообщества. Другие ученые пишут, что «в докапиталистических формациях страхование отсутствовало и возникло лишь в XIII в.».

В России можно отметить три главных этапа в становлении правового регулирования страхового правоотношения:

- дореволюционный (до начала 20-х гг. XX века),

- советский (с начала 20-х гг. до начала 90-х гг. XX века),

- постсоветский (с начала 90-х гг. XX века по настоящее время).

На первом этапе страхование вообще, и добровольно в частности, ввиду незначительного распространения и непопулярности среди населения имело слабое законодательное регулирование.

Официально, история развития страхования в России началась сравнительно недавно. До XVIII в. в стране не было отечественных страховых организаций, соответственно и законодательного регулирования до этого периода как такового не было. Хотя, правовое закрепление страхования на Руси связывают с таким древним памятником, как «Русская правда», где «впервые была предусмотрена возможность возмещения вреда общиной в случае убийства». «Русская Правда» в основном защищала феодальную собственность на землю, однако представляла некоторые интересы крестьян. «Кто умышленно зарежет чужого коня или другую скотину, платить за это 12 гривен в Казну, а хозяину - гривну». «Вор за ладь (судно) платит 60 кун в казну, а хозяину за морскую - 3 гривны, за строганную - гривну, за челн - 8 кун, за набатную - 2 гривны».

Разные формы так называемых страховых объединений для «борьбы» с возможными потерями можно отметить в Киевской Руси, однако первое страховое учреждение возникло в конце 18 века. В 1716 году Манифестом Екатерины II при Государственном Заемном Банке была образована страховая экспедиция. Манифест предусматривал страхование различных зданий и сооружений при осуществлении кредитных операций.

14 октября 1827 года было открыто «Первое Российское страховое от огня общество», которое для привлечения клиентов создавало большое количество льгот. Так, например, в отдельных областях страхование сооружений проводили на 20 лет, при этом клиентов на этот же период полностью избавляли от оплаты всех налогов. За это время страховое общество взяло на страхование более полмиллиона объектов недвижимости, именно в Москве и Санкт-Петербурге было застраховано больше всего таких объектов. А с 1828 года уж отмечались случаи страхования транспорта и почтовых грузов.

Российское страхование всегда активно пользовалось германским опытом. Первые страховые организации на территории Российской империи были носителями германской страховой традиции: это были основанные местными немцами касса для вдов священников в Риге в 1764--1765 гг. (Priester Wittwen- casse) (Eines, 1807, s. 16--17), общество взаимного страхования от огня каменных домов в черте города Риги в 1765 г. (Puncta, 176, s. 1) (die in der Kayserlichen Stadt Riga errichtende Brand-Assecurations-Socitee / die Rigasche Gesellschaft gegenseitiger Versicherung gegen Feuer, просуществовавшее как минимум до 1938 г. (Beteiligung, 1938, s. 133), возможно, до 1940 г.http://www.arhivi.gov.lv/vvl/webcfr/fond.php?p_sakums=0&kods=142743&db_id=2), похоронные кассы в Санкт-Петербурге в 1764 г. (Reinholdt, 1796, s. 5) и 1767 г. (Einrichtung, 1783, S. 3).

В 1903 г. крупнейшая фирма Центрального промышленного района, имущество которого страховалось в русских акционерных страховых обществах, организовала в Москве взаимное страховое общество «Российский взаимный страховой союз». Наряду с взаимным страхованием промышленников в царской России осуществлялось также взаимное морское и речное страхование. Создавали взаимные страховые общества и землевладельцы. Первой такой организацией было Лифляндское общество взаимного страхования посевов от градобития.

В XIX веке наиболее популярным выступало страхование от огня, а уже второе место было отдано имущественному страхованию: транспорта, судов (каско) и грузов (карго). В 1913 г. его проводили 10 акционерных обществ. Начиная именно с этого года, в России стало формироваться гражданское законодательство о страховании автогражданской ответственности и, соответственно, начала создаваться своя система автострахования, применительная к отечественным условиям.

В 1913 году «Первое российское страховое общество» уже проводило страхование жизни (смешанное, на случай смерти и дожитие), ренты, приданого, стипендий, а также коллективное и индивидуальное от несчастных случаев. Уже известное товарищество «Саламандра» добавило такие виды, как страхование морского и речного транспорта, жизни, капитала, ренты, индивидуальное от несчастных случаев и вооруженных нападений. Однако самым крупным в истории царской России осталось общество «Россия», созданное в 1881 году. Размах деятельности данной организации был действительно огромным. Впечатляли размер капитала и объем операций, проводимых как на территории страны, так и за границей - в Александрии, Афинах, Белграде, Константинополе, Нью-Йорке, Берлине и других городах.

Дореволюционный период характеризуется отсутствием системного регулирования добровольного имущественного страхования, значительную роль в то время играли локальные правоустанавливающие документы-правила страхования и договоры между участниками страховых правоотношений.

К началу 1918 г. в Республике Советов насчитывалось до 1500 земских страховых агентств, которые были включены в структуры советско-народного страхования Шахов В.В. Страхование: Учебник для вузов. М.: Страховой полис; Юнити, 1997. С. 293.. 13 апреля 1918 г. был принят Декрет «О мерах по борьбе с огнем», который имел большое значение для становления страхового дела. Общее руководство страховым делом и пожарной охраной возлагалось на главного комиссара по делам страхования с огнем. Позднее, в 1920 г., пожарное дело было отделено от страхования История финансового законодательства России: Учебное пособие / Отв. ред. И.В. Рукавишникова. М.: МарТ, 2003. С. 150..

28 ноября 1918 г. Совнарком принял Декрет «Об организации страхового дела в Российской Республике» Декрет СНК РСФСР от 29.11.1918 г. «Об организации страхового дела в Российской Республике» // Документ утратил силу. СУ РСФСР. 1918. N 86. Ст. 904.. Согласно этому Декрету страхование во всех видах и формах объявлялось государственной монополией и достоянием Республики.

На страховую отрасль возлагались серьезные надежды, не только экономические, но и идеологические, к тому же не утихали споры о том, в какой форме страхование должно осуществляться в условиях новой советской действительности. Особое внимание при этом уделялось превентивным противопожарным мероприятиям и страхованию от огня. Крестьяне и до революции больше всего опасались пожаров, многие из них охотно страховались в земских кассах.

Хозяйственная разруха периода Гражданской войны и иностранной интервенции и катастрофические темпы инфляции в первые годы советской власти исключили возможность наладить сколько-нибудь эффективное страхование. Вследствие этого Декретом СНК РСФСР от 18 ноября 1919 г. было полностью отменено личное страхование, а Декретом СНК от 18 декабря 1920 г. также и имущественное Декрет СНК РСФСР от 18.12.1920 «Об организации государственной хозяйственной помощи пострадавшим от стихийных бедствий» // Документ утратил силу. СУ РСФСР. 1920. N 100.. Оно было заменено для трудовых хозяйств выдачей натурой (строительными материалами, инвентарем, семенами).

С окончанием Гражданской войны и принятием ряда мер, направленных на оздоровление денежного обращения, стало возможным восстановление также и государственного страхования, первоначально лишь имущественного. 6 октября 1921 г. появился Декрет СНК РСФСР «О государственном имущественном страховании» Декрет СНК РСФСР от 06.10.1921 «О государственном имущественном страховании» // СУ РСФСР. 1921. N 69. С. 554. частных хозяйств от пожаров, падежа скота, градобития растительных культур, а также аварий на путях водного и сухопутного транспорта. Этот Декрет предусматривал пока лишь добровольное страхование, руководство которым было возложено на организованное в составе Наркомфина Главное управление государственного страхования (Госстрах) Кураева Ю. Оно и впрямь, страховка всех нужнее? // Родина. 2011. N 11. С. 102 - 104.. Для информирования об этом и агитации, побуждающей к заключению договоров страхования, выпускались плакаты и листовки (рис. 1, 2, 3).

На четвертом году существования Госстраха почти весь агентский аппарат некоторых губерний состоял из новичков. В Курской, Воронежской и Тверской губерниях было уволено в течение 1923 - 1924 гг. около 100% всего агентского состава. В результате в этих губерниях и ряде других работал неопытный состав агентуры. Создавшееся положение осложнялось еще и тем, что наравне с массовыми увольнениями агентов наблюдалась такая же текучесть состава помощников агентов и конторщиков Анухина Н.В. Проблемы организационного становления органов Госстраха в первой половине 20-х годов XX в. (по материалам Курской губернии) // История государства и права. 2008. N 19. С. 32 - 34..

Упадок страхового дела наносил большой ущерб народному хозяйству. Было принято Постановление ЦК ВКП(б) от 8 марта 1933 г. об извращениях в работе по страхованию в деревне История финансового законодательства России: Учебное пособие / Отв. ред. И.В. Руковишникова. М.: МарТ, 2003. С. 155.. После этого произошла резкая переоценка отношения властей к страхованию. Были восстановлены институт страховых агентов, страховых ревизоров. В сельсоветах и колхозах формировались сельские страховые комиссии и сигнальные страховые посты.

В годы Великой Отечественной войны государство старалось хоть как-то поддержать страхование. Несмотря на тяжелое военное положение в стране, страховое дело продолжало существовать, а все средства государственного страхования направлялись на нужды фронта и тыла. В июле 1941 г. было принято Постановление Совнаркома СССР Постановление СНК СССР от 08.07.1941 № 1840 «О страховой ответственности органов Госстраха» // СП СССР. 1941. № 16. Ст. 320., которым органы Госстраха освобождались от ответственности по личным и имущественным ущербам, возникшим в результате военных действий. На освобожденных от оккупации территориях для возобновления и дальнейшего развития страхового дела вводились льготные тарифы, широко распространялось страхование жизни.

В середине 50-х годов началось возрождение во всех сферах общественной жизни, исключением не стало и страховое дело, скорее наоборот. В эти годы наблюдался весьма значительный рост операций личного страхования.

Весьма существенные изменения были внесены в сфере добровольного имущественного страхования Постановлением Совета Министров СССР от 9 марта 1955 г. «О прекращении обязательного страхования государственного жилого фонда, а также добровольного страхования имущества государственных учреждений, предприятий и организаций» Граве К.А., Лунц Л.А. Страхование. М.: Госюриздат, 1960. С. 52..

В 60-е годы начинался активный процесс популяризации страхования среди населения, разрабатываются и внедряются новые виды личного и имущественного страхования граждан.

К 1962 г. относят первую попытку принятия закона об обязательном страховании автогражданской ответственности. Один из разработчиков законопроекта 1962 г., В.А. Гене, в интервью корпоративной газете ОАО «Росгосстрах» рассказал, что в Госстрахе, по согласованию с руководством Минфина, была создана рабочая группа, которая приступила к разработке документов и условий обязательного страхования средств транспорта и гражданской ответственности за вред, причиненный личности или имуществу при эксплуатации средств транспорта. Однако в мае 1962 г. на Совете Министров СССР данный законопроект был отклонен. Причиной отклонения законопроекта, по словам А.Н. Косыгина, являлась его преждевременная переоценка отношения властей к страхованию Игбаева Г.Р. Становление и развитие обязательного страхования ответственности транспортных средств в России // История государства и права. 2007. N 24. С. 6 - 8..

В 50 - 60-е годы были внесены крупные изменения и дополнения как в правила личного страхования, так и в страхование в целом. Личное страхование продолжило развиваться в стране только после проведения деноминации, обеспечивающей устойчивость советских денег. Развитие и совершенствование государственного страхования жизни на последующих этапах определялось общей экономической политикой СССР.