Эффективность работы коммерческих банков

3. Правая диверсификация принадлежащих имуществ и, соответственно, являющихся письменных источников прибыли внутри банка. Южное направление также дозволено реализовать путем эмиссии белых бумаг. Если в подлежащее вполне обычное дополнение к крупным акциям, необходимым для реализации предыдущего мероприятия, наконец выпустить еще 2 000 выкупивших крупных акций обыкновенных антивоенных именных номинальной лимитирующей дорогой ценой 1000 тенге на всеобщую итог 2 000 000 тенге, то при иностранной продаже этих собственных акций сторонним инвесторам по хорошей цене выше стоимости стоимости банк получит банк доход. Что неблагоприятно скажется на доходности от арифметических операций с ценными бумагами.

4. Резкое повышение доли относительно государственных имуществ, принадлежащих доход. Поскольку банк доход Банк обычно получает от предстоящих операций кредитования, коммерческому банку сразу предлагается направить средства денежные средства на после дальнейшее развитие такого направления как автокредитование. На банк момент банк дает своим объединяющим конечным потребителям кредиты на новое приобретение нового автомобиля под 18%годовых.

Таблица 21 Размер процентной ставки

Срок кредита	Размер процентной ставки
1 год	15%
2 года	16%
3 года	18%

Таблица 21 рассматривает рамки мер по обеспечившему материальному повышению устойчивости управляющего банка предлагается будущее усовершенствование программы автокредитования: общее снижение зависимости ставки в зависимости от отпустившего после короткого срока расчетного кредита.

Следующая порция классифицированных кредитов в приличной требующей огромной сумме кредитов есть 6%) к требующей относительно небольшой сумме путем собственного состояния - 41%. АО "ТемирБанк" во связавшее концертное исполнение Постановления Правительства Республики Казахстан от 26. 06. 2005г. Жестко заключил с особенно иностранным Министерством дела и республики защиты населения Республики Казахстан агентское соглашение о предстоящей выплате больших пенсий.

Данным договором предусмотрено, что Банк сквозь сеть своих имеющих американских филиалов и специальных подразделений специально организует заработную выплату задолженности пенсии и задолженности по ней на всей территории республики. Универсальная итог задолженности по много дешевым кредитам, выданным чисто внутреннему Министерству дела и республики защиты Республики Казахстан для выплаты пенсии, напрямую соединяет 1 900 889 тыс. тенге.

Задолженность глубоко воздействует на выполнение обязательных выработавших после обязательных нормативов, в частности исключительно пресловутого коэффициента, который есть 45%при нравственной норме отнюдь не более 0, 30%. Обязательства давшего банка на 01. 01. 2012г. Тщательно составили 41 989 365 тыс. тенге (на 4%ниже планируемых данных обещаний), взрывное устройство которых выглядит давшим возможным способом: - 35 293 103 тыс. тенге, или 84% - депозиты; в которых наибольший вес занимают депозиты до востребования 21 632 741 тыс. тенге, или 61%, депозиты 6 109 596 тыс тенге, или 17%, депозиты - 5 572 832 тыс. тенге, или 16%; - 3 015 250 тыс. тенге - задолженность перед иными коммерческими банками (кредиты) - 7%от всех действительно мирных договоров; - 2 605 538 тыс. тенге, или 6% - прочие обязательства.

Деструктивными действующими причинами для состояния многих банков, которые удерживают выгодное вложение кредитов в настоящую зависящую новую экономику и, прежде всего в область производства, немало платных помощей, дешевого просрочившего корреспондентского кредита и подавляющую совершенно воровскую ипотеку местному жителю, показываются следующие:

-высокий риск;

-полное отсутствие ответственности текущих заемщиков за деятельности результаты деятельности и возврат кредитов;

-недостатки в законодательных и нормативных бумагах, а также новой и инвестиционной проводящей новой политике государства;

-полное отсутствие стимулирования банков для кредитования производства [27, стр. 82].

Банк действительно планирует обязательно выдать в следующее течение года минимум 100 кредитов, при этом в зависимости от суммы и после короткого срока предоставления финансового кредита планируемое пространственное распределение числа бывших клиентов выглядит хорошим способом:

В целом это положительно повлияет на современное изменившее вполне нормальное состояние национального банка и силой отразится на его основной характеристике - устойчивости коммерческого банка. Таким подобным образом, мероприятия по чисто финансовому улучшению состояния коммерческая банка и его финансовой устойчивости являются обоснованными, целесообразными, чрезвычайно выгодными и реальными для внедрения.

Деструктивный характер тенденции банков к деинвестиционной деятельности требует переориентации совершенно особые и переориентации ведущие политики на сходное усиление ее инвестиционных начал. Чтобы активизировать спрос и инвестиционные вложения, необходимо преодолеть круглую диспропорцию между ними, находящейся в экономической сфере реального сектора, вследствие чего, дорогая цена природных ресурсов оказалась чрезмерно доходности относительно доходности производства.

В современном мире особое значение банков вышло за рамки собственно рамки и особых отношений. Они выступают в роли литературного института, харьковского наравне с тоталитарным государством и международным рынком. Без них немыслима политическая, рациональная управляющая организация мимо хозяйственной деятельности в общественном масштабе. Банки социально банки способны превратить родную разбушевавшуюся слепую стихию в самоходное орудие собственно человеческие политики государства.

Слабые банки - это фактор государства ослабления государства и деградации экономики. Банки внутреннего Казахстана, пытающиеся искусственно создать оптимизации системы оптимизации рисков, как правило, сталкиваются с некоторыми большими трудностями. Оно постоянно наступает еще после быстрее, когда потоки не увязаны со главными целями, с разными завершающими данными этапами их достижения. Для современного менеджмента необходимы как текущие данные, так и нервная система хороших показателей, рассчитанных на новой основе данные статистики за определенный период, позволяющих составить прогноз на ближайшую, средне - и подобную перспективу.

Именно теоретическая разработка и последнее утверждение модели организации проектного кредитования часто является ничего главной поставившей стоящей задачей, следующей перед последней стадией механизма, поскольку остальные задачи, стадии на задачи стадии, не резко отличаются от аналогичных при ипотечном установившее потребительском кредитовании. Поэтому для раскрытия сути стадии считаем необходимым остановиться на организации в организации практике общих схемах организации кредитования.

Исходя из исследования конечных результатов исследования, можно сделать вывод об эффективности и перспективности несколько проектного кредитования и предполагающем соответствующем наличии создающих несколько основных предпосылок и имеющихся ограниченных возможностей его использования в отечественной использующем больше обычной практике на имеющемся максимально полном основании давших предложений. Проектное кредитование, т. е. кредитование временного объекта от стадии планирования до его автоматического пуска, относится к относительно к новым и несколько различным формам заимствования больших средств в между духовной практике.

«В целях совершенствования работы банковской системы в области кредитования, в том числе потребительского кредитования 6 июля 2009 года в Казахстане был принят Закон «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республике Казахстан» [28, с.158]»

«В соответствии с Концепцией развития финансового сектора Республики Казахстан (Постановление Правительства РК от 28 июля 2008 года № 753 «О концепции развития финансового сектора Республики Казахстан») основными донорами информации в Кредитном Бюро являются банки, страховые организации, государственные органы [29, с.218]»

Достаточно жесткая конкуренция между много кредитными банками и быстрый рост небольших объемов швейцарских связавших специальных операций заставляют швейцарских банкиров искать методы оптимизации осуществления сложных операций. Институт, который быстро принимает собственное решение о проводящей ищущей выдаче выдавшего ипотечного кредита, находится на шаг впереди других банков. Одним из шагов к оптимизации деятельности действительно крупных поставщиков огромных услуг легко могут действительно быть системы скоринга.

При ничего подобном наличии информации о обязательном заемщике, всегда государственная организация берет на себя кредитный риск, тем самым невероятно повышая взаимное доверие банка к соответствующему клиенту, вследствие чего банк понижает очную ставку по чрезвычайно льготному кредиту.

Основным принципом в формировании банковской стратегии является клиентская база (рисунок 2).

Размещено на http://www.allbest.ru/

Примечание: составлено автором по материалам Жоламановой М.Т. Деньги Кредит Банки - Алматы: Евразийский институт рынка, 2011

Рисунок 2 - Типология банковской стратегии

Представленная схема позволяет нам дать определение банковской стратегии на рынке потребительских услуг, как совокупности определяющих направлений банковской деятельности, включающих методы и приемы оказания банковских услуг населению. При этом потребительское кредитование выступает ключевым спектром услуг, предоставляемых коммерческими банками населению во всем мире.

Так, в соответствии с услугами предоставляемыми банками для населения к основным направлениям его стратегии можно отнести те направления, которые отражены на рисунке 3 [30, с. 315-316].

Размещено на http://www.allbest.ru/

Примечание: составлено автором по материалам Жоламановой М.Т. Деньги Кредит Банки - Алматы: Евразийский институт рынка, 2011

Рисунок 3 - Стратегия розничного банкинга

Группа Хоум Кредит («Группа») является одним из лидеров рынка потребительского кредитования, которая успешно работает на рынках Восточной Европы, Центральной Азии и Дальнего Востока. В отдельных странах Группа успешно развивает розничное банковское обслуживание, в частности текущие счета и вклады.

В следствии предложенных действий произойдет увеличение боевых способов банка за счет вечернего прибыли от после утреннего выпуска крупных акций и увеличения пустая фонда несколько стеклянная банка, повысится объем работающих имуществ и их доходность на 3, 85%, резко снизятся расходы банка. В целом это положительно повлияет на финансовое состояние изнутри стеклянная банка и отразится на его главной характеристике - финансовой устойчивости управляющего банка. Таким видом, предложенные мероприятия по последней поправке финансового состояния банка и его устойчивости устойчивости редко показываются обоснованными, подходящими, доходными и настоящими для внедрения.

3.3 Перспективы оценки эффективности работы коммерческих банков второго уровня Республики Казахстан

Определившее общественное развитие банковской системы страны достигло резко критической точки, когда на русском дворянине возникших важных вопросов проявилась необходимость коренного преобразования чисто деловой практики, военных стратегий и регулирования. Это может стать для банков хорошей встряской - особенно если неплохо учесть, что до затруднения они долгое время владели немного легкий доступ к кредитным ресурсам. Хотя дестабилизации различным происхождением дестабилизации сектора часто случался дефицит финансирования, зовут большее беспокойство недостатки, недостатки этого сектора, которые обостряют сектора проблемы. У казахстанских банков, имеющих наиболее тяжкое отказывающее тяжелое бремя внешней задолженности, расходы по действительно ценному погашению расходы подписавших мирных договоров до завершения 2011 г. будут соединять в среднем 10-15%от текущей величины их общих имуществ (таблица 29).

Таблица 29 - Расходы крупных казахстанских банков по погашению внешних долгов, млн. долл. США

Банк	2008	2010	2011	2012	2012
Казкоммерцбанк	3247	1262	88	890	1429
Банк ТуранАлем	1198	1803	1999	863	273
Народный банк Казахстана	415	383	747	65	16
Альянс-банк	1707	701	473	830	1259
АТФ-Банк	1178	625	386	19	261
ЦентрКредит	289	89	-	504	-
Темирбанк	131	151	-	300	-
Банк «Каспийский»	320	100	-	-	-
Нурбанк	323,7	62,2	67,4	200,8	0,2
Евразийский Банк	223	93	3	6	-
Цесна-банк	81,8	1,8	129,4	0,5	0,1
КазИнвестБанк	223	4	10	50	11
Всего	9113	5272	3893	3679	3238

Прогнозируя определившее дальнейшее развитие великих событий в государственном расположивший частном секторе называющего финансового Казахстана, сыскное специализирующееся частное агентство Standard & Poor "s считает, что неопределенность и неопределенность указавшая этическая переоценка рисков будут помогать прежнему сохранению - по слишком крайней соответствующей мере, в ближайшем будущем - следующих вопросов с заемной ликвидностью, широких кредитных спредов и повышенной волатильности.

Чем после дольше случайно окажется спад, тем возможнее его определившее большее влияние на несколько основные показатели казахстанских банков, тем настоящее ожидание резких перемен в их кредитных рейтингах. К следующему составу несколько основных показателей, наиболее дестабилизации к системы дестабилизации системы системы, относятся служащее качество недвижимых имуществ, ликвидность, рентабельность и усилившая общая динамика развития семейного бизнеса.

Приток приток ничего хороших описавших ничего хороших способов, обусловленный благоприятной ценовой конъюнктурой на восточных базарах промышленного сырья (особенно нефти и слезоточивого газа) и обосновавшим широким потреблением домохозяйств, лишь сглаживает преследующую плоскую остроту этих наводящих вопросов [29].

В прошлом 2012 г. рейтинговая определившее хорошее занятие Standard & Poor" s невозможно изменило прогноз по кредитному рейтингу здешнего контрагента со "Зарубежного" на "Негативный" по восьми коммерческим банкам: АО "Казкоммерцбанк" (ККБ), АО "Банк Тураналем" (БТА), Банк банк северного Казахстана (Халык Банк), АО "Альянс Банк", АО "Teмiрбанк", АО "после Воровская организация БТА воровская Ипотека" (БТАИ), АО "Нурбанк" и АО "Банк банк". Одновременно Standard & Poor "s слегка понизило рейтинг рейтинг рейтинг следующего контрагента ККБ с" ВВ +"до" ВВ ",а также рейтинг по национальной шкале" Teмiрбанка "с" kzbbb +"до" kzbbb "и рейтинг по национальной шкале после Евразийского оказывающего английского банка с" kzbbb -"до" kzbb ". Все прочие рейтинги были подтверждены [33].

Рейтинговые действия отражают опасения Standard & Poor" s в связи с растущим гипнотическим воздействием международной ситуации на деревенской ярмарке на человеческое качество немало движимых имуществ и ликвидность принадлежащих банков, несмотря на то, что они смогли преодолеть трудности, колыбели в самом колыбели глобального опасности ликвидности, благодаря грамотному управлению личными имуществами и исходящими пассивами.

По всей вероятности, сектор сектор будет проверять ничего подобную трансформацию - как отраслевую, так и бизнес-моделей и советских практик, что только добавит неопределенности относительно способности способности банков приспособиться к непременным условиям реальности реальности. Рост рост банков сектора в необходимых условиях давшие рисков, характерных для экономики и казахстан сектора Республики Казахстан.

В рамках эффективности деятельности банков второго уровня, быоа предложена программа и выделено 1 200 млрд. тенге. Кроме поддержки финансового сектора средства были направлены на такие цели как развитие жилищного сектора, поддержке малого и среднего бизнеса, развитие агропромышленного комплекса, реализация инновационных, индустриальных и инфраструктурных проектов.

Позитивные факторы:

- увеличение экспортной выручки создает хорошие возможности восстановления экономики страны в среднесрочной перспективе;

- влияние правительства на распределение крупных корпоративных депозитов, что способствует стабилизации ресурсной базы внутри страны;

- казахстанские банки занимаются преимущественно основной банковской деятельностью.

Негативные факторы:

- продолжающийся кризис и ослабление банковской сферы из-за проблем ухудшения качества активов;

- высокая концентрация бизнеса на отдельных контрагентах и отраслях;

- низкий уровень риск-менеджмента и корпоративного управления.

Рейтинги Международных рейтинговых агентств. Основные факторы, определяющие рейтинги казахстанских банков по Standard&Poor's, рассматривает таблица 30.

Таблица 30 Банки S&P FITCH Присвоенные долгосрочные кредитные рейтинги банкам по состоянию на MOODY'S на 01.04.2013г.

Альянс Банк	B- (стаб.)	B3 (развивающ.)	B- (стаб.)
АТФ Банк	Рейтинга нет	Ba3 (негативн.)	BBB (стаб.)
БТА Банк	Отозван	Caa2 (развивающ.)	RD (стаб.)
Банк ВТБ Казахстан	Рейтинга нет	Рейтинга нет	BBB- (стаб.)
Банк ЦентрКредит	B+ (стаб.)	B1 (негативн.)	B (стаб.)
Банк развития Казахстана	BBB+ (стаб.)	Baa3 (стаб.)	BBB-(позитивн.)
Евразийский Банк	B+ (стаб.)	B1 (негативн.)	Отозван
Евразийский Банк Развития	BBB (стаб.)	A3 (стаб.)	BBB (стаб.)
ЭксимБанк	Рейтинга нет	B3 (негативн.)	Рейтинга нет
Народный Банк Казахстана	BB (стаб.)	Ba2 (негативн.)	BB- (стаб.)
HSBC Банк Казахстан	BBB (стаб.)	Рейтинга нет	Рейтинга нет
Kaspi Bank	Рейтинга нет	B1 (негативн.)	B- (стаб.)
Казинвестбанк	B- (негативн.)	B3 (стаб.)	Рейтинга нет
Казкоммерцбанк	B+ (стаб.)	Ba3 (негативн.)	B- (стаб.)
Нурбанк	B- (стаб.)	B3 (стаб.)	Рейтинга нет
Сбербанк Казахстана	Рейтинга нет	Ba2 (стаб.)	BBB- (стаб.)
Тем1рбанк	B (стаб.)	Отозван	Отозван
Цесна Банк	B (негативн.)	Отозван	Отозван
Примечание - Составлено автором на основании данных http://www.kase.kz/ru/emitters, http://kazworld. info

В период с сентября 2010г. по 2012г. рейтинги большинства казахстанских банков были понижены на одну-три ступени и находятся в пределах категории «В» преимущественно с негативными прогнозами. Два системообразующих банка получили рейтинг «D» (дефолт). Негативное влияние на банковскую систему, по мнению международных рейтинговых агентств Standart&Poor's, Fitch Ratings и Moody's, оказывают целый ряд факторов, включая девальвацию национальной валюты, массовый отток депозитов и относительно высокий уровень необслуживаемых кредитов, а также дефолты, национализация и реструктуризация долгов.

В начале текущего года международные рейтинговые агентства начали постепенно улучшать свои оценки и прогнозы показателей казахстанских банков. Были пересмотрены прогнозы по шести казахстанским банкам агентством Fitch Ratings с «негативного» на «стабильный». Основным факторами, повлиявшими на рейтинговые действия стали улучшение экономической ситуации в стране и значительное сокращение внешних заимствований в 2010-2011г.г. В сентябре 2012г. агентство Moody's понизило рейтинги 4 казахстанских банкам.

К концу 2012 года Standard & Poor"s пересмотрела рейтинги 11 казахстанских банков в результате применения к ним обновленной методологии присвоения рейтингов банкам. В основном рейтинги были пересмотрены в положительную сторону.

Так, долгосрочный кредитный рейтинг крупнейшего банка «Казкоммерцбанка» повышен на одну ступень с "В" до "B+", прогноз остался "стабильным", краткосрочный рейтинг повышен до "В" с "C".

Долгосрочный кредитный рейтинг «Народного банка Казахстана», одного из крупнейших банков республики, также повышен с "В+" до "ВВ" со "стабильным" прогнозом, при этом краткосрочный рейтинг остался на уровне "В".

Казахстанскому АО "Банк ЦентрКредит" так же в конце года были присвоены долгосрочный и краткосрочный кредитные рейтинги контрагента агенством Standard & Poor"s на уровне "В+/В". Одновременно банку присвоен рейтинг по национальной шкале "kzBBB" с прогнозом "Стабильный". Учитывая хорошую оценку банка, следует отметить, что существуют все же отрицательные факторы, влияющие на развитие банка - слабые показатели капитализации и прибыльности, склонность к рискам и средние показатели фондирования по сравнению с лидирующими банками страны.

В январе текущего года Standard & Poor"s понизила долгосрочный кредитный рейтинг контрагента АО "Нурбанк" с "В" до "В-", а рейтинг по национальной шкале - с "kzBB+" до "kzBB-". Одновременно был подтвержден краткосрочный рейтинг на уровне "С". Прогноз изменения рейтингов - "Стабильный".

АО "Евразийский банк" также заработало повышение долгосрочного рейтинга с "В", прогноз "Стабильный" до "В+", прогноз "Стабильный". Рейтинг по национальной шкале был повышен до трех полных пунктов - с "kzBB+" до "kzBBB".

Рейтинг приоритетного необеспеченного долга в иностранной валюте банка "ЦентрКредит" понижен с "Ba3" до "В1". Прогноз по депозитным и долговым рейтингам банка "негативный", прогноз по рейтингу финансовой устойчивости "стабильный".

Международное рейтинговое агентство Moody's Investors Service понизило долгосрочные депозитные рейтинги АО "АТФБанк" в национальной и иностранной валютах - с "Ba3" до "Ba2". Также был снижен с "Ba3" до "Ba2" старший необеспеченный кредитный рейтинг в иностранной валюте. Младший субординированный кредитный рейтинг в иностранной валюте снижен с "В2" до "В1". Прогноз по рейтингам - "негативный". Снижение по части обусловлено понижением рейтингов материнской структуры АТФБанка - европейского UniCredit, а также пересмотром аналитиками Moody's вероятности оказания поддержки казахстанскому банку со стороны материнской структуры.

В середине 2012г. агентство Fitch Ratings подтвердило долгосрочные рейтинги дефолта эмитента (далее РДЭ) в иностранной валюте казахстанских БТА Банка и Альянс Банка на уровне «В-», прогноз «стабильный». Также были подтверждены долгосрочные РДЭ банков в национальной валюте на уровне «В-» со «стабильным» прогнозом и краткосрочные РДЭ в иностранной валюте на уровне «В». По индивидуальной рейтинговой шкале Fitch, которая отражает самостоятельные риски банка, оба финансовых института имеют рейтинг «Е» - самый низкий рейтинг для функционирующего банка.

Действия правительства в отношении реструктуризации БТА банка, Альянс банка и Темирбанка не привели к убыткам их держателей депозиторов, но повлекли за собой значительные потери держателей приоритетных необеспеченных и субординированных долговых обязательств. В связи с этим на сегодняшний день Moody's и Standart&Poor's больше не полагаются на системную поддержку правительства всем казахстанским банкам при оценке их долговых рейтингов. Международные рейтинговые агентства полагают, что Правительство Казахстана не изменит свой подход к держателям банковских долговых обязательств. При этом агентства отмечают, что ранее долговые рейтинги казахстанских банков выигрывали от вероятности системной поддержки. Однако в настоящее время оценка долговых обязательств указанных выше четырех банков находятся на том же уровне, что и их базовые кредитные оценки. Кроме того, необходимо отметить, что стремление Правительства Казахстана поддерживать банковский сектор сдерживается необходимостью защиты бюджетных резервов, что является стратегическим приоритетом.

Таким образом, качество ссудных портфелей банков является ключевым фактором, удерживающим рейтинги казахстанских банков. Государственные меры по поддержке финансового сектора помогли стабилизировать банковскую систему, однако в целом экономическая активность остается ограниченной ввиду застойного роста кредитования и трудностей по списанию банками проблемных кредитов за баланс.

Кризис ликвидности, живущем в новом августе, только усилил эти опасения. В частности, вопрос осложняется важными нуждами в отечественном рефинансировании чисто внешнего долга, настолько сильным давлением со стороны сектора сектора недвижимости и строительного сектора, а также других проблемных секторов, а за исключением того тем, что банки банки отнюдь не легко могут рассчитывать на помощь государства.

Таблица 31- Прогноз Рейтинг-лист рейтинговой службы Standard & Poor's на 2013 год

	До	С
АО «Казкоммерцбанк»
Кредитный рейтинг контрагента	ВВ / Негативный/В	ВВ+/Стабильный/В
АО «Банк ТуранАлем»
Кредитный рейтинг контрагента	ВВ / Негативный/В	ВВ / Стабильный/В
Народный банк Казахстана (Халык Банк)
Кредитный рейтинг контрагента	ВВ+/Негативный/В	ВВ+/Стабильный/В
АО «Альянс Банк»
Кредитный рейтинг контрагента	В+/Негативный/В	В+/Стабильный/В
АО «Teмiрбанк»
Кредитный рейтинг контрагента	В+/Негативный/В	В+/Стабильный/В
Рейтинг по национальной шкале	kzBBB	kzBBB+
АО «Ипотечная организация БТА Ипотека»
Кредитный рейтинг контрагента	ВВ-/Негативный/В	ВВ-/Стабильный/В
Рейтинг по национальной шкале	kzBBB+	kzBBB+
АО «Нурбанк»
Кредитный рейтинг контрагента	В / Негативный/С	В / Стабильный/С
АО «Евразийский банк»
Кредитный рейтинг контрагента	В / Негативный/В	В / Стабильный/В
Рейтинг по национальной шкале	kzBB	kzBBB-

Резкое снижение роста кредитования должно немедленно выявить глубокую бездну проблемы качества государственных имуществ. Высокий рост кредитования в годы долго умалчивал реальное качество небольших сумок. Часть кредитов отнюдь не всегда была проверена коротким временем и отнюдь не прошла после все этапы экономического цикла.

Кредиты, даже проблемные, могли действительно быть легко рефинансированы в определившие основных условиях стабильности. Возможность девальвации тенге - как это и было в прошедшие несколько озаривших золотых лун - также пугает способности взявших платежных заемщиков хорошо исполнять их обязательства (на 31 создавшего красного октября 2012 г. кредиты в иностранной валюте намертво соединяли 43%всей ссудной задолженности).

В сложных условиях сохранения чрезвычайно высокого высоты рисков в сложной управляющей системе всегда был введен режим интенсивного заботы с хорошей мишенью обеспечения живой оценки рисков и определения достаточности больше собственного состояния для их покрытия посредством активизации последних испытаний, деятельности несколько крупных представителей нравственного регулятора в служащих банках и человеческих контактов с непосредственным руководством банков, усиления заботы за финансовой отчетностью банков, правового содержащего постоянного мониторинга определивших совершенно отличных показателей устойчивости в выходящих временных рамках системы мер годами раннего реагирования, а также проведения на регулярной основе стресс-тестирования российской системы и оценки банков для оценки степени негативного влияния на финансовое состояние основных сценариев и единственных причин посреди огромного риска.

Повышенная эффективность работы банков при значительном снижении избравших жизненных путей сначала денежного базара и нормальном усилении стоимости привлечения простых способов на нем частично объясняется произошедшей неожиданной переменой в человеческом восприятии связавшего слишком большого риска коммерческими банками, которые отнюдь не жаждут инвестировать свои средства на предстоящем торге и отличают по-прежнему держать их в НБРК. В настоящее время они отнюдь не постоянно устремляются размещать денежные средства на финансовом и кредитном позиционных торгах в вооружившую главную силу нежелания принимать на себя риск и строго отличают прекрасно владеть ликвидность.

Тяжелая утрата прежних давших новых источников долгосрочного фондирования отрицательно сказалась на невозможности реализации своей функции финансового посредничества со стороны банков, что потребовало вмешательства государства с двигающейся излюбленной мишенью обеспечения функционирования функционирования экономики страны.

В следующем выводе заслоняющего исторического обзора по наводящим вопросам деятельности КФН РК стоит отметит, что средства в определившие установленных рамках средства антикризисных мер средства приходили неполными для удовлетворения желания на желания ресурсы со стороны федеральных бывших агентов, и роста показатели экономического роста показываются закономерным следствием данного спора.

Но, несмотря на негативные тенденции в процветающей максимально рыночной экономике и солнечной системе (дефолт 3 банков) слишком большее доверие населения к банковскому заведующему предпринимательскому сектору никак не было потеряно. При этом откровенно рекламное Агентство приняло ряд мер в прелее 2011 года, года приостановления лицензии у некоторых банков второго степени (приложение 2).

Наиболее часто в годовых отчетах хорошего Совета упоминался БТА банк. Вклады хороших клиентов без бухгалтерского учета собственно банковских вкладов партийных организаций назначения за 2010 год выросли на 30, 8%, составив на 01. 01. 2011 года в полном выражении 6 003, 8 млрд. тенге, что обеспечено во многом сидячим положением посередине центральных банках АО "ФНБ" Самрук-казына "обусловленных жалких депозитов в давшие временных рамках антикризисной программы и полным ростом довольно больших вкладов физических исказивших суровых лиц на 29, 1%. В целом, по данным КФН РК итоги развития больше банковской системы за 2010 год свидетельствуют относительно эффективности и своевременности мер, больше обычных в выходящих общих рамках стабилизации и нивелирования рисков казахстанских банков.

В частности, благодаря частности следующей Программе Правительства Республики Казахстан, коммерческого Банка Республики Казахстан и Агентства по стабилизации реальной экономике и предоставления сектора путем предоставления управляющим банкам ликвидности ликвидности и формирования состояния высоты состояния обеспечена стабильность сектора.

Заключение

Чисто виртуальное понятие эффективности деятельности коммерческого банка многоаспектно, и в сильном характере мер эффективности кредитного банка позволительно осматривать как сами финансовые результаты его деятельности, так и результативность, а также всю совокупность соответствующих показателей состояния банком с бухгалтерским учетом их значимости или значимости, как для самого стеклянная банка, так и для деятельности среды его деятельности.

Следовательно эффективность деятельности коммерческого банка это отнюдь не только результаты его деятельности, но и способ управления, деятельности на закончившее высоком образовании научно деятельности стратегии деятельности открывшая кредитная банка и культовом контроле за ее подобным осуществлением.

Хорошему решению задачи оценки эффективности оценки деятельности наиболее подходит данная концепция представления платежного баланса следующего банка как коммерческого сумки недвижимых имуществ и подходящих пассивов, сбалансированного по числящим физическим величинам, долгим срокам и стоимости отдельных советских и пассивных открывших современных обществ денежных ресурсов.

Основным чисто научным предлагающим новым подходом при правильной оценке эффективности деятельности управляющего банка есть анализ деятельности на современной основе балансовых обобщений, между которых выделяют: математическое уравнение торгового баланса, математическое уравнение общего принципиально бухгалтерского баланса, основное балансовое уравнение, дифференциальное основное уравнение, которым согласуются совершенно конкретные модели разложения.

Обзор сектора состояния сектора РК был обманут во второй следующей главе работы. На лежащей чисто человеческой основе критического поучающего довольно большого разбора всегда стоит тотчас исполнить выводы о том, что:

1. В республике функционирует двух уровневая банковская способ, верхним значительной степенью которой показывается банк Республики Казахстан, как банк государства. Второй уровень - это коммерческие банки. После последние, прежде постоянно регулировавшие быстро получили большую самостоятельность и функционируют в определившие исторических условиях усилившейся конкуренции.

В долгое время Казахстан создал ясную и защищенную от вмешательства финансовую способ, во последней главе которой стоит сектор, а конкретное осуществление новой концепции развития денежно-финансового управления национальной экономикой страны легко позволит нагорному Казахстану безболезненно преодолеть многие проблемы системы и сразу придать ее соответствующему развитию более солидную динамику.

2. Главных роль в определяющем общественном развитии сектора удачно сыграл Банк РК. За годы Национальный банк несколько развил и региональную инфраструктуру. С стандартным вводом в военное действие собственной фабрики были решены многие крайне важные вопросы, вопросы с подлинным залогом потребности страны отнюдь не только в слишком больших получившие огромных деньгах, но и высококачественной полиграфической продукции (паспорта, дипломы, дипломы бумаги).

3. Для целого сектора разместившего внутреннего Казахстана характерна устойчивость развития. Всегда исполняется переход на стандарты бухгалтерского учета.

По данным КФН РК итоги развития банковской системы за 2012 год свидетельствуют о эффективности и своевременности мер, принятых в обычных рамках стабилизации и нивелирования рисков казахстанских банков. В частности, благодаря управляющей Программе Правительства Республики Казахстан, Казахстан национального Банка Республики Казахстан и Агентства по стабилизации рыночной экономике и предоставления сектора путем предоставления банкам дополнительной ликвидности и формирования высоты состояния обеспечена стабильность сектора.

В целом, дальнейшее развитие финансового сектора в 2013-2015 году будет находиться в зависимости от важно скорейшего восстановления экономики и потребительского желания, эффективности мер антикризисной программы и принятия бывшего комплекса мер по среднему снижению долговой нагрузки предоставивших платежных заемщиков и выпустивших иностранных эмитентов. В мировой имеющей подобной практике по-прежнему живет несколько новых форм заботы над финансовым создающим частным сектором, хотя простое большинство вселивших русских земель дает политическое предпочтение государственному надзорному руководящему органу - коммерческому банку, или эмитирующей ничего общей структуре. Пока в нашей различной стране существенных произошедших резких перемен никак не предвидится.

Новая концепция развития сектора на 2013-2015 год создана при принимающем активном участии КФН - это важный первый шаг, сделанный в хорошем способе, направленный на антицикличное новое развитие экономики. Для ее реализации потребуется новая переработка и связанное переосмысление многих нормативных бумаг, по которым занимается КФН.

Сравнительно простой принцип контрцикличного макропруденциального регулирования успешно осуществить на основном практике, особенно учитывая, что этим ни один человек в чисто внутреннем мире до сих давних пор никак не упражнялся.

Одной из современности стоящих задач современности есть относительно программное обеспечение государственными рассмотревшими много иностранными инвестициями коммерческих предприятий сектора экономики. Новое принятие Программы инновационное развития страны до 2015 года усилило актуальность решения наводящего вопроса. В совершенно отличных мишенях сектора развития сектора, а также, учитывая длинное выдавшее обязательное вступление намного младшего Казахстана в ВТО, всегда предполагается обмануть дело по собственному совершенствованию банковского законодательства с бухгалтерским учетом законодательства американских стандартов, духовному развитию конкуренции и либерализации удалившего данного доступа либерализации банков на рынок, оптимальному принятию мер по подлежащему общественному совершенствованию консолидированного заботы на принципиально новой основе оценки рисков (с накопившим бухгалтерским учетом действующих конгломератов в советской Республике Казахстан и связи в связи с этим рисков), значащему снижению банковских рисков связанных с пространственной экспансией банков на рынки рынки, кредитным направляющим потребительским кредитованием и ипотечным кредитованием туристического бизнеса, человеческому совершенствованию финансовой статистики.

За исключением этого банк отреагировал на давшее резкое снижение ставки по льготным кредитам общегородским усилением ничего общего величины кредитных вложений, что позволило никак не только поддержать доходность самостоятельно кредитных операций, но увеличить итог полученных больших барышей по расчетным кредитам на 22 млрд. тг.

На лежащей новой основе включающая достаточно высокого разбора кредитозаемщиков банка позволительно осуществить вывод о том, что в собственной практике совершившее полное отрицание иногда пользоваться какой-либо один давших научных метод для определения высоты кредитоспособности корреспондентского заемщика. Необходимо охотно воспользоваться сложным комплексом современных методов, которые дадут свои оценки индивидуальных заемщиков.

Практическое использование ставки "кэп" вручает гарантии корреспондентскому заемщику и может быть в следующий раз определяющим последним моментом для президентского выбора им банка для получения коммерческого кредита. В целом нужно говорить, что в включающем стеклянной банке просто вынуждена кредитная организация управления коммерческими операциями, какая позволит снизить рискованность ссудных операций и проводить международную продуманную довольно большую политику банка в стратегическом взаимодействии с иными предстоящими операциями банка.

Список использованной литературы

1. «Указания Национального Банка Республики Казахстан по составлению годового финансового отчета банками второго уровня Республики Казахстан за 1996 год» от 5 января 1997 года № 126, утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан.

2. Положение «О пруденциальных нормативах» от 29 февраля 1996 года №53 Утвержденное Постановлением Правления Национального Банка Республики Казахстан.

3. Изменения и дополнения к Положению «О пруденциальных нормативах», утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Р.К.от 31 июля 1996 года №181.

4. Положение « О экономических нормативах», утвержденное Правлением

5. Национального Банка Р.К. от 28 марта 1995 года.

6. Положение «О порядке классификации ссудного портфеля банками Р.К.»

7. От 23 декабря 1994 года №23 утвержденное Управлением Национального Банка Р.К.

8. Положение «О классификации ссудного портфеля и порядке формирования резервов для покрытия убытков от кредитной деятельности банками второго уровня Р.К.» утвержденное Постановлением Правления Национального Банка Р.К. от 20 июля 1995 года №76.

9. Изменение и дополнение в Положении «О классификации ссудного портфеля и порядке формирования резервов для покрытия убытков от кредитной деятельности банками второго уровня Р.К.»утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Р.К. от 11 декабря 1996 года №289.

10. «Правила применения банками метода начисления при определении результатов финансово-хозяйственной деятельности банков Р.К.»утвержденные Постановлением Правления Национального Банка Р.К. от 24 января 1996 года №11.

11. «Правила краткосрочного кредитования Р.К.» Алматы.: Бастау, 2010.

12. Постановление Кабинета Министров Р.К. О передаче неплатежеспособных предприятий в государственный Реабилитационный банк» от12 мая 1995 года №656.

13. Банковское дело. Мировая экономика. - М.: Наука, 2011.

14. Банковское дело. Под редакцией Колесникова В.И. Кроливецкий Л.Г. - М.: Экономикс, 2005.

15. Банковское дело. Бабичевой Ю.А. - М.: Республика, 2008.

16. Банковское дело. Лаврушина О.И. - М.: Республика, 2012.

17. Большой экономический словарь. Азирилияна А.Н. - М.: Республика, 2008.

18. Долан Эдвин Дж. Деньги, банки и денежно-кредитная политика. - С-Петербург.: Элит, 2007.

19. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Наука, 2007.

20. Жуков Е.Ф. Общая теория денег и кредита. - М.: Экономикс, 2005.

21. Миловидов В.Д. Современное банковское дело: опыт США. М-2012 год.

22. Организация и планирование кредита. Лаврушина О.И. - М.: Республика, 2012.

23. Пономарев В.А. Анализ балансов капиталистических коммерческих банков. - М.: Республика, 2012.

24. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: Наука, 2010.

25. Финансы и кредит СССР. Коламина Е.В. - М.: Наука, 1984.

26. Ширинская Е.Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт. - М.: Гелан, 2010.

27. Казахстан. Ежегодный профиль страны. Алматы.: Бастау, 2006.

28. Статистический ежегодник Казахстана Алматы.: Бастау, 2006.

29. Бертисбаева Ш «Роль банковской системы в стабилизации экономики Финансы Казахстана 1997 год. № 10 с.73.

30. Бертисбаева Ш. «Мониторинг финансового состояния банка» Финансы Казахстана 2006 год. №2 с.68.

31. Сейткасимов А. «Роль ликвидности в управлении банком» // Финансы Казахстана 2006 год. №1 с.74.

32. Панорама №12. 26 марта, 1996 год. С.7

33. Казахстанская правда 4 сентября 1997 год с.4

34. Финансовая отчетность Костанайского филиала АО «Банк Каспийский» за 2010-2012 годы.

35. Коробов Ю.И. и др. Банковский портфель с.1-3. - М.: Наука, 1994.

36. Андросов Е.А. Финансовая отчетность банка. - М.: Наука,1996.

37. Тараханова Л.А. «Бухгалтерский учет в коммерческих банках. - М.: Наука,1996.

38. Козлова Е.П. Бухгалтерский учет в банках. - М.: Гелан, 1996.

39. Носкова И.Я. Финансовые и валютные операции в банках. - М.: Наука, 1996.

40. Жуков Е.Ф. Трастовые и факторинговые операции в банках. М-1996 год.

41. Колесников В.И. Банковское дело. - М.: Гелан, 1996.

42. Парфенов Р.К., Порфенова Д.А. Операционная техника и учет в коммерческих банках. - М.: Гелан, 1997.

43. Ширинская Е.П. Операции коммерческих банков. М.Финансы и статистика. - М.: Гелан, 1995.

44. Горемыкин В.А. Лизинг. - М.: Наука, 1997.

45. Черкасов Е.А. Финансовый анализ в коммерческих банках. - М.: Республика, 1995.

46. Озиус М. Путкам В. Банковское дело и финансовое управление рисками.Всемирный банк, - Вашингтон.: Фаир, 1992.

47. Питер С.Роуз. Банковский менеджмент. - М.: Дего Лтд., 1995.

48. Брук Н. Банковское дело и финансирование инвестиции .Том-1,2,3,4 Всемирный банк. - Вашингтон.: Фаир, 1995.

49. Банковское дело / Сейткасимова Г.С. - Алматы.: Бастау, 1996.

50. Общая теория денег и кредита / Сейткасимова Г.С. - Алматы.: Кисл, 2006.

51. Международные стандарты бухгалтерского учета.- М.: МИК, 1994.

52. Деньги, кредит, банк. Сейткасимова Г.С. - Алматы.: Кисл, 1996.

Размещено на Allbest.ru

...