Виды страхования

До принятия страховщиком соответствующего решения и без его согласия страхователь не имеет права давать кому-либо обещания и делать предложения о добровольном возмещении вреда (ущерба) или о признании полностью или частично своей ответственности.

В соответствии с принципом вероятности и случайности страхового риска, страховщик по страхованию ответственности вправе отказать в выплате страхового возмещения, если вред страхователем был причинен вследствие допущения им грубых деяний, не соответствующих требованиям профессиональной подготовки (врача, нотариуса, адвоката и др.), или бездействии (невыполнении требований противопожарных мероприятий, техники безопасности, коммерческих и финансово-денежных обязательств), а также если страховой случай произошел в результате алкогольного, наркотического или токсического опьянения страхователя.

Страхование ответственности по особенностям своего способа возмещения вреда (относительная полнота и быстрота возмещения) удовлетворяет и определенные потребности потерпевшего: страховщики в правилах страхования ответственности могут устанавливать условия, по которым при выплате страхового возмещения страховщиком обращается регрессное взыскание выплаченной потерпевшему суммы к страхователю. Например, в случаях, когда вред страхователем причинен по грубой неосторожности или при совершении действий, требующих соответствующих навыков и специальных разрешений, если последние не подтверждены установленными документами, или в состоянии опьянения.

Тарифные ставки при страховании гражданской ответственности рассчитываются с учетом степени страхового риска, возможного размера причиненного вреда (в стоимостном выражении), утраченного потерпевшим заработка вследствие потери трудоспособности; расходов, вызванных повреждением здоровья, с учетом убытков, причиненных имуществу граждан или хозяйствующих субъектов и т.д.

Страховая сумма по договору страхования ответственности, как правило, устанавливается в различных вариантах. Например, отдельно -- на случай причинения вреда личности, при этом -- одному лицу, группе лиц; отдельно -- на случаи причинения вреда имуществу и отдельно -- общий лимит ответственности, покрываемый страхованием.

Страхование ответственности в отечественной практике -- относительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского законодательства по усилению ответственности хозяйствующих субъектов и физических лип за причинение вреда третьим лицам и экологическое загрязнение окружающей среды. Например, большой ущерб имущественным интересам юридических и физических лиц приносят непогашение кредитов, экологические риски. Большинство пострадавших в результате непогашения кредитов, нарушений договорных обязательств, экологического загрязнения окружающей среды вынуждено долго ожидать компенсации вреда, в то время как страхование ответственности не только может ускорить получение компенсации, но и обеспечить относительно полное возмещение ущерба.

Страхование ответственности охватывает широкий круг видов страхования. По условиям лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации к блоку страхования гражданской ответственности относятся следующие распространенные виды:

* страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств,

* страхование гражданской ответственности перевозчика;

* страхование гражданской ответственности предприятий-источников повышенной опасности;

* страхование гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей за качество продукции и услуг;

* страхование гражданской ответственности за вред, причиненный загрязнением окружающей среды.

Особенности страхования гражданской ответственности предприятий -- источников повышенной опасности

Страхование гражданской ответственности предприятий --источников повышенной опасности базируется на установленном законодательством Российской Федерации (ст. 931 ГК РФ) праве потерпевшего на возмещение вреда в полном объеме, а также вследствие возникновения у причинителя вреда (ущерба) обязанности его возмещения у владельца источника повышенном опасности.

К числу предприятий -- источников повышенной опасности относятся предприятия, чья деятельность связана с повышенной опасностью для окружающих из-за интенсивного использования транспортных средств, механизмов, применения электроэнергии высокого напряжения, атомной энергии, взрывчатых веществ, сильнодействующих ядов и т. п.

Специфика гражданской ответственности таких предприятий заключается в том, что они всегда несут ответственность за причиненный такими источниками вред, кроме случаев, если решением суда доказано, что вред причинен в результате умысла потерпевшего или что это случилось в силу воздействия обстоятельств непреодолимой силы, действие которых невозможно ни предвидеть, ни предотвратить.

В силу необходимости возмещения в полном объеме нанесенного вреда пострадавшему у владельца источника повышенной опасности возникает имущественный интерес, который и является объектом страхования гражданской ответственности.

В страховании гражданской ответственности предприятий повышенной опасности субъектами страховых правоотношений являются страхователь -- юридическое лицо -- владелец источника повышенной опасности и страховщик -- юридическое лицо, осуществляющее страховую деятельность и обладающее лицензией на право проведения страхования гражданской ответственности предприятий повышенной опасности.

По договору данного вида страхования потерпевшему лицу возмещаются убытки, вызванные причинением вреда: повреждение или уничтожение имущества; упущенная выгода; моральный вред, затраты страхователя на ликвидацию прямых последствий страхового случая. Страховым случаем здесь является достоверный факт возникновения обязательства у владельца источника повышенной опасности возместить вред, причиненный потерпевшему в результате использования источника повышенной опасности.

Специфика этого договора, как и любого другого страхования ответственности, состоит в том, что он заключается в пользу третьего лица -- потерпевшего, который в договоре как таковой не фигурирует. В договоре нет также заранее установленной страховой суммы, что является большим затруднением для расчета тарифных ставок.

Размер страховой премии по договору устанавливается в зависимости от объема принимаемых страховщиком обязательств, перечня страховых рисков, лимитов страховой ответственности, срока страхования и других факторов.

Условия и особенности страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств

Страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств --вид страхования ответственности, обеспечивающий выплату потерпевшему денежного возмещения с владельца средств транспорта в пользу третьих лиц (или их правопреемников) в случае их увечья или смерти, а также повреждения или гибели принадлежащего им имущества.

Объектом данного вида страхования является гражданская ответственность владельцев автотранспорта, которую они несут перед законом как владельцы источника повышенной опасности для окружающих, т. е. третьих (физических или юридических) лиц, которым может быть причинен ущерб в силу несчастного случая или профессиональной ошибки (без злонамеренного умысла или нарушения правил дорожного движения).

Данный вид страхования имеет свои особенности. Из сторон, участвующих в страховании, здесь ясно определены только страховщик (страховая компания) и страхователь (владелец средств автотранспорта), которые, вступая в страховые взаимоотношения, создают за счет средств страхователей специальный фонд для расчета с потерпевшими. В этом случае страхования отсутствует конкретное застрахованное лицо или имущество.

Возмещение имущественного вреда третьим лицам производится в пределах заранее установленной страховой суммы. К страховым случаям, когда производится выплата страховщиком, как было сказано, относятся: смерть, увечье или иное повреждение здоровья третьего лица. Кроме того, страховая выплата в рамках договора страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств производится третьим лицам в связи с уничтожением или повреждением их имущества.

Именно в одновременной выплате страхового возмещения по этим двум направлениям и заключается главная особенность и назначение страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств.

Величина страховой премии зависит от установленной страховой суммы и рабочего объема цилиндра двигателя внутреннего сгорания, который установлен на автотранспортном средстве. К числу критериев определения страховой премии также относятся число мест для пассажиров и водителя в автомобиле (пассажировместимость) или грузоподъемность. Во внимание также принимается уровень профессионального мастерства водителя -- число лет безаварийной работы и километраж пробега автомобиля.

Страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что причинение имущественного вреда третьим лицам обусловлено умыслом потерпевшего и/или страхователя. Аналогично страховщик освобождается от ответственности произвести выплату, если будет установлено, что имущественный вред возник из-за проявления непреодолимой силы или военных действий.

Особую группу международных договоров об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств составляет соглашение о Зеленой карте. Система международных договоров о Зеленой карте получила свое название по цвету и форме страхового полиса, удостоверяющего это страховое правоотношение. Россия пока не входит в систему Зеленой карты, поскольку в нашей стране до конца не введено обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта. Удобство владения Зеленой картой заключается в том, что владелец автомашины может въезжать в любую другую страну, участвующую в системе, не приобретая на границе дополнительного страхования.

Условия страхования гражданской ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг

Объективные предпосылки становления в России страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) сложились в связи с введением в действие в апреле 1992 г. Закона РФ «О защите прав потребителей».

Особенностью данного вида страхования, является то, что при страховании ответственности за качество товаров (работ, услуг) защищаются интересы всех сторон -- потребителей, производителей и государства. Потребители получают дополнительные гарантии реализации своих законных прав, так как наряду с обязательствами изготовителей, продавцов, исполнителей возникают еще и обязательства страховых компаний. Заинтересованность предпринимателей обусловливается, в свою очередь, расширением практики применения к ним мер судебной ответственности за нарушение прав потребителей, что побуждает их искать соответствующие способы защиты своих интересов.

Данный вид страхования широко распространен в промышленно-развитых странах и закреплен в нормах международного права.

Страхователями по страхованию ответственности товаропроизводителя за качество продукции могут быть юр. лица и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность по производству товаров.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за причинение вреда личности и имуществу потребителя (третьих лиц), вследствие дефектов производимой продукции, а также не надлежащего исполнения страхователем обязанностей, предусмотренных действующим законодательством. При этом под понятием «потребитель» будем понимать лицо, купившее товар (продукцию, услугу) с целью потребления, а не для дальнейшей реализации.

Договор страхования заключается на случай возникновения имущественной ответственности страхователя перед потребителями (третьими лицами) за реализацию продукции с недостатками. Страховой защитой покрываются следующие страховые риски: ответственность за имущественный ущерб, нанесенный потребителю; за вред, причиненный жизни или здоровью потребителя, а также за моральный ущерб в случаях, предусмотренных Законом РФ «О защите прав потребителей».

Зачастую при страховании ответственности за вред, причиненный вследствие использования произведенной продукции с дефектами, страхователь заинтересован в страховании интересов, связанных с непредвиденными расходами, которые могут возникнуть, в том числе по выявлению опасных свойств продукции и их устранению; расходов по информированию потребителей об опасных свойствах находящейся в эксплуатации продукции и др.

Страхователями по страхованию ответственности продавца за качество продукции могут быть продавцы (юридические лица -- торговые организации и граждане, осуществляющие предпринимательскую деятельность, реализаторы), несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество реализуемых ими товаров. Действующее законодательство (ст. 1095 ГК РФ) не делает различий между основаниями для возникновения обязанностей возместить вред у продавца или производителя товара (работ, услуг) независимо от их вины и от того, состоит потребитель (потерпевший) с ними в договорных отношениях или нет.

На страхование принимается имущественная ответственность страхователя перед покупателями, связанная с реализацией дефектной продукции. Страховой защитой покрываются страховые риски, обусловленные ответственностью продавца за вред, причиненный жизни, здоровью или имуществу потребителя реализованной продавцом продукции.

Страхованием не покрываются убытки, возникшие в результате дефектов товара, которые были известны страхователю до продажи товара и неисполнения страхователем обязанностей отозвать товар или информировать потребителя об опасных свойствах товара, которые стали известны продавцу до страхового случая.

Страхователями по страхованию ответственности исполнителя за качество выполняемых работ или оказанных услуг выступают юридические лица, а также предприниматели, выполняющие различные работы и несущие в соответствии с законодательством ответственность перед потребителями за качество проделанной работы или оказанной услуги.

Объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с его ответственностью за вред, причиненный потребителю (третьим лицам) вследствие передачи ему некачественных результатов работ, а также ненадлежащего исполнения иных, вытекающих из договора обязательств (в частности, обязанность возместить вред, причиненный страхователем личности и здоровью потребителя или третьему лицу, а также их имуществу).

Страхованием не покрываются убытки, возникшие прямо или косвенно, в результате недостатков выполненной работы, которые были известны страхователю до их сдачи потребителю или неисполнения страхователем обязанности информировать потребителя об опасных свойствах выполненной работы (оказанной услуги), которые стали известны исполнителю до наступления страхового случая.

Общими условиями страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ (услуг) являются правила страховых выплат, уплаты страховой премии, сроков действия договора и т. п. Приведем эти общие условия.

Страховая выплата не производится, если убытки, которые возникли у потребителей (третьих лиц), использующих продукцию, связаны:

* со всякого рода военными действиями или военными мероприятиями и их последствиями, народными волнениями и забастовками, незаконными актами политических организаций, распоряжениями военных или гражданских властей;

* с радиацией или радиоактивным заражением;

* с несоблюдением страхователем (его представителями) положений, условий, правил и договора страхования;

* с несоблюдением страхователем (его представителями) положений законодательства или ведомственных нормативных документов, нарушение которых привело к страховому случаю либо квалифицировано как преступление;

* с умышленными действиями или грубой небрежностью страхователя (ее представителей);

* с недостатками (дефектами) продукции, которые были известны страхователю до ее реализации;

* с неправильным хранением на складах страхователя продукции;

* с сообщением страхователем заведомо ложных сведений, необходимых для оценки риска;

* с непринятием страхователем мер по устранению выявленных страховщиком факторов, влияющих на вероятность наступления страхового случая.

Срок действия договора страхования обычно соответствует гарантийному сроку на продукцию. За дополнительный страховой взнос страховщик может принять на себя ответственность страхователя за качество изготовленной продукции (услуг) после гарантийного срока по повышенным страховым тарифам.

Страховой случай считается наступившим, если предъявленные к страхователю претензии:

* признаны обоснованными страхователем в добровольном порядке и страховщик согласен с таким признанием претензий;

* подлежат удовлетворению в соответствии с предписаниями Государственного комитета РФ по антимонопольной политике и других органов, осуществляющих защиту прав потребителей, а также Комитета РФ по стандартизации, метрологии и сертификации, Комитета санитарно-эпидемиологического надзора, Комитета охраны окружающей среды и природных ресурсов, осуществляющих контроль за безопасностью товаров;

* подлежат удовлетворению в соответствии со вступившим в законную силу решением суда (арбитражного или третейского суда). Детальное изложение условий страхования ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей работ за качество продукции и услуг можно найти в соответствующих Правилах страхования ответственности, разработанных конкретной страховой компанией.

Особенности условий страхования профессиональной ответственности

Страхование профессиональной ответственности связано с возможностью предъявления имущественных претензий к физическим или юридическим лицам, которые заняты выполнением своих профессиональных обязанностей или оказанием определенных услуг. Имущественные претензии, предъявляемые к физическим или юридическим лицам, обусловлены небрежностью, халатностью, ошибками и упущениями в профессиональной деятельности, в оказании услуг. Через страхование вопросами удовлетворения данных имущественных претензий по поводу ошибок, халатности и небрежности занимается страховщик. Назначение страхования профессиональной ответственности заключается в страховой защите лиц определенного круга профессий (частнопрактикующие врачи, нотариусы, архитекторы, адвокаты и др.) против юридических претензий к ним со стороны клиентов.

Юридическое основание для предъявления претензии, например, на базе небрежности возникает, если степень осмотрительности и профессионального умения не отвечает установившимся требованиям компетенции и находится ниже этих требований, в результате чего наносится ущерб клиенту или пациенту.

Основная особенность страхования профессиональной ответственности заключается в том, что объектом страхования являются имущественные интересы страхователя, связанные с ответственностью за вред, причиненный третьим лицам в результате ошибок или упущений, совершенных при исполнении профессиональных обязанностей.

По страхованию профессиональной ответственности могут быть застрахованы две группы рисков:

* риски, связанные с возможностью нанесения третьим лицам телесных повреждений и причинения вреда здоровью. Такие случаи встречаются в практике врачей (хирургов, дантистов), фармацевтов и др.

* риски, связанные с возможностью причинения материального (экономического) ущерба, куда включается утрата права предъявления претензий (деятельность нотариусов, архитекторов, инженеров-строителей, консультантов и др.).

Обычно по этому страхованию устанавливается франшиза, к которой по требованию страховщика могут быть приплюсованы расходы, связанные с работой независимых экспертов для установления убытка.

Ставка платежа по этому страхованию зависит от профессии, возраста, стажа работы, даты получения квалификации. К основной ставке премии могут быть надбавки, если в прошлые годы были выплаты страхового возмещения, если партнеры молодые и не имеют достаточного опыта работы.

Каждый вид страхования профессиональной ответственности имеет свои особенности: для осуществления одних видов страхования требуется лицензия (врачи, нотариусы, охранники), при осуществлении других -- нет.

Объектом страхования профессиональной ответственности врачей являются имущественные интересы, связанные с возникновением в результате невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом профессиональных обязанностей в отношении физических лиц, которым им (врачом) оказывались или должны были быть оказаны медицинские услуги.

Следует отметить, что действующее законодательство устанавливает основание возникновения имущественной ответственности за причинение вреда пациентам только для частнопрактикующих врачей. В остальных случаях обязательства возместить ущерб возникают у медицинского учреждения, в котором пациенту была оказана медицинская помощь. Администрация медицинского учреждения при этом имеет право требовать от врача компенсации в свою пользу расходов, которые возникли в связи с удовлетворением иска пострадавшего пациента. Медицинское учреждение вообще может заключать договор страхования не о профессиональной, а своей гражданской ответственности.

Страхованием профессиональной ответственности врача не охватывается:

* имущественная ответственность, возникшая вследствие невыполнения или ненадлежащего выполнения врачом своих профессиональных обязанностей до вступления в силу договора страхования;

* имущественная ответственность, возникшая во время и вследствие осуществления врачом профессиональной медицинской деятельности, не предусмотренной выданной ему лицензией (если такой вид медицинской деятельности подлежит лицензированию), либо во время и вследствие отсутствия у него лицензии на право занятия медицинской деятельностью, например, в связи с истечением срока действия лицензии;

* имущественная ответственность, возникшая в результате умышленных действий врача, а также ответственность, связанная с компенсацией морального ущерба, нанесенного пациенту;

* имущественная ответственность, возникшая в результате разглашения или использования сведений, полученных врачом в ходе медицинской деятельности.

Объектом страхования профессиональной ответственности нотариусов являются имущественные интересы нотариуса, связанные с его обязанностью в порядке, установленном законодательством, возместить ущерб, нанесенный третьим лицам при осуществлении нотариальной деятельности.

Страховая компания после уплаты ей согласованной страховой премии принимает на себя обязательство возместить страхователю убытки по предъявленным претензиям, возникшим вследствие ненадлежащего выполнения нотариусом профессиональных обязанностей, что проявилось в совершении им несоответствующих закону нотариальных действий (либо несовершении необходимых нотариальных действий) при условии, что эти действия осуществились без злого умысла.

Умысел нотариуса устанавливается решением, приговором суда. Если в отношении нотариуса возбуждено уголовное дело, вопрос о выплате страхового возмещения приостанавливается. Обязанность доказать наличие умысла в действиях нотариуса возлагается на страховую компанию.

Страховая премия устанавливается на основе страховых тарифов и зависит от установленной договором страховой суммы.

Размер страховой премии зависит также от:

* наличия сведений об удовлетворенных в установленном законом порядке претензиях в связи с осуществлением нотариусом профессиональных действий;

* видов совершаемых нотариальных действий. При совершении нотариусом исполнительных надписей страховая компания может применять повышающий коэффициент.

Как правило, при возмещении ущерба одновременно нескольким клиентам нотариуса, если его размер превышает общий лимит ответственности (размер страховой суммы), страховая выплата осуществляется каждому потерпевшему пропорционально отношению суммы причиненного ущерба к общему лимиту ответственности страховщика.

Размер страхового возмещения определяется как сумма размера самого ущерба и расходов, произведенных предъявителем претензии, а также расходов, произведенных нотариусом с согласия страховщика. Однако договор страхования сможет устанавливать и лимит ответственности страховщика по каждому страховому случаю и предъявленной потерпевшим претензии. Договором страхования может быть предусмотрен размер ущерба, который подлежит возмещению самим нотариусом, -- франшиза. В этом случае компания принимает обязательство возмещать ущерб сверх суммы, подлежащей возмещению в размере франшизы, нотариусом.

В случае утраты страхового интереса договор страхования подлежит досрочному прекращению. Интерес считается утраченным при прекращении полномочий нотариуса, например, по решению суда. При утрате страхового интереса страхователь обязан представить страховой компании письменное уведомление об этом и документы, подтверждающие причины утраты страхового интереса.

В случае Досрочного прекращения договора страхования вследствие утраты страхового интереса возврат страховой премии производится пропорционально сроку, оставшемуся с даты расторжения договора до даты окончания действия договора страхования.

Страхование предпринимательской деятельности

Предпринимательский риск, виды страхования предпринимательского риска. Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве.

Предпринимательский риск, виды страхования предпринимательского риска

Наряду с тем, что страхование выступает способом ограждения предпринимателя от разрушительных стихийных бедствий, оно также является надежным средством защиты от неблагоприятного изменения экономической конъюнктуры. Страхование помогает упорядочить финансовые и юридические взаимосвязи между субъектами рыночных отношений.

Гражданским Кодексом Российской Федерации под страхованием предпринимательского риска подразумевается «риск убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушений своих обязательств контрагентами предпринимателя или изменения условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам, в том числе риск неполучения ожидаемых доходов» (ст. 929 ГК РФ). На практике страхованием предпринимательской деятельности охватывается также широкий круг финансовых рисков. Согласно ст. 933 ГК РФ страхователем по договору страхования предпринимательского риска может быть только лицо, риск убытков от предпринимательской деятельности которого страхуется.

Целью предпринимательской деятельности является получение максимальной прибыли, увеличение вложенного в предприятие капитала. Все причины, вызывающие потери ожидаемой прибыли или неполучения предполагавшегося дохода, обусловливаются двумя группами факторов:

* нарушением процесса производства при наступлении стихийных бедствий, аварий и других аналогичных событий;

* изменением рыночной конъюнктуры, невыполнением контрактов со стороны поставщиков или потребителей продукции (услуг) и т. п. Эти группы факторов и составляют сферу страхования предпринимательской деятельности.

Назовем наиболее распространенные виды страхования предпринимательской деятельности. Это -- страхование коммерческих рисков, объектом страхования в котором выступают денежные средства и другие ресурсы, инвестируемые в какой-либо вид производства; страхование от потерь прибыли вследствие перерывов в производстве; страхование рисков внедрения новой техники и технологии; страхование финансовых рисков, связанных с неисполнением обязательств контрагентами страхователя; страхование биржевых и валютных рисков.

Суть и содержание страхования коммерческих рисков

Объектом страхования здесь выступает коммерческая деятельность страхователя, предусматривающая инвестирование денежных и иных ресурсов в какой-либо вид производства, работ или услуг с целью получения от этого вложения в дальнейшем определенного дохода или прибыли.

Назначение страхования коммерческой деятельности состоит в том, чтобы возместить страхователю возможные потери, если через определенный период застрахованные операции не дадут предусмотренной контрактом окупаемости. Ответственность страховой организации по страхованию коммерческой деятельности заключается в возмещении страховых потерь, возникших вследствие неблагоприятного, непредсказуемого изменения конъюнктуры рынка, невыполнения контрактов или других непредвиденных обстоятельств для реализации предпринятой коммерческой деятельности.

Страховая сумма как предел ответственности по договору определяется по заявлению страхователя, но с согласия страховщика. Возможны два варианта установления страховой суммы:

* страховая сумма устанавливается в пределах капитальных вложений страхователя в страхуемые операции. В этом случае возмещаются затраты страхователя, которые называются страхованием инвестиций;

* страховая сумма включена не только в капитальные затраты и другие коммерческие вложения, но и в определенную прибыль, которая ожидается от коммерческой деятельности. В этом варианте страхование называется страхование дохода (прибыли).

Поскольку целью страхования является защита от возможных потерь инвестиционных вложений, срок действия договора страхования обусловливается сроком окупаемости капитальных затрат. Страхователь, стремясь к более быстрой окупаемости вложенных средств, тяготеет к минимальному сроку страхования. Для страховой компании короткий срок действия договора повышает риск неоправданной выплаты страхового возмещения. Поэтому при согласовании срока страхования страховщик и страхователь исходят не только из научно обоснованных рекомендаций, анализа отечественной и зарубежной практики окупаемости инвестиций в различных сферах производственной и коммерческой деятельности, но и из анализа контрактов, которые заключаются между страхователем и его контрагентами.

Как и в других видах страхования, необходимы некоторые ограничения при приеме на страхование и в страховой ответственности. Представляется целесообразным исключить из страхования посредническую деятельность, вложения в азартные игры и т. п. Как правило, исключаются из страховой ответственности возможные убытки вследствие военных действий, решений властных органов, политических переворотов, изменения курса валюты, отказа банка в кредитовании нового предприятия, освоения услуг и т. п. Очевидно, не следует заключать договоры с предпринимателями, имеющими просроченную задолженность банкам и другим кредиторам.

Страхование проводится с установлением минимальной франшизы (3 -- 5%).

Следует учитывать, что тарифы данного вида страхования коррелируют в значительной мере со ставками страхования кредитов, поскольку в обоих случаях они находятся под воздействием стихии рыночного механизма.

Особенности страхования от убытков вследствие перерывов в производстве

Договором страхования может быть предусмотрено, что, если обычная хозяйственная деятельность страхователя прекратится (или объемы сократятся), страховщик возмещает страхователю потерю прибыли, которую страхователь мог бы получить при нормальной работе предприятия. Неполученная прибыль страхователя -- это прибыль, которую получил бы страхователь за срок, равный периоду вынужденного перерыва в производстве. Представляется целесообразным также включить в страховую ответственность потери от простоя из-за недопоставок электроэнергии, топлива, неподачи воды вследствие аварий, происшедших не у страхователя, а у поставщиков, на линиях электропередач и т. д.

Подлежащий возмещению ущерб от простоя включает также расходы, произведенные за время остановки производства, и дополнительные затраты, осуществленные с целью сокращения расходов. Затраты могут быть связаны с введением дополнительных смен, сверхурочных работ, срочным ремонтом и т. п. Особенностью страхования от простоя производства является то, что размер ущерба здесь во многом зависит от срока перерыва в производстве. Поэтому важно определить продолжительность ответственности страховщика, то есть периода времени, в течение которого он обязан возмещать убытки от простоя. Наиболее часто встречающийся в практике срок такой ответственности -- до 1 года.

Договор страхования убытков от простоя, как правило, предусматривает установление определенной границы, начиная с которой возникает ответственность страховщика. Такой границей может быть или применяемая в практике имущественного страхования франшиза (в денежном выражении), или время простоя, например, при длительности свыше 7 суток.

Прибыль, не полученная за время остановки производства, может рассчитываться путем умножения объема неполученной продукции за время простоя на норму прибыли за единицу продукции.

Многие страховщики включают в правила страхования условие: если выяснится, что в контрольный (стандартный) период страхователь не получал никакой прибыли, то страховщик вправе отказать в выплате страхового возмещения, так как потери прибыли как таковой не было.

Для обеспечения заинтересованности страхователей в недопущении простоя и в принятии своевременных мер по сокращению убытков следует возмещать не весь понесенный страхователями ущерб, оставляя часть его на ответственности страхователя (до 20%).

Наряду с общими ограничениями ответственности страховщика (умысел страхователя, военные действия и т. д.) в данном страховании исключается из возмещения дополнительный ущерб, вызванный остановкой производства из-за реконструкции поврежденного объекта, планового ремонта, запрещения властями проведения восстановительных работ, недостатка у страхователя финансовых ресурсов для устранения причин простоя и др.

Ставки платежей устанавливаются в процентах к стоимости выпускаемой валовой продукции. Как показывает международная практика, косвенные убытки в среднем превышают на 50% прямые. Поэтому ставка по страхованию от перерывов в производстве может быть определена путем умножения на коэффициент 1,5 тарифа по страхованию имущества предприятий.

Технический риск, условия страхования технических рисков

Под техническими рисками понимают риски, связанные со строительными и строительно-монтажными работами, с эксплуатацией машин и оборудования, использованием электронной техники и т. д.

Под страхованием технических рисков подразумеваются следующие виды страхования:

* строительно-монтажное страхование, включая страхование ответственности перед третьими лицами;

* страхование машин от поломок;

* страхование электронного оборудования;

* страхование передвижного оборудования, включая буровое;

* страхование инженерных сооружений (причалов, дамб и т. п.).

Рассмотрим основные условия страхования технических рисков на примере страхования строительно-монтажных рисков.

Объектами строительно-монтажного страхования являются: здания, сооружения, машины, запасные части к ним, материалы и другое имущество, предназначенные для строительства и монтажа и находящиеся на строительной площадке, указанной в договоре страхования.

Согласно условиям строительно-монтажного страхования страховщик возмещает прямые убытки от гибели или повреждения застрахованного имущества, возникшие в результате:

* ошибок при проведении строительных и монтажных работ, дефектов застрахованных объектов;

* небрежности рабочих, техников, инженеров и служащих;

* воздействия электроэнергии в виде короткого замыкания, перегрузки электросети и т.д.;

* разрывов тросов и цепей, падения деталей и других предметов;

* пожара, взрыва, землетрясения, обвала, оползней, наводнения, бури, урагана и других стихийных бедствий.

Если в договоре страхования строительно-монтажных рисков не предусмотрено иное, не подлежат возмещению убытки, которые прямо или косвенно произошли в результате:

* военных действий и их последствий;

* ядерного взрыва или радиоактивного заражения;

* умышленного воздействия или грубой небрежности страхователя;

* ошибок или дефектов, которые были известны страхователю до наступления страхового случая;

* частичного или общего прекращения работ;

* коррозии, гниения, естественного износа, самовозгорания или других естественных свойств отдельных предметов, имея в виду, что возмещению подлежат убытки от повреждения других застрахованных предметов в результате несчастных случаев, вызванных этими явлениями;

* экспериментальных и исследовательских работ;

* повреждения строительной техники и транспортных средств вследствие их внутренних поломок, т. е. таких, которые не вызваны внешними факторами.

Кроме того, страховщик не возмещает убытки, которые образовались в результате гибели или повреждения горюче-смазочных материалов, химикатов и прочих вспомогательных материалов, драгоценных металлов, камней, документов и ценных бумаг, а также убытки, обнаруженные лишь в ходе инвентаризации, и косвенные убытки, например упущенную выгоду или договорные штрафы.

Одну из групп рисков составляют убытки от огня и взрывов, другую -- последствия наводнений и воздействия атмосферных осадков. При определении степени риска учитывается возможность воздействия и других природных явлений, в частности, бурь и ураганов, представляющих особую опасность при возведении мачт, труб, антенн; оседание почвы вследствие нарушения режима подпочвенных вод; обвалов и т. п. Специфическую группу рисков, оказывающих значительное влияние на объем ответственности страховщика, составляют возможные последствия холостых и рабочих испытаний, а также послепусковые гарантии, представляющие собой обязательства подрядчика по контракту в течение обусловленного периода после сдачи объекта в эксплуатацию.

В рамках страхования всех рисков строительства и монтажа может быть застрахована и гражданская ответственность подрядчика перед третьими лицами.

Т.о. договором строительно-монтажного страхования охватывается большое количество отдельных рисков, включение каждого из которых в объем страхового покрытия существенно увеличивает вероятность наступления страхового случая. Поэтому вполне объяснимо, что, в частности, в международной практике отсутствуют реально действующие жесткие тарифы, а ставки страховой премии устанавливаются индивидуально по каждому риску исходя из собственного опыта страховой компании и наличия поддержки перестраховщиков. Тем не менее в качестве ориентировочных можно условно предложить следующие ставки страховой премии по строительно-монтажному страхованию:

* при строительстве жилищных и административных комплексов 0,2--0,3% от стоимости контракта на весь период строительства;

* при возведении больниц, санаториев и других лечебных учреждений, гостиниц -- 0,3--0,4%;

* при строительстве объектов машиностроительной и обрабатывающей промышленности -- 0,35--0,45%;

* при сооружении объектов нефтеперерабатывающей и нефтехимической промышленности -- 0,4%;

* при строительстве электростанций и других объектов энергетики -- от 0,5%.

При страховании строительно-монтажных рисков, как правило, применяется франшиза.

Страховой суммой обычно является полная стоимость объекта страхования, включая стоимость проектирования, технической документации и рабочей силы.

Условия страхования финансовых рисков на примере страхования риска непогашения кредита

Разновидностей страхования финансовых рисков очень много. Однако значительное их число еще слабо развиты в нашей стране (например, страхование биржевых и валютных рисков). Перечислим предлагаемые страховыми компаниями услуги по добровольному страхованию некоторых видов финансовых рисков, находящих применение на практике:

* страхование риска непогашения кредита (страхователь -- банк);

* страхование ответственности заемщика за непогашение кредита (страхователь -- заемщик);

* страхование несвоевременной уплаты заемщиком процентов за кредит;

* страхование потребительского кредита (страхователь -- физическое лицо);

* страхование коммерческого кредита (страхование векселей);

* страхование депозитов (страхователь -- банк или вкладчик) и некоторые другие.

Чаще всего страхуется финансовый риск, связанней с непогашением кредитных средств (в том числе и по договорам межбанковского кредита).

Рассмотрим более подробно правила страхования финансового риска на примере договора добровольного страхования риска непогашения кредита, когда страхователем является банк.

Объектом страхования является ответственность всех отдельных заемщиков (физических или юридических лиц) перед банком за своевременное и полное погашение кредитов и процентов за пользование кредитами в течение срока, установленного договором, страхования. Страховым случаем при страховании финансового риска банка признается невозврат заемщиком кредитных средств и процентов за пользование ими по истечении определенного срока. Причины невозврата кредитных средств и неуплаты процентов заемщиком могут быть самые различные: несостоятельность (банкротство) заемщика, умышленное неисполнение (ненадлежащее исполнение) им своих обязанностей по кредитному договору, невозможность исполнения обязательств заемщиком вследствие форсмажорных обстоятельств и т. д.

По договору страхования при наступлении страхового случая страховщик выплачивает страхователю возмещение в размере от 50 до 90% суммы непогашенных заемщиком кредита и процентов по нему. Предусмотренная таким образом доля участия банка в возмещении убытка повышает его ответственность и заинтересованность в возврате кредита, дисциплинирует банк, заставляет его проверять целевое использование кредита. Ответственность страховщика возникает, если страхователь не получил обусловленную кредитным договором сумму в течение 20 дней после наступления срока платежа, предусмотренного кредитным договором, или срока, установленного банком при невыполнении заемщиком условий кредитного договора.

Страховая сумма устанавливается пропорционально определенному в договоре страхования проценту ответственности страховщика, исходя из всей суммы задолженности (включая проценты за пользование кредитом), подлежащей возврату по условиям кредитного договора.

Тарифная ставка при страховании всех кредитов устанавливается страховщиком в соответствии с сроком пользования кредитом в размере от 1% до 2,2% от страховой суммы, а при страховании отдельных кредитов -- от 1,8% до 3,5%.

Исчисление страховых платежей производится исходя из соответствующей ставки платежа и числа полных месяцев (лет), в течение которых заемщик пользуется кредитом.

Исходя из степени риска в каждом конкретном случае, в каждом виде страхования, при установлении ставки страховых платежей возможно применение понижающих (от 0.2 до 1.0) и повышающих (от 1.0 до 5.0) коэффициентов. При заключении договора страхования размер тарифной ставки определяется умножением основной ставки, установленной в зависимости от срока предоставления кредита, на соответствующий поправочный коэффициент. Например, при заключении договора страхования кредита, выданного на срок 1,5 года, учитывая устойчивое финансовое положение заемщика, принято решение о применении понижающего коэффициента 0,8. Тарифная ставка составит: 2,8% (3,5 х 0,8).

Страховщик имеет право отказать в выплате страхового возмещения, если страхователь сообщил недостоверные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для суждения о страховом риске или не выполнил обязанностей, возложенных на него условиями, оговоренными договором страхования.

Споры, вытекающие из договора страхования, рассматриваются Госарбитражем или судом.

Основы перестрахования. Виды и группы договоров, применяющиеся в перестраховании

В большинстве случаев страховые общества не могут обеспечить идеально сбалансированный портфель рисков, поскольку количество застрахованных объектов может быть небольшим или в портфеле страхования окажутся крупные и опасные риски. В связи с тем, что доходы и даже все активы любого страховщика составляют лишь небольшую долю общей суммы его ответственности перед страхователями, возможные стихийные бедствия (наводнения, землетрясения и т. п.) могут подорвать финансовую базу страховщика настолько, что приведут его к полному банкротству.

Для сбалансирования страхового портфеля страховщика, приведения потенциальной ответственности по совокупной страховой сумме в соответствие с финансовыми возможностями страховой организации и служит перестрахование. Перестрахованием достигается то положение, что оплата сумм страхового возмещения по крупным страховым случаям не ложится тяжелым бременем на одно страховое общество, а осуществляется коллективно. Проще говоря, перестрахование есть вторичное страхование того же уже ранее застрахованного риска. Цель передачи -- обеспечить платежеспособность страховщика.

Согласно методике Росстрахнадзора страховщики должны передавать в перестрахование часть своих обязательств перед страхователями, если не будут соблюдаться следующее условие:

S = (А - Yk) * 5% : 100% = 0,05(А - Yk)

где S -- сумма, на которую страховщик имеет право заключать договоры по данному виду страхования; А -- величина активов страховщика; Yk -- размер уплаченного уставного капитала; 5% -- нормативное процентное отношение поступивших страховых взносов к уплаченному уставному капиталу по данному виду страхования.

В соответствии с условиями лицензирования страховой деятельности максимальная ответственность по отдельному риску страхования жизни, страхования от несчастных случаев и болезней, медицинского страхования и страхования ответственности владельцев автотранспортных средств не может превышать 10% собственных средств страховщика. В остальных видах страхования максимальная ответственность по пяти наиболее крупным рискам страхового портфеля не должна превышать двукратного размера собственных средств.

Перестрахование является весьма специфической областью страховых отношений, и это находит отражение в его терминологии. Так, процесс, связанный с передачей всего или части риска, называют перестраховочным риском, или перестраховочной цессией. В этом случае перестрахователя, отдающего риск, называют цедентом, а перестраховщика, принимающего риск -- цессионарием. Риск, принятый перестраховщиком от перестрахователя (цессионарием от цедента), в свою очередь часто подвергается последующей передаче полностью или частично следующему страховому обществу. Такая последующая передача перестрахованного риска называется ретроцессией. Страховое общество, передающее риск в перестрахование третьему участнику, называется ретроцедентом, а страховое общество, принимающее данный риск, -- ретроцессионарием.

Передавая риски в перестрахование, перестрахователь получает право на тантьему, т. е. на комиссионные с прибыли, которую перестраховщик может получить при реализации договора. Тантьема выплачивается ежегодно с суммы чистой прибыли, полученной страховой компанией, и является формой поощрения перестраховщиком перестрахователя.

Виды и группы договоров, применяющиеся в перестраховании

Характерной чертой договора перестрахования является соответствие его принципу возмездности, заключающемуся в том, что перестраховщик обязан выплатить цеденту (перестрахователю) страховую сумму, или страховое возмещение, пропорционально доле участия и только в том случае, если перестрахователь выплатил причитающуюся страховую сумму (страховое возмещение) страхователю. При этом перестрахователь обязан предоставить перестраховщику полную и достоверную информацию о цедированном риске. Это условие называется принципом доброй воли.

Различаются активное и пассивное перестрахование. Активное перестрахование заключается в передаче риска, пассивное -- в его приеме.

Длительное развитие перестраховочных отношений сформировало ряд определенных типов перестраховочных договоров.

По форме взаимно взятых обязательств договоры перестрахования подразделяются на:

* факультативные (необязательные);

* облигаторные (обязательные);

* факультативно-облигаторные, или договоры «открытого покрытия».

Договор факультативного перестрахования представляет собой индивидуальную сделку, касающуюся одного риска. Отличительной чертой его является то, что как перестрахователю, так и перестраховщику предоставлена возможность индивидуальной оценки риска: цеденту -- в решении вопроса, сколько следует оставить в собственном риске (собственное удержание), а цессионарию -- в решении вопросов принятия риска в том или ином объеме. Отрицательной стороной факультативного перестрахования является то, что цедент должен передать часть риска до заключения договора со страхователем. В силу этого цессионарий располагает небольшим промежутком времени для подробного анализа получаемого риска.

Договор облигаторного перестрахования обязывает цедента в передаче определенных долей во всех рисках, принятых на страхование, если их общая страховая сумма превышает определенное заранее собственное участие (гарантию) страховщика. С другой стороны, этот договор налагает обязательство на перестраховщика принять предложенные ему доли этих рисков. Такой вид договора наиболее выгоден для цедента, поскольку все заранее определенные риски автоматически получают страховое обеспечение у перестраховщика.

Факультатнвно-облигаторная (переходная) форма договора дает цеденту свободу принятия решений: в отношении каких рисков и в каком размере следует их передать цессионарию. В свою очередь цессионарий обязан принять цедированные доли рисков на заранее оговоренных условиях. Перестраховщику эта форма договора может быть невыгодна и небезопасна, поскольку перестрахователь, произведя анализ рисков в страховом портфеле, может передать в перестрахование самые опасные риски. Поэтому договоры «открытого покрытия» заключаются только с перестрахователями, которые пользуются полным доверием перестраховщиков.

При облигаторно-факультативном перестраховании предполагается обязательность для перестрахователя, а факультативность -- для перестраховщика.

В целом перестраховочные договоры делятся на две основные группы:

* пропорциональное перестрахование;

* непропорциональное перестрахование.

Основными формами договоров пропорционального перестрахования являются:

* квотный, или долевой;

* эксцедентный, или лимитный;

* квотно-эксцедентный, или смешанный.

Квотный, или долевой, договор является наиболее простой формой пропорционального перестрахования. По условиям этого договора перестрахователь передает в перестрахование в согласованной с перестраховщиком доле все без исключения принятые на страхование риски по определенному виду страхования или группе смежных страхований. В этой же доле перестраховщику передается причитающаяся ему страховая премия, а он возмещает перестрахователю в той же доле все оплаченные им страховые убытки при наступлении страхового случая, т. е. при квотном договоре цессионарий полностью разделяет убытки цедента в определенной доле.

...