Теоретические и правовые основы реализации прав вкладчиков

Проставляются подпись с указанием должности, фамилии, инициалов, даты и ставится печать подразделения банка. Одна световая копия остается с экземпляром платежного поручения в подразделении банка получателя, а другая - направляется в подразделение банка отправителя.

3. Ответственность по договору банковского вклада

Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях:

- невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада;

- утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий;

- принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах;

- невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Во всех этих случаях вкладчик вправе потребовать от своего контрагента немедленного возврата суммы вклада. В первом и втором случае ответственность состоит в уплате вкладчику неустойки в форме банковского процента (ставки рефинансирования), исчисленной на день возврата долга, а также в возмещении убытков. В третьем случае ответственность строже: это ставка банковского процента на день возврата долга, а сверх нее взыскиваются все причиненные вкладчику - гражданину убытки (сверх суммы неустойки). В четвертом случае банк обязан уплатить вкладчику проценты, предусмотренные договором банковского вклада, за все время хранения вклада и, сверх того, неустойку в размере ставки рефинансирования.

Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

Достаточно часто договор банковского вклада расторгается вкладчиком досрочно. В таком случае возникают вопросы о размере процентов по вкладу.

Если вкладчиком является физическое лицо, то оно вправе потребовать досрочного возврата вклада в любое время независимо от вида вклада и его срока. Банк при этом обязан вернуть вклад в течение 5 дней со дня предъявления вкладчиком соответствующего требования. Более того, даже если в договоре будет закреплен отказ вкладчика от права на досрочный отзыв вклада, эти условия будут ничтожными. Как отмечено в ст. 186 БК Республики Беларусь, если срочный или условный банковский вклад (депозит) возвращается вкладчику по его требованию до истечения срока возврата вклада (депозита) либо до наступления события, указанного в договоре, проценты по вкладу (депозиту) выплачиваются в размере и порядке, установленных договором банковского вклада (депозита). Обычно в договор срочного (условного) банковского вклада включают условие о том, что в случае досрочного истребования вклада проценты по нему пересчитываются по ставке, установленной по вкладу до востребования. Иногда процентная ставка пересчитывается в подобных случаях дифференцированно, например, при сроке вклада 12 месяцев и ставке 16 % годовых в договоре указывают, что при его досрочном расторжении вкладчиком до истечения 6 месяцев с даты внесения вклада проценты выплачиваются по ставке, установленной по вкладам до востребования, при расторжении по истечении 6 месяцев, но до истечения 12 месяцев с даты внесения вклада - по ставке 10 % годовых. Полагаем, что при этом вкладчика не надо дополнительно уведомлять об изменении процентной ставки, поскольку он был об этом уведомлен уже при заключении договора.

Если по истечении срока банковского вклада (наступления предусмотренного договором условия) вкладчик не изъял свой вклад, такой срочный (условный) вклад трансформируется во вклад до востребования, если иное не предусмотрено соответствующим договором.

Право юридического лица, осуществляющего предпринимательскую деятельность, на досрочный возврат депозита может быть предусмотрено договором. В противном случае досрочный возврат допускается лишь с согласия банка. Некоммерческая организация не может требовать досрочного возврата вклада ни на основании договора, ни на основании закона ввиду его отсутствия.

Законодательство умалчивает о возможности досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка. Однако полагаем, что если соответствующие условия содержатся в договоре банковского вклада, в том числе срочного, он может быть досрочно расторгнут по инициативе банка. Вместе с тем считаем, что по инициативе банка договор может быть досрочно расторгнут только по основаниям, связанным с риском неисполнения в дальнейшем банком своих обязательств по договору.

В случае отказа банка возвратить сумму вклада по требованию вкладчик вправе обратиться в суд с иском о расторжении договора банковского вклада и о взыскании его суммы вместе с причитающимися процентами и штрафными санкциями.

На основании всего изложенного выше в данной главе мы пришли к следующим выводам:

- Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

- Прекращение договора банковского вклада осуществляется по общим правилам ГК Республики Беларусь в результате надлежащего исполнения (возврата вклада), а также досрочного расторжения договора.

- Досрочно договор банковского вклада может быть расторгнут по инициативе физического лица. Юридические лица могут требовать досрочного расторжения договора только если это предусмотрено договором или получено согласие банка.

- Законодательством не урегулирована возможность досрочного расторжения договора банковского вклада по инициативе банка.

Заключение

По результатам проведенного исследования правового регулирования договора банковского вклада (депозита) мы пришли к следующим выводам:

1) В соответствии со ст. 773 Гражданского кодекса Республики Беларусь по договору банковского вклада (депозита) одна сторона (вкладополучатель) принимает от другой стороны (вкладчика) денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте - вклад (депозит) и обязуется возвратить вкладчику денежные средства, проводить безналичные расчеты по поручению вкладчика в соответствии с договором, а также выплатить начисленные по вкладу (депозиту) проценты на условиях и в порядке, определенных этим договором.

2) Банковский вклад (депозит) - денежные средства в белорусских рублях или иностранной валюте, размещаемые физическими и юридическими лицами в банке или небанковской кредитно-финансовой организации в целях хранения и получения дохода на срок, либо до востребования, либо до наступления (ненаступления) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

3) В Беларуси представлены банковские депозиты, облигации и сберегательные сертификаты. Это консервативные виды вкладов, обеспечивающий небольшой, но стабильный доход. Они могут использоваться: для обеспечения сохранности денежных средств; для получения доходов; для целевого накопления для приобретения чего-либо; для обеспечения безналичных перечислений или являться гарантийным обеспечением (например, кредита).

4) Договор банковского вклада (депозита) должен быть заключен в письменной форме. Письменная форма договора считается соблюденной, если он оформлен документально (депозитным договором, сберегательной книжкой, сберегательным или депозитным сертификатом, договором вкладного счета и т.п.). Несоблюдение письменной формы договора банковского вклада (депозита) влечет за собой признание этого договора недействительным со дня его заключения.

5) Сумма вклада состоит из первоначальной суммы, внесенной в момент его открытия, и сумм дополнительных взносов (в случае, если вклад пополняемый).

6) Срок банковского депозита - это определенный период времени, на который депозит помещается в банк и заключается депозитный договор. Срок обязательно оговаривается в договоре срочного банковского депозита.

7) Выделяют следующие виды договора банковского вклада в Республике Беларусь:

- до востребования (вкладополучатель обязан возвратить вклад и выплатить начисленные по нему проценты по первому требованию вкладчика);

- срочный (вкладополучатель обязан возвратить депозит и выплатить начисленные по нему проценты по истечении указанного в договоре срока);

- условный (вкладополучатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении (ненаступлении) определенного в заключенном договоре обстоятельства (события)).

8) Одной из сторон рассматриваемого договора всегда является банк или небанковская кредитно-финансовая организация (вкладополучатель). Другой стороной договора банковского вклада (депозита) могут быть юридические лица, индивидуальные предприниматели, физические лица (вкладчики).

9) Основные права и обязанности сторон договора банковского вклада регламентированы в ст. 185-188 БК Республики Беларусь. В частности, в соответствии со ст. 185 БК Республики Беларусь вкладчики имеют следующие права, которым соответствуют обязанности банка: 1) свободно выбирать банк для размещения депозита (так как договор банковского вклада является публичным); 2) иметь любое число вкладов; 3) распоряжаться вкладами (депозитами), получать по ним доход, совершать безналичные расчеты и пользоваться иными видами банковских услуг в соответствии с законодательством и договором. Под иными видами банковских услуг понимается, например, возможность зачисления на расчетные (текущие) счета вкладчиками средств с вкладных счетов, открытых теми же лицами.

10) Ответственность по договору банковского вклада наступает в следующих случаях: невыполнение предусмотренных законом или договором обязанностей по обеспечению возврата вклада; утрата обеспечения возврата вклада или ухудшение его условий; принятие вклада от граждан неуполномоченным лицом или с нарушением законодательства о вкладах; невозврат вклада, его неправомерное удержание или невыплата процентов.

Перечень использованных литературных источников

1. Конституция Республики Беларусь 1994 года (с изменениями и дополнениями, принятыми на республиканских референдумах 24 ноября 1996 г. и 17 октября 2004 г.). - Минск: Амалфея, 2005.

2. Банковский кодекс Республики Беларусь: принят Палатой представителей 3 октября 2000 г.: одобр. Советом Респ. 12 октября 2000 г.: текст Кодекса по состоянию на февр. 2010 г. - Минск: Амалфея, 2010.

3. Гражданский кодекс Республики Беларусь. - Мн.: Национальный центр правовой информации Республики Беларусь, 2009.

4. Банковское право: учебное пособие / Н.Н. Арефьева [и др.]; под общ. ред. И.А. Волковой. - 2-е изд., перераб. и доп. - М.: Академия, 2005.

5. Вишневский, А.А. Банковское право. Краткий курс лекций / А.А. Вишневский. - М.: Наука, 2002.

6. Гавриленко, В.Г. Договорное право Беларуси / В.Г. Гавриленко. - Минск: Право и экономика, 2006.

7. Ефимова, Л.Г. Банковские сделки: право и практика / Л.Г. Ефимова. - М.: Академия, 2006.

8. Калемина, В.В. Договорное право: учебное пособие / В.В. Калемина, Е.А. Рябченко. - М.: ОМЕГ АЛ, 2006.

9. Колбасин, Д.А. Гражданское право. Особенная часть: учеб. пособие / Д.А. Колбасин. - Минск: Амалфея, 2006.

10. Инструкция «О порядке совершения операций по счетам физических лиц в ОАО «АСБ Беларусбанк»

Размещено на Allbest.ru