Организация банковской работы ОАО "КБ Кыргызстан"

Размещено на http://www.allbest.ru/

План

Введение

Глава I. История возникновения ОАО «КБ Кыргызстан» и его организационная структура

1.1 Образование и развитие ОАО «АКБ Кыргызстан»

1.2 Организационная структура банка

Глава II. Кредитный и операционный отделы банка

2.1 Осуществление кредитных операций данным банком

2.2 Работа с системами денежных переводов в ОАО «АКБ Кыргызстан»

Глава III. Финансовая отчетность ОАО «АКБ Кыргызстан»

3.1 Финансовые показатели банка

3.2 Финансовое состояние банка за 2013 год

Заключение

Литература

Введение

Целью прохождения производственной практики является:

- ознакомление с деятельностью, а также организационной структурой банка;

- приобретение навыков практической работы с клиентами в коммерческих банках и их филиалах;

- ознакомление с организацией процесса обслуживания клиентов и выполнения основных банковских операций;

- возможное участие в выполнении отдельных банковских операций;

- ознакомление с реальной организацией экономической работы в кредитном учреждении;

- ознакомление с процедурами выполнения банковских операций, разработанных и утвержденных данным коммерческим банком;

- ознакомление с действующими в настоящее время законодательными и нормативными документами в области банковской деятельности; а также с внутренними нормативными актами, разработанными данным банком на основании общих инструкций НБКР.

Задачами прохождения производственной практики являются:

- ознакомление с действующими методами и формами банковской работы по мобилизации денежных ресурсов, кредитованию, организацией системы учета средств по балансовым счетам;

- ознакомление с кредитной политикой коммерческого банка;

- участие в проведении платежей предприятий и организаций, обслуживаемых данным банком; проверки правильности оформления представленных клиентами платежных, отчетных и других документов, необходимых для оказания банковских услуг;

- сбор фактических материалов по проведению тех банковских операций, в осуществлении которых я принимала участие, и которые не являются коммерческой тайной и/или банка;

- изучение порядок заключение договора на расчетно-кассовое обслуживание между коммерческим банком и клиентом;

- ознакомление с процедурами выполнения банковских операций, разработанных и утвержденных данным коммерческим банком;

- изучение порядок открытия депозитных счетов клиентов как физических, так и юридических лиц;

- ознакомление с перечню документов, предоставляемых клиентом в банк, для получения кредита;

- изучение порядок рассмотрения документов на получение кредита;

- ознакомление с разными системами денежных переводов в коммерческом банке;

- изучение порядок заключения кредитного договора и договора залога;

- изучение порядок начисления процентов по выданным кредитам;

- ознакомление с действиями коммерческого банка при возникновении просроченных и проблемных кредитов;

- ознакомление финансовой отчетности ОАО «КБ Кыргызстан».

банк кредитный денежный перевод

Глава I. История возникновения ОАО «КБ Кыргызстан» и его организационная структура

1.1 Образование и развитие ОАО «КБ Кыргызстан»

Всю историю своего существования ОАО «КБ Кыргызстан» прочно занимает лидирующие позиции на отечественном банковском рынке, являясь одним из крупнейших и надежных финансовых учреждений страны. ОАО «КБ Кыргызстан» был создан в ноября 1990 года на базе Кирконторы Жилсоцбанка СССР, зарегистрированный Госбанком СССР. 1991 году была проведена перерегистрация в Национальном банке Кыргызской Республики, где 27 декабря получена лицензия №14 на проведения банковских операций, и дополнительная лицензия №14/1 от 14 июля 1992 года на проведения банковских операций в иностранной валюте. 27 декабря 1991 года банк зарегистрирован в МЮ КР как АКБ «Кыргызстан». С 20 ноября 2006 года банк носит название ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан». Банк осуществляет свою деятельность на основании лицензии Национального Банка Кыргызской Республики №014 от 02 мая 2007 года, а также обладает лицензией на право проведения операций с драгоценными металлами, являясь первым банком на территории страны, получившим такую лицензию.

ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» имеет терминал и является участником торгов на Кыргызской Фондовой Бирже (КФБ) и обладает Лицензиями профессионального участника рынка ценных бумаг НБКР:

- брокерской деятельности №151 от 9 августа 1999г.

- дилерской деятельности №152 от 9 августа 1999г.

- деятельности по управлению ценными бумагами №153 от 9 августа 1999г.

Являясь одним из первых коммерческих банков, созданных в нашей стране, Банк имеет длительный опыт работы на финансовых рынках республики и за ее пределами. История его деятельности свидетельствует о том, что ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» является одним из стабильных, финансово устойчивых банковских учреждений в Кыргызской Республике.

ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» имеет обширную, одну из крупнейших в республике филиальную сеть, насчитывающую 30 филиалов и более 50 сберегательных касс, расположенных во всех регионах республики. Банк осуществляет кредитно-расчетное обслуживание свыше 22,5 тысяч клиентов. Это крупные, динамично развивающиеся промышленные и сельскохозяйственные предприятия, торговые и строительные компании, малые и средние предприниматели, частные лица.

Стабильная и взвешенная политика на финансовом рынке позволила завоевать доверие не только среди населения, предприятий и организаций Кыргызстана, но и получила достойную оценку со стороны государственных органов и международных финансовых институтов, таких как Международная Ассоциация Развития, Всемирный банк, Банк KfW и другие. Кроме того, ОАО «Коммерческий банк КЫРГЫЗСТАН» является членом таких организаций как: «Союз Банков Кыргызстана», «Торгово-промышленная палата», «International Business Council» (Международный деловой совет), «AmCham» (Американская торговая палата), «Агентство по защите депозитов». Банк имеет стабильные корреспондентские отношения со многими банками Америки, Европы, Азии, СНГ.

Объем предоставляемых банковских услуг является одним из основных факторов, влияющим на конкурентоспособность банка и эффективность его деятельности, т.е. на его прибыльность. ОАО «КБ Кыргызстан» является более конкурентоспособным и можно смело назвать состоявшимся «отечественным банковским супермаркетом», лидером в оказании банковских услуг, особенно новых для Кыргызстана, располагающим высококвалифицированными специалистами и предоставляющим максимальное количество различных видов банковских услуг. Банк успешно обслуживает кредитные линии различных международных финансовых институтов - Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), Немецкого Государственного Банка KFW, Международной Ассоциации Развития (МАР). Основной задачей и целью функционирующих кредитных линии является становление и развитие частного малого предпринимательства Кыргызской Республики. ОАО «КБ Кыргызстан» активно сотрудничает с широким кругом иностранных партнеров по различным направлениям, что свидетельствует о прочных позициях в международных финансовых кругах. Такое международное признание позволяет получать гарантии первоклассного западного банка, в лице Европейского Банка Реконструкции и Развития (ЕБРР), и дает банку возможность организации финансирования клиентов импортеров путем открытия импортных аккредитивов и других финансовых инструментов (гарантии, резервные аккредитивы, инкассо и др.).

ОАО «КБ Кыргызстан» является полноправным членом межбанковской платежной системы «Union Card» и имеет права на выполнение функций Регионального Процессингового Центра. Платежная система «Union Card» позволяет обслуживать, наряду со своими карточками, карточки таких платежных систем, как VISA и EUROCARD/MasterCard. Кроме того, банк является ассоциированным членом международной платежной системы VISA, что позволяет самостоятельно выпускать и обслуживать международные карты Visa под собственным дизайном и логотипом. Принимая меры по созданию полного сервиса услуг для высококачественного обслуживания клиентов, Банк стал членом сообщества S.W.I.F.T, что позволяет осуществлять электронные платежи клиентов в любую страну мира с минимальным риском и затратами времени, обеспечивая конфиденциальность передаваемой информации. Для осуществления денежных переводов без открытия счета Банк предлагает своим клиентам международные системы денежных переводов: Western Union, Unistream, Contact, InterExpress, Faster, Лидер, Мигом, Анелик, Быстрая почта, Золотая корона. Системы позволяют клиентам Банка осуществлять быстрый перевод или получение денег в любую или из любой страны мира. ОАО «КБ Кыргызстан» внесен в справочник банков мира Bankers Almanac, где представлен с наиболее разветвленной сетью во всех регионах Республики в сравнении с другими кредитными организациями Кыргызской Республики.

В июле 2008 года изменился состав акционеров Банка. Были внесены изменения в состав Совета директоров и Правления Банка. Проведена большая рекламная кампания по ребрендингу, разработан новый логотип, корпоративные цвета, слоган и т.д.

Банк постоянно проводит работу по совершенствованию и расширению перечня предлагаемых клиентам банковских услуг, совершенствует и расширяет операции с иностранными валютами, с государственными и корпоративными ценными бумагами.

Необходимо отметить, что в 2010 году Банком завершено внедрение основных модулей новой высокотехнологичной автоматизированной банковской системы «ЦФТ-Банк», которая значительно повысила оперативность деятельности всего Банка.

Результаты деятельности Банка свидетельствуют о правильности выбранных позиций, выработанных стратегией развития, что гарантирует его стабильность, устойчивость и высокую доходность.

1.2 Организационная структура банка

Операционный отдел.

Любые взаимоотношения банка с клиентурой производятся по средствам деятельности операционного отдела, где проводятся учетно - операционные, статистические и расчетно - денежные операции и так далее.

Управление расчетов, статистики, корреспондентских отношений, организации бухгалтерского учета является самостоятельным структурным подразделением ОАО «КБ Кыргызстан», который ведет бухгалтерский учет и составляет бухгалтерские отчеты. В своей деятельности управление руководствуется действующим законодательством, перечнем материалов, регулирующих деятельность коммерческих банков Кыргызской Республики, Уставом банка, Постановлениями банка, Решением Правления банка.

Основными задачами и функциями отдела являются:

- организация бухгалтерского учета и операционной работы, а также усовершенствования документооборота и форм внутри банковского контроля за законностью совершаемых операций, сохранность средств и ценностей банка;

- четкое и культурное обслуживание клиентов на профессиональном уровне, не допуская случаев волокиты, бюрократизма в оформлении документов;

- контроль за состоянием корреспондентских счетов, открытых в расчетно-кассовом центре Национального банка, Расчетной палате. Ежедневное составление ведомостей расхождений по каждому корреспондентскому счету и предоставление их в НБКР;

- выполнение расчетов в строго установленные сроки, особенно расчетов по всем видам платежей в бюджет;

- широкое использование современных средств автоматизации и механизации учетно-вычислительных работ, участие в разработке и внедрении автоматизированной системы управления;

- продажу имущества поставщика или производителя путем покупки у него и продажи на условиях кредита покупателю;

- осуществлять доверительное (трастовое) управление денежными средствами на условиях договора физическим или юридическим лицом;

- выдавать банковские гарантии.

Кредитный отдел.

Кредитные операции банка осуществляются в соответствии с его внутренней кредитной политикой, утвержденной Советом Директоров Банка.

Органом, осуществляющим внутреннюю кредитную политику, является кредитный комитет банка, назначаемый Советом директоров Банка. Все вопросы, касающиеся выдачи кредитов, гарантий, обязательств, поручительств должны решаться только кредитным комитетом, либо лицами, которым комитет делегирует данное право. Комитет рассматривает также вопросы, касающиеся разделения полномочий по выдаче кредитов.

Все перечисленные банковские операции и сделки осуществляются в национальной валюте КР в сомах.

По видам деятельности, на которые требуются разрешения банка, осуществляет свою деятельность на основании договоров, лицензий, выдаваемых соответствующими министерствами и ведомствами, в соответствии с действующим законодательством.

Глава II. Кредитный и операционный отделы банка

2.1 Осуществление кредитных операции данным банком

ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» предоставляет кредиты: Замат, Экспресс, Береке, Береке плюс, Спринт-Капитал, Автокредит, Потребительские кредиты, Агро экспресс, Агро береке, Агро береке плюс физическим и юридическим лицам на выгодных условиях. Кредит «Замат» Цель кредита: на развитие бизнеса

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 50 000 сом КР, от 50 до 1 000 долларов США, от 50 до 1 000 евро

Срок кредита: от 3 до 12 месяцев

Процентные ставки: в сомах КР от 33%, в долларах США от 28%, в евро от 22% Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: поручительство 2х человек

Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Экспресс»

Цель кредита: на развитие бизнеса

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: От 2 000 до 200 000 сом; От 50 до 4 000 долларов США; От 50 до 4 000 евро.

Срок кредита: от 3 до 24 месяцев

Процентные ставки: в сомах КР от 29%, в долларах США от 24%, в евро от 19%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: движимое имущество, депозит, поручительство, товар в обороте, личное имущество. Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Береке»

Цели кредита: на развитие бизнеса

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 750 000 сом КР, от 50 до 15 000 долларов США, от 50 до 15 000 евро

Срок кредита: от 3 до 36 месяцев (в зависимости от цели кредита)

Процентные ставки: в сомах КР от 25%, в долларах США от 21%, в евро от 16%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство

Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Береке плюс»

Цель кредита: на развитие бизнеса

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 750 001 до 2 500 000 сом КР, от 15 001 до 50 000 долларов США, от 15 001 до 50 000 евро

Срок кредита: от 3 до 60 месяцев (в зависимости от цели кредита)

Процентные ставки: в сомах КР от 23%, в долларах США от 19%, в евро от 15%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, движимое имущество, депозит, поручительство

Обязательное условие: наличие бизнеса.

Кредит «Спринт - Капитал»

Цель кредита: любые, не запрещенные законом

Срок рассмотрения: 2 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 2 500 000 сом КР, от 50 до 50 000 долларов США, от 50 до 50 000 евро

Срок кредита: от 10 дней до 6 месяцев

Процентные ставки: 4% в месяц

Погашение кредита: ежемесячно, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, автотранспорт (заклад), депозит, поручительство.

Кредит «Автокредит»

Цель кредита: на приобретение автотранспорта

Срок рассмотрения: 3 дня

Сумма кредита: от 2 000 до 400 000 сом КР, от 50 до 8 000 долларов США, от 50 до 8 000 евро Срок кредита: от 6 до 36 месяцев

Процентные ставки: в сомах КР от 27%, в долларах США от 23%, в евро от 18%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: приобретаемый автотранспорт, поручительство 2х человек, депозит, товар в обороте, личное имущество. Обязательное условие: наличие бизнеса.

Потребительские кредиты

Цель кредита: на потребительские цели

Срок рассмотрения: 5 рабочих дней

Сумма кредита: от 2 000 до 2 500 000 сом КР, от 50 до 50 000 долларов США, от 50 до 50 000 евро

Срок кредита: от 3 до 24 месяцев

Процентные ставки: в сомах КР от 23%, в долларах США от 19%, в евро от 15%

Погашение кредита: ежемесячно равными взносами, гибкий график

Обеспечение: недвижимость, поручительство 2х человек

Обязательное условие: подтверждение доходов.

Кредит «Агро экспресс»

Цель кредита: развитие сельскохозяйственного бизнеса

Срок рассмотрения: 2 рабочих дня

Сумма кредита: От 2 000 до 200 000 сом; От 50 до 4 000 долларов США; От 50 до 4 000 евро.

Срок кредита: от 3 до 36 месяцев (в зависимости от целей кредита)

Процентные ставки: в сомах КР от 27%, в долларах США от 22%, в евро от 17%

Погашение кредита: ежемесячно равными долями, гибкий график

Обеспечение: автотранспорт и оборудование, личное имущество, скот

Обязательное условие: наличие сельскохозяйственного бизнеса.

Кредит «Агро береке»

Цель кредита: развитие сельскохозяйственного бизнеса

Срок рассмотрения: 5 рабочих дней

Сумма кредита: от 2 000 до 750 000 сом КР; от 50 до 15 000 долларов США; от 50 до 15 000 Евро

Срок кредита: от 3 до 36 месяцев (в зависимости от целей кредита)

Процентные ставки: в сомах КР от 23%, в долларах США от 19%, в евро от 15%

Погашение кредита: ежемесячно равными долями, гибкий график

Обеспечение: недвижимость (обязательно), автотранспорт и оборудование, личное имущество, скот

Обязательное условие: наличие сельскохозяйственного бизнеса.

Кредит «Агро береке плюс»

Цель кредита: развитие сельскохозяйственного бизнеса

Срок рассмотрения: 10 рабочих дней

Сумма кредита: от 750 001 до 2 500 000 сом КР; от 15 001 до 50 000 долларов США; от 15 001 до 50 000 Евро

Срок кредита: от 3 до 60 месяцев (в зависимости от целей кредита)

Процентные ставки: в сомах КР от 21%, в долларах США от 16%, в евро от 13%

Погашение кредита: ежемесячно равными долями, гибкий график

Обеспечение: недвижимость (обязательно), автотранспорт и оборудование, личное имущество, скот

Обязательное условие: наличие сельскохозяйственного бизнеса.

Процедура кредитования в ОАО «КБ Кыргызстане»

1.Работа до обращения клиента за кредитом

1.1. Привлечение клиента

Кредитный специалист должен привлекать потенциальных клиентов путем прямого маркетинга, т.е. посещения местоположения бизнеса и беседы с потенциальными клиентами. При прямом маркетинге кредитный специалист дает краткую информацию о кредитных продуктах банка и при возникновении интереса к предлагаемым кредитам помогает определиться клиенту с выбором конкретного кредитного продукта. Так же, при прямом маркетинге кредитный специалист может получить предварительную информацию о клиенте и его бизнесе.

1.2. Консультация

На консультации кредитный специалист или начальник отдела должен ознакомить клиента об условиях кредитования и передать необходимый перечень документов для оформления кредита. Необходимо оценить клиента на соответствие требованиям Банка и, если он относится к целевой категории Банка, посоветовать какой кредит будет выгоден для самого клиента. Объяснить процедуру кредитования. Приложение №1 Перечень необходимых документов для получения кредита. Приложение №1б. Дополнительный перечень документов получаемых от заемщика, для выдачи кредита.

1.3. Принятие заявления на получение кредита:

При принятии заявления на получение кредита, кредитный специалист или начальник отдела обязан проверить предоставленные клиентом документы на соответствие и полную комплектацию согласно требованиям Банка. Документы проверяются на предмет пригодности (целостность, сроки действия, подписи, печати, штампы), контролируется полнота и правильность заполнения заявления. Клиент уведомляется о том, что с ним свяжется кредитный специалист. Приложение №2. Форма заявления

Полученная заявка должна пройти проверку в КИБ (Кредитное информационное бюро). Специалист бэк-офиса вводит информацию о поступившей заявке в базу КИБ и проверяет паспортные данные заемщика, супруги/га, поручителей на наличие текущих кредитов (коммерческих, ипотечных, потребительских и т.д.), кредитной истории, отказов и обращений за кредитом в другие банки и финансово-кредитные учреждения.

Полученную в базе информацию специалист бэк-офиса записывает на копиях паспортов, и подписывается на самом заявлении с указанием даты проверки.

При положительном результате проверки в КИБ т.е. наличии хорошей кредитной истории, заявление на кредит направляется начальником отдела конкретному кредитному специалисту и ставится подпись на самом заявлении.

2.1. Выезд на анализ

По полученному заявлению кредитный специалист связывается с клиентом и назначает дату и время анализа. При необходимости кредитный специалист приглашает клиента до анализа и дает возможность подсчитать ТМЗ, крупные расходы, план финансирования и т.д., и/или приглашает клиента в офис в день анализа для дальнейшего проведения анализа.

Исключение: если есть сомнения по поводу собственника бизнеса, количества товара и т.д. кредитный специалист может выехать на место бизнеса без предупреждения клиента.

2.2. Анализ заемщика

Анализ на месте бизнеса (т.е. торговли, производства, оказания услуг и т.д.) предполагает сбор информации кредитным специалистом об организации бизнеса и финансовых показателей, согласно форме отчета для кредитного комитета.

При посещении местожительства кредитный специалист собирает информацию об условиях проживания клиента и проверяет документы на недвижимость. Вся информация, полученная в ходе анализа, полностью записывается кредитным специалистом и представляет собой первичный документ проведения анализа.

Вся информация, полученная на кредитном анализе, приводится в единую установленную форму. Приложение №3. Форма резюме

Кредитный специалист проводит аналитическую работу по оценке кредитоспособности бизнеса. При положительном результате проект выносится на рассмотрение кредитного комитета.

2.3. Анализ поручителей

При проведении анализа поручителей кредитный специалист так же оценивает социальный портрет поручителя. Его готовность поручаться за заемщика. Если у поручителя есть свой бизнес, кредитный специалист должен оценить его бизнес на прибыльность для того, чтобы удостовериться, что его прибыль покрывает взнос заемщика. Так же необходимо узнать масштабы бизнеса и оценить риски этого бизнеса.

2.4. Кредитный комитет

Члены кредитного комитета рассматривают кредитоспособность бизнеса, проверяют правильность расчетов, оценивают все риски по установленной методике, и принимают окончательное решение о выдаче кредита и его условиях. Решение протоколируется и подписывается всеми членами кредитного комитета. Состав и полномочия кредитного комитета устанавливаются отдельным распоряжением. Решение кредитного комитета до выдачи кредита остается действительным сроком на 1 месяц.

2.5. Кредитный анализ при повторном обращении за кредитом

При повторном обращении за кредитом (при условии, что у клиента хорошая кредитная история, т.е. не было ни 1-й просрочки за период кредитования) производится облегченный анализ без выезда на местожительства. Отчет предоставляется по упрощенной форме «Лайт» резюме. На кредитный комитет «Лайт» резюме выносится только вместе с предыдущим полным резюме.

Приложение №4. Форма «Лайт» резюме

3. Выдача

3.1 Подготовка договоров и документов на выдачу

По получению протокола решения кредитного комитета кредитный специалист передает полный пакет документов (согласно описи кредитного досье) специалисту бэк-офиса для дальнейшей работы по выдаче.

Специалист бэк-офиса заполняет договора (кредитный, поручительства и т.д.) и документы на выдачу, согласно установленной форме, для заключения с клиентом, назначает дату и время выдачи. Если отдел кредитования относится к сберкассе, специалист бэк-офиса предварительно заказывает деньги в бухгалтерии. Все договора проверяются начальником отдела или уполномоченным лицом на предмет правильности заполнения информации о заемщике, поручителей, заложенного имущества, паспортных данных и соответствия заполнения протоколу решения кредитного комитета. После устранения всех замечаний специалистом бэк-офиса начальник отдела ставит подпись о проверке, бэк-офис ставит подпись об исполнении.

3.2. Подписание договоров

Все договора и документы на выдачу подписываются клиентом, дается письменное согласие супруги/га на договорах, поручительство поручителями и дается согласие супругов поручителей на поручительство по кредиту этого заемщика. Подписание происходит в присутствии свидетеля, после чего свидетель ставит подпись на всех договорах. Руководители сберкасс и филиалов подписывают договора от имени банка, проставляются печати.

3.3. Выдача кредита

После комплектации, подписания, проставления всех печатей и запретов начальник отдела визирует документы на выдачу. Специалист бэк-офиса подписывает документы на выдачу у руководителя и передает их в бухгалтерию, после чего открывается счет, и в кассе выдаются денежные средства.

По получению клиентом кредита кредитный специалист (или бэк-офис) передает вторые экземпляры договоров клиенту и объясняет способ и сроки погашения кредита по установленному графику.

4. Работа после выдачи кредита

4.1. Формирование и сдача на хранение кредитного досье

После выдачи кредита специалист бэк-офиса заполняет информацию о выдаче в базе КИБ, формирует 2 кредитных досье (оригинал и рабочая папка) т.е. подшивает в папку все документы оригиналы, и копии согласно описи кредитного досье. И передает оригиналы документов на временное хранение в кассу Банка согласно описи на передачу.

4.2. Контроль погашения

После получения кредита клиент ежемесячно погашает кредит. Погашение проводится в кассах филиалов и сберкассах Банка. Перед каждым погашением специалист бэк-офиса распечатывает список ожидаемых платежей по кредитным специалистам, и каждый специалист обязан контролировать свои погашения и оперативно выяснять причину, если клиент опаздывает до закрытия кассы.

4.3. Мониторинг

В случае если у клиента возникает просрочка, сложности в бизнесе, которые могут повлечь за собой просрочку или снизить платежеспособность заемщика, кредитный специалист обязан провести расширенный мониторинг, который сопровождается сравнительными финансовыми показателями при выдаче и на текущий момент, финансовые расчеты и докладную записку, дающую пояснения о состоянии дел в бизнесе. Приложение №6. Форма расширенного мониторинга

Запрещается передавать текущие кредиты от одного специалиста другому без веской на то причины и четкого обоснования.

Приложение №8. Акт приема-передачи кредитного досье

4.4. Порядок реструктуризации кредита

В случае если клиент в письменном заявлении просит произвести реструктуризацию (отсрочку платежей, пролонгацию, пересмотр других условий: замена залога, поручителей, изменение процентной ставки и т.д.), кредитный специалист выезжает на расширенный мониторинг и предоставляет отчет о расширенном мониторинге на Кредитный комитет. Если решение положительное, то с клиентом заключается дополнительное соглашение и производится реструктуризация.

4.5. Работа с просрочками

При возникновении просрочки кредитный специалист совместно с начальником отдела работают на основании процедуры по работе с проблемными кредитами до полной передачи дела в управление по правовому обеспечению по акту приема-передачи.

Приложение №1

1. Перечень необходимых документов, получаемых от Заемщика, для выдачи кредита.

1.1. Перечень от частного предпринимателя

1.1.1. Документы, подтверждающие регистрацию предпринимательской деятельности.

· Свидетельство о государственной регистрации (в налоговой инспекции) или документ, подтверждающий государственную регистрацию налогоплательщика в качестве предпринимателя, если производит уплату налогов на основании патента.

· Лицензия - если вид деятельности лицензируется.

· Справка об аренде торгового места (если деятельность связана с торговлей на рынке).

· Паспорт.

· Нотариально заверенное заявление супруга(и) о согласии на заключение Кредитного договора. В случае если заемщик не состоит в браке, то необходимо нотариально заверенное заявление об отсутствии лиц, претендующих на имущество.

1.1.1. Документы, подтверждающие отсутствие задолженности.

· Патент, при налогообложении на основе патента.

· Справка из Соц. фонда об отсутствии задолженности.

· Справка из обслуживающего банка об отсутствии ссудной задолженности и картотеки №2 (при указании заемщиком в заявке банковского счета).

1.1. Перечень от физического лица, не предпринимателя.

· Документы подтверждающие доходы Заемщика.

· Паспорт.

· Справка о постоянном месте жительстве.

· Нотариально заверенное заявление супруга(и) о согласии на заключение Кредитного договора. В случае если заемщик не состоит в браке, то необходимо нотариально заверенное заявление об отсутствии лиц, претендующих на имущество.

2.2. Виды депозитов, осуществляемые данным банком.

ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» предлагает широкую линейку накопительных продуктов, которые позволят нам получать стабильный доход. При этом, чем больше сумма вклада и дольше срок размещения, тем выше будет доход. В целом по всем регионам Кыргызстана существует около 255 пунктов обслуживания карт «Золотая Корона», из которых одному только ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» принадлежит 100 пунктов, в любом из которых мы можем оформить депозит. Чтобы открыть депозит, необходимо обратиться в ближайшее отделение Коммерческого банка Кыргызстан, при себе необходимо иметь паспорт. Открытие вклада - бесплатно. 12 августа 2009 года ОАО «Коммерческий банк Кыргызстан» стал участником системы защиты депозитов в соответствии с Законом Кыргызской Республики «О защите банковских вкладов (депозитов)». Создание и функционирование системы регламентируется законом «О защите банковских вкладов (депозитов)» в соответствии с которым, сумма компенсаций вкладчикам установлена на уровне 100 тысяч сомов. На основе платежных карт «Золотая корона» с 1 сентября 2010 года специально разработаны новые виды депозитов. Депозит «Золотая корона - Универсал» Оформляется счет с универсальной схемой начисления процентов на платежную карту. Клиенту выдается магнитная либо чиповая пластиковая карта. Неснижаемый остаток на счете 25 000 сом или 500 долларов США, 300 евро. Возможность пополнять, снимать, пользоваться счетом в торгово-сервисных точках и сохранять при этом свойства накопления и начисления процентов на среднедневной остаток по счету. Комиссия за пополнение карточки (при зачислении средств) - 0,2 % от суммы. Начисление процентов - ежемесячно. Возможность снятия начисленных процентов - ежемесячно с карты Золотая Корона. Сумма вклада - неограниченно. По истечении срока договора, при условии согласия клиента, срок автоматически продлевается на аналогичный период на тех же условиях. Данный вид депозита дает возможность осуществлять долгосрочные сбережения для людей, располагающих свободными денежными средствами, желающих получить максимальный доход по высоким процентным ставкам, кроме того, возможность пользования процентами посредством платежной карты. Депозит «Золотая корона - Детский» Оформляется один счет с универсальной схемой начисления процентов на платежную карту. Клиенту бесплатно выдается чиповая пластиковая карта. Обслуживание осуществляется по действующим тарифам банка. Неснижаемый остаток на накопительном счете 5 000 сом или 100 долларов США. Возможность пополнять, снимать, пользоваться счетом в торгово-сервисных точках и сохранять при этом свойства накопления и начисления процентов на среднедневной остаток по счету. Комиссия за пополнение карточки (при зачислении средств) - 0,2 % от суммы. Начисление процентов - ежедневно. Выплата процентов - ежемесячно по карте Золотая Корона. Сумма вклада - неограниченно. Данный вид депозита дает возможность осуществлять долгосрочные сбережения для ребенка, получая при этом доход, которым ребенок в дальнейшем по достижению совершеннолетия сможет распоряжаться сам. Депозит «Золотая Корона - Срочный» Оформляется счет «срочный», а также оформляется второй счет «до востребования» для осуществления расчетно-кассового обслуживания на единую платежную карту. Клиенту бесплатно выдается чиповая пластиковая карта. Дополнительная услуга - чиповая пластиковая карта. Стоимость карты 200 сом. На депозит принимается фиксированная сумма, на строго определенный срок, по конкретной процентной ставке начисленные проценты перечисляются на второй счет, которым можно пользоваться в торгово-сервисных точках. Начисленные проценты перечисляются на второй счет, которым можно пользоваться в торгово-сервисных точках. Комиссия за пополнение карточки (при зачислении средств) - 0,2 % от суммы Начисление процентов - ежемесячно. Возможность снятия начисленных процентов - ежемесячно с карты Золотая Корона. Сумма вклада - неограниченно. На среднедневный остаток по счету «до востребования» начисляется - 2% в национальной валюте, в иностранной валюте - 0%. Депозит «Золотая корона - Пенсионный» Оформляется счет с универсальной схемой начисления процентов на платежную карту. Клиенту бесплатно выдается чиповая пластиковая карта. Обслуживание осуществляется по действующим тарифам банка. Неснижаемый остаток на накопительном счете 1 000 сом или 50 долларов США. Возможность пополнять, снимать, пользоваться счетом в торгово-сервисных точках и сохранять при этом свойства накопления и начисления процентов на среднедневной остаток по счету. Комиссия за пополнение карточки (при зачислении средств) - 0,2 % от суммы. Выплата процентов - ежемесячно, по карте Золотая Корона. Начисление процентов - ежедневно. Сумма вклада - неограниченно. Данный вид депозита дает возможность осуществлять долгосрочные сбережения для людей пенсионного возраста, получая при этом стабильный доход в виде начисленных процентов, так называемая надбавка к пенсии, которыми они смогут распоряжаться посредством платежной карты. Депозит «Золотая корона - Накопительный» Оформляется два счета, один «до востребования», другой - «накопительный», на который ежемесячно перечисляется определенная сумма при поступлении заработной платы и начисляются проценты. По накопительному счету можно докладывать, но нельзя снимать денежные средства, а начисленные проценты в конце каждого месяца переносятся на счет «до востребования», по которому также осуществлять расчетно-кассовое обслуживание. Клиенту бесплатно выдается чиповая пластиковая карта. Обслуживание по действующим тарифам банка. Неснижаемый остаток на накопительном счете 5 000 сом или 100 долларов США. Возможность пополнять, снимать, пользоваться счетом в торгово-сервисных точках и сохранять при этом свойства накопления и начисления процентов на среднедневной остаток по счету. Комиссия за пополнение карточки (при зачислении средств) - 0,2 % от суммы Начисление процентов - ежемесячно. Выплата процентов - ежемесячно. Сумма вклада - неограниченно. Данный вид депозита дает возможность осуществлять долгосрочные сбережения для людей, желающих получить максимальный доход по высоким процентным ставкам, пенсионеров, родителей, желающих сделать вклад для своих детей, кроме того, возможность пользования процентами посредством платежной карты. Для открытия банковского счета в ОАО «КБ Кыргызстане» по договору банковского вклада вкладчикам - физическим лицам (резидентам и нерезидентам) необходимо представить:

1) заявление на открытие счета, подписанное клиентом, в котором указываются:

- фамилия, имя, отчество клиента (в соответствии с паспортными данными), девичья фамилия (если имеется);

- дата и место рождения;

- гражданство;

- полный адрес постоянного места жительства (регистрации), номер телефона, факса, адреса электронной почты;

полный адрес временного места пребывания, номер телефона, факса;

резиденты (в том числе и военнообязанные) должны предоставить

паспорт гражданина КР;

Физическим лицам, осуществляющим индивидуальную предпринимательскую деятельность без образования юридического лица, помимо вышеуказанных документов дополнительно необходимо представить банку копию документа установленной формы, выданного уполномоченным органом, подтверждающего факт прохождения государственной регистрации (перерегистрации) в качестве индивидуального предпринимателя, или копию документа, подтверждающего факт занятия предпринимательской деятельностью без государственной регистрации, в случаях, предусмотренных законодательством Кыргызской Республики.

Для открытия банковского счета в ОАО «КБ Кыргызстане» по договору банковского вклада вкладчикам - юридическим лицам необходимо представить:

1) заявление об открытии счета, подписанное лицами, указанными в карточке образцов подписей, наделенными полномочиями подписывать договора и финансовые документы с правом первой и второй подписи и заверенное печатью юридического лица, которое должно содержать:

- полное и сокращенное (если имеется) наименование юридического лица и его наименование на иностранном языке;

- сведения о государственной регистрации (перерегистрации) юридического лица: дата, номер, наименование регистрирующего органа, место регистрации;

- идентификационный номер налогоплательщика (при его наличии) или код иностранной организации (если имеется);

- место нахождения;

- почтовый адрес;

- номера контактных телефонов и факсов;

- вид деятельности юридического лица;

-цель и предполагаемый характер деловых отношений с банком;

- другие сведения по усмотрению банка;

2) выписка из торгового реестра страны происхождения о регистрации фирмы в качестве юридического лица или иной документ, подтверждающий регистрацию клиента в качестве юридического лица в соответствии с требованиями законодательства страны происхождения;

3) заверенная в порядке, установленном законодательством, копия Устава (либо иного документа, определяющего порядок деятельности), включая изменения и дополнения;

4) заверенная в порядке, установленном законодательством, копия учредительного договора;

5) заверенная в порядке, установленном законодательством, копия лицензии на право осуществления деятельности, подлежащей лицензированию в соответствии с требованиями законодательства страны-происхождения;

Порядок открытия накопительных депозитных счетов клиентам в ОАО «КБ Кыргызстан».

1. Проводит предварительную беседу с потенциальным клиентом банка, в которой разъясняет условия и порядок открытия накопительных счетов в национальной и иностранной валюте, знакомит клиента с действующими тарифами на услуги, оказываемые клиентам банка.

2. Если клиент имеет при себе пакет юридических документов, то предварительно их просматривает, если нет замечаний то возвращает клиенту.

3. Если клиент не имеет при себе в данный момент необходимых документов, знакомит его с перечнем юридических документов, требующихся для последующего открытия постоянного счета, а также знакомит с порядком оформления заявлений на открытие депозитных счетов в национальной и иностранной валюте и с порядком заполнения карточек образцов подписей.

4. Получив от клиента пакет необходимых для открытия накопительного счета документов (устав и /или учредительный договор, протокол), просит клиента заполнить заявление на открытие накопительного депозитного счета.

Примечание: Пакет документов может быть представлен клиентом для ознакомления. Протокол собрания учредителей о поручении конкретному лицу открыт в банке накопительный депозитный счет. Указанное лицо представляет документ, удостоверяющий личность. В заявлении должно быть указано наименование валюты, в которой открывается счет, и подписывает его руководитель или уполномоченное лицо от предприятие.

5. Заявление на открытие счета передает в отдел учета, (бухгалтерию филиала), где производится открытие накопительного счета клиента.

6. Рассчитывает номер депозитного накопительного счета в национальной или в иностранной валюте, при этом используя следующие балансовые счета:

20000 группа сч. «Депозиты до востребования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»

7. Вносит все необходимые данные по открытому счету в макет №5, в книгу регистрации открытых лицевых счетов.

8. После открытия накопительного депозитного счета выясняет у клиента, в какой форме будет осуществляться взнос средств в уставной фонд юридического лица (наличными средствами или путем перечисления) случае, если клиент изъявит желание внести наличные денежные средства, то предлагает заполнить бланк объявления на взнос наличными в одном экземпляре.

9. Получает от клиента заполненный им бланк объявления на соответствующую сумму. Проверяет правильность заполнения всех трех частей объявления, сверяет соответствие написанной суммы цифрами с суммой прописью, наличие подписи вносителя средств. Регистрирует объявление в приходном кассовом журнале.

При этом производится следующая проводка:

Дт. Банкноты и монеты в оборотной кассе -10001

Кт. 20000 группа сч. «Депозиты до востребования юридических лиц и индивидуальных предпринимателей»

10. Передает объявление на взнос наличными клиенту для осуществления дальнейших процедур по взносу наличных средств в приходную кассу банка.

11. Приняв деньги от клиента полистным пересчетом и сверив их сумму с суммой, указанной в объявлении, расписывается в приеме денег на всех трех частях объявления, на квитанции ставит печать кассы и выдает ее лицу, внесшему деньги. Ордер к объявлению передает специалисту, контролирующему кассовые операции, объявление оставляет у себя для подшивки в кассовые документы за день.

12. На основании предъявленной клиентом квитанции об уплате наличными на оборотной стороне заявления указывает номер и дату квитанции и заверяет своей подписью.

13. Готовит справку в двух экземплярах о фактически внесенной сумме уставного капитала на накопительный депозитный счет в банке на момент выдачи справки. Подписывает сам и затем передает на подпись руководителю и заверяет печатью.

14. Подписывает справку, ставит печать банка (ГОПУ, дирекции, филиала) и передает ее специалисту.

15. Справку регистрирует в канцелярии.

Примечание: плата за открытие депозитного накопительного счета с клиента не взимается (согласно тарифу)

16. Выдает один экземпляр справки клиенту для представления в Министерство юстиции Кыргызской Республики, второй экземпляр оставляет у себя для хранения в папке «Депозитно-накопительные счета клиентов».

2.2 Работа с системами денежных переводов в ОАО «КБ Кыргызстан»

Под Системами денежных переводов (далее СДП) подразумеваются системы, имеющие соответствующие программные комплексы по электронному обмену данными и осуществлению денежных переводов между частными лицами. Преимущества систем денежных переводов: Простота оформления денежного перевода (необходимые документы заполняет наш сотрудник); комиссия составляет от 1,5 %; получатель перевода не несет никаких затрат; скорость доставки денежного перевода в течение 15 минут переводы более чем в 180 странах мира. Более 150 000 пунктов по всему миру; к услугам клиентов КБ Кыргызстан более 83 отделений по всей республике; денежный перевод в любой валюте: рубли, доллары США, Евро, сомы; абсолютная надежность и безопасность денежного перевода. Как перевести деньги? Отправить деньги можно как с Головного офиса КБ Кыргызстан так и из любого отделения Банка по всей Республике, предоставить документ, удостоверяющий Вашу личность (паспорт), сообщить операционисту Ф.И.О. получателя, а также сумму денежного перевода предоставить сумму денежного перевода оплатить комиссию, сообщить получателю код, присвоенный вашему денежному переводу.

Как получить деньги? Денежный перевод можно получить, обратившись в указанный отправителем банк, предоставив паспорт и назвав код-номер денежного перевода. Получить деньги можно как в Головном офисе КБ Кыргызстан так и в любом отделении Банка по всей Республике. Каждому международному денежному переводу присваивается свой номер, который отправитель должен передать получателю.

При осуществлении денежного перевода можно воспользоваться следующими системами в зависимости от региона и страны получателя:

Система денежных переводов «Золотая Корона» - возможность осуществления мгновенных денежных переводов в Россию, страны СНГ и Дальнего зарубежья быстро, выгодно и без открытия счета. Сегодня участниками Системы являются более 130 банков России и стран СНГ, общее количество пунктов обслуживания сети превышает 5000 точек. География системы включает такие страны как Россия, Китай, Украина, Азербайджан, Армения, Абхазия, Грузия, Молдова, Кыргызстан, Таджикистан и др., все пункты работают в режиме on-line. Комиссия за услугу составляет от 1,5 % от суммы перевода, в зависимости от суммы и валюты перевода, страны отправителя и получателя перевода. Переводы осуществляются в рублях, долларах США и Евро. Система денежных переводов Лидер. Стоимость перевода составляет от 1,2%. Валюта перевода - рубли, доллары США, евро; переводы в Россию, страны ближнего и дальнего зарубежья. Перевод доступен для получения через 10 мин. после отправления. Система денежных переводов Western Union. Стоимость перевода составляет от 4% . Валюта перевода - доллары США и рубль; Переводы в 200 стран мира, 250 000 пунктов обслуживания клиентов; перевод доступен для получения через 5 минут. ЮНИСТРИМ -- это международная система срочных денежных переводов для физических лиц. Охват системы ЮНИСТРИМ -- более 190 000 пунктов обслуживания в 95 странах мира. Общая Комиссия для переводов при выплате и отправке в рублях, долларах США, евро, сомах - от 1 %. Перевод доступен для получения через 10 - 15 мин. после отправления. Получатель перевода не несет никаких расходов. Система денежных переводов Anelik
- доступная комиссия 1,5% от суммы денежного перевода в Рублях
- доступная комиссия 3% от суммы от денежного перевода в долларах США
- скорость доставки денежного перевода в течение 15 минут. CONTACT - единственная российская система, расчеты по которой сертифицированы на соответствие требованиям международного стандарта качества ISO 9001:2008. С 2005 года всемирно известная аудиторская компания BVC ежегодно подтверждает это соответствие. Система CONTACT динамично развивается, стремясь максимально удовлетворить потребности своих клиентов. Общая Комиссия для переводов при выплате в рублях, долларах США, евро - 3%. Система денежных переводов MIGOM. Стоимость перевода от 2%. Валюта перевода - доллар США, рубль, евро. Система денежных переводов «БЫСТРАЯ ПОЧТА» Общая Комиссия для переводов при выплате и отправке в евро, долларах США, рублях - от 2%; валюта перевода - доллары США, евро, рубль. InterExpress - это международная система срочных денежных переводов физических лиц без открытия счета в рублях, долларах США и ЕВРО как по России, так и в странах ближнего и дальнего зарубежья. Общая Комиссия для переводов при выплате и отправке в рублях, долларах США и евро - от 2,8 % и выше. Система «Faster» - это прогрессивный и удобный способ быстро отправить и получить денежные переводы в любом пункте сети обслуживания системы на территории Республики Казахстан, в ближнем и дальнем зарубежье. Отправка и получение денег в тенге, долларах США, российских рублях и евро. Стоимость отправки перевода - в зависимости от суммы перевода. Порядок выплаты денежных переводов по международным СДП в ОАО «КБ Кыргызстан». 1. Отдел клиентского обслуживания встречает клиента, желающего получить перевод по СДП. Клиент предъявляет удостоверение личности и называет контрольный номер перевода, систему перевода.

2. Запускает необходимое ПО системы денежных переводов. Набирает названный клиентом контрольный номер перевода.

3. При совпадении ФИО личности, указанного в переводе, с данными удостоверения личности клиента-получателя, контрольного номера перевода заполняет все поля «Заявления на выдачу перевода». Распечатывает заполненное заявление.

4. На основании заполненного заявления в программе «Платежи по системам денежных переводов» формирует расходный ордер в 3 экземплярах для выдачи денежных средств клиенту.

5. Специалист подписывает бланк «Заявления на выдачу перевода», расходный ордер в 3-х экземплярах и просит клиента расписаться в «Заявлении на выдачу денег»(2 экз.) и Расходном ордере(3 экз.) в специально отведенных полях для подписи клиента.

6. Проверяет соответствие сумм в «Заявлении на выдачу денежных средств» из СДП и в расходном ордере, наличие подписей клиента, бухгалтера.

7. При правильном оформлении вышеуказанных документов визирует их, выдает на руки клиенту расходный ордер(3 экз.) и для получения денежных средств просит клиента пройти в кассу.

8. Принимает от клиента расходный ордер. Проверяет правильность заполнения ордера, наличие подписей контролера, бухгалтера, клиента. 1-ый экз. расходного ордера передает клиенту, второй оставляет у себя, третий экз передает контролеру для подшивки в дело.

9. Выдает клиенту наличные денежные средства.

Порядок отправления денежных переводов по международным СДП в ОАО «КБ Кыргызстан».

1.Встречает клиента, желающего произвести перевод за границу по системам денежных переводов, проводит консультацию по особенностям перевода.

2. Проверяет документ, удостоверяющий личность клиента, знакомит с тарифами за отправление переводов по системам денежных переводов.

3. При выборе системы перевода клиентом и согласии с тарифами перевода, специалист в программе «Платежи по системам денежных переводов» заполняет объявление на взнос наличными с включением комиссии за услуги, подписывает его и передает клиенту для подписи. Просит клиента пройти в кассу для взноса наличных денежных средств.

4. Согласно объявления на взнос наличными, принимает от клиента денежные средства, при этом:

- квитанцию передает клиенту;

-объявление на взнос наличными оставляет в кассовых документах дня;

- ордер передает в отдел учета ГОПУ (бухгалтеру дирекции, филиала).

5. Проверяет квитанцию об уплате за отправку перевода.

6. Запускает одно из необходимых систем ПО денежных переводов.

7. Распечатывает 2 экз. «Заявления на отправку денежных средств». Оба экз. подписываются составителем и клиентом. Один экз. заявления бухгалтер оставляет у себя для формирования документов дня, второй экземпляр передает клиенту.

8. Заполняет бланк отправки денежного перевода, вводя все предоставленные системой поля.

9. При этом клиенту сообщается присвоенный номер перевода, система перевода, место получения перевода.

10. Ежедневно в конце рабочего дня из программы «Платежи по системам денежных переводов» распечатывает отчет «Реестр движений по системам денежных переводов». В отчете отражены все выданные и отправленные от нас переводы отдельно по каждой системе с подбивкой итогов по каждой системе и валюте отдельно.

11. Вместе со специалистом отдела клиентского обслуживания ГОПУ, дирекции, бухгалтерии филиалов сверяет данные отчета «Реестр движений по системам денежных переводов» с расходными ордерами и заявлениями на выдачу и отправку переводов. При полном соответствии количества и сумм по расходным ордерам с данными отчета, производит выгрузку файлов формирования проводок для ОДБ из программы «Платежи по системам денежных переводов»

...