Депозитная политика коммерческих банков на примере АО "Банк ЦентрКредит"

В - третьих, сеть учреждений и качество обслуживания. Для поддержания устойчивости депозитов банки должны иметь свою стратегию. Одним из направлений этой стратегии является маркетинг - повышение качества обслуживания клиентов. Разветвленность сети банковских филиалов в сочетании с высоким уровнем квалификации персонала, качеством услуг и сервисом обслуживания клиентов, предоставление возможности пользоваться автоматизированными системами расчетов и платежей, широкий спектр банковских операций и услуг и др. факторы имеют первостепенное значение при выборе клиентом «своего» банка.

В последние годы в странах Запада клиентам была предоставлена возможность пользования так называемыми «новыми счетами» (new accounts), которые наиболее полно учитывают интересы клиента и банка. Эти новые счета объединили в себе принципы хранения и использования срочных вкладов и вкладов до востребования. Клиенту они выгодны тем, что вклад до востребования позволяет производить расчеты с помощью документа, имеющего силу платежного средства, и дает право получать по нему доход, как и по срочным вкладам. Для банка новые счета привлекательны, поскольку средства на них хранятся строго определенный срок и поэтому могут быть использованы на долгосрочные мероприятия.

Для привлечения в банки текущих доходов и сбережений целесообразно внедрять в банковскую практику сберегательных вкладов депозитные счета денежного рынка. Они перспективны в условиях инфляции, так как процентная ставка по ним является плавающей и меняется в зависимости от спроса и предложения на денежных рынках. Можно использовать такие счета, у которых смешанный режим функционирования. Например, средства, находящиеся на счетах, с одной стороны, могут использоваться для расчетов; с другой - как своеобразные финансовые инвестиции, приносящие определенный доход. [35,с.115]

Кроме гибкой процентной политики банка существуют и другие способы привлечения ресурсов во вклады. Это, прежде всего рекламная, маркетинговая деятельность, изучение рынка, разнообразные привлекательные услуги клиентам. Не следует пренебрегать и внешними факторами, такими как привлекательность здания банка, подъезды к нему, автостоянки, наличие служб охраны и т.д. Немалое значение имеют личные качества служащих банка, их опыт, вежливость, дружелюбное отношение к клиентам. Во многих странах практикуется даже предоставление вкладчикам премий в форме товаров.

В условиях усиления конкуренции между банками, возрастает роль рекламы, как самого банка, так и его продукта, призванной сформировать благоприятный имидж банка, то есть оказать эмоционально-психологическое воздействие на клиентов и общественность в целях популяризации банка, ознакомления с выполняемыми им операциями и т.п. Особенно подкупает потенциального вкладчика указание в рекламе банка на участие в системе обязательного коллективного страхования вкладов (депозитов) физических лиц. Проводимые в различных странах исследования мотивов выбора банков клиентами показывают, что на первое место клиенты ставят качество и количество предоставляемых банками услуг, далее - цены таких услуг, затем - понимание нужд клиентов, быстроту проведения операций и последнее место занимает фактор, свидетельствующий о том, что клиент пользовался данным банком ранее. Это доказывает гибкость в психологии клиентов относительно выбора банков.

Известно, что к основным побудительным мотивам накопления сбережений, могут относиться следующие:

- перестраховка - когда деньги откладываются на «черный день»;

- бережливость - некоторые люди в силу привычки или обычая более экономны в расходовании полученного дохода;

- отсроченная покупка - сбережения накапливают для осуществления финансирования покупки в будущем;

- контрактные обязательства - деньги откладывают для погашения полученных ранее кредитов, закладных, уплаты страховых взносов и т.п.

Что касается альтернативы отечественным банкам в отношении вложения средств в зарубежные банки, то западные банки предполагают невысокие ставки вознаграждения по депозитам - не выше 5 - 6 процентов, так их финансовое положение достаточно стабильно и потребности в наших «дорогих» депозитах не испытывают. Кроме того, минимальная сумма вклада в западных банках очень высока, что едва ли привлечет нашего соотечественника. Другое дело - страны с не совсем стабильной экономикой, например, Турция, Россия или даже Китай, банки которых, в принципе, могут в отдельные периоды существенно конкурировать на рынке депозитов. Но такая стабильность, может быть, временна, и связана с различными рисками. Поэтому актуален вопрос функционирования в Казахстане Фонда гарантирования вкладов, который будет способствовать обеспечению стабильности в банковской системе, повышению доверия населения к отечественным банкам.

Поскольку запуск этой системы возможен лишь при нормально функционируемом организме страны, поэтому в систему гарантирования входят только стабильные и надежные банки. Третье лицо в отношениях между клиентом и банком, является Фонд гарантирования, реально имеющий деньги выплаты гарантированного возмещения вкладчикам. Сегодня застрахованными являются лишь срочные вклады физических лиц. Такое ограничение объектов гарантирования временное. Следующим шагом этой системы будет охват всех видов вкладов, как населения, так и юридических лиц. Такая система будет являться одним из направлений поддержки реального сектора экономики на основе нового сегмента финансового рынка, которым является депозитный рынок.

Стремление к постоянному увеличению числа обслуживаемых клиентов и объема предоставляемых услуг не всегда оказывается оправданным, поскольку это ведет к росту издержек банка и не повышает уровень прибыли. Поэтому лучше сосредоточить внимание на услугах и клиентах приносящих основной доход, и заняться решением проблемы рационализации оставшихся, в целях повышения их прибыльности. Также примечателен опыт АО «БанкЦентрКредит» по введению новых видов депозитов (накопительный депозит, депозит с правом на кредит), которые могут быть использованы в практике других коммерческих банков республики.

3.3 Инвестиционный депозит как основной вид комбинированных депозитных продуктов

Успех эффективной деятельности банка во многом зависит от качественного и достаточно емкого набора услуг в сфере привлечения средств от населения и юридических лиц. Обращаясь к традиционным вариантам привлечения коммерческими банками денежных средств можно выделить ряд особенностей. В частности, наиболее активным видом являются привлеченные средства в депозиты (все виды банковских вкладов и счетов) и средства от продажи собственных ценных бумаг, которые формируют привлеченные средства банка. [36,с.217]

До 2008 года, и в настоящее время коммерческие банки по размещению денежных средств клиента предлагают достаточно разнообразные виды депозитов. Об активности вкладчиков свидетельствовал постоянный рост, начиная с 2002 года, объема вкладов населения в различных формах в банки, однако везде существуют свои проблемы.

Тем не менее, и особенно в условиях финансовой нестабильности, банки стремятся предложить новые виды депозитов, а рядовые вкладчики, как и юридические лица, располагающие свободными денежными средствами, стремятся поучаствовать в росте рынка с целью получения прибыли. В тоже время возникает своего рода дуализм, когда с одной стороны кризис и финансовая нестабильность способствуют наращивать развитие разносторонних инвестиционных продуктов со стороны коммерческих банков, чтобы заинтересовать клиентов, с другой стороны у вкладчиков появляется недоверие, вызванное все тем же кризисом. Кроме того, в соответствии с динамично меняющимися условиями деятельности любой банк, в том числе и «Банк ЦентрКредит», как полноценный участник рынка вынужден меняться сам, становясь инициатором внутриорганизационных инновационных процессов, в том числе и в сфере привлечения денежных средств во вклады и депозиты.

Естественно, что данные процессы не должны протекать стихийно - их необходимо осуществлять системно в рамках разработанной инновационной стратегии в сфере оказания депозитных услуг, являющейся частью общей стратегии развития банка.

Для того чтобы расширить линейку банковских услуг, в данной работе предлагается помимо традиционных депозитов внедрить так называемые инвестиционные депозиты, которые являются одним из видов комбинированных депозитных продуктов. [37,с.48]

В тоже время внедрение комбинированных банковских продуктов в линейку банковских услуг, может послужить адекватным способом привлечь клиентов в банки, поскольку данный вид продуктов позволяет застраховать инвестиции от падения и одновременно получить доход в случае роста тех или иных показателей.

Комбинированные депозитные продукты - это особый класс инструментов фондового рынка. С помощью комбинации активов с разной степенью риска и доходности можно сконструировать новый инструмент с заданными параметрами.

Таким образом, преимущество комбинированных депозитных продуктов заключается в возможности найти оптимальное соотношение риска и доходности за счет создания сложных продуктов.

Наиболее значимые принципы классификации банковских нововведений, и в частности группа инноваций, представленных на рисунке 7, позволили отнести инновационные депозиты в разряд комбинаторных. Более того, комбинаторная группа инвестирования в разные финансовые инструменты денежных средств вкладчиков способствовала определить данный депозит, как комбинированный. Преимуществ данного вида продуктов несколько, во-первых, они способствуют минимизации рисков, связанных с инвестированием. В частности банк дает гарантию на сохранность средств, при этом доходность зависит от ситуации на фондовом рынке. Во-вторых, инвестор, размещая средства в данный продукт, имеет возможность получить более высокий доход, чем от вложения в классический депозит.

Понятие инвестиционный депозит означает два вида депозитов: первый открывается банком вкладчику под повышенный процент при покупке паев инвестиционных фондов на определенную сумму. Повышенный процент призван компенсировать моральные издержки клиента при отсутствии ожидаемой доходности. Доход по второму виду депозитов состоит из части, гарантированной банком (в среднем пять - шесть процентов годовых), и негарантированной - доходность которой зависит от успешности вложения банком денежных средств на фондовом рынке. В свою очередь гарантированная часть выступает в качестве страховки от падения стоимости паев.

В любом случае часть средств на инвестиционном депозите размещается на традиционном вкладе, а вторая часть денег инвестируется в различные финансовые инструменты.

Инвестиционные депозиты могут предложить инвестору широкий выбор нелинейных профилей доходности. Они могут обеспечивать плечо, гарантировать полностью или частично возврат вложенного капитала.

Механизм работы инвестиционного депозита представлен на рисунке 8, в частности, чтобы гарантировать клиенту возврат средств, его деньги делят на две части. [32,с.252] Большую часть можно вкладывать в инструменты с фиксированной доходностью -- обычный банковский депозит или высоконадежные облигации. Предполагается, что эта часть к концу срока вырастет за счет процентов до 100 процентов инвестированного в этот продукт капитала, что позволит гарантировать клиенту возврат вложенной суммы. Другую -- существенно меньшую -- часть денег банк инвестирует в более рисковый, но высокодоходный финансовый инструмент в зависимости от структуры ноты.

К примеру, АО «Банк ЦентрКредит» могло бы предложить своим клиентам инвестиционный депозит.

Основная часть (80 - 90 процентов) вклада размещается на депозите «Чемпион», «Просто решение» или на каком-либо ином депозите с высокой ставкой вознаграждения, другая же часть (от восьми до десяти процентов) вкладывается в инвестиционные фонды, являющиеся дочерними компаниями банка, например, в АО «Накопительный пенсионный фонд «Капитал» или АО «ВСС INVEST».

По сумме прироста пенсионных активов в абсолютном выражении за 2008 год НПФ «Капитал» занимает четвертое место. Результатом активной динамики развития фонда стало главное достижение - шестое место на рынке среди 14 пенсионных фондов Казахстана.

На протяжении всей своей деятельности НПФ «Капитал» демонстрирует высокие темпы прироста пенсионных активов, которые значительно выше средних по системе, несмотря на финансовый кризис и на то, что фазу активного роста фонд уже прошел.

АО «ВСС INVEST» является профессиональным участником рынка ценных бумаг Республики Казахстан и стопроцентной дочерней организацией АО «Банк ЦентрКредит».

Основной деятельностью компании является управление инвестиционным портфелем (выбор стратегии управления активами, определение направления инвестирования по секторам экономики и эмитентам, аналитическое сопровождение и предоставление рекомендаций).

По итогам 2008 года АО «BCC INVEST» заняло шестое место по доходности паевых инвестиционных фондов по рейтингу независимого информационного ресурса Investfunds.

По определению KASE - ведущих операторов биржевого рынка акций в Казахстане, по итогам 2008 года АО «BCC INVEST» заняло шестую позицию в заключении сделок за этот период.

Таким образом, НПФ «Капитал» и АО «BCC INVEST» зарекомендовали себя как надежные прибыльные фонды инвестирования денежных средств, которые вполне могут выступить в качестве финансового инструмента при реализации инвестиционного депозита. [35,с.271]

Однако, существует ряд проблем, приостанавливающих процесс внедрения инвестиционного депозита. Рассмотренные факторы и их анализ, влияющие на организацию депозитной работы по внедрению комбинированных продуктов коммерческого банка, несут в себе особенности как внешнего, так и внутреннего содержания.

Внешние, не зависят от деятельности коммерческого банка, к ним относятся факторы законодательного характера и государственного регулирования.

Несмотря на то, что элементов внутренней инфраструктуры, отрицательно влияющих на инновационный процесс по внедрению комбинированных депозитов немного, от их решения также зависит положительный результат. Кроме того, относительно самих продуктов следует отметить, что совершенно не представлены на рынке «экзотические» опционы.

Таким образом, основные проблемы внедрения комбинированных депозитных продуктов в линейку услуг коммерческого банка, сведенные в две группы внешнего и внутреннего характера позволили расширить ряд предложений и мероприятий. [35,с.272]

Отсутствие законодательной базы, обеспечивающей эффективное развитие в Казахстане инвестиционных депозитов. В частности, коммерческим банкам приходится «маскировать» комбинированный продукт под разными видами депозитов или под договор доверительного управления. Можно сделать вывод, что в настоящее время не в компетенции отечественных банков повлиять на решение данной проблемы. В данном случае можно предложить следующие варианты.

Использовать наиболее распространенный способ и оформлять комбинированный депозит в виде разновидности традиционных инструментов.

Оформлять сложные непрямые сделки по продаже нот с использованием оффшорных юрисдикций.

Тем не менее, такая сделка потребует дополнительных трансакционных издержек и при небольшой сумме вложений станет просто нерентабельна. Но банку необходимо позиционировать комбинированный продукт среди инвесторов с невысоким уровнем дохода, то есть рассчитанным на средний класс вкладчиков.

Другая группа проблем - несовершенство нормативной базы, обеспечивающей полноценное использование опционов, лежащих в основе комбинированного продукта. Для решения данной группы проблем необходимо сформулировать в нормативном акте полноценного определения срочных сделок и перечня сделок, которые относятся к срочным. Причем в нормативном акте не должно быть указания на конкретные ситуации, в которых может быть применено определение. Формулировка должна быть единой для всех случаев.

Внесение дополнительных нормативно - правовых норм, регламентирующих порядок создания резервов отдельно по сделкам с деривативами. [35,c.275]

Кроме того, представляется целесообразным принять еще один нормативный акт, позволяющий коммерческим банкам страховать свои портфельные, валютные, процентные риски и риски по заключенным форвардам (срочным сделкам) с помощью деривативов.

Для создания комбинированных депозитных продуктов требуется высококвалифицированный персонал и специальное подразделение, которое бы занималось операциями на срочном рынке. Кроме того, для осуществления сделок на срочном рынке и предоставления такой возможности своим клиентам банку необходимо заключить договор с биржей и зарегистрироваться в качестве расчетной фирмы.

Необходимы в рамках проводимой инновационной банковской стратегии новые методы работы с новыми инструментами. В данном направлении, выделяя группу факторов, отрицательно влияющих на развитие рынка комбинированных депозитных продуктов, полагается, что совершенствование инфраструктуры зависит от деятельности самого коммерческого банка. В рамках решения данной проблемы практические предложения по операциям со срочными инструментами могут быть следующими:

- осуществление мониторинга в режиме реального времени;

- представление информации наглядно (графически);

- оценка диапазона, на котором риски необходимо минимизировать;

- стремление не оставлять незакрытых по рискам стратегий, по крайней мере, на выбранном доверительном интервале;

- предварительное планирование действий по ограничению рисков и реальная оценка их стоимости.

Следующей проблемой инфраструктуры является проблема не только для банков, но и для всех участников срочного рынка - неразвитость биржевого рынка деривативов. Практические рекомендации по данной проблеме не могут быть адресованы конкретному банку, однако, необходимо изложить некоторые аспекты деятельности рынка деривативов, при усовершенствовании которых ситуация могла бы улучшиться.

Активизация казахстанских бирж и освоение новых сегментов (в том числе и увеличение числа банков, пользующихся опционными инструментами, и увеличение количества инструментов, доступных банкам). Способ - популяризация рынка, привлечение новых участников. Достигается с помощью продвижения опционов среди профессиональных участников финансового рынка (семинары, тренинги, конференции, создание единого «сообщества»).

Информационно - аналитическая поддержка рынка, в том числе:

- публикация ежедневных информационно-аналитических обзоров отечественного рынка деривативов;

- создание системы аналитической поддержки рынка;

- разработка «архива данных» и его заполнение более ранними данными по торгам на отечественных биржах;

- разработка системы расчета аналитических коэффициентов по рынку опционов;

- создание базы данных по инструментам и итогам торгов мирового рынка;

- публикация информационно-аналитических обзоров по мировому рынку.

Вся перечисленная информация должна быть постоянно доступна банкам, несмотря на их обеспеченность новейшими программными средствами, например, на сайтах, таких как сайт агентства «Derivative Expert», являющегося «пионером» в области информационно-аналитической поддержки российского рынка опционов.

Таким образом, решение проблем рынка комбинированных депозитных продуктов в Казахстане является прерогативой в большей степени государства, поскольку проблемы несут в себе централизованный характер. В тоже время, внутренние факторы, отрицательно влияющие на внедрение и развитие комбинированных депозитов в линейке услуг при определенных условиях технического и управленческого характера преодолимы.

Что касается стремления к постоянному увеличению числа обслуживаемых клиентов и объема предоставляемых услуг, то оно не всегда оказывается оправданным, поскольку ведет к росту издержек банка и не повышает уровень прибыли. Из этого следует, что лучше сосредоточить внимание на услугах и клиентах приносящих основной доход, и заняться решением проблемы рационализации оставшихся, в целях повышения их прибыльности. Также для АО «Банк ЦентрКредит» защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования. А для того, чтобы компенсировать населению невозможность изъять досрочно своих денежных средств, банку необходимо предложить для вкладов с ограниченным сроком изъятия более высокий процент.

Кроме того, примечателен опыт АО «Банк ЦентрКредит» по введению новых видов депозитов (накопительный депозит, депозит с правом на кредит), которые могут быть использованы также и в практике других коммерческих банков республики.

Размещено на Allbest.ru