Споживче кредитування та перспективи його розвитку в Україні

При первинному зверненні за кредитом до ПриватБанку приватні клієнти надають паспорт; копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду; довідку про отримані доходи за останні 6 місяців і договір купівлі-продажу автомобіля.

При наявності позитивної кредитної історії в ПриватБанку, або наявності зарплатної картки ПриватБанку, процедура придбання автомобіля в кредит значно спрощується й здешевлюється.

Новий кредитний продукт "Авторозстрочка" дозволяє значно скоротити час і зусилля клієнта при придбанні автомобіля в кредит за рахунок відсутності попередніх погоджень та сплати авансу, а також без додаткових витрат, передбачені стандартними схемами Автокредитування (оплата первинного внеску й комісії за оформлення кредиту).

Умови кредитування:

Процентні ставки по кредиту 1,59 % на місяць в UAH й 1,25 % на місяць в USD\EUR.

Строк кредитування 5 років незалежно від марки автомобіля.

В табл.В.1 - В.8 Додатку В наведені рейтинги умов кредитування населення на покупку автомобілів в основних комерційних банках України [92]. В якості рейтингового коефіцієнту вибраний показник сумарного подорожчання товару для споживача.

Проведений рейтинг привабливості банківських кредитів населенню на придбання нових автомобілів по по еквівалентній процентній річній ставці сплати кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів в гривнях на 3 роки еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,4% (АКБ “Аваль”) - 10,0% (АКБ “ТАСКомерцбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 25%(min) - 30%(max) від початкової суми кредиту.

2. Для кредитів в гривнях на 5 років еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,2% (АКБ “Укрсиббанк”) - 10,2% (АКБ “ТАСКомерцбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 41%(min) - 51%(max) від початкової суми кредиту.

3. Для кредитів в доларах США на 3 роки еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,3% (АКБ “Аваль”) - 7,0 % (АКБ “Укрсиббанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 19%(min) - 21%(max) від початкової суми кредиту.

4. Для кредитів в доларах США на 5 років еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,0% (АКБ “Форум”) - 7,0 % (АКБ “Фінанси та кредит”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 30%(min) - 35%(max) від початкової суми кредиту.

Таким чином, вартість гривневих автомобільних кредитів на 9,2 - 11,6% дорожче вартості автомобільних кредитів в іноземних валютах.

Звертає на себе увагу запропонований механізм оцінювання привабливості кредиту за еквівалентною річною процентною ставкою, яка розраховується як загальна сплачена сума споживачем (проценти, комісії, страховка) за період кредитування, віднесена до початкової суми кредиту.

При такому розрахунку, процентна ставка гривневих кредитів АКБ “Приватбанк” - 15,84% на залишкову суму кредиту (без додаткових комісій) перетворюється у еквіваленту річну ставку за період кредитування - 8,5% від початкової суми кредиту, а таким чином виявляється, що вартість автокредитів в АКБ “Приватбанк” знаходиться близькою до нижнього діапазону витрат споживача і брати автокредит в АКБ “Приватбанк” - вигідно.

Програма "Товари в розстрочку" це можливість одержати товар вже сьогодні, оформивши кредит прямо в магазині аванс складає 0%.

Забезпеченням по кредиту виступає товар, який купується та знаходиться в користуванні позичальника, але залишається в заставі в банку до моменту повної виплати кредиту.

Кредит надається на наступних умовах:

Максимальний термін надання кредиту 36 місяців

Кредити видаються у національній валюті

Розмір кредиту дорівнює вартості товару, який купується

Відсотки за користування кредитом нараховуються прості на залишок заборгованості за кредитом

Погашення заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами

Для отримання кредиту необхідні наступні документи: паспорт; копія довідки про присвоєння ідентифікаційного коду, довідка про отримані доходи за останні 3 місяці.

З 20.01.2006 р. по 20.07.2006 р. у всіх відділеннях ПриватБанку проводиться акція "Кредит Зоряний" на всі види техніки за наступними умовами:

- Процентна ставка 0,01 % на місяць (0,12% річних)

- Щомісячна комісія за кредитування 1,8 -1,9% на місяць;

Аванс - 0%.

Термін кредитування - від 6 до 12 місяців

Відстрочка платежу 2 місяці

Надання кредитів, за виключенням акції кредит "Зоряний", здійснюється на стандартних умовах.

Мережа магазинів Vicotec разом с ПриватБанком с 03.12.2005 р. по 15.12.2006 р. проводить акції "Новорічне диво" . Акція "Новорiчне диво" розповсюджується на весь модельний ряд пральних машин, пилососів, мікрохвильових пічей ТМ Samsung, на всі моделі холодильників ТМ LG та по закінченню акції серед покупців, які придбали техніку ТМ LG буде розігруватися мотороллер.

Умови проведення акції:

- Процентна ставка 0,01% на місяць (0,12% річних)

- Щомісячна комісія за кредитування 1,8 -1,9% на місяць;

Аванс от 0% до 60%

Терміни кредитування 4, 5, 6, 7, 9, 12 місяців

З 17.12.2005 р. по 15.12.2006 р. в мережі магазинів Фокстрот проводиться акція "Безвідсотковий кредит на монітори Samsung + системний блок Intel " на наступних умовах:

- Процентна ставка 0,01% на місяць (0,12% річних)

- Щомісячна комісія за кредитування 1,8 -1,9% на місяць;

Аванс 0%

Термін кредитування 10 місяців

В табл.Г.1 - Г.2 Додатку Г наведені рейтинги умов кредитування населення на покупку побутових товарів в кредит по програмі “Розстрочка” в основних комерційних банках України [92]. В якості рейтингового коефіцієнту вибраний показник сумарного подорожчання товару для споживача.

Проведений рейтинг привабливості споживчих кредитів населенню на поточні потреби (придбання побутової техніки, послуг, нецільове кредитування) по коефіцієнту подорожчання суми кредиту(відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів у 2500 гривен на 12 місяців еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 14,0% (АКБ “Надра”) - 27,0 % (АКБ “Правенксбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 14%(min) - 27%(max) від початкової суми кредиту.

2. Для кредитів у 5000 гривен на 24 місяці еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 14,0% (АКБ “Надра”) - 26,0 % (АКБ “Правексбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 28%(min) - 52%(max) від початкової суми кредиту.

3. Еквівалентна річна ставка для споживчих кредитів на поточні потреби в АКБ “Приватбанк” знаходиться в діапазоні 23,6 - 24,2% річних, тобто ближче до верхньої межі вартості в банківській системі України.

Кредитна картка "Подійове кредитування" призначена для фінансування різних подій житті позичальника (весілля, народження дитини, ремонт, проведення комунікацій, будівництво надвірних будівель, придбання тварин тощо)

Кредити надаються фізичним особам громадянам України терміном до 36 місяців.

Забезпеченням по кредиту може виступати застава особистого майна, застава великої рогатої худоби, живності, птахів, застава майнових прав на депозитний вклад, застава рухомого майна; застава нерухомого майна, застава майна третіх осіб, фінансова запорука підприємстваклієнта Банку, фінансова запорука двох фізичних осіб та більше.

Кредити до 3 000 грн. включно видаються без забезпечення на термін до 12ти місяців. Погашення позичальником заборгованості за кредитом здійснюється щомісяця рівними платежами.

Сума кредиту до 15 000,00 грн.

Кредитна картка "Кредит на навчання" - це пропозиція від ПриватБанку для всіх бажаючих одержати освіту, реалізована на базі VISA Classic. Цей продукт дозволить клієнту одержати бажану освіту, не здійснюючи щорічно великих фінансових витрат.

При кредитуванні на навчання Банк дає кошти на одержання освіти, а кредит надалі оплачується клієнтом чи його батьками протягом тривалого терміну 15 років. Причому в період навчання (до 5 років) оплачуються тільки відсотки за кредитом. Оскільки кредит видається на тривалий термін, щомісячні витрати з оплати кредиту будуть незначними і доступними для найбільш скромного бюджету.

Переваги картки "Кредит на навчання " полягають в довгостроковому кредитуванні 15 років при низькій процентній ставці (1,67 % на місяць), поетапному фінансуванні в період навчання, як самої вартості навчання, так і поточних витрат студента, можливості сплати тільки відсотків протягом періоду навчання (період до 5 років). Крім того, батьки (поручитель) бере участь у виплаті кредиту тільки в період навчання, а далі виплати здійснюються самостійно позичальником. Банк кредитує всі види платного навчання. Також студент користується пластиковою карткою, як зручним інструментом для обслуговування фінансових потоків: витрати (студент) погашення (батьки / студент / поручителі).

Кредитна картка “Кредитний ліміт” сума, в межах якої банк зобов`язується проводити операції з картковим рахунком клієнта у випадку відсутності коштів на ньому.

Сумою можна користуватись частинами, але не більше розміру встановленого кредитного ліміту. При цьому плата стягується банком за тільки за дійсний час користування реально отриманою сумою. Установлення кредитних лімітів можливе на зарплатну, пенсійну і особисту картку.

Кредитний ліміт надається у валюті картки. ПриватБанк надає такі типи кредитних лімітів:

Торговий кредитний ліміт кредитний ліміт тільки для здійснення купівель й сплати послуг у торговельно-сервісній мережі пластиковою карткою. Отримати готівку по цій картці неможливо.

Фінансовий кредитний ліміт кредитний ліміт тільки для здійснення купівель й сплати послуг у торговельно-сервісній мережі пластиковою карткою і отримання готівки.

В якості забезпечення по кредитному ліміту банк приймає:

Кошти на депозитному вкладу у ПриватБанку

Кошти у ПриватБанку на депозитному рахунку особи, що виступає поручителем

Гарантії й поруки платоспроможних підприємств

Заставу нерухомості, транспортних засобів

Є можливість встановлення кредитного ліміту без забезпечення (наприклад, на зарплатні і пенсійні картки, або на особисті картки з урахуванням позитивної кредитної історії клієнта).

При первинному звертанні за кредитним лімітом у ПриватБанк: клієнт має надати паспорт і копію довідки про присвоєння ідентифікаційного коду.

В Додатку К представлені ставки по кредитним лімітам на пластикові картки та по кредитним карткам в АКБ “Приватбанк”[85].

Перевагами технології кредитна картка “Товари в розстрочку” є відсутність обмежень по цільовому використанню кредиту і часу здійснення покупки, простота одержання кредиту кредитна картка може бути оформлена усім власникам зарплатних карток ПриватБанку без застави, авансу, збору повного пакету документів, зручність користування за допомогою кредитної картки можна відразу оплатити покупку, а потім поступово повертати борг і оплачувати відсотки тільки за фактично використані кредитні кошти. Погашення заборгованості може здійснюватися шляхом автоматичного списання з зарплатної карти. Крім того, карткою можна користуватися багаторазово погашена частина кредиту знову стає доступною для витрачання.

Своїм постійним клієнтам ПриватБанк пропонує продукт міжнародного класу кредитну картку "Універсальна", реалізовану на базі VІSA Classіc.

Маючи у своєму розпорядженні кредитну картку, не потрібно турбуватись про те, де позичити гроші у випадку тимчасової відсутності власних - клієнт просто знімає готівку або оплачує товари і послуги в торговосервісній мережі в межах встановленого кредитного ліміту. Для погашення боргу досить щомісяця вносити на картковий рахунок суму в розмірі 7% від поточної заборгованості (відсотки включені в платіж). Оскільки картка працює в режимі "поновлюваної лінії", повернувши на карту частину коштів, можна скористатися ними знову. Банк також може самостійно робити платежі на погашення заборгованості, автоматично списуючи кошти з зарплатної картки клієнта.

Протягом перших 30 днів з моменту виникнення заборгованості відсотки за користування кредитними коштами нараховуються виходячи зі ставки 0,01% річних, що робить користування кредитом практично безкоштовним.

В табл. М.1 Додатку М наведені умови обслуговування кредитної картки „Універсальна” в АКБ “Приватбанк” [85]

Таким чином, конкурентне положення АКБ «Приватбанк» на ринку банківських продуктів споживчого кредитування на потреби поточного характеру, яке оцінюється як привабливістю мінімальних ставок кредитування для споживача, так і необхідним, з точки зору банку, рівнем ставки кредитування, яка забезпечує прибутковість діяльності банку, може бути охарактеризоване як:

1) Рівень еквівалентної річної ставки по автокредитуванню за період кредитування становить 8,5% від початкової суми кредиту, а таким чином виявляється, що вартість автокредитів в АКБ “Приватбанк” знаходиться близькою до нижнього діапазону витрат споживача і брати автокредит в АКБ “Приватбанк” - вигідно (застрахований заставний споживчий кредит низького рівня ризику неповернення).

2) Еквівалентна річна ставка для споживчих кредитів на поточні цільові потреби в АКБ “Приватбанк” знаходиться в діапазоні 23,6 - 24,2% річних, тобто ближче до верхньої межі вартості цих видів споживчих кредитів в банківській системі України (незастрахований заставний споживчий кредит середнього рівня ризику неповернення).

3) Еквівалентна річна ставка для револьверних ліній беззаставного нецільового споживчого кредитування з використанням технології пластикових карток та автоматів банківського самообслуговування в АКБ “Приватбанк” становить 36 - 48% річних від поточного залишку кредиту, що є найвищою ставкою споживчого кредитування в банківській системі України (незастрахований беззаставний споживчий кредит вищого діапазону ризику неповернення).

2.3 Кредитування населення на потреби капітального характеру

Довгострокові споживчі кредити громадянам на потреби капітального характеру надаються на такі цілі [63, с.76]:

будівництво індивідуальних житлових будинків із надвірним будівлями;

будівництво будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом, і будинків дачного типу, для благоустрою садових ділянок;

будівництво надвірних будівель для утримання худоби та зберігання сільгосппродуктів, літньої кухні, теплиці, майстерні, навісу тощо;

будівництво гаражів;

купівля індивідуальних житлових будинків із надвірними будівлями;

купівля квартир у житлових будинках;

купівля будинків дачного типу та будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

купівля гаражів;

реконструкція та капітальний ремонт індивідуальних житлових будинків, приєднання їх до інженерних мереж, придбання обладнання для інженерного благоустрою будинку;

реконструкція та ремонт квартир;

реконструкція та капітальний ремонт будинків дачного типу будинків у сільській місцевості, що не є основним житлом;

Термін користування інвестиційним довгостроковим кредитом встановлюється залежно від об'єкта кредитування, розміру кредиту та фінансового стану позичальника. При цьому строк користування кредитом, одержаним на будівництво та купівлю житла, не повинен перевищувати 10ти років, а за іншими видами кредитів 5ти років.

Відсоткова ставка за кредит визначається на загальних підставах. Обов'язковою умовою надання довгострокового кредиту є страхування об'єктів кредитування на користь банку протягом усього періоду користування кредитом.

У кредитному портфелі АКБ „Приватбанк” для фізичних осіб в сегменті довгострокового інвестиційного іпотечного кредитування пропонується „ключове рішення” квартирного питання [85]:

Банківський продукт припускає: мінімальну кількість часу на оформлення угоди комплексне рішення свого "квартирного питання" безпека і законність угоди по придбанню нерухомості одержання комплексного обслуговування в Іпотечних центрах Приватбанку в будь-якому регіоні України оформлення протягом 30 хвилин "Іпотечного сертифіката", що гарантує надання кредиту ліквідацію необхідності збирати грошові кошти на первинний внесок.

Умови програми по банківському продукту: термін надання кредиту до 20 років сума кредиту 100 % від вартості квартири первинний внесок 0% забезпечення кредиту застава нерухомості, що здобувається мінімальний пакет документів для оформлення кредиту

Процентні ставки по іпотечних споживчих кредитах і витрати на оформлення іпотечного кредиту в АКБ “Приватбанк” представлені в табл. Ж.1 Ж.2 Додатку Ж.

В табл. Д.1 - Д.4 Додатку Д наведені результати аналізу умов іпотечного кредитування придбання житла в основних банках України [92].

Проведений рейтинг привабливості споживчих кредитів населенню на придбання житла по еквівалентній процентній річній ставці сплати кредиту (відсотки, одноразова сплату, періодичні комісії, страхування) показав:

1. Для кредитів на 10 років в гривнях еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,6% (АКБ “Укрсиббанк”) - 12,5% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 86%(min) - 125%(max) від початкової суми кредиту.

2. Для кредитів на 20 років в гривнях еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 8,5% (АКБ “Укрсиббанк”) - 13,7% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 170%(min) - 273%(max) від початкової суми кредиту.

3. Для кредитів на 10 років в доларах США еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,4% (АКБ “Міжнародний іпотечний банк”) - 13,7% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 64%(min) - 95%(max) від початкової суми кредиту.

4. Для кредитів на 20 років в доларах США еквівалентна річна ставка лежить в діапазоні 6,8% (АКБ “Укрсиббанк”) - 8,7% (АКБ “Приватбанк”) від початкової суми кредиту, загальна сума сплачених процентів за період користування кредитом 133%(min) - 174%(max) від початкової суми кредиту.

Таким чином, сумарна вартість гривневих іпотечних кредитів за весь строк кредитування на 15,9 -36,1% дорожче вартості іпотечних кредитів в іноземних валютах.

На сьогоднішній день найдорожчі іпотечні кредити видаються в АКБ “Приватбанк”, найдешевші - в АКБ “Укрсиббанк”.

Поряд з іншими банківським продуктами іпотечного кредитування АКБ “Приватбанк” пропонує спеціальну пропозицію „Молодіжне іпотечне кредитування” [85]. Пільговий кредит надається клієнтам у віці до 35 років у рамках спільної програми з Державним фондом сприяння молодіжному житловому будівництву за наступними умовами:

а) термін надання кредиту до 20 років

б) сума кредиту 100 % від вартості квартири

в) первинний внесок 0%

г) забезпечення кредиту застава нерухомості, що здобувається

д) мінімальний пакет документів для оформлення кредиту

Державний фонд сприяння молодіжному житловому будівництву є державною спеціалізованою фінансовою установою, підлеглою Кабінетові Міністрів України і створений з метою сприяння проведенню державної житлової політики [89] для видачі компенсації по пільговим кредитам.

Пільговий кредит може одержати молода родина або самотній молодий громадянин (громадянка), що одержують у банку кредит на будівництво (реконструкцію) або покупку житла, а саме: родина, у якій чоловік і дружина мають вік до 35 років включно; неповна родина, у якій мати (батько) має вік до 35 років включно і має неповнолітніх дітей (дитини); самотні молоді громадяни у віці до 35 років включно.

Максимальний розмір кредиту, по якому може бути надана часткова компенсація, визначається шляхом множення нормативної площі на розрахункову вартість 1 кв.м. нерухомості, що дорівнює середньої вартості будівництва 1 кв.м житла, яка склалася в регіоні згідно даних Держбуду на день погодження кредитного договору. Нормативна площа визначається виходячи з норми 21 кв.м. загальної площі житла на одного члена родини і додатково 20 кв. м на родину.

Якщо дана родина бажає одержати кредит у більшій сумі, то компенсація здійснюється тільки виходячи з вищевказаної суми, а по іншій частині кредиту родина оплачує відсотки самостійно в повному обсязі.

Максимальна сума кредиту, що може бути фактично видана конкретному позичальникові, визначається банком у залежності від фінансового стану конкретного позичальника і може бути нижче максимальної суми пільгового кредиту.

Часткова компенсація визначається в розмірі: однієї дисконтної ставки НБУ для кандидата, що не має дітей або має 1 дитини, півтори дисконтної ставки НБУ для кандидата, що має 2 дітей; подвійної дисконтної ставки НБУ для кандидата, що має 3 і більше дітей; додатково в розмірі половини дисконтної ставки для кандидата, що має потребу в поліпшенні житлових умов.

Розмір часткової компенсації визначається на день погодження кредитного договору і не може бути більше, ніж процентна ставка по кредиту.

Компенсація здійснюється тільки у випадку своєчасного виконання позичальником зобов'язань за кредитним договором.

Для одержання права на часткову компенсацію кандидат подає в регіональне відділення Фонду наступні документи: заява про надання часткової компенсації; довідку про склад родини; копію свідчення про шлюб, паспортних даних; копію свідоцтва про народження дитини (дітей); копію довідки про присвоєння ідентифікаційного номера довідку про перебування на квартирному обліку (у разі потреби).

Кандидати, щодо яких прийняте рішення про надання часткової компенсації, подають у регіональне відділення Фонду наступні документи: копію кредитного договору, завірену комерційним банком; копію інвестиційної угоди з забудовником (підрядчиком) на будівництво (реконструкцію) житла; звіт проведення експертної оцінки (у випадку придбання житла); довідка-розрахунок комерційного банку про розмір зобов'язань по кредиту і прогнозований розмір відсотків за користування кредитом.



РОЗДІЛ 3. ШЛЯХИ АКТИВІЗАЦІЇ СПОЖИВЧОГО КРЕДИТУВАННЯ В УКРАЇНІ

Аналізуючи сучасний стан споживчого кредитування на ринку нашої держави необхідно виділити основні напрямки розвитку споживчого кредитування населення України. Так розвивати потрібно насамперед короткострокове кредитування населення під купівлю товарів народного споживання довгострокового користування. Таке споживче кредитування буде орієнтовано в основному на середній прошарок населення. Другим напрямком, на мою думку, є розвиток довгострокового кредитування населення, а саме житлового кредитування фізичних осіб, оскільки розвиток саме такого кредитування є перспективним для банків, бо даний ринок на даний момент тільки починає розвиватися і має великі перспективи розвитку для банків, як нового банківського продукту. Окрім цього для банків це ще одна нагода для розширення кола своїх клієнтів.

Для того щоб покращити сучасний стан в Україні, доцільно запровадити такі механізми:

· надання банками довгострокових кредитів (10-25 років) на придбання індивідуальних будинків фізичними особами під заставу цих будинків і прилягаючих земельних ділянок. Розмір наданого кредиту не більш 70 відсотків ринкової вартості будинку, що одержується. Розмір одержуваного кредиту залежить від рівня прибутку позичальника таким чином, що щомісячні платежі по кредиту складають 20-25 відсотків від рівня щомісячного прибутку позичальника (членів його сім'ї);

· для полегшення процесу використання громадянами вартості наявного житла при придбанні або будівництві нового банками даються короткострокові (3-6 місяців) проміжні кредити під заставу старого житла;

· заохочення підприємств і організацій у наданні кредиторам гарантій по поверненню кредитів, наданих їхнім робітникам. Гарантії можуть передбачати повернення залишку кредиту самим підприємством у якості поручителя по кредитному зобов'язанню або забезпечення їм страхування життя позичальника;

· позичальникам, визнаним у встановленому порядку, що потребують допомоги в поліпшенні житлових умов, дається субсидія з державного бюджету на будівництво або придбання житла в розмірі від 5 до 70 відсотків ринкової вартості житла по соціальній нормі в залежності від рівня прибутку, і часу чекання в черзі на поліпшення житлових умов;

· програма субсидій реалізується через банки, обрані на контрактній основі, виходячи з запропонованих ними умов захисту коштів субсидій від інфляції і надання кредитів на придбання житла;

· пропонується звільнити фізичні особи від сплати комунального податку з засобів, використовуваних на оплату житлового кредиту, на весь кредитний період.

В умовах фінансової кризи за необхідність постає реальна підтримка уряду стимулювання збільшення інвестицій у реальний сектор національної економіки. Для цього, крім активізації реалізації проектів Євро-2012, необхідно розблокувати приватизаційні процеси, стимулювати довгострокове кредитування та розробити ряд заходів:

* створити правову основу для здійснення такого кредитування, включаючи зміни законів "Про іпотеку (заставу нерухомості)", "Про державну реєстрацію прав на нерухоме майно й угод із ними", що визначають право і процедуру обертання стягнення на закладене майно, виселення позичальника, у випадку неповернення кредиту, порядок реєстрації іпотеки і вирішення інших подібних питань;

* здійснити ряд заходів для зниження ризиків, пов'язаних із довгостроковим кредитуванням, і тим самим підвищити прибутковість і привабливість подібного кредитування для банків;

* створити загальнонаціональну систему іпотечного кредитування, яка включала б функції вторинного ринку іпотечних позик, виданих приватними кредитними організаціями, для підтримки рівня ліквідності цих організацій, забезпечення й ефективного розподілу кредитних ресурсів;

* прийняти додаткові заходи по заохоченню участі банків в іпотечному кредитуванні, наприклад, залучення банків до управління коштами безоплатних субсидій, наданих громадянам на будівництво і придбання житла;

* заохочувати організації і підприємства, що мають довгострокові ресурси, наприклад, пенсійні фонди, вкладати свої кошти в цінні папери, забезпечені іпотечними кредитами;

* надавати допомогу сім'ям із середнім і низьким прибутком у придбанні житла за рахунок надання їм субсидій на оплату початкового внеску при використанні ними іпотечного кредиту на придбання житла.

Одна з проблемних сьогодення в Україні є прагнення ненадійних позичальників отримати кредит вище, ніж платоспроможних, знижується ефективність розподілу кредитних ресурсів. У результаті частина потенційно надійних і прибуткових проектів не реалізовується.

Світовий досвід показує, що вирішити ці проблеми можливо тільки за допомогою кредитного Агентства (бюро), створеного для обміну інформацією про позичальників між кредиторами. При цьому досягається троякого роду результат [18].

По-перше, кредитне Агентство (бюро) підвищує рівень відомостей банків про потенційних позичальників і дає можливість більш точного прогнозування повернення позик. Це дозволяє кредиторам ефективно визначати напрям і ціну позики, зменшуючи ризик виникнення проблеми несприятливого вибору.

По-друге, наявність кредитних Агентств (бюро) дозволяє зменшити плату за пошук інформації, яку стягували б банки зі своїх клієнтів. Це веде до вирівнювання інформаційного поля всередині кредитного ринку і примушує кредиторів встановлювати конкурентні ціни на кредитні ресурси. Більш низькі процентні ставки збільшують чистий прибуток позичальників і стимулюють їх діяльність.

По-третє, кредитне Агентство (бюро) формує свого роду дисциплінуючий механізм для позичальників. Кожний знає, що у разі невиконання зобов'язань його репутація в очах потенційних кредиторів упаде, відрізаючи його від позикових коштів або роблячи їх набагато дорожче. Цей механізм також підвищує стимул позичальника до повернення кредиту, зменшуючи ризик несумлінної поведінки.

Кредитні Агентства (бюро) виступають як інформаційні посередники, засновані самими кредиторами, або створені та діючі незалежно і одержуючі прибуток від своєї діяльності. Кредитори забезпечують Агентство (бюро) даними про своїх клієнтів. Агентства (бюро) порівнюють їх з інформацією, отриманою з інших джерел (суди, державні реєстраційні, податкові органи, тощо) і формують картотеку на кожного позичальника. Кредитори при умові регулярності і достовірності надання інформації про своїх клієнтів можуть постійно отримувати з Агентства (бюро) звіти про кредитні операції потенційних позичальників.

Сьогодні кредитні Агентства (бюро) в тій або іншій організаційній формі діють практично у всьому світі. Більшість країн прийшла до висновку, що ефективний розвиток економіки неможливий без інформаційної відвертості і прозорості. З'ясувалося, що обмін інформацією стимулює зростання банківських кредитів відносно до ВВП приблизно на 20%. Крім того, значно знижується рівень кредитного ризику і, відповідно, зменшується частка резервів на можливі втрати за кредитами у загальних обсягах кредитування. Таким чином, збільшення міри доступності інформації у сфері фінансового посередництва позитивно позначається на ефективності кредитування, і як наслідок на зростанні валового внутрішнього продукту і продуктивності праці.



ВИСНОВКИ

В результаті дослідження теми дипломної роботи можна зробити наступні висновки. У роботі розглянуті економічна сутність, класифікація і характеристика споживчих кредитів комерційних банків України. Споживчий кредит займає властиве тільки йому місце у системі кредитних відносин і в практичній діяльності представлений великою сукупністю різноманітних видів, які можна класифікувати за різними ознаками, у тому числі: за ступенем ризику, по забезпеченню, за строками використання, за терміном погашення. Розглянуті механізм здійснення споживчого кредитування, певні особливості в умовах надання споживчого кредиту, користування ним та погашення.

В дипломні роботі розглянутий сучасний стан ринку споживчого кредитування на прикладі українського банку: ПАТ «Приватбанк».

Розглянуто основні причини проблем споживчого кредитування на сучасному етапі розвитку ринкових відносин та напрямки удосконалення функціонування банківської системи в частині посилення її дієвості щодо забезпечення належного економічного зростання в Україні.

В роботі також розглянутий ринок споживчого кредитування в зарубіжних країнах і його вплив на ринок споживчого кредитування в Україні.

Практичне значення цієї курсової роботи полягає в тому, перегляд позицій відносно існуючої системи кредиту пов'язаний насамперед із перевагами, що несе в собі споживчий кредит, порівнюючи з кредитуванням промисловості чи торгівлі. На відміну від коштів підприємств, кошти населення не мають таких суттєвих обмежень зростання, тому що існують дуже значні резерви покращання життєвого рівня населення України, а звідси збільшення можливостей заощаджувати частину коштів.

Для покращення ситуації на ринку споживчого кредитування в Україні необхідно застосовувати такі технології:

- обґрунтування доцільності певних видів споживчого кредиту;

- сегментація потенційних клієнтів нової послуги за рівнем доходу та іншими ознаками й розробка програм кредитування для кожного ринкового сегмента;

- розробка тарифів послуг залежно від строку кредитування фізичних осіб, виду застави, а також кредитної історії позичальника;

- впровадження методики визначення максимальної суми кредиту, розміру обов'язкового авансового внеску позичальника за рахунок власних коштів, порядку погашення заборгованості із застосуванням різних схем сплати основної суми кредиту та відсотків за нього. Наявність декількох схем погашення кредиту допоможе врахувати інтереси як банку, так і його клієнтів;

- створення механізму довіри клієнта банкові і навпаки. Фізичні особи, маючи розрив між їхніми можливостями і бажанням купити, з радістю беруть кредит в банках і особливо на довгі терміни. Банки, хоча і з радістю отримують проценти за надані кредити, все ж ризикують.

Таким чином, споживче кредитування є неодмінною передумовою розвитку економіки та переходу банківської системи до нового якісного етапу функціонування.



СПИСОК ВИКОРИСТАНИХ ДЖЕРЕЛ

1. Закон України “Про банки і банківську діяльність” від 07 грудня 2000 року № 2121-III// Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.10.2011;

2. Закон України “Про Національний банк України” від 20 травня 1999 року N 679-XIV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.06.2011;

3. Закон України „Про фінансові послуги та державне регулювання ринків фінансових послуг” від 12 липня 2001 року N 2664-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 01.10.2011;

4. Закон України „Про кредитні спілки” від 20 грудня 2001 року N 2908-III // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 07.08.2011;

5. Закон України „Про захист прав споживачів” від 12 травня 1991 року N 1023-XII// Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 10.11.2011;

6. Закон України „Про іпотечне кредитування, операції з консолідованим іпотечним боргом та іпотечні сертифікати” від 19 червня 2003 року 979-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 07.08.2011;

7. Закон України „Про іпотеку” від 5 червня 2003 року N 898-IV // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.10.2011;

8. Закон України „Про заставу” від 2 жовтня 1992 року N 2654-XII // Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 12.10.2010;

9. Цивільний Кодекс України від 16 січня 2003 року № 435-IV// Із змінами і доповненнями, внесеними Законами України станом від 16.10.2011;

10. А. М. Мороз, М. І. Савлук, М. Ф. Пуховкіна, М. Д. Олексієнко, Т. П. Остапишин, І. Б. Івасів, А. М. Коряк, А. В. Нікітін, М. А. Мороз, В. М. Кузьменко// «Банківські операції» - 2005.

11. Арістова А.М., Шульга Н.П. Фінансовий менеджмент у банку. Опорний конспект лекцій - К: КНТЕУ, 2007.- 123 с.

12. Банківські операції : Підручник/За ред.Міщенка В.І., Слав"янської Н.Г.- Київ:Знання-Прес,2009 .-727 с.

13. Банки и банковские операции: Учебник для вузов / Под ред. проф. Е.Ф.Жукова.- М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2005. - 471 с.

14. Вовк В. Я. Кредитування і контроль : навч. посібник / В. Я. Вовк, О. В. Хмеленко. -- К. : Знання, 2008. -- 463 с.

15. Волошин І. Прогноз впливу кредитного ризику на ліквідність і процентні надходження банку // Вісник НБУ. - 2010. - № 8. - С. 26-29.

16. Гроші та кредит: Підручник / За ред. проф. М. І. Савлука. -- К.: КНЕУ, 2002. -- 578 с.

17. Грюнинг, Хенни. Анализ банковских рисков. Система оценки корпора-тивного управления и управления финансовым риском : пер. с англ. / Х. ван Грюнинг, С. Б. Братанович. - М. : Весь мир, 2009. - 290 с.

18. Деньги, кредиты, банки : Учебник/ Под ред. О.И. Лаврушина. -2-е изд. Перераб. и доп. -М.: Финансы и статистика, 2010.

19. Демківський А.В. Гроші та кредит.-К.:Дакор.,К.:Вира-Р., 2003.- 528 с.

20. Донець Л.І. Економічні ризики та методи їх вимірювання: Навчальний посібник для студ. вищих навчальних закладів/ Л.І. Донець. - К.: Центр навчальної літератури, 2006. - 312 с

Размещено на Allbest.ru

...