Применение банковских пластиковых карточек в современных международных расчетах

- движение к совместимости и взаимному дополнению различных карточных продуктов для обеспечения расчетов во всем спектре товаров (услуг) и во всем диапазоне цен;

- интеграция традиционных и современных, основанных на новых технологиях, сегментов рынка карточных продуктов;

- построение в пределах государства единых платежных инфраструктур, обслуживающих клиентов с помощью всего спектра карточных продуктов, обеспечивая максимальные удобства и минимальные риски для всех участников.

При этом можно выделить основные стадии внедрения карточных систем:

- Создание системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, в которой заинтересованы только крупные банки. Отсутствует нормативно-правовая база общегосударственного уровня. Низкий уровень развития инфраструктуры. Ограниченная потребность в услугах, предоставляемых по карточкам.

- Карточки становятся обязательной услугой для банков, которую требуют клиенты. Банки начинают более тесно работать с населением, развивают клиентские отношения и стремятся уменьшить издержки. В сотрудничестве банки развивают крупные проекты, ориентированные на интеграцию систем, в части технологии, процессинга, телекоммуникаций. Развивается инфраструктура обслуживания по карточкам. Действует надежная нормативная база. Создается сеть операторов, провайдеров услуг, обслуживающих и развивающих инфраструктуру платежной системы. Формируется сбалансированная маркетинговая и тарифная политика.

- Период рыночной консолидации. Банки, операторы, провайдеры повышают активность, становятся более опытными в области маркетинговой политики, безопасности и эффективности. Осуществляется механизм контроля и управления рисками. Внедряются новые технологии. Конкуренция за клиентов делает все процессы более динамичными. Уменьшаются издержки и увеличивается прибыль. Внутренние системы получают международное признание. Закрытые системы превращаются в открытые.

Анализ отечественного рынка банковских пластиковых карточек показывает, что несмотря на некоторое продвижение вперед, темпы создания национальной системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек пока недостаточны. Основными факторами, сдерживающими развитие последней, являются:

- высокий уровень инфляции при незначительных доходах населения;

- недостаточная насыщенность организованного потребительского рынка необходимыми товарами;

- медленное развитие технической инфраструктуры, обеспечивающей использование банковских пластиковых карточек как инструмента для получения наличных денег и осуществления расчетов за товары и услуги;

- значительные затраты на создание технической инфраструктуры как национальной, так и международных систем;

- несовершенство экономических отношений, в частности между участниками системы «Белкарт»: банками-эмитентами, банками-эквайерами, предприятиями торговли и сервиса, держателями карточек, (в международных системах разработаны единые правила, тарифы и процедуры, регулирующие данные процессы);

- недооценка банками маркетинга как средства расширения клиентской базы.

Основная проблема в Республике Беларусь - недостаток сбережений у населения и негативный опыт сбережений семидесятых - восьмидесятых годов. Поэтому средства, полученные на карт - счетах (зарплата, стипендии и т.д.) тут же снимаются целиком и преимущества пользования карточками таким образом не реализуются. А в странах Запада переход к карточкам проходил плавно, так как большинство населения имело депозиты в банках и пользовалось чеками.

Учитывая факторы, сдерживающие развитие национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек, рассчитывать на широкомасштабное внедрение в ближайшие годы банковских пластиковых карточек без внесения соответствующих корректив в стратегию работы по продвижению этого платежного инструмента нельзя; возможности банков в дальнейшем росте масштабов эмиссии карточек практически исчерпаны.

Расширение объемов эмиссии и использования банковских пластиковых карточек в платежном обороте будет способствовать:

- увеличению ресурсной базы банков, и, соответственно расширению возможностей кредитования экономики;

- сокращению налично-денежного оборота и затрат на его обслуживание;

- увеличению прибыли и окупаемости затрат на создание инфраструктуры;

- повышению платежной культуры населения и росту платежеспособного спроса населения.

Широкое использование банковских пластиковых карточек населением республики позволит:

1. повысить личную безопасность и удобство при расчетах на предприятиях торговли (сервиса) за товары (услуги);

2. получать дополнительный доход в виде процентов от суммы денежных средств, размещенных на карточке;

3. упростить получение потребительского кредита в банке-эмитенте.

С целью повышения эффективности, надежности и безопасности функционирования национальной платежной системы, своевременного и качественного осуществления расчетов Национальный банк Республики Беларусь проводит работу по:

- дальнейшему совершенствованию нормативно-правовой базы платежной системы, методологии безналичных расчетов в национальной и иностранной валютах на территории Республики Беларусь и международных расчетов;

- созданию инфраструктуры расчетов в иностранной валюте на территории республики с целью оптимизации, повышения безопасности и оперативности указанных расчетов;

- улучшению мониторинга корреспондентских отношений банков и контроля над проведением банками Республики Беларусь расчетов через счета оффшорных банков;

- осуществлению мероприятий по интегрированию платежной системы нашей страны с платежной системой Российской Федерации в рамках согласованного обеими сторонами плана.

Опыт по развитию технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, накопленный банками за предыдущие годы, показывает, что пока усилия банков не привели к должным результатам. Трудности банков, связанные с развитием инфраструктуры, обусловлены следующими факторами:

- необходимостью крупных финансовых вложений, которыми на сегодняшний день банки не располагают. Денежные средства прежде всего необходимы для закупки и поддержания в работоспособном состоянии дорогостоящих аппаратно-программных комплексов (банкоматы, платежные терминалы, программное обеспечение и другие), организации каналов связи, закупки заготовок пластиковых карточек;

- выполнением банками не свойственных им функций (процессинг), что влечет за собой существенное увеличение штата сотрудников, работающих с пластиковыми карточками;

- дублированием затрат на развитие параллельных сетей банкоматов (сети банкоматов для проведения операций с карточками международных систем и системы «Белкарт»).

Кроме того, одной из насущных проблем развития технической инфраструктуры, обслуживающей банковские пластиковые карточки, является отсутствие производства действующего оборудования, обслуживающего карточки различных систем расчетов. Это приводит к разрозненности торгово-сервисной сети, обслуживающей владельцев карточек, что соответственно не увеличивает популярность банковской пластиковой карточки. Для устранения такого неудобства проводятся работы по внедрению программного обеспечения двойного применения, установка которого в банкоматах и платежных терминалах позволит обслуживать карточки как системы «БелКарт», так и международных систем. Рассматриваются также варианты взаимодействия действующих систем частных банковских пластиковых карточек с внутренней системой «БелКарт», что позволит выявить скрытый потенциал системы «БелКарт» и дать действенный импульс ее успешному продвижению на «карточном» рынке Беларуси.

Определенные усилия также будут направлены на создание рынка банковских пластиковых карточек, электронных денег. Данное направление является наиболее перспективным с точки зрения увеличения доли безналичных расчетов в системе расчетов розничных платежей.

Организационная роль в процессе создания национальной системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек принадлежит банкам, которым нужно более активно использовать в практической работе маркетинг банковских карточек. Основная задача при этом - убедить население в том, что использование карточек вместо наличных выгодно и удобно им. Важное место среди мероприятий маркетинга банковских пластиковых карт должно быть отведено продвижению и рекламе. Банкам - участникам Программы необходимо иметь четкий организационный план ее выполнения, обеспечить выход на запланированные объемы эмиссии карточек, осуществить комплекс мер по созданию и развитию технической инфраструктуры их применения.

Европейский опыт развития карточных систем показывает, что наибольшего эффекта от их внедрения в отдельно взятом государстве можно достигнуть при создании единой общегосударственной инфраструктуры расчетов по банковским карточкам, тесно взаимодействующей с национальной платежной системой, ориентированной на широкие слои населения и использующей различные карточные продукты как внутренние, так и международные с максимальной степенью учета национальных возможностей.

Нет никаких сомнений в том, что все банки республики рано или поздно захотят оказаться в глобальной Сети, чтобы приобщиться к электронной коммерции. Этот новый продукт появился не так давно и активно развивается, то есть дает возможность приобретения товаров и услуг на расстоянии с помощью инструментов, предоставляемых глобальной сетью Internet. Сегодня есть, возможность, используя продукты CyberCash, DigiCash, NetCash и др., осуществлять операции купли - продажи с домашнего компьютера через виртуальные банки. Микропроцессорная карточка в этом случае выполняет роль генератора электронных денежных знаков. Данная технология, хотя и получила широкое распространение в мире, применительно к нашим условиям нуждается в доработке и совершенствовании как в области обеспечения безопасности сделок, так и стандартизации. Вместе с тем весьма привлекательными выглядят проекты создания в Минске Центров электронной торговли стран СНГ.

Подводя итог вышесказанному, можно сделать вывод, что развитие системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек является одним из основополагающих направлений развития платежной системы нашей страны.

Заключение

Одним из самых быстрорастущих секторов в области предоставления розничных банковских услуг являются виды сервиса, связанные с использованием банковских пластиковых карточек. Появившись в начале пятидесятых годов в США и получив широкую популярность во всем мире, сегодня банковские пластиковые карточки являются неотъемлемым атрибутом банковского бизнеса.

Находясь в центре Европы, Беларусь не может оставаться в стороне от общеевропейских процессов интеграции, в том числе в вопросах развития банковской системы, тем более игнорировать современные тенденции в сфере банковских продуктов и услуг, одной из которых является развитие систем безналичных расчетов на основе банковских пластиковых карточек.

В настоящее время в Республике Беларусь функционируют разнообразные системы расчетов с использованием банковских пластиковых карточек в качестве платежного средства: внутриреспубликанская система «БелКарт», международные банковские системы Visa и MasterCard/Europay. Предусмотрена возможность осуществления банками операций с частными банковскими карточками банков-нерезидентов и карточками систем других государств, наблюдается положительная динамика количества выпущенных карточек, объемов операций с их использованием как в целом по стране, так и в разрезе отдельных регионов. Рост количества банкоматов и терминалов - неоспоримый факт дня сегодняшнего. Однако темпы роста эмиссии карточек превосходят темпы роста инфраструктуры их использования, остается недостаточной доля безналичных расчетов, осуществляемых с их использованием.

Относительно высокие показатели развития имеет внутриреспубликанская система «БелКарт». Вместе с тем организационно-технологические принципы и тарифная политика системы «БелКарт» не соответствуют стандартам международных платежных систем. Количественный рост выпущенных карточек был обеспечен не конкурентными преимуществами данной системы по сравнению с международными платежными системами, а в значительной степени искусственно. Внутриреспубликанская система создавалась и развивается преимущественно за счет средств Национального банка. В этой связи «Программа поэтапного внедрения безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь» нуждается в корректировке.

Усилия Национального банка, направленные на финансовую и нормативно-правовую поддержку «БелКарт», равно как и вмешательство в техническую и технологическую политику банков, приводят к дезорганизации рынка и отвлечению средств в неокупаемые, замкнутые сами на себе проекты. Активизация развития карточного рынка может быть обеспечена в результате повышения спроса на эти услуги со стороны клиентов. Этому в свою очередь должен способствовать активный маркетинг поставщиков услуг (технологических фирм и банков), которые сами для себя создают рыночные ниши.

В этой связи возможными направлениями дальнейшего развития данного сегмента рынка могли бы стать:

· Разработка системы льгот для предприятий, выплачивающих зарплату путем перечисления на карт-счета. Такая же система должна быть создана и для магазинов и прочих ПТС, обслуживающих клиентов пластиковых карт.

· Создание совместной системы пластиковых карточек: совмещающей логотип «MasterCard», «Maestro», «Visa».

В России «STVCard» и «Union Card» - мультивалютные карточки, и по ним российские рубли могут конвертироваться в доллары США. Банк России выпустил карточки с логотипом «Visa», «UnionCard», «Electron». Ведь чем больше логотипов платежных систем по пластиковым карточкам, тем шире возможности пользователя пластиковой карточки.

· Создание для держателей пластиковых карточек системы льгот в виде скидок при безналичной оплате, повышения процентной ставки по карт-счету, по сравнению с вкладом до востребования, уменьшения процентной ставки за пользование овердрафтом.

· Совершенствование и насыщение пунктов пользования банковских карточек соответствующей инфраструктурой.

Список использованных источников

1. Банковский кодекс Республики Беларусь: кодекс Республики Беларусь, 17 июля 2006 г., №145-З // Национальный реестр правовых актов Республики Беларусь. - 2006 г. - №113. - 2/1243.

2. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 26. 02. 2010 №29 «Об утверждении концепции развития платежной системы Республики Беларусь на 2010-2015 годы».

3. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 30 апреля 2004 г. №74 «Об утверждении инструкции о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

4. Постановление Правления Национального Банка Республики Беларусь от 26 января 2005 г. №9 «О внесении изменений и дополнений в инструкцию о порядке совершения операций с банковскими пластиковыми карточками».

5. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 28 июля 1999 г. №1157/31 «О некоторых вопросах безналичной формы расчетов гражданами за товары (работы, услуги)».

6. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка Республики Беларусь от 31 января 2000 г. №126/3 «О программе поэтапного внедрения системы безналичных расчетов с использованием банковских пластиковых карточек на территории Республики Беларусь».

7. Постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального Банка от 13.10.1998 г. №1352/24 «О мерах по расширению использования в безналичном обороте банковских пластиковых карточек».

8. Указ Президента Республики Беларусь от 31 декабря 2013 г. №586 «Об утверждении основных направлений денежно - кредитной политики Республики Беларусь на 2014 г.» // Советская Белоруссия, 2014 - №54. - 4-5 с.

9. Антонович, О.А, Игнатов, А.А. Банковские карточки: понятие, виды, особенности // Банковский вестник, 2010- №32 - 53-55 с.

10. Антонович, О.А, Игнатов, А.Б Банковские карточки: прошлое, настоящее, будущее. // Банковский вестник, 2010 - №33 - 2-5 с.

11. Гучко, А.А. Расчеты банковскими пластиковыми карточками // Банковский вестник. - 2010 - №2/259. - С. 5-52.

12. Короленок, В.К. Система «БелКарт» // Банковский вестник, 2010 - №9/266. - 40-52 с.

13. Рудакова, О.С. Банковские электронные услуги: Учебное пособие для ВУЗов. - М.: Банки и Биржи. ЮНИТИ, 2009. - 108 с.

14. Гусаров, В.В. Конкуренция на белорусском рынке банковских карточек // Банковский Вестник, 2010 - №7. - 17-22 с.

15. Гусаров, В.В. Эквайринг в Беларуси: история становления и перспективы развития // Банковский Вестник, 2009 - №31. - 8-11 с.

16. Гусаров, В.В. Стратегические направления развития рынка пластиковых карточек // Банковский Вестник, 2009 - №4. - 9-13 с.

17. Зубарев, Г.А. Процессинговый центр как составляющая часть системы безналичных расчетов // Банковский Вестник, 2009 - №7. - 32-33 с.

18. Пищик, И.А. Состояние и перспективы развития платежной системы и безналичных расчетов // Банковский Вестник, 2010 - №17. - 12-16 с.

19. www.nbrb.by, дата доступа 18.05.2014 год.

20. Чудиловская, Т.С. Электронные деньги как средство осуществления платежей в современных условиях // Вестник Ассоциации белорусских банков, 2009. - №13. - 20-28 с.

Размещено на Allbest.ru