Аналіз споживчого та сільськогосподарського кредитування

Для членів родини Позичальника, що мають сумісний сімейний бюджет з Позичальником (чоловік та дружина, батьки та діти), (знижка 0.5% до відсоткової ставки по кредиту);

Для клієнтів - учасників програми "UniCredit Bank- твій Банк" (знижка 1% до відсоткової ставки по кредиту):

клієнтів, що вже брали кредит в банку та мають позитивну кредитну історію;

клієнтів, що працюють в державних установах;

клієнтів, роботодавець яких обслуговується в банку в рамках зарплатного проекту.

Додаткові витрати, оплачувані позичальником:

-- страхування об'єкту застави - 0,3% від суми забезпечення;

-- витрати на нотаріальне оформлення;

-- експертна оцінка нерухомості, яка передається в іпотеку.

Відсоткова ставка:

Фіксована на 3 роки;

Починаючи з 4-го року використовуватиметься постійна складова - банківська маржа та Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates або UIRD) у гривні на строк 12 місяців, що оприлюднений міжнародним інформаційним агентством Thomson Reuters або НБУ станом на перше число місяця, що передує місяцю, в якому відбуватиметься встановлення/зміна розміру процентної ставки за кредитом, або в разі відсутності такої ставки, останнє наявне оприлюднення значення даного індексу.

3.2 Умови кредитування іпотеки в UniCredit Bank - ПАТ "Укрсоцбанк"

Кредит на придбання житла

UniCredit Bank пропонує зручну й прозору схему кредитування придбання житла на вторинному ринку нерухомості.

Переваги кредиту на житло від UniCredit Bank:

-- проста та зручна схема кредитування;

-- можливість отримання попереднього рішення по кредиту без документів на квартиру;

-- відсутність щомісячних комісій;

-- можливість дострокового погашення кредиту без додаткових витрат;

-- погашення кредиту в будь - якому відділенні UniCredit Bank по всій Україні;

-- різноманітні програми лояльності, які дозволять заощадити ще більше ваших коштів;

-- можливість автоматичного договірного списання щомісячного платежу по кредиту (послуга SPO) з карткового рахунку, відкритого у UniCredit Bank;

-- кваліфіковане обслуговування та підтримка наших консультантів;

-- вигідні умови кредитування серед спеціальних пропозицій від

Партнерів банку на первинному і вторинному ринку нерухомості;

починаючи з 2 року кредитування позичальнику надається можливість відкриття відновлювальної кредитної лінії на оплату страхових платежів

Таблиця: 3.1. Умови кредитування:

Пільгові програми отримання кредиту на житло:

-- Для клієнтів, які співпрацюють з Агенціями нерухомості по програмі лояльності (знижка до 1% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для клієнтів, за умови страхування життя позичальника в страховій компанії, яка бере участь в партнерській програмі (знижка 1% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для клієнтів, які оформили вклад по депозиту "Цільовий" (знижка 0,5% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для членів родини Позичальника, що мають сумісний сімейний бюджет з -Позичальником (чоловік та дружина, батьки та діти), (знижка 0,5% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для клієнтів - учасників програми "UniCredit Bank- твій Банк" (знижка 1% до відсоткової ставки по кредиту):

клієнтів, що вже брали кредит в банку та мають позитивну кредитну історію;

клієнтів, що працюють в державних установах;

клієнтів, роботодавець яких обслуговується в банку в рамках зарплатного проекту.

Додаткові умови для видачі кредиту:

вікове обмеження - від 21 року до 65 років (в індивідуальному порядку можуть бути зроблені виключення з даного обмеження);

достатній рівень платоспроможності, який визначається фахівцями UniCredit Bank з урахуванням альтернативних джерел отримання коштів позичальником.

Додаткові витрати, оплачувані позичальником при купівлі нерухомості в кредит:

-- страхування об'єкту застави - 0,3% від суми забезпечення;

-- витрати на нотаріальне оформлення;

-- експертна оцінка нерухомості, яка передається в іпотеку;

У випадку переказу коштів з рахунку клієнта на рахунки фізичних та юридичних осіб за придбання нерухомості/інвестуванні у придбання нерухомості у сумі більше 150 000 грн - 0,5%, макс. 500 грн.

Відсоткова ставка:

-- Фіксована на 3 роки;

-- Починаючи з 4-го року використовуватиметься постійна складова - банківська маржа та Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates або UIRD) у гривні на строк 12 місяців, що оприлюднений міжнародним інформаційним агентством Thomson Reuters або НБУ станом на перше число місяця, що передує місяцю, в якому відбуватиметься встановлення/зміна розміру процентної ставки за кредитом, або в разі відсутності такої ставки, останнє наявне оприлюднення значення даного індексу.

Рефінансування іпотечних кредитів

Якщо вже взяли кредит на нерухомість, але хочете змінити його на більш вигідний? До ваших послуг рефінансування іпотечних кредитів - повне або часткове погашення вашого кредиту за рахунок нової, більш вигідної пропозиції по кредитуванню.

Умови кредитування фізичних осіб за програмою рефінансування:

-- кредит надається тільки для придбання житла на вторинному ринку нерухомості;

-- кредит видається тільки позичальникам, які мають позитивну кредитну історію в іншому банку.

Пільгові програми отримання кредиту на житло:

-- Для клієнтів, які співпрацюють з Агенціями нерухомості по програмі лояльності (знижка до 1% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для клієнтів, які оформили вклад по депозиту "Цільовий" (знижка 0,5% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для членів родини Позичальника, що мають сумісний сімейний бюджет з Позичальником (чоловік та дружина, батьки та діти), (знижка 0.5% до відсоткової ставки по кредиту);

-- Для клієнтів - учасників програми "UniCredit Bank- твій Банк" (знижка 1% до відсоткової ставки по кредиту):

--- клієнтів, що вже брали кредит в банку та мають позитивну кредитну історію;

--- клієнтів, що працюють в державних установах;

--- клієнтів, роботодавець яких обслуговується в банку в рамках зарплатного проекту.

Додаткові умови для видачі кредиту:

вікове обмеження - від 21 року до 65 років (в індивідуальному порядку можуть бути зроблені виключення з даного обмеження);

достатній рівень платоспроможності, який визначається фахівцями UniCredit Bank з урахуванням альтернативних джерел отримання коштів позичальником;

кредит на рефінансування надається тільки після отримання згоди попереднього держателя поточної іпотеки на передачу об'єкта в наступну іпотеку.

Додаткові витрати, оплачувані позичальником при купівлі нерухомості в кредит:

страхування об'єкту застави - 0.3% від суми забезпечення;

витрати на нотаріальне оформлення;

експертна оцінка нерухомості, яка передається в іпотеку.

Відсоткова ставка:

Фіксована на 3 роки;

Починаючи з 4-го року використовуватиметься постійна складова - банківська маржа та Український індекс ставок за депозитами фізичних осіб (Ukrainian Index of Retail Deposit Rates або UIRD) у гривні на строк 12 місяців, що оприлюднений міжнародним інформаційним агентством Thomson Reuters або НБУ станом на перше число місяця, що передує місяцю, в якому відбуватиметься встановлення/зміна розміру процентної ставки за кредитом, або в разі відсутності такої ставки, останнє наявне оприлюднення значення.

Висновки

Підсумовуючи курсову роботу можна відмітити наступне:

Усі кредитні операції мають досить стійку позицію і становлять більшу частину в активах банків. Також необхідно зазначити, що на ринку має місце "кредитний бум", який, зважаючи на дослідження світової економіки, завжди передував банківській кризі. Негативний вплив на кредитну сферу здійснюють платіжна криза, дефіцит бюджету, різке зниження кредитоспроможності підприємств . По суті, відсутня практика надання кредитів під виробничі програми довгострокового характеру. Банки майже не залучають ресурсів на довгостроковій основі.

Найчастіше рівень власних коштів підприємств не забезпечує необхідні обсяги капітальних вкладень для оновлення та модернізації виробництва, впровадження нових технологій і систем управління. Саме в такій ситуації підприємства вдаються до допомоги банків за допомогою кредитування. Особливості банківського кредиту проявляються в його відмінності від інших форм кредитів. Відміна риса полягає в сутності й суб'єктах кредитних відносин, банківський кредит це рух позичкового капіталу, що надається банками у позику за плату фізичним та юридичним особам на умовах забезпеченості, повернення, терміновості; у формі його надання - при банківському кредитуванні відбувається передача коштів або товарної вартості, тобто банківський кредит може мати як товарну, так і грошову форми. Основними функціями банківського кредитування є акумулювання тимчасово вільних коштів, їх перерозподіл на умовах повернення, а також емісія грошових знаків в обіг через систему кредитування.

При виникненні потреби у коштах підприємства можуть отримати в банку кредити. Кредитні взаємовідносини між банком і підприємтвом встановлюються шляхом укладання між ними кредитної угоди, для чого потрібно надати ряд документів. В договорі відображаються права та зобов'язання сторін, умови надання кредиту, порядок сплати відсотків за ним та інше.

Таким чином, особливості банківського кредиту визначають його важливу роль як в економіці всієї країни, так і в господарсько-фінансової діяльності кожного конкретного підприємства. Завдяки напрямку кредитних ресурсів на фінансування найбільш рентабельних галузей і підприємств або високоефективних заходів, банківський кредит реально сприяє структурній перебудові економіки. Крім того, банківський кредит виступає як фактор децентралізації управління економіки.

Для покращення стану справ у сфері кредитування необхідне досягнення в Україні фінансової і макроекономічної стабільності, проведення раціональної промислової і податкової політики, що дозволило б банкам здійснювати виробничі інвестиції, а позичальникам -- відновити свою кредитоспроможність. Кредит має створювати сприятливі умови для розвитку всіх сфер і галузей національної економіки України.

Список використаних джерел

1. Закон України «Про Національний банк України» від 7.12.2000 №2121-IIІ.

2. Закон України »Про банки і банківську діяльність» від 7.12.2000 №2121-IIІ

3.Положення про порядок видачі банкам банківських ліцензій, письмових дозволів та ліцензій на виконання окремих операцій. Постанова Правління НБУ №275 від 17.07.2004

4.Положення про регулювання Національним банком України ліквідності банків України шляхом рефінансування, депозитних та інших операцій. Постанова Правління НБУ №378 від 26.09.2009.

5.Положення «Про нормативи обов'язкового резервування коштів банківською системою». Постанова Правління НБУ №332 від 09.07.99. 28. 28.Правила здійснення депозитних операцій для банківських депозитів. Постанова Правління НБУ №250 від 30.06.2006.

6. Положення про порядок розрахунку резерву на відшкодування можливих збитків банків від операцій з цінними паперами. Постанова Правління НБУ №629 від 30.12.2007.

7. Положення щодо організації діяльності комерційних банків на ринку цінних паперів. Постанова Правління НБУ №239 від 18.05.2005

8. Інструкція “Про безготівкові розрахунки в Україні в національній валюті”: Затв. постановою Правління НБУ від 21.01.04 № 22.

9. Інструкція “Про касові операції в банках України”: Затв. Постановою Правління НБУ від 14.08.03 № 33 7.

10. Інструкція “Про порядок відкриття, використання і закриття рахунків у національній та іноземній валютах”: Затв. Постановою Правління НБУ від 11.11.03 № 492.

12. Інструкція “Про організацію роботи з готівкового обігу установами банків України”: Затв. постановою Правління НБУ від 19.02.01 № 69.

13. Інструкція “Про порядок регулювання діяльності банків в Україні”: Затв. постановою Правління НБУ від 28.08.01 № 368.

14. Вархоляк К.С. Функціональні аспекти розвитку банківської діяльності в

Україні на основі споживчого кредитування // Проблеми і перспективи

розвитку банківської системи України. Т.17: Збірник наукових праць: Наукове видання.- Суми: УАБС НБУ, 2008.- 380 c.

15. Васильченко З.М. Комерційні банки: реструктуризація та реорганізація. - Монографія. - 2-е вид., випр. і доп. - К.: Кондор, 2009. - 533 с.

16. Васильченко З.М., Васильченко І.П. Теоретична концепція оцінки економічної безпеки банку // Банківська справа. - 2006 - № 4. - С. 36-46.

17.Герасимович А.М. Аналіз банківської діяльності: Підручник / - Вид. 2-ге. - К.: КНЕУ, 2006. - 600 с.

18. Галасюк В.В., Галасюк В.В. Проблеми оцінки кредитоспроможності позичальників //Вісник НБУ.-2001.-№9.-С.54-5 23. Коноваленко Н. Створення кридитного бюро як альтернатива вирішення

проблеми асемитричності інформації на ринку кредитування України // Економіка. Фінанси. Право (укр.).- 2007.- № 9.- C.18-23

19.Довгань Ж.В. Фінансовий менеджмент у банку: Навч. посібник. Тернопіль: економічна думка, 2008. - 306 с.

20. . Кот Л. Л. Банківський кредит у трансформаційній економіці: питання теорії, методології, практики. -- К.: Знання України, 2005. -- 94 с.

21. Кравчук Г. Т. Інформаційні системи і технології в банківській сфері: Навч. посіб. для студ. вузів. -- Львів: ЛБІ НБУ, 2006. -- 136 с.

22. Лагутін В. Д. Кредитування: теорія і практика: Навч. посіб. -- 4- те вид., стереотип. -- К.: Знання, 2007. -- 216 с.

23. Левченко О. Класифікація банківських кредитів // Сіверянський літопис. -- 2002. -- № 1. -- С. 179-191.

24. Мещеряков А.А. Організація діяльності комерційного банку. Навч. посіб. - Центр учбової літератури, 2009. - 608 с.

25. Маслов С.І. Основи банківської справи : навч. посіб. /. ? К. : Центр навчальної літератури, 2007. - 410 с

26. Маслак І.В. Сало І.В Операції комерційних банків : навч. посіб. / . - Суми: ВТД Університетська книга, 2009. - 523 с

27. Сичов В.О. Банківська справа. Центральний банк і грошово-кредитна політика. Банківські операції: Навч. посіб. -- Т. 1. /

28. Селиванова А.О. Банківське право України: Навч. посіб. / За заг. ред. -- К.: Ін Юре, 2009. -- 384 с.

29. Тиркала Р.І. . Банківська справа: Навч. посіб. / За ред. проф.-- Тернопіль: Карт-бланш, 2001. -- 314 с.

30. Табачук Г. / Р. Коцовська, В. Ричаківська, Г. Табачук, Я. Грудзевич, М. Вознюк. Операції комерційних банків -- 3- тє вид. -- К.: Алерта; Львів: ЛБІ НБУ, 2005. -- 500 с.

31. Хмеленко О. В. Кредитування та контроль: Навч. посіб. -- Харків: ІНЖЕК, 2006. -- 238 с.

32. Чайковський Я. Напрямки вдосконалення аналізу кредито- спроможності позичальника комерційного банку // Банківська справа. -- 2003. -- № 5. -- С. 13

33. Шевченко Р. І. Банківські операції: Навч.-метод. посіб. для самост. вивч. дисцип. -- К.: Вид-во КНЕУ, 2005. -- 276 с.

34. Шульга Н. П., Гаманкова О. А., Ковганич И. Н. Оценка кредитоспособности клиента: Рекомендации банкиру при выдаче кредита.

-- К.: Киев. ин-т банкиров банка “Украина”, 2005. -- 60 с.

35. Фролов С. М. Банківська справа: Навч. посіб. для студ. екон. фак. ун-тів. -- Суми: Вид-во СумДУ, 2004. -- 206 с.

36. Щибиволок З.І. Аналіз банківської діяльності: Навч. посіб. - К.: Знання, 2008. - 311 с.

Размещено на Allbest.ru