Среди основных проблем кадрового обеспечения банковского сектора на уровне анализируемого банка в первую очередь необходимо выделить слабую постановку профориентационной работы среди школьников, высокую текучесть кадров, отсутствие центров подготовки будущих менеджеров, арендаторов. Оценивая уровень решения кадровых проблем применительно к ЗАО «Идея Банк», отметим: недостаточно высокую профессиональную компетентность руководителей среднего звена, отсутствие механизма альтернативного выбора руководителей среднего звена, научно обоснованной программы преобразования работы с кадрами, существование в основном «бумажной» модели кадрового резерва руководителей банка.

Важное значение, приобретает механизм процесса подбора и расстановки кадров. Для этого банку необходимо предусмотреть стажировку руководителей среднего звена перед должностным повышением, полнее использовать рекомендации трудовых коллективов, аттестационных комиссий при должностных перемещениях, проводить анкетирование членов трудового коллектива для выявления их мнений перед зачислением руководителя на более высокую должность [1, с. 106].

Премирование руководителей, специалистов, служащих и рабочих всех структурных подразделений общества производится за выполнение показателей, отражающих результаты работы ЗАО «Идея Банк» в целом и отдельного подразделения с учетом степени влияния работников на эти показатели. Методика расчета показателей эффективности использования трудовых ресурсов банка представлена в таблице 7.4.

Таблица 7.4 -Движение рабочей силы в период 2011-2013гг.

Источник: собственная разработка.

Данные таблицы свидетельствуют о том, что в банке в 2011 и 2013 годах наблюдается небольшой показатель коэффициента текучести кадров. Заслуживает внимания факт, что очень низким он был в 2011 году - 0,0106. Коэффициент текучести в 2013 равен 0,0207 и его увеличение обуславливается увеличением категории уволенных за прогул и другие нарушения трудовой дисциплины. Этот еще достаточно значительный показатель для банка и его снижение является наиболее важной задачей кадровых служб.

Как показывает анализ персонала ЗАО «Идея Банк», одной из главных причин увольнения работников по собственному желанию является неудовлетворенность заработной платой. Разница в оплате труда приводит к постоянному перемещению людей. Причем эта причина в большей степени касается рабочих специальностей и операционно-кассовых работников, хотя велико ее влияние и на процесс текучести среди служащих.

Причинами увольнения молодежи, является неудовлетворенность профессией кассового работника.

Таким образом, причины текучести кадров многочисленны, как многообразны и конкретные пути ее сокращения. Часть из них может быть реализована банком только за счет организационных мероприятий, другие требуют определенных материальных затрат, третьи-принятия соответствующих нормативных актов.

8. ОРГАНИЗАЦИЯ КРЕДИТНОГО ПРОЦЕССА В ЗАО «ИДЕЯ БАНК»

При проведении розничных кредитных операций ЗАО «Идея Банк» руководствуется внутренними и внешними нормативными правовыми актами, среди которых:

- инструкция «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата»;

- инструкция ЗАО «Идея Банк» «О кредитовании физических лиц»;

- положение «О кредитном комитете по розничным операциям»;

- регламент «Кредитование физических лиц на потребительские нужды» в точках розничных продаж.

Кредитополучателями при этом могут выступать лишь кредитоспособные физические лица Республики Беларусь, получающие постоянный доход на территории Республики. Физическим лицам кредиты предоставляются в белорусских рублях на потребительские нужды, а также на приобретение автомобиля. Порядок, сроки и условия выдачи, контроля и погашения кредитов физическими лицами банк определяет самостоятельно, обеспечивая соблюдение законодательства Республики Беларусь. При этом контроль за целевым использованием кредита на потребительские нужды может не осуществляться.

Основными видами кредитов для физических лиц на 01.07.2014 г. являются:

- кредиты наличными деньгами;

- приобретение товаров в местах продажи в счет безналичных кредитов;

- автокредит.

С 2006 года ЗАО «Идея Банк» успешно осуществляет безналичное кредитование физических лиц через торговую сеть непосредственно в местах продажи товаров и услуг, постоянно расширяет сети дистанционного оформления безналичных кредитов, тесно сотрудничает с более 470 торговыми организациями по всей Беларуси, в каждом регионе имеется персональный менеджер, курирующий работу с торговыми организациями. ЗАО «Идея Банк» постоянно расширяет географию своей работы в Беларуси. В настоящее время банк оформляет кредиты на товары и услуги во всех областях Беларуси. Причем, кредиты на приобретение товаров оформляются непосредственно в магазине и не требуют визита кредитополучателя в банк, что является основным преимуществом данного вида кредитования.

За время работы банк выстроил эффективную систему продажи товаров и услуг через сотрудников торговых организаций, чья заинтересованность в продажи товаров самая прямая. Магазины, которые еще вчера предлагали клиентам уникальный продукт, вынуждены сегодня работать в условиях жесткой конкурентной борьбы. Покупатели стали более требовательны: их интересует не только качество товаров и услуг, но и качественный сервис: скорость обслуживания, комфорт, возможность получения кредита в местах продажи товаров. Снижение платежеспособности населения приводит к тому, что покупатель не может купить многие товары за счет собственных средств (без кредита).

Торговые организации заинтересованы в привлечении к сотрудничеству банков. Сотрудничая с ЗАО «Идея Банк» магазины получают следующие преимущества:

Благодаря сотрудничеству с банком торговое предприятие получает возможность привлечь больше покупателей и тем самым увеличить товарооборот.

Учитывая большое количество торговых организаций-партнеров, в каждом регионе есть представитель банка. В результате у всех торговых организаций, сотрудничающих с банком, имеется персональный менеджер;

Имея персонального менеджера каждая торговая организация, может постоянно получить консультацию по любым вопросам, возникающим при оформлении кредитов;

Персональные менеджеры систематически проводят семинары и обучения с сотрудниками торговой организации по продаже товаров в счет кредитов, по работе с банковским программным обеспечением, обеспечивают рекламными материалами в местах продаж;

Механизм предоставления розничных кредитов в наличной форме и организация кредитной работы определяется ЗАО «Идея Банк» самостоятельно на основе действующих рекомендаций Национального банка Республики Беларусь и локальных документов. Специфика организации кредитования отражается в самостоятельно разрабатываемом и утверждаемом руководством банка Регламенте о кредитовании.

Схема кредитования при предоставлении кредитов в наличной форме включает следующие основные этапы: рассмотрение заявки на кредит; изучение кредитоспособности заемщика; оформление кредитного договора; выдача кредита; контроль за исполнением кредитной сделки.

При обращении клиента в банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.

Рассмотрение заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих постоянные кредитные отношения с банком, перечень предоставляемых для кредитования документов может быть банком сокращен.

После получения пакета документов кредитный эксперт:

- регистрирует заявку в журнале регистрации заявок, ведущемся в

электронном виде;

- предоставленные копии документов сверяет с оригиналами и, при их соответствии, делает на предоставленных копиях надпись «Сверено с оригиналом», которую заверяет своей подписью;

- осуществляет анализ пакета документов, проводит устное собеседование с кредитополучателем на предмет выяснения вопросов, возникших в ходе ознакомления и анализа пакета документов;

- производит проверку правоспособности кредитополучателя и поручителей (при их наличии);

- анализирует условия приобретения объекта кредитования для

определения условий кредитования;

- оценивает кредитоспособность кредитополучателя в соответствии с определенным регламентом;

- производит анализ предлагаемого обеспечения исполнения обязательств по кредитному договору;

- согласовывает возможность выдачи кредита со структурными

подразделениями банка в соответствии с настоящим регламентом;

- составляет письменное заключение о возможности предоставления

кредита.

Рисунок 4.2 -Объем кредитов выданных ЗАО «Идея банк» за 1 квартал 2011-2014гг.

Проанализируем динамику объемов кредитов, выданных населению ЗАО «Идея Банк» в наличной форме (таблицу 4.1).

Таблица 4.1 - Информация о суммах кредитов выданных населению

Источник: собственная разработка

Из данных таблицы 4.1 видно, что активность клиентов, получивших кредиты наличными в ЗАО «Идея Банк» в 1 квартале 2014 года по сравнению с аналогичными периодами в 2013 и 2012 году значительно возросла. Особенно это видно по кредитным продуктам «Друзья» и «До зарплаты». Так кредит «Наличными» был специально разработан для проведения кросселинга, и, исходя из приведенной выше статистики - продукт достаточно успешно вписался в сегмент розничного кредитования наличными деньгами банка.

В таблице ниже представлена информация об объемах кредитов, выданных физическим и юридическим лицам по состоянию на 1 апреля 2014 года, а также темпы прироста кредитных портфелей банка в 1 квартале 2014 года и изменение позиций в рейтинге по сравнению с 1 января 2014 года.

заключение

На основании проведённых исследований можно сделать следующие выводы и предложения:

ЗАО «Идея Банк» является банком со 100 процентов иностранным капиталом, входящим с состав польского финансового холдинга Getin Holding S.A. Размер уставного фонда на момент регистрации составил 35 589 090 тыс. р.

Проведенное исследование уровня рыночной концентрации показало, что в настоящее время не все банки Республики Беларусь осуществляют полный перечень банковских услуг. На рынке депозитов населения лидируют 5 крупнейших банков Республики Беларусь: (Беларусбанк, Белагропромбанк, Белинвестбанк, БПС-Сбербанк, Приорбанк), доля рынка которых составляет 80,44процентов. На рынке розничных банковских кредитов основная доля системообразующих банков составляет 83,86процентов системы страны. Лидером данного сегмента является ОАО «АСБ Беларусбанк» доля, которого на 01.01. 2014 г. составляла 70,86 процентов.

Для целей сравнения банковская система Республики Беларусь была разделена на две группы: системообразующие банки и прочие банки. К системообразующим банкам отнесли шесть банков, в совокупности занимающих по основным показателям более 80процентов банковского рынка страны. К группе прочих банков отнесены остальные 26 банков.

Тот факт, что именно среди банков, входящих в группу «Прочие банки» наблюдается движения в рейтинге, говорит о том, что банковская система развивается.

Анализ практики предоставления потребительских кредитов ЗАО «Идея Банк» показал, что банк предлагает потребительские кредиты в двух основных формах: кредитования путем выдачи наличных денежных средств и путем перечисления денежных средств по безналичному расчету. В настоящее время преобладающей формой потребительского кредитования являются безналичные кредиты так, как работая по технологии дистанционного оформления кредитов через торговую сеть, банк сокращает свои расходы на содержания большого количества сотрудников. Работая сегодня во всех Регионах Республики Беларусь через сотрудников торговых организаций банк увеличивает продажи безналичных кредитов тем, самым привлекает новых клиентов не в зависимости от территориального их нахождения. На рынке потребительского кредитования такая система работы самая эффективная так, как сегодня клиент испытывает потребность в получении банковской услуги в удобное для него время и в удобном месте.

Анализ условий выдачи кредитов банками-конкурентами позволил утверждать, что условия кредитных продуктов, предлагаемых банками по многим позициям схожи и для клиентов довольно тяжело принять решение через какой банк оформить кредит, но проанализировав ценовые позиции, есть конечно различие, но рассчитывая платежеспособность и ежемесячные платежи, условия по кредитным продуктам с наибольшими процентами годовых и комиссией за сопровождения кредита, могут быть более приемлемы для покупателя.

ЗАО «Идея Банк» предлагает одни из наиболее дорогих кредитных продуктов, но анализируя потребности покупателей можно сделать выводы, что среди мотивов выбора банка для кредитования на месте покупки качественное обслуживание со многими преимуществами стоит на первом месте, опережая ценовую сторону кредитных продуктов.

Для усиления позиции банка на рынке потребительских кредитов необходимо:

- пересмотреть максимальную сумму кредита;

- расширить возрастной диапазон кредитополучателя по отдельным группам кредитуемых товаров;

- пересмотреть порядок проверки клиента кредитными экспертами;

- изменить перечень показателей, включаемых в скоринговую оценку клиента;

- улучшить консультационную работу с клиентами;

- для стимулирования продаж кредитных продуктов и для привлечения к банку новых клиентов предлагается провести кросселинг с добросовестными клиентами банка, приобретавших безналичные кредиты;

- во время проведения кросселинга внедрить новый кредитный продукт с более привлекательными условиями, с рассылкой приглашений и с адресами тех магазинов, где можно будет оформить этот кредит.

список использованных источников

1. Банковский кодекс/ 25 октября 2000 г. № 441-З

2. Устав закрытого акционерного общества «Идея Банка», 2014.-33с.

3. Анализ деятельности банков: учеб. пособие / И.К. Козлова [и др.]; под общ. ред. И.К. Козловой. - Минск: Выш. шк., 2008. - 240 с.

4. Долан Э. Дж. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика: пер. с англ. / Э. Дж. Долан, К.Д. Кэмпбелл, Р.Дж. Кэмпбелл. - М.: Туран, 1996. - 448 с.

5. Егорычева С. Инновационные стратегии развития каналов реализации банковских услуг / С. Егорычева // Банковский вестник. - 2010. - №13. - С. 40-45.

6. Информация о финансовом состоянии банков // Сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - 2005-2013. - Режим доступа: http://nbrb.by/system/finpos/ - Дата доступа: 24.10.2014.

7. Исаевский Д.В. Коммерческие банки в условиях вступления Республики Беларусь во Всемирную торговую организацию / Д.В. Исаевский // Ин-т экономики НАН Беларуси; под. науч. ред. В.Ф. Медведева. - Минск: Право и экономика, 2012. - 135 с.

8. Ключников М.В. Коммерческие банки: экономико-статистический анализ / М.В. Ключников, Р.А. Шмойлова. - М.: ООО «Маркет ДС Корпорейшн», 2012. - 248 с.

9. Ковалев М. Конкурентные позиции банков: итоги 2013 г. / М.Ковалев, К. Колесник // Рейтинговое агентство БГУ [Электронный ресурс]. - 2014. - Режим доступа: http://www.bsu.by/Cache/pdf/221713.pdf - Дата доступа: 24.10.2014.

10. Колесников Ю.М. Управление активами коммерческого банка (На примере Сберегательного банка Российской Федерации): автореф. дис….канд. экон. наук: 08.00.10 / Ю.М. Колесников; Саратовский гос. соц.-эконом. ун-т. - Саратов, 2010. - 20 с.

11. Кулаков А.Е. Управление активами и пассивами банка: практ. пособие / А.Е. Кулаков. - М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2012. - 256 с.

12. Ларионова И.В. Управление активами и пассивами в коммерческом банке / И.В. Ларионова. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2013. - 272 с.

13. Миллер Р.Л., Ван-Хуз Д.Д. Современные деньги и банковское дело: пер. с англ. / Р.Л. Миллер, Д.Д. Ван-Хуз. - М.: ИНФРА-М, 2010. - XXIV, 856 с.

14. О новых тенденциях в банковской сфере // Банковское дело [Электронный ресурс]. - 2012-2013. - Режим доступа: http://www.banki-delo.ru/2012/03/о-новых-тенденциях-в-банковской-сфере/ - Дата доступа: 24.10.2014.

15. Пещанская И.В. Организация деятельности коммерческого банка: учеб. пособие / И.В. Пещанская. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 320 с.

16. Полфреман Д. Основы банковского дела: пер. с англ. / Д. Полфреман, Ф. Форд. - М.: ИНФРА-М, 2012. - 624 с.

17. Сведения о банках, действующих на территории Республики Беларусь, их филиалах по состоянию на 06.04.2014 г. // Сайт Национального банка Республики Беларусь [Электронный ресурс]. - 2005-2013 - Режим доступа: http://nbrb.by/system/banks.asp - Дата доступа: 24.10.2014.

18. Селимов Т.Р. Теоретико-методические основы оценки качества управления активами коммерческих банков: автореф. дис….канд. экон. наук: 08.00.10 / Т.Р. Селимов; ГОУ ВПО «Дагестанский государственный университет». - Махачкала, 2011. - 26 с.

19. Семеко Г.В. Банковский сектор Великобритании и проблемы его регулирования / Г.В. Семеко // Банки: мировой опыт. - 2014. - №2. - С. 47-53.

20. Сибиряков А.И. Коммерческий банк сегодня / А.И. Сибиряков. - М.: Издательство «Консалтбанкир», 2012. - 144 с.

21. Тагирбеков К.Р. Организация деятельности коммерческого банка / К.Р.Тагирбеков. - М.: Весь мир, 2014. - 848 с.

22. Тимоти У. Кох. Управление банком: в 5 т., пер. с англ. / У. Тимоти Кох. - Уфа: Спектр, 2012. - Т. 2, ч. 2. - 164 с.

23. Толчин К.В. Формирование активов и пассивов коммерческих банков в условиях глобального финансового кризиса: автореф. дис….канд. экон. наук: 08.00.14 / К.В. Толчин; Институт мировой экономики и международных отношений РАН. - Москва, 2009. - 44 с.

24. Шайхутдинова А.А. Управление собственным капиталом коммерческого банка: автореф. дис….канд. экон. наук: 08.00.10 / А.А.Шайхутдинова; ГОУ ВПО «Санкт-Петербургский гос. ун-т экономики и финансов». - СПб, 2013. - 20 с.

Размещено на Allbest.ru