Организация деятельности Петрозаводского филиала ОАО "Балтийский Банк"

Существенной проблемой ПФ ОАО «Балтийский Банк» является то, что такая крупная организация, скажем прямо, практически не ведет хорошей кадровой политики, в чем признаются сами работники. У сотрудников очень мало возможностей для переподготовки и повышения квалификации, что связано, в первую очередь с отсутствием у Банка собственного Учебного центра, а также с катастрофической нехваткой времени для проведения подобных мероприятий.

В связи с этим, можно рекомендовать Банку, прежде всего, создать специализированное подразделение - учебный центр или отдел по подготовке кадров. В таких структурах должны работать профессионалы, знакомые с опытом обучения в коммерческих структурах.

Лучшим вариантом обучения здесь был бы - на рабочем месте, через знание того, что плохо дается сотруднику на его рабочем месте, в его рабочей технологии. В этом случае от преподавателей требуется умение оперативной диагностики знаний, навыков, профессиональной подготовки сотрудников. Нужно иметь специалистов-преподавателей, обучающих сотрудников на рабочих местах, и способных оценить тот необходимый для успешной работы уровень знаний. Конечно, само обучение и тренинг можно и нужно проводить в стационарных условиях, где для этого имеются необходимые учебные технологии и оборудование. Но акцент должен быть на диагностике применительно к реальной рабочей ситуации. Главное в работе с сотрудниками учебного центра - авторитетность их знаний и навыков. Не надо экономить деньги на оплату труда преподавателя - убытки от безграмотного специалиста будут еще больше.

Следует стремиться к тому, чтобы учебный центр стал еще и центром обучения клиентов банка, в том числе их умению работать с банковскими продуктами, находить оптимальные финансовые и организационно-управленческие решения.

Руководству и отделу кадров ПФ ОАО «Балтийский Банк» следует учитывать, что отсутствие управления профессиональным развитием вызывает неудовлетворительность работников, повышенную текучесть кадров, ограничивает способность банка эффективно заполнять вакантные должности. В тоже время они должны обратить внимание на то, что практика применения профессионального развития в других организациях показывает, что затраты на создание системы профессионального развития оказывают положительное влияние на прогресс банка в длительной перспективе.

После приема на работу специалисты отдела кадров должны проводить обучение нового работника основам планирования и профессионального развития, разъяснять принципы партнерства, ответственность и возможности участвующих в нем сторон. Обучение преследует две основные цели: первая - сформировать заинтересованность работников в профессиональном развитии; вторая - предоставить им инструменты для начала управления собственным профессиональным развитием.

В целом, ОАО «Балтийский Банк» оставляет о себе довольно приятные впечатления. Хотелось бы пожелать этой организации дальнейшего развития и, не взирая на возникающие трудности, смело двигаться вперед - к вершинам успеха, не забывая, в свою очередь, о грамотном менеджменте.

Список использованных источников и литературы

1. Бухгалтерский Баланс на «01» января 2007 г. Петрозаводского филиала ОАО «Балтийский Банк».

2. Генеральная Лицензия на осуществление банковских операций №128 от 1993 г.

3. Годовой отчет Балтийского Банка за 2005 год.

4. Отчет о прибылях и убытках на «01» января 2007 г. Петрозаводского филиала ОАО «Балтийский Банк».

5. Положение об отделе по работе с персоналом Петрозаводского филиала.

6. Положение о порядке проведения общих собраний акционеров ОАО «Балтийский Банк».

7. Положение о Правлении ОАО «Балтийский Банк ».

8. Положение о Совете Директоров ОАО «Балтийский Банк».

9. Приказ № 131 от 30 декабря 2005.

10. Приложение №1 к Приказу №35 от 08 февраля 2006 г.

11. Приложение №2 к Приказу №35 от 08 февраля 2006 г.

12. Социальная программа Балтийского Банка на 2004 г., от 11. 12. 03.

13. Трудовой кодекс РФ. М.: ИНФРА - М, 2002.

14. Устав ОАО «Балтийский Банк», 30 стр.

15. Акулов В.Б., Рудаков М.Н. Теория организации 2-е издание, дополнительное/ПетрГУ. Петрозаводск, 2001г. 316 с.

16. Акулов В.Б. Финансовый менеджмент: Учебное пособие. 3-е издание, дополненное и переработанное; ПетрГУ. Петрозаводск, 2004.

17. Гольдштейн Г.Я. Стратегический менеджмент: Конспект лекций. Таганрог: Изд-во ТРТУ, 1995.

18. Маркетинг в отраслях и сферах деятельности: Учебник/Под.ред проф. В.А.Алексунина. - М.: Издательско-книготорговый центр «Маркетинг», 2001.

19. Самыгин С.И. Зайналабидов М.С., Макиев З.Г., Обухов Д.В. Основы управления персоналом. Учебник. Ростов н/д : Феникс, 2001.

20. Трускова О. Доходное место//Эксперт №23 21-27 июня 2004.

21. Управление персоналом: Учебник для вузов / Под. ред. Т.Д. Базарова, Б.Л.Еремина. М.: Банки и биржи, Юнити, 1998.

22. Шохина Е. Пока вхолостую.// Эксперт №21 7-13 июня 2004.

23. URL: http: // www.cbr.ru.

24. URL: http://www.baltbank.ru.

Приложения

Приложение 1

Краткая история развития ОАО «Балтийский Банк»

1989 год. На заседании Совета пайщиков Ленжелдорбанка принято решение создать Ленинградский инновационно-коммереческий банк "Ленжелдорбанк". Устав Ленинградского инновационно-коммереческого банка "Ленжелдорбанк" зарегистрирован в Госбанке СССР. Регистрационный номер 128.

1990 год Ленинградский инновационно-коммереческий банк "Ленжелдорбанк" переименован в "Балтийский банк".

1991 год На собрании пайщиков утверждена эмблема Балтийского Банка в виде морского конька.

1992 год ГУ ЦБ РФ зарегистрировал Устав КБ "Балтийский банк" Лицензия № 128. Балтийский Банк получил лицензию № 128 на право совершения банковских операций и сделок в рублях. Балтийский Банк вступил в Ассоциацию российских банков.

1993 год Центральный Банк России выдал Балтийскому Банку лицензию № 128 на совершение банковских операций в иностранной валюте.

1994 год Балтийский Банк получил Генеральную лицензию ЦБ России на совершение банковских операций и лицензию ЦБ на работу с драгоценными металлами.

1995 год Балтийский Банк приступил к предоставлению вексельных кредитов.

1997 год Балтийский Банк получил статус официального дилера по обслуживанию облигационных займов Оренбургской области, Москвы, Республики Саха и Ленинградской области.

1998 год Банк получил статус действительного члена международной платежной системы VISA, что позволило банку эмитировать дебетовые и кредитные карты VISA.

1999 год Балтийский Банк разработал и приступил к реализации программы автокредитования, положил начало программе ипотечного кредитования физических лиц на долевое участие в строительстве жилья.

2000 год Балтийский Банк разработал программу по кредитованию юридических и физических лиц на приобретение офисной и бытовой мебели.

2001 год Банк приступил к эмиссии кредитных карт Visa Gold, Classic и Business.

2002 год Балтийский Банк открыл первый мини-офис в гипермаркете "О`Кей".

2003 год Балтийский Банк принял программу создания 50 филиалов на территории РФ.

2004 год Балтийский Банк отметил свое 15-летие со дня основания.

2005 год Балтийский Банк вошел в систему страхования вкладов (15.02.05 г.).

2006 год Балтийский Банк открывает новые филиалы в шести городах России: Иркутск, Архангельск, Новосибирск, Хабаровск, Екатеринбург, Волгоград.

Приложение 2

Организационная структура ПФ ОАО «Балтийский Банк»

Таблица № 1 Список Телефонных номеров Петрозаводского филиала ОАО «Балтийский Банк» на15.03.2007 г.

Дирекция (ул. Кирова 25)

Должность	Ф.И.О.
Директор	Сильвентойнен Игорь Рейнгольдович
Зам. директора	Бочарова Елена Вячеславовна
Зам. директора	Белай Илья Александрович
Гл. бухгалтер	Чейдене Наталья Леовна
Ст. Специалист (кадры)	Сидорова Маргарита Игоревна
Специалист - секретарь (делопроизводство)	Каштанова Галина Александровна

Юридическое управление (ул. Кирова 25)

Начальник	Петлах Андрей Романович
Гл. Специалист	Рузайкина Татьяна Викторовна
Вед. Специалист	Иванова Евгения Викторовна

Управление кредитования (ул. Кирова 25)

Начальник	Чуваров Сергей Акбулатович
Зам. начальника	Квартальная Наталья Александровна
Гл. Специалист	Коттина Елена Викторовна
Гл. Специалист	Дащинская Юлия Николаевна
Гл. Специалист	Бакунович Светлана Феликсовна
Вед. Специалист	Комарова Елена Анатольевна
Вед. Специалист	Мариничев Александр Владимирович
Вед. Специалист	Лангуев Сергей Анатольевич
Вед. Специалист	Григорьева Ирина Николаевна
Специалист (консультант)	Андреева Алёна Руслановна

Операционное управление (ул. Кирова 25)

Начальник	Полуянова Елена Викторовна
Зам. Начальника	Лазко Алла Васильевна
Вед. Специалист	Кононова Елена Витальевна
Вед. Специалист	Никифорова Наталья Борисовна
Ст. Специалист	Кузьменко Елена Александровна
Ст. Специалист	Филина Надежда Геннадьевна
Специалист	Хардина Софья Валерьевна
Специалист	Николаева Лилия Владимировна
Специалист	Дунаева Елена Васильевна

Управление учёта и контроля (ул. Кирова 25)

Зам. начальника управления, зам.гл. бухгалтера	Ракколайнен Ольга Ивановна
Зам. начальника управления, зам.гл. бухгалтера	Самотолкова Ирина Евгеньевна
Зам. начальника управления учёта и контроля (фин. мониторинг)	Захаренкова Ольга Владимировна

Внутрибанковская бухгалтерия

Гл. Специалист	Аммалайнен Ирина Геннадьевна
Гл. Специалист	Устинова Марина Геннадьевна
Гл. Специалист	Бескубская Татьяна Эдуардовна
Ст. Специалист	Простакова Валентина Павловна

Валютная бухгалтерия

Специалист (фин. Мониторинг)	Дворжицкая Евгения Николаевна

Валютный контроль

Гл. Специалист	Степанова Наталья Владимировна
Вед. Специалист	Морозова Галина Николаевна

Валютно-обменные операции (обменные пункты)

Вед. Специалист	Фаликова Светлана Вячеславовна

Корреспондентские отношения

Вед. Специалист	Сергеева Ольга Викторовна
Гл. Специалист по работе с юр. Лицами	Захарова Ирина Валерьевна

Денежное обращение

Вед. Специалист	Михайлова Ирина Юрьевна
Ст. Специалист	Ушакова Ольга Владимировна

Операционный зал

Гл. Специалист	Огрызкова Маргарита Алексеевна
Ст. Специалист	Локалева Татьяна Геннадьевна
Ст. Специалист	Мяккиева Людмила Алексеевна
Ст. Специалист	Фирсова Маргарита Геннадьевна
Ст. Специалист	Зуева Светлана Сергеевна
Ст. Специалист	Иванова Анна Калервовна
Вед. Специалист	Шемет Татьяна Николаевна
Вед. Специалист	Полоник Дарья Николаевна
Вед. Специалист	Фёдорова Наталья Николаевна
Ст. Специалист	Сорокина Светлана Юрьевна

Управление развития (ул. Кирова 25)

Начальник	Саликов Андрей Иванович
Вед. Специалист	Коренев Дмитрий Вилорьевич
Вед. Специалист	Старикова Татьяна Александровна

Управление кассовых операций (ул. Кирова 25)

Начальник	Бочарова Татьяна Владимировна
Зам. Начальника	Гаврилова Зоя Владимировна
Гл. Специалист	Хомич Ольга Евгеньевна
Вед. Специалист	Сараев Леонид Александрович

Вычислительный центр (ул. Кирова 25)

И.о. начальника	Гоголев Сергей Леонидович
Зам. начальника	Плечов Вадим Иванович
Гл. Специалист	Волков Сергей Иванович
Вед. Специалист	Новожилов Александр Викторович
Вед. Специалист	Гмызов Сергей Сергеевич
Вед. Специалист	Ильющенко Андрей Владимирович
Ст. Специалист	Ворошилов Юрий Михайлович
Ст. Специалист	Олюшкин Максим Владимирович

Служба обеспечения (ул. Кирова 25)

Начальник	Моргунова Нина Николаевна
Гл. Специалист	Беляев Андрей Владимирович
Водитель	Гудков Геннадий Михайлович
Водитель	Ракколайнен Николай Петрович
Водитель - экспедитор	Ростин Олег Дмитриевич

Департамент обеспечения операций дирекции финансовой и информационной безопасности ОАО «Балтийский Банк» (пр. Первомайский д.29)

Гл. Специалист	Кузнецов Михаил Иванович
Вед. Специалист	Пашков Андрей Юрьевич
Вед. Специалист	Капралов Геннадий Евгеньевич

Дополнительный офис г. Петрозаводск (пр. Первомайский д.29)

Гл. Специалист, управляющая	Яковенко Юлия Алексеевна
Гл. Специалист	Дунаева Зинаида Борисовна
Вед. Специалист	Смирнова Елена Николаевна
Ст. Специалист	Королькова Елена Казимировна
Вед. Специалист	Россихина Елена Вячеславовна
Ст. Специалист	Горлова Ольга Александровна
Специалист (архивариус)	Волкова Людмила Васильевна
Специалист	Горшков Олег Анатольевич
Специалист	Воробьёва Ольга Владимировна
Специалист (консультант)	Кулинич Анна Евгеньевна
Специалист	Ипполитова Люция Юрьевна
Специалист	Клименок Илона Владимировна

Дополнительный офис г. Петрозаводск (Шуйское шоссе д.13)

Вед. Специалист	Аккуратова Анна Ивановна
Ст. Специалист - кассир	Вирозерова Светлана Леонидовна

Дополнительный офис г. Петрозаводск (ул. Ровио д.18)

Вед. Специалист	Касьянова Ольга Александровна
Ст. Специалист	Шамонтьева Наталья Анатольевна
Гл. Специалист Службы внутреннего контроля ОАО «Балтийский Банк»	Натыкан Олег Витальевич
Специалист (архивариус)	Волкова Людмила Васильевна

Приложение 3

Задачи, которые необходимо решить для достижения стратегической цели Банка

· Внедрить новую идеологию работы с клиентом, основанную на сочетании стандартных технологий с индивидуальным подходом к каждому клиенту. Обеспечить внедрение эффективных методов работы с клиентами и повышение качества их обслуживания.

· Сохранить лидирующую роль на розничном рынке страны. Увеличить долю на рынке кредитования населения до 30%, при этом объемы кредитования физических лиц должны вырасти не менее чем в 2 раза.

· Усилить работу с корпоративными клиентами. Привлечь в Банк и закрепить на долгосрочную перспективу максимальное количество первоклассных клиентов. Увеличить удельный вес средств корпоративных клиентов в привлеченных средствах до 25%, долю кредитов и долговых обязательств корпоративных клиентов в активах нетто до 45%.

· Обеспечить максимальную помощь государству в реализации государственных инвестиционных программ и программ поддержки отечественного экспорта.

· Опираясь на широкую клиентскую базу, обеспечить сбалансированное состояние структуры активов и пассивов, внедрить современные методы управления ими. Диверсифицировать ресурсную базу Банка, в том числе используя внешнее фондирование.

· Повысить удельный вес непроцентных доходов в структуре общих доходов Банка за счет развития услуг, предоставляемых клиентам. Обеспечить долю комиссионных доходов в чистом операционном доходе не менее 15%.

· Достигнуть роста капитала, позволяющего расширить инвестиции Банка в экономику России. Обеспечить отношение прибыли к капиталу не менее 20%.

· Внедрить в Банке полнофункциональную систему управления рисками.

· Создать гибкую, адекватную быстроменяющейся обстановке систему управления Банком, основанную на экономических рычагах управления и оптимальной системе распределения полномочий. Повысить управляемость Банком путем расширения самостоятельности территориальных банков и совершенствования технологии принятия решений.

Приложение 4

Спонсорское участие ОАО «Балтийский Банк»

1. Благотворительная помощь ФТИ им. А. Ф. Иоффе

В течение ряда лет Балтийский Банк является соучредителем и спонсором премии-стипендии им. Я. И. Френкеля в области физики конденсированного состояния.

2.Благотворительная помощь Фонду "Звезды Балтики"

Поддержка детских и юношеских коллективов в области вокала, эстрады, а также театрального и циркового искусства.

3. Благотворительная помощь Фонду Большого Драматического Театра им. Г. А. Товстоногова

ОАО «Балтийский Банк» уже на протяжении нескольких лет входит в состав Попечительского совета прославленного театра и оказывает спонсорскую поддержку всемирно-известной и выдающейся труппе российских актеров.

4. Спонсорская поддержка первой международной премии для журналистов "Золотой глагол"

ОАО «Балтийский Банк» выступил спонсором ежегодной премии "Золотой глагол", присуждающейся иностранным журналистам, пишущим о России. При поддержке Банка этот престижный конкурс был учреждён общественной организацией работников СМИ "Медиа-Союз".

Конкурс проводится с целью расширения и укрепления профессиональных связей российских и зарубежных журналистов и поддержки русскоязычной журналистики на мировом уровне.

5. Спонсорство Национальной премии "Радиомания-2004"

ОАО «Балтийский Банк» традиционно является спонсором Национальной премии "Радиомания", крупнейшей и популярнейшей премии в области средств массовой информации.

Приложение 5

БУХГАЛТЕРСКИЙ БАЛАНС на «01» января 2007 г. Петрозаводского филиала ОАО «Балтийский Банк» тыс. руб

Номер п/п	Наименование статьи	Данные на отчетную дату	Данные на начало отчетного года
1	2	3	4
I.	АКТИВЫ
1.	Денежные средства	2,865,224	1,846,184
2.	Средства кредитных организаций в Центральном банке Российской Федерации	4,982,214	951,488
2.1.	Обязательные резервы	516,924	455,574
3.	Средства в кредитных организациях	65,795	51,717
4.	Чистые вложения в торговые ценные бумаги	118,927	2,177,147
5.	Чистая ссудная задолженность	17,080,819	13,022,403
6.	Чистые вложения в инвестиционные ценные бумаги, удерживаемые до погашения	0	0
7.	Чистые вложения в ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи	310,375	925,473
8.	Основные средства, нематериальные активы и материальные запасы	2,155,948	1,484,731
9.	Требования по получению процентов	25,156	18,525
10.	Прочие активы	3,134,181	2,825,867
11.	Всего активов	30,738,639	23,303,535
II.	ПАССИВЫ
12.	Кредиты Центрального банка Российской Федерации	0	0
13.	Средства кредитных организаций	192,189	697,695
14.	Средства клиентов (некредитных организаций)	27,145,516	19,267,162
14.1.	Вклады физических лиц	19,759,159	13,347,049
15.	Выпущенные долговые обязательства	745,441	771,349
16.	Обязательства по уплате процентов	314,941	225,167
17.	Прочие обязательства	42,715	93,317
18.	Резервы на возможные потери по условным обязательствам кредитного характера, прочим возможным потерям и по операциям с резидентами офшорных зон	17,925	12,937
19.	Всего обязательств	28,458,727	21,067,627
III.	ИСТОЧНИКИ СОБСТВЕННЫХ СРЕДСТВ
20.	Средства акционеров (участников)	106,389	106,389
20.1.	Зарегистрированные обыкновенные акции и доли	106,389	106,389
20.2.	Зарегистрированные привилегированные акции	0	0
20.3.	Незарегистрированный уставный капитал неакционерных кредитных организаций	0	0
21.	Собственные акции, выкупленные у акционеров	0	0
22.	Эмиссионный доход	1,285,707	1,285,707
23.	Переоценка основных средств	208,629	208,629
24.	Расходы будущих периодов и предстоящие выплаты, влияющие на собственные средства (капитал)	496,082	389,305
25.	Фонды и неиспользованная прибыль прошлых лет в распоряжении кредитной организации (непогашенные убытки прошлых лет)	909,459	826,950
26.	Прибыль к распределению (убыток) за отчетный период	265,810	197,538
27.	Всего источников собственных средств	2,279,912	2,235,908
28.	Всего пассивов	30,738,639	23,303,535
IV.	ВНЕБАЛАНСОВЫЕ ОБЯЗАТЕЛЬСТВА
29.	Безотзывные обязательства кредитной организации	2,808,172	3,958,097
30.	Гарантии, выданные кредитной организацией	211,257	341,719
V.	СЧЕТА ДОВЕРИТЕЛЬНОГО УПРАВЛЕНИЯ
	АКТИВНЫЕ СЧЕТА
1.	Касса	0	0
2.	Ценные бумаги в управлении	0	0
3.	Драгоценные металлы	0	0
4.	Кредиты предоставленные	0	0
5.	Средства, использованные на другие цели	0	0
6.	Расчеты по доверительному управлению	0	0
7.	Уплаченный накопленный процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам	0	0
8.	Текущие счета	0	0
9.	Расходы по доверительному управлению	0	0
10.	Убыток по доверительному управлению	0	0
	ПАССИВНЫЕ СЧЕТА
11.	Капитал в управлении	0	0
12.	Расчеты по доверительному управлению	0	0
13.	Полученный накопленный процентный (купонный) доход по процентным (купонным) долговым обязательствам	0	0
14.	Доходы от доверительного управления	0	0
15.	Прибыль по доверительному управлению	0	0

Приложение 6

Отчет о прибылях и убытках на «1» января 2007 г. тыс. руб

Номер п/п	Наименование статьи	Данные за отчетный период	Данные за соответст-вующий период прошлого года
1	2	3	4
	Проценты полученные и аналогичные доходы от:
1	Размещения средств в кредитных организациях	82,005	43,353
2	Ссуд, предоставленных клиентам (некредитным организациям)	1,622,636	1,581,617
3	Оказание услуг по финансовой аренде (лизингу)	0	0
4	Ценных бумаг с фиксированным доходом	207,578	201,891
5	Других источников	510	172
6	Всего процентов полученных и аналогичных доходов	1,912,729	1,827,033
	Проценты уплаченные и аналогичные расходы по:
7	Привлеченным средствам кредитных организаций	5,004	6,298
8	Привлеченным средствам клиентов (некредитных организаций)	1,030,306	839,172
9	Выпущенным долговым обязательствам	24,732	70,744
10	Всего процентов уплаченных и аналогичных расходов	1,060,042	916,214
11	Чистые процентные и аналогичные доходы	852,687	910,819
12	Чистые доходы от операций с ценными бумагами	135,647	5,861
13	Чистые доходы от операций с иностранной валютой	136,842	94,228
14	Чистые доходы от операций с драгоценными металлами и прочими финансовыми инструментами	0	0
15	Чистые доходы от переоценки иностранной валюты	(30,549)	5,827
16	Комиссионные доходы	1,211,605	815,788
17	Комиссионные расходы	83,218	79,177
18	Чистые доходы от разовых операций	55,271	20,494
19	Прочие чистые операционные доходы	10,7237	(22,801)
20	Административно-управленческие расходы	1,827,201	1,321,474
21	Резервы на возможные потери	(14,0115)	(93,017)
22	Прибыль до налогообложения	418,206	336,548
23	Начисленные налоги (включая налог на прибыль)	152,396	139,010
24	Прибыль/(убыток) за отчетный период	265,810	197,538

Приложение 7

Управление рисками

В Банке действует полнофункциональная система контроля, мониторинга и управления рисками. Итоги 2006 года показывают, что действующая система обеспечивает стабильную работу в условиях существенных изменений на финансовых рынках. В рамках стратегии в области управления рисками Банк стремится к поддержанию достаточного уровня ликвидности, сбалансированности структуры активов и пассивов по срокам и видам валют, обеспечению необходимого уровня диверсификации по регионам, отраслям, клиентам и размерам инвестиций. Система управления рисками основывается на требованиях Банка России, рекомендациях Базельского комитета по банковскому надзору и аудиторских компаний, опыте ведущих зарубежных и российских финансовых институтов и регламентируется внутренними стандартами и процедурами.

Банк оценивает уровень финансовых рисков как приемлемый, что подтверждается значительным запасом по всем основным нормативам Банка России: норматив достаточности собственных средств (капитала): Н1=14,0% (min=10%), норматив мгновенной ликвидности: Н2 =83,8%(min=20%), норматив текущей ликвидности банка: Н3=81,9% (min=70%), норматив долгосрочной ликвидности банка: Н4=94,4% (max=120%), норматив общей ликвидности: Н5= 28,1% (min=20%), максимальный размер риска на одного заемщика или группу связанных заемщиков: Н6=22,1% (max=25%), максимальный размер крупных кредитных рисков: Н7 =173,3% (max=800%).

Оценка уровня основных видов рисков производится с использованием таких инструментов, как стресс-тестирование и сценарный анализ, включающий возможные изменения индикаторов финансового рынка, структуры активов и пассивов Банка.

Кредитный риск рассматривается Банком как риск, возникающий вследствие несвоевременного и/или неполного исполнения контрагентом своих обязательств перед Банком. В условиях значительных темпов роста кредитного портфеля, его нарастающей доли в активах и высокой чувствительности финансового результата к качеству кредитного портфеля, уделяется особое внимание контролю и управлению, данным видом риска.

При оценке кредитного риска контрагента, Банком учитываются факторы, отражающие организационную структуру, кредитную историю и деловую репутацию, финансовое состояние, эффективность системы управления, позиции на рынке, перспективы развития, производственное оснащение, использование современных технологий, региональные, социально-экономические факторы и другое.

Одним из основных инструментов ограничения кредитного риска является установление лимитов на основные группы контрагентов и отдельные операции Банка. Усилия по диверсификации кредитных рисков привели к снижению их уровня концентрации: доля кредитов десяти крупнейшим заемщикам в кредитном портфеле снизилась с 32,4% до 25,7%.

Об эффективности действующей в Банке системы управления кредитными рисками свидетельствует и сохранение высокого качества ссудного портфеля. Отношение размера созданных резервов к объему срочной ссудной задолженности сохранилось на уровне начала года -5,2%,при этом доля кредитов первой группы риска в портфеле составила 92,3%. Уровень реализованных кредитных рисков, характеризующийся долей просроченной ссудной задолженности в объеме кредитного портфеля, на конец 2006 года снизился с 1,8 до 1,6%. Еще более низкий уровень реализованных кредитных рисков наблюдается по операциям кредитования физических лиц: удельный вес просроченной ссудной задолженности сократился за год с 0,39 до 0,24%.

Важной частью системы управления рисками в Банке является управление рыночным риском, возникающим вследствие неблагоприятного изменения индикаторов финансового рынка (курсов валют, котировок ценных бумаг, процентных ставок, а также цен на товарных рынках). Основными инструментами регулирования и контроля рыночного риска являются: установление лимитов открытой валютной позиции и максимальных потерь (stop-loss) на каждом сегменте финансового рынка, лимитирование объема вложений в государственные, субфедеральные и корпоративные ценные бумаги. Оценка изменения уровня процентного риска за 2006 год показывает, что в отчетном году сохранилась тенденция к снижению чувствительности финансового результата Банка, к изменению процентных ставок в рублях на сроке от трех месяцев до трех лет, что является следствием значительного увеличения удельного веса долгосрочных рублевых вкладов в привлеченных средствах физических лиц. При этом на сроке от полугода до года Банк практически нечувствителен к изменению процентных ставок. Пересмотр ставок по операциям привлечения и размещения ресурсов сопровождается обязательным прогнозированием уровня процентной маржи, что позволяет минимизировать уровень базисного риска. Основной курсовой риск, оказывающий существенное влияние на текущий финансовый результат, Банк несет по торговому портфелю государственных ценных бумаг, который подвергается ежедневному мониторингу. Уровень курсового риска Банк считает приемлемым - по состоянию на 01.01.06 года возможный объем отрицательной переоценки по этому портфелю в случае параллельного сдвига кривой доходности вверх на 1 п.п. составляет 2,3% от капитала Банка. За 2006 год уровень валютного риска существенно снизился: балансовая открытая валютная позиция Банка сократилась в 2,5 раза до 547,7 млн. долларов США, ее удельный вес в активах-нетто снизился с 3,9 до 1,1%.

Минимизация операционного риска, возникающего в результате недостатков в организации деятельности Банка, используемых технологиях, функционировании информационных систем, неадекватных действий или ошибок сотрудников, а также в результате внешних событий, обеспечивается за счет действующих в Банке процедур регламентирования и контроля всех проводимых операций, постоянного совершенствования используемых технологий и информационных систем. Все подразделения Банка руководствуются в своей деятельности следующими обязательными принципами: обязательное исполнение технологий, установленных нормативными документами; совершение операций и доступ к информации в пределах своих полномочий; наличие контроля для каждой технологии выполнения операции. Для обеспечения выполнения контрольных процедур на всех уровнях создания и ввода в эксплуатацию программного обеспечения в Банке проводятся аттестации, приемо-сдаточные испытания, тестирование и опытная эксплуатация внедряемых автоматизированных систем. Кроме того, проводится работа по тестированию и установке на вычислительные средства антивирусных средств, проверке системного программного обеспечения на информационную безопасность, производятся копирование и резервирование баз данных для использования в случае технологических сбоев и при возникновении форс-мажорных обстоятельств. В Банке до начала реализации нового продукта/услуги/технологии производится предварительный маркетинговый анализ, дается оценка проекта с финансовой, юридической и технологической точек зрения, разрабатывается и утверждается нормативный документ, регулирующий процедуру предоставления нового продукта/услуги/технологии, что также позволяет существенно снизить уровень всех видов финансовых рисков.

Приложение8

Дивидендная политика

30.06.2006 в ОАО «Балтийский Банк» прошло годовое собрание акционеров, где было принято решение утвердить годовой отчет и годовую бухгалтерскую отчетность, в том числе отчет о прибылях и убытках Балтийского Банка за 2005 год. Собрание утвердило в качестве аудитора Банка компанию «Делойт и Туш СНГ». Собрание постановило выплатить акционерам по итогам работы Банка в 2006 году дивиденды в размере 10 рублей на одну обыкновенную именную акцию номиналом 10 рублей.

По результатам первого квартала, полугодия, девяти месяцев финансового года и (или) по результатам финансового года Банк имеет право принимать решения (объявлять) о выплате дивидендов по размещенным акциям Банка, если иное не установлено действующим законодательством РФ. Банк обязан выплатить объявленные дивиденды. Решение о выплате (объявление) дивидендов по результатам первого квартала, полугодия и девяти месяцев финансового года может быть принято в течение трех месяцев после окончания соответствующего периода.

Приложение 9

Таблица 2

Финансово-эксплуатационные потребности ОАО «Балтийский Банк»

Показатели	2006 год	2007 год
Запасы, тыс. руб.	1484731	2155948
Дебиторская задолженность, тыс. руб.	2825867	3134181
Кредиторская задолженность, тыс. руб.	3958097	2808172
ФЭП, тыс. руб.	- 2187499	2481957

Приложение 10

Услуги, предоставляемые ОАО «Балтийский Банк»

Операции с ценными бумагами:

Услуги по размещению временно свободных денежных средств

Балтийский Банк предлагает размещение временно свободных денежных средств юридических лиц на выгодных условиях. Размещение средств осуществляется в депозиты и ценные бумаги Банка в рублях и иностранной валюте с определенной доходностью и различными режимами начисления и выплаты дохода. В зависимости от потребностей Клиента Балтийский Банк предлагает широкий спектр финансовых инструментов для размещения свободных средств: депозиты, депозитные линии, депозитные сертификаты, векселя.

Депозит с выплатой процентов по окончании срока договора

«По договору банковского вклада "Депозит" Банк привлекает денежные средства юридических лиц в рублях РФ на срок от 7 дней до одного года и более, в долларах США на срок от 1 месяца до 1 года и более, в евро на срок от 1 месяца до 1 года и более. Проценты начисляются на сумму вклада и выплачиваются на расчетный (текущий, валютный) счет вкладчика по окончании срока договора» Приложение №2 к Приказу №35 от 08 февраля 2006 г..

Депозит с ежемесячной выплатой процентов

По договору банковского вклада "Депозит с ежемесячной выплатой процентов" Балтийский Банк привлекает денежные средства юридических лиц в рублях РФ на срок от трех месяцев до 1 года и более, в долларах США на срок от 3 месяцев до 1 года и более, в евро на срок от 3 месяцев до 1 года и более. Выплата процентов по вкладу осуществляется ежемесячно.

Депозитная линия

Депозитная линия - это особый инструмент, который позволяет Клиенту пополнять вклад, а также снимать с него денежные средства, сохраняя неснижаемый остаток средств, который устанавливается договором. Депозитная линия предусматривает начисление процента по вкладу на сумму неснижаемого остатка и на сумму оборотов.

Преимущества депозитной линии:

· возможность использования средств, высвобождающихся на сверхкороткие сроки, с максимальной эффективностью;

· возможность свободно распоряжаться вложенными средствами за исключением минимального остатка, указанного в договоре;

· обеспечение накопления необходимой суммы к определенному сроку по оптимальной схеме.

В режиме депозитной линии «Балтийский Банк» привлекает денежные средства юридических лиц в рублях РФ на срок от 1 месяца до 1 года и более. Выплата процентов по вкладу производится на сумму неснижаемого остатка по окончании срока договора, а на сумму оборотов по счету "до востребования" - ежемесячно.

Депозитные сертификаты

ОАО «Балтийский Банк» предлагает своим клиентам размещение денежных средств в банковские доходные ценные бумаги - именные депозитные сертификаты. Депозитный сертификат удостоверяет сумму вклада, внесенного в Банк, и права вкладчика (держателя сертификата) на получение по истечении установленного срока суммы вклада и обусловленных в сертификате процентов.

Преимущества депозитного сертификата:

1. Фиксированная процентная ставка, которая не изменяется в течение всего срока размещения средств.

2. Возможность переуступки прав.

3. Использование депозитного сертификата в качестве предмета залога для исполнения обязательств перед банком и иными кредиторами.

4. Депозитные сертификаты Балтийского Банка принимаются к оплате в любом филиале Банка не зависимо от места их выдачи.

Простые векселя

Балтийский Банк выпускает в обращение собственные простые векселя, которые совмещают в себе функции расчетного инструмента и ценной бумаги, приносящей доход. Доход по векселям Балтийского Банка может формироваться как в виде дисконта при покупке векселя по цене ниже номинала, так и в виде процентов, начисляемых на сумму векселя.

Преимущество простых векселей Балтийского Банка заключается в их высокой ликвидности.

Векселедержатель имеет возможность:

· расплатиться векселем по хозяйственным договорам,

· получить дополнительный доход.

Векселя Балтийского Банка принимаются к оплате в любом филиале Банка независимо от места их составления. Существует возможность приобретения векселя с местом платежа в любом филиале Банка.

Брокерское обслуживание на рынке корпоративных ценных бумаг.

Воспользовавшись услугами Балтийского Банка как брокера, самостоятельно, без дополнительных затрат на вознаграждение управляющему, можно покупать и продавать акции и облигации лучших российских предприятий путем подачи заявок.

Возможности:

· Возможность оплачивать проведение операций на биржах по приемлемым ставкам комиссионных

· Возможность осуществления нескольких сделок купли-продажи в течение дня в пределах остатков денежных средств на счете клиента с учетом комиссий Банка и биржи;

· Проведение операций на основных торговых площадках Российской Федерации (ММВБ, СПВБ, внебиржевые сделки);

· Возможность проводить операции с небольшой суммой, ограниченной только размерами торговых лотов бирж.

· Возможность получения дохода, превышающего доход от операций с другими финансовыми инструментами (обмен валюты, срочные вклады);

· Плата за обслуживание счета депо для юридических лиц - ВСЕГО 80 рублей в месяц, включая НДС (подробнее - услуги Депозитария).

· Хранение ценных бумаг в депозитарии, входящем в самую высокую группу надежности согласно рейтингу ПАРТАД;

· Оперативное выполнение заявок;

· Быстрое проведение расчетов через Филиалы и Отделения Балтийского Банка;

· Возможность получения дивидендов на приобретенные акции;

· Получение купонного дохода по корпоративным облигациям;

· Бесплатное перечисление купонного дохода и сумм от погашения корпоративных облигаций;

Кредитование:

В настоящее время ОАО «Балтийский Банк» предлагает своим Клиентам - юридическим лицам следующие услуги, связанные с предоставлением кредитных ресурсов:

1. Овердрафт.

«Инструмент по кредитованию расчетного счета клиента - юридического лица. Используется при недостаточности средств на счете для осуществления клиентом текущих платежей. Погашение овердрафта осуществляется за счет поступлений следующего дня. Овердрафт оформляется посредством заключения Дополнительного соглашения соответствующей формы к Договору на расчетно-кассовое обслуживание; лимит овердрафта определяется из расчета 30 % от среднемесячного кредитового оборота клиента в ОАО “Балтийский банк”, рассчитанного за последние 3 месяца» Приложение №1 к Приказу №35 от 08 февраля 2006 г..

Сроки пользования овердрафтом составляют, как правило, от 6 мес. до 1 года. При этом существует практика установления по согласованию с Клиентом, так называемого, внутреннего срока пользования овердрафтом, который составляет от 14 до 60 календарных дней. Установление вышеуказанного внутреннего срока пользования овердрафтом позволяет регулировать уровень процентной ставки за пользование овердрафтом

В качестве обеспечения овердрафта оформляются, как правило, оборотные активы предприятия. Возможно также оформление овердрафта без обеспечения.

2. Кредит.

Традиционная форма предоставления заемных средств коммерческими банками. Данный режим кредитования предполагает единовременную выборку средств по кредиту с погашением кредита либо в конце срока пользования кредитом, либо в соответствии с графиком поэтапного погашения.

Сроки предоставления кредитов: от 1 месяца и более.

В качестве обеспечения в зависимости от срока пользования кредитом могут оформляться как основные, так и оборотные фонды организации.

3. Кредитная линия.

Данная форма кредитования предполагает поэтапную выборку средств в пределах установленного размера кредитной линии. Погашение выбранных средств по кредитной линии осуществляется либо в конце срока пользования кредитной линии, либо в рамках утвержденного сторонами графика погашения. Данный вид кредитных линий открывается, как правило, для реализации каких-либо проектов либо для получения возможности поэтапной выборки кредитных ресурсов.

Сроки пользования такими линиями, открываемым...