Роль и участие Банка России в формировании и развитии платежной системы

Размещено на http://allbest.ru

ОБРАЗОВАТЕЛЬНОЕ УЧРЕЖДЕНИЕ СРЕДНЕГО ПРОФЕССИОНАЛЬНОГО ОБРАЗОВАНИЯ «САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКАЯ БАНКОВСКАЯ ШКОЛА (КОЛЛЕДЖ)

ЦЕНТРАЛЬНОГО БАНКА РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ»

ВЫПУСКНАЯ КВАЛИФИКАЦИОННАЯ РАБОТА

Роль и участие Банка России в формировании и развитии платежной системы

Студента группы БК-5 Т.А. Сухоцькая

Специальность 080110 Банковское дело

Форма обучения очная

Руководитель Н.В. Несина

Санкт-Петербург

2015



Оглавление

банк платежный электронный кредитный

Введение

1. Особенности национальной платежной системы

1.1 Сущность платежной системы. Структура и функции

1.2 Сущность национальной платежной системы

1.3 Платежные инструменты

1.4 Основные элементы платежной системы Банка России

1.5 Субъекты национальной платежной системы (НПС)

1.6 Техническая инфраструктура платежной системы Банка России

2. Анализ деятельности Банка России

2.1 Деятельность Банка России в организации и координации платежной системы

2.2 Банк России как оператор платежной системы

2.3 Правила платежной системы Банка России

2.4 Участники платежной системы Банка России

2.5 Порядок осуществления перевода денежных средства в платежной системе Банка России

3. Перспективы развития национальной платежной системы

3.1 Задачи Банка России в сфере регулирования национальной платежной системы

3.2 Требования Банка России к защите информации в платежных системах

3.3 Концепция и стратегия развития национальной платежной системы

3.4 Национальная система платежных карт

3.5 Обзор состояния платежной системы Санкт-Петербурга

Заключение

Литература



Введение

Платежная система является одним из ключевых элементов финансов страны, играя важнейшую роль в ее экономическом развитии. Стоимости денежных потоков, проходящих по платежным системам, в настоящее время стали настолько значительными, что любые сбои в них могут вызвать серьезные нарушения и привести к серьезным проблемам в национальной финансовой системе. В условиях финансовой глобализации эта проблема приобретает особое значение.

Интеграция России в мировую экономику, закрепление ее позиций на мировом рынке диктуют необходимость создания передовых платежных систем, отвечающих современным мировым требованиям и достижениям в данной области. Поэтому вопрос построения эффективной системы денежного обращения в России является одним из ключевых аспектов реформирования экономики. Безусловно, главным проводником этих реформ является Банк России, как орган, организующий и обеспечивающий функционирование платежной системы России.

Целью данной работы является исследование теоретических аспектов построения и развития платежных систем, перспективы развития национальной платежной системы (НПС), задачи Банка России в сфере регулирования, наблюдения и надзора за национальной платежной системой.

Поставленная цель определяет следующие задачи выпускной квалификационной работы:

1) рассмотреть теоретические аспекты функционирования платежной системы Российской Федерации;

2) показать особенности зарождения и современного состояния национальной платежной системы;

3) проанализировать информацию об изменениях в сфере расчетов страны, а также о перспективах и стратегии развития национальной платежной системы;

4) проанализировать деятельность Банка России в организации и координации платежной системы;

5) рассмотреть вопросы информационной безопасности в платежной системе Банка России.

Предметом исследования явились экономические отношения, возникающие в процессе функционирования современных платежных систем, обеспечивающие минимизацию рисков, бесперебойное проведение платежей и способствующие интеграции российской экономики в мировую экономическую систему.

Объектом исследования являются современные платежные системы и платежная система Банка России, включающая в себя основных участников процесса расчетов, инфраструктуру, необходимую для эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы, расчетные инструменты, а также деятельность Центрального банка Российской Федерации как института, играющего особую роль в организации системы платежей и расчетов.

Информационной базой исследования выступили действующие законодательные и нормативные акты Российской Федерации, официальные данные Банка России, Федеральной службы государственной статистики, публикации по вопросам развития платежных систем, интернет-ресурсы.

Анализируя динамику развития технологий платежей и расчетов, можно отметить, что в течение последних нескольких лет в большинстве развитых и развивающихся стран наблюдается исключительно высокий уровень активности в этой области. Это объясняется тем, что к настоящему времени накоплен огромный инновационный технологический потенциал, опережающий существующий уровень развития экономики и платежно-расчетных технологий, и тем самым созданы условия для «технологического скачка».

Повышенное внимание к развитию именно национальной платежной системы обусловлено тем, что НПС, являясь ключевым компонентом экономики любой страны, во многом определяет ее развитие и место, которое дадут огромный эффект в будущем.
И наоборот, бездействие или неправильное развитие могут стоить очень дорого. Обращает на себя внимание то, что, несмотря на либерально-рыночный характер экономики стран, наиболее успешно развивающих свои национальные платежные системы, управление созданием НПС осуществляется далеко не рыночными методами и роль государства и наднациональных органов является определяющей.

Кроме того, поскольку национальная платежная система является компонентом фундамента экономики, ее проектирование и внедрение должно опережать развитие других составляющих экономики. Оптимально организованные инвестиции в проектирование и создание перспективной НПС, сделанные сегодня, дадут огромный эффект в будущем и позволят России занять достойное место в мировой экономике.

Примером комплексного, эффективного, хорошо организованного и жестко управляемого государствами процесса проектирования НПС является Европейский союз, страны которого совместно работают над созданием инфраструктуры наднациональной европейской платежной системы.

Таким образом, финансовая независимость страны от других государств - одна из важнейших составляющих ее политической самостоятельности. Больше двух десятилетий целый пласт экономики нашей страны - внутренние платежи по банковским картам - был завязан на иностранных системах Visa и MasterCard. И только в 2014 году был предпринят решительный шаг к уходу от этой неэффективной схемы - создание в России Национальной платежной системы.



1. Особенности национальной платежной системы

1.1 Сущность платежной системы. Структура и функции

Платежная система - это сервис для перевода денег или иных средств, их заменяющих (чеки, сертификаты, условные платёжные единицы или специализированные ценные бумаги), в электронной или физической форме (далее денежные средства). Платежная система устанавливает определенный набор правил, программных, аппаратных и технических средств для передачи денежных средств от одной стороны другой.

В большинстве случаев передаются не сами денежные средства, а только долг по ним. Например, один клиент передает в рамках одной платежной системы средства другому клиенту. На самом деле первый клиент сообщает ПС о том, что должен второму клиенту. Тот в установленные правилами ПС сроки может обратиться к ней для получения денежных средств. Реально их передача происходит от первого клиента в ПС, и от ПС второму клиенту в сроки, оговоренные ПС на основании выставленного финансового представления.

Платежная система Банка России реализует ряд функций, направленных на достижение основных целей деятельности Банка России, установленных законодательством Российской Федерации, предоставляет широкий спектр платежных услуг кредитным организациям и органам государственной власти, обладая наименьшим уровнем рисков в национальной платежной системе (далее - НПС), является ее основным стабилизирующим элементом. Системная значимость платежной системы Банка России. Законодательно закреплена. Правовую основу эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России обеспечивают нормативные акты Банка России. Владельцем и оператором платежной системы Банка России, оператором по переводу денежных средств и оператором услуг платежной инфраструктуры в платежной системе Банка России является Банк России. Банк России: определяет правила осуществления перевода денежных средств через платежную систему Банка России; осуществляет перевод денежных средств через платежную систему Банка России по собственным операциям и операциям своих клиентов, расчетное обслуживание счетов бюджетов бюджетной системы Российской Федерации и других клиентов, не являющихся кредитными организациями; предоставляет операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги при осуществлении перевода денежных средств через платежную систему Банка России; осуществляет регулирование, оперативное управление, мониторинг, сопровождение и контроль за функционированием платежной системы Банка России. Развитие платежной системы Банка России осуществляется в соответствии с Концепцией развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренной Советом директоров Банка России, для обеспечения: повышения эффективности проведения единой государственной денежно - кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации; повышения устойчивости банковской системы Российской Федерации к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России; создания условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков; расширения возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию платежных услуг, предоставляемых в платежной системе Банка России; предоставления Федеральному казначейству новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

Участниками платежной системы могут быть:

1) операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

2) профессиональные участники рынка ценных бумаг;

3) юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Федеральным законом от 07.02.2011 N 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» (далее - Закон о ККД);

4) страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством Российской Федерации;

5) органы Федерального казначейства;

6) организации федеральной почтовой связи;

7) международные финансовые организации, иностранные центральные (национальные) банки, иностранные банки;

1.2 Сущность национальной платежной системы

В международной практике термин "национальная платежная система" впервые прозвучал в документах Базельского комитета по платежным и расчетным системам международных расчетов в 2006 г. в документе "Общее руководство по развитию национальной платежной системы".

Национальная платежная система является подсистемой финансовой системы государства, которая обеспечивает экономических субъектов платежными услугами. При этом НПС не является платежной системой национального масштаба, а представляет собой совокупность всех платежных элементов национальной финансовой системы, включая все государственные и коммерческие платежные и расчетные системы.

Как правило, каждое государство подходит к понятию НПС исходя из национального опыта, сложившегося под воздействием национальных культурных, экономических и политических традиций. Тем не менее в последние десятилетия расширение сотрудничества национальных центральных банков в рамках международных организаций позволило выработать общие принципы в построении и развитии НПС, в том числе найти общий подход к понятию НПС.

В глоссарии к публикации Комитета по платежным и расчетным системам (далее КПРС) «Общее руководство по развитию национальной платежной системы» определение термина «национальная платежная система» дано в следующем варианте:

«Национальная платежная система -- институциональные и инфраструктурные механизмы финансовой системы, используемые при инициации и перевод денежных требований в форме обязательств центрального банка и коммерческих банков».

Можно дать и несколько более общее определение данного термина, которое учитывает, что система -- это совокупность взаимосвязанных элементов, а также тот факт, что денежные требования могут существовать в форме обязательств учреждений электронных денег:

«Национальная платежная система -- совокупность взаимосвязанных институциональных и инфраструктурных механизмов финансовой системы, используемых при инициации и переводе денежных требований в форме обязательств центрального банка, коммерческих банков и учреждений электронных денег».

НПС можно рассматривать как совокупность механизмов, обеспечивающих осуществление платежей.

Учитывая, что платежи -- это основа экономической и финансовой систем, НПС играет важную роль в жизни любого государства.

Во-первых, НПС создает на территории государства условия для хозяйственного оборота имущества и имущественных прав, предоставляя возможность осуществления платежей по сделкам в рамках функционирования хозяйственных единиц (в том числе при производстве и продаже товаров, выполнении работ, предоставлении услуг и т.п.).

Во-вторых, НПС обеспечивает реализацию экономической и финансовой политики государства, в том числе:

- денежно-кредитной политики (платежи на денежном рынке и рынке ценных бумаг в рамках управления денежной массой и процентными ставками);

- бюджетно-налоговой политики (платежи в рамках процедур сбора налогов и распределения бюджета);

- валютной политики (платежи на валютном рынке в рамках управления курсом национальной валюты);

- инвестиционной политики (платежи в рамках реализации государственных инвестиционных проектов) и т.д.

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота и выполнения государственных задач (предоставление безвозмездной помощи, оплата штрафов и т.д.).

Основные признаки НПС:

- во-первых, базовая сущность НПС связана с формированием условий для организации платежного оборота и кредитных отношений в стране, а также для функционирования разных макроэкономических подсистем (рынка ценных бумаг, валютного рынка и т.д.);

- во-вторых, это комплексная категория, включающая совокупность экономических, правовых, организационных, технических и технологических элементов, которые можно разделить на элементы институционального и инфраструктурного плана;

- в-третьих, элементы, составляющие НПС, находятся во взаимодействии (взаимосвязи).

Организация взаимосвязей платежных потоков денег и кредита, составляющих платежный оборот, происходит с помощью НПС.

Выявление квалифицирующих признаков позволяет рассматривать НПС как совокупность находящихся во взаимодействии (взаимосвязи) элементов институционального и инфраструктурного плана, обеспечивающих осуществление расчетов и урегулирование долговых обязательств между участниками экономического оборота.

Кроме того, НПС дает возможность осуществлять и другие платежи, находящиеся за рамками хозяйственного оборота и выполнения государственных задач (благотворительность, оплата штрафов и т.д.).

Совершенно очевидно, что перечисленные характеристики НПС непосредственно воздействуют на результаты финансовой деятельности субъектов экономики и, как следствие, оказывают значительное влияние на агрегированные показатели макроэкономических достижений государства. В связи с этим большинство государств уделяет вопросам развития НПС пристальное внимание, стараясь поддерживать на современном уровне национальные платежные институты и национальную платежную инфраструктуру. При этом эффективность осуществления платежей определяется следующими факторами:

- способностью НПС быстро и эффективно обрабатывать крупные и мелкие платежи;

- устойчивостью НПС к флуктуациям ликвидности и дефолтам экономических субъектов;

- способностью НПС обеспечивать безопасность, надежность и конфиденциальность процессов осуществления платежей;

- способностью НПС обеспечивать непрерывное функционирование платежной инфраструктуры и ее быстрого восстановления в случае сбоев и т.д.

НПС включает в себя следующие основные элементы:

- платежные инструменты, используемые для инициирования и направления перевода денежных средств со счетов плательщиков на счета получателей в финансовых институтах;

- платежную инфраструктуру для исполнения и клиринга платежных инструментов, обработки и передачи платежной информации, а также перевода денежных средств между институтами-плательщиками и получателями; финансовые институты, предоставляющие счета для осуществления платежей, платежные инструменты и услуги потребителям, а также предприятия и организации, являющиеся операторами сетей операционных, клиринговых и расчетных услуг по платежам для этих финансовых институтов;

- рыночные механизмы, такие как договоренности, обязательные предписания и договоры по созданию различных платежных инструментов и услуг, формированию цен на них, а также их предоставлению и приобретению;

- законы, стандарты, правила и процедуры, установленные законодательными, судебными и регулирующими органами, которые определяют и регулируют механизм перевода платежей и рынки платежных услуг.

Платежная инфраструктура включает в себя все отдельные операционные, клиринговые и расчетные системы по платежам, действующие в стране, даже если их головные офисы находятся за ее пределами. Некоторые элементы инфраструктуры могут быть специально разработаны для конкретных видов платежных инструментов. Институциональные механизмы включают в себя рыночные механизмы для различных видов платежных услуг, а также финансовые институты и другие организации, предоставляющие платежные услуги пользователям, а также правовую и нормативную базу для организации и функционирования рынка и механизмы консультации и координации между основными заинтересованными сторонами. Институциональная структура функционально связывает заинтересованные стороны в рамках инфраструктурных механизмов в НПС. Учитывая рассмотренные выше определения национальной платежной системы, в общем случае можно выделить следующие элементы:

- правовая и нормативная база;

- плательщики и получатели денежных средств;

- денежные требования по обязательствам центрального и коммерческих банков;

- платежные инструменты и платежные услуги;

- финансовые институты и счета в финансовых институтах;

- операционные, клиринговые и расчетные системы;

- рыночные механизмы;

- механизмы консультаций и координации;

Структура НПС включает несколько логических блоков:

а) элементы НПС, непосредственно вовлеченные в перевод денежных требований в виде обязательств центрального и коммерческих банков, -- наличные и депозитные деньги, плательщик и получатель средств;

б) элементы НПС, обеспечивающие перевод денежных требований;

в) системы по ценным бумагам. В организационную структуру НПС входит полный перечень организаций, подлежащих и надзору, и наблюдению. К ним относятся операторы по переводу денежных средств и операторы электронных денежных средств, то есть кредитные организации, а также банковские платежные агенты, платежные агенты, операторы по приему платежей и операторы связи, которые не являются кредитными организациями. В свою очередь, функции операторов платежных систем и операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением функций оператора расчетного центра и центрального платежного клирингового контрагента, вправе выполнять как кредитные, так и некредитные организации.

1.3 Платежные инструменты

Платежный инструмент представляет собой «любой инструмент, предоставляющий держателю (пользователю) возможность для перевода денежных средств». Причем «перевод» означает «перевод денежного требования плательщиком стороне, приемлемой для получателя», с уточнением, что «как правило, требования принимают форму банкнот или остатков на счетах, открытых в финансовом учреждении или в центральном банке».

Как правило, в состав платежных инструментов включают наличные платежные инструменты (наличные деньги), а также следующие безналичные платежные инструменты:

- кредитовый перевод;

- прямой дебет;

- платежные карты;

- платежные чеки;

- электронные деньги;

Кредитовый перевод представляет собой «платежное поручение или, возможно, последовательный ряд платежных поручений, переданных с целью предоставить денежные средства в распоряжение бенефициара».

Инициатором такого платежного поручения является плательщик, который дает платежные инструкции банку плательщика. Далее платежные инструкции (и указанные в них денежные средства) перемещаются из банка плательщика в банк бенефициара. При этом на пути между двумя этими банками платежные инструкции и денежные средства могут проходить через несколько банков-посредников.

В отличие от кредитового перевода прямой дебет -- это «предварительно разрешенное дебетование банковского счета плательщика, инициированное получателем».

Бенефициар (получатель средств) может направить платежные инструкции для прямого дебетования счета плательщика как напрямую плательщику, так и через банк бенефициара в банк плательщика. При этом предварительное разрешение плательщика на платеж может быть дано заранее или в ответ на запрос банка плательщика.

Среди платежных карт различают кредитные и дебетовые карты.

Кредитная карта -- это «карта, свидетельствующая о том, что ее держателю предоставлена кредитная линия». Такая карта «дает держателю возможность совершать покупки и (или) снимать наличность в пределах заранее установленного лимита», причем «предоставленный кредит может быть погашен полностью по окончании определенного периода или частично, при этом остаток рассматривается как расширенный кредит». Кроме того, «с суммы любого расширенного кредита взимаются проценты, а с держателя иногда взимается годовая комиссия».

Дебетовая карта -- это «карта, дающая возможность держателю оплачивать покупки напрямую за счет денежных средств на его счете в депозитном учреждении», причем такая карта «иногда может совмещаться с другой функцией, например с функцией карты по выдаче наличных или карты гарантии чека».

На сегодняшний день платежные карты -- это самый популярный платежный инструмент на розничном рынке. Безопасность платежей обеспечивается за счет соответствующих процедур идентификации и аутентификации платежных карт, а авторизация -- после проверки наличия у держателя карты соответствующих денежных средств (остатка на счете или неиспользованного кредита). Платеж с помощью платежной карты обычно занимает доли минут и осуществляется в режиме онлайн, путем обмена сообщениями между POS-терминалом (при оплате товаров и услуг в торговых точках) или банкоматом (при снятии и зачислении наличных либо осуществлении платежей), с одной стороны, и процессинговым центром соответствующей платежной системы -- с другой.

Чек представляет собой «письменное поручение одной стороны (чекодателя) другой стороне (чекодержателю, как правило, банку), обязывающее чекодержателя выплатить определенную сумму по требованию чекодателя или третьей стороны, указанной чекодателем», при этом «чеки могут использоваться для погашения долгов и для снятия денег в банках».

Различают именные чеки (выписываются на определенное лицо), ордерные (выписываются на определенное лицо со специальным указанием «или его приказу»), которые могут передаваться с помощью индоссамента, и чеки на предъявителя (выписываются на предъявителя).

В отношении чеков может применяться обычное и специальное кроссирование: обычное кроссирование (две параллельные линии на лицевой стороне чека) запрещает выдавать денежные средства по чеку наличными денежными средствами и используется только для зачисления денежных средств на банковский счет получателя, а специальное кроссирование (две параллельные линии и между ними наименование банка получателя средств) -- в целях ограничения дальнейших передач чека.

Наконец, электронные деньги определяются как «стоимость, хранящаяся электронным способом в устройстве, таком как карта с микропроцессором или жесткий диск персонального компьютера».

Электронные деньги могут храниться в электронном кошельке, электронном бумажнике или иным способом. При этом электронным кошельком называется «перезагружаемая многоцелевая предоплаченная карта, которая может использоваться для небольших розничных и других платежей вместо монет».

Электронный бумажник -- «компьютерное устройство, используемое в некоторых системах электронных денег, которое может включать в себя карту с интегральной схемой или в которое могут быть встроены карты с интегральной схемой и которое может выполнять больше функций, чем карта с интегральной схемой».

В последнее время все большее количество систем электронных денег строится по аналогии с электронными системами депозитных денежных средств, с тем отличием, что в первом случае учет денежных средств ведется на виртуальных счетах оператора электронных денег, а во втором -- на банковских счетах кредитных организаций.



1.4 Основные элементы платежной системы Банка России

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов, различающиеся по составу их участников, по территориальному охвату, времени функционирования, порядку осуществления перевода денежных средств и используемой технологии, и включающие: систему банковских электронных срочных платежей (система БЭСП), предназначенную для осуществления перевода денежных средств в режиме реального времени в масштабах всей страны; более семидесяти отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов (системы ВЭР), работающих в непрерывном режиме и осуществляющих перевод денежных средств в региональных компонентах платежной системы Банка России, то есть на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России; систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме; систему межрегиональных электронных расчетов (система МЭР), позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России; системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств как на территории, подведомственной одному территориальному учреждению Банка России, так и между регионами России.

1.5 Субъекты национальной платежной системы (НПС)

Операторами по переводу денежных средств являются:

- Банк России;

- кредитные организации, имеющие право на осуществление перевода денежных средств;

- государственная корпорация "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)"

Оператором электронных денежных средств является кредитная организация, в том числе небанковская кредитная организация, имеющая право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций/

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по электронным денежным средствам и осуществлять перевод электронных денежных средств.

Лицо, не являющееся оператором электронных денежных средств, не вправе становиться обязанным по денежным обязательствам, которые используются для исполнения денежных обязательств между иными лицами или совершения иных сделок, влекущих прекращение обязательств между иными лицами, на основании распоряжений, передаваемых в электронном виде обязанному лицу. Положения настоящей части не распространяются на прекращение денежных обязательств с участием организаций, осуществляющих профессиональную деятельность на рынке ценных бумаг, клиринговую деятельность, деятельность центрального контрагента и (или) деятельность по управлению инвестиционными фондами, паевыми инвестиционными фондами и негосударственными пенсионными фондами, в соответствии с законодательством, регулирующим деятельность указанных организаций.

В уведомлении должны быть указаны:

1) наименование и место нахождения оператора электронных денежных средств, а также номер его лицензии на осуществление банковских операций;

2) вид (виды) предоставляемых клиентам электронных средств платежа;

3) наименования организаций, привлеченных оператором электронных денежных средств для оказания операционных услуг и (или) услуг платежного клиринга (при их привлечении).

Оператор электронных денежных средств обязан установить правила осуществления перевода электронных денежных средств, включая:

1) порядок деятельности оператора электронных денежных средств, связанной с переводом электронных денежных средств;

2) порядок предоставления клиентам электронных средств платежа и осуществления перевода электронных денежных средств с их использованием;

3) порядок деятельности оператора электронных денежных средств при привлечении банковских платежных агентов, организаций, оказывающих операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга;

4) порядок обеспечения бесперебойности осуществления перевода электронных денежных средств;

5) порядок рассмотрения претензий оператором электронных денежных средств, включая процедуры оперативного взаимодействия с клиентами;

6) порядок обмена информацией при осуществлении переводов электронных денежных средств.

Оператор электронных денежных средств обязан обеспечить бесперебойность осуществления перевода электронных денежных средств в соответствии с требованиями, установленными нормативными актами Банка России.

Оператор электронных денежных средств вправе заключать договоры с другими организациями, по условиям которых эти организации вправе оказывать оператору электронных денежных средств операционные услуги и (или) услуги платежного клиринга при осуществлении перевода электронных денежных средств.



1.6 Техническая инфраструктура платежной системы Банка России

В настоящее время основными составными частями технической инфраструктуры, обеспечивающей функционирование платежной системы Банка России, являются: система коллективной обработки информации (система КОИ), включающая коллективные центры обработки информации высокой доступности, а также транспортная система электронных расчетов и среда взаимодействия с клиентами Банка России в региональных компонентах платежной системы Банка России. При этом в рамках системы КОИ обеспечивается комплекс мер, включающих в себя централизованное управление программно-техническими ресурсами. Функционирование системы БЭСП обеспечивается прикладным программным комплексом на базе одного из коллективных центров обработки информации с обеспечением автоматизированными рабочими местами соответствующего подразделения центрального аппарата Банка России в целях выполнения им функций анализа, оперативного управления и мониторинга функционирования системы БЭСП. Обработка учетно-операционной информации территориальных учреждений Банка России обеспечивается соответствующей инфраструктурой, включающей программно-технические комплексы, консолидированные в коллективных центрах обработки информации.

В Банке России в целях организации и координации процессов оценки системы управления рисками в платежной системе Банка России создан Комитет по управлению рисками в платежной системе Банка России, в обязанности и компетенцию которого входят установление критериев оценки системы управления рисками в платежной системе Банка России и проведение указанной оценки, а также подготовка рекомендаций по итогам проведения оценки и другие вопросы.



2. Анализ деятельности Банка России

2.1 Деятельность Банка России в организации и координации платежной системы

Принцип сохранения за центральным банком главной роли в процессе развития национальной платежной системы основан на том, что качество функционирования НПС оказывает непосредственное влияние на качество национальной валюты, в том числе в части ее использования как средства платежа. Учитывая, что именно центральный банк отвечает за устойчивость национальной валюты и за ее эффективное использование в качестве средства платежа, он должен возглавить процесс развития НПС, причем рассматривать развитие НПС как приоритетное направление своей деятельности. С точки зрения Комитета по платежным и расчетным системам центральный банк может развивать НПС за счет следующих механизмов (в рамках выполнения указанных выше функций):

а) как оператор (провайдер) платежных услуг:

- эмитируя наличные деньги в качестве непосредственного платежного инструмента и депозитные требования в качестве расчетного актива для межбанковских платежей, обрабатывая операции или участвуя в управлении системно значимыми клиринговыми и расчетными системами;

- обрабатывая операции в значимых (но не системно значимых) клиринговых и расчетных системах, возможно, участвуя в управлении такими системами;

- предоставляя расчетные счета и обеспечивая кредитование (под внутридневные расчеты и для завершения расчетов в конце дня) для участников расчетной системы;

б) как катализатор процесса развития:

- инициируя, координируя, проводя исследования и консультируя по вопросам проектирования и функционирования платежных систем, включая вопросы политики;

- консультируя и при необходимости разрабатывая законопроекты по вопросам НПС;

в) как орган наблюдения:

- осуществляя мониторинг существующих и планируемых систем и оценивая их с точки зрения безопасности и эффективности;

- консультируя, предлагая рекомендации и при необходимости настаивая на внесении изменений в технологию, совершая операции платежных систем;

- публикуя принципы, политику и основные направления деятельности в области наблюдения;

г) как пользователь платежных услуг:

- используя для осуществления платежей (в том числе по поручению правительства и его агентов) системы, которыми владеют и которые процессируют третьи лица;

- используя для осуществления собственных операций депозитарии и системы расчетов по ценным бумагам;

- используя услуги корреспондентского банкинга других центральных банков и финансовых институтов

При этом центральный банк должен прикладывать необходимые усилия для организации сбалансированного выполнения перечисленных функций (оператора, катализатора, органа наблюдения и пользователя) в рамках своей деятельности в качестве центрального банка. В том числе предполагается, что центральный банк уделяет особое внимание планированию и расстановке приоритетов развития этих функций, а также постоянно совершенствует знания и компетентности персонала.

Таким образом, круг полномочий позволяет ему исполнять роли контролера, регулятора и катализатора развития национальной платежной системы, а также поставщика и пользователя платежных услуг.

2.2 Банк России как оператор платежной системы

В настоящее время основными документами, регулирующими деятельность платежной системы Банка России (ПСБР), является Федеральный закон №161-ФЗ «О национальной платежной системе» (Закон о НПС) и Положение «О платежной системе Банка России» № 384-П.

В соответствии с Законом о НПС Банк России может являться оператором платежной системы, причем деятельность оператора платежной системы (ПС) Банк России должен осуществлять на основании Закона о НПС и в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами. При осуществлении деятельности оператора платежной системы Банк России обязан соблюдать требования Закона о НПС, являющиеся общими для всех типов операторов НПС:

1). определять правила платежной системы;

2). организовывать и осуществлять контроль за соблюдением правил участниками ПС и операторами услуг платежной инфраструктуры;

3). осуществлять привлечение операторов услуг платежной инфраструктуры, за исключением случая, когда Банк России совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры;

4). обеспечивать контроль за оказанием услуг платежной инфраструктуры участникам платежной системы;

5). вести перечень операторов услуг платежной инфраструктуры;

6). организовывать систему управления рисками в платежной систем в соответствии со статьей 28 Закона о НПС;

7). осуществлять оценку и управление рисками в платежной системе;

8). обеспечивать возможность досудебного и (или) третейского рассмотрения споров с участниками ПС и операторами услуг платежной инфраструктуры в соответствии с правилами ПС.

В соответствии с Законом о НПС Банк России может совмещать свою деятельность в качестве оператора ПС с деятельностью оператора по переводу денежных средств, оператора услуг платежной инфраструктуры и с иной деятельностью, если это не противоречит законодательству РФ. Кроме того, Банк России может совмещать (в том числе в рамках одной организации) оказание операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг.

При этом Банк России осуществляет деятельность оператора услуг платежной инфраструктуры на основании Закона о НПС в соответствии с нормативными актами Банка России и заключаемыми договорами. В частности, в соответствии с ч. 8 ст. 18 Закона о НПС Банк России может являться центральным платежным клиринговым контрагентом.

В соответствии с ч. 11 ст. 22 Закона о НПС платежная система Банка России признается системно значимой платежной системой (далее - СЗПС), причем в соответствии с ч. 12 ст. 22 Закона о НПС Банк России обязан обеспечить соблюдение в рамках ПСБР требований к СЗПС, предусмотренных ст. 24 Закона о НПС.

В соответствии с Положением № 384-П Банк России является оператором платежной системы БР, а также совмещает функции оператора услуг платежной инфраструктуры ПСБР. При этом в соответствии с п. 1.4 Положения № 384-П Банк России:

а) предоставляет участникам ПСБР операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги;

б) не привлекает сторонних организаций в качестве операторов услуг платежной инфраструктуры для оказания услуг платежной инфраструктуры в ПСБР.



2.3 Правила платежной системы Банка России

В соответствии с ч. 3 ст. 20 Закона «О Национальной платёжной системе» в общем случае правила платежной системы Банка России могут быть составлены в виде единого документа или нескольких взаимосвязанных документов. Правила ПСБР не являются договором и в соответствии с ч. 9 ст. 20 должны определяться нормативными актами Банка России. Учитывая, что на сегодняшний день отсутствует нормативный документ, определяющий правила ПСБР в виде единого документа, можно считать, что правила ПСБР представляют собой совокупность нормативных документов, в той или иной мере определяющих функционирование платежной системы Банка России.

Центральным документом правил ПСБР можно считать Положение № 384-П, которое ввело отдельные нормы, необходимые для обеспечения функционирования ПСБР.
В частности, Положение № 384-П установило:

а) критерии участия, приостановления и прекращения участия в ПСБР;

б) применяемые формы безналичных расчетов;

в) порядок осуществления перевода денежных средств в рамках ПСБР;

г) порядок осуществления платежного клиринга и расчета;

д) временной регламент функционирования ПСБР.

В то же время Положение № 384-П охватывает не все вопросы, предусмотренные ч. 1 ст. 20 Закона о НПС. В связи с этим, наряду с Положением № 384-П в составе правил ПСБР в той или иной степени необходимо рассматривать и другие нормативные акты Банка России, в том числе:

а) Положение № 383-П, в соответствии с которым в ПСБР осуществляется перевод денежных средств (с учетом особенностей, установленных Положением № 384-П);

б) Положение Банка России от 25 апреля 2007 г. № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» (далее -- Положение № 303-П) и Указание Банка России от 25 апреля 2007 г. № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России», которые регулируют в рамках ПСБР осуществление валовых расчетов в режиме реального времени в системе ПСБР;

в) Положение № 36-П, которое регулирует осуществление расчетов в рамках платежной системы БР в системах внутрирегиональных и межрегиональных электронных расчетов;

г) Положение Банка России от 17 апреля 2014 г. № 419-П «О плате за банковские услуги в платежной системе Банка России».

2.4 Участники платежной системы Банка России

В соответствии с Положением № 384-П участниками платежной системы Банка России являются организации, которые определены в качестве участников платежной системы ст. 21 Закона о НПС и обслуживание которых Банк России вправе осуществлять в соответствии с законодательством Российской Федерации при условии соблюдения этими организациями критериев участия в ПСБР, установленных главой 2 Положения № 383-П.

В соответствии с Положением № 384-П в платежной системе Банка России предусматривается только прямое участие. Поэтому участниками ПСБР могут быть (если их обслуживание Банком России обусловлено законодательством РФ) только те организации, которые предусмотрены в качестве прямых участников Законом о НПС. К ним относятся:

- операторы по переводу денежных средств (включая операторов электронных денежных средств);

- профессиональные участники рынка ценных бумаг;

- юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга в соответствии с Законом № 7-ФЗ "О клиринге и клиринговой деятельности";

- страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ;

- органы Федерального казначейства.

При этом юридические лица, являющиеся участниками организованных торгов и (или) участниками клиринга, в соответствии с Законом № 7-ФЗ могут быть прямыми участниками только при осуществлении ими переводов денежных средств по сделкам, совершенным на организованных торгах.

Страховые организации, осуществляющие обязательное страхование гражданской ответственности в соответствии с законодательством РФ, могут быть прямыми участниками только при осуществлении ими расчетов по обязательным видам страхования гражданской ответственности, предусмотренным законодательством РФ.

Критерием участия организации в платежной системе Банка России является наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета) участника ПСБР в Банке России, причем участие в ПСБР начинается только после открытия такого банковского (корреспондентского) счета (субсчета). Приостановление участия в ПСБР не предусмотрено. Что касается прекращения участия организации в ПСБР, то оно обусловлено прекращением договора банковского (корреспондентского) счета либо, в случае кредитной организации или ее филиала, отзывом (аннулированием) лицензии кредитной организации на осуществление банковских операций.

Наряду с участниками ПСБР в Положении N° 384-П определены еще две категории субъектов ПСБР -- «клиенты Банка России» и «участники расчетов».

В соответствии с п. 1.4 Положения № 384-П Банк России осуществляет в рамках ПСБР перевод денежных средств по банковским счетам всех клиентов Банка России -- участников ПСБР и иных клиентов, не являющихся участниками ПСБР, предоставляя им операционные услуги, услуги платежного клиринга и расчетные услуги в порядке, предусмотренном Положением № 384-П.

Взаимодействие между Банком России и его клиентами при предоставлении операционных услуг, услуг платежного клиринга и расчетных услуг осуществляется с использованием распоряжений в электронном виде и (или) на бумажном носителе в соответствии с Положением № 384-П; договорами банковского счета; договорами об обмене.. В частности, договором счета определяется подразделение Банка России, через которое клиенту Банка России предоставляется доступ к операционным услугам с использованием распоряжений на бумажном носителе: ГРКЦ, РКЦ, ОПЕРУ, отделение в составе территориального Управления БР или полевое Управление БР, Первое ОПЕРУ Банка России.

К участникам расчетов относятся подразделения Банка России, через которые Банк России осуществляет перевод денежных средств в рамках ПСБР:

а) структурные подразделения центрального аппарата Банка России;

б) подразделения Центрального хранилища Банка России -- головное хранилище и межрегиональные хранилища Центрального хранилища Банка России, которые являются участниками расчетов согласно Справочнику банковских идентификационных кодов (БИК) участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Банка России;

в) подразделения расчетной сети Банка России -- ГРКЦ, операционные управления и отделения в составе территориальных УБР, полевые УБР, Первое операционное управление Банка России, которые являются участниками расчетов согласно Справочнику БИК России.



2.5 Порядок осуществления перевода денежных средства в платежной системе Банка России

В силу п. 3.1 Положения № 384-П перевод денежных средств в рамках ПСБР осуществляется в валюте РФ, в соответствии с Положением № 383-П и с учетом особенностей, установленных Положением № 384-П. Любой клиент Банка России после открытия ему банковского (корреспондентского) счета (субсчета) в Банке России вправе осуществлять перевод денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода.

Перевод осуществляется за счет денежных средств, находящихся на банковском (корреспондентском) счете (субсчете) клиента в Банке России. В случае кредитных организаций и их филиалов перевод осуществляется за счет денежных средств, сумма которых рассчитывается с учетом внутридневного кредита, если по соответствующему корреспондентскому счету (субсчету) кредитной организации или ее филиала Банком России установлен лимит внутридневного кредита и кредита овернайт.

Перевод денежных средств в рамках ПСБР осуществляется на основании распоряжений клиентов Банка России и участников расчетов -- подразделений Банка России. При этом распоряжения могут поступать в электронном виде -- по каналам связи и на отчуждаемых машинных носителях информации, а также на бумажном носителе.

В соответствии с Положением № 384-П перевод денежных средств осуществляется в рамках трех форм безналичных расчетов:

1) расчетов платежными поручениями;

2) расчетов инкассовыми поручениями;

3) расчетов платежными требованиями.

При переводе денежных средств применяются расчетные документы, предусмотренные п. 1.10 Положения № 383-П: платежные поручения (в том числе платежные поручения на общую сумму с реестром), инкассовые поручения, платежные требования и платежные ордера.

Данный порядок устанавливает, что получатель средств или банк получателя -- участника обмена может направить в Банк России инкассовое поручение (за исключением инкассового поручения с приложенным исполнительным документом) или платежное требование в электронном виде или на бумажном носителе для последующей передачи банку плательщика -- участнику электронных расчетов и участнику обмена. Банк России осуществляет процедуры приема к исполнению инкассовых поручений и платежных требований в электронном виде или на бумажном носителе от участника обмена, включая процедуры удостоверения права распоряжения денежными средствами, контроля целостности, структурного контроля и контроля значений реквизитов распоряжений.

Банк России обеспечивает направление банку плательщика инкассового поручения или платежного требования в электронном виде не позднее рабочего дня, следующего за днем его получения от получателя средств или банка получателя. Инкассовые поручения и платежные требования, поступившие в банк плательщика в электронном виде или на бумажном носителе для перевода денежных средств с банковских счетов клиентов Банка России, исполняются в порядке, установленном Положением № 384-П с использованием сервиса несрочного перевода. Клиенты Банка России -- плательщики могут заранее дать акцепт платежного требования в виде заявления о заранее данном акцепте, составленного плательщиком на бумажном носителе в порядке, установленном Положением № 383-П, причем в заявлении должен указываться срок действия заранее данного акцепта.

В случае использования сервиса срочного перевода перевод денежных средств осуществляется с применением платежных поручений, инкассовых поручений и платежных требований, причем с учетом особенностей, предусмотренных Положением № 303-П. Перевод денежных средств осуществляется на основании распоряжений, поступивших от клиента Банка России в электронном виде по каналам связи, в которых реквизит «Вид платежа» имеет значение «срочно».

При использовании сервиса несрочного перевода перевод денежных средств осуществляется на основании платежных поручений, инкассовых поручений, платежных требований и платежных ордеров. При этом перевод осуществляется на основании распоряжений, поступивших от клиента Банка России в электронном виде или на бумажном носителе, в которых реквизит «Вид платежа» не заполнен.

В соответствии с Положением № 384-П распоряжения клиентов Банка России для перевода денежных средств с использованием сервиса несрочного перевода исполняются через системы ВЭР или МЭР, причем если распоряжение поступило в подразделение Банка России на бумажном носителе, то подразделение составляет распоряжение в электронном виде. Если распоряжение не может быть исполнено через системы ВЭР или МЭР, то оно исполняется с применением телеграфной технологии. Если возможность применения телеграфной технологии отсутствует, то перевод денежных средств осуществляется с применением почтовой технологии.

Система срочных платежей БЭСП функционирует в соответствии с Положением № 303-П «О системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России» и Указанием № 1822-У «О порядке проведения платежей и осуществления расчетов в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России». Положение № 303-П определяет правила функционирования БЭСП, в том числе назначение системы БЭСП, правила проведения платежей в системе БЭСП и включения (исключения) кредитных организаций (их филиалов) и клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями (их филиалами), подразделений расчетной сети Банка России и других структурных подразделений Банка России в состав (из состава) участников системы БЭСП.

В свою очередь Указание № 1822-У определяет порядок проведения платежей и осуществления расчетов в системе БЭСП участниками системы БЭСП, а также порядок управления участием в системе БЭСП.

В соответствии с Положением № 303-П система БЭСП функционирует в рамках ПСБР и предназначена для проведения:

...