Роль и участие Банка России в формировании и развитии платежной системы

- срочных платежей Банка России, кредитных организаций и их филиалов, а также клиентов Банка России, не являющихся кредитными организациями и их филиалами;

- обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений.

Расчеты в системе БЭСП осуществляются за счет средств в валюте РФ:

- находящихся на банковских счетах участников системы БЭСП в Банке России, которые обслуживаются УБР, входящими в состав одного либо разных территориальных УБР;

- предоставленных в виде кредита.

Под режимом реального времени понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений (при выполнении условий, установленных Положением № 303-П и иными нормативными актами Банка России).

При осуществлении электронного обмена в системе БЭСП используются электронные платежные сообщения (ЭПС) и электронные служебно-информационные сообщения (ЭСИС). Платежи через систему БЭСП проводятся на основании расчетных документов, составленных и оформленных в виде ЭПС. Для обмена другой информацией в системе БЭСП используются ЭСИС. включающие служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП, в том числе о проведенных платежах в системе БЭСП, о сумме денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) в Банке России с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, о помещении ЭПС во внутридневную очередь отлаженных ЭПС системы БЭСП, о сумме установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт и об исключении или аннулировании ЭПС в системе БЭСП.

В системе БЭСП применяются две формы участия:

1). прямое участие, обеспечивающее прямой доступ в систему БЭСП в режиме реального времени;

2). ассоциированное участие, обеспечивающее доступ в систему БЭСП через подразделение Банка России, которое осуществляет обслуживание клиента Банка России.

В случае прямого участия идентификация в системе БЭСП обеспечивается банковским идентификационным кодом (БИК). В случае ассоциированного участия идентификация в системе БЭСП обеспечивается БИК обслуживающего учреждения Банка России.

Участниками системы БЭСП могут являться:

а) подразделения расчетной сети Банка России -- ГРКЦ, РКЦ, ОПЕРУ, отделения;

б) структурные подразделения центрального аппарата Банка России;

в) клиенты Банка России -- кредитные организации, филиалы кредитных организаций, а также клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями и их филиалами.

В рамках системы БЭСП ведется (в электронном виде) Справочник участников системы БЭСП, который представляет собой систематизированный перечень участников системы БЭСП с указанием реквизитов, предназначенных для идентификации участников в системе БЭСП, а также прав их доступа и перечня предоставляемых услуг в системе БЭСП.

Кроме двух форм участия, в системе БЭСП существуют три вида участников расчетов: все участники системы БЭСП подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов.

К особым участникам расчетов (ОУР) относятся:

а) подразделения расчетной сети Банка России (учреждения Банка России);

б) структурные подразделение Банка России, включенные в Справочник участников системы БЭСП, которые могут использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные для ОУР правилами БЭСП (правилами функционирования системы БЭСП, определенными Положением № 303-П).

Для ОУР применяется прямая форма участия.

К прямым участникам расчетов (ПУР) относятся кредитные организации и их филиалы, включенные в Справочник участников системы БЭСП, которые могут использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные правилами БЭСП для прямых участников расчетов. Кроме того, в состав ПУР также могут включаться клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями и их филиалами, но имеющие БИК. Для ПУР применяется прямая форма участия.

К ассоциированным участникам расчетов (АУР) относятся кредитные организации и их филиалы, включенные в Справочник участников системы БЭСП, которые могут использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные правилами БЭСП для АУР.

В состав ассоциированных участников расчетов могут включаться структурные подразделения Банка России, не имеющие БИК, а также клиенты, не являющиеся кредитными организациями. Для АУР применяется ассоциированная форма участия.

Клиент Банка России может быть включен в состав участников системы БЭСП при выполнении следующих условий:

а) наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета), открытого в обслуживающем УБР в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета);

б) наличие лицензии на осуществление банковских операций (для кредитной организации);

в) участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным с Банком России договором об обмене;

г) осуществление расчетного обслуживания клиента силами УБР, которое является ОУР.

Система БЭСП является частью платежной системы Банка России, расчеты в которой централизованы на федеральном уровне (расчеты по платежам всех участников системы БЭСП осуществляются независимо от их территориального расположения). В процессе функционирования системы БЭСП осуществляется обмен электронными сообщениями между системой БЭСП и следующими системами:

а) системами ПСБР в территориальных учреждениях -- для проведения платежей ОУР и АУР через систему БЭСП;

б) системами бухгалтерского учета территориальных учреждений -- для отражения сумм платежей, проведенных в системе БЭСП, по банковским (корреспондентским) счетам (субсчетам) ПУР и для управления ликвидностью ПУР в системе БЭСП. Управление ликвидностью ПУР осуществляется за счет денежных средств на их банковских (корреспондентских) счетах (субсчетах) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт;

в) системами централизованного управления ликвидностью Банка России, обеспечивающими предоставление Банком России кредитным организациям кредитов и привлечение Банком России депозитов кредитных организаций.

В системе БЭСП прямым участникам расчетов предоставляются следующие услуги:

- проведение собственных платежей и платежей клиентов в адрес других участников системы БЭСП (в соответствии с регламентом системы БЭСП);

- обмен электронными сообщениями с использованием транспортной системы Банка России и системы международных финансовых телекоммуникаций СВИФТ;

- управление ликвидностью для расчетов в системе БЭСП посредством увеличения или уменьшения суммы денежных средств, установленных для осуществления расчетов ПУР в системе БЭСП (управление могут осуществлять прямые участники расчетов или Банк России до начала либо в течение операционного дня системы БЭСП);

- управление платежами (установление приоритетов и лимитов проведения платежей, а также централизованное ведение на уровне Банка России и управление внутридневными очередями отложенных электронных платежных сообщений);

- получение ПУР -- головным офисом кредитной организации информации о ликвидности для расчетов в системе БЭСП его филиалов и об остатках на корреспондентских субсчетах его филиалов (для филиалов, являющихся ПУР);

- получение в режиме реального времени информации о проведенных в системе БЭСП платежах ПУР, об исключенных или аннулированных платежах, о ликвидности для расчетов в системе БЭСП ПУР, другой информации, необходимой для проведения платежей;

- списание сумм платежей с корреспондентских счетов (субсчетов) ПУР/АУР -- плательщиков на основании инкассовых поручений ПУР -- получателей средств, если ПУР -- получатель средств выполняет функции расчетного центра организованного рынка ценных бумаг и других финансовых активов (при наличии соответствующих условий в договорах банковского счета с ПУР -- получателями и с ПУР/АУР -- плательщиками).

Что касается ОУР и АУР -- структурных подразделений Банка России, то в системе БЭСП им предоставляются следующие услуги;

1). проведение собственных платежей в адрес других участников системы БЭСП (в соответствии с регламентом системы БЭСП);

2). списание сумм платежей с корреспондентских счетов (субсчетов) ПУР- и АУР-плателыциков на основании инкассовых поручений ОУР в соответствии с законодательством РФ или при наличии соответствующих условий в договорах банковского счета с ПУР и АУР;

3). получение информации о платежах. При этом ОУР, АУР могут получить информацию об ЭПС ПУР, находящихся во внутридневной очереди отложенных ЭПС, и о ликвидности обслуживаемых ПУР в части расчетов в системе БЭСП.

Кроме того, ОУР может получить информацию о платежах, проведенных обслуживаемыми им ПУР и АУР.

Наконец, АУР -- клиенту Банка России через ПСБР на уровне территориального учреждения предоставляются следующие услуги системы БЭСП:

1). проведение собственных платежей и платежей клиентов в адрес других участников системы БЭСП (в соответствии с регламентом системы БЭСП);

2). получение информации о проведенных в системе БЭСП платежах;

3). получение информации об остатках на банковских счетах в УБР.

В соответствии с Положением № 303-П платежи в системе БЭСП проводятся в течение операционного дня. Списание денежных средств с банковского счета участника системы БЭСП -- плательщика и зачисление на банковский счет участника системы БЭСП -- получателя платежа в обслуживающих УБР осуществляется датой осуществления расчета в системе БЭСП.

Платеж, проведенный через систему БЭСП, считается:

а) безотзывным с момента списания денежных средств с банковского счета участника системы БЭСП -- плательщика в обслуживающем УБР;

б) окончательным с момента зачисления средств на 6анковский счет участника системы БЭСП -- получателя платежа в обслуживающем УБР с направлением соответствующих ЭСМС участнику системы БЭСП -- плательщику и участнику сиги мм БЭСП -- получателю платежа.

Системы платежей ВЭР и МЭР.

Системы внутрирегиональных электронных расчетов существуют для каждой региональной компоненты ПСБР. Они обеспечивают осуществление расчета с использованием электронной технологии, причем сама технология и порядок внутрирегиональных расчетов определяются территориальными УБР и закрепляются в договорах с клиентами, в том числе в договоре об обмене, заключаемом в соответствии с Положением № 20-П. УТРАТИЛО СИЛУ

В отличие от других регионов, в Московском регионе расчеты долгое время осуществлялись в соответствии со специальными нормативными документами Банка России, однако после выхода указания Банка России от 16 июля 2012 г. № 2850-У «О признании утратившими силу отдельных нормативных актов Банка России» перестали действовать положения Банка России от 20 февраля 1998 г. № 18-П «О многорейсовой обработке платежей в Московском регионе» УТРАТИЛО СИЛУ и от 9 августа 2001 г. № 147-П «О непрерывной обработке платежей в Московском регионе». УТРАТИЛО СИЛУ

Регламенты внутрирегиональных электронных расчетов устанавливаются территориальными УБР по местному времени с учетом регламента функционирования системы БЭСП. Для расчетов в системах ВЭР используются платежные поручения, платежные требования и инкассовые поручения.

Система межрегиональных электронных расчетов обеспечивает взаимодействие между системами ВЭР различных региональных компонент в режиме «каждый с каждым». Порядок осуществления межрегиональных электронных расчетов установлен Положением № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России». Клиринг и расчеты в системе МЭР проводятся на валовой основе в течение дня, за исключением расчетов между регионами, расположенными в удаленных часовых поясах, которые осуществляются не позднее следующего дня.

Процедура совершения платежа в системе межрегиональных электронных расчетов включает три этапа. На первом этапе платеж проводится в системе внутрирегиональных электронных расчетов, в которой обслуживается клиент-плательщик, на втором этапе платеж пересылается в систему внутрирегиональных электронных расчетов, обслуживающую клиента-получателя, и на третьем этапе платеж завершается во второй системе внутрирегиональных электронных расчетов путем зачисления средств клиенту-получателю. В каждой региональной компоненте определено одно УБР (Головной участник МЭР), выполняющее функции учета и контроля межрегиональных электронных платежей, а также возврата ошибочных платежей. Обмен сообщениями между ними осуществляется через файлообменный сервер, установленный на Центральном транспортном узле системы межрегиональных электронных расчетов в Москве.

Бухгалтерский учет платежей на примере межрегиональных электронных расчетов:

Учет платежей ведется на следующих балансовых счетах:

- Счет 30906 Пассивный - «Кредитовые суммы по межрегиональным электронным платежам, ожидающие подтверждения»;

- Счет 30903 Пассивный - «Расчеты по межрегиональным электронным платежам - кредитовые суммы»;

- Счет 30904 Активный - «Расчеты по межрегиональным электронным платежам - дебетовые суммы».

Учет по начальному проводу:

При исходящем платеже составляется проводка:

Дебет 30101 «Корреспондентские счета кредитных организаций»

Кредит 30906 «Кредитовые суммы по межрегиональным электронным платежам, ожидающим подтверждения»

После получения подтверждения составляется проводка:

Дебет 30906 «Кредитовые суммы по межрегиональным электронным платежам, ожидающим подтверждения»

Кредит 30903 «Расчеты по межрегиональным электронным платежам - кредитовые суммы»

Закрытие счетов осуществляется путем составления телеграфного кредитового авизо.

При начальном проводе составляется проводка:

Дебет 30903 «Расчеты по межрегиональным электронным платежам - кредитовые суммы»

Кредит 30701 «Начальные обороты по кредитовым авизо текущего года»

При ответном проводе составляется проводка:

Принятые к обработке ЭПД, полученные из регионов - корреспондентов, учитываются на балансе Отделения Банка России по дебету лицевого счета на балансовом счете 30904:

Дебет 30904 «Расчеты по межрегиональным электронным платежам - дебетовые суммы»

Кредит 30101 «Корреспондентские счета кредитных организаций в Банке России»

На балансовом счете 30904 аналогично счету 30903, открывается два лицевых счета на четный и нечетный месяц.

В начале месяца, за предыдущий месяц приходит кредитовое авизо из Отделения Банка России отправителя. На его основании счет 30904 закрывается и делается соответствующая запись:

Дебет 30706 «Ответные обороты по кредитовым авизо»

Кредит 30904 «Расчеты по межрегиональным электронным платежам - дебетовые суммы»

Учет банковских электронных срочных платежей.

Учет БЭСП ведется на следующих балансовых счетах:

- Счет 30907 Пассивный - «Расчеты по платежам через систему БЭСП - кредитовые суммы»;

- Счет 30908 Активный - «Расчеты по платежам через систему БЭСП - дебетовые суммы»;

- Счет 30909 Активный - «Контрольный счет для сверки и завершения расчетов в системе БЭСП»;

- Счет 30910 Пассивный - «Контрольный счет для сверки и завершения расчетов в системе БЭСП».

Счета №№ 30909 и 30910 - парные счета.

На счетах отражаются:

на счете № 30907 - суммы направленных по распоряжению участников - плательщиков и проведенных через систему БЭСП платежей, для которых зарегистрирована безотзывность платежа;

на счете № 30908 - суммы проведенных через систему БЭСП платежей, для которых зарегистрирована окончательность платежа, и направленных участникам - получателям;

на счетах № 30909 и № 30910 - отражение результатов ежедневной программной сверки между системой БЭСП и системой бухгалтерского учета на уровне территориального учреждения Банка России и завершения расчетов в системе БЭСП.

На конец операционного дня на счетах №№ 30907-30910 остатков не должно быть.

В системе бухгалтерского учета на уровне ТУ не может быть завершен операционный день на текущую дату, если на балансовых счетах №№ 30907, 30908, 30909, 30910 содержатся суммы остатков, отличных от нулевых.

Порядок отражения в бухгалтерском учете подразделений Банка России платежей, проведенных через систему БЭСП, устанавливается Указанием Банка России № 1848-У от 28.06.2008 года по порядку отражения в бухгалтерском учете подразделений Банка России платежей, проведенных через систему БЭСП.

Факторы, тенденции и принципы развития национальной платежной системы.

Комитет по платежным и расчетным системам выделяет следующие факторы, влияющие на построение и развитие национальной платежной системы:

а) факторы среды, которые определяют вероятность поддержки реформ:

- демографические факторы, включая численность и структуру населения;

- географические факторы, включая уровень и распределение природных ресурсов;

- социальные и культурные ценности и нормы;

б) экономические факторы, которые в том числе определяют потребности государства в платежных услугах и его ресурсные возможности в части реализации реформ:

- уровень и стабильность экономического роста в целом;

- факторы распределения национального богатства;

- уровень и квалификация рабочей силы;

- развитие отраслевой инфраструктуры, в частности телекоммуникационных и транспортных систем;

- темпы инновационных и технологических изменений;

в) финансовые факторы, которые могут стимулировать спрос и предложение новых платежных инструментов и услуг:

- финансовые издержки, риски и выгоды платежных услуг;

- инициативы по совершенствованию платежных услуг, направленные на снижение издержек и рисков и повышение выгод для пользователей и провайдеров;

- г) факторы государственной политики, которые непосредственно влияют на институциональные механизмы:

- законы и государственная политика в отношении рынка и финансовых институтов;

- государственная политика в области образования, промышленности, торговли, защиты прав потребителей и т.д.;

- государственная политика в отношении макроэкономических показателей

Считается, что все эти факторы влияют на развитие национальной платежной системы в основном через механизм спроса и предложения платежных услуг, а также через рыночные механизмы оказания платежных услуг.

При этом Комитет по платежным и расчетным системам выделяет следующие характеристики спроса и предложения платежных услуг:

а) спрос на платежные услуги:

- степень доступности и возможности выбора платежных инструментов и услуг;

- наличие информации об относительных выгодах и издержках пользователей, а также о рисках в отношении различных инструментов и услуг;

- уровень издержек пользователей;

- уровень взаимодействия между конкурирующими операционными сетями в отношении аналогичных платежных инструментов;

- уровень правового риска и степени информационной безопасности

В частности, спрос на платежные услуги увеличивается при справедливом доступе к платежным услугам, низким издержкам при осуществлении платежей, быстром и предсказуемом предоставлении услуг, безопасности платежных операций и т.д.;

б) предложение платежных услуг:

- уровень новых технологий в области обработки информации, телекоммуникаций и транспортировки для передачи и перевода платежных инструкций и инструментов;

- степень совместимости механизмов обработки транзакций в системах банкоматов, терминалов электронного перевода денежных средств в пункте продаж и платежей через Интернет;

- степень расширения деятельности финансовых и нефинансовых институтов за счет предоставления новых услуг и вторжения на новые рынки;

В частности, увеличению предложения на рынке платежных услуг способствуют интеграция клиринговых и расчетных систем, совершенствование регламентов (включая законодательство) в области организации, управления и функционирования платежной инфраструктуры, проведение реформ, направленных на снижение операционного риска при осуществлении сетевых операций, и т.д.

Комитет по платежным и расчетным системам отмечает, что в общем случае развитие направлено на повышение системной надежности и эффективности национальной платежной системы в целом. В то же время можно выделить некоторые вполне определенные тенденции:

- постепенное расширение перечня платежных инструментов и услуг;

- облегчение доступа финансовых институтов к дешевым кредитам под расчеты;

- улучшение механизмов платежных систем, ответственных за экономию ликвидности;

- повышение уровня совместимости, взаимодействия и устойчивости инфраструктуры обработки платежей, сделок с ценными бумагами и конверсионных операций с целью облегчения сквозной обработки транзакций;

- внесение изменений в платежную инфраструктуру для снижения правовых, операционных и финансовых рисков участников платежных и расчетных систем, а также для повышения эффективности платежных операций с точки зрения издержек;

- совершенствование режима регулирования НПС и развитие функции наблюдения за НПС в рамках центрального банка;

- повышение эффективности, стабильности и организованности рынков, ответственных за предоставление платежных услуг и формирование цен на платежные услуги.



3. Перспективы развития национальной платежной системы

3.1 Задачи Банка России в сфере регулирования национальной платежной системы

Цели надзора и наблюдения в национальной платежной системе

Основными целями надзора и наблюдения в национальной платежной системе являются обеспечение стабильности национальной платежной системы и ее развитие.

Надзор в национальной платежной системе означает деятельность Банка России по контролю за соблюдением операторами по переводу денежных средств, являющимися кредитными организациями, операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры требований настоящего Федерального закона и принимаемых в соответствии с ним нормативных актов Банка России.

Надзор за соблюдением кредитными организациями требований осуществляется Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации о банках и банковской деятельности.

Надзор за соблюдением не являющимися кредитными организациями операторами платежных систем, операторами услуг платежной инфраструктуры (далее - поднадзорные организации) требований осуществляется Банком России.

Осуществление надзора в национальной платежной системе

При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России:

1) анализирует документы и информацию (в том числе данные отчетности), которые касаются деятельности поднадзорных организаций и участников платежных систем, а также организации и функционирования платежных систем;

2) проводит инспекционные проверки поднадзорных организаций;

3) осуществляет действия и применяет меры принуждения;

Банк России определяет формы и сроки предоставления отчетности, в том числе в виде отчетности поднадзорной организации и сводной отчетности по платежной системе, методику составления указанной отчетности.

При осуществлении надзора в национальной платежной системе Банк России вправе запрашивать и получать от поднадзорных организаций и участников платежной системы документы и иную необходимую информацию, в том числе содержащую персональные данные.

Порядок осуществления надзора в национальной платежной системе определяется в соответствии с нормативными актами Банка России.

3.2 Требования БР к защите информации в платежных системах

В соответствии с Положением Банка России от 09.06.2012г. № 382-П «О требованиях к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств и о порядке осуществления Банком России контроля за соблюдением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств» (далее - Положение №382-П) регулируются вопросы информационной безопасности в платежной системе Банка России. Нормативный документ устанавливает требования к защите информации о средствах и методах обеспечения информационной безопасности, персональных данных и иной информации, подлежащей обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации, обрабатываемой операторами по переводу денежных средств, банковскими платежными агентами (субагентами), операторами платежных систем и операторами услуг платежной инфраструктуры в платежной системе.

Положение №382-П четко определяет информацию подлежащую защите при осуществлении переводов денежных средств это:

- информация об остатках денежных средств на банковских счетах;

- информация об остатках электронных денежных средств;

- информация о совершенных переводах денежных средств;

- информация, содержащаяся в форме безналичных расчетов;

- информация о платежных клиринговых позициях;

- информация, необходимая для удостоверения клиентами права распоряжения денежными средствами, в том числе данных держателей платежных карт;

- ключевая информация средств криптографической защиты информации (СКЗИ);

- информация ограниченного доступа, в том числе персональные данные и иная информация, подлежащая обязательной защите в соответствии с законодательством Российской Федерации, обрабатываемая при осуществлении переводов денежных средств.

В п.2.2. Положения № 382-П выделяется ряд требований к обеспечению защиты информации это:

- назначение и распределение функциональных прав и обязанностей лиц, связанных с осуществлением переводов денежных средств, а также к повышению осведомленности работников в области обеспечения защиты информации;

- определение доступа к объектам информационной инфраструктуры (защита информации от несанкционированного доступа);

- защита информации от воздействия программных кодов, приводящих к нарушению штатного функционирования средства вычислительной техники (вредоносный код);

- защита информации при использовании информационно-телекоммуникационной сети Интернет;

- защита информации при использовании СКЗИ;

- технологические меры защиты информации;

- создание службы информационной безопасности для организации и контроля защиты информации, а также для выявления инцидентов, связанных с нарушениями требований к обеспечению защиты информации;

- совершенствование защиты информации.

Кроме того, Положение № 382-П устанавливает ряд дополнительных требований, в частности:

Защита от скимминга

Необходимо обеспечить контроль отсутствия размещения на платежных терминалах и банкоматах специализированных средств, предназначенных для несанкционированного считывания треков платежных карт.

Приостановка клиентами своих платежей.

Операторы по переводу денежных средств должны обеспечить клиентам возможность приостановления (блокирования) приема к исполнению распоряжений об осуществлении денежных переводов от их имени.

Информирование о вирусном заражении

Необходимо уведомлять о фактах обнаружения и (или) воздействия вредоносного кода оператора платежной системы и прочих субъектов платежной системы.

Защита от внешних атак

При использовании сети Интернет для осуществления переводов денежных средств необходимо реализовать комплекс мер, позволяющих снизить тяжесть последствий от атак, целью которых является создания условий для невозможности предоставления услуг по переводу денежных средств или несвоевременности осуществления переводов денежных средств.

Защита от фишинга

Операторы по переводу денежных средств теперь обязаны предоставлять клиентам рекомендации по защите информации от несанкционированного доступа путем использования ложных (фальсифицированных) ресурсов сети Интернет.

Служба информационной безопасности осуществляет планирование и контроль обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, для чего наделяется следующими полномочиями:

- осуществлять контроль (мониторинг) выполнения порядка обеспечения защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;

- определять требования к техническим средствам защиты информации и организационным мерам защиты информации;

- контролировать выполнение работниками требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств;

- участвовать в разбирательствах инцидентов, связанных с нарушениями требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, и предлагать применение дисциплинарных взысканий, а также направлять предложения по совершенствованию защиты информации;

- участвовать в действиях, связанных с выполнением требований к обеспечению защиты информации при осуществлении переводов денежных средств, применяемых при восстановлении предоставления услуг платежной системы после сбоев и отказов в работе объектов информационной инфраструктуры.

Применение средств криптографической защиты информации

Средство криптографической защиты информации (СКЗИ) - это сертифицированные в порядке, установленном законодательством Российской Федерации, аппаратные и (или) программные средства, обеспечивающие шифрование, контроль целостности и применение электронной подписи (ЭП) при обмене электронными документами.

Согласно Положению № 382-П, если оператор по переводу денежных средств, банковский платежный агент (субагент), оператор услуг платежной инфраструктуры применяют средства криптографической защиты информации российского производителя, указанные средства должны иметь сертификаты уполномоченного государственного органа.

Оператор по переводу денежных средств, банковский платежный агент (субагент), оператор услуг платежной инфраструктуры применяют СКЗИ, которые:

- допускают встраивание средств криптографической защиты информации в технологические процессы осуществления переводов денежных средств, обеспечивают взаимодействие с прикладным программным обеспечением на уровне обработки запросов на криптографические преобразования и выдачи результатов;

- поставляются разработчиками с полным комплектом эксплуатационной документации, включая описание ключевой системы, правила работы с ней, а также обоснование необходимого организационно-штатного обеспечения;

- поддерживают непрерывность процессов протоколирования работы СКЗИ и обеспечения целостности программного обеспечения для среды функционирования СКЗИ, представляющей собой совокупность технических и программных средств, совместно с которыми происходит штатное функционирование СКЗИ и которые способны повлиять на выполнение предъявляемых к СКЗИ требований.

При применении средств криптографической защиты информации оператор по переводу денежных средств, банковский платежный агент (субагент), оператор услуг платежной инфраструктуры определяют во внутренних документах и выполняют порядок применения СКЗИ, включающий:

- порядок ввода в действие, включая процедуры встраивания СКЗИ в автоматизированные системы, используемые для осуществления переводов денежных средств;

- порядок эксплуатации СКЗИ;

- порядок восстановления работоспособности СКЗИ в случаях сбоев и (или) отказов в их работе;

- порядок внесения изменений в программное обеспечение СКЗИ и техническую документацию на СКЗИ;

- порядок снятия с эксплуатации СКЗИ;

- порядок управления ключевой системой.

- порядок обращения с носителями криптографических ключей, включая порядок применения организационных мер защиты информации и использования технических средств защиты информации, предназначенных для предотвращения несанкционированного использования криптографических ключей, и порядок действий при смене и компрометации ключей.

Криптографические ключи изготавливаются клиентом (самостоятельно), оператором услуг платежной инфраструктуры и (или) оператором по переводу денежных средств. Безопасность процессов изготовления криптографических ключей СКЗИ обеспечивается комплексом технологических мер защиты информации, организационных мер защиты информации и технических средств защиты информации в соответствии с технической документацией на СКЗИ.

Электронная подпись, как средство защиты информации

Правовые условия использования электронной подписи в электронных документах регламентирует Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 10.07.2012) «Об электронной подписи».

Электронная подпись - представляет собой реквизит электронного документа, предназначенный для защиты данного электронного документа от подделки, полученный в результате криптографического преобразования информации с использованием закрытого ключа электронной цифровой подписи и позволяющий идентифицировать владельца сертификата ключа подписи, а также установить отсутствие искажения информации в электронном документе.

Проверка электронной подписи это процесс определения целостности, подлинности и авторства электронного документа, подписанного электронной цифровой подписью, заключающийся в проверке соотношения, связывающего хэш - функцию документа, подпись под этим документом и открытый ключ подписавшего документ абонента. Если проверяемое соотношение, полученное сертифицированными средствами криптографической защиты информации, оказывается выполненным, то подпись признается правильной, а сам документ - подлинным, в противном случае документ считается недействительным.

3.3 Концепция и стратегия развития национальной платежной системы

Банк России на основании ст. 82.1 Закона о Банке России принял настоящую Стратегию развития национальной платежной системы (далее -- Стратегия), предметом которой является определение направлений развития НПС. При этом Банк России рассматривает организацию и обеспечение эффективного и бесперебойного функционирования платежной системы Банка России в качестве основного стабилизирующего фактора, влияющего на развитие национальной платежной системы. Реализация настоящей Стратегии будет осуществляться Банком России во взаимодействии с заинтересованными органами государственной власти Российской Федерации, профессиональными объединениями участников рынка платежных услуг на основе Плана мероприятий по реализации Стратегии (далее -- План мероприятий) с указанием конкретных мер и сроков их выполнения. По мере реализации Плана мероприятий Банком России при необходимости будут вноситься изменения в Стратегию и План мероприятий, учитывающие результаты их реализации и вновь возникшие факторы, влияющие на развитие национальной платежной системы. Целью развития платежной системы является обеспечение эффективного и надежного функционирования субъектов НПС для удовлетворения текущих и перспективных потребностей национальной экономики в платежных услугах, в том числе для реализации денежно-кредитной политики, обеспечения финансовой стабильности, повышения качества, доступности и безопасности платежных услуг.

При определении направлений развития НПС Банком России учитывались следующие факторы:

а) экономический рост в Российской Федерации;

б) усиление интегрированности национальной экономики в мировую экономическую систему, в том числе вследствие вступления Российской Федерации во Всемирную торговую организацию;

в) активное развитие банковского сектора, рост предложения банковских услуг (включая дистанционное банковское обслуживание, оплату товаров и услуг с использованием электронных средств платежа);

г) рост количества платежей, совершаемых физическими лицами в безналичном порядке;

д) появление и развитие новых технологий (в том числе информационных и теле" коммуникационных);

е) создание правовой основы регулирования оказания платежных услуг, позволившей, в частности, применять новые формы безналичных расчетов -- переводы электронных денежных средств и переводы денежных средств по требованию получателя средств;

ж) формирование и развитие профессиональных объединений участников рынка платежных услуг;

з) отсутствие национальных стандартов при оказании платежных услуг и услуг платежной инфраструктуры в НПС;

и) отсутствие клиринговых центров национального уровня по розничным платежам, осуществляемым с использованием платежных карт;

к) наличие рисков противоправных действий и связанных с ними угроз при осуществлении переводов денежных средств;

л) непрозрачность механизмов формирования цен на рынке розничных платежных услуг и услуг платежной инфра структуры, включая размер межбанковских комиссий;

м) недостаточная информированность и недоверие населения к предлагаемым субъектами НПС инновационным платежным услугам.

3.4 Национальная система платежных карт

Целью организации национальной системы платежных карт (далее - НСПК), являющейся платежной системой, созданной и функционирующей в соответствии с настоящей главой, является обеспечение бесперебойности, эффективности и доступности оказания услуг по переводу денежных средств.

В рамках национальной системы платежных карт осуществляются переводы денежных средств с использованием платежных карт и иных электронных средств платежа, предоставляемых клиентам участниками НСПК в соответствии с правилами НСПК, а также оказываются услуги платежной инфраструктуры по осуществляемым на территории Российской Федерации переводам денежных средств с использованием международных платежных карт, под которыми в целях настоящего Федерального закона понимаются платежные карты, которые эмитируются кредитными организациями, расположенными в двух и более государствах, и на которых размещен единый товарный знак (знак обслуживания), принадлежащий иностранному юридическому лицу, личным законом которого считается право иностранного государства.

Официальным знаком обслуживания НСПК является графическое обозначение рубля, утвержденное Банком России в соответствии с законодательством Российской Федерации.

Оператор национальной системы платежных карт создается в форме акционерного общества в соответствии с Федеральным законом от 26 декабря 1995 года № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» с учетом требований настоящего Федерального закона.

При образовании оператора национальной системы платежных карт 100 процентов его акций принадлежит Банку России.

В случае сокращения доли участия Банка России ниже уровня 50 процентов плюс одна голосующая акция, Банк России обладает специальным правом на участие в управлении оператором национальной системы платежных карт.

Одно лицо или группа лиц, определяемых в соответствии с Федеральным законом от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции», за исключением Банка России, не вправе приобретать более чем 10 процентов акций оператора национальной системы платежных карт. Акции оператора НСПК, приобретенные с нарушением запрета, установленного настоящей частью, должны быть проданы с соблюдением требований законодательства Российской Федерации не позднее одного месяца с даты, в которую акционер узнал или должен был узнать о таком нарушении. В случае невыполнения указанного требования такой акционер (акционеры) лишается (лишаются) права голоса на общем собрании акционеров оператора НСПК и принадлежащие этому акционеру (акционерам) голоса не учитываются при определении кворума общего собрания акционеров оператора НСПК и подсчете голосов на общем собрании акционеров оператора НСПК.

Специальное право Банка России на участие в управлении оператором НСПК предусматривает участие представителя Банка России в общем собрании акционеров оператора НСПК с правом вето при принятии общим собранием акционеров оператора НСПК решений, отнесенных к компетенции общего собрания акционеров федеральными законами.

Оператор НСПК обязан определить стратегию развития НСПК, правила НСПК, тарифную политику НСПК и иные документы, определенные уставом оператора НСПК. Банк России вправе установить требования к правилам НСПК.

3.5 Обзор состояния платежной системы Санкт-Петербурга

Институциональная инфраструктура национальной платежной системы в Санкт-Петербурге согласно данным Книги государственной регистрации кредитных организаций по состоянию на 01.04.2015 представлена 1562 учреждениями банковской системы (на 01.01.2015 - 1607), в том числе: 2 подразделениями Банка России, действующими в составе Северо-Западного главного управления Центрального банка Российской Федерации (далее - Северо-Западное ГУ Банка России) (без изменений), 40 кредитными организациями, головные офисы которых расположены на территории Санкт-Петербурга (без изменений), 144 филиалами кредитных организаций других регионов (на 01.01.2015 - 149), 1051 дополнительным офисом (на 01.01.2015 - 1081), 69 операционными офисами (на 01.01.2015 - 70), 160 кредитно-кассовыми офисами (на 01.01.2015 - 166), 96 операционными кассами вне кассового узла кредитных организаций (филиалов) (на 01.01.2015 - 99). За отчетный квартал общее количество учреждений банковской системы в регионе уменьшилось на 2,8% (за 4 квартал 2014 года уменьшилось на 2,5%).

Обеспеченность региона банковскими услугами

По состоянию на 01.04.2015 на 1 млн. жителей приходилось 300,9 учреждений банковской системы (включая дополнительные офисы, операционные офисы, кредитно-кассовые офисы и операционные кассы вне кассового узла кредитных организаций и филиалов) против 309,8 на 01.01.2015. В 1 квартале 2015 года показатель количества учреждений банковской системы, приходящихся на 1 млн. жителей, уменьшился на 8,9 п.п., что обусловлено общим уменьшением количества учреждений банковской системы (на 2,8 %) и положительными темпами роста населения Санкт-Петербурга (на 0,1 %).

Значение показателя количества счетов (по которым могут осуществляться переводы), открытых в учреждениях банковской системы физическим лицам в валюте Российской Федерации, приходящихся на 1 жителя региона по состоянию на 01.04.2015, составило 6,4 единиц (на 01.01.2015 - 6,6 единиц). Уменьшение показателя на 0,2 п.п. связано с уменьшением количества счетов, открытых физическим лицам, на 2,2%. Количество счетов, открытых в действующих кредитных организациях клиентам - юридическим лицам, увеличилось на 0,6%.

Клиенты, обслуживаемые Северо-Западным ГУ Банка России

По состоянию на 01.04.2015 Северо-Западным ГУ Банка России обслуживалось 184 клиента (на 01.01.2015 - 195), в том числе: 40 кредитных организаций (на 01.01.2015 - 40); 128 филиалов кредитных организаций (на 01.01.2015 - 132); 9 клиентов, не являющихся кредитными организациями (филиалами) (на 01.01.2015 - 14).

Количество клиентских счетов, открытых в кредитных организациях

По состоянию на 01.04.2015 общее количество счетов, открытых в кредитных организациях (филиалах) клиентам - юридическим лицам, не являющимся кредитными организациями, и индивидуальным предпринимателям, увеличилось на 0,5% и составило 657,93 тыс. счетов (из них в валюте Российской Федерации 559,7 тыс. счетов). Общее количество счетов, открытых в кредитных организациях (филиалах) клиентам - физическим лицам, уменьшилось на 2,1% и составило 35,15 млн. счетов (из них в валюте Российской Федерации 33,45 млн.).

Количественные характеристики оборота переводов в регионе

Всего в регионе за отчетный квартал было проведено 63,9 млн. переводов на сумму 12,0 трлн. руб. По сравнению со значениями соответствующих показателей за 4 кв. 2014 года (71,3 млн. переводов на сумму 14,8 трлн. руб.) темп роста общего количества и общей суммы переводов составил 89,7% и 80,8% соответственно.

Через кредитные организации было проведено 44,7 млн. переводов на сумму 4,5 трлн. руб., что составило 69,8% от общего количества и 37,2% от общей суммы переводов в регионе (в 4 кв. 2014 года было проведено 45,5 млн. переводов на сумму 5,4 трлн. руб., что составило 63,8% и 36,3% соответственно). В отчетном квартале темп роста количества и объема переводов составил 98,1% и 82,9% соответственно. В целом через региональную компоненту платежной системы Банка России было проведено 19,3 млн. переводов на общую сумму 7,5 трлн. руб., что составило 30,2% от общего количества и 62,8% от общей суммы переводов в регионе (в 4 кв. 2014 года было проведено 25,8 млн. переводов на общую сумму 9,4 трлн. руб., что составило 36,2% и 63,7% соответственно). Темп роста количества и суммы переводов составил 74,8% и 79,7% соответственно.



Заключение

Платежная система России находится в процессе модернизации, необходимость которой была вызвана общемировой тенденцией автоматизации расчетных процедур, ускорением процессов обмена информацией и необходимостью построения надежной, но в то же время гибкой системы, способной адаптироваться к экономическому положению.

Современное состояние отечественной платежной системы говорит не в пользу ее конкурентоспособности: усиливается конкуренция со стороны небанковских платежных комплексов, таких как Visa и MasterCard, в ущерб широкого внедрения национальных проектов, несмотря на то, что объем трансграничных безналичных расчетов населения незначителен.

Таким образом, проблема создания единой электронной платежной системы России, основанной на принципах экономической эффективности и безопасности, является актуальной в свете необходимости повышения ее конкурентных преимуществ.

В практической части работы подробно рассмотрен состав, принципы функционирования и инструменты платежной системы страны. Каждая составляющая платежной системы работает в своей нише и вместе с тем чаще всего переплетается с другими составляющими системы, таким образом, можно сделать выводы, что:

- Банк России проводит платежи между корреспондентскими счетами коммерческих банков;

- коммерческие банки образуют сеть платежей между своими филиалами или другими банками через открытые в них корсчета, проводя платежи своих клиентов;

- платежная система на основе банковских карт, проводит платежи клиентов обладателей платежных карт через процессинговые центры, используя банкоматы и платежные терминалы; в тоже время может проводить платежи тех же обладателей карт, но уже через интернет провайдеров, используя персональные компьютеры с выходом в интернет;

- платежные системы интернета, мобильные операторы функционируют проводя переводы в своем сегменте используя интернет технологии, электронные кошелки, электронные деньги, мобильные телефоны, кроме того зачастую используя счета банковских карт.

В работе рассмотрены перспективы и задачи стоящие перед регулятором для поддержания в устойчивом и безопасном состоянии платежную систему. С развитием информационных технологий Банк России должен успевать с обновлением методов расчетов. Кроме того, остаются риски платежных систем, которые необходимо минимизировать, также в ближайшее время не исчезнут нарушения законодательства в сфере отмывания доходов и финансирования терроризма, и за всем этим Банк России будет обязан следить, как и прежде. Можно сделать вывод, что краеугольным камнем платежной системы является банковская система страны, в центре которой как контролер, регулятор и катализатор развития национальной платежной системы, а также поставщик и пользователь платежных услуг стоит Банк России. Мы живем в нестабильном мире, пример этому - введение экономических санкций от замораживания заграничных счетов до возможности глобального отключения России от платежных расчетных систем. В данной ситуации именно Банк России как глобальный регулятор должен взять на себя первенство в решении данных задач в техническом и законодательном плане при активной поддержке со стороны Президента и Правительства Российской Федерации, а также всей банковской системы. В нынешних реалиях мы видим зарождение новых инициатив - введение в рабочий режим Национальной Системы Платежных Карт, которая призвана, кроме технических и экономических целей, обезопасить экономику страны от изменчивости мировой экономики.



Литература

1. Федеральный закон Российской Федерации от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) с изменениями и дополнениями»;

2. Федеральный закон Российской Федерации от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» с изменениями и дополнениями;

3. Федеральный закон Российской Федерации от 27.06.2011 № 161-ФЗ «О национальной платежной системе» с изменениями и дополнениями;

4. Федеральный закон от 06.04.2011 N 63-ФЗ (ред. от 10.07.2012) «Об электронной подписи» с изменениями и дополнениями;

5. Федеральным законом от 26 июля 2006 года № 135-ФЗ «О защите конкуренции»,

6. Федеральный закон от 07.02.2011 № 7-ФЗ «О клиринге и клиринговой деятельности» с изменениями и дополнениями»;

7. Федеральный закон от 26.12.1995 № 208-ФЗ «Об акционерных обществах» с изменениями и дополнениями»;

8. Указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У «О порядке проведения платежей в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»;

9. Указание Банка России от 25.04.2007 № 1822-У «О порядке проведения платежей в системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»;

10. Положение Банка России от 19.06.2012 № 383-П «Положение о правилах осуществления переводов денежных средств»;

11. Положение Банка России от 29.06.2012 № 384-П «Положение о платежной системе Банка России»;

12. Положение Банка России от 25.04.2007 № 303-П «Положение о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России»;

13. Положение Банка России от 23.06.1998 № 36-П «О межрегиональных электронных расчетах, осуществляемых через расчетную сеть Банка России»;

14. Положение Банка России от 31.05.2012 № 379-П «Положение о бесперебойности функционирования платежных систем и анализе рисков в платежных системах»

15. Положение Банка России от 31.05.2012 № 380-П «О порядке осуществления наблюдения в национальной платежной системе»

16. Положение Банка России от 17 апреля 2014 г. № 419-П «О плате за банковские услуги в платежной системе Банка России»;

17. Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года, одобренная Советом директоров Банка России (протокол №16 от 16 июля 2010 года);

18. Ю.С. Голикова, М.А. Хохленкова, Организация деятельности Центрального Банка, Москва, «Инфра-М», 2012;

19. А.С. Воронин, С.В. Криворучко Национальная платежная система. Бизнес-энциклопедия, КНОРУС, ЦИПСиР, 2013;

20. Национальные банковские системы: учебник для ВУЗов/под общ. ред. В.И. Рыбина - М.: ИНФРА-М, 2009;

21. Основные направления единой государственной денежно-кредитной политики на 2013 года и период 2014 и 2015 годов (в части национальной платежной системы)

22. Стратегия развития национальной платежной системы, одобренная Советом директоров Банка России (протокол №15 от 04 марта 2013 года);

Размещено на Allbest.ru

...