Основы страхования

Размещено на http://www.allbest.ru

Размещено на http://www.allbest.ru

1. Каковы признаки и функции страхования как экономической категории, цели и задачи страхового дела в РФ?

андеррайтинг страхование агент

Страхование - это способ возмещения убытков, которые потерпело физическое или юридическое лицо, посредством их распределения между многими лицами (страховой совокупностью). Возмещение убытков производится из средств страхового фонда, который находится в ведении страховой организации (страховщика). Объективная потребность в страховании обуславливается тем, что убытки подчас возникают вследствие разрушительных факторов, вообще не подконтрольных человеку, как, например, стихийные бедствия. В подобной ситуации невозможно взыскивать убытки с кого-либо и заранее созданный страховой фонд может быть источником возмещения ущерба.

Как экономическая категория страхование представляет систему экономических отношений, включающую совокупность форм и методов формирования целевых фондов денежных средств и их использование на возмещение ущерба при различных рисках, а также на оказание помощи гражданам при наступлении определенных событий в их жизни. Оно выступает, с одной стороны, средством защиты бизнеса и благосостояния людей, а с другой - видом деятельности, приносящим доход. Источниками прибыли страховой организации служат доходы от страховой деятельности, от инвестиций временно свободных средств в объекты производственной и непроизводственной сфер деятельности, акции предприятий, банковские депозиты и т.д.

Экономическая сущность страхования может быть показана через важнейшие понятия - экономические категории, отражающие в абстрактном виде некие совокупности однородных специфических экономических отношений. Выделим три такие категории, представляющие интерес в практике и познании страхования: экономическая категория страховой защиты общественного производства; экономическая категория страховой защиты собственности и доходов населения; экономическая категория страхования.

Человеческое общество может существовать, только производя материальные блага. В процессе производства на всех этапах движения общественного продукта от производства до потребления люди активно вступают в отношения с силами природы и в отношения между собой. Иначе говоря, общественное производство имеет две стороны: производительные силы (отношения людей с природой) и производственные отношения (отношения людей между собой в процессе производства). Противоречивый характер общественного производства, независимо от воли людей, порождает условия для возникновения чрезвычайных обстоятельств, наступления случайных событий, имеющих негативные последствия, а сам процесс общественного производства объективно приобретает рискованный характер.

Рискованный характер общественного производства и необходимость компенсации возможного ущерба является предпосылкой возникновения страховых отношений. В страховом риске нарушения непрерывности общественного производства и в соответствующих защитных мерах их совокупности и состоит сущность экономической категории страховой защиты общественного производства.

Сущность экономической категории страховой защиты собственности и доходов населения заключается в страховом риске утраты собственности, здоровья и доходов населения, а также в соответствующих защитных мерах и в их совокупности.

Экономическая категория страхования - это теоретическое выражение реально существующих общественно-производственных отношений между людьми по поводу предупреждения, локализации и преодоления негативных последствий чрезвычайных событий естественного и социального характера, а также по безусловному возмещению нанесенного ими ущерба.

Экономические отношения страхования сложны и многообразны. Одна из особенностей экономических отношений, представляющих экономическую категорию страхования, заключается в том, что категория страхования обладает рядом аналогичных признаков с категорией финансов. Как и финансы, страхование обусловлено движением денежной формы стоимости при формировании и использовании соответствующих целевых фондов денежных средств в процессе распределения и перераспределения доходов и накоплений. Однако финансы в целом связаны с перераспределением доходов и накоплений для возмещения ущерба, связанного с наступлением чрезвычайных событий. Тем самым страхование отличается вероятностным движением денежной формы стоимости.

Экономические отношения страхования характерны замкнутостью пере распределительных отношений между заинтересованными сторонами по поводу солидарной раскладки ущерба, нанесенного чрезвычайным событием. Замкнутая раскладка ущерба основана на вероятности того, что число пострадавших сторон, как правило, меньше числа участников страхования, особенно если число участников велико. Для обеспечения замкнутой раскладки ущерба создается денежный страховой фонд целевого назначения, формируемый из фиксированных взносов застрахованных. Наличие страхового фонда в качестве материального носителя - черта категории страхования, которая сближает ее с категорией «финансы».

Характерной чертой рассматриваемой категории является также то, что страхование предусматривает перераспределение ущерба, как между территориальными единицами, так и во времени. При этом для эффективного территориального перераспределения страхового фонда в течение года между застрахованными организациями требуется достаточно большая территория и значительное число подлежащих страхованию объектов. Дело в том, что случайный характер возникновения чрезвычайных событий выходит за рамки одного хозяйственного года. В связи с этим возникает необходимость резервирования в благоприятные периоды части страховых платежей для их использования в качестве источника средств возмещения ущерба в неблагоприятном году.

Замкнутые отношения застрахованных, связанные с солидарной раскладкой суммы ущерба, обуславливают возвратность собранных в страховой фонд страховых платежей. Страховые платежи каждого застрахованного, вносимые в страховой фонд, имеют только одно назначение - возмещение вероятной суммы ущерба в масштабе определенной территории (области, края, республики) и в течение определенного периода. В случае наступления чрезвычайного события вся сумма страховых платежей вернется в форме компенсации ущерба в течение принятого в расчет временного периода в том же территориальном масштабе. Признак возвратности средств сближает экономическую категорию страхования с категорией кредита. Именно кредитные отношения обеспечивают возвратность полученных денежных ссуд. Отмечая такую возвратность как характерную черту страхования, следует иметь в виду, что она относится, прежде всего, к страхованию жизни.

Таким образом, общими чертами, объединяющими страхование с финансами и кредитом, можно считать, во-первых, их объективный характер и, во-вторых, единство денежной формы выражения.

Суммируя приведенные характерные особенности и признаки страхования, можно дать ему как экономической категории следующее определение:

Страхование, как экономическая категория, представляет собой систему экономических отношений, включающих совокупность перераспределительных отношений замкнутого круга его участников по поводу формирования за счет их денежных взносов целевого страхового фонда и расходования средств для возмещения возможного ущерба предприятиям и организациям при наступлении чрезвычайных событий, а также на материальное обеспечение граждан при наступлении некоторых событий в их жизни.

Экономическая сущность страхования находит свое воплощение в функциях, отражающих в реальности общественное предназначение данной категории. Функции являются внешними формами, позволяющими выявить особенности страхования как части (подсистемы) финансовой системы страны.

Защита является целью страхования. Основную цель страховой деятельности можно определить как удовлетворение общественной потребности в надежной страховой защите от случайных опасностей, соответствующей общепринятым требованиям по финансовой надежности. Не менее важной целью страхования с макроэкономической позиции является аккумуляция денежных средств, уплаченных множеством страхователей, и инвестирование их в экономику. Инвестиционная эффективность страховой деятельности гораздо выше банковской, поскольку страхование обеспечивает долговременные инвестиции.

Степень достижения основной цели и будет определять эффективность страховой деятельности. Для количественной оценки эффективности можно использовать степень охвата страховой защитой различных объектов, подверженных рискам, и уровень страхового обеспечения по каждому объекту.

Цели страхования достигаются посредством осуществления страховой деятельности: коммерческой, преследующей получение прибыли, и некоммерческой - как в социальном или взаимном страховании.

Страхование защищает имущественные интересы граждан и предприятий от отрицательных последствий страховых событий, обеспечивает продолжение хозяйственной деятельности предприятий и непрерывность общественного воспроизводства. В этом и проявляется защитная роль страхования.

Если бы отсутствовало страхование, то все финансовые тяготы всевозможных бедствий возлагались на государство, так как именно оно является последней инстанцией, к которой обращается за помощью отчаявшийся человек. Существующая система коммерческого и взаимного страхования освобождает государство от значительных финансовых затрат. В этом проявляется сберегающая роль страхования.

Система страхования представляет собой организованную форму централизации и концентрации капитала, который складывается из страховых взносов (премий), уплачиваемых клиентами страховым компаниям. В этом проявляется инвестиционная роль страхования.

Согласно ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» целью организации страхового дела является обеспечение защиты имущественных интересов физических и юридических лиц, РФ, субъектов РФ и муниципальных образований при наступлении страховых случаев.

Задачами организации страхового дела являются:

1) проведение единой государственной политики в сфере страхования;

2) установление принципов страхования и формирование механизмов страхования, обеспечивающих экономическую безопасность граждан и хозяйствующих субъектов на территории РФ.

2. Какие лица являются субъектами и участниками страховых отношений?

Страхование предполагает несколько участников страховых отношений, так называемых субъектов страхования, - страховщики, страхователи, застрахованные лица и выгодоприобретатели.

Страховщик - это организация (юридическое лицо), проводящая страхование, принимающая на себя обязательство возместить ущерб или выплатить страховую сумму, а также ведающая вопросами создания и расходования страхового фонда. Страховщиком не может быть физическое лицо. В Российской Федерации страховщиками выступают хозяйственные товарищества и общества, общества взаимного страхования, государственные муниципальные унитарные предприятия, а также некоммерческие страховые организации. Каждое из них для проведения страховых операций должно получить лицензию в надзорных страховых органах и иметь уставный капитал, минимальную величину которого устанавливает страховое законодательство.

Страхователь - это физическое или юридическое лицо, уплачивающее денежные (страховые) взносы и имеющее право по закону или договору получить денежную сумму (страховое возмещение) при наступлении страхового случая. Страхователь обладает определенным страховым интересом. Через страховой интерес реализуются конкретные отношения, в которые вступают страхователь со страховщиком. Страхователь, выступающий на международном страховом рынке, иногда называется полисодержателем.

Застрахованное лицо - это физическое лицо, жизнь, здоровье и трудоспособность которого выступают объектом страховой защиты. Застрахованным является физическое лицо, в пользу которого заключается договор страхования. На практике застрахованный может быть одновременно и страхователем, если он самостоятельно уплачивает страховые взносы. Например, студенты вузов и колледжей являются застрахованными лицами по обязательному медицинскому страхованию, однако не считаются страхователями, поскольку взносы за них оплачивает учебное заведение.

Выгодоприобретатели - это лица, в пользу которых выплачиваются страховые суммы или страховые возмещения после смерти завещателя, если он, в свою очередь, был страхователем. Выгодоприобретатель назначается страхователем (или застрахованным) на случай его смерти в результате страхового случая. Этот факт обязательно фиксируется в договоре страхования.

Помимо основных участников страховых отношений на рынке, где продаются и покупаются страховые продукты, имеется множество других субъектов, которые относятся к участникам страхового рынка. Основными из них являются страховые агенты и брокеры. Они выполняют посреднические функции между страхователями и страховщиками. Их основной функцией является доведение до страхователей наиболее значимой информации об условиях страхования и продажа страховых полисов (страховых продуктов).

3. Каковы основные права и обязанности страховщика и страхователя по договору страхования?

Страхователь имеет право:

- ознакомиться с условиями настоящей Программы страхования;

- получить полис, дубликат полиса в случае его утраты;

- проверять соблюдение Страховщиком условий договора страхования;

- назначать и заменять Выгодоприобретателя;

- отказаться от договора страхования в любое время;

- вносить с согласия Страховщика изменения в условия договора страхования;

- получать от Страховщика информацию, касающуюся его финансовой устойчивости и не являющуюся коммерческой тайной;

- в течение срока действия договора страхования или периода уплаты страховых взносов отказаться от текущей индексации, а также от индексации в последующие полисные годы. Страхователь может в течение периода уплаты взносов по договору страхования включить дополнительное условие по индексации страховых сумм;

- при получении настоящей программы страхования дать свое согласие на обработку Страховщиком его персональных данных, таких как ФИО, дата и место рождения, данные паспорта и адрес проживания, а также иные данные предоставленные для исполнения договора страхования, включая цели проверки качества оказания страховых услуг, сопровождения (администрирования) договора страхования и для информирования Страхователя о других продуктах и услугах с момента подачи заявления о заключении Договора страхования (если заключению Договора страхования предшествовала подача Страхователем заявления на страхование). В этом случае согласие действует с даты, указанной в заявлении на страхование. Согласие Страхователя на обработку персональных данных Страхователя действует в течение 10 лет;

- отозвать своё согласие на обработку персональных данных посредством составления соответствующего письменного документа, который должен быть направлен в адрес Страховщика заказным письмом с уведомлением о вручении либо вручен лично под расписку уполномоченному представителю Страховщика. В случае поступления Страховщику от Страхователя письменного заявления об отзыве согласия на обработку персональных данных, согласие считается отозванным с даты поступления указанного заявления Страховщику. После окончания срока действия Договора страхования (в том числе при его расторжении) или отзыва согласия на обработку персональных данных;

- дать согласие Страховщику на обработку его персональных данных третьим лицам, при условии, что у Страховщика есть соглашение с указанными лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных.

Страхователь обязан:

- уплачивать страховую премию (страховые взносы) в размере и в сроки, определенные договором страхования;

- при заключении договора страхования сообщить Страховщику информацию о жизни, деятельности и состоянии здоровья Страхователя, необходимую для определения степени и особенностей риска, принимаемого Страховщиком на страхование;

- в письменном виде сообщать Страховщику об изменениях, дополнениях или уточнениях, которые он намерен внести в условия договора страхования, в том числе о перемене места жительства, места работы, рода деятельности, изменении фамилии, хобби;

- при наступлении предусмотренных настоящей Программой страхования событий, имеющих признаки страхового случая, в течение 30-ти дней с момента, когда ему стало известно о наступлении такого случая, известить Страховщика любым доступным ему способом, позволяющим объективно зафиксировать факт обращения, обязанность сообщить о факте наступления страхового события по риску «Смерть Застрахованного» может быть исполнена Выгодоприобретателем;

- исполнять любые иные положения настоящей Программы страхования, договора страхования и иных документов, закрепляющих договорные правоотношения между Страхователем и Страховщиком, связанные с заключением, исполнением или прекращением этих правоотношений.

Страховщик имеет право:

- проверять сообщаемую Страхователем информацию, в том числе о соответствии возраста и состояния его здоровья;

- проверять выполнение Страхователем требований договора страхования и положений настоящей Программы страхования;

- в случаях, предусмотренных законодательством РФ, оспаривать действительность договора страхования в случае нарушения или ненадлежащего исполнения Страхователем положений настоящей Программы страхования;

- для принятия решения о страховой выплате направлять, при необходимости, запросы в компетентные органы об обстоятельствах наступления страхового случая, а также потребовать от Застрахованного лица (Выгодоприобретателя) предоставления дополнительных сведений и документов, подтверждающих факт наступления и причину страхового случая;

- если Страхователь (Застрахованное лицо) сообщил Страховщику заведомо ложные или недостоверные сведения о фактах, влияющих на установление степени риска наступления страхового события, предусмотренного договором страхования, то Страховщик вправе потребовать признания договора недействительным;

- по согласованию со Страхователем внести изменения в договор страхования в порядке, предусмотренном действующим законодательством. В случае если не будет достигнуто соглашение по поводу внесения изменений, каждая сторона договора имеет право потребовать расторжения договора страхования;

- по согласованию со Страхователем обрабатывать персональные данные Страхователя для исполнения своих обязательств по договору страхования, в том числе в целях проверки качества оказания страховых услуг и урегулирования убытков по Договору, администрирования Договора, а также в целях информирования Страхователя о других продуктах и услугах Страховщика. Персональные данные Страхователя включают в себя: фамилия, имя, отчество, год, месяц, дата и место рождения, паспортные данные, адрес проживания, другие данные, указанные в заключенном со Страховщиком Договоре страхования, которые могут быть отнесены в соответствии с законодательством РФ к персональным данным;

- по согласованию со Страхователем осуществлять все действия (операции) с персональными данными, включая сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), использование, обезличивание, блокирование, уничтожение. Страховщик вправе обрабатывать персональные данные посредством включения их в электронные базы данных Страховщика;

- во исполнение своих обязательств по Договору страхования передавать персональные данные Страхователя третьим лицам, при условии, что у Страховщика есть соглашение с указанными третьими лицами, обеспечивающее безопасность персональных данных при их обработке и предотвращение разглашения персональных данных;

- при определении размера подлежащей страховой выплаты по договору страхования осуществлять зачет суммы просроченных страховых взносов.

Страховщик обязан:

- ознакомить Страхователя с Программой страхования, на условиях которой заключен договор страхования;

- вручить Страхователю страховой полис установленной Страховщиком формы в течение 5 дней после зачисления страховой премии (первого страхового взноса) на расчетный счет Страховщика;

- обеспечить тайну страхования и безопасность персональных данных Страхователя (Застрахованного лица, Выгодоприобретателя), полученных от Страхователя, при их обработке в соответствии с законодательством РФ;

- прекратить обработку персональных данных и уничтожить персональные данные Страхователя в срок, не превышающий 10 лет с даты окончания срока действия Договора страхования / отзыва согласия на обработку персональных данных;

- своевременно направлять Страхователю уведомление о необходимости заключения дополнительного соглашения в связи с изменением размеров страховых сумм, страховых взносов и/или сроков страхования;

- при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, произвести страховую выплату (или отказать в выплате) в течение 15 дней после получения последнего из запрошенных Страховщиком документов, подтверждающих факт, причины и обстоятельства наступления заявленного события, имеющего признаки страхового случая.

Действие договора страхования прекращается в случае:

- истечения срока действия договора;

- выполнения Страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме;

- требования (инициативы) Страховщика. Страховщик вправе потребовать расторжения договора страхования в случае, порядке и на условиях, предусмотренных законодательством РФ;

- неуплаты Страхователем страховой премии (очередного страхового взноса) в установленные договором сроки (с учетом льготного периода - 62 дня) и размере;

- требования (инициативы) Страхователя;

- соглашения сторон. О намерении досрочно прекратить действие Договора страхования стороны могут уведомить друг друга письменно не позднее, чем за 30 (тридцать) дней до даты предполагаемого расторжения.

- смерти Застрахованного лица.

4. В чем состоит процедура андеррайтинга в страховании?

Андеррайтинг - процесс анализа рисков; принятие рисков на страхование (перестрахование) или отклонение, включающий: их оценку; классификацию на страховые или нестраховые; определение сроков, условий и размеров покрытия; расчет размеров премии. В личном страховании андеррайтинг подразделяется на медицинский и финансовый.

Андеррайтинг - процесс рассмотрения предложений на страхование и анализ информации в них содержащихся.

Исследованию андеррайтинга отводится важная роль в работах ряда ученых экономистов Х.Хорсткотте, Д.Хемптон, Юджин Бригхем, Луис Гаспенски, а также ряда российских и отечественных экономистов В.В. Шахов, Р.Т. Юлдашев, Л.А.Юрченко, В.Д. Базилевич, А.И. Балабанов, и др.

Эти определения показывают суть андеррайтинга как процесса анализа рисков и определение приемлемости их для страховщика и если да, то на каких условиях. Андеррайтинг также можно также представить как механизм трансформации из общих рисков в страховые риски, т.е. определенные события в будущем, на случай которых они могут быть застрахованы в страховой компании и потом перестрахованы в перестраховочном обществе, носящие признаки вероятности и случайности наступления.

С точки зрения страхователя андеррайтинг представляется системой знаний по управлению рисками от качества и профессионализма обладания которой, зависит его выбор того или иного страховщика.

К сожалению прямых конкретных индикаторов показывающих страхователю на качественный андерайтинг у страховщика нет. Косвенные показатели представлены репутацией, т.е. историей и профессиональным и финансовым рейтингом, наличием системы управления качества по стандартам ISO - 9001, партнерские связи с опытными перестраховщиками имеющими высокие рейтинги надежности АА, ААА.

С точки зрения страховщика, андеррайтинг эта квинтесенция страхования, т.е. пятый самый важный элемент достижения корпоративных целей основной или операционной его деятельности. Качественный андеррайтинг влечет за собой качественно сформированный страховой и перестраховочный портфель, наиболее близкие к прогнозируемой уровни убыточности, обосновано рассчитанные и применяемые страховые тарифы. Качественный андеррайтинг для страховщика имеет два аспекта: теоретический и практический. Теория андеррайтинга представляется, как бизнес процесс, который формализован и описан в положении об андерайтинговом центре, должностных инструкциях андеррайтеров, сценариях проведения андеррайтинга, экспертной системы поддерживающей принятие управленческого решения относительно страхования и перестрахования.

Практический аспект связан с высоким профессионализмом и компетенцией андеррайтера как наиболее значимого специалиста страховщика, его умениями и навыками обрабатывать и анализировать сведения касательно рисков объекта, превращения их в информацию в знания, которые можно применять на практике, т.е. в удобную для определения альтернатив страховать или нет и если да, то на каких условиях.

Процесс андеррайтинга состоит из нескольких этапов:

- оценивание рисков, свойственных объекту, предлагаемому к страхованию;

- выработка решений о страховании объекта и отказа в страховании;

- определение сроков, условий и размеров страхового покрытия;

- расчет размера страховой премии;

- подготовка и предложение соответствующим службам страховщика по схеме перестрахования.

Андеррайтинг по страхованию жизни. Рассмотрим особенности применения андерайтинга на примере страхования жизни.

Первичную и дополнительную информацию, полученную от Страхователя, Страховщик использует для оценки степени риска и решения вопроса об условиях принятия риска на страхование.

Первичная информация содержится в Заявлении на страхование и Дополнении к нему.

Дополнительная информация предоставляется Страховщику в том случае, если в первичной информации есть основания считать риск, заявленный на страхование, "нестандартным". Такими основаниями могут быть опасные заболевания Застрахованного, наличие у него вредных привычек, его принадлежность к опасной профессии, отсутствие финансовой возможности у Страхователя платить страховые взносы и прочее.

На основании первичной и дополнительной информации Страхователь осуществляет медицинский, профессиональный и финансовый андеррайтинг.

По результатам андеррайтинга страховая компания может принять риск по стандартному или завышенному тарифу или отказать Заявителю в страховании.

Одним из важных требований при заключении договора страхования жизни является оценка риска (андеррайтинг). Процедура андеррайтинга помогает правильно определить денежную сумму, которую будет вносить клиент для накопления и получения страховой защиты.

В процессе заполнения Заявления на страхование жизни, компания произведет оценку ряда факторов:

- Состояние Вашего здоровья, на текущий момент.

- Состояние Вашего здоровья в прошлом.

- Ваша профессия (например: водитель дальнобойщик, имеет больше рисков для жизни, чем офисный служащий).

- Привычки (табакокурение, употребление спиртных напитков и прочее);

- Хобби (увлечение альпинизмом или подводным плаваньем могут увеличить страховой взнос).

- Возраст (при прочих равных условиях 50-и летний заявитель заплатит больше чем 30-ти летний).

- Пол (на размер страхового взноса влияет средняя продолжительность жизни мужчин и женщин).

Необходимо отметить, что вся информация, полученная от клиента, является строго конфиденциальной. Андеррайтер страховой компании обрабатывает полученную от клиента информацию и выносит свое заключение о принятии заявителя на страхование и размере страхового платежа.

5. Каковы функции страхового агента и страхового брокера?

Страховщики могут осуществлять страховую деятельность через страховых агентов и страховых брокеров.

Страховые агенты - граждане Российской Федерации, осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора, или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страховщика в отношениях со страхователем по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Основная функция страхового агента - продажа страховых продуктов. Помимо этого агент может заниматься инкассацией страховых премий, оформлением страховой документации и в отдельных случаях выплатой страхового возмещения (в пределах установленных лимитов). Страховыми агентами - юридическими лицами выступают обычно бюро брачных знакомств, туристические агентства, юридические консультации и нотариальные конторы, которые наряду с услугами по основному профилю своей деятельности предлагают оформить те или иные договоры страхования. Страховые агенты не состоят в штате страховой компании и образуют ее внешнюю службу или агентскую сеть, работа которой должна быть определенным образом организована.

Страховые брокеры - зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей граждане Российской Федерации или российские юридические лица (коммерческие организации), представляющие страхователя в отношениях со страховщиком по поручению страхователя или осуществляющие от своего имени страховую посредническую деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования). При этом посредническая деятельность по страхованию должна быть предусмотрена в учредительных документах. Учредителем страхового брокера не может быть страховая организация либо ее сотрудник. Страховые брокеры вправе осуществлять иную, не запрещенную законом, деятельность, связанную со страхованием, за исключением деятельности в качестве страхового агента, страховщика (перестраховщика). Страховые брокеры не вправе осуществлять деятельность, не связанную со страхованием. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании (далее - страхование) - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя или страховщика (в договорах перестрахования), конечной целью которой является нахождение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон. Деятельность страховых брокеров регулируется действующим законодательством РФ. Требования к страховым брокерам как профессиональным участникам страхового рынка установлены Временным положением о порядке ведения реестра страховых брокеров, осуществляющих свою деятельность на территории РФ.

6. Что является объектом страхования по договору ОСАГО и каковы существенные условия по договору ОСАГО?

Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств. Механическое транспортное средство - автомобиль, мотоцикл, мопед - выступает источником повышенной опасности, которая может причинить имущественный вред участникам дорожного движения (водителям и пешеходам).

ОСАГО - обязательное страхование автогражданской ответственности. Объектом обязательного страхования являются имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности владельца транспортного средства по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства на территории Российской Федерации.

Правовое регулирование страхования ответственности автовладельцев осуществляется на территории РФ в соответствии:

- с Гражданским кодексом (гл. 48 "Страхование");

- с Федеральным законом N 40-ФЗ (далее - Закон об ОСАГО);

- с Правилами обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (далее - Правила).

Обязательное страхование ответственности автовладельцев осуществляется путем заключения соответствующего договора (ст. 936 ГК РФ). Согласно ему страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором страховой суммы.

Существенными условиями договора данного вида являются сведения (ст. 942 ГК РФ):

- об объекте страхования;

- о характере события (страхового случая), на момент наступления которого осуществляется страхование;

- о размере страховой суммы;

- о сроке действия договора.

Объектом обязательного страхования в ст. 6 Закона об ОСАГО и п. 5 Правил названы имущественные интересы, связанные с риском гражданской ответственности автовладельца по обязательствам, возникающим вследствие причинения вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства.

Страховым случаем признается наступление гражданской ответственности автовладельца соответственно за причинение вреда жизни, здоровью или имуществу потерпевших при использовании транспортного средства (ст. 6 Закона об ОСАГО, п. 7 Правил).

В отношении страховой суммы можно сказать, что ее размер регламентирован на законодательном уровне (ст. 7 Закона об ОСАГО, п. 10 Правил). Он ранжируется в зависимости от характера причиненного вреда (жизни и здоровью, имуществу) и количества потерпевших от 120 до 160 тыс. руб. Еще одной особенностью обязательного страхования автогражданской ответственности является то, что страховые тарифы, положенные в основу расчета страховой премии, также регулируются государством (ст. 8 Закона об ОСАГО). Предельные уровни страховых тарифов по ОСАГО, их структура и порядок применения закреплены в Постановлении Правительства РФ от 08.12.2005 N 739.

Срок действия договора ОСАГО (как его существенное условие) также четко определен в Законе об ОСАГО (ст. 10) и составляет год. Застраховать свою ответственность в рамках годового договора, но на меньший период могут только владельцы транспортных средств с ограниченным использованием. Для юридических лиц таковым признается сезонное использование транспортных средств в течение шести и более месяцев в календарном году (ст. 16 Закона об ОСАГО). Заключение такого договора предполагает небольшую экономию на страховой премии, поскольку ее размер в этом случае определяется с применением специальных коэффициентов.

Важный момент договора ОСАГО - это указание конкретного объекта страхования. Ведь без четкого указания, что именно застраховано, договор будет считаться незаключенным, а взаимные обязательства сторон, соответственно, несуществующими.

Объектом договора обязательного страхования являются имущественные интересы (ст. 6 Закона об ОСАГО и п. 5 Правил) которые связаны с риском возникновения гражданской ответственности страхователя (т.е. владельца транспортного средства). Они могут возникнуть в результате нанесения вреда жизни, здоровью либо имуществу потерпевших в процессе использования транспортного средства на территории Российской Федерации. В случае, если нанесение вреда произошло в иных обстоятельствах, то причинитель может возместить его добровольно или во исполнение судебного решения, согласно нормам действующего гражданского законодательства.

Понятие имущественного интереса также нуждается в пояснении. Оно связывается с юридическим термином «реальный ущерб», - это утрата либо повреждение имущества, а также расходы, необходимые для нейтрализации последствий утраты или повреждения. В числе прочего к реальному ущербу относят утрату товарной стоимости (УТС) транспортного средства - ее возмещает страховая организация, заключившая договор ОСАГО с причинителем.

Обязательное страхование ответственности автовладельцев осуществляется путем заключения соответствующего договора (ст. 936 ГК РФ). Согласно ему страховщик обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить потерпевшим причиненный вследствие этого события вред их жизни, здоровью или имуществу (осуществить страховую выплату) в пределах определенной договором страховой суммы.

По договору ОСАГО застрахованы имущественные интересы не только собственника автомобиля, но и любого водителя данного транспортного средства, указанного страхователем при заключении или в течение срока действия договора ОСАГО.

Возможно заключение договора ОСАГО на условиях неограниченного использования транспортного средства, когда вы не указываете список лиц, допущенных к управлению, т.е. список «без ограничений», и заключаете договор обязательного страхования с периодом использования автомобиля - 1 год.

Согласно действующему законодательству по ОСАГО владелец автомобиля вправе заключить годовой договор страхования с условием ограниченного использования автомобиля, т.е. указать конкретных водителей, которые допущены к управлению автомобилем, а также указать реальный период использования автомобиля в течение года действия полиса.

7. В чем особенность и каковы принципы инвестирования страховых резервов и собственных средств страховщиков?

Фонды страховщика представляют собой соответствующие обособленные финансовые ресурсы, которые предназначены для обеспечения непрерывного воспроизводственного процесса и являются одной из особенностей финансово-хозяйственной деятельности страховщика.

В современных условиях хозяйствования одним из условий деятельности страховщика является:

- наличие оплаченного уставного фонда;

- создание резервного фонда (в соответствии с законодательно установленными нормами);

- формирование специфических фондов и резервов.

Кроме соответствующих фондов страховщик формирует страховые резервы, которые предназначены обеспечить выполнение обязательств страховщика по будущим выплатам страховых сумм и страховых возмещений, повысить надежность и платежеспособность страховой компании.

Кроме этого, страховщики могут создавать резервы для финансирования мероприятий по предупреждению наступления страховых случаев и другие резервы. А из нераспределенной прибыли могут создаваться свободные резервы.

Для обеспечения выполнения страховщиками обязательств по отдельным видам обязательного страхования страховщики могут создавать централизованные страховые резервные фонды и органы, которые осуществляют управление этими фондами.

Основные виды резервов, которые формирует страховая компания:

1. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) - обеспечивает реализацию предупредительной функции страхования, т.е. обеспечивает финансирование затрат на мероприятия по предупреждению наступления страховых случаев. Резерв предупредительных мероприятий (РПМ) формируется путем отчислений от страховых премий, которые поступили по договорам страхования за отчетный период. Размер таких отчислений определяется процентом или нормативом Кпм, который предусмотрен в структуре тарифной ставки в ее нагрузочной части по каждому договору страхования..

2. Свободные резервы - представляют часть собственных средств страховщика, которая резервируется с целью дополнительного обеспечения платежеспособности в соответствии с принятой методикой проведения страхования. Источником формирования свободных резервов является нераспределенная прибыль страховщика.

3. Отчисления в централизованные страховые резервные фонды имеют своей целью обеспечение выполнения страховщиками своих обязательств по отдельным видам страхования, как правило, определенных законодательством.

Источниками формирования централизованных страховых резервных фондов являются:

- отчисления от поступлений страховых платежей;

- взносы собственных средств страховщика (часть прибыли);

- доходы от размещения временно свободных средств централизованных страховых резервных фондов.

4. В мировой практике страховой бизнес подразделяется на рисковое (общее) страхование и страхование жизни.

Соответственно и страховые резервы подразделяются на:

- резервы по рисковым видам страхования (технические резервы);

- резервы по страхованию жизни и накопительному страхованию (математические резервы).

В страховой практике особого внимания требует процесс размещения (или инвестирования) страховых резервов и собственных средств страховщика.

Средства страховых резервов должны размещаться с учетом следующих принципов: безопасности, прибыльности, ликвидности диверсифицированности.

Принцип безопасности - предполагает максимально возможную надежность размещения активов, минимизацию инвестиционного риска страховщика за счет вложений в государственные ценные бумаги и облигации, акции крупных компаний с положительной оценкой и высоким рейтингом.

Принцип прибыльности - предполагает, что активы должны размещаться с учетом финансовой ситуации на рынке капиталов, приносить постоянный и достаточно высокий инвестиционный доход.

Принцип ликвидности - предполагает, что структура размещенных активов должна быть такой, чтобы в любое время быстро и без потерь можно было их перевести в денежные средства.

Принцип диверсифицированности - предполагает обеспечение распределения инвестиционного риска на различные виды вложений, не допуская превалирования того или иного вида вложений.

8. Какие комплексные программы страхования для юридических и физических лиц предлагают российские страховщики?

Программы комплексного страхования для юридических лиц в период кризиса становятся более востребованными. В борьбе за крупных корпоративных клиентов страховщики стараются разрабатывать новые продукты с максимально широким покрытием, с учетом как отраслевой, так и индивидуальной специфики бизнеса. Заинтересованным в оптимизации расходов предприятиям такие предложения позволяют сэкономить на отдельных опциях.

Страховые компании, как правило, имеют в своем арсенале комплексные программы, предполагающие широкое покрытие разных видов рисков в рамках одного договора страхования. Правда, такие продукты в основном предлагаются корпоративным клиентам крупными игроками страхового рынка.

Для того чтобы предложить клиентам полноценные комплексные продукты, операторы рынка сначала должны наработать опыт по наиболее актуальным для среднего и крупного бизнеса направлениям страхования, а затем выдать универсальный продукт, который полностью покрывает потребности отдельного предприятия (группы предприятий одного вида деятельности).

Учитывая широкий спектр и специфический характер рисков различных предприятий российскими страховыми компаниями разработано несколько комплексных программ страхования по следующим основным видам страхования:

- страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей,

- страхование имущества,

- страхование машин и механизмов от поломок,

- страхование грузов,

- страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты,

- страхование ответственности директоров и других руководителей исполнительных органов,

- страхование ценных грузов,

- страхование воздушных судов и гражданской ответственности владельцев и эксплуатантов воздушных судов,

- страхование средств железнодорожного транспорта,

- страхование воздушных судов,

- страхование буровых работ,

- страхование газо-, нефте- и нефтепродуктопроводов,

- страхование ответственности перевозчиков и экспедиторов,

- страхование гражданской ответственности эксплуатирующих организаций и собственников гидротехнических сооружений за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу других лиц.

Рассмотрим более подробно некоторые направления страхования.

Страхование ответственности товаропроизводителей, продавцов и исполнителей. Настоящее страхование обеспечивает защиту имущественных интересов юридических и физических лиц (далее - Страхователи) связанных с риском причинения вреда жизни и здоровью или имуществу третьих лиц в результате потребления/использования некачественных товаров (работ, услуг), произведенных/проданных/выполненных/оказанных этими Страхователями.

Настоящее страхование обеспечивает защиту имущественных интересов Страхователей, в качестве производителей, производящих товары исполнителей, производящих работы (оказывающих услуги).

Страхователями признаются юридические лица независимо от организационно-правовой формы, заключившие договоры о страховании своей гражданской ответственности, и дееспособные физические лица, имеющее статус предпринимателя в соответствии с действующим законодательством, заключившие договоры о страховании своей ответственности, признаваемые в качестве товаропроизводителя (изготовителя) товаров (когда они придают товару свое имя, свой товарный знак и т.п.) или поставщика товара (субсидиарно несущего ответственность как изготовитель), производитель которого не может быть установлен, либо продавца, либо исполнителя.

По договору страхования может быть застрахован как риск ответственности самого Страхователя, так и иного лица, на которое такая ответственность может быть возложена (далее - Лицо, риск ответственности которого застрахован). Лицо, риск ответственности которого за причинение вреда застрахован, должно быть названо в договоре страхования, а если это лицо в договоре не названо, считается застрахованным риск ответственности самого Страхователя.

Объектом страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации (иному законодательству, действующему на территории страхования) имущественные интересы, связанные с возмещением Страхователем (Лицом, риск ответственности которого застрахован) причиненного им вреда жизни и здоровью либо имущественным интересам Третьих лиц при осуществлении им своей предпринимательской деятельности в качестве изготовителя (продавца, исполнителя).

Страховая премия (плата за страхование, которую Страхователь обязан уплатить Страховщику) исчисляется исходя из размера установленных договором страховых сумм, тарифных ставок.

Тарифные ставки устанавливаются Страховщиком на основании примерных тарифных ставок (согласно стандартным Правилам страхования) с учетом факторов, влияющих на величину страхового риска.

Страхование имущества. Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Под «имуществом», принимаемом на страхование, понимается имущество, в отношении которого Страхователь (Выгодоприобретатель) имеет основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в его сохранении.

По выбору страхователя, договор страхования заключается по всем рискам, перечисленным ниже, или их комбинации:

Пожар - возникновение ущерба (убытка) вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате неконтролируемого процесса горения, причиняющего материальный ущерб юридическим лицам в результате следующих факторов пожара: пламя и искры, повышенная температура окружающей среды, дым.

Залив - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате воздействия жидкости или ее паров. Под термином «залив» подразумевается неконтролируемый процесс проникновения жидкости или ее паров в места для того не предназначенные.

Механическое воздействие - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате механического воздействия внешних сил.

Противоправные действия третьих лиц - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие уничтожения (гибели), повреждения, утраты застрахованного имущества в результате незаконного посягательства (имеющего признаки преступления в соответствии с Уголовным кодексом РФ) третьих лиц на застрахованное имущество.

Терроризм - возникновение ущерба (убытка) у лица, в пользу которого заключен договор страхования, вследствие акта, по которому проводится официальное уголовное расследование, возбужденное на основании ст. 205 "Терроризм" УК РФ.

Страховая премия (стоимость страхования) зависит от вида и характеристик имущества, принимаемого на страхование, условий и особенностей его хранения (эксплуатации), срока страхования, страховых рисков, а также иных факторов.

Если организация осуществляет другие виды страхования в нашей Компании, то предоставляется скидка в размере 10% (от страхового тарифа). Также, если в течение срока действия договора Страхователь не обращался за выплатой страхового возмещения, то при заключении договора на очередной год предоставляется скидка в размере 5% (от первоначального тарифа). Оплаченные премии в части страхования имущества уменьшают налоговую базу страхователя.

Страхование машин и механизмов от поломок (аварий). Объект страхования - не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы Страхователя, связанные с владением, пользованием, распоряжением имуществом: механизмами, оборудованием, установками и другими производственными машинами в соответствии со «Списком застрахованных машин».

Предметами страхования являются любые машины, аппараты и различное механическое оборудование и установки.

Страхование грузов. Данный вид страхования позволяет компенсировать предприятию потери, возникшие в процессе перевозки грузов любым видом транспорта. При этом, кроме стоимости самого груза, страховой защитой могут обеспечиваться транспортные расходы (фрахт) и часть ожидаемой прибыли. Объектами страхования являются грузы, доставляемые любыми видами транспорта.

Полис страховой компании может обеспечивать покрытие как на период транспортировки “от склада до склада”, включая перегрузки и промежуточное хранение, так и на отдельные этапы транспортировки. Договор страхования заключается на основании правил, разработанных с учетом сложившейся мировой практики страхового рынка.

Страховой тариф представляет собой фиксированный процент от страховой суммы и зависит от следующих факторов: расстояние, маршрут, состояние перевозочного средства, стоимость груза, упаковка, и т.п. Величина тарифной ставки может корректироваться в сторону снижения в случае уменьшения степени риска: наличие охраны рекомендованной компанией, отсутствие перегрузок и т.п. Постоянные клиенты имеют возможность получения скидки и выплат комиссионного вознаграждения. Заключение генеральных соглашений по страхованию всех отправляемых грузов позволит максимально упростить оформление документации. Комплексное страхование по иным видам страхования также предполагает снижение тарифа.

Страхование гражданской ответственности организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты. Данный вид страхования обеспечивает страховую защиту имущественных интересов организаций, эксплуатирующих опасные производственные объекты, связанных с риском причинения этими организациями вреда жизни, здоровью или имуществу третьих лиц и окружающей природной среде в результате аварии при эксплуатации опасного производственного объекта в соответствии с Федеральным законом от 21 июля 1997 г. № 116-ФЗ «0 промышленной безопасности опасных производственных объектов».

...