Перспективы и развитие электронных банковских услуг

Депозитные операции - это операции банков по привлечению денежных средств юридических и физических лиц во вклады на определенный срок либо до востребования.

Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые на определенное время оседают на счетах в банке в силу действующего порядка осуществления банковских операций.

По экономическому содержанию депозиты принято подразделять на 3 группы:

срочные депозиты (с их разновидностью - депозитным сертификатом);

депозиты до востребования;

сберегательные вклады населения.

Каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Срочные депозиты классифицируются в зависимости от их срока, например:

депозиты со сроком до 3 месяцев;

депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;

депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;

депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;

депозиты со сроком свыше 12 месяцев и т. д.

Депозиты до востребования классифицируются в зависимости от характера принадлежности средств, хранящихся на счетах. Это могут быть:

средства па расчетных, текущих, бюджетных счетах предприятий, организаций и учреждений разных форм собственности;

средства на специальных счетах по хранению различных (по целевому экономическому назначению) фондов;

собственные средства предприятий, предназначенные для капитальных вложений;

средства предприятий и организаций в расчетах;

средства на корреспондентских счетах но расчетам с другими банками;

средства местных бюджетов и др.

Сберегательные вклады в зависимости от особенностей их храпения подразделяются на:

срочные, срочные с дополнительными взносами;

выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные;

условные, на предъявителя, текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки (кредитные и пр.).

Одной из центральных проблем депозитной политики банка является определение оптимального периода хранения срочных вкладов юридических и физических лиц. Сроки должны быть увязаны со сроками оборачиваемости кредитов, на выдачу которых могут быть направлены срочные депозиты.

Корреспондентские счета - это депозиты до востребования банков-корреспондентов, т.е. банков, имеющих договорные отношения друг с другом.

Среди недепозитных источников формирования привлекаемых банками средств особое место отводится межбанковским кредитам и кредитам, предоставляемым Центральным банком.

Межбанковский кредит - это вид кредитов, предоставляемых одним коммерческим банком другому. Их купля-продажа осуществляется на межбанковском рынке.

Межбанковский рынок - это часть рынка ссудных капиталов, где временно свободные денежные ресурсы кредитных учреждений привлекаются и размещаются банками преимущественно в форме межбанковских депозитов на определенные сроки. В международной практике наиболее распространены депозиты сроком от полутора до шести месяцев, предельные сроки - от одного дня до нескольких лет. Средства межбанковского рынка используются банками-заемщиками не только для покрытия своих активных операций, но и для покрытия ликвидности балансов банков.

Купля-продажа межбанковских кредитов возможна в форме сделок на свободном рынке, а также в форме сделок на "закрытом" рынке, где кредиты предоставляются друг другу тесно сотрудничающими банками на условиях, вытекающих из взаимных интересов.

Активные операции - операции по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. От качественного осуществления активных операций банка зависят ликвидность, доходность, а следовательно, финансовая надежность и устойчивость банка в целом. Активные операции банка в зависимости от их экономического содержания делятся на:

кредитные (ссудные);

инвестиционные;

гарантийные;

операции с ценными бумагами.

Основу активных операций составляют кредитные операции. Они являются наиболее рискованными и вследствие этого наиболее доходными. При выдаче кредита банк требует от потенциального заемщика комплект документов, характеризующих материальную обеспеченность кредита и юридическую правомочность заемщика. Это:

Учредительные документы.

Бизнес-план (технико-экономическое обоснование), на основе которого определяются возможность возврата ссуды и срок окупаемости затрат.

Контракт или его копия, фиксирующие цель получения кредита.

Бухгалтерский баланс и некоторые приложения к нему.

Кредитные договоры с другими банками.

Договор залога или поручительства.

Срочное обязательство-поручение на возврат ссуды согласно срокам, установленным в кредитном договоре.

Заявление на получение ссуды с указанием суммы, срока и цели кредита.

Кредиты, предоставляемые банком, могут быть классифицированы по различным признакам:

а)По типам заемщиков - ссуды предприятиям, органам власти, населению, банкам.

б) По срокам пользования - краткосрочные, среднесрочные, долгосрочные.

в)По сфере функционирования заемщика - ссуды предприятиям сферы производства и ссуды предприятиям сферы обращения.

г) По отраслям принадлежности заемщика - ссуды в промышленность, транспорт, строительство, сельское хозяйство, торговлю.

д) По характеру обеспечения - залоговые, гарантированные, застрахованные, необеспеченные (бланковые).

е) По методам погашения - погашаемые единовременно и частями.

Инвестиционные операции банка - операции по инвестированию банком своих средств в ценные бумаги и паи небанковских структур в целях совместной хозяйственно-финансовой и коммерческой деятельности, а также размещения в виде срочных вкладов в других кредитных организациях.

Операции с ценными бумагами включают операции с ценными бумагами, котирующимися на фондовых биржах, а также операции с векселями (учетные и переучетные операции, операции по протесту векселей, по инкассированию, домицилированию, акцепту, индоссированию векселей, по выдаче вексельных поручений, хранению векселей, продаже их на аукционе).

Гарантийные операции - операции по выдаче банком гарантии (поручительства) уплаты долга клиента третьему лицу при наступлении определенных условий.

Комиссионные операции - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства.

К числу основных комиссионных операций относятся:

Расчетно-кассовые операции, которые связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента, а также получением и зачислением перечисленных ему средств на счет в безналичной форме, с выдачей наличных денег со счета, внесением их на счет, хранением и перевозкой. Они оформляются соответствующим договором о кассовом обслуживании.

Трастовые операции, которые могут быть представлены следующими услугами:

передача в доверительное управление отдельных ценных бумаг и их портфелей;

платежные функции, связанные с обслуживанием ценных бумаг;

управление активами пенсионных и инвестиционных фондов и др.

Операции с иностранной валютой, которые помимо традиционных операций купли-продажи иностранной валюты включают оплату и выставление денежных аккредитивов, покупку и оплату дорожных чеков иностранных банков, выпуск и обслуживание пластиковых карт, осуществление международных расчетов.

Информационные услуги, когда банки за определенную плату предоставляют клиентам информацию как коммерческого, так и некоммерческого характера.

2.3 Существующие платежные системы электронных банковских услуг

Электронные деньги, или "Webmoney"

WebMoney Transfer - крупнейшая и самая распространенная Интернет электронная платежная система, построенная на основе электронных кошельков, начала свою деятельность в ноябре 1998 года [26].

Пользователи Интернета все чаще выбирают этот способ оплаты, расплачиваясь за коммунальные услуги, делая покупки в Интернет-магазинах. Многие компании, в штате которых есть сотрудники, работающие удаленно, предпочитают Webmoney как способ оплаты труда.

В большинстве стран СНГ выпускаются электронные деньги, приравненные к государственной валюте. Они очень просты в использовании, и для их покупки не требуется никаких счетов, чеков и прочих банковских бумаг.

По данным "Webmoney", на сегодняшний день в системе Webmoney Transfer зарегистрировано более 1,54 млн. аттестованных участников. Из них на долю Казахстана приходится 1,37% из числа пользователей. Таким образом, Казахстан занимает 4 место после России (79,31%), Украины (11,63%) и Беларуси (2,58%).

С помощью Webmoney можно оплатить:

мобильную связь;

платное телевидение;

коммунальные услуги;

билеты и гостиницы,

авиа-билеты

покупку газет и журналов, а также электронных книг, музыки, фильмов

продукты страхования

Интернет-провайдеры,

онлайн игры,

программное обеспечение,

рекламу в Сети,

и многое другое.

Существует 3 основных способа пополнения электронных денежных средств в системе Webmoney:

Покупка карт или конвертов пополнения кошельков электронных денег.

Обменные пункты, позволяющие обменять реальные деньги на электронные.

Виртуальные обменники, позволяющие делать обмен между разными эектронными деньгами, а также их покупку с помощью пластиковых карт.

У каждой системы существуют свои интерфейсы и инструменты для пользования Электронными деньгами.

Что касается оплаты товаров и/или услуг в сети Интернет, то чаще всего используют 2 способа:

После выбора и оформления покупки пользователь вводит на сайте Интернет-магазина свой идентификатор в системе Электронных денег, на который выставляется счет.

После выбора и формирования покупки пользователю выдается номер его заказа и сумма, которую он переводит на кошелек Интернет-магазина, с указанием в комментариях номера заказа.

Достаточно лишь обратиться в специальные обменные пункты, купить карточки Webmoney или же зарегистрироваться в системе WebMoney Transfer.

Международная сеть SWIFT

В 1973 году 239 банков из 15 стран Европы и Северной Америки учредили Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication - SWIFT (Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций) с целью создания международной сети для передачи данных между финансовыми организациями. Сегодня SWIFT является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций, обеспечивающей оперативную, безопасную и надежную передачу финансовых сообщений по всему миру.

SWIFT получил поддержку мирового финансового сообщества, а предложенная и реализованная им концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус стандарта де-факто. Ежедневный объем сообщений, передаваемый по сети SWIFT, превышает 4,9 млн. сообщений на общую сумму более 5 триллионов долларов США.

В настоящее время пользователями SWIFT являются более 7000 крупнейших банков и финансовых организаций из 190 стран, среди них брокерские фирмы, компании по работе с ценными бумагами, биржи, центральные депозитарии и др.

Принципиально важно, что из входящих в "Большую семерку" промышленно-развитых стран мира, пять государств - Великобритания, Германия, Италия, Канада и Франция - построили национальные платежные системы на базе сети SWIFT. В то же время среди стран, выбравших SWIFT в качестве инфраструктуры для реализации платежной системы, есть и такие, которые недавно создали собственную расчетную сеть: Босния и Герцеговина, Латвия, Хорватия. Отдельно следует отметить Азербайджан - первую страну СНГ, создавшую национальную платежную систему на основе SWIFT.

Международный опыт показывает, что использование SWIFT в качестве инфраструктуры для создания национальной платежной системы является рентабельным и эффективным решением, позволяющим свести к минимуму расчетные и технические риски. Кроме того, национальные платежные системы, построенные на основе сети и стандартов SWIFT, являются транспарентными и интегрируются в крупнейшие международные платежные системы.

Система межбанковских расчетов обеспечивает выполнение следующих категорий банковских операций:

клиентские переводы;

банковские переводы;

валютные операции;

документарные операции.

В рамках этих категорий операций осуществляются подготовка и обработка соответствующих категорий сообщений по классификации ISO. SWIFT использует все возможности для поддержки уже существующих стандартов ISO и IСС. Стандарты разрабатываются группами представителей уполномоченных банков и сотрудниками SWIFT. Постоянные группы собираются четыре раза в год, а временные - оперативно для решения конкретных проблем (ценные бумаги, дорожные чеки, золото, драгметаллы).

Сейчас определено семь категорий сообщений, включающих более 70 их типов. Текст сообщения состоит из полей, часть которых является обязательными, некоторые поля могут опускаться или кодироваться различными способами, но все поля заранее пронумерованы. Обязательные поля содержат информацию, необходимую для правильной обработки этого сообщения. Дополнительная информация (для сложных транзакций или полных указаний) при необходимости располагается в полях "опционных" (необязательных). Системные сообщения (в отличие от чисто информационных) используются для работы с системой.

Объем передаваемых сообщений по сети SWIFT постоянно растет. Ежедневно по сети SWIFT проходят сообщения на сумму более 2 триллионов долларов США.

Основные преимущества системы SWIFT

Надежность. SWIFT принимает на себя ответственность за точную, полную и своевременную доставку сообщений. Ни одна другая организация, предоставляющая сеть для передачи данных, не может этого гарантировать.

Безопасность. Комбинирование физических и логических мер по безопасности, а также применение различных видов шифрования предупреждает возможность изменения сообщения в процессе его передачи по сети SWIFT. Никто кроме отправителя и получателя сообщения не может считать его содержание.

Скорость. Доставка сообщений производится за несколько секунд, причем их проверка и подтверждение подлинности осуществляется полностью автоматически. Работа в сети SWIFT происходит круглосуточно без праздников и выходных с доставкой сообщений в режиме реального времени.

Эффективность. Стандарты и технология SWIFT предоставляют возможность создавать прикладные программы для автоматической обработки сообщений. Благодаря этому увеличивается производительность и уменьшаются затраты на ручную обработку сообщений.

Электроные денежные переводы системой "Western Union".

В век скоростей, очень актуально быстро и надежно осуществлять денежные переводы в любую точку планеты. С этой задачей отлично справляется Международная система денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union), которая функционирует на рынке денежных переводов с 1871 года, то есть существует более ста тридцати лет. Американская компания Western Union (Вестерн Юнион) осуществляет переводы денег по своей уникальной всемирной компьютерной сети с использованием новейших электронных технологий.

Международная система денежных переводов "Вестерн Юнион" (Western Union) позволяет быстро и просто отправлять и получать деньги в 195 странах мира, в которых расположено более 225000 пунктов обслуживания. Пункты обслуживания Вестерн Юнион могут быть расположены в банках, почтовых отделениях, магазинах, обменных пунктах и т.д.

Денежные переводы "Вестерн Юнион" (Western Union) обеспечивают 3 условия:

Скорость перевода денег. Денежный перевод осуществляется за считанные минуты, на любое расстояние. Получить денежный перевод всего через несколько минут после его отправления, это на грани фантастики. Правда, при этом необходимо учитывать расписание работы пункта выдачи денег и разницу во времени между часовыми поясами.

Надежность перевода денег. Каждый денежный перевод "Вестерн Юнион" защищается надежной системой безопасности, которая гарантирует получение денег только указанному в переводе лицу. Денежный перевод сопровождается контрольным номером.

Удобство перевода денег. Для осуществления денежного перевода "Вестерн Юнион" (Western Union) отправителю и получателю не нужно открывать счет в банке. Отправить или получить денежный перевод можно в любом из пунктов обслуживания "Вестерн Юнион". Большинство пунктов работает в удобное для клиентов время, в течение всей недели. Правда, в отдельных странах, предоставляются услуги только по выплате денежных переводов.

Как отправить денежный перевод через "Вестерн Юнион":

прийти в любой пункт обслуживания международной системы денежных переводов "Вестерн Юнион" "(Western Union) - это может быть банк, филиал банка или почтовое отделение.

заполнить бланк "Заявление для отправления денег", указав в нем полное имя получателя денег, страну и город получения перевода;

предъявить документ, удостоверяющий личность;

внести в кассу переводимую сумму и оплатить услугу по действующему тарифу;

получить копию бланка, где будет указан Контрольный Номер Денежного Перевода,

позвонить Вашему получателю и сообщить ему Сумму денежного перевода и Контрольный Номер Денежного Перевода.

Как получить денежный перевод по Western Union:

по телефону получить сведения от отправителя о Сумме денежного перевода и Контрольный Номер Денежного Перевода. Кроме того, надо уточнить правильное написание полного имени отправителя денежного перевода и наличие контрольного вопроса, а возможно даже страну отправления (если отправитель перемещается);

прийти в любой пункт обслуживания системы денежных переводов "Вестерн Юнион" (банк, почтовое отделение, обменный пункт, магазин и т.п.);

заполнить бланк "Заявление для получения денег", указав в нем полное имя отправителя, сумму перевода, контрольный номер и правильный ответ на контрольный вопрос (если отправитель включил вопрос в перевод), страну, из которой был отправлен денежный перевод;

предъявить документ, удостоверяющий личность;

получить в кассе переведенную Вам сумму и квитанцию. Комиссия за выдачу денежного перевода с получателя денежного перевода не взимается.

Плата за денежный перевод взимается по тарифам Компании "Western Union" и только с отправителя денежного перевода. С получателя перевода плата не взимается. При отправке перевода из Казахстана в Россию, и наоборот, иногда необходимо представить документ, подтверждающий легальность происхождения иностранной валюты (таможенную декларацию или справку). Для отдельных стран установлены индивидуальные тарифы за перевод.

Технология Интернет-платежей

Концепция электронных денег позволяет банкам доставлять свои услуги клиентам на дом. Одно из главных условий для банка - представительство в Интернете [26].

Вместе с использованием электронных систем расчетов и банкоматов банки предоставляют клиентам такую услугу, как ведение банковских операций на дому - "home banking". Впервые эта услуга появилась в ноябре 1982 г. в Шотландии, когда строительное общество Nottingam Building Society совместно с Банком Шотландии и британской телефонной компанией British Telecom внедрило систему Homelink.

Эта услуга заключается в том, что клиент покупает необходимое оборудование, т. е. оборудует домашний терминал, который по телекоммуникационным линиям связи подключается к банковскому компьютеру. Банк дает консультации по поводу оборудования и программного обеспечения домашних терминалов. При такой системе предоставления банковских услуг операции могут вестись круглосуточно и постоянно. Банк может управлять текущими счетами клиентов, вкладами, расчетами клиентов с бюджетом. Выделяются следующие виды операций: оплата услуг различных компаний (например, оплата вперед счетов за пластиковую карточку); получение баланса на текущий день; отчет о движении средств на счете; заказ чековой книжки; ведение операций с ценными бумагами; осуществление перечислений по счетам клиентов за определенный промежуток времени. Клиент может выполнить любую операцию в любое удобное для него время дня и ночи, так как банк осуществляет последующий контроль. Перед каждой операцией владелец домашнего терминала использует специальный "ключ" в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Все операции могут проводиться не только в национальной валюте, но и в иностранной, банк может выдавать информацию и о состоянии счетов клиента в других иностранных банках, если клиент ему это поручит. В настоящее время в США все крупные банки предлагают такую услугу. Более 6 млн. американских семей регулярно совершают банковские операции через Internet, более того, в 1995 г. появился первый полностью виртуальный банк, который вообще не имеет офиса - Security First Network Bank: Он находится только в сети, учредил его мало кому известный Cardinal Bankshares. В Республике Казахстан всего клиенты имеют возможность совершать практически любые операции: открывать депозитные счета в тенге и в валюте; переводить деньги на пластиковую карточку (конвертирование средств в электронные деньги); оплачивать коммунальные платежи; продавать и покупать валюту; оплачивать услуги Интернет-провайдеров и т. п. Системы казахстанских банков похожи: надо открыть в банке счет, получить или "скачать" из Интернета необходимое банковское программное обеспечение, после получить индивидуальный пароль, электронно-цифровую подпись или чип с шифром. После этого можно управлять своим счетом из любого места, где есть подключенный к Интернету компьютер. Для этого не надо получать специального образования, достаточно элементарных навыков обращения с компьютером. Система Интернет-платежей в основном ориентирована на покупку и продажу товаров через Интернет, а банковские услуги для нее - побочный продукт. Эта система считается универсальной - это своеобразная АСУ (автоматизированная система управления) сбыта для глобальной сети Интернет. В ней интегрированы четыре основных компонента:

расчеты по крупным оптовым операциям для бизнеса;

торговое обслуживание частных покупателей, т.е. расчеты значительного числа физических лиц (розничные продажи);

система "банк-клиент", работающая через Интернет;

элементы открытой платежной системы, так как к ней могут подключаться любые участники.

Данная система способна обеспечить полную автоматизацию расчетов во всех сферах торгового и банковского бизнеса. В ней действуют два принципиально разных механизма платежей:

Для обслуживания потребностей бизнеса (оптовая торговля) - business-to-business.

Для обслуживания частных клиентов (розничная торговля) - business-to-consumer.

Технологии Интернет-платежей обеспечивают, прежде всего, расчеты между корпорациями. Корпоративные клиенты регистрируются в системе, предъявляя все необходимые по законодательству документы. Гарантией полной безопасности платежей является оформление всеми участниками электронно-цифровых подписей, вероятность подделки которых намного ниже, чем подделки простой подписи на банковской карточке. Электронно-цифровая подпись клиента содержит 512 разрядов, а с существующими сейчас техническими средствами есть возможность взлома 48-52-разрядных подписей, так что подделка практически исключена [6].

Клиенты могут использовать систему для оперативного заключения договоров, расчеты по которым обязательно пойдут через Интернет. Такой механизм позволяет обеспечить клиентам максимальный выбор схем взаиморасчетов, оптимальных, с их точки зрения, платежных инструментов. Частных клиентов данная система привлекает простотой оплаты в режиме on-line. Им не нужна электронно-цифровая подпись, достаточно иметь международную карту любого эмитента.

В будущем, вероятно, обслуживание клиентов банками на дому станет основной формой банковских услуг. С дальнейшим развитием технических возможностей, появлением новых телекоммуникационных линий связи появится возможность объединить услуги банкоматов и услуги на дому в единую универсальную систему полного комплексного обслуживания клиента. В настоящее время Интернет в Республики Казахстан используется с большим отставанием от других экономически развитых стран. Но использование глобальной сети во всех сферах экономики не за горами.

Home banking или банковское обслуживание клиентов на дому.

Наряду с использованием банкоматов, электронных систем расчетов и платежей ведение банковских операций на дому (home banking) представляет собой самостоятельную форму банковских услуг населению, основанных на использовании электронной техники.

Пользователи систем электронных банковских услуг на дому самостоятельно приобретают необходимое оборудование, а банк консультирует клиентов по вопросам оборудования домашних терминалов и приобретения необходимого программного обеспечения. Подобные системы позволяют клиенту банка подключиться по телекоммуникационным линиям связи (телефон или видео) к банковскому компьютеру. В данном случае банковские операции могут осуществляться семь дней в неделю круглосуточно. Перед началом каждой операции владелец счета использует ключ в коде защиты от неправомочного подключения к системе. Пользование данной системой позволяет управлять текущим счетом, вкладом, расчетами клиента с бюджетом, счетами платежей и сбережений.

Среди операций, выполняемых при подключении персонального компьютера к банковской компьютерной системе:

получение баланса счета на текущий день;

ознакомление с деталями инструкций, правил, в соответствии с которыми могут вноситься изменения, исправления и т.д.;

возможность заказать чековую книжку и отчет о движении средств на счете за определенный период времени;

осуществление перечислений по счетам клиентов;

оплата услуг различных компаний, например выпускающих кредитные и другие пластиковые карты, причем при помощи компьютера на дому можно оплатить счета вперед;

выполнение операций с ценными бумагами.

Кассовое обслуживание клиентов на дому в ряде случаев не ограничивается их счетами в национальной валюте. Японские банки, например, сообщают своим клиентам сведения о состоянии их счетов, открытых в Нью-Йорке, Лондоне и т.д. Поэтому можно сделать вывод о том, что сколько-нибудь серьезных ограничений на выполнение операций клиентами банка в порядке самообслуживания на дому практически не существует. Клиент банка может выполнить любую банковскую операцию в любое время дня и ночи.

В настоящее время, например, все крупные банки Америки предлагают своим клиентам обслуживание на дому.

В последние годы коммерческие банки также стали предлагать своим клиентам электронные услуги по ведению банковских операций на долгу или в офисе. Клиенты - пользователи системы получают в банке ключевую дискету и пароль, после чего они могут составить и переслать по модему платежное поручение, снабдив его электронной подписью. В банке документ принимается, проверяется и при отсутствии неполадок автоматически производится списание денежных средств со счета клиента. В Вычислительный центр Банка платежное поручение передается не позднее 17 часов текущего дня, а на утро следующего дня деньги отправятся в НацБанк получателя.

Пользуясь электронными системами обслуживания клиентов на дому или на их рабочем месте, потребитель получал доступ к информационным услугам, предоставляемым базой данных, и в свою очередь мог передавать сообщения компьютеру, базе данных или какому-нибудь другому терминальному устройству.

Аналогичные услуги предоставляют своим клиентам и коммерческие банки, работающие в тесном контакте с компаниями - разработчиками новейшего программного обеспечения и компьютерных систем.

Система "Клиент - Банк" позволяет:

передавать в банк платежные документы;

получать выписки со счетов клиентов;

получать электронные копии платежных документов по зачислению средств на счета клиентов;

обмениваться с банком электронными текстовыми сообщениями;

получать справочную информацию (перечень выполняемых банковских операций, курсы валют и т.д.);

осуществлять импорт (экспорт) информации с системой автоматизации предприятия клиента.

"Клиент - Банк" обладает многоуровневой системой защиты и обеспечивает достоверность, сохранность и конфиденциальность передаваемой информации.

Предлагая клиентам воспользоваться услугами системы "Клиент - Банк", банк консультирует клиентов по вопросам приобретения необходимого оборудования, гарантирует техническую поддержку: при установке системы и начальном обучении персонала; обновлении программного обеспечения при появлении новых версий системы; консультации и рекомендации при работе с системой по телефону.

Для клиента банка, физического или юридического лица, важнейшим сдерживающим моментом для вступления в число пользователей подобных систем остается плата за пользование услугами системы. С позиций бизнесмена важнейшим преимуществом этого вида электронных банковских услуг является возможность получения любой информации в любое время суток наряду с использованием других возможностей. Для банков относительно сложно оценить эффективность подобных систем: во-первых, с точки зрения сокращения расходов на содержание зданий, сооружений, штата служащих, бумажного документооборота и т.д.; во-вторых, из-за возможных потерь в результате быстрого перевода клиентами своих денежных средств со счетов, не приносящих процентов, на доходные счета. Серьезного анализа требует также конкуренция со стороны зарубежных банков и других финансово-кредитных институтов, предоставляющих аналогичные услуги по выполнению банковских операций на дому и в офисе.

Важнейшей проблемой дальнейшего развития и совершенствования банковских операций на дому является модернизация коммуникационных систем. Известно, что ведение банковских операций на дому и в офисе стало доступно клиентам банков уже относительно давно. Они получали по почте (или по телефону) банковские отчеты о движении средств на счетах и сами отправляли свои чеки в банк. Такой тип общения клиента с банком предполагал широкое использование бумажных документов. Современные телекоммуникационные системы для ведения банковских операций на дому и в офисе, по мнению специалистов, будут неизбежно усложняться и затем широко использоваться во всех странах.

В будущем банковское обслуживание клиентов на дому, вне всяких сомнений, превратится в основную форму розничных банковских услуг - услуг населению. Оно обеспечит объединение услуг, основанных на использовании банкоматов, кредитных и платежных карт, и услуг, оказываемых отделениями банков, в единую систему банковских видеоуслуг на дому.

В недалеком будущем, по мнению западных экономистов, банковские учреждения ожидают революционные изменения. Развитие телекоммуникаций и персональных компьютеров позволит миллионам служащих работать дома. Это высвободит рабочие места в офисах, и таким образом уменьшится необходимость в административных зданиях и служебных помещениях. Дом станет для служащего тем рабочим местом, куда будет собираться и откуда будет передаваться вся необходимая для работы информация. Компьютеры установят и в машинах, чтобы не терять ни минуты рабочего времени. Предполагается, что в результате нововведений производительность труда повысится многократно, снизятся накладные расходы компаний, резко возрастут их доходы и рентабельность.

2.4 Экономическая эффективность использования электронных расчетов в АО "Kaspi Bank"

Для более эффективного использования электронными платежными системами необходимо провести сравнительный анализ, то есть выявить максимальную выгоду и минимизацию затрат на пользование данными банковскими услугами. Для проведения данного анализа будут использованы наиболее известные электронные платежные системы на территории Республики Казахстан, такие как Western Union, Swift, Webmoney, VISA Classic и перевод "со счета на счет" [20, 24].

Также была выявлена сумма денежных средств, которую использовали наиболее чаще, чем другие, а именно одна тысяча условных единиц (или 1000$ - USD, доллары США). Для проведения данного анализа необходимо использовать такие процентные данные банков как:

Пополнение счета клиента, который хочет произвести перевод

Комиссия за перевод банком, то есть стоимость за транзакцию

Снятие со счета лицу, которому был произведен перевод

Скорость перевода, также не менее значительный фактор процентной ставки (будет использован лишь в выявлении преимуществ определенной платежной системы)

1) Денежные переводы "Western Union" - это перевод денег от одного лица к другому. Пожалуй, в первую очередь, можно представить ситуацию, когда наличные деньги внезапно закончились вдали от дома. Но такие ситуации составляют всего двадцать пять процентов от общего количества денежных переводов. Кто же пользуется услугами по переводу денег в остальных случаях? В первую очередь, это люди, работающие заграницей, - они регулярно отправляют деньги своим родственникам. Другая категория - родители, пересылающие деньги своим детям, получающим образование за рубежом. Довольно часто люди отправляют деньги сами себе - если вы планируете поездку, то можно отправить перевод на свое имя, а затем получить наличные в любом уголке мира. Основное преимущество денежных переводов заключается в том, что ни к отправителю, ни к получателю не предъявляются никакие специальные требования - как, например, наличие банковского счета.

Используя исходные данные а также данные, приведенные в таблице 2.5.1, рассчитаем минимальные затраты на использование платежной системы Western Union.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000$:

Пополнение счета клиента = 0$ (Отсутствует, так как в системе не требуется открытие счета или затраты на пополнение баланса.)

Комиссия за перевод банком = 32$ (внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ)

Комиссия за перевод банком = 60$ (в страны дальнего зарубежья)

Снятие со счета = 0$ (необходим лишь минимальный пакет документов и ключевые слова, переданные лицом-отправителем)

Скорость переводов составляет максимум 15 мин (в редких случаях требуется один день). За скорость перевода комиссия не взимается = 0$

Итого = 0$ + 32$ + 0$+ 0$ = 32$ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ)

Итого = 0$ + 60$ + 0$+ 0$ = 60$ (в страны дальнего зарубежья)

2) Система SWIFT является достаточно удобной и защищенной системой для проведения не только внутренних, но и международных расчетов. Ее стандарты применяются и в других системах, т.к. удобство, четкость и конкретность была проверена временем и доказана положительная сторона от их использования. Также стандарты позволяют разным системам взаимодействовать между собой.

Тарифы на переводы SWIFT значительно доступнее тарифов других систем переводов. Широкая сеть корреспондентских счетов позволяет ввести гибкие тарифы и максимально снизить стоимость переводов.

Преимущество услуги Swift-to-check заключается в том, что получатель на руки получает чек на ту сумму, которая была отправлена отправителем (т.е. никакие дополнительные комиссионные из суммы отправки не удерживаются банками - корреспондентами).

Таблица 2.4.1 Тарифы Western Union на отправление переводов в Казахстан, по Казахстану, а также в страны ближнего и дальнего зарубежья

Переводы в долларах США
Сумма денежного перевода (доллары США)	Тарифы в страны ближнего зарубежья и по Казахстану	Тарифы в страны дальнего зарубежья
До 100,00	6	10
100.01 - 200.00	10	20
200.01 - 400.00	14	30
400.01 - 600.00	20	40
600.01 - 800.00	26	50
800.01 - 1 000.00	32	60
1 000.01 - 1 200.00	40	70
1 200.01 - 1 600.00	50	80
1 600.01 - 2 000.00	60	90
2 000.01 - 2 400.00	70	100
2 400,01 - 3 000,00	82	120
свыше 3 000,00 $ в каждом последующем интервале в 600,00 $ к плате за отправление перевода добавляется	12	20

Используя исходные данные а также данные, приведенные в таблице 2.4.2, рассчитаем минимальные затраты на использование платежной системы SWIFT.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000$:

Пополнение счета клиента = 12$ (взимается 1 раз за использование услуги)

Комиссия за перевод банком = 1% (внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ)

Комиссия за перевод банком = услуга не поддерживается (в страны дальнего зарубежья)

Снятие со счета = 0$ (необходим лишь минимальный пакет документов и ключевые слова, переданные лицом-отправителем)

Скорость переводов - в зависимости от пункта назначения, минимум 2 банковских дня, а также до 15.00 рабочего дня. За скорость перевода комиссия = 0$

Итого = 12$ + 1% + 0$+ 0$ = 22$ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ в течении 2 банковских дней)

Для стран дальнего зарубежья данная услуга не предоставляется, так как имеет более высокие процентные ставки и является не ликвидной.

Таблица 2.4.2 Тарифы Банка по переводу средств в другой Банк системой SWIFT

Перевод средств в иностранной валюте в другой банк	1% от суммы перевода плюс $12 (SWIFT)
Остановка платежа по SWIFT-to check по требованию отправителя	$15

3) WebMoney очень широко известна в сети Интернет. Система отличается великолепной скоростью проведения платежей - операция перевода занимает всего несколько секунд. С её помощью можно оплатить покупки на гораздо большем количестве сайтов, нежели, используя другие платежные системы.

Нужно отметить ещё и простоту ввода и вывода средств. Большое количество обменных пунктов, позволяющих без проблем ввести деньги в систему или вывести деньги из системы, а так же большое количество пунктов продаж скретч-карт, предназначенных для пополнения электронных кошельков. Неоспоримым преимуществом является очень низкая комиссия за транзакцию (другими словами за операцию перевода денег или платеж). Комиссия составляет всего 0.8%.

Используя исходные данные а также данные, приведенные в таблице 2.5.3, рассчитаем минимальные затраты на использование платежной системы Webmoney.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000$:

Пополнение счета клиента = 0$ (Отсутствует, так как использует карты оплаты для пополнения баланса электронного счета, аналог оплаты мобильной связи.)

Комиссия за перевод банком = 0,8% (для перевода в любую точку мира)

Снятие со счета = 1-1,5% (Существует зависимость процентной ставки от банка, который предоставляет данную услугу, необходим минимальный пакет документов). В данных расчетах используется коэффициент = 1,5%

Скорость переводов - самая эффективная = мгновенно (система является электронным кошельком, где трансферт проходит за считанные минуты)

Итого = 0$ + 8$ + 15$+ 0$ = 23$ (в любую точку мира)

Таблица 2.4.3 Тарифы системы Webmoney по переводу любой суммы средств, в предоставляемой для транзакции валюте (в данном случае USD -доллары США).

Переводы в долларах США
Сумма денежного перевода (доллары США)	Комиссия перевода
Любая сумма	0.8% + 1-1,5% (комиссия за снятие со счета)

4) Переводы при помощи карты VISA Classic. Для осуществления перевода денег с карточки Visa на карточку Visa наиболее удобно использовать мобильный телефон, необходимо знать только номер карточки получателя денег. Чтобы воспользоваться данной услугой, необходимо в меню банкомата Банка выбрать операции путем нажатия соответствующих кнопок на панели банкомата ввести реквизиты перевода.

С запуском услуги "Деньги с Visa на Visa - 24/7" казахстанские держатели карт Visa, число которых в стране сегодня уже превышает 3 миллиона, получили возможность круглосуточно, переводить деньги через банкоматную сеть Банка (более 1000 устройств), при этом получатель денег (держатель карточки VISA), получит перевод независимо от местонахождения как на территории Казахстана, так и за рубежом.

Для удобства пользователей услуги международный денежный перевод можно совершить в любой из четырех валют: казахстанские тенге, российские рубли, доллары США и евро. Перевод денег между карточками VISA выпущенными казахстанскими банками осуществляется только в тенге. Перевод денег по системе "Деньги с Visa на Visa - 24/7" не должен быть связан с предпринимательской деятельностью.

Используя исходные данные а также данные, приведенные в таблице 2.5.4, рассчитаем минимальные затраты на использование перевода при помощи карты VISA Classic.

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000$:

Пополнение счета клиента = 0$ (Денежный баланс для владельцев карт международного уровня)

Комиссия за перевод банком = 0$ (внутри одного банка между разными клиентами)

Комиссия за перевод банком = 1,5% (в страны дальнего зарубежья)

Снятие со счета = 0,5-2,5%

Скорость переводов составляет 15 мин.За скорость перевода комиссия взимается в размере = 1%

Итого = 0$ + 0$ + 10$+ 10$ = 20$ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ)

Итого = 0$ + 15$ + 15$+ 10$ = 50$ (в страны дальнего зарубежья)

Таблица 2.4.4 Тарифы перевода при помощи карты VISA Classic

Перевод средств (USD - доллары США)
Виды издержек при переводе с VISA Classic	Тарифы в страны ближнего зарубежья и по Казахстану	Тарифы в страны дальнего зарубежья
скорость перевода (в течение дня)	1%	1%
комиссия за перевод	Бесплатно (внутри одного банка между разными клиентами)	1,5%
снятие наличных с карточки	1% (0,5 внутри Казахстана)	1,5-2,5%

5) Самые распространенные услуги банка - операции по текущим счетам. Они включают в себя переводы внутри и за пределами банка за приобретенные и поставленные товары, оборудование, произведенную продукцию, выполненные работы и услуги. Кроме того, банк осуществляет платежи в накопительные пенсионные фонды, платежи по налогам, конвертацию иностранной валюты, коммунальные платежи и операции с наличными деньгами. Пользуясь этими услугами банка, вы обеспечиваете оперативное исполнение платежей, удобный и простой способ оформления документации, возможность произвести оплату по контрактам.

Используя исходные данные а также данные, приведенные в таблице 2.5.5, рассчитаем минимальные затраты на использование перевода "со счета на счет".

Исходя из выше перечисленного произведем расчет на перевод 1000$:

Пополнение счета клиента = 0$ (Для лиц открывших счет в банке-отправителе)

Комиссия за перевод банком = 1,5% (внутри одного банка между разными клиентами)

Комиссия за перевод банком = 2,5% (в страны дальнего зарубежья)

Снятие со счета = 0,5-3,5%

Скорость переводов различна. За скорость перевода комиссия взимается в размере = 1%

Итого = 0$ + 15$ + 10$+ 10$ = 35$ (для перевода внутри страны, ближнее зарубежье, страны СНГ)

Итого = 0$ + 25$ + 25$+ 10$ = 60$ (в страны дальнего зарубежья)

Таблица 2.4.5 Тарифы перевода "со счета на счет"

Перевод средств
Виды издержек при переводе "со счета на счет"	Тарифы в страны ближнего зарубежья и по Казахстану (внутри страны - тенге)	Тарифы в страны дальнего зарубежья (конвертируемая сумма в иностранной валюте)
скорость перевода	1%	1%
комиссия за перевод	1,5%	от 2,5%
снятие наличных со счета клиента	1% (0,5 внутри Казахстана)	1,5-3,5%

Приведенные банковские услуги электронных платежных систем являются одними из самых основных направлений развития в Республике Казахстан. Экономическая эффективность платежных систем перевода по процентным ставкам, а также времени затрачиваемому на использование каждой из приведенных услуг банка говорит о преимуществах и недостатках применения их как внутри страны, так и далеко за пределами Республики Казахстан.

Далее приведена таблица сравнительного анализа переводов денежных средств в различных платежных системах. Исходя из полученных данных можно сделать определенные выводы.

Таблица 2.4.6 Сравнительный анализ переводов денежных средств в различных платежных системах банка, данные приведены в USD - долларах США.

Система перевода	Стоимость перевода 1000$ (долларов США), в том числе издержки и комиссия Банка
	По Казахстану и страны ближнего зарубежья	Для стран дальнего зарубежья и всего остального мира
Western Union	32	60
Swift	22	?
Webmoney	23	23
VISA Classic	20	50
"Со счета на счет"	35	60

Система электронных переводов Western Union на территории Республики Казахстан и стран СНГ является неэффективной из-за ее обязательной конвертации платежей в доллары США. Что же касается стран дальнего зарубежья, то здесь Western Union является неоспоримым лидером не только по процентным ставкам, но и из-за требований по минимальному пакету документов, требующихся для проведения перевода.

На сегодняшний день систему Swift можно считать одной из самых востребованных услуг банка на территории Республики Казахстан и стран СНГ. Данная услуга имеет ряд основных преимуществ: требуется отделение банка в системе Swift (на территории Казахстана таковых большое множество), минимальный пакет документов. Недостатки такой системы: 2 банковских дня ожидания и невозможность ее эффективного использования для стран дальнего зарубежья (из-за несовершенствования закона по данной платежной системе).

Webmoney - одна из первых платежных систем, и одна из самых надежных и постоянно действующих. Преимуществ в данной системе много, начиная от оплаты всевозможных услуг, неоспоримой системой защиты, большим спектром применения, а также большей анонимности нежели в других системах. Недостатком данной системы можно считать необходимость установки программного обеспечения и владения определенными знаниями в области Интернет услуг.

Система перевода денежных средств при помощи карт международного уровня VISA можно считать наиболее удобно клиентам банка, осуществляющих большое количество поездок (туризм, бизнес и т.д.), так как данная платежная система признана во всем мире и карты данного оператора действуют без территориальных ограничений. К недостаткам можно отнести разве что длительное оформление документов на получение самой карты а также относительно высокие процентные ставки по снятию наличных денег в странах дальнего зарубежья. Необходимо также упомянуть об обязательной сумме на счете клиента и годовой платеж за использование карты.

Использование услуги перевода "со счета на счет" говорит само за себя. Данная услуга является постоянным рабочим элементом банка. Счетами банка клиент может легко управлять и использовать именно тот тариф или фонд, который максимально соответствует его требованиям. Может осуществляться перевод с одной валюты в другую, производить разбиение счета на несколько меньших размеров депозитов, а также осуществлять переводы в другие банки. Данная услуга потребует от Вас предоставления полного пакета документов, а также минимальных знаний для выбора депозита (земельных, пенсионный, накопительный) [11].

3. Перспективы развития электронных банковских услуг в Республике Казахстан

3.1 Достоинства и недостатки электронных банковских услуг

Сейчас можно насчитать около сотни компаний, предлагающих сервис оплаты товаров и услуг в глобальном масштабе, но использующих несовместимые технологии. Вероятно, именно из-за отсутствия реального лидера на рынке, а также качественных безопасных технологий проведения транзакций какого-либо заметного вытеснения традиционных средств платежа даже с целевого рынка не произошло. Ситуация может коренным образом измениться с повсеместной заменой карточек с магнитной полосой на смарт-карты с микрочипами.

Однако это еще не все. Одним из самых неприятных моментов, связанных с электронными деньгами, является их абсолютная законодательная неопределенность.

Для управления процессами денежного обращения, кредитования и банковских расчетов в экономике необходимо располагать оперативной и достоверной информацией о состоянии и движении денежных средств по счетам банковских организаций. Разносторонняя, достоверная, оперативно получаемая и обрабатываемая информация, объективно отражающая экономический климат в стране, обстановку в регионах и различных сферах экономической деятельности, налоговую и таможенную политику государства, конъюнктуру цен, спроса и предложения на финансовых рынках, необходима для принятия управленческих решений как на государственном уровне, так и для успешной коммерческой деятельности в различных секторах экономики, в том числе и банковском секторе [15, 17].

Значимость разносторонней информации для успешной и эффективной деятельности как банковской системы в целом, так и для отдельных банков трудно переоценить. Это обусловлено многообразием их связей с клиентами и акционерами, партнерами и конкурентами, Центральным банком и органами власти, населением, средствами массовой информации.

Особую актуальность приобретает анализ информации при принятии стратегически важных решений в настоящее время, когда банки поставлены в центр чрезвычайных обстоятельств, вызванных действием множества противоречивых, трудно прогнозируемых кризисных процессов в экономике, политике, общественной жизни. Эффект обоснованного экономического решения определяется правильностью оценки и сопоставления собственных возможностей с потребностями и условиями рынка. Это относится к деятельности коммерческих банков, возможно, даже в большей степени, чем к другим сферам бизнеса, так как ошибочная оценка и неверно принятое решение может привести к ликвидации банка или нанести серьезный материальный ущерб клиентам, в том числе и гражданам [12].

"Пластиковые деньги" в повседневной жизни.

Использование платежных карт стало привычным в Казахстане. С каждым годом мы наблюдаем, значительный рост числа владельцев пластиковых карт, которые по достоинству оценили удобство и надежность их применения. Многие из нас являются опытными пользователями пластиковых карт. Изучение этих и других вопросов позволяет лучше понять, как работают платежные пластиковые карты и как они нам помогают всем нам в повседневной жизни. "Пластиковые деньги - Visa, MasterCard и другие" стала важным вкладом в развитие банковской сферы, индустрии платежных карт и потребительской экономики Казахстана. Рассмотрим основные достоинства и недостатки пластиковых карт.

Visa Electron (или ее аналог MasterCard Electronic) - идеальная карта для получения заработной платы.

Плюсы: Низкая цена. Прекрасно подходит для снятия наличных в банкоматах и отделениях банков. Поддерживает возможность оплаты покупок. Отлично защищена от несанкционированного использования.

Минусы: требует обязательного считывания данных с магнитной полосы, следовательно, может быть использована только в точках, оборудованных специальными устройствами. Торговая сеть, конечно, широко оснащена терминалами, но все же не повсеместно.

Visa Classic (или ее аналог MasterCard Mass) - живая классика, "карта - вездеход".

Плюсы: Прекрасно подходит как для снятия наличных, так и для оплаты покупок. Поддерживает возможность оплаты покупок даже в точках, не оснащенных устройствами для считывания магнитной полосы. Идеальный баланс цены и качества.

Минусы: минусов нет, если только вам не нужна карта более высокого статуса.

Visa Gold (или ее аналог MasterCard Gold) - золотая карта, что тут говорить.

Плюсы: Содержит все преимущества Visa Classic, а также поддерживает элитный статус владельца, Как правило, предоставляет ряд льгот по страхованию и обслуживанию, делающих ее использование максимально гибким и удобным.

Минусы: Минусов практически нет, только стоимость самой карты.

Visa Platinum (или ее аналог MasterCard Platinum) - карта для тех кому недостаточно преимуществ золотых карт как по уровню сервиса, так и по статусу (Например различные скидки в специализированных магазинах и прочее).

Visa Infinity (или ее аналог MasterCard Signia) - это вершина пирамиды. Точка. То есть при условии, что пластиковых карт в мире около миллиарда, то владельцев Infinity и Signia всего несколько тысяч.

...