Перспективы и развитие электронных банковских услуг

В настоящее время в Казахстане наблюдается бурный и необратимый процесс отказа от наличных денег и переход на безналичный расчет при помощи платежных карточек. На сегодняшний день треть граждан нашей страны имеет возможность оплатить покупку товаров и услуг посредством платежной карточки в любой торговой или сервисной точке.

Так, по данным Национального банка Республики Казахстан, на 1 января 2008 года казахстанскими банками второго уровня было выпущено 5,6 млн. платежных карточек, а количество держателей карточек на тот момент составило 5,33 млн. человек.

По последней информации Нацбанка Казахстана, на 1 июля 2008 года нашими банками выпущено 6,4 млн. платежных карточек, а количество держателей данных карточек составило 6 млн. человек при общей численности населения республики 15,5 млн.

В июне 2008 года объемы трансакций с использованием платежных карточек казахстанских эмитентов составили 196,2 млрд тенге (рост по сравнению с июнем 2007 года составил 27,4 процента). Количество трансакций за июнь 2008 года составило 8,9 млн., увеличившись по сравнению с июнем 2007 года на 23,5 процента. Также наблюдается опережающий рост количества безналичных платежей на 34 процента (до 1,4 млн. трансакций) по сравнению с ростом количества операций по снятию наличных денег на 21,6 процента (до 7,4 млн. трансакций) [3].

И эти цифры продолжают увеличиваться. Значение безналичных денежных расчетов велико. Они ускоряют оборот средств и способствуют снижению издержек обращения. Более того, масштабы развития системы безналичных платежей свидетельствуют об уровне экономического развития государства. В современных условиях удельный вес наличных денег, особенно в промышленно развитых государствах, невелик.

Эффективность работы платежной системы "WebMoney".

Насколько же надежна работа системы WebMoney. Вероятно, даже более надежна, чем работа коммерческих банков. WebMoney является не более чем технологической компанией, обеспечивающей механизм передачи титульных знаков между пользователями и получающей за это комиссионное вознаграждение в размере 0,8% от суммы каждой операции. Компания не выдает кредиты, не играет на рынке ценных бумаг, а выполняет только расчетные и технологические функции.

Для проведения расчетов в системе используются учетные единицы, называемые титульными знаками, которые являются для пользователя аналогом денег. Система мультивалютная и поддерживает несколько видов титульных знаков (WMR, WME, WMZ, WMU, WMY), которые выступает эквивалентами разных валют:

WMR - эквивалент российских рублей на R-кошельках,

WME - эквивалент Евро на Е-кошельках,

WMZ - эквивалент долларов США на Z-кошельках,

WMU - эквивалент украинских гривен на U-кошельках,

WMY - эквивалент узбекского сума на Y-кошельках,

и другие.

Преимущества работы с платежной системой WebMoney:

1) Простота регистрации и работы в системе

Основным преимуществом является простота регистрации и работы в системе. Система не связана с банковскими счетами, поэтому регистрация производится не выходя из дома и без подписания документов в бумажном виде. Хотя было бы ошибочно полагать, что работа пользователя с WebMoney происходит без каких-либо регламентирующих документов. С ними нужно ознакомиться при регистрации в виде договоров публичной оферты и акцептовать их путем нажатия кнопки "согласен", или отказаться, если Вас что-то не устраивает, хотя при этом работать в системе Вы не сможете. Регистрация бесплатная, что также является преимуществом по сравнению с системами Интернет-банкинга. Для работы требуется использование клиентской программы Keeper. На сегодняшний день существует две ее разновидности: Light и Classic. Первая имеет веб-интерфейс и не требует установки на персональный компьютер, вторая - скачивается с сайта WebMoney и устанавливается на компьютер пользователя, что является совершенно несложной операцией для пользователей персонального компьютера.

2) Мгновенность платежей

Мгновенность расчетов - это также очень важное конкурентное преимущество по сравнению с традиционными банковскими услугами. Попробуйте вспомнить такую систему переводов, которая позволит перевести деньги в любую точку мира за пару секунд, не выходя из дома и нажав несколько клавиш на клавиатуре компьютера. Системы Интернет-банкинга завязаны на время работы банков и выполнения ими межбанковских платежей, поэтому перевести платеж вашему контрагенту в выходные и праздничные дни не получится, а в рабочие дни все равно уходит далеко не несколько секунд на выполнение такой операции. Денежные переводы без открытия счета (Western Union, Contact и т.п.) также менее конкурентоспособны в связи с необходимостью посещения банка и заполнения документов, при этом они значительно дороже перевода по системе WebMoney.

3) Низкие тарифы

Стоимость перевода с WM-кошелька на WM-кошелек составляет всего 0.8% от суммы операции и не зависит от расстояний. Стоимость перевода одинакова как для отправки денег Вашему соседу по дому, так и в Соединенные Штаты Америки. При этом, регистрация бесплатная и нет какой-либо периодической абонентской платы за пользования сервисом.

4) Безопасность

Важным моментом использования WebMoney является безопасность расчетов в этой системе при совершении операций в Интернете. В настоящее время, особенно в российском сегменте интернета, самым популярным способом оплаты в Интернет-магазинах является расчеты наличными деньгами с курьером. Однако ситуация постепенно меняется и доля платежей с использованием пластиковых карт и электронных денег растет. При этом пластиковые карты по своей сути не предназначены для использования в Интернет-расчетах, так как подобная технология имеет очень слабую защищенность от мошенников. Если при оплате в офф-лайновых магазинах клиент идентифицирует себя путем подписи на чеке, ввода ПИН-кода, то в интернете достаточно ввода данных карты, перехватив которые мошенники могут инициировать оплату по ним. Хотя владелец карты потом может и опротестовать данные операции, потери все равно будут присутствовать, но уже у продавца. Низкая защищенность карточных платежей в интернете приводит к большому количеству опротестований операций клиентами (chargeback), а при достижении определенного уровня таких опротестований на электронный магазин накладывается штраф карточными платежными системами. Все это увеличивает себестоимость электронной коммерции и уже не секрет, что на практике стоимость товаров в интренет-магазинах не ниже, чем в их офф-лайновых собратьях, а подчас и выше. Электронные деньги же изначально задумывались как платежное средство для Интернет-среды, и поэтому имеют наилучшие характеристики и способы защиты. При этом необходимо отметить, что "спасение утопающих дело рук самих утопающих", и если пользователь не использует механизмы защиты своих денег, то даже самая современная система защиты бессильна, как неэффективен самый современный сейф, не закрытый на замок. Для защиты своих электронных денег система предлагает множество способов: от пароля на вход, до регистрации ip-адреса Вашего компьютера и блокировки входа с других адресов.

5) Сервисы и дополнительные услуги

WebMoney предлагает не только систему мгновенных платежей, но и систему клиентских сервисов, таких как сервис автоматизации работы предприятия Capitaller, сервис обмена Exchanger.ru, сервис кредитования, аттестационный, арбитражный, трастовый сервисы, систему цифровых чеков Paymer, сервис телефонных расчетов "Телепат", геоинформационный сервис и другие. По мнению автора, очень перспективным для банков является сервис кредитования, учитывая низкие затраты на предоставление кредитов и высокую процентную доходность этой услуги. Возможно, в скором времени мы станем свидетелями кредитного бума в Интернете, как это уже произошло с потребительскими кредитами и пластиковыми картами.

6) Взаимодействие с банковской системой

В отличие от многих аналогичных систем, WebMoney Transfer имеет собственную программу работы с банками, в рамках которой банкам-участникам предоставляется право на эмиссию электронных чеков посредством оригинальной технологии WebMoney Transfer. По сути, данная программа дает Банку возможность эмитировать электронные деньги, которые будут приниматься к оплате во всей инфраструктуре WebMoney, имея при этом адаптированный для банковского законодательства вид. Что интересно, для запуска программы от Банка не требуется практически никаких капиталовложений и создания дополнительных функциональных подразделений, так как эмиссия производится полностью в электронной форме и может обслуживаться текущим карточным центром или бэк-офисом Банка. Схема взаимодействия банков эмитентов с системой WebMoney Transfer и другими участниками очень похожа на классическую схему функционирования международных карточных платежных систем, что также имеет значительную степень удобства для Банка, в связи с отсутствием необходимости кардинального переобучения специалистов.

7) Помощь в отражении по бухгалтерском учету и правовая поддержка

В отличие от многих подобных систем, Webmoney имеет подробные комментарии и разъяснения для пользователей - юридических лиц и индивидуальных предпринимателей. Они помогают определить правильное отражение в учете проводимых операций, а также юридическую составляющую проводимых в системе и с использованием системы действий и расчетов.

8) Накопленный опыт работы

Webmoney - старейшая система электронного рынка платежных систем СНГ, и за 7 лет функционирования успела накопить уникальный опыт работы в реалиях отечественной экономики, а также сумела выйти на рынки стран ближнего зарубежья. В настоящее время продолжается расширение с выходом на европейский и американский рынки.

Подводя итоги, можно отметить: Webmoney - на сегодняшний день лидирующая компания на рынке электронных платежей, с развитой системой сервисов и наибольшей аудиторией пользователей [1].

Несмотря на удобность и мобильность Webmoney, многие с опаской относятся к их приобретению, переживая за сохранность своих финансов. Но взломать веб-кошелек практически невозможно, если вы только сами не поможете злоумышленнику. Необходимо избегать людей, предлагающих легкую наживу, распространяющих вирусные программы-трояны под видом "взломщиков" и "webmoney-генераторов". Сохранять доступ к почтовому ящику, на который зарегистрирован веб-кошелек. Производить все необходимые настройки в меню безопасности.

Webmoney открывают широкие возможности для их владельцев. Каждый может свободно распоряжаться своими деньгами не только в реальной действительности, но и в виртуальной. Webmoney нельзя в полной мере назвать финансовым инструментом - это, скорей, механизм управления электронными финансами, - навыки обращения с электронными деньгами являются первоначальным этапом обучения грамотному распоряжению собственными финансами. И в будущем, когда человек созреет для покупки ценных бумаг, к игре на бирже, он уже сможет спокойно ориентироваться в виртуальном пространстве".

Преимущества и недостатки сети системы SWIFT

Swift-to-check - это дополнительная бесплатная услуга к денежному переводу, осуществляемому через систему SWIFT- платежей, позволяющая получить вместо денежных средств перевода, отправленного в долларах США, именной чек в долларах США банка JPMorgan Chase Bank (JP Morgan). Выпущенный чек действителен в течение 6 месяцев с даты выписки.

Срок доставки чека получателю зависит от страны пребывания получателя:

в США чек доставляется в течение 3 дней;

в другие страны до 7 дней

Наиболее удобной услуга Swift-to-check является:

для оплаты учебы, юридических услуг;

для оплаты участия в международных встречах, выставках, конгрессах, конференциях, симпозиумах;

для оплаты расходов по приобретению литературы и подписных изданий, которые издаются за границей;

для получателей, обслуживаемых в удаленных офисах банков (горные курорты, деревни и т.п.);

Работа в сети SWIFT дает пользователям ряд преимуществ.

Надежность передачи сообщений, что обеспечивается построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений за счет "горячего" резервирования каждого из элементов сети.

Сеть гарантирует полную безопасность многоуровневой комбинацией физических, технических и организационных методов защиты, обеспечивает полную сохранность и секретность передаваемых сведений.

Сокращение операционных расходов по сравнению с телексной связью. Более того, с увеличением трафика (объема) передаваемых сообщений снижается его стоимость.

Быстрый способ передачи сообщений в любую точку мира; Есть возможность непосредственного соединения с получателем, что сокращает время передачи сообщения. Время доставки сообщений обычно составляет около 20 минут, но его можно сократить до 1-5 минут за дополнительную плату. Аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 минут.

Так как все платежные документы поступают в систему в стандартизированном виде, то это позволяет автоматизировать обработку данных, исключить возможность различного понимания смысла сообщений отправителем и получателем, и повысить в конечном итоге эффективность работы банка. Фиксация выполненных транзакций дает возможность полного контроля (аудита) всех проходящих распоряжений и ежедневного автоматизированного формирования отчета по ним; кроме этого, преодолеваются языковые барьеры и уменьшаются различия в практике проведения банковских операций.

В связи с тем что международный и кредитный оборот все более концентрируются на пользователях SWIFT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT.

SWIFT гарантирует своим членам финансовую защиту, т.е. если по вине общества в течении суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опоздания.

Главным недостатком SWIFT с точки зрения пользователей является дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. Это создает, конечно, проблемы для мелких и средних банков, однако уменьшить затраты позволяет коллективное подключение через Сервис-бюро или другую финансовую организацию.

Тонкости переводов в системе "Western Union"

Для того чтобы воспользоваться услугами "Western Union", достаточно принести наличные деньги в ближайший пункт обслуживания, заполнить несложную форму и оплатить стоимость услуги. Получатель перевода получит именно ту сумму, которую вы отправили - в отличие от банковского перевода. Причем сумму перевода можно указать в долларах или в валюте той страны, куда направляется перевод. Через несколько минут получатель может получить деньги в любом из 80000 пунктов обслуживания "Western Union" в любой стране мира (в целях безопасности отправителю следует указать страну, в которую направляется перевод). Выдача денег не привязана к конкретному пункту обслуживания, и даже если определенный пункт обслуживания в силу каких либо причин прекращает работу, это не является поводом для беспокойства - деньги могут быть получены в любом другом пункте обслуживания "Western Union". Надежность переводов обеспечивается специально разработанной системой безопасности, которая гарантирует, что перевод не попадет в чужие руки.

Ошибки при оформлении денежного перевода могут заблокировать выдачу денежного перевода получателю в следующих случаях, если:

Допущена ошибка при заполнении Ф.И.О. получателя или отправителя денежного перевода.

Допущена ошибка при передаче Контрольного Номера Денежного Перевода

оператор пункта приема денежных переводов перепутал при передаче данных ФИО получателя и отправителя средств.

Такие ошибки исправляются при посещении отправителем пункта перевода, из которого производилось отправление, предъявив квитанцию на перевод.

Существуют и некоторые тонкости при оформлении переводов "Western Union":

Невостребованный перевод находится в системе "Western Union"в течении 4 месяцев. В этот период отправитель всегда может его отозвать. Затем перевод передается в архив системы. Из архива его получить тоже можно, но это более сложная и длительная процедура с написанием заявления о восстановлении перевода.

Отправленную, но еще не полученную получателем сумму денежного перевода можно, в случае необходимости возвратить, посетив пункт перевода, из которого производилось отправление. При себе необходимо иметь квитанцию на перевод и удостоверение личности. Правда, комиссионное вознаграждение за денежный перевод вам не возвратят.

Система "Western Union" не осуществляет денежные переводы на территории Республики Казахстан, в которых одним из участников является юридическое лицо.

Переводы этой системы переводов выплачиваются только наличными денежными средствами, а зачисление на текущие счета и дебетовые карточки не производится.

В целях выполнения требований закона "О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма", при осуществлении переводов по системам "Western Union", плательщику необходимо указывать в заявлении фамилию, имя и отчество, а также адрес места жительства (регистрации) или места пребывания. При отсутствии данной информации банки будут отказывать плательщику в отправлении перевода.

Денежные переводы "Western Union" разрешены только для личных нужд и не могут быть использованы в коммерческих или предпринимательских целях, для покупки недвижимости или инвестиционных целей.

У системы "Western Union" есть и существенный недостаток. Вся переписка по Интернету с консультантами филиала компании "Western Union", а также поиск на сайте системы пунктов перевода осуществляются путем написания русских слов с использованием знаков английского алфавита (транслитерация). Так, например, Костанай пишется как - Kostanay, слово "перевод" - как "perevod" и т.д. Поэтому порой бывает очень сложно найти требуемый пункт или написать запрос.

Самая популярная в СНГ система денежных переводов. Правила работы просты вы отправляете деньги в отделении "Western Union" и записывает восьмизначный цифровой код - получатель, если знает этот код забирает их в другом отделении. Система имеет достаточно высокие тарифы (около 5-6% от суммы платежа).

Основные преимущества платежа посредством Western Union:

Платеж легко отправить из СНГ, т.к. пункты "Western Union" есть практически в каждом коммерческом банке.

Достаточно высокая скорость прохождения платежа - практически через несколько минут (в отдельных случаях часов) средства уже могут быть обналичены получателем.

Основные недостатки платежа посредством "Western Union":

Высокая стоимость отправки платежа.

Проверить факт получения денег затруднительно.

Частое использование в мошеннических схемах.

В случае возникновения проблем вернуть средства можно лишь по доброй воле Продавца.

Страховка в случае возникновения проблем не предоставляется.

Компания "Western Union" оказывает услуги по срочному переводу денег во всем мире при помощи самой широкой и разветвленной на сегодня сети пунктов обслуживания.

Денежные переводы выплачиваются, как правило, в валюте страны получения. В Республике Казахстан и в государствах-участниках СНГ выплата денежных переводов производится в долларах США. Выплата переводов не привязана к конкретному пункту обслуживания - получить деньги можно в любой стране мира, где есть пункты обслуживания "Western Union" (причем - в любом из них).

На территории Республики Казахстан компания предлагает клиентам два вида денежных переводов:

Денежные переводы до востребования (Will Call Transfers). Это переводы между физическими лицами, осуществляемые без открытия банковских счетов. Они могут быть получены адресатом уже через несколько минут после отправления в любом пункте обслуживания системы Western Union. Отправляя данный перевод, можно воспользоваться следующими дополнительными услугами: доставка перевода адресату, дополнительное сообщение, уведомление получателя по телефону о денежном переводе и другие.

Ускоренные платежи (Quick Pay). Такая услуга позволяет физическим лицам оплачивать наличными счета различных организаций, которые для этого должны иметь специальное соглашение с "Western Union".

3.2 Методы борьбы с мошенничеством в сфере банковских услуг

В западной экономической литературе последних лет широко обсуждаются социальные последствия применения кредитных карт. Причем наиболее распространены взгляды экономистов, рассматривающих преимущества и недостатки применения карт с позиций потребителя [19].

Критики "карточной" системы полагают, что карты "подстрекают" людей совершать "сверхтраты", перерасходовать собственные средства, увеличивая размер долга компаниям и банкам. Действительно, в Великобритании около 3/4 владельцев кредитных карт не погашают кредит в течение срока беспроцентного пользования ссудой и поэтому уплачивают проценты. В настоящее время средний размер долга составляет 300 ф. ст. с ежемесячной уплатой процентов в сумме 60 ф. ст. Большая часть английских компаний взимают по кредитным картам 2% в месяц, что составляет 26,8% годовых, используя официальные государственные методы калькуляций.

Долг населения США по кредитным картам также весьма значителен. Доля кредита, предоставленного по кредитным картам, в общем объеме потребительских ссуд с рассрочкой платежа возросла за последние 20 лет с 3,6 до 25% [6].

С позиций эмитента - банка, выпускающего карты в обращение, наиболее серьезен вопрос рентабельности выполняемых услуг. Так, для большей части операций, выполняемых при помощи кредитных карт, требуется несколько лет, чтобы стать прибыльными. Несмотря на трудности расчета суммы доходов от использования кредитных карт, поскольку эта сфера деятельности банка тесно связана с компьютерными услугами, было определено, что средняя прибыль к сумме вложенного капитала составляла 29,9%.

В мировой банковской практике использование пластиковых карт - важный источник прибыли. В США, по некоторым оценкам, по кредитным картам предоставляется лишь 6% кредитов, выдаваемых банками, но при этом они приносят 10% всего дохода, получаемого этими банками.

Банки, активно развивая эту область деятельности, нередко не отдают себе отчета в том, что речь идет о высокорисковых операциях. Если рассматривать негативные стороны применения карт, то обращают на себя внимание две проблемы: во-первых, объем бумажного документооборота существенно не снижается; во-вторых, высок уровень неправомочного пользования картами, подделок, мошенничества.

Объемы бумажных документов значительно возросли в последние годы в результате увеличения числа выполняемых операций (более чем вдвое с 1980 г.), что, естественно, сказалось на увеличении административных расходов и численности обслуживающего персонала. Для решения этой проблемы необходима дальнейшая электронизация операций в местах продажи.

Мошенничество - другая серьезная проблема. Общая сумма незаконных операций с чеками и кредитными картами в Великобритании составляет около 50 млн. ф. ст. в год, причем 20 млн. из них - это незаконные операции с кредитными картами. Убытки "Аксесскард" по этой причине составляют ежегодно 7 млн. ф. ст., а "Барклейзкард" - 8 млн. ф. ст.

Для предотвращения несанкционированного использования потерянных карт в зарубежных странах ведется специальный реестр таких карт - стоп-лист (stop list). Заметив пропажу карты, владелец должен немедленно сообщить об этом банку, который рассылает эту информацию всем организациям, принимающим карты. Казалось бы, постоянное ведение стоп-листа решает проблему незаконного использования потерянных и украденных карт. Однако владельцы часто замечают пропажу не сразу, информация о "замороженных" картах доходит до торговцев через определенный период, поэтому у мошенников остается достаточно времени, чтобы использовать карту.

Кроме того, для сокращения сумм ежегодных убытков от незаконного использования кредитных карт крупнейшие банки в середине 80-х годов XX в. выпустили карты последнего поколения с голограммой, подделать которые практически невозможно; предусмотрели блокировку счета клиента при утере карты; внедрили порядок, при котором клиент имеет право лишь на три попытки, чтобы правильно набрать свой персональный идентификационный номер на клавиатуре банкомата, после чего карта автоматически изымается из обращения и затем возвращается клиенту после выяснения причин неправильного набора номера. Банки устанавливают специальные телекамеры для идентификации всех пользователей банкоматов, применяя сенсорные и другие устройства, чтобы предотвратить несанкционированное использование карт.

Использование кредитных карт существенно влияет на развитие безналичного денежного оборота, сокращает издержки обращения. Существуют и некоторые другие достоинства: рост оборота и прибыли, повышение конкурентоспособности и престижа банков, предприятий розничной торговли, других организаций, принимающих карты; наличие гарантии платежа; рост занятости, например, в сфере зарубежного туризма, и др.

Компании по выпуску кредитных карт организуют шумные рекламные кампании, подчеркивающие эти преимущества. Свои издержки компании покрывают доходами от отсроченных платежей владельцев карт. Следует отметить, что в развитии этой сферы услуг - распространении карт - заинтересованы как компании и банки, так и их клиенты.

Использование новейших платежных средств, в частности кредитных карт, позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании. Кроме того, пользование кредитной картой, как мы уже говорили, в корне меняет психологию клиента, исподволь прививая ему компьютерное мышление, умение обращаться с техникой, рассчитывать собственные траты на перспективу.

Анализируя преимущества и недостатки применения кредитных карт на макроуровне - на национальном уровне, следует подчеркнуть, что с применением кредитных карт связаны серьезные проблемы, оказывающие отрицательное влияние на экономику. Например, возможно увеличение денежной массы в обращении (поскольку ежегодная эмиссия карт увеличивается примерно на 20-25%), избыток которой ведет к росту инфляции и другим, неблагоприятным для экономики последствиям. Определение обязательного минимального месячного платежа по карте и другие подобные меры позволяют контролировать денежную массу. Например, устанавливается лимит на получение наличных денег и минимальную сумму платежа (определенного для всех видов счетов), выраженных либо в процентах к сумме просроченного платежа, либо в фиксированной сумме (в зависимости от того, какая сумма больше). Применяют и другие меры [18].

Однако использование электронных платежных систем вызывает ряд серьезных проблем. Во-первых, банки и предприятия розничной торговли уже вложили крупные капиталы в мероприятия по оснащению своих учреждений ATM и другой техникой. Но прогресс технологии заставляет внедрять более современную, сложную, а значит, и дорогостоящую технику. Поэтому в настоящее время особую остроту приобрела проблема покрытия расходов на внедрение новой техники со стороны банков, торговых фирм и правительства. Во-вторых, нет уверенности в стопроцентной надежности оборудования. Несмотря на существующие системы защиты оборудования, например, от поломок, сбоев в работе, полной гарантии безотказной работы компьютерной сети не может дать никто. В-третьих, все большая доступность денежных средств может привести к нарушению конфиденциальности операций, к возможности несанкционированного совершения операций в результате кражи карт и т.д. В-четвертых, поскольку покупатели требуют оформления документов, подтверждающих произведенные платежи, резкое сокращение бумажного документооборота пока не наблюдается.

коммерческий банковский платежный электронный

Заключение

Современная экономика Республики Казахстан в наше время переживает непростые времена. Кризис последних двух лет показал, что экономика Казахстана хорошо противостояла внешним факторам и условиям, охватившим большинство стран мира. Республика Казахстан является наиболее развитой страной Центральной Азии. Заслугой данного успеха можно считать не только обеспеченность страны ресурсами, то есть нефтью, газом, ураном, развитой металлургией как черной, так и цветной, но и политику государства направленной на освоение новых направлений в развитии экономики. Внешними партнерами Казахстана являются такие страны как Россия, США, Китай, страны Балтики и Евросоюза.

Деятельность предприятий и организаций, связанных с импортом и экспортом продукции, требует постоянного взаиморасчета. Стратегия индустриально-инновационного развития Казахстана на 2003-2015 годы, обозначенной президентом Республики Казахстан, говорит о проникновении новейших технологий и инноваций в сфере деятельности конкурентной борьбы в мировом масштабе. Данная борьба, прежде всего, связанна со вступлением Казахстана в ВТО (Всемирную Торговую Организацию). Банки осуществляют меры по достижению стандартов Евросоюза. Связано это, прежде всего с тем, что казахстанские банки вели борьбу в основном на внутреннем рынке, конкурируя между другими банками Казахстана, но теперь, при переходе на мировой рынок, придется конкурировать с банками мирового уровня. Следствием этой борьбы являются улучшения казахстанских банков сервису и внедрению новых электронных банковских услуг.

С каждым годом объемы информации лишь только возрастают. Безналичные системы расчетов являются, чуть ли не единственным выходом из сложившейся ситуации. Использование новейших платежных средств позволяет банкам существенно снизить свои издержки на изготовление, обработку, учет бумажно-денежной массы, других бумажных платежных средств, сэкономить время и затраты живого труда. Огромная работа по осуществлению электронных расчетов выполняется быстро, надежно, при минимальной потребности в обслуживании.

Внедрение электронных банковских услуг уже на данном этапе развития Казахстана показало ее практическую эффективность. Так, например, развитие сотрудничества с банками ближнего и дальнего зарубежья способствовало развитию быстрых денежных переводов. Такая услуга позволила не только частным клиентам, но и большим предприятиям осуществлять быстрые переводы не только внутри Казахстана, но и далеко за его пределами, делая экономику предприятия более гибкой и свободной. А внедрение инновационных проектов, таких как мобильный банкинг, интернет-банкинг и быстрые переводы, более дешевой и доступной.

Список использованной литературы

1. Агентство новостей "ХАБАР".

2. Газета "Казахстанская правда" июль 2008 год.

3. Журнал "Литер" август 2008 г.

4. "Банковское дело" под редакцией О.Лаврушина. - М.: Финансы и статистика, 2008г.

5. "Деньги, кредит, банки" под ред. Жукова Е.Ф. - М.: 2007г., - 54 с., 268с.

6. "Банки и банковское дело" учебное пособие для вузов под ред. Балабанова И.Т. - М.: 2002 г. - 107 с., 206 с., 252 с.

7. Айтымбетова А.Н. Комуникационая политика коммерческих банков Казахстана и ее развитие: автореферат / Айтымбетова А.Н. - Алматы, 2005г, - 28с.

8. Амирзинов Алмаз. Электронный документооборот / Алимзинов Алмаз // Рынок ценных бумаг Казахстана. - 2007г. №6, июнь, 43 - 45с.

9. Храмцовская, н. Электронный документооборот [Текст]: необходимая законодательная и нормативная база.( Храмцовская, Н.: Н.Храмцовская// Экономика и жизнь. - (Приложение "Воли партнер - консультант"), 2005г. №16 (Апрель), -33с.

10. Парамонов В. Развитие кредитно - банковской системы Казахстана, 6 июля 2000г. Рубрика: Банки.

11. А.Д. Шеремет, Г.Н. Щербаков. "Финансовый анализ в коммерческом банке" Москва 2004г., 12-41с.

12. "Банковское дело" учебное пособие под ред. Абишева А.А., Святова С.А. - Алматы, 2007г. - 28 с., 154 с.

13. "Банки Казахстана: Справочное - аналитическое издание", г.Алматы, 2007г.

14. "Правила осуществления безналичных платежей между клиентом и обслуживающим его банком, "Банки Казахстана", Алматы, 2001г., 2-15с.

15. Марченко Г.А. "Банковский сектор Казахстана: состоянии и перспективы развития", г.Алматы, 2001г., 2-11с.

16. Шишлов А.Н. "КЦМР - оператор платежной системы Казахстана", г.Алматы, 2001г., 66-68с.

17. Альбекова С.С. Формирование системы управления качеством банковских услуг: автореферат / Альбекова С.С - Астана, 2008г.,- 27с.

18. Салимова Ж.Д. Иновационые банкоские услуги и процесс их развития в РК: автореферат / Салимова Ж,Д. - Караганды, 2004г.,- 30с.

19. Климова Н.Н. Формирование и развитие рынка банковских услуг: проблемы и особенности; автореферат / Климова Н.Н. - Алматы, 2005г, - 27с.

20. Системный подход к исследованию рынка банковских услуг // Вестник КазЭУ - 2004г, - №1, 160-165с.

21. Альбекова С.С. Политика управления качеством банковских услуг [Текст] / С.С.Альбекова // Транзитная экономика - 2007г, - №41, 76 - 82с.

22. Арынова Ж. Роль и значение ресурсов в деятельности коммерческих банком [Текст] / Ж.Арынова. // Транзитная экономика - 2005г, - №5-6, 150-155с.

23. Абдулин.Б. Козырная карта [Текст]: о банковских пластиковых картах. / Булат Абдулин, Антон Яровой. // Континент - 2005г, - №14, - 15с.

24. Жексембина.А.Е. Анализ прибыли коммерческого банка. / А.Е. Жексембина. // АльПари - 2007г, - №2, 92 - 95с.

25. Альбекова С.С. Применение международных стандартов качества при внедрении банковских продуктов [Текст] / С.С.Альбекова // Банки Казахстана. - 2007г, - №7, 22-25с.

26. "Предоплаченные инструменты розничных платежей - от дорожного чека до электронных денег", ЦИПСиР, 2007 г. - 11 c., 81-135 с., 216с.

Размещено на Allbest.ru