Организация и оформление операций по кредитованию в ОАО "Сбербанк России"

Банковская группа Сбербанка России.

Число участников банковской группы за 2014 год изменилось на 17 участников и на 1 января 2015 года составило 221 общество, из которых Сбербанк оказывает:

ѕ прямое влияние на 42 общества (36 в 2013 году);

ѕ косвенное влияние на 176 обществ (165 в 2013 году);

ѕ косвенное влияние и одновременно прямое участие в 3 обществах (3 в 2013 году).

Остальные 116 обществ оказывают несущественное влияние на финансовые показатели Сбербанка.

Через сеть дочерних банков и финансовые компании Сбербанк присутствует на рынках других стран:

ѕ через дочерние банки: в Республике Казахстан, Украине, Республике Беларусь, Швейцарии, Австрии, Чехии, Словакии, Венгрии, Хорватии, Сербии, Словении, Боснии и Герцеговине, Бане-Луке на территории Боснии и Герцеговины, Турции, Германии и Бахрейне.

ѕ через финансовые компании: в Республике Казахстан, Украине, Ирландии, Соединенных Штатах Америки, Великобритании и на Кипре.

Дочерние банки оказывают в регионах своего присутствия широкий спектр банковских услуг розничным и корпоративным клиентам, осуществляют операции на финансовых рынках. Все операции проводятся в соответствии с полученными лицензиями национальных регуляторов. Финансовые компании оказывают услуги в соответствии со своей специализацией.

Кроме того, Сбербанк осуществляет ряд функций через два зарубежных представительства, расположенных в Германии и Китае. Данные представительства непосредственно не осуществляют банковские операции, но способствуют продвижению бизнеса банка и его клиентов в регионах присутствия.

Основной деятельностью Сбербанка являются банковские операции:

ѕ операции с корпоративными клиентами: обслуживание расчетных и текущих счетов, открытие депозитов, предоставление финансирования, выдача гарантий, обслуживание экспортно-импортных операций, инкассация, конверсионные услуги, денежные переводы в пользу юридических лиц и др.

ѕ операции с розничными клиентами: принятие средств во вклады и ценные бумаги банка, кредитование, обслуживание банковских карт, операции с драгоценными металлами, купля-продажа иностранной валюты, платежи, денежные переводы, хранение ценностей и др.

ѕ операции на финансовых рынках: с ценными бумагами, производными финансовыми инструментами, иностранной валютой; размещение и привлечение средств на межбанковском рынке и рынках капитала и др.

Банк работает на основании Генеральной лицензии на осуществление банковских операций № 1481, выданной Банком России 8 августа 2012 года. Кроме того, Сбербанк имеет лицензии на осуществление банковских операций на привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов, другие операции с драгоценными металлами, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на ведение брокерской, дилерской, депозитарной деятельности, а также на деятельность по управлению ценными бумагами.

Сбербанк является участником системы страхования вкладов с 11 января 2005 года. Согласно российскому законодательству Банк ежеквартально перечисляет страховые взносы в Фонд обязательного страхования вкладов. За 2014 год расходы Банка по отчислениям в данный фонд составили 30,5 млрд руб. и превысили показатель 2013 года на 14,9% за счет роста объема привлеченных средств физических лиц.

Основными факторами роста активов Банка в 2014 году были кредиты юридическим и физическим лицам: прирост активов обеспечен чистой ссудной задолженностью. На рост балансовых статей значительно повлияла положительная переоценка их валютной составляющей из-за ослабления курса рубля по отношению к основным иностранным валютам: курс доллара США увеличился за 2014 год на 71,9% до 56,3 руб./долл. США, курс евро - на 52,0% до 68,3 руб./евро.

Капитал, рассчитываемый по Положению Банка России №395-П, за 2014 год увеличился на 339 млрд руб. и составил 2 312 млрд руб.

Основные факторы, увеличившие капитал, - заработанная чистая прибыль в размере 311 млрд руб., размещение субординированных облигаций в объеме 1 млрд долл. США, а также снижение вычетов вложений в обыкновенные акции компаний в соответствии с требованиями переходного периода Базель III. С 1 января 2014 года вложения в обыкновенные акции уменьшают капитал только в части вложений в акции финансовых компаний в части превышения 10% базового капитала, учитываемого в размере 20% соответствующей суммы, и в полном объеме, учитываемом в размере 80% соответствующей суммы, в соответствии с требованиями Положения 395-П.

Основные факторы, уменьшившие капитал, - выплата объявленных дивидендов за 2013 год в объеме 72,3 млрд руб. и вычет субординированных кредитов, предоставленных дочерним банкам. С 1 января 2014 года субординированные кредиты, предоставленные дочерним банкам, уменьшают капитал как в части субординированных кредитов резидентам, так и в части субординированных кредитов нерезидентам. При этом предоставленные субординированные кредиты уменьшают капитал в части субординированных кредитов дочерним банкам-нерезидентам, принимаемых в расчет в размере 20% соответствующей суммы, и в части субординированных кредитов дочерним банкам-резидентам, вычитаемых в полном объеме соответствующей суммы, в соответствии с требованиями Положения 395-П.

На динамику капитала также повлиял постепенный переход Сбербанка на требования Базель III. Переход на новые требования по учету вложений в акции финансовых компаний, учету переоценки ценных бумаг и учету предоставленных субординированных кредитов осуществляется постепенно в течение 5 лет в соответствии с требованиями Банка России, начиная с 2014 года. Перечисленные факторы влияют на капитал разнонаправленно.

В июне 2014 года Сбербанк привлек субординированный кредит от Банка России объемом 200 млрд руб. в рамках Федерального закона №173-Ф3 для финансирования активных операций.

В 4 квартале 2014 года активы с учетом риска Банка существенно увеличились за счет переоценки валютных активов в результате ослабления рубля. Рост этих активов оказал отрицательное влияние на нормативы достаточности капитала, однако Сбербанк не нарушил лимиты Банка России, в т.ч. на внутримесячные даты. В декабре 2014 года Банк России опубликовал письмо, позволяющее банкам при расчете достаточности капитала до 1 июля 2015 года использовать курс на 1 октября 2014 года для операций в иностранной валюте, отраженных по 31 декабря 2014 года. При использовании данной меры норматив достаточности общего капитала Сбербанка (Н 1.0) на 1 января 2015 года составил 11,6%, снизившись за год на 0,9 п.п.

Основная часть доходов приходится на процентные и комиссионные доходы. Объем процентного дохода вырос по сравнению с 2013 годом на 24,1% до 1 661,9 млрд руб. главным образом за счет кредитования клиентов. Доход от комиссионных операций увеличился на 27,6% до 241,1 млрд руб. благодаря различным направлениям, но более всего за счет операций с банковскими картами.

В 2014 год расходы Банка на формирование резерва по ссудам составили 279,6 млрд руб., что в 7 раз превышает показатель за 2013 год (39,7 млрд руб.). Рост расходов на резервы по ссудам обусловлен следующими факторами:

ѕ увеличение кредитного портфеля потребовало создания резервов по новым выдачам в рамках действующих подходов по резервированию;

ѕ снижение курса рубля потребовало досоздания резервов по валютным кредитам без ухудшения качества по ним;

ѕ общее для рынка ухудшение качества кредитного портфеля как корпоративных, так и розничных клиентов на фоне текущей макроэкономической ситуации;

ѕ разовое создание резервов по нескольким относительно крупным заемщикам;

ѕ создание резервов по украинским заемщикам в связи со сложной ситуацией на Украине.

Большой объем расходов на резервы стал основной причиной снижения прибыли Банка. Прибыль до налогообложения снизилась по сравнению с 2013 годом на 14,6% и составила 429,2 млрд руб. Прибыль после налогообложения снизилась на 17,6% до 311,2 млрд руб.

2.2 Анализ кредитных продуктов ОАО «Сбербанк России»

Рассмотрим кредитные продукты и условия их предоставления клиентам ДО …... В ДО ….. клиентам предлагаются потребительский кредит без обеспечения и потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Потребительский кредит без обеспечения.

Условия кредитования:

а) цель кредита: на цели личного потребления;

б) валюта кредита: рубли РФ;

в) минимальная сумма кредита: 15 000;

г) максимальная сумма кредита: 1 500 000;

д) срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет;

е) комиссия за выдачу кредита: отсутствует;

ж) обеспечение по кредиту: не требуется.

Для отделений Сбербанка России г. Москвы минимальные суммы кредита составляют: 45 000 в рублях.

Максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам без обеспечения в Банке не может превышать 1 500 000 рублей.

При наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке).

Требования к заемщикам:

а) возраст на момент предоставления кредита: не менее 21 года;

б) возраст на момент возврата кредита по договору: не более 65 лет;

в) стаж работы: не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

Для клиентов, получающих зарплату / работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На клиентов, получающих зарплату / пенсию на счет в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Требуемые документы.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

ѕ Заявление-анкета;

ѕ паспорт РФ с отметкой о регистрации;

ѕ документ, подтверждающий финансовое состояние заемщика;

ѕ документ, подтверждающий трудовую занятость.

Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

Получение и обслуживание кредита:

а) срок рассмотрения кредитной заявки: для клиентов, получающих зарплату на счет в Сбербанке, - в течение 2 часов с момента предоставления в Банк полного пакета документов (в остальных случаях - в течение 2 рабочих дней со дня предоставления в Банк полного пакета документов);

б) порядок получения кредита: получить кредит можно в течение 14 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита;

в) порядок предоставления кредита : единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора на текущий счет или на счет банковской карты, открытый в ОАО «Сбербанк России»;

г) порядок погашения кредита: аннуитетными (равными) платежами;

д) частичное или полное досрочное погашение кредита: осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день; минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен; плата за досрочное погашение не взимается;

е) неустойка за несвоевременное погашение кредита: неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Срок рассмотрения заявления на предоставление кредита может быть увеличен по усмотрению Банка.

Информацию о подразделениях Банка, в которых реализована возможность предоставления и погашения кредита с использованием банковской карты, можно получить в отделениях ОАО «Сбербанк России» или по телефону справочной службы.

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в том числе по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего(их) предприятие-работодателя.

Физическим лицам-работникам предприятий-участников «зарплатного» проекта, и физическим лицам, получающим пенсию на счета в Сбербанке России, кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории РФ.

Преимущества кредита:

а) до 1,5 млн рублей на любые цели без залога и поручителей

б) без комиссий

в) возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты

г) для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

1) быстрое принятие решения о предоставлении кредита;

2) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

3) действуют сниженные ставки;

4) предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ;

5) возможность подать заявку на кредит в Сбербанк Онлайн без посещения офиса Банка.

Потребительский кредит под поручительство физических лиц.

Условия кредитования:

а) валюта кредита: рубли РФ;

б) минимальная сумма кредита: 15 000 (для отделений Сбербанка России г. Москвы минимальные суммы кредита составляют: 45 000 в рублях, 1 400 в долларах США, 1 000 в Евро);

в) максимальная сумма кредита: 3 000 000 (максимальный суммарный остаток задолженности по действующим потребительским кредитам под поручительство физических лиц в Банке не может превышать 3 000 000 рублей);

г) срок кредита: от 3 месяцев до 5 лет (при наличии временной регистрации кредит может быть предоставлен на срок, не превышающий срок действия временной регистрации заемщика (не касается физических лиц-работников предприятий, являющихся участниками «зарплатного» проекта, работников предприятий, прошедших аккредитацию, и физических лиц, получающих пенсию на счета, открытые в Банке));

д) комиссия за выдачу кредита: отсутствует;

е) обеспечение по кредиту: поручительства физических лиц - граждан РФ (не более 2-х) (количество поручителей определяется исходя из суммы кредита и размера платежеспособности поручителя(ей); на поручителей распространяются требования к возрасту и регистрации, предъявляемые к заемщику; для Заемщиков в возрасте от 18 до 20 лет в обеспечение по кредиту оформляется поручительство платежеспособных физических лиц - родителей (одного из родителей) Заемщика).

Требования к заемщикам:

а) возраст на момент предоставления кредита: не менее 18 лет;

б) возраст на момент возврата кредита по договору: не более 75 лет;

в) стаж работы: не менее 6 месяцев на текущем месте работы и не менее 1 года общего стажа за последние 5 лет.

В случае предоставления кредита Заемщикам в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) наличие Созаемщиков не предусмотрено.

Для клиентов, получающих зарплату / работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, стаж на текущем месте работы должен составлять не менее 3 месяцев.

На клиентов, получающих зарплату/пенсию на счет в Сбербанке России, требование о наличии суммарного трудового стажа не менее 1 года за 5 лет не распространяется. Для работающих клиентов, получающих пенсию на счет в Сбербанке России, общий трудовой стаж за последние 5 лет должен составлять не менее 6 месяцев.

Требуемые документы.

Для рассмотрения кредитной заявки необходимы:

ѕ Заявление-анкета;

ѕ паспорт РФ заемщика / созаемщика(ов) / поручителя(ей) с отметкой о регистрации;

ѕ документы, подтверждающие финансовое состояние заемщика / созаемщика / поручителя(ей);

ѕ документы, подтверждающие трудовую занятость.

Допускается наличие временной регистрации, при этом дополнительно представляется документ, подтверждающий регистрацию по месту пребывания.

В случае предоставления кредита Заемщикам в возрасте от 18 лет до 20 лет (включительно) наличие Созаемщиков не предусмотрено.

Получение и обслуживание кредита:

а) срок рассмотрения кредитной заявки: в течение 2 рабочих дней со дня предоставления полного пакета документов;

б) порядок получения кредита: получить кредит можно в течение 14 календарных дней с даты принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита;

в) порядок предоставления кредита : единовременное перечисление суммы кредита по заявлению заемщика в день подписания кредитного договора на текущий счет или на счет банковской карты, открытый в ОАО «Сбербанк России».

г) порядок погашения кредита: аннуитетными (равными) платежами;

д) частичное или полное досрочное погашение кредита: осуществляется по заявлению, содержащему дату досрочного погашения, сумму и счет, с которого будет осуществляться перечисление денежных средств. Дата досрочного погашения, указываемая в заявлении, должна приходиться исключительно на рабочий день; минимальный размер досрочно возвращаемого кредита неограничен; плата за досрочное погашение не взимается.

е) неустойка за несвоевременное погашение кредита: неустойка за несвоевременное погашение кредита составляет 20% годовых с суммы просроченного платежа за период просрочки с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной Договором, по дату погашения Просроченной задолженности по Договору (включительно).

Преимущества кредита:

а) до 3 млн рублей на любые цели

б) привлекательные процентные ставки без комиссий

в) возможность учета дохода супруг(а) в целях увеличения размера кредита

г) возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты

д) для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты/вклада, в Сбербанке:

1) для рассмотрения заявки на кредит потребуется только паспорт;

2) действуют сниженные ставки;

3) предоставление кредита в любом кредитующем подразделении, независимо от места регистрации на территории РФ.

Кредит предоставляется гражданам РФ в отделениях Сбербанка России по месту их регистрации.

Клиентам-работникам компаний, аккредитованных ОАО «Сбербанк России», кредиты предоставляются в том числе по месту аккредитации предприятия-работодателя в пределах территории обслуживания отделения(ий) территориального банка, аккредитовавшего (их) предприятие-работодателя.

Физическим лицам-работникам предприятий-участников «зарплатного» проекта, и физическим лицам, получающим пенсию на счета в Сбербанке России, кредиты предоставляются в любом кредитующем подразделении, независимо от места постоянной/временной регистрации на территории РФ.

Сравним условия предоставления кредитов в ОАО «Сбербанк России» ДО …. с условиями в ПАО «ВТБ 24».

Кредиты наличными.

1. Крупный (большая сумма на длительный срок):

ѕ сумма кредита: от 600 тыс. до 1,5 млн руб.;

ѕ процентная ставка: от 20%;

ѕ срок кредита: от 3 до 5 лет.

До 1,5 млн руб. для держателей зарплатной карты ВТБ 24, для остальных клиентов до 1 млн руб.

2. Быстрый (низкая процентная ставка):

ѕ сумма кредита: от 100 тыс. до 1,5 млн руб.;

ѕ процентная ставка: 20%;

ѕ срок кредита: от 6 мес. до 3 лет.

До 1,5 млн руб. для держателей зарплатной карты ВТБ 24, для остальных клиентов до 1 млн руб.

3. Удобный (комфортный платеж по кредиту):

ѕ сумма кредита: от 100 до 599 тыс. руб.;

ѕ процентная ставка: от 23 %;

ѕ срок кредита: от 3 до 5 лет.

Необходимые документы:

ѕ паспорт РФ;

ѕ справка 2-НДФЛ или справка по форме банка или справка в свободной форме за последние 6 месяцев;

ѕ страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС);

ѕ при сумме кредита более 400 тыс. рублей необходима заверенная работодателем копия трудовой книжки или трудового договора.

Для зарплатных клиентов:

ѕ паспорт РФ;

ѕ страховое свидетельство государственного пенсионного страхования (СНИЛС).

Требования к заемщику:

1. Возраст - не менее 21 года на момент подачи заявки и не более 70 лет на момент погашения кредита.

2. Подтвержденный доход после вычета налогов -- от 20 тыс. руб. (30 тыс. руб. для Москвы и Московской области).

3. Общий трудовой стаж - не менее одного года, стаж на текущем месте работы не менее 6 месяцев.

4. Гражданство - Российская Федерация.

5. Постоянная регистрация - в регионе присутствия банка.

Погашение кредита.

Способы погашения кредита:

ѕ в отделениях или через банкоматы ВТБ 24;

ѕ через систему Телебанк;

ѕ переводом из другого банка;

ѕ в отделениях Почты России;

ѕ погашение кредита с помощью сервисов банка ВТБ 24.

Страхование.

Страхование - это гарантия выплаты кредита. Если в результате несчастного случая или болезни заемщик не сможет вносить платежи, страховая компания полностью погасит его задолженность перед банком.

Преимущества:

ѕ при наступлении страхового случая родственникам и поручителям заемщика не придется расплачиваться по кредиту;

ѕ все взаимоотношения со страховой компанией берет на себя банк;

ѕ единый тариф на страхование действует вне зависимости от возраста, рода занятий и состояния здоровья заемщика.

Порядок оформления.

Оформить заявку можно следующим способом:

ѕ на сайте;

ѕ по телефону 8 800 100-24-24;

ѕ в любом отделении ВТБ 24.

Также можно обратиться в отделение банка с документами и получить денежные средства.

Проведем сравнительный анализ условий предоставления кредитов в ОАО «Сбербанк России» ДО …. с условиями в ПАО «ВТБ 24», который покажет где выгоднее брать кредит.

Исходя из данных представленных в таблице выше, можно сделать вывод, что условия предоставления кредитов выгоднее в ОАО «Сбербанк России». В данном банке процентные ставки по потребительским кредитам ниже, чем в ПАО «ВТБ 24», а максимальные суммы по кредиту на порядок выше. Также в ОАО «Сбербанк России» существует ряд преимуществ для клиентов, имеющих зарплатную карту (вклад) или получающих пенсию на счет карты / вклада, такие как: возможность получения кредитной карты Visa Credit Momentum / MasterCard Credit Momentum или персонализированной кредитной карты; отсутствие комиссий за предоставление кредита; быстрое принятие решения о предоставлении кредита, возможность оформления заявки по одному паспорту и др.

2.3 Технология организации и оформления потребительского кредита под поручительство физических лиц

Рассмотрим технологию организации и оформления потребительского кредита под поручительство физических лиц на конкретном примере.

Клиент Иванова Ольга Ивановна 02.10.1989 года рождения хочет взять потребительский кредит с поручительством на приобретение мебели. Место рождения: г. Москва. Образование высшее. Адрес постоянной регистрации: Индекс 123456, Московская область, Дмитровский район, городское поселение Некрасовский, улица Полевая 15/12. Адрес фактического проживания: г. Москва, улица Лескова 10/1. Семейное положение: замужем. Сведения об основной работе: работа по трудовому договору без срока (постоянная занятость); наименование организации: ООО «Заря», вид деятельности: оптовая/розничная торговля, должность: менеджер. Запрашиваемая сумма: 200 000 рублей, срок 36 месяцев. Супруг: Иванов Олег Иванович 02.11.1986 года рождения является поручителем.

Этап 1. Подготовка и предоставление документов.

При обращении Ивановой Ольги Ивановны в Банк за получением кредита кредитный работник выясняет цель, на которую испрашивается кредит, разъясняет условия и порядок предоставления кредита, знакомит с перечнем документов, необходимых для получения кредита.

Документы, предоставляемые Заемщиком:

1. Заявление-анкета.

Банк не вправе отказать Заемщику в приеме к рассмотрению заполненного им заявления-анкеты по форме бланка, размещенного на официальном ресурсе Сбербанка России в сети "Интернет". Исключение вопросов из заявления-анкеты не допускается.

2. Паспорт Заемщика, его Поручителя.

3. Документы, подтверждающие финансовое состояние Заемщика и его Поручителя:

ѕ справка(и) предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ;

ѕ в случае предоставления справки(ок) по форме 2-НДФЛ, а также в случае реорганизации в течение последних 6 месяцев предприятия, на котором работает Заемщик и его Поручитель - выписка из трудовой книжки или копия трудовой книжки, заверенная предприятием.

4. Другие документы, предусмотренные нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

Этап 2. Анализ кредитной заявки.

После того, как Иванова Ольга 15 апреля 2015 года предоставила необходимый пакет документов, начинается рассмотрение кредитной заявки.

Заявление-анкета регистрируется кредитным работником в журнале учета заявлений; на Заявлении-анкете проставляются дата регистрации и регистрационный номер.

С паспорта и других документов, подлежащих возврату, снимаются ксерокопии. На копиях, сделанных кредитным работником, делается отметка "копия верна" за его подписью и проставляется дата сверки с подлинником.

На оборотной стороне Заявления-анкеты (или отдельном листе) кредитный работник составляет опись принятых документов.

Рассматриваться заявка Ивановой Ольги Ивановны будет при помощи «Кредитной фабрики» Сбербанка России. «Кредитная фабрика» -- это система выдачи быстрых кредитов, которая позволяет в минимальные сроки выдавать денежные займы как физическим, так и юридическим лицам. Основными принципами действия данного процесса кредитования является автоматизация, стандартизация и централизация всех внутренних процессов, происходящих при рассмотрении очередной заявки и выдаче кредита.

Кредитный работник производит проверку представленных Ивановой Ольгой и её Поручителем документов и сведений, указанных в Заявлении-анкете. Данные о Заемщике, соблюдении им платежной дисциплины, текущих обязательствах, оборотах по зарплатным счетам и другая информация, необходимая для анализа заявки, собираются системой автоматически. Решение о предоставлении кредита принимается в центре андеррайтинга в Воронеже. Вся процедура проверки проводилась с помощью специальной программы, поэтому потребовался всего один специалист андеррайтинга, который ввел исходные данные клиента.

Раньше использовалась принципиально другая технология: она была бумажной; прежний механизм не учитывал важных для принятия решения событий, связанных с клиентом в прошлом (например, отказы по заявкам других ОСБ, данные о кредитной истории в других банках и т.д.). С переходом к автоматизированной системе свод кредитных правил по оценке заемщика увеличился, часть из них устанавливается на основе среднестатистических данных (анализа событий по клиентам, похожим на данного заемщика), часть -- на основании данных о поведении клиента в прошлом. В этой связи обработка информации о клиенте изменилась радикально по всем параметрам, в частности изменился расчет показателя платежеспособности заемщика. В рамках старой технологии банк на основании справки от работодателя клиента об официальном доходе устанавливал среднемесячный доход и допустимый размер ежемесячного платежа по кредиту. Но для оценки допустимого размера ежемесячного платежа важно рассмотреть всю совокупность данных о клиенте: сколько у него иждивенцев, какие расходы, были ли у?него кредиты в прошлом и как клиент по ним платил, есть ли текущие обязательства в других банках. «Кредитная фабрика» учитывает эту информацию, предусматривая множество алгоритмов ее обработки.

По заявке Ивановой Ольги на предоставлении кредитного продукта «Потребительский кредит под поручительство физических лиц» в размере 200 000 рублей было принято положительное решение. Оно основывалось на том, что:

ѕ заработная плата в размере 45 000 рублей будет достаточной для текущих расходов, уплаты обязательств по основному долгу в размере 200 000 рублей и процентов в размере 78 093,44 рублей;

ѕ общий трудовой стаж за последние 5 лет составил 4 года;

ѕ за последние 3 года место работы не менялось;

ѕ предприятие ООО «Заря», на котором работает Заемщик, стабильно и своевременно выплачивает заработную плату;

ѕ у Ивановой Ольги хорошая кредитная история в Бюро кредитных историй;

ѕ у Заемщика отсутствуют какие-либо обязательства и другие непогашенные кредиты;

ѕ отсутствуют судимости, административные правонарушения, штрафы;

ѕ налоги данным лицом уплачиваются регулярно;

ѕ в Банк предоставлена достоверная информация;

ѕ у Ивановой Ольги есть семья, иждивенцы в семье отсутствуют.

Решение принималось автоматически скоринговой системой. При этом процентная ставка составила 22,825% годовых.

Этап 3. Заключение договора. Предоставление кредита.

Оформление кредитной документации.

Через 2 дня (17 апреля 2015 года) с момента предоставления полного пакета документов кредитный работник сообщает по телефону о положительном решении Ольге Ивановне, делает отметку в журнале регистрации заявлений и приступает к подготовке кредитных документов.

Иванова Ольга Иванова посещает кредитующее подразделение через 7 календарных дней (24 апреля 2015 года) после принятия Банком положительного решения о предоставлении кредита для оформления кредитной документации.

Действия кредитующего подразделения:

а) направляет в подразделение учета кредитных операций распоряжение о резервировании номера ссудного;

б) оформляет с Заемщиком кредитные документы:

1) кредитный договор (Приложение Б);

3) график платежей (Приложение В);

4) договор поручительства (Приложение Г);

5) другие документы согласно нормативным документам Сбербанка России, определяющим порядок предоставления отдельных видов кредитов.

Кредитный работник при оформлении документов обеспечивает выполнение следующих требований:

а) в текстах документов все денежные суммы должны быть обозначены хотя бы один раз прописью,

б) фамилии, имена, отчества, адреса, любые наименования в текстах документов должны быть написаны полностью;

в) договор должен содержать банковские реквизиты Банка;

г) договоры должны быть подписаны теми лицами, которые упомянуты в преамбуле договоров;

д) каждый лист договоров должен быть завизирован со стороны Заемщика (Поручителя) лицом, подписавшим договор; со стороны Банка - руководителем Банка либо уполномоченными должностными лицами в соответствии с Приказом (Распоряжением) Руководителя Банка;

е) течение срока, на который заключается Кредитный договор, начинается на следующий день после календарной даты его заключения.

В день выдачи кредита (24 апреля 2015 года) был составлен График платежей, являющийся приложением к Кредитному договору и его неотъемлемой частью, в котором указаны конкретные даты внесения аннуитетных платежей.

Иванова Ольга Ивановна обеспечила явку Иванова Олега Ивановича для оформления договора поручительства 24 апреля 2015 года. Процедура оформления Договора поручительства аналогична процедуре оформления Кредитного договора. Договор поручительства оформлен на полную сумму обязательств Ивановой Ольги по Кредитному договору. С этого момента Иванов Олег несет с Заемщиком солидарную ответственность за исполнение обязательств по Кредитному договору.

Срочное обязательство (График платежей) было составлено после оформления надлежащим образом обеспечения, предусмотренного Кредитным договором. Одновременно с ним оформилось Заявление индивидуального заемщика на выдачу кредита.

Кредитный работник зарегистрировал Кредитный договор в журнале регистрации кредитных договоров и сделал отметку в журнале регистрации заявлений о номере и дате Кредитного договора.

После оформления договоров (кредитного, и др.) Кредитный работник проводит следующую работу:

а) приступает к формированию кредитного дела, в которое подшиваются копии каждого договора, полный пакет документов, послуживших основанием для предоставления кредита;

б) направляет в подразделение сопровождения кредитных операций:

1) оригиналы кредитной документации (в двух экземплярах) для учета, хранения или передачи (при необходимости) другим подразделениям Банка в сопровождении служебной записки;

2) копии платежных документов, подтверждающих уплату Заемщиком тарифа за обслуживание ссудного счета (приходный кассовый ордер, мемориальный ордер, платежное поручение при взимании платы за обслуживание ссудного счета с текущего счета), в случае, если Кредитным договором установлен тариф за обслуживание ссудного счета (в день выдачи кредита).

Подразделение учета кредитных операций открывает Заемщику ссудный счет и иные необходимые счета на основании распоряжения подразделения сопровождения кредитных операций.

Предоставление кредита.

Выдача кредита в безналичном порядке может производиться путем:

ѕ зачисления на счет Заемщика по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

ѕ зачисления на счет банковской карты Заемщика;

ѕ зачисления на текущий счет Заемщика;

ѕ зачисления на специальный счет Заемщика/специальный счет Заемщика по обслуживанию кредита.

Выдача кредита путем зачисления на счета, открытые в других коммерческих банках, не производится.

Иванова Ольга обязана получить кредит в течение 45 дней с даты заключения Кредитного договора, если другое не установлено иными нормативными документами Сбербанка России по кредитованию физических лиц.

В Заявлении индивидуального заемщика на выдачу кредита (далее Заявление) Заемщиком была указана сумма в размере 200 000 рублей, которая должна быть зачислена на его текущий счет.

В таком случае работники Банка выполняют следующие действия:

а) кредитный работник:

1) проверяет правильность заполнения Заемщиком Срочного обязательства и Заявления;

2) оформляет на Заявлении распорядительную надпись на зачисление суммы кредита на текущий счет Заемщика, визирует и подписывает у руководителя кредитующего подразделения Банка, руководителя/другого уполномоченного лица Банка;

3) передает два экземпляра Срочного обязательства и копию Заявления с распорядительной надписью в подразделение сопровождения кредитных операций;

4) передает один экземпляр Срочного обязательства Заемщику;

5) передает Заявление Заемщика операционному работнику;

6) подшивает копии Срочного обязательства и Заявления в кредитное дело.

б) операционный работник (контролер):

1) проверяет правильность заполнения Заявления: наличие на нем распорядительной надписи, подписи уполномоченного лица;

2) на сумму кредита, зачисляемую на текущий счет, составляет платежное поручение;

3) отражает проведенные операции в отчетности за день (в том числе с использованием автоматизированной системы);

4) делает на Заявлении отметку о проведенной операции и расписывается.

Этап 4. Погашение кредита и уплата процентов. Сопровождение кредита.

Данным видом кредита погашение долга предусмотрено исключительно аннуитетными платежами.

При аннуитетных платежах единые аннуитетные платежи в погашение задолженности по кредиту (основному долгу и процентам) Заемщик производит ежемесячно в день, соответствующий дню получения кредита, начиная с месяца, следующего за месяцем получения кредита, это значит, что Иванова Ольга Ивановна произведет первый платеж по кредиту 24 мая 2015 года.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту (по основному долгу и процентам) определяется по формуле 2.1.



, (2.1)

где Пл - аннуитетный платеж по кредиту;

П годовая - годовая процентная ставка (в процентах годовых);

S - сумма предоставляемого кредита;

Т - количество процентных периодов, оставшихся до фактического окончательного возврата кредита, которое равно количеству платежей по погашению задолженности из графика платежей.

Ежемесячный аннуитетный платеж по кредиту Ивановой Ольги составит:

Платежи списываются Банком со счета Заемщика по специальному счету по обслуживанию кредита на основании длительного письменного поручения. Счет открыт в Банке, выдавшем кредит.

В случае совпадения даты очередного платежа, установленной графиком платежей, с нерабочими (выходными, праздничными) днями платеж производится в первый следующий за ним рабочий день без начисления неустоек, изменения размера платежа и его сумм (частей), направляемых на оплату процентов и основного долга.

Ольга Ивановна могла досрочно погасить кредит или его часть. Кредитным договором устанавливается период сроком на 3 месяца от даты выдачи кредита, в течение которого ей запрещено проводить досрочное погашение кредита. По истечении указанного периода досрочное исполнение обязательств могло производиться только в сроки, установленные для осуществления плановых ежемесячных платежей. Если бы Ольга Ивановна обратилась в Банк для досрочного погашения кредита, Банк приготовил бы новый график платежей, который она должна была бы подписать не позднее дня очередного платежа, в который осуществилось бы досрочное погашение, до проведения указанной операции. При этом минимальная сумма частичного досрочного возврата кредита составляет не менее 15 000 рублей и Заемщиком вносится плата за досрочное погашение кредита не позднее осуществления платежа по досрочному погашению кредита.

При досрочном частичном погашении основного долга по кредиту поступившая сумма направляется в первую очередь, вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, на уплату срочных процентов (на дату досрочного погашения), а оставшаяся сумма - на погашение основного долга (при отсутствии просроченных обязательств по кредиту).

Если бы Заемщик своевременно, но в недостаточном объеме погасил задолженность по кредиту, аннуитетные платежи направились бы в первую очередь на погашение срочных процентов, а оставшаяся сумма - на погашение основного долга.

При неисполнении Ивановой Ольгой обязательств по уплате аннуитетных платежей в установленный Кредитным договором срок просроченная задолженность по процентам и просроченная задолженность по основному долгу, рассчитанная как разница между размером аннуитетного платежа и просроченной задолженностью по процентам, относится на соответствующие балансовые счета по учету просроченных процентов и просроченной задолженности по основному долгу.

При завершении погашения кредита, после поступления последнего платежа, сотрудник подразделения по учету кредитных операций делает в карточке лицевого счета под последней заполненной строкой надпись "Кредит погашен" и заверяет ее подписью (функция может выполняться Системой в автоматическом режиме).

Обязанности Ивановой Ольги будут считаться надлежаще и полностью выполненными после возврата Кредитору всей суммы кредита в размере 200 000 рублей, уплаты процентов за пользование кредитом в размере 78 093,44 рублей.

В течение срока действия Кредитного договора кредитующее подразделение:

ѕ контролирует исполнение Заемщиком условий договора;

ѕ осуществляет мониторинг и оценку ссудной задолженности с целью классификации (определение категории качества ссуды, размера расчетного резерва в процентах, категории качества обеспечения), классификацию условных обязательств кредитного характера, отраженных на внебалансовых счетах, оформление профессионального суждения;

ѕ рассматривает заявки Заемщика, Поручителя об изменении условий заключенных кредитных документов; оформляет изменения условий кредитования в соответствии с решением уполномоченных лиц Сбербанка России;

ѕ вносит данные об изменении условий кредитования в Систему;

ѕ своевременно извещает подразделение сопровождения кредитных операций об изменениях условий действующих Кредитных договоров и/или Договоров поручительства, включая изменение группы риска/категории качества, и передает ему со служебной запиской оформленную дополнительную кредитную документацию для учета и хранения;

ѕ ведет кредитное дело и по факту закрытия Кредитного договора передает его в архив.

Порядок изменения условий и расторжения кредитного договора

При снижении процентной ставки по действующему кредитному договору кредитующее подразделение уведомит подразделение сопровождения кредитных операций о внесении изменений в условия кредитного договора с указанием даты установления новой ставки, ее размер, номер и дата решения о снижении процентной ставки по кредитному договору. При этом Ивановой Ольге будет направлено извещение на электронную почту об изменении размера ежемесячного аннуитетного платежа с приложением нового Графика платежей. Новый График платежей предусматривает снижение процентной ставки, начиная с дня, следующего за днем очередного платежа. При этом сроки списания платежей согласно предыдущему графику платежей изменению не подлежат.

В случае повышения процентной ставки по действующему кредитному договору кредитующее подразделение в течение 3-х рабочих дней после получения решения о повышении ставки должно направить извещения Заемщику и Поручителю за подписью руководителя / другого уполномоченного лица Банка; копии извещений подшивает в кредитное дело.

Если в течение двух месяцев от даты отправления извещений письменное согласие Иванова Олега не будет получено, кредитующее подразделение предложит Ольге Ивановне произвести равноценную замену обеспечения по кредитному договору.

Если по истечении 75 календарных дней от даты отправки извещений от Иванова Олега не будет получено письменное согласие и, в то же время, не будет произведена замена обеспечения, кредитующее подразделение подготовит заключение и свои предложения для рассмотрения, по которым может приняться одно из трех решений:

ѕ не вносить изменений в условия кредитного договора (плату за кредит взимать на прежних условиях);

ѕ повысить процентную ставку по договору. Решение принимается с учетом риска прекращения действия договора поручительства в связи с невозможностью внесения в них изменений;

ѕ потребовать досрочного возврата всей суммы кредита и причитающихся процентов за пользование кредитом, неустоек, предусмотренных условиями кредитного договора, предъявив при этом аналогичные требования к Поручителю.

Кредитующее подразделение не позднее даты, с которой повышается процентная ставка по действующему кредитному договору, направляет в подразделение по сопровождению кредитных операций распоряжение о внесении соответствующих изменений в кредитный договор с указанием даты, с которой вводятся изменения, перечня договоров (номеров ссудных счетов).

Изменение размера ежемесячного аннуитетного платежа оформляется также новым Графиком платежей, который предусматривает повышение процентной ставки, начиная со дня, следующего за днем очередного платежа. При этом сроки списания платежей согласно предыдущему графику платежей изменению не подлежат.

В случае смерти Ивановой Ольги Ивановны Банк вправе предъявить свои требования к принявшим наследство наследникам в пределах сроков исковой давности, установленных для соответствующих требований. До принятия наследства наследниками требования Банка могут быть предъявлены к исполнителю завещания или к наследственному имуществу.

В случае смерти Заемщика задолженность по кредиту может быть переоформлена на платежеспособного члена его семьи с согласия последнего с переоформлением поручительства.

В ходе рассмотрения технологии организации и оформления потребительского кредита под поручительство физических лиц были выявлены следующие недостатки.

1. Решение о выдаче / отказе в выдаче кредита принимается заочно (андеррайтер, принимающий решение, не имеет возможности визуально оценить клиента).

2. Нет возможности подать заявку на получение кредита через интернет, так как необходима явка клиента в банк (перед отправкой заявки на дальнейшее рассмотрение андеррайтера клиента необходимо сфотографировать).

3. Предоставление потребительского кредита под поручительство физических лиц возможно только безналичным способом.

4. Погашать данный вид кредита можно только аннуитетными платежами.

5. Минимальная сумма 15 000 рублей, а для отделений Сбербанка г. Москвы минимальная сумма составляет 45 000 рублей.

6. Досрочно погасить кредит можно по истечении трех месяцев.



Заключение

В ходе проведенного исследования были решены поставленные задачи. Нормативно-правовая база кредитования обеспечивает условия для развития рынка потребительского кредита, но не в полной мере, ее необходимо совершенствовать. Несмотря на существенное ухудшение в 2014 году макроэкономических показателей (в связи с введением санкций против России, падением цен на нефть), Сбербанку удалось показать достойные финансовые результаты. Порядок и организация кредитования физических лиц в ОАО «Сбербанк России» уникален и не имеет аналогов в стране, что позволяет продолжительное время сохранять лидирующие позиции в рейтингах по кредитованию физических лиц в стране.

Для решения выявленных недостатков предлагаются следующие рекомендации.

1. При анализе кредитной заявки должно учитываться субъективное мнение кредитного специалиста о порядочности клиента. Внимание и профессиональные навыки кредитного работника имеют очень важную роль при принятии решения о выдаче или об отказе в выдаче кредита. Также для оценки платежеспособности клиента использовать информацию об оплате клиентами услуг ЖКХ, автомобильных штрафов. Эта информация дополнит их характеристику. Ведь регулярная оплата жилищно-коммунальных счетов - косвенное свидетельство платежеспособности заемщика, его отношения к обязательствам по погашению долгов.

2. Предоставить возможность оформлять заявку на сайте или по телефону. Если заемщик получает заработную плату на карту Сбербанка и имеет личный кабинет в «Сбербанк Онлайн», он может оставить заявку на кредит через интернет. Следует учесть, что существуют такие потенциальные клиенты, которые не пользуются услугами банка (не имеют зарплатной карты, личного кабинета), но условия по кредиту покажутся им наиболее приемлемыми и привлекательными, чем в других банках. В таком случае удобнее было бы оставить заявку, не посещая отделение банка, так как потребовалось бы на это меньше времени.

3. Для заемщиков, не имеющих карты Сбербанка России, вклада или текущего счета в данном регионе следовало бы предусмотреть выдачу кредита наличными, так как вклад или текущий счет у заемщика может быть в отделении другого региона, а кредит ему пришлось взять по месту временной регистрации. Оформление вклада, счета, карты займет какое-то время, чего можно избежать, если выдавать кредит наличными. К тому же безналичный перевод крупной суммы на счет банковской карты не совсем подойдет для тех заемщиков, кому потребуются наличные, потому что существует лимит снятия наличных в сутки и в месяц. У большинства клиентов Сбербанка России карты Visa Electron или Maestro, за годовое обслуживание которых обладатель выплачивает 300 рублей; такие карты имеют лимит снятия в сутки 50 000 рублей, а в месяц - 1 500 000 рублей. У премиальных карт лимит больше, но и за годовое обслуживание они выплачивают больше денежных средств.

4. Необходим индивидуальный подход к каждому заемщику в плане порядка погашения кредита. Для некоторых заемщиков удобнее была бы схема погашения дифференцированными платежами (неравными ежемесячными платежами, пропорционально уменьшающимися в течение срока кредитования). Это обосновывается тем, что при длительном сроке кредитования переплаты по кредиту с дифференцированной схемой выплат выгоднее, чем с аннуитетной (поскольку итоговая сумма выплат меньше). Но следует учесть то, что при дифференцированном порядке погашения наибольшие платежи - в первой четверти срока, наименьшие - в четвертой четверти. Дифференцированные платежи подразумевают определенную тонкость, связанную с оценкой платежеспособности заемщика (т.е. соотношения дохода с ежемесячным платежом). Дело в том, что при дифференцированном графике самую большую нагрузку на бюджет должника дают платежи первого года, и соотношение с доходом высчитывается именно для этого периода. В связи с этим может быть уменьшена сумма запрашиваемого кредита. Но если у заемщика есть созаемщик, то банк учитывает их общий доход и вполне возможно, что сумма кредита снижена не будет. Таким образом, можно сделать вывод, что в плане погашения к каждому заемщику необходим индивидуальный подход.

5. Бывают ситуации, когда человеку срочно требуется небольшая сумма денег. В небанковских кредитных организациях слишком высокие процентные ставки. Оформление кредитной карты потребует времени, хотя есть и моментальные кредитные карты, но у всех кредитных карт существует минус - за снятие наличных взимается определенный процент комиссии. Поэтому Сбербанку следует уменьшить минимальную сумму выдаваемых кредитов хотя бы для клиентов, получающих зарплату на счет банковской карты (не для всех держателей карт предусмотрен овердрафт) или вклад, так как такому заемщику нужно предоставить лишь паспорт, решение банк примет за 2 часа. Это будет кстати как заемщику (в плане быстрого принятия решения), так и банку (легко определить платежеспособность по оборотам на счете банковской карты или по вкладу).

6. Следует предоставить заемщику возможность в любой удобный для него момент досрочно погасить задолженность по кредиту, заплатив за это определенный процент от оставшейся суммы (чтобы банк не был в убытке за отвлечение капитала), так как все комиссии включены в выплачиваемые проценты.

Данные рекомендации позволят тщательнее изучить заемщика, быстрее принимать решение о выдаче кредита или отказе в выдаче, привлечь еще большее количество клиентов, создадут удобства при обслуживании кредита, как для заемщиков, так и для банка.



Список использованных источников

1 Аверина О.И. Комплексный экономический анализ хозяйственной деятельности : учебник / О.И. Аверина. -- М. : Кнорус, 2012. -- 432 с.

2 Алиев А.Т. Деньги. Кредит. Банки. : учебное пособие / А.Т. Алиев, Е.Г. Ефимова. -- М. : Флинта, 2012. -- 292 с.

3 Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка : учебник / Л.Г. Батракова. -- М. : Логос, 2011. -- 366 с.

4 Белоглазова Г.Н. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка : учебник для вузов / Г.Н. Белоглазова, Л.П. Кроливецкая. -- М. : Юрайт, 2011. -- 422 с.

5 Веселов Н.Г. Кредитные риски: их факторы и пути снижения в современных условиях : практич. пособие / Н.Г. Веселов. -- М. : Лабораторная книга, 2013. -- 136 с.

6 Волков Б.Д. Анализ финансовых результатов деятельности коммерческого банка : учебное пособие / Б.Д. Волков. -- М. : Лаборатория книги, 2011. -- 145 с.

7 Договор безвозмездного пользования : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст.689.

8 Договор займа : Гражданский Кодекс Российской Федерации ст. 807.

9 Жарковская Е.П. Банковское дело : учебное пособие / Е.П. Жарковская, И.О. Аренде. -- М. : Омега-Л, 2011. -- 440 с.

10 Жарковская Е.П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка : учебник / Е.П. Жарковская. -- М. : Омега-Л, 2011. -- 1236 с.

11 Жиляков Д.И. Финансово-экономический анализ (предприятие, банк, страховая компания) : учебное пособие / Д.И Жиляков, В.Г. Зарецкая. -- М. : Кнорус, 2012. -- 368 с.

12 Жуков Е.Ф. Деньги, кредит, банки : учебник / Е.Ф. Жуков, Н.Д. Эриашвили, Н.М. Зеленкова. -- 4-е изд., перераб. и доп. -- М. : Юнити, 2011. -- 783 с.

...