Структура, сущность, перспективы развития банковской системы Российской Федерации

Вся банковская "конкуренция" - это борьба за бюджетные и подобные ресурсы, уполномоченность государственных органов и компаний. Отрицательно сказывается на банковском секторе то, что само государство активно препятствует развитию нормальной банковской конкуренции, допуская в те или иные сектора банковских услуг только крупнейшие (монопольные) кредитные организации, вводя при выборе уполномоченных банков ограничения по их размеру.

Необходимо отметить, что, несмотря на самую жесткую регламентацию банковской деятельности по сравнению с другими видами финансовой деятельности, кредитные организации ограничены в праве работы на ряде сегментов денежного и фондового рынков (управление активами, размещение пенсионных и страховых фондов, операции с недвижимостью и т.п.). Кроме того, в России в массовом порядке осуществляется псеводобанковская деятельность, когда компании, не имеющие соответствующих лицензий, активно ведут кредитно-депозитную работу и занимаются иными финансовыми операциями, часто теми, которые банки вести не могут именно в силу регулирования их деятельности. [39, c. 301]

Обобщая вышесказанное, хотелось бы отметить, что проблемы, упомянутые ранее, могут быть решены при определенной помощи государства. Именно государственное вмешательство необходимо для решения главных вопросов стоящих перед российской банковской системой и преодоление преград на пути развития банковского сектора нашей страны.

2. Методика и анализ функционирования банковской системы Российской Федерации

2.1 Методика анализа банковского сектора Российской Федерации

Анализировать банковскую систему мы будем рассматривая деятельность коммерческого банка, так как наиболее важные аспекты функционирования банковской системы происходят на рынке банковских услуг.

Анализ деятельности коммерческого банка нужно осуществлять использую несколько методов. Одной из составных частей анализа деятельности коммерческого банка является анализ структуры банка. Изучение его подразделений, отделов, сети филиалов, а так же перечень предлагаемых банковских услуг. Этот метод позволит увидеть основной вид деятельности банка и на какой сегмент рынка направлена его деятельность.

Следующий не менее важный метод - оценка показателей управления кадрами. Благодаря этому методу мы определим показатели, характеризующие интенсивность оборота по приему кадров и детализирующих особенности по этому обороту. Они позволят определить качество работы службы управления персоналом, отношение банка к кадрам и важнейшие направления кадровой политики банка.

Далее будут рассчитаны следующие показатели: [36, c. 235]

1. Коэффициент интенсивности оборота по приему:

Кп = Чп : Чс (1)

где Кп - коэффициент оборота по приему;

Чп - число принятых за период работников;

Чс - среднесписочное число работников.

2. Коэффициент оборота по выбытию:

Кв = Чв : Чс (2)

где Кв - коэффициент выбытия;

Чв - число выбывших за период работников;

Чс - среднесписочное число работников.

3. Коэффициент текучести:

Кт = Чвт : Чс (3)

где Кт - коэффициент текучести;

Чвт - число выбывших по собственному желанию;

Чс - среднесписочное число работников.

4. Коэффициент замещения:

Кз = (Чп - Чв) : Чс (4)

где Кз - коэффициент замещения;

Чп - число принятых за период работников;

Чв - число выбывших за период работников;

Чс - среднесписочное число работников.

5. Коэффициент постоянства кадров:

Кпк = Чвп : Чкп (5)

где Кп - коэффициент постоянства кадров;

Чвп - число работников, проработавших весь отчетный период;

Чкп - число работников на конец этого периода.

Еще один важнейший метод оценки функционирования коммерческого банка и любой организации это анализ системы премирования и оплата труда.

Основное значение системы оплаты труда заключается в стимулировании производственного поведения сотрудников банка, направление его на достижение стоящих перед ним стратегических задач, иными словами, соединить материальные интересы работников со стратегическими задачами банка. Данный метод подразумевает изучение постоянной и переменной части заработной платы, он так же позволит сделать вывод о том, как руководство банка поощряет своих сотрудников за вклад в развитие банка. [36, c. 258]

Последний и самый важный метод оценки работы банка это анализ основных показатели финансовой деятельности коммерческого банка.

Речь пойдет о таких показателях как:

- капитал банка;

- активы;

- пассивы;

- прибыль банка;

- валюта баланса;

- доходные активы;

- привлеченные средства физических лиц;

- привлеченные средства юридических лиц;

- кредиты выданные юридическим лицам;

- кредиты выданные физическим лицам;

- межбанковское кредитование (МБК);

- депозит в Банке России;

- средства, размещенные в ценные бумаги;

- количество подразделений банка;

- количество клиентов юридических лиц;

- количество клиентов физических лиц и др.

Финансовые показатели банка необходимы для оценки текущего состояния коммерческого банка и прогноза его развития. На основе анализа важнейших финансовых показателей банка оцениваются возможность и целесообразность дальнейшего развития кредитной организации, доступные источники ресурсов, перспектива их мобилизации. Кроме того, дается прогноз положения банка на денежном рынке и рынке капиталов. Только проанализировав финансовые показатели мы сможем дать полную характеристику банку и сделать вывод о его финансовой устойчивости.

Итак, нами были выбраны наиболее известные методики анализа коммерческого банка, а именно:

1) Анализ структуры банка и банковских услуг.

2) Оценка показателей управления кадрами.

3) Анализ системы премирования и оплата труда.

4) Анализ основных показатели финансовой деятельности.

И проведя анализ по всем четырем методикам мы сможет дать глубокую характеристику любому банку и сделать вывод о его устойчивости на рынке банковских услуг.

2.2 Анализ деятельности ОАО "ЮГ-Инвестбанк"

"ЮГ-Инвестбанк" является универсальным финансово-кредитным учреждением, которое осуществляет свою деятельность на рынке банковских услуг уже 20 лет. Банк предоставляет полный спектр банковских услуг, в число которых входит расчетно-кассовое обслуживание, кредитование юридических и физических лиц, прием вкладов от населения, переводы граждан, валютно-обменные операции, выпуск именных пластиковых карт систем Visa и Mastercard, продажа монет из ценных металлов и золотых мерных слитков, прием коммунальных и других платежей.

Полное наименование - Акционерный банк "ЮГ-Инвестбанк" (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование на русском языке - ОАО "ЮГ-Инвестбанк". Полное и сокращенное наименование на английском языке - Join-Stock Bank "Yug-Investbank" ("Join-Stock Company"), JSC "Yug-Investbank". Дата регистрации и регистрационный номер - 09 марта 1999 г. №2772.

Банк является:

- Членом Ассоциации российских банков;

- Членом СРО (Национальная Фондовая Ассоциация);

- Членом валютной и фондовой секции Московской Межбанковской - Валютной Биржи;

- Членом международной дилинговой системы REUTERS DEALING;

- Членом Ростовской валютной и фондовой биржи;

- Членом Краснодарской Торгово-Промышленной палаты;

- Ассоциированным членом компании VISA INTERNATIONAL;

- Аффилированным членом MasterCard;

- Участником системы обязательного страхования вкладов (порядковый номер по реестру №90 от 21.10.2004 г.).

Лицензии:

- Генеральная лицензия ЦБ РФ №2772 от 21.02.2003 г. на осуществление банковской деятельности;

- Лицензия на осуществление банковских операций с драгоценными металлами №2772 от "11" января 2008 года.

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление деятельности по управлению ценными бумагами №023-06705-00100 от 03.06.2003 г. выдана ФКЦБ без ограничения срока действия;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской деятельности №023-06703-01000 от 03.06.2003 г. выдана ФКЦБ без ограничения срока действия;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление брокерской деятельности №023-06700-10000 от 03.06.2003 г. выдана ФКЦБ без ограничения срока действия;

- Лицензия профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление депозитарной деятельности №123-12497-000100 от 01.09.2009 г. выдана ФСФР без ограничения срока действия.

Адрес местонахождения банка: ОАО "ЮГ-Инвестбанк" 350000, г. Краснодар, ул. Красная, 113. Электронный почтовый адрес: main@invb.ru; pr@invb.ru. Адрес сайта: www.invb.ru . Уставной капитал составляет 100010 тыс. рублей.

В структуре акционерного капитала Банка по состоянию на 01.01.2013 г.:

- доля акционеров юридических лиц составляет - 43,652%

- доля акционеров физических лиц составляет - 56,348%

У банка существует обширная сеть из филиалов и дополнительных офисов в Майкопе, Тихорецке, Ростове, Краснодаре, Новороссийске, Туапсе, Темрюке, Сочи, Анапе, Армавире, Динской, Крымске, Усть-Лабинске, Славянске-на-Кубани, Приморско-Ахтарске, Курганинске, Апширонске, пос. Мостовском, Азове.

Органы управления Банка

- Единоличный исполнительный орган Председатель Правления;

- Заместители Председателя Правления;

- Председатель Совета Директоров Банка;

- Совет Директоров Банка.

Правление Банка

- Председатель Правления;

- Заместители Председателя Правления.

Развивая и совершенствуя свою деятельность, ОАО "ЮГ-Инвестбанк" в рейтингах банков России на протяжении ряда лет занимает позиции регионального банка средней величины.

По данным информационного агенства "Интерфакс" по состоянию на 01.01.2013 г. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" занимает среди действующих 926 банков России по размеру активов 345 место, по размеру капитала 421 место, по размеру прибыли 368 место. Среди 14 самостоятельных Кубанских банков по состоянию на 01.01.2013 г. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" занимает по размеру активов 4 место, по размеру капитала - 5 место, по прибыли - 5 место. Своим клиентам и партнерам ОАО "ЮГ-Инвестбанк" предлагает широкий выбор банковских продуктов, индивидуальный подход, деловой профессионализм. Ответственность решений и высокий уровень обслуживания являются определяющими факторами нашей работы на финансовом рынке.

История развития банка наглядно показывает весь путь развития банка. 24 февраля 1994 г. Был открыт "ЮГ-Инвестбанк" по решению общего собрания акционеров. 5 апреля - 9 июня 1994 г. Была получена лицензия на проведение банковских операций в рублях и иностранной валюте (расширенная лицензия). Регистрационный номер 2772. В Январе 1997 г. Состоялось открытие Тихорецкого филиала и открытие Яблоновского филиала. 9 марта 1999 г. Произошло преобразование банка в акционерное общество "ЮГ-Инвестбанк" (открытое акционерное общество).

С Марта по декабрь 1999 г. происходило расширение региональной сети за счет открытия дополнительных офисов в г. Новороссийске, г. Темрюке, г. Туапсе, г. Усть-Лабинске, ст. Динской, г. Крымске, г. Сочи. 2 ноября 1999 г. успешно прошла регистрация и размещение второго выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 35 млн. руб. 13 марта 2000 г была регистрация отчета об итогах второго выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 35 млн. руб. Далее с Марта по Октябрь 2000 г произошло расширение региональной сети за счет открытия дополнительных офисов в г. Анапе, г. Майкопе, г. Славянске-на-Кубани.

Открытие филиала в г. Ростов-на-Дону. 23 ноября 2001 г. состоялась регистрация и размещение третьего выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 5 млн. руб. Регистрация отчета об итогах третьего выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 5 млн. руб. была проведена 28 декабря 2001 г. В Марте 2002 г. было открытие дополнительного офиса в г. Армавире, а в феврале 2003 г.- открытие дополнительного офиса в г. Приморско-Ахтарске. В этом же месяце прошло получение Генеральной лицензии Банка России №2772. 24 июня 2003 г. прошла регистрация четвертого выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 34,1 млн. руб., а 9 октября 2003 г. банк был принят в ассоциированные члены Международной организации VISA International. 23 августа 2004 г. состоялась регистрация отчета об итогах четвертого выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 34,1 млн. рублей, и 14 октября 2004 г. Произошла смена юридического адреса Яблоновского филиала на г. Майкоп.

21 октября 2004 г. банк был принят в систему обязательного страхования вкладов под номером 90. 24 ноября 2005 г. была регистрация пятого выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на 10 млн. рублей, а уже 7 ноября 2006 г. состоялась регистрация отчета об итогах пятого выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 10 млн. рублей. Далее 18 сентября 2007 г. произошла регистрация шестого выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 5 млн. рублей, а с января по декабрь 2007 г. состоялось долгожданное расширение региональной сети на основе открытия дополнительных офисов в г. Апшеронске, г. Курганинске, г. Краснодаре (ул. Игнатова, 10/1), г. Краснодаре (ул. Зиповская, 11), пос. Мостовском.

11 января 2008 г. Банк получил лицензию банка России на осуществление операций с драгоценными металлами №2772 от 11. 01. 08 г., а 6 марта 2008 г. Был принят в аффилированные члены Международной организации MasterCard. 4 июля 2008 г. Состоялось открытие операционного офиса в г. Азове, Ростовской области, а 29 августа 2008 г. Была регистрация отчета об итогах шестого выпуска обыкновенных акций ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на сумму 5 млн. руб.

Развивая и совершенствуя свою деятельность ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на протяжении многих лет прочно занимает место среднего банка России.

По данным информационного агентства "Интерфакс" по состоянию на 01.01.2013 г. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" занимает среди 926 банков России по размеру активов 345 место, по размеру капитала 421 место, по размеру прибыли 368 место.

Среди 14 самостоятельных Кубанских банков по состоянию на 01.01.2013 г. ОАО "ЮГ Инвестбанк" занимает по размеру активов 4 место, капитала - 5 место, по прибыли - 5 место.

ОАО "ЮГ-Инвестбанк" сегодня - это динамичный финансовый институт, активно участвующий в развитии экономики южного региона страны. В качестве географии своего присутствия Банк имеет практически все крупные города Краснодарского края, столицы Ростовской области и Республики Адыгея. По состоянию на 01.01.2013 г. банк имеет 3 филиала и 17 дополнительных офисов, 1 операционный офис, 23 операционные кассы вне кассового узла. Своим клиентам и партнерам ОАО "ЮГ Инвестбанк" предлагает широкий выбор банковских продуктов, индивидуальных подход, деловой профессионализм. Ответственность решений и высокий уровень обслуживания являются определяющими факторами нашей работы на финансовом рынке.

Рассмотрим услуги предоставляемые банком юридическим и физическим лицам. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" предоставляет огромный пакет услуг не только юридическим, но и физическим лицам. Вот основные из них:

1) Вклады. Вклады могут быть как в рублях так и в иностранной валюте и даже в драгоценных металлах. Мною будут приведены в пример по одному виду вкладов каждой формы.

а) Вклад в рублях "Состоятельный".

- Срок вклада - 1100 дней.

- Минимальная сумма вклада - 10 000 рублей.

Процентная ставка по вкладу устанавливается:

- в первый год действия вклада - 10,5% годовых;

- во второй год действия вклада - 3,0% годовых;

- в третий год действия вклада (до конца срока) - 2,0% годовых.

- Довложения не принимаются.

- Получение процентов - в конце срока вклада. При расторжении договора до истечения срока вклада проценты начисляются и уплачиваются за фактическое нахождение средств на вкладе в следующем порядке:

- за период полного года (периода) нахождения средств на вкладе - 365(366) дней или 730(731) дней или 1100(1101) дней - по основной ставке соответствующего года (периода);

- за неполный год (период) нахождения средств на вкладе - по ставке вклада "до востребования" за фактическое количество дней.

2) Вклад в иностранной валюте "Срочный 367 дней" - 5,0% годовых.

- Срок вклада 367 дней.

- Минимальная сумма вклада - 500 евро.

- Процентная ставка по вкладу - 5,0% годовых.

- Довложения не принимаются.

- Выплата процентов - в конце срока действия вклада.

- При досрочном расторжении вклада проценты выплачиваются по ставке вклада "До востребования".

3) Вклады в драгоценных металлах. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" предлагает новую услугу - обезличенные металлические счета (ОМС) в драгоценных металлах: в золоте, серебре, платине, палладии. ОМС - счет, открываемый Банком Клиенту для учета драгоценных металлов без указания индивидуальных признаков слитка (проба, номер слитка, год выпуска, и др.) на условиях возвратности в соответствии с Договором открытия и ведения обезличенного металлического счета.

Открывая ОМС, клиент получает возможность:

- купить у Банка безналичные драгоценные металлы за рубли РФ;

- продать безналичные драгоценные металлы Банку за рубли РФ;

- снимать с ОМС золото и серебро в мерных слитках в подразделения Банка, оснащенных весоизмерительными приборами.

- Минимальное количество драгоценного металла по операции покупки продажи - 1 грамм.

- Покупка и продажа безналичных драгоценных металлов не облагается налогом на добавленную стоимость.

- Клиент имеет возможность в любой день купить или продать драгоценные металлы.

- Проценты на остаток по ОМС не начисляются. Доход Клиент получает при росте цены на драгоценные металлы.

2) Переводы денежных средств.

- В рублях: ОАО "ЮГ-Инвестбанк" осуществляет денежные переводы в валюте РФ со счета по поручению граждан. Размер комиссионного вознаграждения - 1% от суммы перевода, мин. 100 рублей, мах. 1500 рублей.

- В иностранной валюте: ОАО "ЮГ-Инвестбанк" осуществляет переводы в иностранной валюте со счетов по поручению физических лиц ссоблюдением требований валютного законодательства РФ. Размер комиссионного вознаграждения - 0,5% от суммы перевода, но не менее 20 (USD) или 25 (EUR) в зависимости от валюты перевода.

3) Аренда индивидуальных банковских сейфов. Банк предоставляет возможность клиентам воспользоваться услугами индивидуальных сейфов. Индивидуальный сейф может быть использован для хранения различных ценностей - антиквариат, валюта, денежные средства, ценные бумаги, драгоценности и т.д. Банк не устанавливает контроль за вложением Клиентом имущества в сейф. Банк предлагает воспользоваться услугами банковского сейфа, которые располагаются не только в головном банке - г. Краснодаре, но также в курортных городах - г. Сочи, г. Анапе, г. Темрюке, Приморско-Ахтарске.

4) Операции с наличной иностранной валютой. Помимо обычных операций покупки-продажи наличной иностранной валюты ОАО "ЮГ-Инвестбанк" окажет Вам следующие услуги:

- Конверсия одной иностранной валюты в другую;

- Приём на экспертизу денежных знаков иностранных государств, вызывающих сомнения их подлинности;

- Приём на инкассо наличной иностранной валюты;

- Обмен платёжного знака иностранного государства одного номинала на платёжный знак того же иностранного государства с тем же номиналом;

- Замена поврежденного денежного знака иностранного государства на платёжный денежный знак того же иностранного государства.

5) Коммунальные и другие платежи.

В ОАО "ЮГ-Инвестбанк" можно произвести оплату жилищно-коммунальных услуг:

- за квартиру;

- за воду;

- за электроэнергию;

- за услуги связи;

- за вывоз мусора.

Кроме того, можно произвести платежи в пользу других организаций, в т.ч. оплата кредитов, штрафов, гос. пошлин, налогов, за обучение, детские сады и др.

6) Монеты из драгоценных металлов. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" предлагает физическим и юридическим лицам широкий выбор памятных монет из драгоценных металлов: золота (900,999 пробы) и серебра (900,925 пробы). ОАО "ЮГ-Инвестбанк" предлагает памятные монеты исторической серии, серии "Знаки зодиака", "Выдающиеся личности России", "Лунный календарь", "Красная книга", "Памятники архитектуры", памятные монеты, посвященные "65-летию победы в ВОВ", "Золотое кольцо России" и др.

Банк реализует монеты инвестиционного значения - серебряную монету "Соболь", "Георгий Победоносец", золотые монеты серии "Знаки зодиака", "Георгий Победоносец", "История денежного обращения". Данные монеты обладают статусом и техническими характеристиками монет из драгоценных металлов, операции с которыми в соответствии с положениями ст.149 части второй НК не подлежат обложению НДС.

Достоинство памятных монет: 0,01, 1, 2, 3, 5, 25, 50, 100, 200, 1000, 10000. Диаметр: от 25 мм до 130 мм.

7) Драгоценные металлы. ОАО "ЮГ-Инвестбанк" предлагает широкую номенклатуру мерных слитков из золота 5, 10, 20 и 1000 граммов. Мерные слитки - слитки драгоценных металлов массой от 1 грамма до 1000 граммов чистотой не ниже 999,9 долей химически чистого металла на 1000 долей лигатурной массы. Слитки большей массы называются стандартными. Все предлагаемые слитки изготовлены и маркированы в соответствии с отраслевыми стандартами российскими аффинажными предприятиями и содержат химически чистого основного металла не менее 99,99% лигатурной массы слитка. Вместе со слитком покупателю передается сертификат завода-изготовителя с указанием пробы, номера и массы мерного слитка. Слитки драгоценных металлов являются одним из инструментов инвестирования средств, способом накопления ценностей, материалом для изготовления ювелирных изделий. Слитки можно дарить, вкладывать на специальные счета в банк, покупать и продавать, использовать в качестве залогового имущества, передавать по наследству.

8) Пластиковые карты. ОАО ЮГ-Инвестбанк предлагает Вам весь спектр банковских карт платежной системы VISA Int. и MasterCard в рублях, долларах и евро- от доступных широкому кругу потребителей VISA Electron и MasterCard Electronic до действительно эксклюзивных и элитных VISA Gold и MasterCard Gold. Банковская карта - это современное, удобное и надежное средство расчетов, признанное во всем мире. Карта позволит Вам расплачиваться за покупки и услуги в магазинах, ресторанах, барах, отелях, бюро путешествий, медицинских учреждениях, автосалонах и клубах, а также быстро получить наличные денежные средства как в России, так и за рубежом.

У банка существует широкий выбор кредитных услуг для юридических лиц. Рассмотрим самые популярные из них среди клиентов банка:

1) Бизнес-оборот NEW. Пополнение оборотных средств (закупка товарно-материальных ценностей), финансирование прочих операционных расходов (в т.ч. на оплату налогов, заработной платы и прочее). Кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, осуществляющим хозяйственную деятельность не менее 1 года.

Основные условия:

- Сумма кредита: от 500 000 до 10 000 000 рублей.

- Валюта: рубли.

- Срок кредита: от 1 года до 3 лет (включительно).

- Форма предоставления кредита: Разовая выдача.

- Процентная ставка: плавающая от 14,5% до 18,0% годовых (увеличивается на 0,5% каждые 6 месяцев).

2) Бизнес-инвест NEW. Покупка оборудования, недвижимого имущества, автотранспорта. Кредит предоставляется индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам, осуществляющим хозяйственную деятельность не менее 1 года.

- Сумма кредита: от 500 000 до 15 000 000 рублей.

- Валюта: рубли.

- Срок кредита: от 1 года до 5 лет (включительно).

- Форма предоставления кредита: Разовая выдача.

- Процентная ставка: плавающая от 14,5% до 20% годовых (увеличивается на 0,5% каждые 6 месяцев)

3) Новый урожай. Предоставляется юридические лицам (ООО, ЗАО, ОАО, КФХ) и индивидуальные предприниматели, вид деятельности - сельхоз производители (а именно - растениеводство).

- Сумма кредита: от 500 000 рублей до 120 000 000 рублей. Максимальная сумма кредита зависит от финансового состояния заемщика и качества предлагаемого обеспечения

- Валюта: Рубли

- Срок кредита: до 15 месяцев

- Форма предоставления кредита: Разовая выдача, невозобновляемая кредитная линия

- Процентная ставка: согласно утвержденной тарифной сетке.

4) Планы на будущее. Предоставляется на пополнение оборотных средств (закупка товарно-материальных ценностей), финансирование прочих операционных расходов (в т.ч. на оплату налогов, заработной платы и прочее). На окупка оборудования, недвижимого имущества, автотранспорта и автотехники, модернизация основных средств.

- Сумма кредита: от 500 000 до 120 000 000 рублей.

- Валюта: рубли.

- Срок кредита: от 6 месяцев до 12 месяцев (включительно) для кредита на пополнение оборотных средств; от 6 месяцев до 36 месяцев (включительно) для кредита на инвестиционные цели.

- Форма предоставления кредита: Невозобновляемая кредитная линия (с графиком выборки) с возможностью длительного периода выборки без платы за неиспользованный лимит. Кредитные транши зачисляются на р/с заемщика в даты, установленные кредитным договором. Размер транша и дата его выдачи определяется кредитным договором.

- Комиссии: плата за досрочное погашение 1% от суммы досрочного погашения.

- Порядок погашения: единовременное погашение в конце срока.

- Обеспечение: залог недвижимого имущества; залог автотранспорта; залог оборудования; залог приобретаемого имущества (не более 70% от общей залоговой стоимости).

5) Аукцион. Предоставляется на обеспечение заявок на участие в аукционах, проводимых муниципальными, краевыми, государственными органами власти на право заключения муниципальных и государственных контрактов.

- Сумма кредита: от 500 000 до 120 000 000 рублей.

- Валюта: рубли.

- Срок кредита: до 12 месяцев (включительно).

- Особые условия: Положительная кредитная история в ОАО "ЮГ-Инвестбанк".

- Форма предоставления кредита: Разовая выдача / Возобновляемая кредитная линия.

- Комиссии: для возобновляемой кредитной линии - 2% годовых на неиспользованный лимит.

- Порядок погашения: возможно досрочное погашение без взимания дополнительной платы.

- Обеспечение: отсутствие залога.

- Поручительство: Поручительство руководителя, основных участников/акционеров, владеющих более 50% долей/голосующих акций Заемщика (только для Заемщиков - юридических лиц). Возможно

предоставление поручительств любых третьих лиц.

Так же как и для юридических лиц у банка существует широкий выбор кредитных услуг для физических лиц. Выделим самые популярные программы среди клиентов банка:

1) Приватный.

- Срок кредитования: от 6 мес. до 60 мес.

- Лимит кредитования: от 10 000 руб. до 500 000 рублей, с учетом суммы запрашиваемого кредита совокупная задолженность по ранее полученным кредитам В ОАО "ЮГ-Инвестбанк" не должна превышать 500 000 рублей;

максимальный размер кредита определяется на основании оценки личности и платежеспособности заемщика.

- Процентная ставка: при сроке кредитования до 1 года - 18,0%;

при сроке кредитования свыше 1 года и до 2-х лет - 21,9%;

при сроке кредитования свыше 2-х и до 3-х лет - 22,9%;

при сроке кредитования свыше 3-х и до 4-х лет - 23,9 %;

при сроке кредитования свыше 4-х и до 5-ти лет - 24,9%.

- Требования к заемщику: гражданство РФ; постоянная регистрация на территории Краснодарского края, Республики Адыгея и Ростовской области (по месту нахождения подразделений Банка) не менее 1 года;

возраст от 21 года до 67 лет (обязательное условие предоставление кредита страхование Банком жизни и здоровья заемщика, возраст которого 60 лет и более. Ставка по кредиту в этом случае увеличивается на 1%); окончание срока кредитования не может превышать 70 полных лет заемщика;

- При стабильном доходе не менее 10 000 рублей трудовой стаж на последнем месте работы:

а) при сумме кредита до 200 тыс. р. не менее 4 месяцев;

б) при сумме кредита свыше 200 тыс. руб., и до 300 тыс. руб., не менее 6 месяцев;

в) при сумме кредита свыше 300 тыс. руб. не менее 1 года;

- при стабильном доходе менее 10 000 рублей, но не менее 7 000 рублей:

а) максимальная сумма кредита составит 100 тыс. руб.;

б) стаж на последнем месте работы должен быть не менее 4 месяцев.

2) Новый автомобиль. Предоставляется на приобретение нового легкового либо грузового автотранспорта, автобусов, спецтехники, сельскохозяйственной техники отечественного или импортного производства.

- Срок кредитования: от 6 мес. до 60 мес. по выбору клиента.

- Лимит кредитования: от 100 000 руб. до 2 500 000 руб.; максимальный размер кредита определяется на основании оценки личности и платежеспособности заемщика, а также стоимости приобретаемого транспортного средства.

- Первоначальный взнос: от 15% до 70% от стоимости приобретаемого транспортного средства.

- Обеспечение: залог приобретаемого за счет кредитных средств легкового либо грузового автотранспортного средства;

- Процентные ставки:

Таблица 1: "Процентные ставки по авто-кредиту".

Срок кредитования	С ежегодным страхованием АвтоКАСКО	Без ежегодного страхования АвтоКАСКО
При сроке кредитования до 1 года	14,0%	16,5%
При сроке кредитования свыше 1-го года и до 2-х лет	14,2%	18,0%
При сроке кредитования свыше 2-х лет и до 3-х лет	14,5%	19,0%
При сроке кредитования свыше 3-х лет и до 4-ти лет	14,7%	20,0%
При сроке кредитования свыше 4-х лет и до 5-ти лет	14,9%	21,0%

3) Ипотека-"NEW".

- Срок кредитования: от 180 дней до 84 мес.

- Лимит кредитования: от 500 000 руб. до 2 500 000 руб.; максимальный размер кредита определяется на основании оценки личности и платежеспособности заемщика.

- Процентная ставка по кредиту на покупку земли, коммерческой и нежилой недвижимости:

Таблица 2: "Процентная ставка по кредиту на покупку земли, коммерческой и нежилой недвижимости".

Срок кредитования	С ежегодным страхованием	Без ежегодного страхования
При сроке кредитования до 180 дней	13,0%	15,0%
При сроке кредитования свыше 180 дней и до 1 года	13,5%	15,5%
При сроке кредитования свыше 1-го года и до 2-х лет	14,0%	17,0%
При сроке кредитования свыше 2-х лет и до 3-х лет	14,5%	17,5%
При сроке кредитования свыше 3-х лет и до 4-х лет	15,0%	18,0%
При сроке кредитования свыше 4-х лет и до 5-ти лет	15,5%	18,5%
При сроке кредитования свыше 5-ти лет и до 7-ми лет	16,5%	19,0%

Анализируя данную таблицу, предоставленную ОАО "ЮГ-Инвестбанк", можно сделать вывод о том, что воспользовавшись услугами данного банка вполне реально получить кредит на очень выгодных условиях, которые не уступают более крупным банкам. Можно заметить, что процентная ставка, которую предлагает нам ОАО "ЮГ-Инвестбанк" изменяется с наличием ежегодного страхования на 3%. Самым минимальным сроком кредитования является 180 дней, а самым максимальным 7 лет. Эти условия оптимально подходят для молодых бизнесменов и предпринимателем, которые только начинаю свой бизнес.

- Процентная ставка по кредиту на покупку жилой недвижимости:

Таблица 3: "Процентная ставка по кредиту на покупку жилой недвижимости".

Срок кредитования	Размер собственных средств от 30% до 50% / Свыше 50% С ежегодным страхованием	Размер собственных средств от 30% до 50% / Свыше 50% Без ежегодного страхования
При сроке кредитования до 180 дней	12,5% / 12,0%	14,5% / 14,0%
При сроке кредитования свыше 180 дней и до 1 года	13,0% / 12,5%	15,0% / 14,5%
При сроке кредитования свыше 1-го года и до 2-х лет	13,5% / 13,0%	16,5% / 16,0%
При сроке кредитования свыше 2-х лет и до 3-х лет	14,0% / 13,5%	17,0% / 16,5%
При сроке кредитования свыше 3-х лет и до 4-х лет	14,5% / 14,0%	17,5% / 17,0%
При сроке кредитования свыше 4-х лет и до 5-ти лет	15,0% / 14,5%	18,0% / 17,5%
При сроке кредитования свыше 5-ти лет и до 7-ми лет	15,9% / 15,5%	18,5% / 18,0%

- Обеспечение: Любой приобретаемый объект недвижимости, ликвидный по оценке Банка. Если заемщик находится в официальном браке, то в обязательном порядке необходимо поручительство супруги.

Кадровая политика - это главное направление в работе с кадрами, набор основополагающих принципов, которые реализуются Отделом управления персоналом Банка. В этом отношении кадровая политика представляет собой стратегическую линию поведения в работе с персоналом. Главным объектом кадровой политики Банка является персонал (кадры). От квалификации работников, их профессиональной подготовки, деловых качеств в значительной мере зависят эффективность и качество предоставления банковских услуг и работа Банка в целом. Поэтому кадровая политика Банка направлена на формирование такой системы работы с кадрами, которая ориентировалась бы на получение не только экономического, но и социального эффекта при условии соблюдения действующего законодательства.

Кадровая политика формирует:

- требования к персоналу на стадии их трудоустройства (к образованию, возрасту, стажу в банковской сфере, уровню специальной подготовки и т.п.);

- отношение к стабилизации коллектива Банка (всего или определенной его части);

- отношение к характеру подготовки новых работников, а также к переподготовке кадров;

- отношение к внутрифирменному движению кадров и т.п.

Задачи кадровой политики включают:

- поднятие престижа Банка за счет обеспечения квалифицированными кадрами;

- исследование атмосферы внутри Банка;

- анализ перспективы развития потенциалов работников;

- разработка локальной нормативной базы;

- развитие корпоративной культуры;

- обобщение и предупреждение причин увольнения с работы.

В 2012 году кадровая политика банка была направлена на

обеспечение одной из главных задач - предоставление клиентам полного комплекса высококачественных банковских услуг, и в достижении этой цели немаловажным условием становиться повышение профессионального уровня персонала банка. "ЮГ-Инвестбанк" предъявляет к сотрудникам высокие требования. Банк систематически проводит мероприятия по подготовке и переподготовке специалистов. Все сотрудники Банка регулярно проходят аттестацию, от результатов которой зависят их заработная плата и карьерный рост.

Как и в любой современной развивающейся компании, в ОАО "ЮГ-Инвестбанк" уделяется большое внимание формированию кадрового резерва. В банке предпочитают не брать руководителей со стороны, а растить свои кадры. По "служебной лестнице" продвигаются лучшие работники, обладающие лидерскими и руководящими качествами, ответственные, проявляющие профессиональную компетентность, активность в работе, предлагающие интересные идеи и новый стиль работы. Банк старается заботиться об обеспечении достойного уровня жизни своих работников, работает над повышением эффективности системы оплаты труда, которая позволит оценить вклад каждого работника в развитие Банка.

Социальный пакет для работников ОАО "ЮГ-Инвестбанк" включает:

- добровольное медицинское страхование, которое предусматривает услуги по стоматологии, обслуживание в частных клиниках, в косметических салонах, фитнес-клубах;

- выплаты ко дню рождения работника и юбилейным датам;

- выплаты в связи с вступлением в первый брак работника;

- выплаты в связи с рождением ребенка;

- выплаты в связи с потерей близких родственников;

- выплаты на приобретение новогодних подарков для детей работников, подарков работникам на 8 Марта и 23 февраля;

Социальная программа Банка для работников также предусматривает:

- систему внутренних и внешних тренингов;

- участие работников в различных конференциях, "круглых столах", семинарах;

- льготные условия по кредитным продуктам банка (потребительское и ипотечное кредитование);

- льготные условия посещения фитнес-клубов, оздоровительных центров, бассейна;

- занятия йогой, спортивными танцами;

- занятия иностранными языками.

Во главе ОАО "ЮГ-Инвестбанк" стоит председатель банка. Председатель банка имеет двух заместителей. Каждый из заместителей председателя имеет в своем подчинении ряд отделов.

В непосредственном подчинении у председателя банка находятся следующие отделы:

- юридический;

- кредитный;

- кадровый;

- сектор пластиковых карт;

- бюджета и планирования;

- претензионной работы.

Персонал ОАО "ЮГ-Инвестбанк" на 1 января 2013 года насчитывает 393 человека. Средний возраст персонала 41 год. 72% специалистов имеют высшее образование, 18% - среднее специальное. Возраст сотрудников колеблется в пределах 18-52 лет. Численность женщин - 291 сотрудник, численность мужчин - 103 сотрудника. Следует отметить, что за 2012 год было уволено 37 сотрудников, 46 - принято на работу.

Среди причин увольнения отмечены следующие:

- выход на пенсию по возрасту - 3 человек,

- по причине несоответствия занимаемой должности - 3 человек,

- собственное желание - 31 человек

Все уволенные сотрудники по причине выхода на пенсию имели возраст: женщины - 55-56 лет, мужчины - 60-62 года. Следовательно, учитывая тот факт, что среди работающих в банке нет сотрудников пенсионного возраста, работники, достигающие - 55 лет женщины и 60 лет - мужчины - увольняются.

Возрастная структура работников банка распределяется следующим образом:

- основной состав сотрудников от 30 до 40 лет - 53%,

- состав сотрудников до 29-17%

- состав сотрудников от 40 до 50 лет - 23%.

- работники свыше 50 лет составляли 7% соответственно.

По статистическим данным 72% сотрудников банка имеют высшее образование. Это очень высокий показатель, что создает позитивную картину образовательного уровня кадров. 28% работников имеют среднетехническое образование.

Интересен и тот факт, что 7% сотрудников, имеющие стаж работы в банковской сфере свыше 20 лет, работали именно в ОАО "ЮГ-Инвестбанк" и пережили вместе с банком ряд реорганизаций.

Следует отметить, что в банке состав кадров по должностям выглядит следующим образом:

- председатель - 1 (0,25%);

- зам. председателя - 2 (0,51%);

- главный бухгалтер - 1 (0,25%);

- начальник отдела - 17 (4,33%),

- бухгалтер - 20 (5,09%),

- главный специалист - 48 (12,21%),

- рядовой сотрудник - 279(71%),

- кассир - 11(2,8%), технический персонал - 14 (3,56%).

- Итого - 393 человек.

Представим состав кадров графически:

Рисунок 5. "Структура состава кадров".

На рисунке отчетливо видно, что подавляющая часть персонала банка это рядовые сотрудники.

Отделы банка:

- Общий отдел и кадры;

- Управления сопровождения кредитных продуктов;

- Сектор пластиковых карт;

- Сектор финансового монеторинга;

- Служба внутреннего контроля;

- Юридическое управление;

- Сектор притензионной работы;

- Отдел ссудной документации и залогов;

- Отдел бюджета и планирования;

- Отдел внутребанковских операций;

- Отдел расчетов;

- Отдел обслуживания юр. и физ. лиц;

- Отдел ценных бумаг;

- Касса;

- Дежурная часть;

- Управление информационных технологий.

На основе имеющихся данных ОАО "ЮГ-Инвестбанк" определим показатели, характеризующие интенсивность оборота по приему кадров и детализирующих особенности по этому обороту. Данные показатели будут вычисляться на основе имеющихся показателей за 2013 год.

- Среднесписочная численность работников - 393;

- Число работников работавших весь отчетный период - 357;

- Число прибывших - 46;

- Число выбывших - 37;

- По собственному желанию - 31.

1. Коэффициент интенсивности оборота по приему:

Кп = 46 / 393= 0,15.

2. Коэффициент оборота по выбытию:

Кв = 37 / 393= 0,09.

3. Коэффициент текучести:

Кт = 31 / 393 = 0,08.

4. Коэффициент замещения:

Кз = (46-37) / 393= 0,02.

5. Коэффициент постоянства кадров:

Кпк = 357 / 393 = 0,9.

В итоге, так как Кп больше Кв (0,15 больше 0,19),число поступивших сотрудников выше, чем число убывших, что означает увеличение числа персонала в связи с расширением деятельности.

Коэффициент текучести сравнительно низкий (0,08), что свидетельствует о заинтересованности персонала в своей работе.

Положительный результат в числителе коэффициента замещения говорит о том, что число принятых на работу выше числа выбывших и значит часть принятых на работу возмещает убыль ресурсов рабочей силы в связи с увольнением, а часть принятых используется на вновь созданных местах.

Коэффициент постоянства кадров высокий, следовательно, наибольшее число принятых работников необходимо доучивать, что снижает затраты на обучение в общем числе затрат банка.

Анализ штатного расписания и фактического наличия работников банка позволил определить, что штат укомплектован полностью, вакансий на данный момент нет. В итоге, организационная структура банка выстроена в соответствии со спецификой его деятельности, четко определена иерархия управления. Выделение структурных подразделений осуществлено по функциональным признакам. Каждое подразделение банка включает в себя ряд отделов, которые разделены по признаку специализации. Каждый отдел ориентирован на конкретный вид деятельности.

ОАО "ЮГ-Инвестбанк"" имеет хороший кадровый потенциал. Правильно организованная работа с кадрами, имеющими такие высокие качественные характеристики, может позволить добиться высокой производительности труда персонала.

Проведем анализ и оценим система премирования и оплата труда в ОАО "ЮГ-Инвестбанк".

Заработная плата - это выраженная в денежной форме часть национального дохода, которая распределяется по количеству и качеству труда, затраченного каждым работником, поступает в его личное потребление. Заработная плата - это вознаграждение за труд.

Оплата труда работников - это цена трудовых ресурсов, задействованных в производственном процессе.

В ОАО "Юг-Инвестбанк" нет никаких особенных способов и форм оплаты труда. Ставка заработной платы фиксированная и меняться не может. Ставка оклада обговаривается при подписывании трудового договора и может измениться в случи его переподписания. Но в банке сужествует особая система мотивации труда путем ее премирования.

Премирование каждого сотрудника в ОАО "ЮГ-Инвестбанк" является составной частью фонда оплаты труда.

Под текущим премированием понимается:

- месячное премирование;

- квартальное премирование;

- годовое премирование;

- разовое премирование.

Месячное премирование. К месячному проценту выплаты премии, устанавливается месячный коэффициент в пределах заработанной суммы на фонд оплаты труда. Необходимым условием для определения процента выплаты текущего месячного премирования в целом по банку являются выполнение следующих показателей:

Таблица 4: "Показатели работы банка для месячного премирования"

Показатели работы банка	Весовые коэффициенты
Доходы	30%
Расходы	10%
Ресурсная база	10%
Платные ресурсы	5%
Доходные активы (плановые)	15%
Достаточная маржа	15%
Доходность активных операций	15%

Квартальное премирование. Квартальное премирование выплачивается на основании выполнения следующих показателей:

Таблица 5: "Показатели работы банка для квартального премирования"

Показатели работы банка	Весовые коэффициенты
Средний процент выполнения месячных показателей нарастающим итогом за квартал по банку(П3)	50%
Прибыль	20%
Рентабельность	10%
Норма прибыли на капитал	5%
Прибыльность доходных активов	5%
Спред банка	10%
Обобщающий квартальный процент	П2

Годовое премирование. Обобщающий показатель годового премирования определяется на основе усреднения процентов выполнения перспективного годового плана уставного фонда, капитала банка, рентабельности, прибыли и др.

После получения обобщающих процентов премирования производится их деление в определенной пропорции, установленной Правлением ОАО "Юг-Инвестбанк", между подразделениями и отделами банка, а в дальнейшем происходит деление на основе так же пропорций, установленных банком, конкретным служащим.

Текущее премирование начисляется всем штатным сотрудникам банка за фактически отработанное время. Базой для начисления премии является оклад по штатному расписанию, надбавки к окладу, внесенные в штатное расписание и доплата разницы окладов при замещении на период отпуска или длительной болезни. Месячные премии выплачиваются в течении месяца следующего за отчетным, квартальные премии- в течении двух месяцев, следующих за отчетным, годовые- в течении первого квартала года, следующего за отчетным.

Перейдем к анализу и оценки основных экономических показателей деятельности ОАО "ЮГ-Инвестбанк".

На 2013 год Советом директоров Банка были утверждены следующие плановые финансовые показатели:

1. Получение балансовой прибыли не менее 70 млн. руб.

2. Достижение размера капитала не менее 480 млн. руб.

3. Наращивание активов до 4,3 млрд. руб.

4. Сохранение ресурсной базы на уровне 3,8 млрд. руб.

5. Обеспечение рентабельности не ниже 10%

6. Формирование кредитного портфеля в объемах не менее 2,0 млрд. руб., в том числе кредиты экономике 1,3 млрд. руб., кредиты населению - 0,7 млрд. руб.

7. Формирование портфеля стандартных потребительских ссуд в размере до 0,6 млрд. руб., увеличение доли потребительских ссуд до 30%.

В 2013 году российская банковская система, несмотря на ожидание кризиса, активно развивались. В 2013г. активы банковской системы выросли на 23,1%.

банк кредитный денежный коммерческий

Таблица 6: Основные показатели финансовой деятельности ОАО "ЮГ-Инвестбанк"

	Показатели	Ед. изм.	2011	2012	2013	Темп роста 2013 к 2012	Темп роста 2013 к 2011
1	Капитал	млн. руб.	386,4	437,3	511,8	117%	132%
2	Прибыль банка	млн. руб.	17,9	70,8	53,4	75%	298%
3	Валюта баланса	млн. руб.	3447,8	4353,6	4960,8	114%	144%
4	Доходные активы	млн. руб.	2470,3	3403,2	3778,5	111%	153%
5	Привлеченные средства физических лиц	млн. руб.	1824,7	2458,9	2731,3	111%	150%
6	Привлеченные средства юридических лиц	млн. руб.	1109,4	1305,0	1632,1	125%	147%
7	Кредиты выданные юридическим лицам	млн. руб.	918,9	1255,8	1591,2	127%	173%
8	Кредиты выданные физическим лицам	млн. руб.	521,8	626,1	919,8	147%	176%
9	МБК	млн. руб.	81,4	1,7	2,4	141%	3%
10	Депозит в Банке России	млн. руб.	-	280,0	570,0	204%	-
11	Средства, размещенные в ценные бумаги	млн. руб.	692,5	1048,9	749	71%	108%
12	Количество подразд-й банка, в т.ч.	ед.	47	45	44	98%	94%
	- филиалы	ед.	3	3	3	100%	100%
	-дополнительные (операционные) офисы	ед.	18	18	18	100%	100%
	- операционные кассы вне кассового узла	ед.	26	24	23	96%	88%
13	Количество клиентов юридических лиц	шт.	6784	7267	7887	109%	116%
14	Количество клиентов физических лиц	шт.	40786	43713	43647	100%	107%

В 2013 году ОАО "ЮГ-Инвестбанк" удалось выполнить практически все запланированные основные финансовые показатели своей деятельности.

Валюта баланса ОАО "Юг-Инвестбанк" выросла на 607 млн. руб. и на 01.01.14 г. составила 4961 млн. руб., что выше запланированного показателя на 15%.

Капитал банка вырос по сравнению с прошлым годом на 17% и на 01.01.14 г. составил 512 млн. рублей, что выше запланированного размера на 32 млн. руб. При этом, в отчетном году уставный капитал не менялся, его размер составляет 100'010 т.р. Несмотря на то, что в отчетном году в целом наблюдалась положительная динамика в улучшении качества кредитного портфеля, необходимость создания дополнительных резервов, а также ситуация, сложившаяся на фондовом рынке, сказались на финансовом результате, полученном Банком по итогам работы за 2013 год.

Размер балансовой прибыли, запланированный в объеме не менее 70 млн. рублей, по факту 2013 года составил 53,4 млн. рублей. По сравнению с прошлым годом прибыль снизилась на 17,4 млн. рублей. Налоговая нагрузка на прибыль в процентном отношении в отчетном году снизилась и составила 22% или 11,6 млн. рублей в абсолютном выражении. (В 2012 года налог на прибыль был уплачен в сумме 18,4 млн. руб., что составляло 26% балансовой прибыли. При исчислении налога на прибыль за 2013 год налогооблагаемая база увеличена на сумму отрицательной переоценки ценных бумаг, которая в налоговом учете не относится на расходы Банка. Переплата по налогу на прибыль будет пересчитываться при восстановлении справедливой стоимости ценных бумаг, а также при их реализации.

В результате недовыполнения в 2012 году показателя прибыли, плановый показатель рентабельности, утвержденный на 2013 год в размере 10%, также недовыполнен и составил по итогам 2013 года - 8,7%. (В 2012 году показатель рентабельности составил 12,5%).

В 2013 году, как и в предыдущем, клиентская база продолжала расти. Рост корпоративных клиентов составил 109%. Остатки по расчетным счетам юридических лиц по сравнению с прошлым годом выросли на 288 млн. руб. и на 01.01.2014 г. составили 1521 млн. руб. Их удельный вес также вырос на 2,1% и составил 34,9% в общем объеме привлеченных средств (на 1 января 2013 года - 32,8%). Доля средств юридических лиц, размещенных в депозиты, увеличилась с 1,9% до 2,5%, или на 39 млн. руб. Остаток средств корпоративных клиентов на депозитах на 01.01.14 г. составил 111 млн. рублей.

Сумма вкладов населения за отчетный год увеличилась на 272,0 млн. руб. и на 01.01.14 г. составила 2 731 млн. руб. При этом, удельный вес средств, привлеченных от физических лиц, снизился с 65,3% до 62,6%. Увеличить клиентскую базу и выполнить плановый показатель привлеченных ресурсов на 115% ОАО "ЮГ-Инвестбанк" удалось за счет предложения широкого спектра банковских услуг, оперативного и качественного обслуживания клиентов, а также за счет проводимой гибкой тарифной политики.

Рост в отчетном году ресурсной базы повлек за собой и рост активной части. Размер активов банка на 01.01.14 составил 4961 млн. рублей, что выше плана на 661 млн. рублей, а соответствующей даты прошлого года - на 607 млн. рублей.

В 2013 году было получено 155 судебных решений в пользу Банка. По состоянию на 01.01.14 г.

В связи с ростом кредитного портфеля и снижением доходности на фондовом рынке в отчетном году вложения в ценные бумаги снизились как в абсолютном выражении на 236 млн. рублей (с 985 млн. р.- в 2011 г. до 749 млн. р. - в 2012 г.), так и в удельном весе активов (15,1% - в 2012 г., 22,6% - в 2011 г.).

Тяжелая ситуация с ликвидностью во второй половине года сказалась на ценах ценных бумаг, входящих в портфель Банка. В результате, по итогам финансового года, Банком получена отрицательная переоценка портфеля ценных бумаг, оцениваемых по справедливой стоимости через прибыль или убыток, в размере 10 млн. руб. (в 2013 г. была получена положительная переоценка в размере 23,9 млн. рублей).

Банк активно размещает временно свободные денежные средства в депозиты Банку России. По состоянию на 01.01.14 г. удельный вес депозитов составил 19,2% в структуре чистой ссудной задолженности, что в абсолютном выражении составил 570 млн. рублей. На 01.01.14 г. этот показатель составлял 13,6% или 280 млн. рублей.

Объем размещенных межбанковских кредитов незначительный. На 01.01.2014 г. он составляет всего 2,4 млн. рублей.

В банке активно развиты услуги по приему коммунальных платежей. Постоянно расширялся перечень приема платежей от физических лиц: налоги, штрафы, погашение кредитов и др. Сумма принятых таких платежей составила более чем 1,58 млрд. руб. и выросла за последний год на 13%.

Так же в приложении обозначены самые крупные и значительные для банка сделки в 2013 году.

Подводя итог анализа деятельности ОАО "ЮГ-Инвестбанк" можно сделать вывод, что банк крепко занял определенную нишу на рынке банковских услуг. Имеет большой выбор разнообразных банковских услуг, которые пользуются спросом среди населения. Банк имеет обширную сеть филиалов и дополнительных офисов. Не малое внимание в банке уделяется кадровой политике, которая важна для любого коммерческого предприятия. Существует четкая система заработной платы и премирования сотрудников, которая адекватно оценивает вклад работников в деятельность банка. Проведя анализ наиболее важных экономических показателей деятельности банка можно сделать вывод о том, что банк успешно развивается. Статистика за последние годы говорит, что капитал и прибыль банка увеличиваются с каждым годом, а это самые главный фактор развития коммерческого банка. И все остальные показатели позитивно оценивают нынешнее состояние банка и его перспективу развития.

3. Пути развития банковских структур в Российской Федерации

3.1 Основные направления совершенствования деятельности ОАО "ЮГ-Инвестбанк"

Как и в любой организации в ОАО "ЮГ-Инвестбанк" существуют некоторые виды деятельности в которые стоит внести некие улучшения для более эффективного функционирования.

...