Выявление проблем и перспектив развития страхования Автокаско

Размещено на http://www.allbest.ru/

Содержание

Введение

Глава 1. Теоретические основы страхования АВТОКАСКО

1.1 Автокаско: сущность, цели и задачи

1.2 Правила страхования по АВТОКАСКО

1.3 Анализ рынка страхования АВТОКАСКО за период 2010-2014 годов

Глава 2. Анализ страхования АВТОКАСКО на примере СК РОСГОССТРАХ

2.1 Организационно-экономическая характеристика СК «РОСГОССТРАХ»

2.2 Расчет страховых тарифов и премий по АВТОКАСКО

Глава 3. Выявление проблем и перспектив развития страхования АВТОКАСКО. Зарубежный опыт

3.1 Проблемы страхования АВТОКАСКО

3.2 Перспективы развития страхования АВТОКАСКО. Зарубежный опыт страхования АВТОКАСКО

Заключение

Список используемой литературы



Введение

Актуальность выбранной темы курсовой работы заключается в том что, основной целью любого вида страхования является защита интересов, связанных с движимым и недвижимым имуществом, но если дом или дача могут пострадать только в результате стихийных бедствий или вашей неосторожности, то автомобиль подвержен неприятностям буквально на каждом шагу. Именно для защиты автомобиля и существует ряд страховых программ, которые уже не первый год успешно работают на рынке России.

КАСКО для автомобиля - это гарантия существенного сокращения ваших проблем, если автомобиль угонят или он подвергнется нападению со стороны хулиганов, если вы попадёте в дорожно-транспортное происшествие, пострадаете в результате стихийных бедствий различного происхождения. КАСКО распространяется на несколько видов транспортных средств: легковые автомобили, микроавтобусы, грузовые автомобили с прицепами и полуприцепами, транспортные средства специального назначения.

В последнее время стали актуальны авто-кредиты, это удобно и выгодно, даже у небогатых автолюбителей появилась реальная возможность обзавестись собственным автомобилем. Абсолютно справедливо, что при получении кредита требуется страхование КАСКО.

Приобретая автомобиль и беря на себя все сопутствующие этому событию проблемы, водитель должен быть готовым нести ответственность за свои неправильные действия. Поэтому составляя договор страхования, следует внимательно ознакомиться со всеми его пунктами, а не только с началом первого; постараться найти такого страхового партнёра, который не подведёт вас в сложной ситуации, а окажет максимально квалифицированную помощь.

Цель курсовой работы: рассмотреть теоретические основы страхования АВТОКАСКО, проанализировать страхование АВТОКАСКО на примере страховой компании (далее СК) «Росгосстрах», рассмотреть проблемы и перспективы развития страхования АВТОКАСКО на зарубежном опыте.

Задачи:

Изучение теории страхования АВТОКАСКО.

Ознакомление с правилами страхования АВТОКАСКО.

Анализ рынка страхования АВТОКАСКО на примере СК «Росгосстрах».

Ознакомление с проблемами страхования АВТОКАСКО.

Ознакомление с перспективами развития страхования АВТОКАСКО на зарубежном опыте.

Глава 1. Теоретические основы страхования АВТОКАСКО

1.1 АВТОКАСКО: сущность, цели и задачи

Автострахование ведет свою историю с 1 февраля 1898 года, когда американец Трумэн Мартин заключил договор страхования первой машины со страховой компанией Travelers Insurance Company. Начиная с 20-х годов ХХ века началось стремительное увеличение количества автомобилей на дорогах, что привело к увеличению числа дорожно-транспортных происшествий и, как следствие, необходимостью автовладельцев страховать свои имущественные интересы.

Термин “КАСКО” старинная история, связанная с истоками возникновения страховых компаний. В конце XV века, когда корабли европейцев, совершающие дальние торговые плавания в Америку и страны Азии, очень часто подвергались риску не вернуться из путешествия (в основном, из-за погодных условий или пиратских нападений). Безусловно, владельцы кораблей (не обязательно при этом - владельцы грузов) не хотели нести потери. Поэтому появились первые страховые компании, и страховали они отдельно - груз, отдельно - корабль, причем виды страхования соответственно назывались КАРГО и КАСКО (по-итальянски “карго” - “груз”, “каско” - “борт судна”).

В реалиях сегодняшней жизни АВТОКАСКО - это все то, что относится к целости и сохранности корпуса, т.е. “борта”, автомобиля. Несмотря на то, что исторически этот термин ближе к грузовым автомобилям, именно их владельцы чаще, чем обладатели легкового автотранспорта, игнорируют необходимость и полезность КАСКО. Возможно, это обусловлено тем, что легковые автомобили чаще приобретаются в кредит, обязательным условием которого является страхование типа КАСКО, легковые чаще угоняют, они чаще попадают в дорожно-транспортное происшествие (далее - ДТП) - просто легковых автомобилей по статистике больше, и более обширная практика обращения с ними настойчиво подсказывает целесообразность КАСКО.

Страхование автомобиля в настоящее время является единственным способом защиты своего транспортного средства (далее - ТС) и своей жизни от всевозможных рисков, из которых наиболее частыми являются ДТП и причинение ущерба автомобилю. В крупных городах хищение популярных марок новых автомобилей и нападение на их владельцев также превратилось в серьезную проблему, поэтому каждый собственник авто понимает значимость обязательного государственного (ОСАГО) и добровольного (КАСКО) страхования.

В отличие от ОСАГО, КАСКО является добровольным видом страхования, и защищает имущественные права владельца ТС. КАСКО без ОСАГО не имеет юридической силы, поэтому добровольное страхование - это дополнение к обязательному. В настоящее время большинство водителей осознали, какое существенную роль играет добровольное страхование.

Если страховая компания, продавшая полис КАСКО (частичное или полно КАСКО), является надежной и выполняет все условия договора, водитель может быть уверен, что в случае причинение ущерба автомобилю или его хищения (полное КАСКО) его финансовые потери будут компенсированы. В какой форме происходят компенсационные выплаты, и на каких условиях, зависит от многих факторов, которые учитываются всеми без исключения страховыми компаниями. Марка и стоимость автомобиля, водительский стаж, условия содержания ТС, возраст водителя, количество водителей, которые будут вписаны в полис и т.д.

КАСКО - вид негосударственного страхования автомобиля, связанный с защитой имущественных прав водителя. Страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором.

Автострахование КАСКО предусматривает три направления страхования, по которым гарантируются компенсационные выплаты:

Восстановление автомобиля (оплачивает и заказывает ремонт страховая компания);

Выплата гарантированной страховой суммы;

Компенсационные выплаты владельцу авто в случае, если ремонтные работы и покупка запчастей были произведены им самостоятельно (в пределах тарифов, предусмотренных в договоре).

КАСКО может производить выплаты с учётом износа автомобиля, либо без учета. Если износ учитывается, то возмещение убытков производится в пределах сумм, уменьшенных на сумму износа при компенсации затрат на приобретение технических деталей и узлов (в зависимости от года выпуска автомобиля), в то время как ремонтные работы оплачиваются в полном объёме. Если автомобилю больше 6 лет, то сумма износа может составлять 60 %, и этот факт будет существенно влиять на стоимость страхового полиса.

КАСКО - это коммерческий вид страхования, поэтому надо быть очень внимательным при заключении договора. Необходимо выяснить, отвечает ли страховая компания за эвакуацию автомобиля в случае ДТП, кто получает справки в ГИБДД и составляет заявление, а также проводит осмотр повреждённого автомобиля на месте произошедшего ДТП. Большую роль при заключении договора по АВТОКАСКО играет вид КАСКО. Рассмотрим виды страхования АВТОКАСКО в таблице 1.1 и описание данных видов страхования после таблицы:



Таблица 1.1 - Виды АВТОКАСКО

Полное КАСКО	Частичное КАСКО	КАСКО агрегатное	КАСКО не агрегатное
Вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после нанесения ущерба ТС в процессе движения или стоянки в результате: столкновения; наезда; опрокидывания; падения тяжелых предметов; стихийных бедствий; пожаров; падения; взрыва.	Страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших ущерб. Данный вид каско является более дешевым по сравнению с каско без ограничений, однако покрывает он лишь выбранные страховые случаи: угона (хищения); ущерба.	Денежная компенсация, в размере которой страховая компания выплачивает возмещение по общему числу страховых случаев за период, на который оформлен полис каско.	Денежная компенсация выплачиваться вне зависимости от того, какое количество раз обратились в страховую компанию, при этом ее величина останется неизменной.

1) Полное КАСКО -- вид страхования, гарантирующий выплату денежной компенсации после нанесения ущерба ТС в процессе движения или стоянки в результате рисков приведённых в рисунке 1.1.:

Рис. 1.1 Страховые случаи

Особенно важен тот факт, что полное КАСКО компенсирует ущерб, нанесенный вследствие вандальных действий третьих лиц, в частности, хищения и угона. По статистике, владельцы новых машин стремятся в первую очередь застраховать свое транспортное средство именно от угона.

Рассматриваемый вид страхования КАСКО предоставляет массу приятных, а главное -- полезных бонусов. КАСКО без ограничений, как правило, подразумевает предоставление сопутствующих услуг, а в частности, эвакуацию автомобиля с места дорожно-транспортного происшествия, выезд аварийного комиссара по адресу ДТП, организацию поездки на такси до дома водителя, попавшего в аварию. Данный вид страхования КАСКО может включать услугу по предоставлению в аренду транспортного средства на период ремонтных работ собственного автомобиля.

2) Частичное КАСКО -- страхование автомобиля при наступлении определенных случаев, повлекших ущерб. Данный вид КАСКО является более дешевым по сравнению с каско без ограничений, однако покрывает он лишь выбранные страховые случаи:

угона (хищения);

ущерба.

При этом важно знать, что под ущербом подразумевается полное уничтожение или повреждение ТС, его основных частей в результате вандальных действий третьих лиц, ДТП, пожара или взрыва (в том числе и вызванного неисправностью электрооборудования автомобиля), стихийных бедствий, падения льда, снега и других инородных предметов. Также при частичном КАСКО страховая компенсация выплачивается в том случае, если в процессе движения автомобиля из-за попадания инородных предметов были разбиты стекла или же световые приборы.

Важно отметить, что лишь ограниченное число СК предлагает приобрести минимальное КАСКО, гарантирующее выплаты в результате хищения и на это есть ряд причин. Чаще всего компании предлагают либо вариант приобретения КАСКО без ограничений, либо же КАСКО "ущерб". При расчете стоимости полиса КАСКО, амортизация автомобиля играет важную роль. Также при выборе программы, уточните, подразумеваются ли страховые выплаты КАСКО агрегатными или неагрегатными.

3) КАСКО агрегатное и неагрегатное. Как КАСКО открытое, так и минимальное КАСКО могут при прочих равных различаться по типу страховых выплат на агрегатное и неагрегатное. В данном случае под агрегатной понимается денежная компенсация, в размере которой страховая компания выплачивает возмещение по общему числу страховых случаев за период, на который оформлен полис КАСКО. Таким образом, при наступлении каждого последующего страхового случая во время действия договора размер компенсации будет уменьшаться в соответствии с суммой, выплаченной ранее. Поэтому считается, что для оформления КАСКО открытого данный вариант не является наиболее оптимальным, скорее он больше подходит для КАСКО "ущерб".

При выборе неагрегатной страховой суммы, она будет выплачиваться вне зависимости от того, какое количество раз обратились в страховую компанию, при этом ее величина останется неизменной.

Таким образом, страховка КАСКО - это реальная защита прав собственника автомобиля, связанная с распоряжением и использованием транспортного средства. Основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором. Существует несколько видов страхования АВТОКАСКО и в каждом из них свои нюансы.

страхование автокаско тариф экономический

1.2 Правила страхования по АВТОКАСКО

Услугу добровольного автострахования КАСКО на сегодняшний день на территории России предоставляет несколько десятков компаний, среди них есть, как крупные холдинги, так и небольшие организации, открывшиеся совсем недавно. Как известно, тарифы на страхование КАСКО каждая компания устанавливает самостоятельно, и их величина не ограничивается государством. Также на рынке представлены всевозможные программы страхования, некоторые из которых являются «эксклюзивными», т.е. предоставляемыми лишь одной компанией. Тем не менее, есть и то, что объединяет в единое целое все страховые компании, работающие на территории России -- это общие правила страхования транспортных средств по КАСКО.

Правила страхования КАСКО, установленные той или иной организацией, в обязательном порядке должны быть залицензированы в специальной государственной инстанции. В правилах автострахования КАСКО прописываются все аспекты, касающиеся регламента взаимодействия клиента и страховой организации, а также основные понятия и термины, используемые в документации, сроки выплат компенсации при наступлении страхового случая и т.д. Таким образом, при оформлении полиса КАСКО, правила, установленные выбранной страховой компанией, гарантируют Вам юридическую безопасность.

Необходимо отметить правила страхования КАСКО, которым необходимо уделить особое внимание при выборе программы и последующем заключении договора. Во-первых, КАСКО правила наиболее подробно описывают способы и сроки выплаты страховых возмещений. Требования по данному аспекту обычно описывают необходимость предоставления СК справок из ГИБДД или других инстанций при наступлении страхового случая. Также правила оформления КАСКО строго регламентируют, какое количество раз за период страхования клиенту может быть выплачена компенсация без предоставления соответствующих справок.

Также правилами страхования КАСКО рассматриваются различные варианты ночного хранения автомобиля. Существует два варианта: на стоянке или же хранение без ограничений. При хранении автомобиля на стоянке к ней выдвигается ряд требований: например, наличие КПП, камер видео-слежения и т.д. Связано это с тем, что правилами оформления КАСКО предусмотрено снижение стоимости страхования в том случае, если ночью автомобиль находится на охраняемой стоянке. Соответственно, СК должна быть уверена в том, что данная стоянка является не «стихийно образовавшейся», а надежным местом, где автомобиль будет в безопасности.

Порядок оформления КАСКО -- это Ваша возможность сотрудничать со страховой компанией на четко установленных и «чистых» условиях.

Некоторые положения из правила страхования АВТОКАСКО СК «Росгосстрах»:

1. Объект страхования

В соответствии с настоящими Правилами объектом страхования по договору страхования являются имущественные интересы, связанные с:

риском утраты (гибели), недостачи или повреждения застрахованного имущества -- ТС, дополнительного оборудования, установленного на транспортных средствах;

риском возникновения непредвиденных расходов, не относящихся к предпринимательской деятельности Страхователя;

риском возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя -- Страхователя обстоятельствам, в том числе с риском неполучения ожидаемых доходов.

Под ТС понимаются следующие транспортные средства (включая установленное на ТС оборудование, не входящее в комплектацию завода-изготовителя, но перечисленное в договоре страхования или в Листе осмотра ТС в качестве принадлежности ТС, в том числе, обозначенное в Листе осмотра ТС как «нештатное оборудование»):

автомобили -- легковые, грузовые, грузопассажирские;

автобусы и другие пассажирские ТС;

прицепы и полуприцепы;

мотоциклы, мотороллеры, мотоколяски;

по соглашению сторон -- другие самоходные, в том числе сельскохозяйственные и буксируемые ТС, сельскохозяйственные, вспомогательные и иные механизмы.

Не подлежат страхованию ТС, ввезенные на территорию Российской Федерации с нарушением действующих таможенных норм и правил, либо числящиеся в информационных базах данных органов государственной власти Российской Федерации и органов Интерпола как ранее похищенные.

2. Субъекты страхования.

Страховщиком по договору страхования является ОАО «Росгосстрах», созданное в соответствии с законодательством Российской Федерации для осуществления деятельности по страхованию и получившее лицензию на осуществление страховой деятельности в установленном Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. № 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» порядке и зарегистрированное в г. Москве. Договоры страхования от имени Страховщика могут заключать его филиалы и иные обособленные подразделения, а также уполномоченные страховые агенты (юридические и физические лица) на основании соответствующих договоров или доверенностей.

Страхователем по договору страхования является дееспособное физическое либо юридическое лицо, заключившее со Страховщиком договор страхования ТС, которым оно владеет на основании, предусмотренном в законе, ином правовом акте или договоре.

ТС может быть застраховано Страховщиком по договору страхования

в пользу лица (Страхователя или назначенного Страхователем лица -- Выгодоприобретателя (Застрахованного)), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества. Выгодоприобретатель указывается в договоре страхования (Полисе). Далее по тексту настоящих Правил и (или) договора страхования положения о Выгодоприобретателе распространяются также на Застрахованное лицо, если это не противоречит страхованию финансового риска.

3. Права и обязанности субъектов страхования

Перечень прав и обязанностей страховщика прописан в приложение 1, таблица 1. (Права и обязанности страховщика).

Перечень прав и обязанностей страхователя прописан в приложение 2, таблица 2. (Права и обязанности страхователя).

4. Страховые риски

Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого заключается договор страхования. Договор страхования может быть заключен от совокупности ниженазванных страховых рисков или любой их комбинации.

Страховщик обеспечивает страховую защиту по договору страхования от следующих рисков:

«ДТП при управлении ТС лицами, допущенными к управлению» -- дорожно-транспортное происшествие -- событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д., за исключением случаев перемещения (транспортировки) ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), произошедшее при управлении ТС лицом, указанным в договоре страхования, или лицом, соответствующим критериям, указанным в договоре страхования, а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении ТС.

«ДТП при управлении ТС любыми лицами» -- дорожно-транспортное происшествие -- событие, возникшее в процессе движения застрахованного ТС по дороге и с его участием (наезд, опрокидывание, столкновение и т.д., за исключением случаев перемещения (транспортировки) ТС любым видом транспорта методом частичной или полной погрузки), а также повреждение другим механическим транспортным средством на стоянке либо при самопроизвольном движении ТС.

«Пожар» -- неконтролируемое горение или взрыв (в т.ч. воздействие ударной волны), возникшие вследствие внешнего воздействия, исключая локальные повреждения элементов салона ТС в результате курения. По дополнительному соглашению сторон под пожаром может пониматься также неконтролируемое горение или взрыв, возникшие вследствие самовозгорания ТС и (или) замыкания электропроводки ТС;

«Повреждение отскочившим или упавшим предметом» -- внешнее механическое воздействие на ТС постороннего предмета (в том числе выброс гравия из-под колес транспорта, камней и других твердых фракций), исключая локальные повреждения лакокрасочного покрытия без повреждения детали (сколы). По дополнительному соглашению сторон может быть застрахован риск механического повреждения ТС в результате сильных потоков ветра.

«Стихийное бедствие» -- внешнее воздействие на ТС природного явления: града, землетрясения, бури, урагана, наводнения, смерча, в том числе, подтопление ТС, связанное с обильными осадками и (или) имевшее место в результате неисправности стоковой (ливневой) канализации. По дополнительному соглашению сторон может быть предусмотрено распространение страхования по данному риску на внешние воздействия на ТС иных особо опасных природных явлений в случаях и объеме дополнительно указанных в договоре страхования.

«Противоправное действие» -- совершение или попытка совершения третьими лицами противоправных действий в отношении ТС (кроме угона или хищения ТС, в том числе, совершенного в результате мошенничества, самоуправства или присвоения ТС), в том числе, хищение ключей от застрахованного ТС, за исключением повреждения ТС в результате неосторожных действий лиц, оказывающих услуги по ремонту, техническому обслуживанию, тюнингу или заправке ТС, если эти действия сопряжены с нарушением указанными лицами инструкций, рекомендаций, норм и правил, регламентирующих порядок оказания соответствующих услуг, или с использованием некачественных материалов (некачественного топлива, смазочных материалов и т.д.). По дополнительному соглашению сторон может быть застрахован риск ущерба, возникшего вследствие террористических действий.

«Действия животных» -- внешнее повреждение ТС в результате действий животных (включая повреждение электропроводки ТС, доступ к которой возможен с внешней стороны ТС (снаружи)), за исключением повреждения элементов салона ТС и других элементов ТС, доступных исключительно изнутри ТС.

«Провал под грунт» -- повреждение ТС, произошедшее в результате просадки грунта, дорожного покрытия или покрытия искусственного сооружения, обустроенных или приспособленных для движения и (или) для стоянки транспортных средств. По дополнительному соглашению сторон может быть застрахован риск повреждения ТС в результате провала (просадки) грунта, произошедшего в местах, не оборудованных для движения и (или) стоянки ТС, а также риск падения ТС в воду.

«Техногенная авария» -- повреждение ТС в результате аварии на опасном объекте, произошедшей вследствие повреждения или разрушения сооружений, технических устройств, применяемых на опасном объекте, взрыва, выброса опасных веществ, отказа или повреждения технических устройств, отклонения от режима технологического процесса, сброса воды из водохранилища, жидких отходов промышленных и сельскохозяйственных организаций, которые возникли при эксплуатации опасного объекта и повлекли причинение вреда.

«Угон ТС без документов и ключей» -- утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС без цели хищения (угона) при наличии факта, что в ТС или ином доступном для третьих лиц месте не были оставлены ключи и (или) регистрационные документы (свидетельство о регистрации ТС и (или) паспорт ТС) от него, а также при условии соблюдения Страхователем предусмотренных договором страхования обязанностей по установке и обслуживанию противоугонной системы, заключению договора на обслуживание противоугонной системы, внесению платы за обслуживание противоугонной системы при условии наличия таких платежей (в случае, если при заключении договора страхования со Страхователем было заключено дополнительное соглашение, предусматривающее обязанность Страхователя установить на ТС противоугонную систему). Непредставление Страхователем ключей и (или) регистрационных документов Страховщику после наступления события, имеющего признаки страхового случая, рассматривается как их оставление в ТС (ином доступном третьим лицам месте), за исключением случаев, когда Страхователь до наступления страхового случая письменно уведомил Страховщика об утрате ключей и (или) регистрационных документов, а также случаев, когда регистрационные документы и (или) ключи были похищены вместе с ТС в результате грабежа, сопряженного с применением насилия, или разбоя. По дополнительному соглашению сторон под риском «Угон ТС без документов и ключей» может также пониматься хищение ТС в результате мошенничества, самоуправства и (или) присвоения.

«Угон ТС с документами и (или) ключами» -- утрата ТС в результате кражи, грабежа, разбоя или неправомерного завладения ТС без цели хищения (угона), в том числе, с оставленными в ТС или ином доступном третьим лицам месте ключами и (или) регистрационными документами. По дополнительному соглашению сторон под риском «Угон ТС с документами и (или) ключами» может также пониматься хищение ТС в результате мошенничества, самоуправства и (или) присвоения. Далее по тексту настоящих Правил, термин «Угон» применяется в случаях, когда соответствующая норма относится к обоим рискам.

«Ущерб» -- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1, 3-9 настоящей статьи.

«Ущерб (мультидрайв) » -- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2-9 настоящей статьи.

«АВТОКАСКО» -- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1, 3-9, 10 настоящей статьи.

«АВТОКАСКО (расширенное)» -- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1, 3-9, 11 настоящей статьи.

«АВТОКАСКО (мультидрайв)» -- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2-9, 10 настоящей статьи.

«АВТОКАСКО (расширенное мультидрайв)» -- совокупность рисков, перечисленных в пунктах 2-9, 11 настоящей статьи.

ДО может быть застраховано только по тем же рискам из числа вышеназванных, что и принимаемое на страхование ТС, на котором оно установлено.

5. Исключение из страхового покрытия

Не является страховым случаем и не подлежит возмещению наступление ущерба (убытков) в результате следующих действий или бездействия Страхователя, Водителя или Выгодоприобретателя, которые сознательно ведут к нарушению страхового обязательства:

ущерб, возникший при управлении заведомо неисправным ТС, эксплуатация которого запрещена в соответствии с нормативными актами Российской Федерации;

ущерб, возникший при управлении ТС лицом, находящимся в состоянии алкогольного или наркотического опьянения и (или) под воздействием препаратов или веществ токсического или седативного действия;

ущерб, возникший при управлении ТС лицом, не имеющим в соответствии с нормативными актами Российской Федерации права управления указанным в договоре страхования ТС, в том числе лицом, лишенным права управления ТС;

ущерб, возникший при нарушении правил пожарной безопасности и правил хранения и перевозки опасных веществ и предметов;

ущерб, возникший при использовании ТС в целях обучения вождению или для участия в соревнованиях;

ущерб, возникший при эксплуатации ТС и ДО с нарушением условий эксплуатации, предусмотренных заводом-изготовителем;

повреждение ТС, если Страхователь, Выгодоприобретатель или Водитель оставил в нарушение Правил дорожного движения, установленных нормативно-правовым актом Российской Федерации, место дорожно-транспортного происшествия, либо уклонился от прохождения в соответствии с установленным порядком освидетельствования на состояние опьянения, либо употребил алкогольные напитки, наркотические, психотропные или иные одурманивающие вещества после дорожно-транспортного происшествия, до прохождения указанного освидетельствования или принятия решения об освобождении от такого освидетельствования;

повреждение или утрата (гибель) ТС, если Страхователь, Выгодоприобретатель или Водитель оставил открытыми (не запертыми на замок) двери или окна ТС во время его стоянки или остановки при отсутствии в салоне Водителя;

повреждение или утрата (гибель) ТС, если Страхователь, Выгодоприобретатель или Водитель осуществлял коммерческую (с целью получения дохода) деятельность по перевозке третьих лиц в качестве пассажиров.

6. Страховая сумма и страховая стоимость

Страховой суммой является определенная договором страхования денежная сумма, исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая.

В договорах страхования, заключенных в соответствии с настоящими Правилами, страховые суммы и страховые премии устанавливаются в российских рублях. По соглашению сторон в договоре страхования страховые суммы и страховые премии могут быть указаны в валютном эквиваленте (далее -- страхование с валютным эквивалентом).

Договором страхования могут быть установлены отдельные страховые суммы для разных застрахованных рисков (случаев). Если договором страхования предусматривается право Страхователя на самостоятельный выбор формы страхового возмещения после наступления страхового случая, то договором страхования также могут быть предусмотрены различные страховые суммы в зависимости от выбранной формы страхового возмещения.

Страховая сумма не может превышать страховой стоимости ТС (действительной стоимости имущества -- т.е. его стоимости в месте его нахождения на день заключения договора страхования).

Страховая стоимость предъявленного на страхование ТС и ДО определяется Страховщиком с учетом их первоначальной стоимости и норм амортизации, на основании данных заявления на страхование и документов, подтверждающих стоимость ТС и ДО. По соглашению сторон такими документами могут являться:

договор купли-продажи;

справка-счет;

счет-фактура завода-изготовителя или официального дилера (продавца);

чеки, квитанции и другие платежные документы;

таможенные документы;

прайс-листы дилеров;

каталоги для импортных транспортных средств, иная справочная или периодическая литература;

иные документы, включая заключение эксперта (экспертизы), позволяющие определить страховую стоимость, по соглашению сторон.

В случае спора о соответствии страховой суммы страховой стоимости застрахованного ТС и (или) ДО, за размер действительной стоимости принимается соответствующая среднерыночная стоимость ТС и (или) ДО на дату заключения договора страхования. Стороны не могут оспаривать страховую стоимость ТС, определенную договором страхования, за исключением случаев, когда Страховщик был намеренно введен в заблуждение Страхователем.

Договором страхования может быть установлена постоянная или изменяющаяся страховая сумма. Изменяющаяся страховая сумма определяется следующей общей формулой:

S = Sн Ч Ксс, Формула № 1.

где S -- страховая сумма на конкретный день действия договора страхования,

Sн -- страховая сумма, установленная на дату начала действия договора страхования,

Ксс -- коэффициент снижения страховой суммы, значение которого или порядок расчета которого определяется соглашением сторон. Значение коэффициента может находиться в диапазоне от 0,01 до 1.

Если иного не определено соглашением сторон в договоре, то значение коэффициента Ксс определяется по следующей формуле, указываемой в договоре страхования:

Для новых ТС -- в течение первого года использования с даты начала такого использования ТС:

Ксс = 1 -- (N/365) Ч 20%, Формула № 2.

Для ТС бывших в эксплуатации -- в течение второго и последующих годов с даты начала использования ТС:

Ксс = 1 -- (N/365) Ч 13%, Формула № 3.

где N -- количество дней с даты начала действия договора страхования до даты, на которую определяется размер страховой суммы.

Если иного не предусмотрено договором страхования, датой начала использования ТС считается дата приобретения ТС в собственность лицом, впервые поставившим ТС на регистрационный учет в Российской Федерации, за исключением следующих случаев:

-- для ТС, дата первой постановки которого на регистрационный учет (в том числе, по причине ввоза из-за границы) неизвестна, -- 1 июля года выпуска ТС;

-- для ТС, ни разу не поставленных на регистрационный учет, -- дата приобретения ТС последним на дату заключения договора страхования собственником.

Договором страхования могут быть предусмотрены иные правила изменения размеров страховых сумм.

Страховая сумма по ДО изменяется (снижается) в течение действия договора страхования. Значение коэффициента Ксс при страховании ДО определяется по формулам, приведенным в статье выше настоящих Правил, за исключением случаев страхования аудио- и видео-аппаратуры, коэффициент Ксс по которым независимо от года эксплуатации определяется по формуле:

Ксс = (1 -- (N/365) Ч 20%) Формула № 4

7. Лимит возмещения страховщика

Лимитом возмещения Страховщика в соответствии с настоящими Правилами является установленный в договоре страхования предельный размер выплат страхового возмещения за весь срок действия страхования, при достижении которого договор страхования прекращает свое действие, если действие договора не прекратилось ранее по иным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и (или) договором страхования. По соглашению сторон в договоре страхования лимит возмещения Страховщика может быть установлен:



Таблица 1.2 - Лимит страхового возмещения

По каждому страховому случаю	По первому страховому случаю	По договору
Страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по каждому страховому случаю за весь период действия договора страхования. Договор страхования прекращается с момента выплаты возмещения за похищенное (угнанное) ТС, а также при «полной гибели» ТС.	Страховая сумма является лимитом возмещения Страховщика по одному страховому случаю за весь период действия договора страхования. Страхователь обязан заявлять о всех случаях повреждения ТС Страховщику. Действие договора страхования прекращается после наступления первого страхового случая.	Страховая сумма является совокупным лимитом возмещения Страховщика по всем страховым случаям, произошедшим за время действия договора страхования. Договор страхования с лимитом возмещения Страховщика «по договору» считается исполненным и прекращает свое действие с момента выплаты суммарного страхового возмещения в размере, эквивалентном размеру страховой суммы, или после выплаты страхового возмещения по факту угона или полной гибели застрахованного ТС.

Вид лимита возмещения указывается в договоре страхования. Если в договоре страхования вид лимита возмещения не указан, то считается установленным лимит «По каждому страховому случаю». Договором может быть предусмотрено установление различных лимитов (сублимитов) возмещения (дополнительных страховых сумм) в зависимости от страхового риска (случая). При осуществлении страховой выплаты в размере такого отдельного лимита действие договора страхования прекращается в отношении такого риска (случая), если действие договора не прекратилось ранее по иным обстоятельствам, предусмотренным законодательством Российской Федерации, настоящими Правилами и (или) договором страхования.

8. Страховая премия и страховой тариф

При заключении договора страхования Страховщик определяет размер страховой премии (страхового взноса), которую должен оплатить Страхователь либо его представитель. Страховая премия определяется Страховщиком в соответствии с действующими на момент заключения договора страхования тарифами, исходя из условий договора и оценки степени риска.

Страховой тариф -- ставка страховой премии с единицы страховой суммы с учетом объекта страхования и характера страхового риска, а также других условий страхования, в том числе наличия франшизы и ее размера в соответствии с условиями страхования. Страховщик вправе при определении размера страховой премии применять повышающие и понижающие коэффициенты к базовым тарифам, размер которых определяется в зависимости от факторов страхового риска, в том числе от результата предыдущего страхования.

В случае если в период действия договора страхования Страховщиком будут установлены обстоятельства, влекущие уменьшение страхового риска и дающие основание для пересмотра размера страховой премии за определенный период действия договора страхования, Страховщик и Страхователь вправе договориться об изменении размера страховой премии по договору страхования и определить условия и порядок возврата части уплаченной страховой премии.

Страховая премия (страховые взносы) уплачивается Страхователем в валюте Российской Федерации, за исключением случаев, предусмотренных валютным законодательством Российской Федерации и принятыми в соответствии с ним нормативными правовыми актами органов валютного регулирования. При страховании с валютным эквивалентом страховая премия уплачивается в рублях по курсу Центрального банка Российской Федерации, установленному для иностранной валюты на дату уплаты (перечисления). Расчеты с нерезидентами осуществляются в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.

По письменному соглашению сторон Страхователю может быть предоставлена отсрочка по уплате страховой премии (взноса). При наступлении страхового случая в период отсрочки, Страхователь по письменному требованию Страховщика обязан в срок не позднее 10 календарных дней с даты предъявления такого требования произвести оплату соответствующей страховой премии (взноса) в пределах оплаты премии по договору (за страховой год, в течение которого Страхователь обратился с заявлением о выплате возмещения, если договор страхования считается заключенным с делением на страховые годы). В случае направления требования о досрочной уплате отсроченной суммы премии (взноса), Страховщик вправе отсрочить принятие решения о страховой выплате до момента получения указанной в таком требовании суммы премии (взноса).

При неуплате отсроченной страховой премии (взноса) в срок, определенный договором страхования и (или) в течение 10 календарных дней с даты досрочного истребования премии (взноса), страховая премия по договору считается неоплаченной, а договор страхования -- не вступившим в силу. Иные последствия неисполнения требования о досрочной оплате отсроченной премии (взноса) могут быть предусмотрены договором страхования.

Страховая премия оплачивается в соответствии с действующим законодательством наличными деньгами или путем безналичных расчетов после получения Страхователем от Страховщика счета на оплату страховой премии или иного документа, содержащего информацию о размерах страховой премии, порядке и сроках ее уплаты.

При оплате страховой премии в безналичной форме Страхователь обязан в платежном поручении ссылаться на номер и дату счета, на основании которого производилась оплата страховой премии, и (или) номер договора страхования (Полиса), по которому осуществляется оплата страховой премии. Премия считается оплаченной в момент зачисления денег на расчетный счет Страховщика. При оплате страховой премии наличными деньгами премия считается оплаченной с момента внесения денег в кассу Страховщика.

Страховая премия по договорам страхования уплачивается единовременно или, по соглашению сторон, может вноситься частями -- взносами (в рассрочку). При неуплате в установленные договором страхования порядке и сроки страховой премии или ее первого страхового взноса договор страхования считается не вступившим в силу, и Страховщик полностью освобождается от выплаты страхового возмещения (от ответственности по договору), если иное не предусмотрено договором страхования.

При неуплате в установленный договором страхования срок очередного страхового взноса Страховщик вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор страхования с даты, установленной для оплаты этого взноса, направив Страхователю соответствующее уведомление (если иное не предусмотрено договором страхования). При этом уплаченная страховая премия считается полностью заработанной Страховщиком и не подлежит возврату. Если на дату наступления страхового случая страховая премия за весь период действия договора страхования оплачена не полностью, но при этом отсутствует просрочка по уплате очередных взносов, Страхователь по письменному требованию

Страховщика обязан в срок не позднее 10 календарных дней с даты предъявления такого требования произвести оплату страховой премии (недостающей части взносов) до указанной в договоре страхования годовой величины страховой премии. В случае направления требования о досрочной оплате суммы премии до годовой, Страховщик вправе отсрочить принятие решения о страховой выплате до момента получения указанной в таком требовании суммы премии (взноса). Иные последствия неисполнения требования о досрочной оплате взноса могут быть предусмотрены договором страхования.

Правила страхования у всех страховых компаний по АВКТОКАСКО схожи, но есть и некоторые различия. Увидеть данные различия Вы можете в приложение 3, таблица 3. (Сравнительная характеристика СК по правилам страхования ).

Таким образом, правила страхования АВТОКАСКО отвечают на все вопросы, которые только можно задать по автострахованию. Поэтому при заключении договора страхования АВТОКАСКО выдается комплект правил для ознакомления, поставив свою подпись в договоре вы соглашаетесь с данными правилами. Если по каким-либо причинам, Вам что-то не понятно, Вы всегда можете обратиться к специалисту страхового дела за помощью.

1.3 Анализ рынка страхования АВТОКАСКО за период 2010-2014 годов

Самым значимым итогом развития рынка страхования КАСКО автотранспорта стало значительное увеличение числа заключенных договоров на 18% - до 4,1 млн. против 3,5 млн. в 2010 году. При этом число договоров, заключенных предприятиями, выросло на 21%, до 589 тысяч. Это говорит о росте проникновения страхования автотранспорта среди населения.

Премии по страхованию КАСКО в 2011 году выросли довольно заметно - на 18%, до 165 млрд. рублей, а рост премий по страхованию за счет предприятий составил 21%. При этом средняя премия на договор изменилась совсем незначительно - с 39,9 до 40 тыс. рублей. В сегменте страхования за счет средств граждан она вовсе не изменилась и осталась на уровне 37,3 тыс. рублей.

Данные о средних значения в период 2009-2011 гг. Вы можете проследить в таблице 1.3 (Анализ рынка АВТОКАСКО за период 2009-2011гг.)



Таблица 1.3 - Анализ рынка АВТОКАСКО за период 2009-2011гг.

	Взносы, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Сумма на один договор, тыс. руб.	Тариф, %	Средняя стоимость страховки, тыс. руб.	Средняя выплата, тыс. руб.	Доля отказов
В целом по рынку	101 270 888	71 548 197	2 206	2,02 %	44,608	46,830	5,92 %
Физ. лица	78 994 853	59 236 006	1 621	2,53 %	40,973	44,617	6,25 %
Юр. лица	22 276 035	12 312 191	5 498	1,18 %	65,083	61,510	3,73 %

Средняя премия по полису АВТОКАСКО в целом по рынку по итогам 2012 года составила 40,653 тысячи рублей. При этом средняя стоимость страховки для физических лиц составила 37,54 тысячи рублей, что практически соответствует средней цене страховки в 2011 году (37,643 тысячи рублей). При этом, средняя страховая сумма по договорам с физ. лицами, то есть средняя стоимость застрахованного автомобиля в 2012 году, составила 972 тысячи рублей.

Размер средней выплаты по АВТОКАСКО в целом по рынку составляет 43,2 тысячи рублей, при этом средняя выплата по договорам с физическими лицами составляет 40,1 тысячу рублей, по договорам с юридическими лицами - 62,6 тысяч рублей.

В среднем по рынку АВТОКАСКО доля отказов в выплате составляет 5,2% к числу заявленных убытков.

Средняя стоимость полиса АВТОКАСКО составила в целом по рынку 44,608 тысячи рублей против 42,138 тысячи рублей годом ранее. Средняя стоимость страховки для физических лиц выросла с 38,86 тысяч рублей до 40,973 тысячи рублей.

Средний тариф по АВТОКАСКО для физических лиц по итогам первого полугодия 2013 года составил 2,53% против 4,41% в первом полугодии 2012 года. Средняя стоимость застрахованного автомобиля физического лица при этом увеличилась за год почти в 2 раза с 880,5 тысячи рублей в первом полугодии 2012 года, до 1,62 миллиона рублей.

Средняя выплата в целом по рынку выросла на 8,9% до 46,83 тысячи рублей, при этом средняя выплата по договорам с физическими лицами составляет 44,617 тысячи рублей (рост на 14,4%), по договорам с юридическими лицами 61,51 тысячи рублей (-12,2%).

Уровень отказов (отказы к урегулированным убыткам) в АВТОКАСКО вырос за первое полугодие до 5,92% с 5,77% годом ранее.

Данные о средних значения в 2012 году, Вы можете проследить в таблице 1.4 (Анализ рынка АВТОКАСКО за 2012 г.)

Таблица 1.4 - Анализ рынка АВТОКАСКО за 2012 г.

Показатели	Премия, тыс. руб.	Средняя премия, тыс. руб.	Выплаты, тыс. руб.	Средняя выплата, тыс. руб.	Доля отказов в выплате, %
В целом по рынку	195 290 411	40,653	125 684 695	43,197	5,2
С физ. лицами	153 984 220	37,540	100 977 227	40,155	5,4
С юр. лицами	41 306 191	58,841	24 707 468	62,566	3,7

Изменение страховых взносов по страхованию АВТОКАСКО в период за 2010-2013гг. представлено на рисунке 1.2 (Динамика взносов по АВТОКАСКО за 2010-2013гг)

Рис. 1.2 Динамика взносов по АВТОКАСКО за 2010-2013гг.



В таблице 1.5. (Сборы и выплаты страхования АВТОКАСКО за 2010-2013 гг.) представлены данные о поступления и выплатах денежных средств по страхованиию АВТОКАСКО за период 2010-2013гг.

Таблица 1.5 - Сборы и выплаты страхования АВТОКАСКО за 2010-2013 гг.

Год	Поступления	Выплаты
2013	212 300 490	155 797 448
2012	195 290 411	125 684 695
2011	164 622 153	105 863 901
2010	139 105 223	105 667 175

В таблицу 1.6 (Темпы роста, темпы прироста, изменение и уровень СВ), внесены данные, получившиеся при расчете темпов роста, темпов прироста, изменения и уровня страховых выплат.

Таблица 1.6 - Темпы роста, темпы прироста, изменение СП и уровень СВ.

Год	Тр.	Тп.	Изм.	Ур. СВ
2013	109%	9%	9%	73%
2012	119%	19%	19%	64%
2011	118%	18%	18%	64%
2010	-	-	-	76%

Формулы для расчётов:

Тр. = СП(тек.)/СП(баз.)*100%, Формула № 5.

Тр.- темп роста

СП- страховая премия

Тр. (СП)=212 300 490/195 290 411*100% = 109%

Тр. (СП)=195 290 411/164 622 153*100% = 119%

Тр. (СП)=164 622 153/139 105 233*100% = 118%

Тр. (СВ)=155 797 448/125 684 695*100% = 124%

Тр. (СВ)=125 684 695/105 863 901*100% = 119%

Тр. (СВ)=105 863 901/105 667 175*100% = 101%

Тп.=Тр.-100%, Формула № 6.

Тп.- темп прироста

Тп.=109-100 = 9%

Тп.=119-100 = 19%

Тп.=118-100 = 18%

Тп.=124-100 = 24%

Тп.=119-100 = 19%

Тп.=101-100 = 1%

Изменение = (СП(тек.)- СП(баз.))/СП(баз.)*100% Формула № 7.

Изменение= Тп.

Ур.СВ = СВ/СП*100%. Формула № 8.

Ур. СВ- уровень страховых выплат

СВ- страховые выплаты

Ур. СВ(2013)= 155 797 448/212 300 490*100% = 73%

Ур. СВ(2012)= 125 684 695/195 290 411*100% = 64%

Ур. СВ(2011)= 105 863 901/164 622 153*100% = 64%

Ур. СВ(2010)= 105 667 175/139 105 223*100% = 76%

Таким образом, темпы роста страховых премий по страхованию АВТОКАСКО по сравнению с предыдущим 2012 годом сравнительно упали почти на 10%. Страховые выплаты наоборот выросли на 5%, уровень страховых выплат увеличился с 64% до 73%. Средний тариф по АВТОКАСКО для физических лиц по итогам первого полугодия 2013 года составил 2,53% против 4,41% в первом полугодии 2012 года.

Вывод по главе: основной принцип системы страхования КАСКО автомобиля - материальное возмещение страхователю рассчитанной по тарифам суммы при наступлении событий, предусмотренных договором. Существует несколько видов страхования АВТОКАСКО и в каждом из них свои нюансы. Правила страхования АВТОКАСКО отвечают на все вопросы, которые только можно задать по автострахованию. Поэтому при заключении договора страхования АВТОКАСКО выдается комплект правил для ознакомления. По итогам проведённого в данной главе анализа, темпы роста страховых премий по страхованию АВТОКАСКО по сравнению с 2012 годом сравнительно упали почти на 10%. Страховые выплаты наоборот выросли на 5%, уровень страховых выплат увеличился с 64% до 73%. Средний тариф по АВТОКАСКО для физических лиц по итогам первого полугодия 2013 года составил 2,53% против 4,41% в первом полугодии 2012 года.



Глава 2. Анализ страхования АВТОКАСКО на примере СК РОСГОССТРАХ

2.1 Организационно-экономическая характеристика СК «Росгосстрах»

Страховая компания ООО «Росгосстрах» образована в форме акционерного общества, 100 % акций которого принадлежали государству, Постановлением Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 «О создании Российской государственной страховой компании» как правопреемник Госстраха РСФСР, который был создан в 1921 году. Историческую справку данной страховой компании Вы может просмотреть в Приложение 4, таблица 4 (Историческая справка СК «Росгосстрах» 2010-2013гг.)

Группа компаний "Росгосстрах" включает ОАО "Росгосстрах", три крупные региональные и семь межрегиональных страховых компаний. В их составе работают 76 республиканских, краевых и областных филиалов, более 2300 агентств и страховых отделов. По всей стране развернута уникальная инфраструктура из 233 специализированных центров урегулирования убытков. Росгосстрах - единственная страховая компания, которая располагает филиальной сетью, сравнимой по охвату с Почтой России и Сбербанком.

В группу компаний «Росгосстрах» входят:

ООО «Росгосстрах»;

ОАО «Росгосстрах»;

ООО СК «РГС-Жизнь» (страхование жизни и негосударственное пенсионное обеспечение);

ООО «РГС-Медицина» (обязательное медицинское страхование);

ЗАО «Капитал Медицинское страхование» (обязательное медицинское страхование);

ООО МСК «ИКАР» (обязательное медицинское страхование);

ООО «СМК «Айболит» (обязательное медицинское страхование);

ООО «СМК «Русский мир» (обязательное медицинское страхование);

ООО «СК «Экофонд» (обязательное медицинское страхование);

ООО «МСК «Медпрана-Люкс» (обязательное медицинское страхование);

ООО «СМО «Липецк-Здоровье» (обязательное медицинское страхование);

Негосударственный пенсионный фонд «РГС» (негосударственное пенсионное обеспечение и обязательное пенсионное страхование, лицензия № 407/2 от 13 декабря 2007 года).

Управление Группой компаний «Росгосстрах» осуществляется Холдинговой компанией «Росгосстрах». Она определяет направления стратегического развития как всей компании в целом, так и отдельных подразделений. Вся система работает по единым корпоративным стандартам управления, применяет универсальные страховые технологии.

Центральный офис компании осуществляет административное и методическое руководство региональными подразделениями (Региональными обществами и их Филиалами). Основные задачи сотрудников Центрального офиса - определение направлений стратегического развития как Системы в целом, так и отдельных подразделений, планирование, контроль и экспертная поддержка региональных подразделений.

Система «Росгосстрах» организована по территориально-матричному принципу. Это означает, что у каждого работника есть две линии подчинения: административная (в рамках того территориально-определенного структурного подразделения, в штате которого числится работник) и функциональная (в рамках тех функций, которые осуществляет работник).

...