Выявление проблем и перспектив развития страхования Автокаско

Финансовые показатели: размер уставного капитала на март 2014 года составляет 1 238 676 642 руб. Таким он был и остаётся с января 2011 года. СК «Росгосстрах» выложила на всеобщее обозрение статистику страховых договоров и выплат за 2013 год: 23 093 848 действующих договоров страхования. 26 372 807 заключённых (новых) договоров страхования, 1 298 062 заявленных договоров страхования, 1 364 802 урегулированных страховых случая, 53 370 отказов в страховой выплате. Баланс страховой компании «Росгосстрах» представлен на рисунках 2.1. (Активы СК «Росгосстрах» на март 2014г., декабрь 2013г и 2012г.) и 2.2. (Пассивы СК «Росгосстрах» за март 2014г., декабрь 2013г.,2012г.):

Рис 2.1. Активы СК «Росгосстрах» на март 2014г., декабрь 2013 г. и 2012 г.

Рис. 2.2. Пассивы СК «Росгосстрах» за март 2014г., декабрь 2013г.,2012г.

Статистические данные СК «Росгосстрах» за период 2010- 2013 гг. по таким видам страхования как: КАСКО, Зелёная карта, ДСАГО представлены в таблице 2.1 (Поступления и выплаты по некоторым видам страхования за период 2010-2013 гг.)

Таблица 2.1 - Поступления и выплаты по некоторым видам страхования за период 2010-2013 гг.

Таким образом, целью страховой компании «Росгосстрах» является стремление быть абсолютным лидером на страховом рынке. Она стремится к развитию страховой культуры в России, расширению спектра услуг, повышению эффективности системы продаж и самое главное повысить качество предоставляемых услуг. Размер уставного капитала на март 2014 года составляет 1 238 676 642 руб. Таким он был и остаётся с января 2011 года.

2.2 Расчет страховых тарифов и премий по АВТОКАСКО

Страховомй тариф -- плата страховой премии с единицы страховой суммы с учётом объёма страхования и характера страхового риска. Устанавливается, как правило, в процентах по отношению к страховой сумме. Тарифная система построена так, что есть диапазон ставок страхового тарифа, есть система скидок, система коэффициентов. Тариф рассчитывается с помощью актуарных расчетов.

Каждый, кто покупал полис страхования КАСКО, в курсе того, что дело это не простое и требует серьезного подхода. Тарифы страхования каско находятся в прямой зависимости от ряда факторов, таких как марка автомобиля, год выпуска, водительский стаж владельца автотранспортного средства и т.д. Если водитель молод (20-25 лет), права получил совсем недавно, автомобиль у него из числа самых популярных у угонщиков марок (например, BMW), да еще и в отличном состоянии, - страхование каско ему обойдется недешево. Застраховать новую машину можно со скидкой. У многих страховщиков существуют специальные программы страхования автомобилей с конвейера. В большинстве случаев, для новых автотранспортных средств цена страхового полиса каско будет от 6% от стоимости машины.

Основные факторы, влияющие на стоимость полиса КАСКО:

возраст водителя (оптимальным считает от 25 лет и более);

водительский стаж (чем он выше, тем полис дешевле);

оснащенность автомобиля современной противоугонной системой (желательно, по рекомендации страховой компании);

наличие охраняемой парковки в темное время суток;

способ оплаты полиса (рассрочка или единовременная оплата).

Большинству владельцев полисов КАСКО они обходятся в пределах 6-12% стоимости машины. Однако стоит иметь в виду, что если автомобиль старый, да еще и с правым рулем, - стоимость страхования такой машины может подскочить до 15%. Большинство продают полисы владельцам иномарок не старше 9 лет и отечественных машин не старше 6 лет.

Размер страхового тарифа по страховому риску определяется страховщиком на основании разработанных им тарифов в зависимости от обстоятельств, имеющих существенное значение для суждения о степени страхового риска:

срока действия договора страхования, марки (модели) ТС и степени его износа (пробега, состояния);

количества лиц, допущенных к управлению ТС, и их водительского стажа; условий хранения ТС;

результатов страхования по предыдущим договорам страхования, и др.

Страховая премия-- плата за страхование, которую страхователь обязан внести страховщику в соответствии с договором страхования или законом . СП зависит от страховой суммы и брутто-ставки СТ, иногда вычисляясь как произведение последних с учётом поправочных коэффициентов.

Различие СТ и СП в страховых компаний видны в таблице 2.2. ( Сравнение тарифов и страховых премий в пяти различных СК)

Таблица 2.2 - Сравнение тарифов и страховых премий в пяти разных СК.

Самый высокий страховой тариф в страховой компании «МАКС» - 9,08%. А самый низкий страховой тариф по АВТОКАСКО в страховой компании «Росгосстрах» - 5,79%.

Таким образом, размер страхового тарифа по страховому риску определяется страховщиком на основании разработанных им тарифов. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. В разных СК тарифы различны и поправочные коэффициенты не возможно узнать точно.

Вывод по главе: Страховая компания «Росгосстрах» стремится к развитию страховой культуры в России, расширению спектра услуг, повышению эффективности системы продаж и самое главное повысить качество предоставляемых услуг. Размер уставного капитала на март 2014 года составляет 1 238 676 642 руб. По страхованию АВТОКАСКО размер страхового тарифа по страховому риску определяется страховщиком на основании разработанных им тарифов. Страховая премия вносится страхователем единовременно авансом или частями в течение всего срока. Размер страховой премии отражается в страховом полисе. В разных СК тарифы различны и поправочные коэффициенты не возможно узнать точно, т.к. по АВТОКАСКО страховщики скрывают свои тарифы.

Глава 3. Выявление проблем и перспектив развития страхования АВТОКАСКО. Зарубежный опыт

3.1 Проблемы страхования АВТОКАСКО

Сегодняшняя ситуация на рынке АВТОКАСКО является более менее стабильной, по сравнению с ситуацией на рынке ОСАГО. Сейчас очень важной проблемой АВТОКАСКО является сокращение присутствия международных страховых групп в РФ. Это происходит из-за того, что у их владельцев нет понимания того, каким образом на отечественном рынке можно развивать классические (не накопительные) виды страхования.

А в свою очередь, страховые компании начали пересчитывать стоимость полисов автострахования в сторону увеличения. В апреле украинские автовладельцы начали массово получать звонки и СМС от страховых компаний, которые предлагают по действующим договорам добровольного автострахования КАСКО увеличить страховую сумму, а как следствие - и размер страхового платежа. Страховщики мотивируют свое предложение колебаниями валютного курса, которые приводят к увеличению стоимости авто. Ведь если договор КАСКО заключался, к примеру, в конце 2013 года, то из-за девальвации гривны почти на 40% страховая сумма, прописанная в полисе, будет значительно ниже текущей рыночной стоимости автомобиля. А это считается недострахованием.

Еще одной проблемой является то, что многие страховые компании сегодня перевели отделы по урегулированию убытков в административные центры районов Карелии. Это делает неудобным обращение в компанию виновника ДТП. Помимо этих проблем существуют еще типовые проблемы страхования АВТОКАСКО описанные на рисунке 3.1. (Типовые проблемы страхования АВТОКАСКО):

Рис. 3.1 Типовые проблемы страхования АВТОКАСКО

1) Договора страхования имущества (КАСКО) не являются общеобязательными. При возникновении серьезных проблем у СК, с которой он заключался (типа отзыва лицензии, банкротства и т.п.) никакие объединения, союзы, службы не будут нести обязательств перед вами. Скорее всего, вам не удастся получить страховое возмещение ни в каком виде. Помните, что это ваш личный договор, заключать который вас никто не обязывал. Все риски по данному договору вы несете самостоятельно.

2) ГК РФ и Закон об организации страхового дела защищают ваши права в том числе и применительно к договорам КАСКО. Однако ваш полис и ваши правила страхования не менее важны, так как большинство спорных моментов урегулированы именно ими. Не забывайте, что ваш договор сугубо индивидуален, и не является типовым. Типовых договоров КАСКО вообще не бывает, все компании не только имеют разные правила, но и ваш полис может иметь условия, отличные от условий казалось бы такого же договора.

3) Помните, что договор КАСКО - договор страхования вашего имущества. К выбору компании, которой вы доверяете защиту вашего автомобиля необходимо подходить с еще большей тщательностью, чем к выбору компании по страхованию вашей ответственности. В случае возникновения проблем с СК предъявить кому-то еще требования по возмещению вреда невозможно.

Таким образом, страхование АВТОКАСКО больше не привлекает иностранных инвесторов. Страховые премии всё растут, а страхователи не хотят платить больше. Отношения между страховщиком и страхователем стали сложнее и «уступать» никто не собирается.

3.2 Перспективы развития страхования АВТОКАСКО. Зарубежный опыт страхования АВТОКАСКО

Рынок АВТОКАСКО в России в 2014 г. вырастет максимум на 1-3%, до 218 млрд руб. Причиной низких темпов станет существенное замедление развития страхового рынка в России, стоп-факторами для снижения рентабельности бизнеса станут системная оптимизация бизнес-процессов и качественное развитие продуктовой и сервисной линейки.

Весь рынок вырастет в пределах 2-6 %, максимум до 957 млрд руб. Данный показатель -- это «крайне оптимистичный прогноз». Он базируется на ретроспективном анализе рынка и оценки макроэкономической среды.

Рынок АВТОКАСКО, ждет снижения продаж новых автомобилей в течение 2014 г., но негативное влияние на рынок КАСКО будет нивелировано за счет повышения средней стоимости автомобилей. Драйвер автострахования на первое полугодие -- краткосрочный эффект от волнения из-за нестабильного курса рубля: водители стремятся купить новую машину до повышения цен.

При лучшем развитии событий больше всего сборы по АВТОКАСКО вырастут в Башкирии и Новосибирской области (+ 4-5%), в Татарстане и Санкт-Петербурге (+4%), в Самарской, Свердловской и Тюменской областях (+3%).

В исследовании Украинской федерации страхования отмечается, что темпы роста средней стоимости полисов АВТОКАСКО оказались выше, чем темпы сокращения количества застрахованных автомобилей. этот фактор обеспечил в 2013 г. прирост платежей по АВТОКАСКО на уровне 1,5% (до 3,5 млрд грн.), тогда как изначально по итогам года ожидалось их сокращение на 3%.

Система страхования в Германии.

Государственный контроль.

Прежде всего следует упомянуть наличие в Германии “Федерального ведомства контроля за страховыми компаниями”. Оно находится в Берлине. Это ведомство руководит государственной системой допуска страховых компаний на рынок и контроля над ними. Государство, таким образом, проверяет стиль работы страховых компаний, включая размеры взносов, которые поступают от клиентов за страхование жизни, страхование ответственности, больничное страхование и т.д.

Ежегодно соответствующие государственные учреждения проверяют общее финансовое положение страховых компаний: достаточны ли финансовые резервы, чтобы страховая компания смогла выполнить свои обязательства по выплате страховых сумм. Проверяется также, куда вложены эти резервы. Обычно страховым компаниям предписывается вкладывать резервы в недвижимость, давать ссуды под залог недвижимости, покупать облигации и т.п. В акции, а они всегда подвержены колебаниям, в начале 90-х годов было вложено менее 3а процентов от общей суммы взносов, полученных от застрахованных. В то же время около 5 процентов было вложено в иные виды участия в предприятиях.

Государство также следит за тем, чтобы сведения о клиентах, накопленные в банках данных страховой компании, не передавались третьим лицам. В Германии действует закон о защите личных данных. Застрахованный может быть уверен, что у его дверей не будет непрерывного потока коммивояжеров, предлагающих услуги своих компаний, как не будет и потока почтовых отправлений с рекламой.

Банки и страховые компании

Крупные акционеры в отличие от мелких не потребляют свою прибыль, а вкладывают ее в дальнейшее развитие предприятия, будучи заинтересованными в его постоянном росте. Кроме того, они не отказываются и от прибыли от побочных коммерческих дел. Это проявляется, например, во взаимном участии банков и страховых компаний в делах друг друга. Например, один из наиболее мощных в финансовом отношении немецких банков имеет 10 процентов акционерного капитала крупнейшего страхового концерна Европы (Allianz Holding), а последний, в свою очередь, имеет почти 20 процентов акционерного капитала этого банка; кроме того, Allianz Holding обладает значительной частью акционерных капиталов в 5 других банках (в каждом из которых имеет не более 25 процентов акционерного капитала).

Страховые компании тесно сотрудничают с банками в силу высокой интенсивности денежного потока. Услуги страховых компаний и банков часто образуют единый комплекс. Например, в случае если частное лицо берет в банке заем, последний требует от него гарантии возвращения взятых денег. Такой гарантией может быть договор о страховании жизни. Здесь имеется в виду, что клиент назначает банк своим наследником, так что в случае смерти клиента банк “не проигрывает”. Если клиент не застрахован, то банк ставит ему условие застраховаться и, естественно, рекомендует ту страховую компанию, в которой является акционером. Совместные услуги банков и страховых компаний имеют место и в случае покупки клиентом недвижимости и т.п.

О страховании ТС в Германии.

Владелец автомобиля может застраховать риск кражи автомобиля, повреждения автомобиля вследствие пожара, природной катастрофы и т.п. Возможна страховка повреждений автомобиля вследствие собственной ошибки. Существует также страховка риска необходимости транспортировки автомобиля и его пассажиров с того места, где он отказал по той или иной причине. Такую страховку продают, например, автомобильные клубы. В услуги по этой страховке включается и перевозка заболевших пассажиров автомобиля из места, где они проводили отпуск.

Система страхования в США.

Страховые агентства в США, как и во всех остальных государствах, имеют 5 основных, но различных по своей направленности, функций: рисковую, инвестиционную, предупредительную, сберегательную и, наконец, контрольную. Существует большое количество различных компаний, которые занимаются исполнением этих функций. Обеспечивает деятельность всей этой системы Федеральная корпорация по страхованию депозитов (Federal Deposit Insurance Corporation; FDIC).

Автомобильное страхование (car insurance) является обязательным видом страхования в подавляющем большинстве штатов США. Незастрахованный автомобиль в них просто не будет зарегистрирован. Само понятие «обязательное страхование» родилось в Америке на заре ХХ века и с годами совершенствовалось. Это государственное страховое агентство было создано правительством Соединенных Штатов в 1933 году, для страхования депозитных вкладов, которые находились на счетах американских банков.

Сегодня автомобильное страхование регулируется законами каждого штата в отдельности. Лишь в Нью-Гемпшире, Теннеси и Висконсине оно не является обязательным. Различия в законах остальных штатов сводятся в основном к принятым там типам обязательных страховок, а также к минимальным размерам страхового покрытия.

Качественный страховой полис в США является залогом безопасности, как каждого отдельного гражданина страны, так и всего государства в целом. Поэтому правительство Соединенных Штатов оказывается всевозможную поддержку населения в этом вопросе. С помощью государственных инвестиций происходит оплата полюсов людей, которые потеряли работу или имеют проблемы со здоровьем. Однако эти выплаты зачастую избирательны и происходят нерегулярно, поэтому самостоятельное страхование более практично и надежно.

Таким образом, планируется, что Весь рынок вырастет в пределах 2-6 %, максимум до 957 млрд руб. Рынок АВТОКАСКО, ждет снижения продаж новых автомобилей в течение 2014 г. В ходе анализа рынка страхование стоит ожидать значительного увеличения сборов, хотя бы в некоторых областях.

Вывод по главе: ожидается рост рынка страхования, снижение продаж новых автомобилей и значительного увеличение сборов в некоторых областях. Отходя от темы перспектив развития российского рынка, в Германии владелец автомобиля может застраховать риск кражи автомобиля, повреждения автомобиля вследствие пожара, природной катастрофы и т.п. Возможна страховка повреждений автомобиля вследствие собственной ошибки. Это очень интересно, но наверняка является убыточным видом страхования т.к. возможно большое количество выплат по риску собственной ошибки. Интересной чертой в США является то, что оплата полюсов людей, которые потеряли работу или имеют проблемы со здоровьем, происходит с помощью государственных инвестиций. Но в этом случае, присутствуют проблемы с выплатами, так как они избирательны и не регулярны.

Заключение

"АВТОКАСКО"- страхование автомобиля от ущерба и угона. Страхование автомобилей от "ущерба" и "угона" (КАСКО) подразумевает ответственность страховой компании при ущербе, причиненному вашему автомобилю, и компенсацию ваших убытков при угоне (краже) автомобиля. Следует знать, что страховой полис защищает вас и в ситуации, когда причиной наступления страхового случая явились не только действия третьих лиц, непредвиденные ситуации или стихийные природные силы, но и ошибочные действия самого страхователя.

Как правило, договор страхования АВТОКАСКО заключается на год. Можно и на меньший срок, но система страховых тарифов большинства страховых компаний построена так, что ставка страховой премии уменьшается непропорционально уменьшению срока страхования. Например, страховая премия на полгода может составлять 70 % от годовой премии. Страховой суммой, то есть той суммой, на которую страхуется автомобиль, должна выступать рыночная стоимость автомобиля. Она может быть установлена как в российских рублях, так и в долларах США или евро. Соответственно, страховая премия, то есть та сумма, которую вы должны заплатить страховой компании, будет установлена в той же валюте. Все расчеты со страховой компанией производятся в российских рублях по курсу Центрального банка на день оплаты.

Работы по замене пострадавших деталей должны оплачиваться страховой компанией полностью в независимости от условия выплаты страхового возмещения. Какой бы вариант вы ни выбрали, в случае полного уничтожения транспортного средства или при угоне страховое возмещение выплачивается в пределах страховой суммы, но с учетом износа транспортного средства, величина которого рассчитывается страховщиком. В правилах страхования указано, каким образом рассчитывается этот процент. Каждый страховщик устанавливает свои нормы износа.

Список используемой литературы

1) Федеральный закон от РФ от 27.11.1992 № 4015-1 (ред. От 28.12.2013) «Об организации страхового дела в Российской Федерации».

2) Гражданский кодекс Российской Федерации часть 2 от 26.01.1996 « 14-ФЗ Глава 48 «Страхование».

3) Постановление Правительства Российской Федерации от 10 февраля 1992 года № 76 «О создании Российской государственной страховой компании».

4) Васин П.Н. Страхование транспорта (КАСКО) и автогражданской ответственности (ОСАГО) - СибАГС, 2008г.

5) Правила добровольного страхования транспортных средств и спецтехники № 171 (в редакции утвержденной Приказом ООО «Росгосстрах» от 21.01.2014 г. № 33хк).

6) Правила страхования средств автотранспорта в ОСАО «РЕСО-Гарантия» (в редакции от 26 февраля 2013 г.).

7) Правила добровольного страхования транспортных средств в ООО СК «Цюрих» (утверждены приказом №478 от «13» августа 2013 г.).

8) http://www.profadvice.ru/ - Информационно правовой портал.

9) http://www.rgs.ru/ - Сайт страховой компании «Росгосстрах».

10) http://www.reso.ru/ - Сайт страховой компании «РЕСО-Гарантия».

11) http://www.zurich.ru/ - Сайт страховой компании «Цюрих».

12) http://www.insur-info.ru/ - Страхование сегодня.

Размещено на Allbest.ru