Общие принципы оказания услуг по международным переводам денежных средств

Размещено на http://www.allbest.ru/

Южный федеральный университет

Экономический факультет

Кафедра бухгалтерского учета и аудита

Общие принципы оказания услуг по международным переводам денежных средств

В.Ю. Копытин, к.э.н., доцент



Содержание

Общие сведения

Характеристики рынка услуг в области денежных переводов

Прозрачность и защита потребителя

Инфраструктура платежных систем

Правовая и нормативная обстановка

Структура рынка услуг и обеспечение конкуренции

Риски и руководство

Составляющие процесса перевода средств

Категории услуг по денежным переводам

Ключевые вопросы рынка услуг по переводу денежных средств

Отсутствие прозрачности

Вопросы инфраструктуры

Нормативно-правовая база

Условия конкурентного рынка

Риски

Общие принципы и связанные с ними роли

Приложение 1: Пример расчета за услуги по переводу денежных средств20

Описание примера

Анализ примера

Возможные вариации рассмотренного примера

Приложение 2: Моделирование методов расчетов в платежных системах

Общее описание методов расчетов

Моделирование расчетных методов

Пример моделирования расчетных методов



Общие сведения

В январе 2007 года комитет по платежным и расчетным системам Банка международных расчетов совместно с Всемирным банком опубликовали отчет, содержащий информацию об общих принципах функционирования и развития международных систем денежных переводов. Этот отчет был подготовлен для Комитета по платежно-расчетным системам (Committee on Payment and Settlement Systems -- CPSS) и Всемирного банка оперативной группой, состоящей из представителей международных финансовых институтов, деятельность которых связана с переводом денежных средств. В эту группу вошли специалисты по вопросам развития платежных систем из стран как отправляющих, так и получающих денежные переводы.

Целью отчета, подготовленного оперативной группой, является проведение анализа аспектов платежных систем, связанных с осуществлением денежных переводов, и разработка общих принципов для того, чтобы помочь странам, которые хотят усовершенствовать рынок услуг по переводу денежных средств. Предполагается, что указанные принципы не будут носить директивный характер, скорее они должны указывать направление развития систем денежных переводов. Использование этих принципов должно помочь достижению целей государственной политики -- иметь надежные и эффективные службы международного перевода денежных средств, для чего необходимо, чтобы рынок таких услуг был открыт для конкуренции, был прозрачным, доступным и устойчивым. В отчете описан ряд действий, необходимость которых следует рассмотреть соответствующим государственным органам -- действий, содержание которых может заметно меняться в зависимости как от состояния соответствующих рынков, так и от институциональной ситуации в конкретной стране.

Анализ рынков денежных переводов проводился, исходя из различных соображений -- например, с точки зрения их влияния на процесс развития, поскольку их состояние тесно связано с политически чувствительными вопросами миграции, или с необходимостью управлять денежными потоками в целях обеспечения баланса платежей. Все указанные аспекты переводов денежных средств связаны между собой.

В отчете сформулированы пять общих принципов для тех, кто имеет намерения строить системы денежных переводов в соответствии с разработанными рекомендациями. Представленные принципы должны помочь в достижении понятных, доступных, безопасных и эффективных услуг по денежным переводам в тех странах, которые хотят развивать рынок финансовых услуг в области денежных переводов. Также приводятся формулировки ролей лиц, предоставляющих услуги по переводу средств (remittance service providers), и государственной власти (public authorities), потенциально заинтересованных в прозрачности правил и услуг по денежным переводам.

Отчет фокусируется на международных денежных переводах, определяемых как трансграничные переводы между физическими лицами на небольшие суммы.

Необходимость разработки принципов обосновывается возросшим количеством операций по переводу средств, вызванных миграцией рабочей силы внутри одной страны и между различными странами. Для мигрантов получение доступа к службам осуществления денежных переводов может стать трудной задачей, если они не говорят на языке страны пребывания или не имеют необходимых документов, тогда как при наличии относительно слаборазвитых финансовых инфраструктур в ряде стран получатели испытывают затруднения в получении посланных им переводов. В некоторых странах службы переводов не отличаются надежностью, особенно в части обеспечения сроков перевода средств. Кроме того, иногда на рынке денежных переводов отсутствует конкуренция, или же имеются нормативные препятствия для оказания услуг по переводу денежных средств.

Переводы денежных средств могут быть национальными или международными. Национальные осуществляются в пределах страны, например, когда миграция рабочих происходит из провинции в промышленно развитые районы. Необходимо обратить внимание на то, что национальные переводы имеют процедуры осуществления, схожие с международными переводами. На практике часто совершаются периодические платежи рабочими из числа мигрантов, которые посылают деньги своим семьям на родину. Хотя передача денежных средств является обычно периодической, на практике она делается как ряд индивидуальных инструкций, а не постоянным поручением. Обычно потоки денежных средств направлены из экономически развитых стран и районов в развивающиеся.

Существует множество различных способов осуществления денежных переводов, в том числе услуги по доставке наличных, предлагаемые отдельными лицами; услуги специализированных операторов по переводу денежных средств в любые страны мира и услуги на основе использования банковских карточек, или межбанковские переводы, совершаемые различными финансовыми посредниками. Общие принципы применимы ко всем физическим и юридическим лицам, предоставляющим услуги по денежным переводам, кроме тех, чьи услуги основаны на чисто физической передаче наличности.

Рекомендации разработаны, чтобы представить аспекты платежной системы в области денежных переводов. Акцент делается на переводы между физическими лицами, а не на платежные операции, предназначенные для покупки товаров и услуг или платежей для корпоративных клиентов. Эти платежи от человека к человеку обычно совершаются на небольшие суммы по сравнению с межбанковскими переводами. Часто денежные потоки осуществляются между людьми с относительно низким доходом, а отправители платежей не всегда могут адаптироваться в стране пребывания.

С точки зрения лиц В соответствии с подразделом 2 раздела 1 Общих положений ГК РФ в законодательстве России понятие «лица» охватывает физические лица, юридические лица и государство. и организаций, которые оказывают услуги по передаче денежных средств, денежные переводы могут быть неотличимы от розничных платежей на небольшие суммы. В отчете отмечается, что переводы денежных средств являются формой розничных платежей Различие между понятиями «розничный» и «нерозничный» может заключаться в наличии установленного, хотя и довольно произвольно, предела величины перевода. Проведение такого различия может в некоторой степени быть оправдано тем, что отдельные меры по защите потребителя могут быть использованы применительно к розничным платежам и не могут быть -- к нерозничным., поэтому, кроме разработанных принципов по услугам в области денежных переводов, могут быть полезны также материалы отчетов CPSS «Общие директивы по развитию национальных платежных систем» и «Директивные указания центральным банкам по вопросам розничных платежей».

Структурно отчет состоит из пяти разделов и восьми приложений. Первый раздел представляет собой введение и рабочее резюме. Во втором разделе описаны основные особенности рынка услуг по переводу денежных средств, а в третьем разделе анализируются ключевые вопросы, связанные с ним. Сами «Общие принципы оказания услуг по международным денежным переводам», а также роли провайдера услуг по денежным переводам и государственных органов в процессе их реализации представлены в разделе четыре. В разделе пять рассматривается формулировка подхода к реализации принципов. Возможные действия, направленные на реализацию принципов, а также более подробные сведения о процессе осуществления денежных переводов содержатся в приложениях с первого по пятое. В контексте разделов и приложений отчета приводятся вставки, разъясняющие передовую практику функционирования рынка денежных переводов и рекомендации по организации его надлежащего регулирования. В приложениях с шестого по восьмое приводятся библиография, глоссарий и список членов оперативной группы.

Настоящая публикация представляет собой краткий обзор основных фрагментов рекомендаций и разъяснений, представленных в отчете оперативной группы, в котором очень подробно рассматриваются и анализируются характеристики и технологии в сфере международных систем денежных переводов, поэтому для детального изучения разработанных принципов необходимо обратиться к первоисточнику отчета Отчет Банка международных расчетов и Всемирного банка: «General principles for international remittance services », (January 2007), доступен в сети Интернет.



Характеристики рынка услуг в области денежных переводов

Вначале приведем несколько определений Основной документ, содержащий общую терминологию, используемую в платежных и расчетных системах: «A glossary of terms used in payments and settlement systems», (BIS, March 2003) , размещен в сети Интернет, которыми оперируют разработчики Общих принципов оказания услуг по международным денежным переводам.

Пункт доступа (access point) -- это место, откуда конечные пользователи могут посылать и где могут получать денежные переводы. Этот пункт может быть как физическим (например, филиал банка, почтовое отделение, магазин), так и виртуальным (например, сеть Интернет, телефон и т.д.).

Конечные пользователи (end users) -- отправители и получатели денежных переводов.

Международный денежный перевод (international remittance transfer) -- трансграничный перевод сравнительно малых сумм платежей от одного лица к другому. На практике эти переводы обычно осуществляются в виде периодически повторяющихся платежей работниками-мигрантами (которые, например, ежемесячно посылают деньги своим семьям в страну, откуда они прибыли). В отчете для простоты используется термин «перевод денежных средств» (то есть, при этом подразумевается, что он является международным).

Услуги по переводу (remittance service) -- услуги, с использованием которых конечные пользователи имеют возможность отправлять и/или получать денежные переводы.

Стоимость перевода (cost remittance transfer) -- общая стоимость посылки денежного перевода для конечных пользователей (куда входят комиссионные, взимаемые с отправителя и получателя перевода, а также маржа, на величину которой значение обменного курса, по которому рассчитывается обмен валют конечных пользователей, превышает величину текущего межбанковского обменного курса).

Провайдер услуг по денежным переводам (remittance service provider -- RSP (ПУДП)) -- физическое или юридическое лицо, действующее в качестве коммерческой фирмы, которое представляет конечным пользователям платные услуги по переводу денежных средств -- либо напрямую, либо через агентов.

Агент (agent) -- физическое или юридическое лицо, которое получает деньги для перевода и осуществляет перевод от имени провайдера услуг по денежным переводам. Под «получением» (capturing) подразумевается получение как денег, так и инструкций от отправителя. Под «выдачей» (disbursing) понимается выплата денег получателю.

Провайдер услуг по осуществлению платежей (payment service provider) -- физическое или юридическое лицо, которое предоставляет услуги по осуществлению платежей (в виде перевода денежных средств или других форм платежей). Сюда относятся как лица (организации), которые принимают вклады и разрешают осуществлять перевод средств с этих вкладов (то есть, большинство банков и многие небанковские организации, принимающие вклады), а также организации, осуществляющие перевод средств без приема вкладов (например, операторы перевода денежных средств).

Ключевыми участниками операций по переводу денежных средств являются отправитель, получатель и ПУДП. На практике обычно перевод осуществляют два ПУДП, один в стране отправителя (the capturing RSP -- ПУДП, принимающий денежные средства) и один в стране получения (the disbursing RSP -- ПУДП, осуществляющий выплату), которые должны сотрудничать, чтобы оказать полную услугу по переводу. Провайдеры могут использовать агентов, чтобы принимать или оплачивать переводы. Этими агентами могут быть банки и иные расчетные, депозитные, кредитные институты, а также другие организации и лица, осуществляющие финансовое посредничество. Агенты также являются важными участниками передачи денежных средств. Провайдеры могут самостоятельно принимать депозиты, но даже если они самостоятельно принимают денежные средства, скорее всего, они будут использовать кредитно-депозитные институты, чтобы передавать средства между разными странами.

Услуги по осуществлению денежных переводов могут различаться по степени сложности и по времени исполнения. Однако во всех случаях необходимо иметь некоторую разновидность «сети» -- в частности, пункты доступа, где пользователи услуг по переводу денежных средств уплачивают или получают деньги. Кроме того, должны существовать процедуры, связывающие эти пункты доступа и обеспечивающие передачу сообщений (то есть информации, касающейся данного денежного перевода) и проведение расчетов (передачу самих денежных средств).

Лучшим способом снизить стоимость услуг по переводу денежных средств и сделать их более доступными является поощрение конкуренции -- в частности, желательно сделать рынок подобных услуг более открытым и тем самым доступным для конкуренции. Наличие рынка, который открыт для широкого круга ПУДП, должно привести к снижению цен и расширению выбора услуг. Однако такой рынок должен строиться на основе «однородной конкурентной среды» и на прочных правовых основаниях, при этом необходимо понимать, что, поскольку рынки не всегда функционируют оптимальным образом, может потребоваться регулирование в какой-либо форме.

При рассмотрении вопроса о соответствующем типе и степени регулирования рынка важно заранее представлять себе, что оптимальные условия функционирования рынка могут не всегда соответствовать целям государственной политики. С одной стороны, важным результатом поощрения конкуренции с целью уменьшения цен и облегчения доступа на рынок является максимально возможное устранение препятствий для участия в рынке услуг по осуществлению денежных переводов, в то время как регулирование может само являться существенным препятствием, поскольку способствует повышению цен из-за необходимости соответствия нормативам. Это обстоятельство само по себе предполагало бы сведение регулирования к минимуму. С другой стороны, такие цели государственной политики, как необходимость предотвращения отмывания денег и финансирования террористической деятельности, могут потребовать введения определенных форм регулирования.

Прозрачность и защита потребителя

Для любого рынка важно наличие полной информации (то есть прозрачности), поскольку это дает возможность отдельным участникам принимать на ее основе решения относительно того, какими услугами лучше воспользоваться, и делает рынок в целом более эффективным. Наличие прозрачности является особенно важным качеством для рынка денежных переводов, так как цена услуги для потребителя зависит от двух составляющих -- используемого обменного курса и начисляемых комиссионных, а учесть одновременно эти два фактора для того, чтобы рассчитать самую дешевую стоимость услуг, является трудной задачей для большинства пользователей.

Наличие прозрачности, наряду с адекватной защитой потребителя, является важным обстоятельством также и потому, что многие отправители переводов, такие как находящиеся в чужой стране малооплачиваемые мигранты, могут испытывать трудности с пониманием местного языка или с предъявлением соответствующих документов, необходимых для того, чтобы открыть банковский счет; кроме того, они могут не иметь достаточного времени и необходимой финансовой грамотности для того, чтобы проводить поиск и сравнение различных услуг по осуществлению денежных переводов. В связи с этим следует способствовать тому, чтобы ПУДП предоставляли соответствующую информацию о своих услугах в легкодоступной и понятной форме.

Государственным органам и другим организациям следовало бы предоставлять информацию о сравнительных размерах платы за услуги. Они могли бы также проводить разъяснительные кампании с тем, чтобы дать отправителям и получателям переводов достаточные основы знаний, что помогло бы им в понимании предоставляемой информации. Кроме этого, государственные органы должны осознавать полный перечень вопросов, относящихся к регулированию, и сотрудничать между собой с тем, чтобы, учитывая общие приоритеты своих стран, они смогли разработать политики, позволяющие достигнуть необходимого баланса.

Инфраструктура платежных систем

Инфраструктура, необходимая для функционирования услуг по осуществлению денежных переводов, должна быть адекватной. Выполнение многих услуг требует кооперирования ПУДП для создания сети пунктов доступа, а для потенциальных ПУДП может оказаться трудной задачей найти для этого подходящих партнеров, особенно в других странах.

Слабое развитие местной финансовой инфраструктуры, особенно в странах-получателях, может означать, что процесс перевода средств в пункты доступа является медленным и ненадежным. В ряде случаев воспользоваться службой безналичного перевода средств можно только в городах. Другим важным аспектом инфраструктуры является наличие корреспондентских банковских услуг. Эти услуги широко используются для трансграничных переводов средств, но они могут оказаться слишком дорогими при осуществлении небольших по размерам платежей, к которым относятся денежные переводы.

Надежность и эффективность услуг по осуществлению денежных переводов зависит от работы платежных систем соответствующих рынков и от того, каким образом осуществляется доступ к этим системам и пользование ими со стороны ПУДП или других финансовых посредников, действующих в интересах ПУДП.

Совершенствованию услуг по осуществлению денежных переводов могут способствовать и инициативы, направленные на улучшение операционной совместимости систем, и введение сквозной обработки операций. Во многих странах-получателях решение таких сложных задач, как расширение инфраструктуры платежных систем в районах с недостаточным уровнем обслуживания и улучшение доступа к ним, должно благотворно сказаться на уровне различного рода финансовых услуг, в том числе и услуг по осуществлению денежных переводов.

Правовая и нормативная обстановка

Сфера осуществления денежных переводов, очевидно, будет лучше всего развиваться в условиях действия благоприятствующих законов и постановлений. Необходимость регулирования процесса денежных переводов может определяться различными причинами, из которых, вероятно, наиболее важной является предотвращение возможности их использования в таких неблаговидных целях, как отмывание денег и финансирование террористической деятельности.

Даже при наличии всех необходимых законов и постановлений, касающихся денежных переводов, существует возможность того, что они плохо составлены и приводят к возникновению непредусмотренных побочных эффектов; что они несоразмерны проблеме, для решения которой они разрабатывались, или же что они продолжают применяться, когда их применение уже не приносит пользы.

Если регулирование услуг по переводу денежных средств осуществляется, как это иногда бывает, исключительно исходя из типа организации, оказывающей эти услуги (например, когда регулирование применяется только к услугам, предоставляемым лицензированными финансовыми институтами, например, банками), то такое регулирование будет недостаточно эффективным (поскольку создает возможность появления лазеек, которые могут быть использованы для незаконных операций) и будет приводить к нарушению работы рынка (поскольку даст возможность некоторым ПУДП незаконным образом избежать расходов, связанных с регулированием, и тем самым предлагать свои услуги по искусственно заниженным ценам).

На национальном уровне регулирование должно быть направлено на создание однородной конкурентной среды для различных однотипных видов услуг по переводу денежных средств.

Структура рынка услуг и обеспечение конкуренции

Функционирование системы переводов предполагает объединение в общую сеть целого комплекса средств, обеспечивающих взаимодействие ее составляющих. То есть в системе должны быть пункты доступа, где средства могут быть приняты или оплачены, а также необходимо связать пункты доступа со средствами реализации передачи сообщений и расчетов. Пункты доступа могут принадлежать либо непосредственно провайдерам услуг, либо его агентам. Предоставление услуг может осуществляться различными лицами (физическими лицами и организациями), которые выполняют роли, определяемые процедурой совершения перевода. На практике большинство ПУДП могут также выступать в роли провайдера услуг по осуществлению платежей.

Существует множество способов, какими может совершаться перевод денежных средств, среди них: платежи наличными, осуществляемые отдельными лицами, которые оказывают подобные услуги своим местным иммигрантским сообществам; использование услуг специализированных глобальных операторов по переводу денег; с помощью межбанковских переводов и платежей с использованием банковских карточек.

Эффективность услуг по переводу денежных средств зависит от наличия конкурентных условий ведения бизнеса.

Обеспечить конкурентность можно различными способами -- например, препятствуя созданию исключительных условий, когда ПУДП разрешает своим агентам или другим ПУДП предлагать свои услуги по осуществлению денежных переводов только в том случае, если они не предлагают ничьих других услуг такого рода. Важно также, чтобы ПУДП, не имеющие прямого доступа к местной инфраструктуре осуществления платежей, необходимой для оказания услуг по переводу денежных средств, могли пользоваться на справедливой основе услугами по осуществлению платежей, оказываемыми финансовыми институтами, которые имеют возможность такого доступа.

Риски и руководство

При осуществлении денежных переводов возникают ситуации, связанные с возможностью потери части или всех средств при их перемещении от плательщика к получателю. Указанные ситуации обычно называются рисками, которые классифицируются по различным финансовым и нефинансовым признакам. Риски являются функциональной характеристикой систем совершения платежей и обычно интересуют всех участников перевода средств.

Финансовый риск, например, покрывает спектр рисков финансовых операций, таких как риск нехватки ликвидности, кредитный риск, а также рыночный риск. Рыночный риск -- возникновение убытков вследствие неблагоприятного изменения рыночной стоимости финансовых инструментов, курсов иностранных валют или драгоценных металлов. Кредитный риск -- риск того, что участник-контрагент не исполнит свои обязательства в полной мере, либо на требуемую дату, либо в любое время после этой даты. Риск ликвидности -- риск временной задержки исполнения своих обязательств одним из участников или риск того, что участник-контрагент не выполнит свои обязательства полностью на требуемую дату, но сможет это сделать в некоторое время после этой даты.

В системах денежных переводов также может иметь место операционный риск -- риск, связанный с недостатками в системах и процедурах управления, поддержки и контроля или, что операционные факторы, например, технические неисправности или операционные ошибки, вызовут или усугубят кредитный риск или риск нехватки ликвидности.

Юридический (правовой) риск:

риск того, что соглашение между участниками окажется невозможным выполнить по действующему законодательству или же что соглашение окажется ненадлежащим образом оформленным;

риск потерь из-за нарушения юридических требований действующей законодательной системы (действующего законодательства) или из-за пробелов в действующем законодательстве.

Системный риск связан с тем, что неспособность одного из участников финансовых операций выполнить свои обязательства может привести к нарушению функционирования других участников.

Риск потери репутации -- это возникновение потерь из-за снижения репутации на рынке, приводящее к потерям в бизнесе, возникновение убытков в результате уменьшения числа клиентов (контрагентов) вследствие формирования в обществе негативного представления о финансовой устойчивости организации, качестве оказываемых ею услуг или характере деятельности в целом.

Относительно небольшие суммы, фигурирующие в денежных переводах, означают малую вероятность возникновения системного риска. Тем не менее, ПУДП реально сталкиваются с финансовыми и юридическими рисками, а также с рисками мошенничества и утраты репутации.

Наличие необходимого руководства и практик управления рисками, которые должны соответствовать объему и характеру деловой деятельности ПУДП и уровням рисков, может повысить надежность и качество оказания услуг по переводу денежных средств и уровень защиты потребителей.

Составляющие процесса перевода средств

Услуги по переводу денежных средств состоят из нескольких шагов. Конечные пользователи (отправитель и получатель) могут наблюдать только две части обслуживания в начале и конце перевода. Этими частями являются процедуры приема средств и их оплата, в которых, соответственно, отправитель платит агенту, принимающему средства, а агент, осуществляющий оплату, платит получателю. Указанные платежи могут быть произведены различными способами (например, за наличный расчет, дебетуя или кредитуя счета в банке, или при помощи предварительно оплаченных средств, таких как электронные деньги). Порядок проведения платежей также обычно зависит от категории обслуживания (см. следующий раздел).

При передаче средств от отправителя получателю большинством платежных инструментов являются кредитные переводы -- то есть процесс перевода начинается инструкцией, данной отправителем денежных средств провайдеру. Дебетовые инструменты, такие как чеки, тоже иногда используются. Отправитель выписывает чек получателю, который затем получатель предъявляет к оплате в своем банке. Другие дебетовые инструменты, так называемые прямые дебеты, обычно не используются.

Выполнение процедур приема и оплаты средств предполагает обмен информацией между всеми участниками по переводу средств, и есть множество способов, которыми информация может быть передана конечным пользователям. Кроме физического присутствия отправителя или получателя в офисе агента, информация может быть передана с использованием мобильных телефонов или Интернета, а также других средств связи.

Менее очевидным для конечного пользователя является то, что происходит между этапами приема и выдачи средств. После приема средств, как и в большинстве систем безналичных платежей, между участниками расчетов выполняются две необходимых процедуры, а именно передача платежных сообщений и расчет Процедурам осуществления расчетов в отчете CPSS посвящено специальное приложение, в котором разъясняется порядок расчетов при использовании различных категорий услуг по переводу денежных средств. В настоящей публикации в приложении 1 приводится иллюстрация порядка расчетов на основе первоначального примера взятого из отчета оперативной группы. Разъяснение методов валового и нетто расчета приводится в приложении 2 к данной публикации.. Средства передачи сообщений обеспечивают поступление информации о конкретном денежном переводе от получающего агента к выдающему. Средства осуществления расчетов обеспечивают перемещение самих денег. Эти средства могут быть более или менее сложно организованы, а скорость обслуживания может соответственно меняться в зависимости от вида услуги по переводу денежных средств.

Определяется пять элементов, составляющих в совокупности процесс перевода денежных средств: прием, выплата, передача сообщений, расчеты и ликвидность.

Прием денежных средств (capture) осуществляется провайдером или агентом, при этом отправитель может заплатить агенту по приему средств любыми средствами оплаты, которые являются приемлемыми для отправителя платежа и провайдера. Обычно этими средствами являются наличные деньги или безналичные денежные средства, депонированные на счете в ПУДП или банке. При передаче также могут быть использованы другие способы оплаты, такие как: безналичное списание со счета в банке платежной картой или чеком; электронные деньги, предоплаченные карты и другие, предварительно оплаченные расчетные инструменты; иногда может использоваться кредит, предоставленный ПУДП.

Идентификация отправителя не всегда технически необходима для целей передачи денежных средств, но обычно требуется для ПУДП или его агента, чтобы выполнить инструкции и требования организаций, регулирующих их деятельность. Кроме того, отправитель должен предоставить агенту по приему средств информацию, достаточную, чтобы идентифицировать получателя.

Пунктами доступа, где осуществляются операции между отправителем и агентом по приему средств, могут быть физически различные места, такие как магазин, почтовое отделение, филиал банка, пункт обмена иностранной валюты и другие учреждения, специализирующиеся на услугах пересылки, но новые технологии делают «виртуальные средства оплаты», такие как сеть Интернет или мобильные телефоны, в последнее время все более используемыми.

Выплата средств (disbursement) совершается провайдером услуг или его агентом. Как правило, агент оплаты выплачивает получателю денежные средства наличными или кредитуя его счет в банке, но другие средства оплаты могут также использоваться, как и в случае с приемом средств. Диапазон возможных пунктов доступа подобен точкам обслуживания при приеме средств. Однако слаборазвитая инфраструктура сети пунктов доступа в некоторых странах для получателя может создать специфические проблемы с выплатой средств.

Агент оплаты должен знать, кому заплатить и сколько заплатить. Может потребоваться и другая информация -- например, валюта, в которой платеж должен быть произведен, или форма оплаты. Иногда для отправителя средств может быть необходимо передать дополнительную информацию (например, цель оплаты), которую агент оплаты передает получателю.

Идентификация получателя в обычном случае предполагает сочетание соответствующей информации, поступающей от получающего агента (например, какую-то форму закодированного сообщения, позволяющего идентифицировать получателя), и документы, представляемые самим получателем и удостоверяющие его личность (например, соответствующая идентификационная карта и, возможно, также код транзакции). Однако если получатель имеет открытый счет у выплачивающего агента (например, если этот агент представляет собой банк), то вполне возможно, что средства идентификации получателя могут быть такими же, как и при любой другой транзакции (например, для снятия денег со счета получатель может воспользоваться платежной картой).

Передача платежных сообщений (messaging) Процедура обмена платежными инструментами между участниками платежной системы состоит в передаче платежных инструкций, которые являются основаниями для зачисления или списания средств. Обычно эта процедура представляет собой систему информационных и коммуникационных средств для передачи платежных инструкций. может выполняться организациями, специализирующимися в области информационных технологий и коммуникаций, а также собственными средствами провайдеров услуг.

Информация от агента приема средств агенту оплаты будет иногда перемещаться вместе со средствами оплаты, и проходить через различных посредников в процессе взаиморасчетов. Это обычно имеет место при открытой категории услуг, когда нет никаких прямых отношений между принимающим средства ПУДП и его агентом, с одной стороны, и выплачивающим ПУДП и его агентом с другой стороны. Поэтому иногда средства взаимодействия и коммуникации между провайдерами и агентами отсутствуют.

Передача информации вместе со средствами может быть трудной и отнимающей много времени задачей, если существуют различные инструкции оплаты в цепи расчетных систем, использующих различные форматы сообщений, требующих перевода из одного формата в другой, который может повлечь дорогое ручное вмешательство. В других системах переводов информация может передаваться независимо от средств оплаты (например, непосредственно от агента приема агенту оплаты, с копией к ПУДП) любыми из широкого диапазона средств передачи платежных сообщений собственных и общедоступных каналов связи: Интернет, электронная почта, факс, телефон, почта или курьер.

Расчет (settlement) Расчет -- это действие, в результате которого платежи между двумя или более сторонами считаются выполненными, а обязательства погашенными. может быть сложной комплексной процедурой. Денежный перевод, вероятно, повлечет целую цепь расчетов, каждый из которых может быть сделан разными методами. В отличие от платежей между пользователями и агентами, когда каждый перевод требует отдельного платежа, платежи между агентами и провайдерами могут обрабатываться валовым методом (на основе отдельной операции по каждой платежной инструкции) или неттинговыми методами (на основе расчета чистой многосторонней или двухсторонней позиции требований и обязательств). Часто возможности неттинга могут ограничивать поток перевода, в некоторых случаях после вычисления чистых позиций поток может сокращаться до одной инструкции или даже быть нулевым Смотри приложение 2 к данной публикации..

Во многих случаях переводы не осуществляются на индивидуальной основе. Вместо этого, расчет зачастую производится на основе перевода накопившихся за определенный период времени сумм, часто на основе чистого метода (предполагается, что между данными странами существует двусторонний поток средств).

Некоторые ПУДП могут иметь банковские счета и в стране отправителя перевода и в стране получателя, тогда расчетная операция осуществляется внутри одной организации. Однако из-за односторонней природы потоков переводов этому провайдеру иногда приходится передавать средства со счета в стране отправителя на счет в стране получателя, чтобы обеспечить достаточность средств на этом счете.

Ликвидность (liquidity) Средства, доступные для проведения расчетов между участниками денежных переводов, обычно необходимые организациям, чтобы совершать платежные или расчетные операции. является необходимым элементом для эффективного осуществления денежных переводов. Операции по переводам могут совершаться не в той последовательности, что и расчетные операции. Например, агент оплаты может заплатить получателю прежде, чем получит средства от ПУДП. Это особенно вероятно с категорией услуг на основе франшизы, когда у получателя есть выбор того, где снять средства. В этом случае провайдер не будет знать, когда и сколько платит агент, поэтому для осуществления переводов он должен иметь ликвидные средства, необходимые для расчетов с агентами, которых в некоторый момент времени может и не быть у ПУДП. Обеспечение ликвидности имеет стоимость, которая называется стоимостью займа средств, при их отсутствии. Скорость обеспечения ликвидности обычно увеличивает стоимость перевода денежных средств.

Средства передачи сообщений обеспечивают поступление информации о конкретном денежном переводе от получающего агента к выдающему. Средства осуществления расчетов обеспечивают перемещение самих денег. Процедуры осуществления расчетов могут быть более или менее сложно организованы, а скорость обслуживания может соответственно меняться в зависимости от вида услуги по переводу денежных средств. Во многих случаях переводы не осуществляются на индивидуальной основе. Вместо этого, расчет зачастую производится на основе перевода накопившихся за определенный период времени сумм, часто на основе чистого метода (предполагается, что между данными странами существует двусторонний поток средств). Иногда могут также заключаться соглашения об использовании ликвидности для того, например, чтобы выдающий агент мог производить выплаты получателю до того, как поступят средства от отправителя.

Для окончательного расчета между плательщиком и получателем могут быть использованы несколько платежных систем, которые находятся под управлением нескольких организаций (операторов), но имеют связи при помощи провайдеров услуг, входящих в качестве участников в различные платежные системы. Расчеты и переводы средств могут осуществляться в рамках одной платежной системы или с использованием нескольких связанных платежных систем.



Категории услуг по денежным переводам

Услуги по переводу денежных средств условно можно разделить на четыре основные категории: «односторонние» (unilateral), «на основе франшизы» (franchised -- уполномоченные) Юридическая форма соглашения не всегда может быть именно франшизой., «на основе договоренности» (negotiated) и «открытые» (open), различие между ними состоит в том, как осуществляется построение сети и связь между пунктами доступа. Между этими категориями нельзя провести абсолютно точные границы, однако их использование полезно для более ясного представления вопросов проведения платежей.

Односторонняя услуга представляет собой специализированный продукт, предоставляемый в «одностороннем порядке» отдельным ПУДП, который не привлекает другие организации в качестве принимающих и выдающих средства агентов. Это возможно только в случаях, если: (1) сам этот ПУДП имеет в своем распоряжении пункты физического доступа в стране-отправителе и в стране-получателе, или (2) его сеть является виртуальной -- когда в качестве пунктов доступа выступают не агенты, а устройства связи. Например, персональные компьютеры (для доступа в Интернет) или мобильные телефоны. Использование виртуальной сети в настоящее время ограничивается проблемами, связанными с обеспечением доступа конечных пользователей (см. раздел ниже), однако этот способ является очень перспективным.

Односторонние услуги, основанные на пунктах физического доступа, не являются широко распространенными: многим ПУДП требуется при этом привлекать другие организации, чтобы иметь достаточно большое количество пунктов доступа даже при наличии одного коридора денежных переводов.

Примеры односторонних услуг, оказываемых в настоящее время, включают услуги, оказываемые глобальными банками (имеющими отделения во многих странах) или другими финансовыми посредниками, которые имеют филиалы в тех регионах, где преимущественно проживают мигранты, выехавшие из страны происхождения.

Услуга на основе франшизы осуществляется в тех случаях, когда ПУДП, который не обязательно имеет собственные пункты доступа, оказывает специализированную услугу следующим образом: центральный провайдер создает инфраструктуру, обеспечивающую осуществление этой услуги (например, передачу сообщений, осуществление расчетов и рекламу). Затем центральный провайдер получает необходимые пункты доступа, предлагая финансовым институтам как в стране-отправителе, так и в стране-получателе оказывать услуги с использованием созданной инфраструктуры, то есть действовать с использованием франшизы на преимущественно стандартизованных условиях.

Примерами услуг на основе франшизы может быть деятельность глобальных операторов по переводу денежных средств, причем для этого используются (или могут быть использованы) видоизмененные схемы применения международных кредитных/ дебетовых карточек.

Недавно был разработан новый вид услуги, который может быть назван «на основе частичной франшизы» (partly franchised). В этом случае ПУДП, который предлагает собственные услуги, используя собственную сеть агентов, одновременно делает свою сеть и соответствующие средства осуществления платежа и передачи сообщений доступной для других ПУДП, которые могут пользоваться ими для оказания собственных услуг. По существу, такой ПУДП делает свою инфраструктуру доступной для других ПУДП, которые могут использовать ее для того, чтобы предлагать свои собственные разновидности услуг по денежным переводам на условиях, которые они сочтут нужными. При этом не используются стандартизованные виды услуг и условия их оказания, как это было бы в случае услуги на нормальных условиях франшизы.

При оказании услуги на основе договоренности ПУДП заключает соглашения (договаривается) с ограниченным числом финансовых институтов в других странах для того, чтобы создать адекватную сеть пунктов доступа. В подобной договоренности могут участвовать несколько финансовых институтов-партнеров в стране получателе, а данный вид услуги может быть предложен при наличии нескольких коридоров перевода денежных средств, при этом для каждого коридора используются услуги различных институтов-партнеров. Может быть даже так, что этот вид услуг предлагается сразу несколькими ПУДП в стране-отправителе. Это может происходить тогда, когда различные ПУДП действуют в разных географических районах страны-отправителя и, таким образом, слабо конкурируют между собой.

Примеры услуг такой категории включают: двусторонние соглашения между банками (один банк в стране-отправителе и один в стране-получателе); схемы с использованием кредитных союзов, а также большинство видов услуг типа «хавала» (hawala -- араб. «перевод средств»), или схемы, сформированные почтовыми учреждениями.

Основная особенность услуг на договорной основе состоит не в том, что при этом задействовано несколько финансовых институтов как таковых, а скорее в том, что договоренность о предоставлении услуг достигается между организациями, которые практически не конкурируют между собой.

Оказание категории открытых услуг предполагает, что ПУДП предлагает своим клиентам специализированную услугу в стране-отправителе и приобретает пункты доступа в стране-получателе, используя открытую сеть, к которой любой ПУДП может иметь прямой или косвенный доступ. Существует и обратная ситуация, когда ПУДП в стране-получателе предлагает услугу получателям средств и приобретает пункты доступа в стране-отправителе через открытую сеть. Однако, поскольку переводы денежных средств обычно являются кредитными переводами, инициируемыми отправителем, то на практике ПУДП в странах-получателях обычно являются пассивными участниками открытой сети.

Примером такой сети является международная банковская сеть, состоящая из национальных платежных систем, к которым можно получить доступ из другой страны или через систему корреспондентских межбанковских отношений; иногда существуют прямые связи между национальными платежными системами. Эта сеть позволяет отправить средства из любого банка, предоставляющего услуги по международным платежам, фактически любому другому банку в мире. У небанковских организаций также есть доступ к сети, как у клиентов банков.

Открытые услуги -- это наиболее распространенный вид услуг по переводу денежных средств, предоставляемый банками.

Ключевые вопросы рынка услуг по переводу денежных средств

Существует пять возможных особенностей рынка услуг по переводу денежных средств, наличие которых может привести к неэффективности оказания подобных услуг. Такая неэффективность рынка может привести к тому, что стоимость услуг по переводу денежных средств будет выше, чем она могла бы быть, и/или что качество предлагаемых услуг будет ниже.

Перечень этих особенностей:

отсутствие прозрачности на рынке услуг и недостаток понимания со стороны пользователей;

слабые места в инфраструктуре, используемой для предоставления услуг по переводу денежных средств;

возможность нежелательных последствий плохого или несоразмерного регулирования или слабого правового обоснования;

отсутствие условий конкурентности на рынке услуг;

наличие рисков.



Отсутствие прозрачности

Прозрачность может быть важным фактором повышения общей эффективности рынка услуг по денежным переводам. Независимо от конкретного типа услуг, для отправителей и получателей переводов полезно иметь возможность получать полную информацию об этой услуге заранее (то есть до того, как они ею воспользуются). Наличие такой прозрачности позволяет отдельному лицу принять осознанное решение относительно того, какой услугой пользоваться.

Особенно необходима прозрачность при определении общей стоимости и времени обслуживания.

Общая стоимость перевода обычно включает: взимаемые налоги, цену операций по обмену валют между денежными единицами стран отправителя и получателя средств, а также величину комиссионных, выплачиваемых за перевод ПУДП и (или) агентам. Обычно для пользователя важно иметь информацию о том, сколько денег из посылаемой отправителем суммы будет выплачено получателю. Однако поскольку комиссионные сборы могут меняться в зависимости от посланной суммы, а обменный курс меняется довольно часто, то пользователям нужно иметь общее представление об этих компонентах общей цены.

В настоящее время рынок услуг денежных переводов не всегда полностью прозрачен. Ниже рассматриваются некоторые факторы, состояние которых может стать причиной этого: обменный курс; размер комиссионных, взимаемых выдающим ПУДП; скорость обслуживания; и другие вопросы, влияющие на прозрачность.

Информация об общей стоимости перевода зависит от изменений валютных курсов, поэтому провайдер, принимающий средства, несколько завышает стоимость перевода. ПУДП может не знать величину обменного курса, когда он осуществляет перевод средств, а завышение за счет установления определенной величины комиссионных или маржи дает ему некоторую защиту, если обменный курс изменяется в неблагоприятную сторону.

Способность ПУДП обеспечить прозрачность по отношению к размерам комиссионных любого выплачивающего средства ПУДП зависит от вида услуги (то есть является ли она односторонней, открытой, на основе франшизы или договоренности). Преимущество услуг, оказываемых на основе франшизы или договоренности, заключается в том, что принимающий средства ПУДП может заранее получать информацию о величине комиссионных, которые выдающий средства ПУДП будет взимать с данного получателя. Эта информация может быть затем доведена до отправителя средств, так что он будет иметь представление об общей стоимости перевода. Может быть достигнута договоренность о том, что получатель средств вообще не будет платить комиссионных; вместо этого отправитель будет платить повышенные комиссионные получающему средства ПУДП, а получающий средства агент переведет часть этих комиссионных выплачивающему агенту. Такая же ситуация возможна и в случае оказания односторонних услуг (там, где получающие средства и выдающие их ПУДП одни и те же). Для открытого вида услуг обычно невозможно обеспечить прозрачность в отношении величины комиссионных, взимаемых выдающим средства ПУДП, поскольку ПУДП обычно не имеет связи с выплачивающим агентом и, следовательно, не имеет возможности знать, какие комиссионные тот взимает. При оказании открытой услуги выплачивающий агент обычно вынужден взимать комиссионные с получателя средств, иначе он не будет иметь никакого дохода от оказания услуги.

Даже если деятельность отдельных ПУДП полностью прозрачна, конечным пользователям может быть нелегко сопоставить стоимость различных услуг. Отчасти это объясняется тем, что рыночные обменные курсы постоянно меняются, и для различных вариантов перевода из одной валюты в другую применяются различные значения маржи, которые время от времени изменяются. Кроме того, значения маржи могут добавляться к различным значениям «ориентировочного» обменного курса (например, к значениям обменного курса открытого рынка, действующим в различное время суток). Поэтому самая дешевая услуга, предлагаемая ПУДП на определенный день для данной валютной пары, может оказаться не самой дешевой для другого дня или для другой валютной пары. Естественно, что стоимость услуг на всех потребительских рынках различается в зависимости от вида предлагаемого продукта и меняется время от времени (хотя обычно не каждый день). Другая важная проблема, осложняющая перевод средств, состоит в том, что самая дешевая услуга ПУДП с точки зрения величины обменного курса может быть не самой дешевой с точки зрения взимаемых комиссионных, и большинству клиентов трудно рассчитать, для какой услуги общая стоимость будет минимальной.

Сложность сопоставления общей цены может состоять также в том, что ПУДП или посредники, услугами которых они пользуются, иногда могут использовать доходы от плавающего курса («флоута») в качестве частичной альтернативы четко установленным комиссионным. В этом случае «флоут» имеет место там, где финансовые институты задерживают у себя средства клиентов дольше, чем это необходимо для того, чтобы получать доход, инвестируя эти средства. В результате этого величина установленных комиссионных становится меньше, чем она была бы при отсутствии задержки, но скорость оказания услуги замедляется.

Скорость оказания услуги определяется временем между моментом внесения платежа отправителем и моментом, когда эти денежные средства могут быть доступны для получателя. Скорость оказания услуги зависит:

от скорости передачи сообщения;

от скорости проведения расчета;

от того, имеется ли у выплачивающего агента резерв ликвидности для того, чтобы выплата средств могла происходить до завершения расчета.

Сведения о скорости оказания услуги проще получить для случаев односторонней услуги, а также услуги на основе франшизы или договоренности, чем для открытой услуги. Фактическое время, которое занимает процесс расчета, зависит от того, насколько быстро осуществляется каждый из промежуточных этапов. Для случаев односторонней услуги, а также услуги на основе франшизы или договоренности, это время должно быть стандартизовано и известно, или может быть оговорено. При оказании открытой услуги между участвующими в этом процессе ПУДП не существует прямого контакта или возможности договориться, поэтому принимающий средства для перевода ПУДП в слабой степени может контролировать время оказания такой услуги.

...