Современное состояние организации операций с использованием банковских платежных карточек

Программы поощрения клиентов способствуют более частому использованию карточки банка для оплаты товаров и услуг, помогают установить обратную связь с клиентом, своевременно информировать о новых услугах и проектах. Как показывает мировой опыт, наибольшую эффективность демонстрируют две схемы лояльности.

1. Cash-back: программа лояльности, позволяющая клиенту возвращать на свой счет в банке определенный процент от сделанной им покупки. Например, расплатившись в магазине с помощью кредитной карточки и потратив при этом 1000000 руб., клиент получает обратно 1000 руб.

2. Программа лояльности, основанная на поощрении клиента специальными очками (бонусами). При каждой транзакции клиенту на специальный неденежный счет поступает определенное количество очков, напрямую зависящее от суммы покупки. Накопив некоторое количество бонусов, клиент может обменять их на значимый для него подарок: билет на самолет, обед в ресторане, технику, поход в кино и так далее.

Банками Республики Беларусь на данном этапе проделана определенная работа по стимулированию безналичных расчетов с использованием карточек (скидки, подарки, премии, призы). Однако этого все еще недостаточно. Держатель карточки идет за покупкой не в банк, а в магазин. Поэтому работу по стимулированию безналичных расчетов должны вести не только банки, но и торговля, причем торговля в большей степени. Предоставление специальных скидок и вознаграждений покупателям, оплачивающим товары с использованием банковских пластиковых карточек, должно осуществляться за счет средств ПТС либо путем внедрения совместных программ банков и ПТС, когда они выступают в качестве равноправных партнеров.

В этой ситуации у ПТС есть возможность использовать информационные мощности банка (информационные стенды отделений, экранные заставки инфокиосков, банкоматов), что исключено при самостоятельной программе ПТС.

К решению проблемы увеличения доли безналичных расчетов следует подходить комплексно, используя систему мер организационно-экономического и маркетингового характера. Организаторами данного процесса могут и должны выступить банки как наиболее подготовленные субъекты рынка, накопившие за эти годы значительный опыт в этой области.

Предоставление лучших по качеству и более дешёвых услуг по банковским пластиковым карточкам, по сравнению с традиционными банковскими услугами, - основное направление деятельности банков в плане повышения прибыльности карточных программ.

Разработка новых: карточных продуктов, конкретных дополнительных программ, направленных на завоевание новых сегментов карточного рынка, на основе крупномасштабных маркетинговых исследований - единственный путь развития систем, направленный на получение максимальной прибыли.

Интеграция существующих в настоящее время платёжных систем Республики Беларусь с международными системами - одно из перспективных направлений развития платёжной системы страны.

На основе проведенного анализа надо отметить, что существует ряд проблем, обуславливающих состояние рынка платежных карт в Республике Беларусь. Для их решения необходимо активно развивать техническую инфраструктуру, увеличить спектр услуг для держателей банковских пластиковых карточек, также использовать наилучшие мировые достижения в этой области, сочетая их с отечественными разработками.

Плюсы карточки состоят также в обеспечении удобных финансовых связей с родственниками. При необходимости к карт-счету можно оформить дополнительную карточку для члена семьи, который будет снимать пенсию либо наоборот быстро пополнять счет. Если у близких уже есть карточка Беларусбанка, они могут мгновенно переводить деньги на пенсионный карт-счет из любой точки страны. Такая операция за считанные секунды проводится в любом банкомате, инфокиоске банка, также с помощью мобильного или Интернет-банкинга.

Есть свои преимущества и при расчетах карточкой в магазинах, аптеках и других торгово-сервисных организациях - в ряде торговых объектов держателям предоставляются скидки. В Минске таких предприятий более 30 (полный перечень размещен на сайте ОАО «АСБ «Беларусбанка»).

Кроме того, для стимулирования развития системы безналичных расчетов необходимо решить проблему высокой стоимости оборудования и эквайринга.

Так в настоящий момент в зависимости от банка-эмитента платежной карточки эквайринг составляет от 0,2% до 3% от суммы списания (или от 2 до 30 руб. за 1000 руб. выручки) и удерживается сразу при совершении операции. Плата за инкассацию составляет 1,2 руб. за 1000 рублей инкассации и удерживается в конце месяца после сверки общей суммой. Разница с минимальным тарифом эквайринга (0,2%) составляет 166,7%.

Иными словами, тарифы на зачисление безналичной выручки в 2 раза выше, чем инкассирование наличной денежной выручки.

Сдерживают дальнейшее развитие безналичных платежей проблемные вопросы, возникающие у предприятий торговли и сервиса в процессе установки и использования терминального оборудования: длительные сроки установки терминального оборудования во вновь создаваемых торговых объектах (от одного до четырех месяцев), сроки ремонта терминального оборудования (до одного месяца). Поступают нарекания от организаций торговли и сервиса по вопросу длительного срока замены устаревших платежных терминалов более современными (более 30 календарных дней).

Имеются примеры, когда терминальное оборудование установлено, но не принимает пластиковые карточки платежных систем «БелКарт», «АмериканЭкспресс». Длительная работа терминала также раздражает потребителя и зачастую приводит к отказу от безналичного платежа в пользу наличного.

Масса проблем при расчете посредством платежных пластиковых карточек возникает также по причине неудовлетворительного обеспечения непрерывной и бесперебойной электросвязью, случаев отсутствия связи. Стоит отметить отсутствие в должном количестве квалифицированного технического персонала (технической поддержки).

В числе мероприятий по стимулированию развития безналичных платежей карточками можно выделить следующие:

- увеличение количества объектов, подлежащих оснащению платежными терминалами; проработка вопроса об установлении предельного размера платежа наличными денежными средствами при осуществлении населением оплаты товаров (работ, услуг), свыше которого оплата должна производиться только в безналичной форме;

- обеспечение перехода на выплату заработной платы работникам субъектов хозяйствования всех форм собственности, включая организации торговли (сервиса), через счета в банках, к которым выданы карточки внутренней платежной системы и по желанию владельцев счетов могут быть выданы карточки международных платежных систем;

- проработка вопроса о снижении тарифа межбанковского вознаграждения в международных платежных системах для Республики Беларусь; пересмотр требований к банкам в части организации и предоставления услуг инкассации и по перевозке наличных денежных средств и других ценностей; внедрение в АИС «Расчет» системы обмена электронными документами и т.д.

Заключение

Таким образом, можно сделать вывод, что платёжные системы на основе банковских пластиковых карточек - важный элемент безналичного оборота страны, который при разумном контроле со стороны Национального банка может сыграть стабилизирующую роль в экономике страны.

Программы внедрения банковских платежных карточек открывают для банков новый и перспективный способ привлечения средств частных лиц и субъектов хозяйствования. С другой стороны, банки получают возможность расширить свои кредитные операции, выдавая и обслуживая кредитные карточки.

Банковские платежные карточки являются также эффективным инструментом денежно-кредитной политики государства, так как обеспечивают снижение наличной денежной массы в обращении, дополнительную устойчивость национальной денежной единицы и экономическую стабильность государства в целом.

Основными операциями, совершаемыми с использованием банковских платежных карт являются получение наличных и оплата товаров и услуг в предприятиях торговли и сервиса. Также банковские платежные карты предоставляют клиентам большое количество сервисных услуг: перевод средств со счета на счет, внесение средств на депозит, выписки со счета, оперативную замену карточек, оплата коммунальных услуг.

Безналичные расчеты по платежным карточкам можно представить как результат взаимодействия нескольких сторон: банков - эмитента и эквайера, держателя карточки, торговой и любой другой организации, подписавшей договор на проведение операций по карточкам и процессингового центра.

Предпосылками роста внимания к карточкам являются выгоды, которые получают все участники расчетов с их использованием. Для владельца карточки - это возможность получить банковскую услугу или оплатить товар, независимо от времени работы банка и страны пребывания. Для предприятий торговли и сервиса - увеличение продаж и привлечение новых покупателей. Для банков - это возможность получения недорогих кредитных ресурсов, предоставление банковских услуг для новых социальных групп, сокращение объемов обрабатываемой наличности, улучшение имиджа банка.

Безналичные расчеты с помощью банковских карточек становятся все более популярными в Республике Беларусь. Население республики имеет возможность пользоваться услугами таких международных платежных систем как EUROPAY и VISA, а также республиканской межбанковской системы безналичных расчетов «БелКарт».

Рынок банковских платежных карточек можно характеризовать как развивающийся и относительно стабильный. Развивающийся - с точки зрения роста числа карточек и оборотов по ним, стабильный - с точки зрения постепенного изменения показателей и отсутствия существенных сбоев в работе.

В заключение следует отметить, что проект внедрения технологий с использованием банковских пластиковых карточек имеет долгосрочный характер, и основной эффект от его реализации будет получен не сразу. Поэтому банки несмотря на влияние ряда негативных факторов на процесс распространения банковских пластиковых карточек (экономические проблемы в республике, низкий уровень доходов населения и, как следствие, его низкая сберегательная способность, высокая стоимость оборудования по обслуживанию карточек и так далее) должны провести соответствующую работу в области увеличения эмиссии пластиковых карт, создания соответствующей инфраструктуры приема карточек к оплате, маркетинга карточных продуктов.

Список использованных источников

1. Агарков М.М. Основы банкового права: Курс лекций. М.: Высш. шк., 2011. - 216 c.

2. Ачкасов, А.И. Активные операции коммерческих банков. - М.: Консалбанкир, 2009. - 312 с

3. Банковское дело: учебник / под ред. О.И. Лаврушина. - М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2010. - 504 с

4. Бабич А.М., Павлова Л.Н. Финансы. Денежное обращение. Кредит: Учебник. - М: ЮНИТИ-ДАНА, 2011. - 513 с.

5. Банки и банковское дело. / Под ред. Балабанова И.Т. - СПб.: Питер, 2011. - 256 с.

6. Банковское дело: Учебник. / Под ред. Жарковской Е.П. - М; Высш. шк., 2003. - 440 с.

7. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. - М.: 2010. - 511 с.

8. Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юрист, 2012. - 415 с.

9. Банковское дело. Учебник / под ред. Колесникова В.И. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 564 с.

10. Банковское дело. Учебник / Под. Ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П, Кроливецкой. - 5-е изд., перераб. и доп.. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 592 с.

11. Банковское дело: управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ, 2010. - 294 c.

12. Батракова, Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. - М.: Высшая школа, 2011. - 131 с.

13. Березина М.П. Система расчетов и Центральный банк // Банковское дело, 2012, №1, с. 15-19.

14. Букато В.И., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. - М.: Финансы и статистика, 2011. - 147 с.

15. Бор М.З., Пятенко В.В. Практика банковского дела. Стратегическое управление банковской деятельностью. М.: ПРИОР, 2009. - 305 с.

16. Горчаков А. А., Половников В.А. Тенденции развития кредитного рынка России // Банковское дело. - 2011. - №3. - с. 19-24.

17. Гамидов, Г.М. Банки и банковская система. - М.: Банковское и кредитное дело, 2010. - 411 с.

18. Долан Э.Дж., Кэмпбелл К.Д., и др. Деньги, банковское дело и денежно-кредитная политика. М.- Л., 2011. - 234 с.

19. Егоров А.Е. Проблемы деятельности коммерческих банков на современном этапе развития экономики// Деньги и кредит. - 2009. - №6. - с. 4.

20. Ефимова Л.Г. Банковское право М.: Юрист, 2010. - 194 с.

21. Жуков, Е.Ф. Банки и банковские операции. - М.: Банки и биржи, «ЮНИТИ», 2010. - 378 с.

22. Жуков Е.Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2007. - 191 с.

23. Иванов А.Н. Платежные услуги американских банков //Деньги и кредит. - 2011. - № 9. - С. 59.

24. Кредит и обращение денег в сфере безналичного оборота / Под ред. Ц.М. Хайтиной. - Саратов, 2009. - 217 с.

25. Колесникова, В. И. Банковское дело.: учебник / В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкая. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 298 с

26. Колядинский Н.Ф. Банки. Инвестиции. Недвижимость. // Деньги и кредит. - 2012. - №2. - С. 15-26.

27. Лаврушин О.И. Банковское дело: Учебник. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 344 с.

28. Лаврушин О.И. Организация и планирование кредита. - М.: Финансы и статистика, 2009. - 320 с.

29. Маркова О.М., Сахарова Л.С., Сидоров В.Н. Коммерческие банки и их операции. - М.: ЮНИТИ, 2012. - 457 с.

30. Маркова В.Д. Маркетинг услуг. - М.: Финансы и статистика, 2010. - 127 с.

31. Методика финансового анализа: учеб. пособие / под ред. А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулина. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 249 с.

32. Миловидов Д.А. Современное банковское дело. - М.: ИНФРА-М, 2011. - 335 с.

33. Неволина Е.В. Об оценке кредитоспособности заемщиков. //Деньги и Кредит. - 2012. - №10. - С. 15-19.

34. Общая теория денег и кредита / Под ред. Жукова Е.Ф. - Москва: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2009. - 389 с.

35. Олейник О.М. Основы банковского права: Курс лекций. М.: Юрист, 2012. - 219 с.

36. Основы банковской деятельности (Банковское дело) /Под ред. Тагирбекова К.Р. - М.: Издательский дом «ИНФРА-М», Издательство «Весь Мир», 2011. - 720 с.

37. Саничев М.С. Банковская система в условиях рыночной экономики. М.: Банки и биржи, 2009. - 418 с.

38. Свиридов, О.Ю. Деньги, кредит, банки. - Ростов-н/Д.: Феникс, 2011. - 310 с.

39. Семенюта О.Г. Банковское дело и банковское законодательство. - М.: Банки и биржи, 2010. - 453 с.

40. Усоскин В.М. Современный коммерческий банк. Управление и операции. - М.: АНТИДОР, 2012. - 268 с.

Приложение

Банки Республики Беларусь, эмитирующие банковские платежные карточки внутренних и международных платежных систем

· ОАО «Белагропромбанк»;

· ОАО «БПС-Сбербанк»;

· ОАО «АСБ Беларусбанк»;

· ОАО «Белинвестбанк»;

· «Приорбанк» ОАО;

· ОАО «Банк БелВЭБ»;

· ОАО «Паритетбанк»;

· ОАО «БНБ-Банк»;

· ОАО «Белгазпромбанк»;

· ЗАО «РРБ-Банк»;

· ЗАО «МТБанк»;

· ОАО «Технобанк»;

· «Франсабанк» ОАО;

· ЗАО «Трастбанк»;

· ЗАО Банк ВТБ (Беларусь);

· ЗАО «Альфа-Банк»;

· ОАО «Банк Москва-Минск»;

· ЗАО «Дельта Банк»;

· ОАО «ХКБанк»;

· ЗАО «БТА Банк»;

· ЗАО «БСБ Банк»;

· ЗАО «Идея Банк» ;

· ЗАО «Цептер Банк».

Размещено на Allbest.ru