Размещено на http://www.allbest.ru

ВВЕДЕНИЕ

Необходимым условием становления государства является обеспечение безопасности социума в условиях рыночных отношений. С становлением рыночных отношений государство перестает нести ответственность за урон хозяйствующих субъектов и граждан в случае неблагополучных событий, стихийных бедствий и аварий. Инструментом, способным возмещать возникающие убытки и потери в процессе рыночных отношений является страхование. страховой рынок казахстан страхование

Страхование это один из способов управления рисками, направленный на охрану имущественных интересов юридических и физических лиц, обеспечивающий устойчивость становления и безопасность предпринимательства. Страхование, содействуя переразделению рисков, разрешает повышать производительность экономики. В итоге, политика становления национальной системы страхования является одной из тактических задач в области создания инфраструктуры рынка.

Страховой рынок является частью звеньев финансового рынка.

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на: внутренний страховой рынок (территориальный), внешний страховой рынок (национальный) и интернациональный страховой рынок (мировой).

Надобность появления и становления страхового рынка вызвана увеличением потребности на страховые службы, а также наличием предложения в удовлетворении данной надобности. Данный вид рынка является частью финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая охрана, формируется потребность и предложение на нее. Проще говоря, страховой рынок - это рынок, на котором предлагаются службы по страхованию.

Целью дипломной работы явилось исследование страхового рынка Республики Казахстан.

Для достижения данной цели нужно расмотреть и решить следующие задачи:

- рассмотреть теоретические аспекты страхового рынка;

Предметом изыскания дипломной работы стали фактические изыскания страхового рынка на примере АО СК «Nomad Insurance».

Научная новинка полученных автором итогов изыскания заключается в том, что в дипломной работе сделана попытка комплексной и системной разработки теоретических и методологических расположений в области становления страхового рынка и определяется следующими основными итогами:

- изучены и разработаны теоретические основы, предпосылки и задачи преобразования;

- конкретизирована сущность страхового рынка;

- рекомендованы пути улучшения системы страхового рынка.

Научно-утилитарная важность изыскания определяется вероятностью применения теоретических, методологических и фактических расположений при разработке системы:

- теоретические расположения дипломного изыскания, итоги и рекомендации могут быть использованы для становления страхового рынка.

Теоретической и методологической основой изыскания послужили научные труды отечественных и зарубежных ученых, а также НПА и финансовая отчетность АО СК «Nomad Insurance»

При проведении работы были использованы разные источники, раскрывающие загвоздку и содействующие раскрытию цели, среди них: законы и нормативно-правовые акты, научные статьи, публикации, публикации в сети Интернет.

Конструкция дипломной работы состоит из вступления, 3 глав, завершения, списка примененной литературы и приложений.

В главе первой рассматривались теоретические аспекты страхового рынка.

В главе 2-й представлен обзор функционирования страхового рынка Республики Казахстан.

В третьей главе рассмотрены загвоздки и перспективы становления страхового рынка Республики Казахстан.

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ АСПЕКТЫ СТРАХОВОГО РЫНКА

Рисунок 1.1 Место страхового рынка в финансовой системе

Страхование представляет собой отношения по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых вкладов (страховых премий).

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на:

- внутренний страховой рынок (районный) складывается в всяком определенном регионе, где надобность в страховых службах удовлетворяется определенными страховщиками, осуществляющими свою действие на данной территории. Основными задачами внутреннего рынка являются образование потребности на страховые службы (маркетинг и реклама), завершение договоров и продажа страховых полисов (сертификатов), проведение рациональной и эластичной тарифной политики, регулирование собственной инфраструктуры. Организация и проведение эластичной тарифной политики являются одной из основных составляющих внутренней рыночной системы. На основании системы тарифов страховая организация определяет, какие страховые службы предлагать на рынке, какие скидки и льготы предоставлять потенциальным страхователям;

- внешний страховой рынок (национальный) - это рынок, интересы которого переросли границы региона и расширились до яруса государства.

- интернациональный страховой рынок (мировой) отражает страховую и перестраховочную действие в масштабах мировой экономики.

Толк контрольной функции заключается в сурово целевом образовании и применении средств страхового фонда. Осуществление контрольной функции производится через финансовый контроль за законным проведением страховых операций. Подмечая выше такую

характерную черту страхования как возвратность страховых вкладов, было указано на общность категории страхования и категории кредита. В этом смысле дозволено говорить о кредитной функции страхования. Вероятность участия временно свободных средств страхового фонда в инвестиционной деятельности страховых организаций, в пополнении за счет части выручки от страховых и других хозяйственных операций прибылей государственного бюджета говорит об инвестиционной функции страхования.

Разглядев функции экономической категории страхования, дозволено утверждать, что они выражают экономическую сущность страхования, указывают на социальное предназначение страхования как независимой экономической категории, играющей специальную роль в системе экономических отношений, явственных в свете теснее произошедших и протекающих сегодня изменений в экономической жизни страны.

Ветвь «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

Примеры обязательное страхования в Республики Казахстан:

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автотранспорта.

- обязательное страхование штатской ответственности перевозчика перед пассажирами.

- обязательное страхование сельскохозяйственного производства.

- обязательное страхование гражданско-правовой ответственности частных нотариусов.

- обязательное страхование судей и их имущества.

- обязательное страхование устанавливается законом, согласно которому страховщик обязан застраховать соответствующие объекты, а страхователи - вносить причитающиеся страховые платежи. Непременное страхование предусматривает, как водится, сплошной охват указанных в законе объектов.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и особенно всеобщие данные страхования. Определенные данные регулируются правилами страхования, которые разрабатываются страховщиком. Добровольное участие в страховании в полной мере свойственно только для страхователей. Скажем, при завершении договоров личного страхования страховщик не имеет права отказаться от страхования объекта, если волеизъявление страхователя не противоречит условиям страхования. Это гарантирует завершение договора страхования по первому требованию страхователя. Совместно с тем страховщик не обязан заключать договор страхования на условиях, предложенных страхователем.

Для добровольного страхования характерен выборочный (не полный) охват страхователей, связанный с тем, что не все страхователи изъявляют желание в нем участвовать. В условиях страхования могут быть ограничения для завершения договоров со страхователями, не отвечающими предъявляемым к ним требованиям. Добровольное страхование действует только при уплате разового либо периодических страховых вкладов. Неуплата ведет к прекращению договора.

Сопоставляя нынешнее состояние рынков страхования Казахстана и развитых стран, следует подметить, что, невзирая на предпринимаемые в последние годы усилия, отечественный гораздо отстает от страховых рынков экономически развитых стран.

Таким образом, страхование появилось и прогрессировало как понятая объективная надобность человека и социума в охране от случайных опасностей. Надобность в страховой охране носит глобальный нрав, она охватывает все фазы социального воспроизводства, все звенья общественно-экономической системы социума, всех хозяйствующих субъектов и все население.

Страхование представляет собой отношения по охране имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых либо страховых вкладов (страховых премий).

В зависимости от масштабов потребности и предложения на страховые службы рынок дозволено подразделить на: внутренний страховой рынок (территориальный), внешний страховой рынок (национальный) и интернациональный страховой рынок (мировой).

По принадлежности страховые организации делят на акционерные, частные, социума взаимного страхования.

Экономическая сущность страхования находит свое олицетворение в функциях, таких как: распределительная функция, рисковая функция, предупредительная функция и сберегательная функция. Помимо названных специфических функций страхование исполняет контрольную, кредитную и инвестиционную функции.

Ветвь «страхование жизни» включает следующие классы в добровольной форме страхования: страхование жизни и аннуитетное страхование.

Оба этих класса представляют собой общность видов личного страхования. Личное страхование включает страхование жизни, здоровья, трудоспособности и иных интересов, связанных с фигурой гражданина.

Ветвь «всеобщее страхование» включает следующие классы в добровольной форме страхования:

1. страхование от горемычного случая и болезней;

2. медицинское страхование;

3. страхование автомобильного транспорта;

4. страхование железнодорожного транспорта;

5. страхование воздушного транспорта;

6. страхование водного транспорта;

7. страхование грузов;

8. страхование имущества, за исключением классов, указанных в подпунктах 3-7;

9. страхование предпринимательского риска;

10. страхование ГПО автовладельцев;

11. страхование ГПО обладателей железнодорожного транспорта;

12. страхование ГПО обладателей воздушного транспорта;

13. страхование ГПО обладателей водного транспорта;

14. страхование ГПО перевозчика;

15. страхование ГПО по договору;

16. страхование ГПО за причинение урона, за исключением классов, указанных в подпунктах 10-14.

В имущественном страховании объектом страховых отношений является движимое и недвижимое собственность во всех его видах.

В предпринимательской деятельности страхуется риск неполучения ожидаемых прибылей из-за нарушения своих обязательств контрагентами предпринимателя либо метаморфозы условий этой деятельности по не зависящим от предпринимателя обстоятельствам.

При страховании гражданско-правовой ответственности объектом страхования является риск ответственности по обязательствам, возникающим в итоге причинения урона жизни, здоровью либо имуществу других лиц, а также ответственности по обязательствам, возникающим из договоров либо иных оснований.

Наравне с систематизацией страхования по отраслям, классам и видам выделяют формы страхования.

Непременным именуется такое страхование, когда государство устанавливает обязательность внесения соответствующим кругом страхователей страховых платежей.

Добровольное страхование действует в силу закона на добровольных началах. Закон может определять подлежащие добровольному страхованию объекты и особенно всеобщие данные страхования.

1.2 Участники страхового рынка

Надобность происхождения и становления страхового рынка вызвана увеличением потребности на страховые службы, а также наличием предложения в удовлетворении данной надобности. Данный вид рынка является частью финансового рынка, где объектом купли-продажи выступает страховая охрана, формируется потребность и предложение на нее. Проще говоря, страховой рынок - это рынок, на котором предлагаются службы по страхованию.

Страховая служба - это особенный товар, тот, что может быть представлен на основе договора (в добровольном страховании) либо закона (в непременном страховании).

Страховой рынок - это широкое экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователь и страховщик.

Страхователь (в практике интернационального страхования - полисодержатель) - это хозяйствующий субъект либо гражданин, уплачивающий страховые вклады и вступающий в определенные страховые отношения со страховщиком. Страхователем сознается лицо, заключившее со страховщиком договоры страхования либо являющееся страхователем в силу закона. Страхователь уплачивает страховые вклады и имеет право по закону (непременное страхование) либо по договору (добровольное страхование) получить при наступлении страхового случая искупление (страховую сумму), а также обеспечить его приобретение иным лицом (в страховании ответственности и личном страховании). В имущественном страховании страхователем могут быть собственник имущества; лицо, получившее собственность в аренду либо пользование; организация, принимающая физические ценности на хранение, в залог (ломбард) и т. д. В личном страховании страхователями являются граждане, застраховавшие себя, других лиц (скажем, детей), а также организации, заключающие договоры страхования своих работников. В страховании ответственности страхователем выступает всякое физическое либо юридическое лицо, передающее страховщику на основе закона либо договора свои обязанности по искуплению урона (урона) третьим лицам, которые могут появиться в итоге какой-нибудь деятельности страхователя (либо его бездеятельности).

Следственно, страхователь (Insured, Assured) - это сторона в договоре страхования, страхующая свой имущественный интерес либо интерес третьей стороны. По договору страхования на страхователе лежит обязанность уплаты страховой премии страховщику за принятие им на себя ответственности компенсировать страхователю убыток при наступлении страхового случая. Страхователь может заключить договор страхования, как в свою пользу, так и в пользу иного лица.

Страховщиком является определенное юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности - то есть оказания страховых служб, принимает на себя обязательство искупления убытков, понесенных страхователем либо третьим лицом, в пользу которого заключен договор. Убытками, подлежащими искуплению, являются убытки, произошедшие из-за регламентированных договором страховых случаев. Страховщик принимает на себя данное обязательство за вознаграждение, выплачиваемое страхователем в виде страховой премии, напротив - части страховых вкладов.

Страховщик имеет определенные права и обязанности, на основании которых он осуществляет свою действие. За надлежащим исполнением всех работ страховщиком следят законодательные органы. Ответственность страховщиков предусматривается за нарушение законов и расположений, которыми регламентируется их работа.

Для осуществления деятельности любая страховая компания должна получить особое разрешение - лицензию на оказание страховых служб. Выдачей сходственных документов занимается особый орган страхового надзора.

Мерами воздействия в случае ненадлежащей работы страховой компании со стороны надзорного органа могут быть приостановка действия, лимитация либо полный отзыв лицензии. Сходственные меры могут приниматься в случаях, если страховая компания нарушает порядок лицензирования либо не соблюдает соответствующие нормы права, не соблюдает порядок создания и функционирования страховых фондов и запасов, не предоставляет своевременную отчетность, и другое.

Страховщик по определению должен трудиться так, дабы никаких вопросов к его деятельности со стороны органов надзора не появлялось. Впрочем, в случае приобретения предписания об устранении возникших нарушений, страховая организация обязана в утвержденные сроки предоставить письменное уведомление о ликвидации нарушений, с непременным подтверждением фактов документами. Если страховщик не ведет деятельности в течение года, не исполняет требования надзорных органов либо перестает оказывать страховые службы, определенные лицензией, то по решению суда он ликвидируется.

Ответственность страховщиков наступает, в том числе, и в обстановки разглашения ими так называемой «тайны страхования» - индивидуальных сведений о страхователях.

Страховщиком является юридическое лицо, которое помимо обязанностей по выплате искупления наделено и определенными правами. Наиглавнейшим является право страховщика на собственную оценку страхового риска, что выражается в экспертизе объекта и оценке его стоимости.

Помимо этого, являясь полноправным участником договора о страховании, страховщик может принимать меры по сохранению и спасению объекта страхования. Также поводом снятия со страховой компании ответственности по выплате может быть гневный умысел страхователя, его сознательное создание страхового случая, явившегося поводом выплаты искупления.

Права страховщика закреплены на законодательном ярусе и являются непременными к рассмотрению и обеспечению.

Помимо самих страхователей и страховщиков, дополнительных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников, в страховых отношениях фигурируют добавочные участники страхования со стороны страховщиков - сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

Сострахователь (Co-insured) - это страховщик, тот, что при состраховании, удерживая определенную долю риска на своей ответственности, оставшуюся долю риска передает иному страховщику (состраховщику). При некоторых условиях страхователь может стать единовременно сострахователем. Если страхователь застраховал собственность не в полную сумму, то он рассматривается как один из страховщиков и несет ответственность по недострахованной доле. Изредка страховщики, участвующие в состраховании, требуют, дабы страхователь являлся сострахователем, т. е. держал на своей ответственности определенную долю риска.

Состраховщик (Co-insurer) - это страховщик, тот, что при состраховании принимает недострахованную долю риска на свою ответственность от сострахователя.

Перестрахователь (Reinsured), либо цедент, - это страховщик, принявший на страхование риск и передавший его отчасти в перестрахование иной страховой (перестраховочной) компании. Таким образом, данный страховщик осуществляет вторичное размещение риска, т. е. передает риск в перестрахование. Вторичный цедент (Retrocedant) - это ретроцедент (либо ретроцедант), т. е. страховщик либо перестраховщик, передающий принятые в перестрахование риски в ретроцессию (вторичное перестрахование).

Перестраховщик (Reinsurer),либо цессионер, цессионарий, представляет собой страховое либо перестраховочное социум, принимающее риски в перестрахование. Это физическое либо юридическое лицо, принимающее страховой риск в перестрахование, как водится, при посредничестве страхового (перестраховочного) брокера. С подмогой перестраховщика достигается вторичное разделение риска. В качестве перестраховщика может выступать страховщик.

Ретроцессионарий (Retrocessionaire) - это перестраховщик, принимающий риск от ретроцедента.

В качестве продавцов страховых служб могут выступать:

- прямые страховщики - это страховые компании, которые заключают со страхователями договора страхования; они осуществляют каждый цикл работ по созданию, движению на рынок и широкому использованию в страховой практике разных видов страховых служб. Страховые организации формируют страховые фонды, применяют их для страховых выплат, обеспечивая страховую охрану имущественных интересов страхователей. Совместно с этим страховые организации аккумулируют существенные денежные средства (исключительно по долгосрочным видам страхования) и являются главнейшим инвестором среди субъектов экономики;

- перестраховщики - организации, которые перестраховывают теснее застрахованные объекты. Они не исполняют прямых страховых операций, а принимают в перестрахование риски других страховщиков, а также могут передавать часть рисков иным перестраховщикам (так называемая ретроцессия);

- объединения страховщиков - это союзы и ассоциации.

Наравне с основными субъектами страхового рынка - страхователями и страховщиками - участниками его являются также страховые агенты, брокеры и другие страховые посредники, через которые страховщики осуществляют свою страховую действие.

Страховой шпион - это формальный поверенный страховой компании, осуществляющий операции по завершению договоров имущественного и личного страхования с физическими и юридическими лицами. Страховой шпион занимается поиском страхователей для завершения договоров страхования от имени страховщика; разъяснением страхователям условий страхования, оказание им помощи в выборе оптимального варианта завершения договора страхования; согласованием со страховщиком вопросов принятия на страхование рисков со существенными объемами страховой ответственности и регулирования тарифов; приобретением от страхователей страховой и передача ее страховщику; консультированием страхователей позже завершения договоров страхования и содействием выполнению условий всего договора. Страховой шпион может делать от имени нескольких страховщиков.

Также, страховой шпион постигает территориальные данные и потребность на определенные страховые службы. Анализирует состав территориального контингента возможных заказчиков, обслуживает физических и юридических лиц, представляющих учреждения, организации и предприятия разных форм собственности. Проводит аргументированные беседы с потенциальными и непрерывными заказчиками с целью заинтересовать их в завершении либо продлении договоров страхования (жизни и здоровья, движимого и недвижимого имущества, предпринимательской и торговой деятельности и др.). В процессе работы с заказчиками ведет слежение, оценивает особенности воспринятия, памяти, внимания, мотивацию поведения и обеспечивает взаимопонимание при завершении договоров на страховые службы. Устанавливает критерии и степень риска при завершении договоров на страховые службы, рассматривая состояние здоровья, возраст, пол, образование, стаж трудовой деятельности, ярус физического обеспечения и другие субъективные качества, характеризующие заказчика.

Страховой шпион проводит работу по обнаружению и учету возможных страхователей и объектов страхования, дает оценку стоимости объектов страхования. В течение срока действия заключенных договоров поддерживает связь с физическими и юридическими лицами, вступившими в договорные отношения на страховые службы. В случае причинения урона застрахованному осуществляет оценку и определяет его размер с учетом критериев и степени риска. Рассматривает поступающие от заказчиков претензии и жалобы по спорным вопросам исчисления и уплаты страховых вкладов, выплат страхового искупления при наступлении страхового случая в соответствии с условиями договора. Устанавливает поводы нарушений страховых договоров и принимает меры по их предупреждению и устранению. Исследует неосвоенные виды страховых служб и перспективы их становления с целью использования в своей практике и при создании страховых органов и служб. Своевременно и в соответствии с установленными требованиями оформляет нужную документацию, ведет контроль и обеспечивает хранение документов, связанных с завершением договоров страхования. Осуществляет взаимодействие с другими страховыми агентами.

Страховые брокеры - это юридическое либо физическое лицо, зарегистрированное в установленном порядке в качестве предпринимателя, осуществляющее посредническую действие по страхованию в интересах страхователя либо страховщика. Страховой брокер действует на страховом рынке от своего имени, оказывая посреднические службы страхователям и/или страховщикам на основании заключаемых с ними договоров за определенное вознаграждение. Брокер не является участником договора страхования. Его обязанность - обнаружить заинтересованного в страховании риска страхователя, предложить свои службы по подготовке особенно выигрышного варианта завершения договора страхования с верным страховщиком. Помимо указанных выше субъектов страхового рынка действуют также консультационные (консалтинговые) фирмы, рейтинг-бюро и другие организации, формирующие страховую инфраструктуру.

Страховой брокер схож на агента тем, что он действует не в собственных интересах, а по поручению. Причем, если страховой шпион исполняет поручение страховщика, то брокер может исполнять поручения, как страховщика, так и страхователя. Финально, и о собственных интересах брокер не забывает, но они ограничиваются приобретением вознаграждения за посредничество, а основные денежные интересы участников договора страхования - страховая премия и страховая выплата, если и проходят через брокера, то транзитом, не сказываясь на его финансовом состоянии.

Действие страхового брокера схожа на действие комиссионного магазина. Самая значимая в ней - та ответственность, которую брокер, действуя от своего имени, сам же и несет, как перед страховщиком, так и перед страхователем, а не только перед страховщиком, как шпион. В связи с этим государство берет действие страхового брокера под контроль.

Выходит, брокер может трудиться, как по поручению страховщика, так и по поручению страхователя. По поручению страховщика он может быть посредником в сборе страховой премии и в выплате причитающихся страхователю денег, но не может основного - подписывать договор страхования и брать на себя обязательство произвести выплату. Подлинно, чай брокер действует от своего имени, т.е., подписывая договор страхования он принимает страховое обязательство на себя, а значит, действует теснее не как посредник, а как страховщик, а это без лицензии делать запрещено.

Другими участниками страхового рынка в Республике Казахстан, согласно статье 10 Закона «О страховой деятельности» являются:

Актуарий - физическое лицо, имеющее лицензию уполномоченного органа, осуществляющее действие, связанную с проведением экономико-математических расчетов размеров обязательств, ставок страховых премий по договорам страхования и перестрахования, а также изготавливающее оценку прибыльности и доходности проводимых и планируемых к проведению видов страхования страховой (перестраховочной) организации в целях обеспечения нужного яруса платежеспособности и финансовой стабильности страховой (перестраховочной) организации.

Аджастер - работник страховой (перестраховочной) организации, в функции которого входят рассмотрение заявления по страховой выплате и оценка урона от страхового случая.

Андеррайтер - работник страховой (перестраховочной) организации, в функции которого входят оценка страховых рисков, принимаемых на страхование, и определение условий договоров страхования (перестрахования).

Страховой омбудсман - самостоятельное в своей деятельности физическое лицо, осуществляющее урегулирование взаимоотношений между участниками страхового рынка.

Сюрвейер - работник страховой (перестраховочной) организации либо юридическое лицо, предоставляющее службы страховой (перестраховочной) организации в соответствии с договором возмездного оказания служб, в функции которого входят заблаговременный осмотр и оценка объекта страхования, принимаемого на страхование.

Самостоятельный актуарий - физическое лицо, привлекаемое страховой (перестраховочной) организацией для проведения оценки расчетов актуария, состоящего в штате страховой (перестраховочной) организации, соответствующее требованиям подлинного Закона.

Страховой холдинг - юридическое лицо (за исключением случаев, когда таким обладателем является государство либо национальный руководящий холдинг, а также случаев, предусмотренных настоящим Законом), которое в соответствии с письменным согласием уполномоченного органа может обладать прямо либо неявно двадцатью пятью либо больше процентами помещенных (за вычетом привилегированных и выкупленных страховой (перестраховочной) организацией) акций страховой (перестраховочной) организации либо иметь вероятность:

Таким образом, страховой рынок - это широкое экономическое пространство, в котором действуют определенные участники страховых отношений: страхователь и страховщик.

Страхователь - это хозяйствующий субъект либо гражданин, уплачивающий страховые вклады и вступающий в определенные страховые отношения со страховщиком.

Страховщиком является определенное юридическое лицо, которое имеет лицензию на осуществление соответствующей деятельности - то есть оказания страховых служб, принимает на себя обязательство искупления убытков, понесенных страхователем либо третьим лицом, в пользу которого заключен договор.

Помимо самих страхователей и страховщиков, дополнительных участников страхования со стороны страхователей и страховых посредников, в страховых отношениях фигурируют добавочные участники страхования со стороны страховщиков - сострахователи, состраховщики, перестрахователи и перестраховщики, ретроцеденты и ретроцессионарии.

Другими участниками страхового рынка в Республике Казахстан, согласно статье 10 Закона «О страховой деятельности» являются: актуарий, аджастер, андеррайтер, страховой омбудсман, сюрвейер, самостоятельный актуарий и страховой холдинг.

1.3 Международная практика формирования и функционирования страхового рынка

Страховой рынок как часть финансово-кредитной системы является объектом государственного регулирования во всех странах мира. Государственное регулирование имеет целью становление страхового рынка на основе равновесия экономических интересов страховщиков, их заказчиков и государства. Государство регулирует страховой рынок в комплексе, как цельную систему. И, ясно, что без этого функционирование рынка страховых служб не представляется допустимым.

Центральное место в системе регулирования страхового рынка всякий страны занимают органы страхового надзора, которые имеют ранг государственных органов исполнительной власти, функционально обособлены и сочетают функции регулирования и контроля страхового рынка. В различных странах органы страхового надзора могут подчиняться либо включаться в конструкцию самых разных ведомств, впрочем при этом они владеют довольной степенью автономности в принятии решений. Во многих странах Европы органы страхового надзора институционально обособлены и всецело самостоятельны, в том числе во Франции (комиссия страхового контроля), Германии (федеральное ведомство по надзору за страховой деятельностью) и Швеции (страховой инспекторат). В США во всех штатах действуют отделы по надзору за страховыми операциями. В Великобритании эти функции возложены на департамент торговли и промышленности, входящий в его состав страховой отдел ведет фактическую регулирующую действие. В Канаде, как и в России, регулирование страхового рынка производится конструкциями, подведомственными министерству финансов.

Органы страхового надзора - основный, но вдалеке не исключительный субъект государственного регулирования страхового рынка. В регулировании страхования в пределах своей компетенции участвуют и другие государственные органы (налоговые, антимонопольные, Центробанк).

Государственное регулирование начинается на этапе допуска страховых компаний на рынок. Средством регулирования выступают тут процедуры регистрации и лицензирования страховщиков.

Регистрация страховых организаций твердо отличается от обыкновенной процедуры регистрации юридических лиц. Она проходит в два этапа. Вначале страховая компания проходит регистрацию как предпринимательская конструкция на территории данной страны. После этого она должна пройти регистрацию и быть внесена в реестр в органах страхового надзора, где параллельно с регистрацией производится лицензирование. Исключение составляют страны ЕС, которые теперь допускают работу страховщиков из других стран ЕС без юридической регистрации каких-нибудь форм торгового присутствия на территории данной страны.

Лицензирование деятельности страховых компаний - это процедура приобретения ими государственного разрешения на проведение страхования по определенным видам.

В большинстве развитых стран (в странах ЕС, США, Японии и др., исключение составляют лишь молодые страховые рынки стран Балтии и СНГ) установлены требования к видовой специализации: "life" (страхование жизни) и "non life" (иные виды страхования). Запрещается создание композитных страховых компаний, т.е. занимающихся единовременно и страхованием жизни, и другими видами страхования (в странах ЕС в порядке исключения изредка разрешается продолжать действие ранее сделанным композитным компаниям). Помимо того, в некоторых странах есть требования по специализации компаний, занимающихся медицинским страхованием, страхованием банковских рисков и др. В развитых странах специализация страховщиков складывалась десятилетиями и явилась итогом натуральных рыночных процессов и только после этого была узаконена в государственных нормативных актах.