Система обязательного страхования республики (с учетом планируемых к введению новых видов обязательного страхования) будет включать около 10 видов страхования, поэтому в рамках проводимых в стране мероприятий по систематизации законодательства необходимо рассмотреть вопрос о целесообразности консолидации отдельных законодательных актов по видам обязательного страхования в единый нормативный правовой акт.

3. Определение условий и перспектив вступления Республики Казахстан в международные системы страхования и заключения международных соглашений в сфере обязательного страхования.

Решение данной задачи предполагает осуществление ряда мер, необходимых для интеграции Казахстана в существующие международные схемы страхования.

В ближайшей перспективе необходимо решить проблемы межгосударственного автомобильного сообщения, возникшие после введения на территории сопредельных с Казахстаном государств, обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств.

В частности, эти проблемы связаны с требованиями национального законодательства страны временного пребывания об обязательности заключения иностранным автовладельцем договора страхования своей гражданской ответственности. При этом размеры взимаемых страховых премий достаточно высоки.

В этой связи предстоит рассмотреть вопросы, связанные с созданием в рамках ЕврАзЭС либо СНГ международной системы ответственности владельцев транспортных средств. При этом в качестве базовой модели целесообразно использовать международную систему автострахования «Зеленая карта», что позволит в дальнейшем присоединиться к этой системе.[30]

Также для развития страхового рынка Республики Казахстан необходимо развитие инфраструктуры страхового рынка.

Важными элементами организации страхования, особенно страхования крупных рисков, являются такие участники страхового рынка, как актуарии, страховые посредники (страховые брокеры и страховые агенты), сюрвейеры, аварийные комиссары, аджастеры (claims adjusters) и др. Это обусловлено, прежде всего, необходимостью точной оценки (финансовой, технической) страхуемых рисков и размера вреда, причиненного в результате наступления страхового случая. Кроме того, названные участники играют важную роль для улучшения качества страховых услуг и продвижения их к потребителям.

Вместе с тем, сегодня на казахстанском страховом рынке из этого списка официально представлены только страховые посредники и актуарии. При этом действующее законодательство по вопросам страхового посредничества требует совершенствования, в т.ч. более четкого определения условий деятельности страхового брокера и страхового агента. При этом необходимо иметь в виду, что в странах с развитой страховой системой страховые брокеры помимо предоставления посреднических услуг между страхователем и страховщиком проводят оценку страхуемых рисков, берут на себя вопросы, связанные с урегулированием убытков.

Необходимо законодательно определить функции и полномочия каждого участника страхового рынка и создать иные предпосылки для их становления и развития.

Предстоит выработать комплекс мер по становлению и развитию Государственной страховой корпорации по страхованию экспортных кредитов и инвестиций, созданной в 2008 г. Основной задачей названной страховой организации является обеспечение страховой защиты для отечественных экспортеров и инвесторов от политических и предпринимательских рисков.

Также, необходимо рассмотреть вопросы деятельности Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов, созданного в 2008 году, целью создания которого является повышение обеспеченности населения жильем путем расширения доступа населения к системе ипотечного кредитования и улучшение качества ее функционирования (в том числе за счет удлинения сроков кредитования, увеличения размеров кредитов, снижения процентных ставок и размера первоначального взноса).

В частности, предполагается реорганизация названного фонда в страховую организацию, что потребует внесения изменений в действующее страховое законодательство. Прежде всего, такой подход в целом соответствует международной практике. В частности, Директивы Европейского Союза предполагают осуществление страхования кредитов и в том числе ипотечных кредитов страховыми организациями.

Учитывая, что ипотечное страхование тесно взаимосвязано и оказывает прямое влияние на финансовую устойчивость кредиторов, требуют рассмотрения вопросы определения на законодательном уровне принципов осуществления ипотечного страхования, в том числе путем выделения ипотечного страхования как отдельного класса страхования. При этом страхование рисков, связанных с выдачей ипотечных кредитов не должно осуществляться по другим видам имущественного страхования.

Учитывая изложенное, необходимо установление специальных требований к деятельности страховых организаций, осуществляющих ипотечное страхование (уровень капитализации, порядок формирования страховых резервов, ведение раздельного учета). Прежде всего, это позволит повысить уровень платежеспособности и финансовой устойчивости данных страховых организаций, что будет способствовать становлению качественного и привлекательного рынка ипотечного страхования.

Кроме того, следует уделить особое внимание развитию саморегулируемых организаций на страховом рынке (СРО), которые будут объединять различных профессиональных участников страхового рынка (страховых агентов, актуариев, аварийных комиссаров и т.д.). Особую значимость эта проблема приобретает с учетом того, что лицензирование и допуск на рынок отдельных профессиональных участников страхового рынка планируется передать именно саморегулируемым организациям.

Также Программа рассматривает развитие рынков перестрахования и сострахования.

В условиях ограниченных возможностей отечественных страховщиков по принятию рисков на страхование, особенно крупных, многократно возрастает роль сострахования и перестрахования.

Перестрахование является одним из эффективных механизмов повышения уровня платежеспособности и финансовой устойчивости страховщика, а также предоставляет дополнительные возможности для принятия прямым страховщиком рисков на страхование.

Из-за неразвитости отечественного рынка перестрахования большая часть рисков казахстанских страховщиков размещается на зарубежных рынках перестрахования. В Казахстане пока нет ни одной организации, осуществляющей перестрахование как исключительный вид деятельности (перестраховочная организация).

В настоящее время показатель доли премий, передаваемых в перестрахование за рубеж, составляет 54 % от собранных страховых премий. Такое положение дел можно рассматривать позитивно с точки зрения необходимости поддержания финансовой устойчивости и платежеспособности страховщиков, интеграции отечественного рынка страховых услуг в мировое страховое пространство и притока передовых страховых технологий и новых страховых продуктов. С другой стороны, это делает казахстанский страховой рынок крайне уязвимым и зависимым от изменчивости глобального рынка перестрахования.

Еще одним механизмом обеспечения финансовой стабильности страховщиков является сострахование, т.е. совместное страхование одного риска несколькими страховщиками (страховым пулом). При помощи сострахования преимущественно страхуются крупные или малоизвестные и новые риски. В международной практике пуловое страхование наиболее часто используется при страховании катастрофических рисков.

Механизм сострахования пока в Казахстане не получил своего широкого практического применения.

Учитывая это, государству необходимо предпринять ряд практических мер по стимулированию развития механизмов перестрахования и сострахования и, в первую очередь, создать необходимую правовую основу их проведения. Речь идет о необходимости совершенствования существующего страхового законодательства, которое в настоящее время не учитывает всех особенностей договора перестрахования и перестраховочной деятельности. Предстоит рассмотреть вопросы обеспечения надлежащего контроля за перестраховочной деятельностью в целях предупреждения и исключения использования операций трансграничного перестрахования для незаконного перевода капитала и отмывания денег.

С учетом наблюдающейся за последние годы тенденции увеличения уровня капитализации страховых организаций и укрепления их финансового состояния необходимо рассмотреть целесообразность увеличения размера лимита собственного удержания страховщика, установленного действующим законодательством. Данная мера позволит увеличить емкость национального страхового рынка и сократить отток валютных средств за границу по каналам трансграничного перестрахования.

Существует необходимость скорейшего формирования нормативной правовой базы, регламентирующей условия осуществления сострахования страховыми (перестраховочными) пулами, в т.ч. порядок заключения договора страхования, определения размера страхового риска, распределение ответственности, организация взаиморасчетов и т.д.

Помимо рассмотренных мною основных направлений развития страхового рынка Республики Казахстан по Программе на 2009-2011 годы, в ней также указаны такие направления, как:

автоматизация учета и информатизация страхового рынка;

подготовка кадрового потенциала;