Розничный банковский бизнес: зарубежный и российский опыт

Размещено на http://www.allbest.ru/

МЕЖДУНАРОДНЫЙ БАНКОВСКИЙ ИНСТИТУТ

КАФЕДРА БАНКОВСКОГО ДЕЛА

Курсовая работа

По дисциплине «Организация деятельности КБ»

Тема: «Розничный банковский бизнес: зарубежный и российский опыт»

Выполнил:

студент группы 21 ФБ-91

факультета заочного обучения

Пехтерева Д.М.

Научный руководитель:

Люкевич И.Н.

Санкт-Петербург 2013

Содержание

Введение

1. Организация розничного банковского бизнеса

1.1 Розничная банковская услуга и ее специфика

1.2 Виды розничных банковских услуг

1.3 Управление розничным бизнесом

2. Анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению

2.1 Традиционные услуги коммерческих банков населению

2.2 Услуги российских банков населению

2.3 Услуги зарубежных банков населению

3. Анализ банковских услуг, предоставляемых московским индустриальным банком и финансово-экономическая деятельность банка

3.1 Краткая характеристика московского индустриального банка

3.2 Финансово-экономическая деятельность банка и виды банковских услуг

Заключение

Список литературы

Введение

В условиях финансового и экономического кризиса особое значение приобретает розничный банковский бизнес, поскольку его развитие может способствовать дифференциации всего спектра банковских рисков, увеличению банковской маржи и, как следствие, повышению устойчивости банковской системы и экономики страны.

Розничный банковский бизнес является одним из важнейших направлений в функционировании доминирующего числа кредитных организаций, который может выступать в качестве существенного по значимости источника привлечения ресурсов, а также перспективным вариантом размещения средств банками с целью получения высокого финансового результата. В настоящее время розничный бизнес является одним из основных факторов роста банковского сектора и ключевым сегментом деятельности большинства банков¹¹Фаизова Г.Р. Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал), №3(23), 2013 .

Интерес к розничному сектору банковского бизнеса продолжает расти как со стороны банков, с целью расширения своей деятельности и наращивания розничных портфелей, так и со стороны населения. Частные лица достаточно быстро смогли восстановить свою платежеспособность после кризиса, в отличие от корпоративных клиентов. Исчерпав потенциал роста в корпоративном секторе, российские банки обратили пристальное внимание на рынок розничных услуг.

Крупные корпоративные клиенты уже охвачены банковскими услугами, и конкуренция в секторе корпоративных услуг сложилась жесткая. В свою очередь рынок розничных банковских услуг только формируется и имеет огромный потенциал роста (по статистике, 50-60% населения практически не пользуются банковскими услугами).

Основным содержанием нового этапа в развитии банковской сферы должно стать повышение качества банковской деятельности, включающее расширение состава банковских продуктов и услуг и совершенствование способов их предоставления, обеспечение долгосрочной эффективности и устойчивости бизнеса кредитных организаций. Все более активно должны использоваться достижения современных информационных технологий, составляющих основу модернизации банковской деятельности.

Для банковской системы и государства в целом важность развития сегмента розничных услуг выражается в том, что в любых экономических условиях операции с физическими лицами обеспечивают стабильный и достаточно высокий уровень доходов для банков. Учитывая, что в отличие от корпоративных клиентов, в сегменте клиентов - физических лиц существует значительный потенциал роста, необходимо развивать рынок розничных банковских услуг и формировать у населения потребность в банковском обслуживании.

Предметом исследования данной работы являются розничные банковские услуги как банковские продукты и, как средство получения доходов коммерческим банком.

Современный розничный банковский рынок Российской Федерации характеризуется существенным возрастанием объемов предоставления услуг населению. В связи с этим целью курсовой работы является:

- проанализировать отечественный и зарубежный опыт банковской деятельности на розничном рынке;

- выявить наиболее эффективные пути совершенствования этой деятельности для достижения такого уровня обслуживания, который бы позволил максимально удовлетворять потребности частных лиц в банковских услугах.

Для достижения поставленной цели в работе ставятся следующие задачи:

- изучить различные точки зрения и подходы к определению экономической сущности рынка розничных банковских услуг и банковской услуги, как таковой;

- проанализировать основные факторы, которые оказывают влияние на развитие изучаемого сегмента рынка;

- выявить основные тенденции развития современного рынка розничных банковских услуг в РФ и в зарубежных странах;

- наметить возможные направления и пути совершенствования розничного банковского рынка.

1. Организация розничного банковского бизнеса

1.1 Розничная банковская услуга и ее специфика

Количество разнообразных услуг, оказываемых кредитными организациями, возрастает с появлением трастовых, факторинговых и лизинговых операций.

Банковская операция - одна из старых областей предпринимательства в мире, которая отражает функции банков. Некоторые операции носят финансово-кредитный характер, и поэтому их могут выполнять как банки, так и небанковские кредитно-финансовые организации.

В Статье 5 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности» приводится перечень банковских операций и других сделок, осуществляемые кредитными организациями. В частности к основным операциям относятся:

- привлечение денежных средств физических и юридических лиц во вклады (до востребования и на определенный срок);

- размещение указанных в пункте 1 части первой настоящей статьи привлеченных средств от своего имени и за свой счет;

- открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц;

- осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам;

- инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов и кассовое обслуживание физических и юридических лиц;

- купля-продажа иностранной валюты в наличной и безналичной формах;

- привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;

- выдача банковских гарантий;

- осуществление переводов денежных средств по поручению физических лиц без открытия банковских счетов (за исключением почтовых переводов).

Перечень услуг, оказываемых кредитными организациями, может быть значительно расширен. В Гражданском кодексе РФ перечень услуг банка трактуется как «возмездные услуги», виды которых приведены в Главе 39 указанного кодекса.

При исследовании мирового опыта развития банковских услуг отечественные и зарубежные ученые уделяют большое внимание определению основных терминов и понятий, используемых в международной и российской банковской практике.

В банковской терминологии очень часто встречаются два схожих понятия: банковская операция и банковский продукт (услуга),здесь мнения ученых немного расходятся.

Итак, Усоскин В.М. считает коммерческие банки финансовыми посредниками, обеспечивающими механизм межотраслевого и межрегионального перераспределения денежного капитала в обществе³³ Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. - 320с.. При этом он выделяет следующие основные банковские операции: прием депозитов, выдача кредитов и осуществление денежных платежей и расчетов. В свою очередь, Жуков Е.Ф. подразделяет банковские операции на активные и пассивные и причисляет к финансовым услугам банков такие виды деятельности как лизинг, факторинг, форфейтинг, трастовые операции. Ширинская Е.Б. относит консультационные услуги банков к забалансовым операциям, поскольку их предоставление не ведет к росту активов и пассивов, а оплата представляет собой комиссионное вознаграждение⁴⁴ Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2006. - 347 с..

Таким образом, в результате наличия различных точек зрения по поводу определения терминов, в российской практике не существует единого похода к разграничению понятий банковская операция и банковская услуга.

Российские экономисты обычно относят к банковским услугам совокупность банковских операций. Зарубежные же ученые, в свою очередь, рассматривают банковские операции лишь как разновидность банковских услуг.

Среди особенностей банковских продуктов некоторые экономисты выделяет следующие:

- неподверженность амортизации;

- отсутствие возможности патентной защиты продукта;

- единообразие предлагаемых банками продуктов;

- зависимость от банковского или аналогового законодательства;

- непосредственная продажа банковских продуктов клиентам⁵⁵ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. -- М.: ЮРАЙТ, 2012.-432 с.

В банковской практике выделяются следующие розничные банковские продукты и услуги: прием вкладов до востребования и депозитов, потребительский кредит, ипотечное кредитование, расчетные операции, пенсионные счета, кредитные карточки и т.д.

Получается, что рынок розничных банковских услуг - это сфера рыночных отношений, складывающихся по поводу удовлетворения потребностей массового потребителя в банковских услугах, имеющий свою институциональную структуру и инфраструктуру ⁶⁶ Федеральный закон от 10.12.2003 №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле»..

Институциональная структура представлена банками и их филиалами, а также небанковскими кредитно-финансовыми учреждениями, а инфраструктура - совокупностью организационно-технологических элементов, обслуживающих рынок розничных банковских услуг (мини-офисы, обменные пункты валют, банкоматы, терминалы и т.д.).

Основными участниками, действующими на рынке розничных банковских услуг, выступают банки, небанковские кредитно-финансовые учреждения и физические лица.

Основополагающим элементом или, объектом, по поводу которого возникают отношения между участниками розничного рынка, является банковская услуга.

В экономической литературе и банковской практике существует несколько основных подходов к определению понятия "банковская услуга".

В российской литературе по банковскому делу понятие «банковская услуга» определяется как проведение банком операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату. Наряду с этим многие авторы под банковской операцией понимают комплекс взаимосвязанных действий банка и клиента, производимых от имени банка, предусматривающих перемещение денежных средств, и направленных на решение конкретной экономической задачи; к банковским услугам относят виды деятельности, связанные с информационным обслуживанием, хранением ценностей и т.п.⁷⁷ Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. -- М.: Ось-89, 2009.- 256 с..

Таким образом, банковская услуга это деятельность банка, осуществляемая по поручению клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании, а розничная банковская услуга - услуга, ориентированная на массового потребителя.

В мировой литературе и экономической практике на рынке розничных банковских услуг осуществляются операции по кредитованию физических лиц, вкладные операции, валютно-обменные, расчетные операции и др. В Российской Федерации наиболее распространенными операциями на рынке розничных услуг являются кредитование населения, вкладные операции и расчеты пластиковыми карточками.

Некоторые ученые отмечают, что в российских условиях розничный рынок банковских услуг в отличие от Центральной Европы остается одним из самых неразвитых сегментов клиентского обслуживания, а в сравнении с более развитыми государствами Западной Европы розничный рынок банковских услуг совсем мал.

1.2 Виды розничных банковских услуг

Коммерческие банки предоставляют своим клиентам разнообразные виды розничных банковских услуг, которые можно классифицировать по различным признакам.

Расчетно-кассовое обслуживание, которое можно классифицировать по приоритетности данных услуг у населения:

- прием и выдача наличных денежных средств;

- проведение коммунальных платежей;

- обмен валюты;

- предоставление в пользование банковских карт;

- осуществление безналичных переводов.

Депозитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от предлагаемых условий:

- срок размещения вклада;

- величина суммы вклада;

- сумма начисляемых процентов по вкладу.

Кредитные услуги, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:

- Ипотечный кредит (ипотека) - кредит, выдаваемый для покупки недвижимости под залог недвижимости в качестве обеспечения возврата кредита. Обычно это долгосрочный заем, выдаваемый на срок от 10 до 30 лет. Ипотечный кредит может быть получен как под обеспечение недвижимостью, уже имеющейся в собственности, так и под обеспечение покупаемой недвижимости - как готовой, так и строящейся. Обеспечением по кредиту может выступать квартира, дом либо земельный участок. Ипотечный кредит может быть также использован на другие цели - например, на ремонт квартиры.

- Потребительский кредит - кредит, выдаваемый для покупки каких-либо товаров или услуг, например, мебели, видеотехники или туристической путевки. Большинство потребительских кредитов на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего срока кредита.

- Автокредит - кредит, выдаваемый банком на приобретение автомобилей, как новых, так и подержанных. Обычно выдается на срок от одного до пяти лет. Большинство кредитов на покупку машины на рынке выдаются с фиксированной процентной ставкой, которая сохраняется в течение всего кредитования. При фиксированной процентной ставке кредитор требует, чтобы клиент ежемесячно вносил платежи для погашения кредита. Сумма ежемесячных платежей предварительно рассчитывается на весь срок кредитования, фиксируется в кредитном договоре, и состоит из выплаты части основной суммы кредита и выплаты процентов за пользование. Обеспечением по кредиту обычно служит приобретаемый автомобиль. В этом случае требуется произвести страхование жизни покупателя, а также страхование КАСКО.

- Кредитная карта - это именной платежно-расчетный документ в виде пластиковой карточки, выпущенный кредитным учреждением и удостоверяющий наличие у владельца карты кредита в данном учреждении. Карта используется для расчетов за любые товары и услуги в магазинах либо сети Интернет. Вопреки общепринятому заблуждению, не нужно класть деньги на кредитную карту, чтобы в дальнейшем их использовать. Напротив, банк выдает автоматически возобновляемый кредит в рамках установленного лимита кредитования. При этом лимит кредита обычно ниже по сравнению с ипотечным кредитом или потребительским кредитом, и составляет от 10000 до 150000 рублей в месяц.

- Образовательный кредит. Условия образовательного кредита иногда более выгодны, чем у обычного потребительского кредита. Сумма кредита может составлять несколько тысяч долларов (в зависимости от стоимости обучения и платежеспособности будущего студента), срок такого кредита - до 10 лет. Некоторые банки могут предоставить кредит траншами перед началом каждого семестра, и исчисление процентов тогда начинается после предоставления каждого такого транша. На период обучения (до пяти лет) банк может предоставить отсрочку долга, однако от оплаты процентов не дает освобождения.

Услуги на рынке ценных бумаг, которые можно классифицировать в зависимости от назначения и направления:

- Брокерское обслуживание - предоставление брокером посреднических услуг по совершению коммерческих, кредитных, страховых сделок между заинтересованными сторонами - клиентами по их поручению и за их счет;

- Трастовые услуги - услуги по доверительному управлению имуществом в интересах и по поручению клиента на правах доверенного лица;

- Услуги депозитария - услуги по осуществлению учета и хранения любых видов ценных бумаг клиентов.

Таким образом, современный этап развития банковского бизнеса характеризуется значительным увеличением объема розничных банковских услуг, под которыми понимаются операции обслуживания физических (частных) лиц. Для завоевания устойчивых позиций на кредитном рынке банку необходимо решить задачи создания уникальных кредитных продуктов, эффективной оценки кредитоспособности заемщика, улучшения качества обслуживания клиента. Реализация этих задач возможна адекватной информационной системой банка.

1.3 Управление розничным бизнесом

В настоящее время все более отчетливо проявляется тенденция к изменению стратегии развития банковского сектора: переход от универсальных банков, действующих на разных финансовых рынках и предоставляющих широкий спектр услуг, к специализированным банкам, действующим только в определенных географических зонах или имеющим ограниченный круг продуктов и услуг. Это вполне объяснимая тенденция, учитывая важность финансовых взаимоотношений клиента и банка. Тенденция к специализации проглядывается не только в финансовом секторе, но и в других областях, в том числе в розничной торговле.

Стоит отметить, что, несмотря на тенденцию к универсализации банков, преобладавшую до недавнего времени, специализация банковской деятельности всегда сохранялась. В российской практике она присутствовала при создании банками зарубежных дочерних структур и региональных филиалов, деятельность которых была направлена на обслуживание определенных структур и оказание узкого спектра операций.

Деятельность универсальных банков позволяет распределять обще банковские затраты, риски и доходы за счет больших размеров и широкой географии бизнеса. При этом универсальные банки хуже разбираются и работают в специализированных сегментах в связи с недостаточным пониманием этого рынка и нехваткой по-настоящему профессиональных специалистов по каждому направлению. Работа банков в сферах, плохо ими понимаемых, увеличивает риски возможных убытков, которые можно погасить за счет прибыльных направлений, но все же цель любой коммерческой организации заключается в получении прибыли, а не в перераспределении убытков. Эти факторы требуют четкого функционального и операционного разграничения внутри банка разнородных видов бизнеса, которыми являются корпоративный и розничный. В дополнение отметим, что определение коммерческой организации как слишком крупной, для того чтобы разориться, опровергается опытом шумных банкротств огромных транснациональных корпораций.

Розничный бизнес должен иметь собственные планы развития, которые только в общих чертах корреспондируют с корпоративным развитием банка, имея собственные приоритеты и планы развития.

Приведем структуру розничного бизнеса.

Департамент розничного бизнеса (ДРБ) - руководитель и заместитель руководителя департамента функционально подчинены правлению банка.

Управление рисков - подразделение, ответственное за мониторинг рисков, возникающих в процессе деятельности департамента. Занимается оценкой рисков при разработке и внедрении новых продуктов, выполняет проверку заемщиков в рамках предоставления кредитных продуктов. В случае дефолта заемщиков проводит предварительную работу по взысканию задолженности и подготовку для передачи дела в суд или продажу стороннему агентству по работе с просроченными долгами. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения оценки рисков.

Внутренний контроль - контроль за правильностью выполнения операций и правомерностью финансовых схем розничных продуктов. Контролирует правомерность выполняемых действий управлений, входящих в департамент. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения контроля.

Карточный центр - подразделение, ответственное за функционирование карточных и близких к ним высокотехнологичных продуктов. Координирует взаимодействие со сторонними процессинговыми центрами. Частично пересекается с управлением розничных технологий. Участвует в разработке новых продуктов в случае использования карточных продуктов и технологий.

Управление кредитования - координирует деятельность кредитных подразделений и инспекторов, организует процесс предоставления кредитных продуктов. Описывает методологию кредитования. Участвует в разработке новых кредитных продуктов.

Управление неторговых операций - организует работу с наличной иностранной валютой, банкнотные сделки, координирует продажи в валютообменной сети. Участвует в разработке новых продуктов, связанных с валютообменными операциями.

Управление развития бизнеса - производит разработку новых розничных продуктов и услуг, организацию и координацию продаж, рекламную поддержку. В структуру управления входят маркетинговое подразделение и рекламная служба. Составляет управленческую отчетность и просчитывает эффективность продуктов. Участвует в разработке всех новых продуктов.

Управление вкладов - организует функционирование сберегательного бизнеса, в том числе доверительное управление и работу с VIP-клиентами. Отвечает за привлечение денежных ресурсов в рамках департамента. Участвует в разработке новых продуктов с депозитными или сберегательными составляющими.

Бэк-офис - выполняет оформление розничных и межбанковских операций в рамках департамента. Желательно функционирование в рамках единого бэк-офиса для всего департамента, выполняющего практически все расчетные операции и оформление клиентских и банковских операций. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения организации расчетов и оформления операций.

Управление розничных продуктов - организует работу с прочими розничными продуктами, не вошедшими в другие управления, в связи с невысокой доходностью продуктов (переводы, чеки, страховые продукты и т.д.). Участвует в разработке новых продуктов, относящихся к компетенции управления.

Управление розничных технологий - подразделение, обеспечивающее технологическую разработку и функционирование информационных технологий в рамках департамента. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения автоматизации процессов.

Управление по работе с сетью - координирует деятельность фронт-офисов, отвечает за открытие новых учреждений и закрытие нерентабельных. Производит подсчет рентабельности функционирования сети. Участвует в разработке всех новых продуктов, продаваемых через сеть учреждений.

Бухгалтерия - обеспечивает учет розничных операций и составление необходимой бухгалтерской отчетности. Участвует в разработке всех новых продуктов с точки зрения учета операций и организации бухгалтерской отчетности.

2. Анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению

2.1 Традиционные услуги коммерческих банков населению

Коммерческие банки выполняют различные операции по обслуживанию своих клиентов. Все операции коммерческих банков обычно делят на три группы:

1) Пассивные операции - это операции, посредством которых банки формируют свои ресурсы для проведения кредитных и других активных операций. К ним относятся: привлечение на расчетные и текущие счета юридических и физических лиц, открытие срочных счетов граждан, предприятий, организаций, выпуск ценных бумаг, займы, полученные из других банков и т. д.

2) Активные операции, посредством которых банки размещают имеющиеся в их распоряжении ресурсы. К ним относятся: краткосрочное и долгосрочное кредитование производственной, социальной, инвестиционной и научной деятельности предприятий и организаций, предоставление потребительских кредитов населению, приобретение ценных бумаг, лизинг, факторинг, инновационное финансирование и кредитование, долевое участие средствами банка в хозяйственной деятельности предприятий, займы, предоставляемые другим банкам.

3) Активно-пассивные операции банков - комиссионные, посреднические операции, выполняемые банками по поручению клиентов за определенную плату - комиссию. Различают комиссионно-расчетные операции, связанные с осуществлением внутренних и международных расчетов, а также торгово-комиссионные или продажа банкам по поручению клиентов ценных бумаг, инвалюты, драгоценных металлов, посредничество в размещении акций и облигаций, бухгалтерское и консультационное обслуживание клиентов и т.д.

Главный вид пассивов для коммерческих банков -- это вклады. Следовательно вклады являются важным ресурсом для проведения активных кредитных операций.

Сбережения населения составляют отдельную группу ресурсов банков. Общая основа оседания денег у населения как сбережений заключается в том что, распоряжаясь своими доходами, граждане соответственно потребностям могут отсрочить расходование денег на какой-либо промежуток времени. Возврат этих средств, предоставляемых населением в качестве кредита государству или банку, происходит, по мере того как граждане используют свои денежные средства на покупку товаров и оплату услуг. Параллельно с использованием денежных сбережений одними гражданами образуются новые сбережения другими. Поэтому общая сумма денежных средств населения, которой могут распоряжаться банки в качестве кредитного ресурса, не только не уменьшаются, но и как правило, систематически возрастает.

Для нашей страны в условиях общей экономической нестабильности, инфляции, огромного бюджетного дефицита, создание множества банков и т.д. встает вопрос страхования банковской деятельности, обеспечение интересов клиентов банков.

Надежность коммерческих банков является одним из решающих элементов их деятельности. Одной из важных мер по обеспечению надежности является страхование депозитов, которое применяется во всех странах с высокоразвитыми банковскими системами. Страховые компании страхуют каждого вкладчика коммерческого банка.

В основе процентной политики коммерческого банка лежит использование определенной экономической категории -- процента. Количественным определением процента является его ставка, или норма, которая представляет собой отношение суммы денежных средств, уплачиваемых в виде процента, к сумме средств, отданных в суду.

Соотношение спроса и предложения на рынке банковских услуг влияет на процентные ставки также, как и на цены товаров, если предложение превышает спрос - ставки снижаются, если спрос превышает предложение - растут. В последние годы происходит выравнивание спроса и предложения на кредитном рынке, что не замедлило сказаться на уровне процентных ставок. Они начали плавное снижение. На уровень процентных ставок существенное влияние оказывает также срок и размер предоставления привлечения ресурсов, степень надежности клиента, риска, вид банковской операции и т. д.

Таким образом, следует отметить, что в банковской практике различают общие и частные факторы, влияющие на выбор определенной ставки и ее уровень. Общие факторы определяют равные для всех банков условия, носят объективный характер и не зависят от деятельности конкретного банка. Общие факторы в свою очередь можно подразделить на общеэкономические, действие которых обусловлено экономической ситуацией в стране, процессами, происходящими в различных ее сферах, и факторы, обусловленные непосредственно состоянием финансово-кредитного сектора экономики. Частные факторы определяются условиями функционирования конкретного банка и оказывают влияние на его уровень ставки банковского процента: вид и размер банка, его местоположение, состав клиентов и другие обстоятельства, имеющие действительно индивидуальную природу.

В современных условиях перехода к рынку особую актуальность приобретают проблемы повышения эффективности банковской деятельности, сокращения издержек обращения, минимизации затрат на проведение банковские операций. Важную роль в решении этих задач играют безналичные расчеты. Сущность безналичных расчетов состоит в том, что они осуществляются при помощи банковских операций (посредством перечисления по счетам), используемых для замещения наличных денег. К их числу относятся: перечисления на счета по вкладам части заработной платы и других денежных доходов, выплата через учреждения банка заработной платы рабочим и служащим, переводов, перечисление сумм со счетов по вкладам в уплату за товары, за квартиру, коммунальные и прочие услуги, перечисление вклада с одного счета на другой и т.д.

В связи с развитием операций по перечислению денежных доходов населения постоянно возрастает объем работы банков. В основном это связано с расширением объема работы по выплате заработной платы рабочим и служащим через банк.

Одним из важнейших направлений работы коммерческих банков по совершенствованию обслуживания населения является развитие безналичных расчетов граждан с торговыми, коммунальными и другими предприятиями. В настоящее время банки выполняют широкий круг расчетно-кассовых операций:

- принимают платежи населения в пользу предприятий, учреждений, организаций, а также доход государственного и местных бюджетов;

- выдают расчетные чеки для оплаты товаров и услуг;

- производят по поручениям вкладчиков безналичные расчеты по платежам выполняют другие операции.

Расчетные чеки стали применяться при оплате услуг, предоставляемых предприятиями бытового обслуживания, при покупке туристами инвалюты для поездки за рубеж и оплате стоимости путевок, при оплате услуг, предоставляемых предприятиями общественного питания по предварительным заказам. Чек является именным документом и выдается в банках за счет средств, хранящихся на счетах граждан. Для получения чека в учреждении банка открывается депозитный счет на любую сумму. При этом депозитный счет может быть открыт и при внесении наличных денег. На сумму чекового депозита за период хранения на счете начисляется доход. Его выплата производится при закрытии счета.

Еще одной формой безналичных расчетов служит чековая книжка. Чековая книжка является именным денежным документом и выдается вкладчику банка. Преимущества расчетов чеками из чековой книжки очевидны: отпадает необходимость иметь при себе наличные деньги; гарантирована сохранность денежных сбережений по чековой книжке; можно расплачиваться за любые виды промышленных товаров и бытовые услуги либо, в случае необходимости, получить наличные деньги в учреждении банка.

Банки выполняют поручения вкладчиков о переводе вкладов в полной сумме или частично в другие отделения, филиалы или агентства для дальнейшего хранения либо для выплаты наличными деньгами. Вклад может быть переведен как на имя самого вкладчика, так и на имя другого лица.

Задача развития безналичных расчетов населения чрезвычайно актуальна и сулит немалые выгоды как в целом для государства, так и для населения, а также для банковской системы и торговых (бытовых) организаций. Т. к. тем самым сократит потребность в наличных деньгах и уменьшит издержки обращения, а также позволит ускорить оборот денежных средств в хозяйстве, расширить рынок платных услуг и будет способствовать росту сбалансированности денежных доходов и расходов населения. Для населения развитие безналичных расчетов привлекательно с точки зрения удобства осуществления расчетов за приобретаемые товары длительного пользования, повышения безопасности при расходовании денежных средств. Для банковской системы расширение безналичных расчетов создает возможность привлечения дополнительных кредитных ресурсов и увеличения доходов за счет развития новых видов платных услуг.

Перспективным направлением развития и совершенствования безналичных расчетов населения через банки является внедрение новой техники и технологии в банковскую практику. Сегодня осуществлять банковские операции в таких гигантских объемах, в нужном темпе с высокой точностью немыслимо без современных информационных технологий, базирующихся на хорошо отлаженных локальных, региональных и глобальных компьютерных системах. Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного обращения, организации расчетного и кассового обслуживания частных лиц. Рост платежного оборота, и обусловленный им рост издержек обращения настоятельно диктует необходимость создания принципиально нового механизма денежного обращения, обеспечивающего быстро растущие потребности в платежах и ускорение оборачиваемости денежных средств при одновременном снижении издержек обращения и сокращения трудовых затрат. Данная проблема не может быть решена при массовом использовании существующих форм денег, т.к. в силу своей физической природы они имеют предел подвижности, обусловливают высокую трудоемкость финансовых расчетов, не обеспечивают непрерывность цепи расчета и затрудняют контроль за своим движением. Основной путь ее решения - это использование так называемой "безбумажной" технологии на основе передового опыта индустриально развитых стран с рыночной экономикой в сфере широкого применения на практике заменителей наличных денег и создания специализированных технических устройств для их автоматической обработки ⁸⁸ Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. -- М.: Кнорус, 2010..

В нашей стране была разработана концепция создания комплексной автоматизированной системы безналичных расчетов населения. Это система электронных денег (пластиковые карточки). Механизм функционирования системы электронных денежных расчетов индивидуальных клиентов основан на применении пластиковых карточек и включает в себя операции, осуществляемые при помощи банкоматов, электронные системы расчетов, населения в торговых организациях, системы банковского обслуживания частных лиц на дому и на рабочем месте, как способ доведения розничных услуг до потребителя и некоторые другие.

Пластиковая карточка - это обобщающий термин, который обозначает все виды карточек, различных как по назначению, набору оказываемых с их помощью услуг, так и по своим техническим возможностям и организациям их выпускающим. Важнейшей особенностью всех пластиковых карточек независимо от степени их совершенства состоит в том, что на них хранится определенный набор информации, используемый в различных прикладных программах. Карточка может служить пропуском в здание, средством доступа к компьютеру, средством оплаты телефонных переговоров, водительским удостоверением и т. д. В сфере денежного обращения пластиковые карточки являются одним из прогрессивных средств организации безналичных расчетов. Все пластиковые карточки, предназначенные для расчетов могут быть личные и корпоративные. Банки выдают личные карточки частным лицам: своим платежеспособным клиентам, а также другим лицам, после анализа «кредитной истории» последних и открытия ими текущего счета в этом банке, либо внесения страхового депозита. Корпоративные карточки выдаются юридическим лицам под их гарантии и обеспечение, также после анализа платежеспособности юридического лица. Пользоваться корпоративными карточками могут сотрудники организации, получившей карточку.

Банковская кредитная карточка представляет собой пластиковую карточку, которая позволяет ее владельцу при покупке товаров или услуг отсрочить их оплату. Каждому владельцу карточки определен лимит кредитования по его ссудному счету, который независим от обычного (текущего, сберегательного и др.) счета клиента в банке. К операциям, которые можно осуществить при помощи кредитных карточек, относятся: покупка товаров, оплата услуг, получение наличных денежных средств в виде ссуды или аванса от любого банка - члена системы, в которой функционируют карточки данного вида. Большинство кредитных карточек можно использовать также для получения наличных денег через банкоматы как внутри страны, так и за рубежом в учреждениях банка. Таким образом, следует подчеркнуть, что большинство кредитных карточек может широко использоваться во внутренних и международных расчетных и платежных операциях.

2.2 Услуги российских банков населению

Банки продолжают работу над развитием альтернативных каналов банковских услуг. В первую очередь это осуществление коммунальных платежей, оплата за кредиты, возможность пополнения счета карты с использованием cach-in в наиболее «загруженных» внутренних системных подразделений (ВСП) банка, а также в местах наибольшего «потока» клиентов.

1) Оплата за жилищно-коммунальные и другие услуги через устройства самообслуживания. Физические лица могут через устройства самообслуживания осуществить в пользу юридических лиц, с которыми Банком заключены договоры , платежи за следующие виды услуг:

- жилищно - коммунальные;

- охрана квартир;

- телефон;

- сотовая связь;

- обслуживание домофонов;

-другие услуги (детские дошкольные учреждения, услуги телекоммуникационных компаний и др.)

2) Оплата ссудной задолженности через устройства самообслуживания.
Гашение кредита осуществляется путем списания суммы платежа с вашей банковской карты. Платёж физическое лицо вносит самостоятельно, не прибегая к услугам работников Банка, что значительно экономит ваше время.

Возможны два способа получения информации о задолженности:

- «Ссудный счет» - Вам необходимо ввести 20-значный номер ссудного счета;

- «Карта» - Вам предоставляется перечень закрепленных за банковской картой ссудных счетов.

Режим «Ссудный счет» доступен всем плательщикам. Для подключения к режиму «Карта» Вам необходимо оформить заявление у кредитного работника.

3) Оплата налогов - порядок уплаты налоговых платежей через устройства самообслуживания (банкоматы и терминалы самообслуживания, оснащенные купюроприемником) наличными денежными средствами.

Передовые банки активно расширяют спектр выполняемых ими услуг, повышают качество обслуживания клиентов.

Одна из услуг это предоставление сейфовых ячеек. Физическим лицам предлагают арендовать сейфовые ячейки для хранения важных документов и ценностей. Хранилища индивидуальных банковских сейфов оборудованы современными техническими средствами, обеспечивающими полную неприкосновенность содержимого ячеек. Банк несет ответственность за исправность сейфовых ячеек и за безопасность работы с ними, а также обеспечивает охрану хранилищ. В банковском сейфе можно хранить наличные деньги, ценные бумаги, драгоценные металлы и камни, ювелирные украшения, деловую документацию, конфиденциальные документы, антиквариат, произведения искусства, электронные носители информации и другие ценности. Ограничения: в индивидуальных банковских ячейках запрещено хранить легковоспламеняющиеся, токсичные, радиоактивные, взрывчатые, наркотические вещества, иные предметы (вещества), объекты флоры и фауны, являющимися источниками неблагоприятного воздействия на человека, окружающую среду, сейфовую ячейку или оборудование банка, а также предметы, свойства которых исключают возможность их хранения.

Банк берет на себя всю ответственность за сохранность и неприкосновенность сейфа, а также гарантирует конфиденциальность сведений о клиенте. Также Банк предоставляет в пользование арендаторам сейфов технические устройства для пересчета и для определения подлинности банкнот.

Перечисленные выше услуги банка - лишь небольшая часть спектра банковских операций и услуг по обслуживанию частных клиентов. Современные банки стремятся всемерно расширять число и повышать качество выполняемых ими операций с тем, чтобы привлечь больше клиентов и повысить свою доходную базу.

2.3 Услуги зарубежных банков населению

Банковские системы разных стран, и их организационная структура зависит от многих факторов (объективных и субъективных), к числу которых наряду с историческими, национальными традициями следует отнести так же степень развития товарно-денежных отношений в стране, общий уровень роста экономики, способы регулирования денежного обращения (прямой и косвенный) и другие. Например, на Северо - Американском континенте две высокоразвитые страны мира США и Канада, находящиеся в непосредственной близости друг к другу, имеют прямо противоположные подходы к организации своих банковских систем. В США насчитывается около 12.000 банков, в Канаде всего 6 банков, имеющих филиалы и отделения на территории всей страны. Следовательно, вопрос заключается не в количестве банков, таковых, а в численности банковских учреждений (филиалов, отделений, агентств), обслуживающих предприятия, организации и население. коммерческий банк финансовый московский

В мировой банковской практике конкуренция между банками и не банковскими кредитными учреждениями, а так же среди последних порождает тенденцию к определенной универсализации их деятельности, что в свою очередь вызвало дискуссии о том, каковы же отличительные признаки банка, выделяющие его из ряда кредитных институтов, что такое современный банк.

В последние годы быстро менялась традиционная роль банков и других (небанковских) кредитных организаций. Так, на Западе банки осуществляют ипотечные операции, используют закладные; строительные общества предоставляют клиентам банковские услуги; крупные магазины розничной торговли выпускают кредитные и дисконтные карточки: банки приобретают биржевые маклерские фирмы и т д. При этом в соответствии с американским законодательством, например, не банковским кредитным институтом предоставлены те же юридические права, что и банкам. В Великобритании, напротив, кредитные институты (не банки) имеют определенные ограничения в деятельности ⁹⁹ Жуков Е.Ф. « Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жуков. - 2-e изд., перераб. и доп. » 2009.- 528 с..

Положение банков на рынке ценных бумаг. Исторически национальные особенности построения банковских систем проявляются тоже в том ,что в отдельных старинах (Германии, Франции, Австрии, Венгрии, Италии и др.) не существует четкого разграничения между коммерческими и инвестиционными банками, что определяется положением последних на рынке ценных бумаг. В Германии, например, банки, исторически сочетают краткосрочные депозитно-ссудные и долгосрочные инвестиционные операции.

Коммерческие банки могут быть владельцами капитала корпораций, осуществлять эмиссию и размещение ценных бумаг; создавать и владеть инвестиционными фондами; могут иметь представители в советах компании, в которых у них есть собственность.

В США кредитные и инвестиционные банковские операции четко разграничены. Инвестиционные банки, выполняющие операции с государственными и ценными корпоративными бумагами, выделены в группу специализированных банков, в то время как коммерческим банкам запрещено выполнять операции на фондовом рынке с ценными корпоративными бумагами.

Банковская система Японии, если рассматривать инвестиционную деятельность банков, во многом была построена по американскому образцу. В отличие от других стран мира, действующие, в Японии законы четко разделяют полномочия между банками и фондовыми компаниями, не позволяют вторгаться в сферу друг друга. Японские коммерческие банки могут: выступать владельцами части акционерного капитала (не выше 5% общего капитала корпораций) и быть представлены в советах компаний, в которых они имеют собственность; выполнять трастовые операции, связанные с выпуском ценных бумаг, но не имеют право самостоятельно эмитировать или размещать ценные бумаги.

В Великобритании, в отличие от стран континентальной Европы, коммерческие и инвестиционные банки образовались из торговых банков. Они имеют привилегию обращаться в Банк Англии за централизованными кредитами и работают с привлеченными средствами коммерческих банков. Наиболее влиятельные из торговых банков (около 60) входят в Ассоциацию эмиссионных домов. Результатом подобного подхода является различный правовой статус коммерческих и инвестиционных банков.

В настоящее время, практически во всех странах с рыночной экономикой созданы и активно развиваются двухуровневые банковские системы, где на первом уровне функционирует центральный банк страны, осуществляющий эмиссионную, законотворческую, надзорную и прочие виды деятельности; на втором - действуют коммерческие банки.

Сравнивая процентные ставки по депозитам в России (где годовая процентная ставка варьирует от 6.5% до 14,5%) и за рубежом, можно отметить, что в США по банковскому вкладу можно получить 1,75% годовых. В Швейцарии прибыль составит в среднем 3--4%. доход от депозитов в Европе редко превышает 5%. Российские финансисты нередко рискуют своим капиталом, получая более высокую прибыль. Иностранцы сдержанны в выборе тактики. Многие эксперты считают, что, как только российские банки будут опускать планку, многие начнут уходить к иностранцам. Доверие к иностранным банкам заставляет людей пожертвовать высокими процентами. Но открыть счет в зарубежном банке не так просто. Многие устанавливают очень высокий «входной» барьер для вкладчиков из-за рубежа.

Если вы задумали хранить по ту сторону границы 1000 долларов, вам, скорее всего, откажут. Начинать взаимоотношения с иностранцами приходится, как правило, с 10 тыс. у. е. Есть и еще одна неприятная «оборотная сторона» стабильности. Очень часто в случае досрочного снятия денег со счета клиентам западных банков приходится платить довольно внушительные штрафы и неустойки (1 - 5% от суммы, находящейся на счете). Обслуживание счета в зарубежном банке может стоить от 30 до 1500 долл. в год. Кроме того, с вкладчика-нерезидента могут взять плату за открытие счета -- от 100 до 400 у. е. Но такие ограничения компенсируются выгодными предложениями, которых нет в российских банках.

За рубежом существуют так называемые индексируемые депозиты, когда вкладчику предлагается некий минимальный гарантированный доход - 1 - 2% годовых. Остальная прибыль будет зависеть от ситуации на фондовом или валютном рынке (может достигать 8--12%). По сути, это почти то же самое, что игра на бирже. С той лишь разницей, что минимальную прибыль клиент получит всегда, независимо от курса акции.

Для привлечения средств во вклады, коммерческие банки стали широко использовать зарубежный опыт, в частности они осуществляют:

- разработку различных программ по привлечению средств населения;

- предоставление клиентам-вкладчикам различного рода услуг, в том числе и небанковского характера (например, элементов медицинского обслуживания);

- подписку на периодические издания экономической литературы (абонементов на экскурсионное обслуживание в музеях и т.д.);

- проведение широкой открытой рекламы по привлечению клиентуры;

- использование «тихой» целевой рекламы (по почте, телефону);

- использование высокой процентной ставки по вкладам инвестиционного характера;

- выплату постоянным вкладчикам премии «за верность банку».

Важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос о размещении имеющихся у него свободных средств, каждый кредитор должен быть достаточно информирован о финансовом состоянии банка, чтобы самому оценить риск будущих вложений. В этом неоценимую помощь вкладчикам и инвесторам могут оказать рейтинговые оценки деятельности банков специальных агентств и бюро.

3. Анализ банковских услуг, предоставляемых московским индустриальным банком и финансово-экономическая деятельность банка

3.1 Краткая характеристика московского индустриального банка

Полное наименование: Акционерный коммерческий банк "Московский Индустриальный банк" (открытое акционерное общество). Сокращенное наименование:ОАО "МИнБ"

ОАО "МИнБ" создан в ноябре 1990 года на базе Московского городского Управления Промстройбанка СССР. Приоритетным направлением бизнеса Банка является ориентация на поддержку реального сектора отечественной экономики, что во многом способствует укреплению позиций Банка как надежной и стабильной финансовой структуры России¹¹⁰https://www.minbank.ru/list/148/⁰.

Обладая Генеральной лицензией Центрального Банка Российской Федерации, Московский Индустриальный банк оказывает разнообразные финансовые услуги предприятиям всех отраслей экономики, местным органам власти и населению. Банк имеет значительный опыт обслуживания бюджетных организаций (счетов администраций и таможенных органов, учреждений и организаций социальной и жилищно-коммунальной сферы). Также банк устойчиво входит в 50 крупнейших банков России.

Клиентская сеть Банка насчитывает более 60 тысяч предприятий и организаций, многие из которых являются гордостью научно-промышленного потенциала России. В настоящее время банк обслуживает клиентов в 250 офисах продаж в 29 субъектах Российской Федерации. Филиальная сеть банка сосредоточена в Центральном федеральном округе: Москве, Белгородской, Брянской, Владимирской, Воронежской, Ивановской, Калужской, Курской, Липецкой, Московской, Нижегородской, Орловской, Тульской и Ярославской областях. В Северо-Западном Федеральном округе банк представлен в Санкт-Петербурге, Республике Карелия, Архангельской области и Ненецком автономном округе. В Приволжском федеральном округе - в Саратовской области. В Южном федеральном округе - в Краснодарском крае, Астраханской, Волгоградской и Ростовской областях, Республике Адыгея. На Северном Кавказе - в Ставропольском крае, Кабардино-Балкарии, Карачаево-Черкесии, Северной Осетии - Алании и Чеченской Республике. Широкая сеть банков-корреспондентов в России и за рубежом позволяет проводить клиентские платежи в кратчайшие сроки с применением новейших банковских технологий.

На 02 июля 2010 года в число акционеров Банка входят 100 юридических и 313 физических лиц, владеющих соответственно 64 и 36 процентами уставного капитала Банка.

Уже 16 лет Московский Индустриальный банк входит в число лидеров столичного и региональных рынков финансовых услуг, демонстрируя стабильность и надежность. Высокий уровень сервиса, отлаженные межбанковские технологии, конкурентные тарифы, квалифицированный персонал и индивидуальный подход позволяют предоставить каждому клиенту весь спектр банковских услуг.

3.2 Финансово-экономическая деятельность банка и виды банковских услуг

ОАО «МИнБ» один из самых надежных в России, и эта высокая надежность основывается на разумном финансовом консерватизме. Все годы своей работы он сохраняет оптимальное соотношение между допустимой степенью риска и уровнем получаемых доходов. С учетом меняющейся экономической ситуацией и запросов клиентов вносятся коррективы в кредитную политику.

Разветвленная филиальная сеть Банка позволяет создавать наиболее комфортные условия обслуживания клиентов и повышать качество предоставляемых услуг.

Банк осуществляет весь комплекс банковских операций:

- расчетно-кассовое обслуживание клиентов;

- межбанковские и корреспондентские услуги;

- предоставление краткосрочных и инвестиционных кредитов, финансирование капитальных вложений клиентов, открытие кредитных линий;

...