Розничный банковский бизнес: зарубежный и российский опыт

- операции с ценными бумагами;

- операции на внутреннем и международном валютном рынке, международные расчеты, ведение паспортов сделок;

- вкладные операции, конверсионные безналичные операции;

- выдает финансовые и банковские гарантии, простые векселя, гарантии по контрактам, аккредитивы и др.

ОАО «МИнБ» с начала своей деятельности ориентирован на работу с реальным сектором экономики.

Придерживаясь выбранной стратегии, Банк вкладывает все имеющиеся ресурсы в кредитование экономики.

Постоянными заемщиками Банка являются государственные и муниципальные предприятия жилищно-коммунального хозяйства, химической промышленности, строительства и торговли, с которыми Банк успешно сотрудничает.

В своей деятельности банк руководствуется действующим законодательством Российской Федерации и нормативными актами Банка России, является исправным налогоплательщиком, неизменно выполняет свои обязательства перед клиентами и вкладчиками Банка.

На протяжении всех лет существования ОАО «МИнБ» поддерживает высокую ликвидность и доходность своей деятельности. Стабильность финансового положения Банка обеспечивается высокой квалификацией персонала, тщательным анализом кредитуемых программ, оценкой рисков вложений.

В планах ОАО «МИнБ» - дальнейшее расширение клиентской базы, развитие программ, направленных на эффективное взаимодействие с предприятиями различных секторов экономики. Стратегия банка в 2014 году будет направлена на совершенствование банковских технологий, оптимизацию структуры управления, улучшение качества банковских услуг, повышение эффективности деятельности банка.

Текущая деятельность Банка в 2013 году была направлена на финансовую поддержку своих клиентов, дальнейшее развитие клиентской базы с использованием привлекательной тарифной политики, с целью создания оптимальных условий качественного уровня клиентского сервиса.

ОАО «Московский Индустриальный банк» - универсальный коммерческий банк и его деятельность направлена на получение прибыли и увеличение стоимости бизнеса Банка в интересах акционеров.

ОАО «МИнБ» одновременно развивает и клиентский бизнес, и собственный бизнес на финансовых рынках. Для ОАО «МИнБ» приоритетным является клиентский бизнес: предоставление банковских услуг всем группам клиентов - предприятиям, частным лицам и банкам, здесь размещена основная часть доходоприносящих активов Банка. Своим клиентам Банк предоставляет как классические банковские услуги (РКО, кредиты и депозиты) в развитой сети филиалов, так и специализированные услуги, предоставляемые подразделениями головного Банка или дочерними предприятиями ОАО «МИнБ» (организация выпусков ценных бумаг предприятий или доверительное управление активами частного клиента).

Основной прирост числа корпоративных клиентов обеспечивают региональные филиалы Банка, открытые в 2001-2005 годах.

Кредиты корпоративным клиентам составляют основу кредитного портфеля Банка - около 90 % от чистой ссудной задолженности. Суммарный объем кредитов корпоративным клиентам за 2012 год вырос примерно в 1,3 раза и составил около 48 млрд. рублей. При этом Банк активно развивал кредитование предприятий, как в Санкт-Петербурге, так и в других регионах.

Доля кредитов корпоративным клиентам, выданным филиалами за пределами Санкт-Петербурга и Ленинградской области, достигла 63 % кредитного портфеля Банка.

Показатель возвратности кредитов по Банку в целом составил 98,9 %. Доля просроченной задолженности не превышала 0,8 % кредитного портфеля, а доля проблемной задолженности не превышала 0,1 %.

Политика Банка на рынке частных клиентов базируется на следующих принципах:

- предложение банковских продуктов и услуг для всех сегментов: верхнего, среднего и нижнего;

- персональное банковское обслуживание клиентов верхнего сегмента;

- стандартизованное обслуживание клиентов среднего и нижнего сегмента.

Развитие услуг для частных клиентов определяется потребностью Банка в долгосрочных привлеченных средствах и существенным потенциалом для активного освоения национального рынка.

В 2012 году определяющими тенденциями развития услуг частным клиентам МИнБ были:

- ускорение темпов роста объема привлеченных средств;

- активное развитие кредитных программ;

- снижение издержек по обслуживанию, увеличение рентабельности и внедрение новых услуг, приносящих непроцентные доходы;

- развитие инфраструктуры оказания услуг с использованием пластиковых карт.

В 2012 году были достигнуты следующие показатели развития на рынке классических услуг частным клиентам:

- общее число счетов частных клиентов, обслуживаемых МИнБ, достигло 1,2 млн;

- общая сумма средств, привлеченных от частных лиц, увеличилась за 2012 год;

- на 7,3 млрд. руб. (54,4 %) и на конец года достигла 20,7 млрд. руб., в том числе;

- карточные счета и прочие вклады до востребования - 6,8 млрд. руб. (рост на 46,7 %);

- срочные вклады - 13,9 млрд. руб. (рост на 58,4 %).

В 2012 году высокими темпами увеличивался объем кредитов, предоставленных МИнБ частным клиентам, - объем таких кредитов за 2012 год вырос в 3,9 раза и по состоянию на 01.01.13г. составил около 2,1 млрд. руб.

Значительные темпы развития кредитных программ МИнБ обусловлены как высокими темпами развития рынка, так и целенаправленным развитием бизнеса Банка по основным направлениям:

- ипотечное кредитование: увеличено количество точек выдачи кредитов, модернизирована программа кредитования долевого строительства, усовершенствована технология предоставления кредита;

- новые виды кредитов: внедрены бланковый кредит - без залога и поручительства, и овердрафт - кредит по зарплатным картам;

- «классические» потребительские кредиты также совершенствовались для повышения их конкурентоспособности.

Заключение

Данная курсовая работа была посвящена анализу розничных услуг коммерческого банка.

В первой части работы были рассмотрены вопросы организации розничного банковского бизнеса. В частности, были рассмотрены понятия банковской услуги и банковского продукта; представлена классификация банковских услуг, а также рассмотрено управление розничным бизнесом.

Во второй части работы был рассмотрен анализ современного состояния и перспектив развития услуг коммерческих банков населению. А в частности, традиционные услуги коммерческих банков населению; услуги российских банков населению, а так же услуги зарубежных банков населению.

В третьей части был проведен анализ банковских услуг, предоставляемых Московским Индустриальным банком. А именно анализ финансового-экономической деятельности банка.

Понятие оценки финансового состояния коммерческого банка многоаспектно, и в качестве критериев оценки эффективности банка можно рассматривать как сами финансовые результаты его деятельности, так и результативность.

А также всю совокупность показателей финансового состояния достигнутых банком с учетом их ценностной или целевой значимости, как для самого банка, так и для социально-экономической среды его деятельности. Поэтому эффективность деятельности коммерческого банка это не только результаты его деятельности, но и система управления, построенная на формировании научно обоснованной стратегии деятельности банка и контроля над ее реализацией.

В России одним из подходов к оценке финансового состояния коммерческого банка является комплексный системный подход к исследованию банковского бизнеса с позиции соответствия достигнутых результатов деятельности банка его стратегическим целям и задачам. Системный подход как методологическое направление в науке позволяет провести глубокий финансовый анализ всех сторон деятельности банка с точки зрения их подчиненности стратегии развития банковского бизнеса, интересам акционеров, менеджеров и других связанных групп, а также соответствия полученных результатов, финансовых и нефинансовых, поставленным целям и задачам, имеющемуся потенциалу развития.

Системный подход к анализу финансового состояния коммерческого банка должен включать сбалансированную систему показателей, учитывающих все существенные аспекты его деятельности. Сбалансированная система показателей позволяет проводить всесторонний финансовый анализ взаимосвязей внутри банка, своевременно отслеживать как позитивные, так и негативные изменения в различных сферах управления и влиять на них. Особенность сбалансированной системы показателей эффективности состоит в том, что все они ориентированы на стратегические цели и задачи банка, а также взаимосвязаны и сгруппированы по определенным признакам, и только достижение всей совокупности критериев позволит говорить об оценки финансового состояния банка.

Решению задачи оценки финансового состояния банка наиболее соответствует концепция представления баланса банка как единого портфеля активов и пассивов, сбалансированного по объемам, срокам и стоимости отдельных активных и пассивных групп денежных ресурсов.

Оценка финансового состояния коммерческого банка проводится на основе балансовых обобщений, среди которых выделяют: капитальное уравнение баланса, уравнение динамического бухгалтерского баланса, модифицированное балансовое уравнение, основное балансовое уравнение, которым соответствуют конкретные модели анализа.

ОАО «МИнБ» является кредитным учреждением универсального типа по видам совершаемых операций (имеет генеральную лицензию ЦБ РФ на осуществление банковской деятельности, лицензии профессионального участника рынка ценных бумаг на осуществление дилерской и брокерской деятельности), региональным по территории деятельности, обслуживающим реальный сектор экономики по кругу клиентов.

ОАО «МИнБ» обладает достаточной финансовой устойчивостью и осуществляет сбалансированное управление активными и пассивными операциями по срокам, объемам привлечения и размещения денежных ресурсов, хотя и ведет агрессивную кредитную политику, но доля просроченных кредитов мала и показатели ликвидности банка находится в пределах требований Банка России.

Поиск путей повышения эффективности деятельности банка лежит в плоскости изучения мировых тенденций развития банковского бизнеса. Можно выделить следующие мировые тенденции: развитие традиционных и внедрение новых способов и приемов взаимодействия с клиентами и оказания им банковских услуг, активизация деятельности на рынке ценных бумаг и использование современных информационных технологий.

Именно внедрение и использование ОАО «МИнБ» современных информационных и коммуникационных технологий в наибольшей степени соответствует миссии и стратегическим целям деятельности банка и имеет необходимый технический базис. Поэтому позволит банку в будущем перейти на качественно новый уровень предоставления банковских услуг и значительно повысить эффективность своей деятельности и свою конкурентоспособность на рынке.

Список литературы

1) Федеральный закон от 10.12.2003 №173-Ф3 «О валютном регулировании и валютном контроле».

2) Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело: розничный бизнес: учебное пособие. -- М.: Кнорус, 2010.

3) Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. Организация деятельности коммерческого банка. -- М.: ЮРАЙТ, 2012.-432 с

4) Владиславлев Д.Н. Энциклопедия банковского маркетинга. -- М.: Ось-89, 2009.- 256 с.

5) Жуков Е.Ф. « Банки и небанковские кредитные организации и их операции: Учебник / Под ред. Е.Ф. Жуков. - 2-e изд., перераб. и доп. » 2009.- 528 с.

6) Печникова А.В. Банковские операции. - М.: Форум-Инфра, 2006. - 347 с.

7) Усоскин В.М. Современный коммерческий банк: управление и операции. - М.: ИПЦ «Вазар-Ферро», 2002. - 320с.

8) Фаизова Г.Р. Современные исследования социальных проблем (электронный научный журнал), №3(23), 2013

9) Фаизова Г.Р. Проблемные вопросы государственного регулирования

розничного банковского бизнеса // Сервис plus. 2013. №1. С. 92-96.

10) https://www.minbank.ru/list/148/

Размещено на Allbest.ru