Сущность депозитных операций коммерческих банков (на примере АО "Нурбанк")

Одной из главных целей, которую ставит перед собой банк, является вхождение в пятерку ведущих банков Казахстана. Для этого, прежде всего, необходимо обеспечить работу по безрискового размещения.

АО «Нурбанк» имеет неоспоримое преимущество - небольшой объем расширению ресурсной базы и ее внешнего займа и широкое географическое присутствие.

С целью расширения ресурсного потенциала «Нурбанку» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для и удобства клиентов, минимизация комплекса рисков [22].

Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока. Эта проблема характерна и для АО «Нурбанк».

Поэтому, для укрепления ресурсной базы банку нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам.

Депозитная политика АО «Нурбанк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения. так и на людей со средним и высоким уровнями дохода. Комплекс мер, направленных на расширение депозитной базы АО «Нурбанк», включает ряд финансовых и маркетинговых инструментов. С каждым клиентом АО «Нурбанк» должен стремиться к установлению долгосрочных партнерских отношений. С этой целью банк должен прогнозировать развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводить маркетинговые исследования, разрабатывать и предлагать полный спектр банковских продуктов и услуг.

Нуждается в пересмотре процентная политика. На мой взгляд, необходимо регионально дифференцировать процентные ставки по депозитам. В тех регионах, где большая конкуренция, ставки должны быть выше. Необходимо обратить внимание на такой инструмент привлечения из зарубежной практики, как депозитный сертификат на предъявителя, который может обращаться на рынке как любая другая ценная бумага. Сертификат - это письменное свидетельство банка-эмитента о вкладе денежных средств, удостоверяющее право вкладчика или его правопреемника на получение по истечении установленного срока суммы вклада и процентов по нему.

Сертификат не может служить расчетным или платежным средством за проданные товары или оказанные услуги.

Денежные расчеты по купле - продаже депозитных сертификатов и выплате сумм по ним осуществляются только в безналичном порядке.

Депозитный сертификат имеет два преимущества. Во-первых, он в отличие от других инструментов депозитной политики является предметом биржевой игры, и, следовательно, его владелец может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка. Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий, приобретение сертификата, имеющего свободное хождение на рынке, даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством платежа. Сертификаты могут выпускаться в разовом порядке, сериями, именные или на предъявителя. [23]

С целью расширения депозитной базы, АО «Нурбанку» следует обратить внимание на такой инструмент привлечения средств, как сберегательный сертификат, что будет выгодно как для потенциальных клиентов, так и для самого банка.

Сертификаты должны быть срочными. Срок обращения по депозитным сертификатам (с даты выдачи до даты, когда владелец сертификата получает право востребования депозита или вклада по сертификату) ограничивается одним годом.

Срок обращения сберегательных сертификатов ограничивается тремя годами.

Банк может предусмотреть возможность досрочного предъявления к оплате срочного сертификата. При этом банк выплачивает владельцу такого сертификата сумму сертификата и процента по пониженной ставке, устанавливаемой банком при выдаче сертификата.

Проценты по сертификатам устанавливаются при выпуске и указываются на бланках в процентном и денежном виде. При этом процентные выплаты, причитающиеся владельцу по истечении срока сертификата, не зависят от времени приобретения.

В международной практике имеют хождение процентные депозитные сертификаты, дисконтные, Т.е. продающиеся по цене ниже номинала и сертификаты с «плавающей» ставкой. Срок действия последнего сертификата составляет от 3 до 5 лет и процентная ставка определяется каждые 6 месяцев на последующие полгода. Банк самостоятельно разрабатывает условия выпуска и обращения сертификата. Условия выпуска и обращения сертификатов, описание внешнего вида и образец сертификата утверждаются правлением банка Сертификаты, являясь ценными бумагами, подлежат регистрации и требуют лицензии на их выпуск со стороны Национального банка.

С целью учета проданных сертификатов коммерческие банки должны вести специальные регистрационные журналы или предусмотреть выпуск сертификата со специальными отправными корешками, содержащими те же регистрационные реквизиты.

Сертификаты имеют существенные преимущества перед срочными вкладами, оформленными, простыми депозитными договорами. Выпуск сберегательных сертификатов для банка будет иметь несколько выгодных сторон. Во-первых, при выпуске сертификатов не производится отчисления денежных средств в фонд обязательных резервов, которые направляются на кредитование хозяйствующих субъектов. Во-вторых, благодаря большому количеству возможных финансовых посредников в распространении и обращении сертификатов, расширяется круг потенциальных инвесторов. Кроме этого, имеются существенные выгодные стороны и для владельца сберегательного сертификата.

Также на вторичном рынке ценных бумаг сертификат может быть досрочно продан владельцем другому лицу с получением некоторого дохода за время хранения и без изменения при этом объема ресурсов банка, в то время как досрочное изъятие владельцем срочного вклада означает для него потерю дохода, а для банка утрату части ресурсов.

Недостатками сертификатов являются: повышенные затраты банка, связанные с эмиссией сертификатов, а также то, что доходы по ним являются объектом налогообложения в отличие от счетов до востребования и срочных вкладов. Последняя особенность учитывается банками, поэтому проценты на сертификаты, как правило, выше, чем проценты по срочным вкладам с аналогичными сроками и суммой.

Таким образом, банк, проводя активную политику, направленную на привлечение средств и использование их как ресурсов, должен опираться на интересы вкладчиков, максимально заинтересовывая их сохранять средства на банковских счетах. Главным стимулом является плата по депозитным операциям.

А кроме выживания, перед АО «Нурбанк» стоят задачи дальнейшего развития и достижения лидирующих позиций на рынке, поэтому помимо оперативного реагирования на экономическую ситуацию необходимо осуществлять постоянный прогноз изменений, а также планирование и моделирование финансовой деятельности банка путем точных математических расчетов для достижения поставленных целей - получение максимальной прибыли и обеспечение ликвидности банка. В большинстве случаев эти задачи решаются путем внедрения информационных банковских технологий.

Создание системы раннего реагирования и возможностей предупреждения негативных процессов в деятельности коммерческих является перспективным направлением в управлении банковской деятельности. В создавшейся ситуации одной из наиболее у дачных возможностей по выходу на принципиально новый уровень ведения бизнеса и получения конкурентных преимуществ, является создание экспертной системы управления финансовыми ресурсами. Решая задачу совершенствования деятельности необходимо внедрение новых технологий с использование методов прогноза, планирования и анализа потребностей банка и финансовых потоков [23].

Для привлечения в число своих клиентов молодое поколение, АО «Нурбанк» мог бы пополнить перечень вкладов новыми видами депозитов, ориентированных на эту группу населения. Для того чтобы обеспечить приток вкладчиков этой возрастной группы, целесообразно, ввести некоторые стимулы, привлекательные для потенциальных клиентов среди молодого населения. Это может быть скидка при покупке билета на поезд, при посещении каких-либо магазинов («Астыкжан») или туристических фирм, но при условии оплаты услуг средствами, находящимися на этом вкладе и пролежавшими не менее одного полного срока хранения. Также в целях совершенствования депозитной политики АО «Нурбанк» мог бы предложить ряд вкладов, ориентированных на клиентов с высоким уровнем доходов. Например, вклад, особенностью которого являлось бы то, что АО «Нурбанк» также может предложить соединение вкладных продуктов с кредитными и страховыми, разработать продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образования, туризма и отдыха.

В рамках данного вопроса необходимо отметить и тот факт, что в целях крепления ресурсной базы АО «Нурбанк», возникает необходимость принятия мер по минимизации негативного влияния непредвиденного изъятия клиентами срочных вкладов на финансовое состояние банка. Для банка защита от досрочного изъятия депозитов будет выгодна с той точки зрения, что при данном нововведении банк в полной мере сможет использовать депозиты населения для расширения среднесрочного и долгосрочного кредитования, столь болезненно необходимого экономике. А для того, чтобы компенсировать клиентам невозможность изъятия досрочно своего вклада, АО «Нурбанку» необходимо пере смотреть процентную политику, в рамках данного вопроса.

Наряду с этим, для проведения эффективного управления депозитами, АО «Нурбанку» необходимо определить оптимальный объем периода хранения срочных вкладов как физических, так и юридических лиц. При этом банку особое внимание следует уделить тому, что сроки депозитов должны быть увязаны со сроками оборачиваемости тех операций, на осуществление которых они могут быть направлены[24].

Для наибольшей заинтересованности клиентов и притока вкладов, АО «Нурбанк» может предложить выплату процентов по размещенным вкладам вперед с целью компенсации инфляционных потерь. В данном случае вкладчик при помещении средств на определенный срок сразу же получает причитающийся ему доход. Однако в том случае, если договор будет расторгнут досрочно, банк пере считает проценты по вкладу и излишне выплаченные суммы будут удержаны из суммы вклада.

Каждое конкурентное преимущество банка, каждый новый продукт, предлагаемый к продаже, должны быть известны и понятны клиентам, легко сравнимы, а также выгодно отличаться от предложений конкурентов.

Например, банк может принимать целевые вклады, выплата которыx приурочена к периоду отпусков, дням рождений, «новогодний вклaд» - в течение года банк принимает небольшие вклады на празднование Нового года, а в конце года банк выдает деньги вкладчикам, желающие же могут продолжить накопление денег до следующего нового года.

То есть, сейчас, когда борьба за клиентов обострилась, большое значение в решении проблемы укрепления депозитной базы банков имеют не столько количественные (увеличение объемов различных депозитов), сколько качественные факторы: улучшение организации депозитных операций и системы стимулирования привлечения вкладов.

При разработке нового вида депозита банк может изменять параметры его характеристики: срок вклада, вознаграждение, условия договора в различных ситуациях и т.д. Каждая новая комбинация этих характеристик будет являться новой услугой. Поэтому разработка нового товара в банке, да и вообще в сфере услуг, значительно проще и быстрее, чем в сфере реального производства[25].

Но так как такая банковская услуга как депозит является продолжительной во времени (имеется в виду то, что деньги кладут на определенный срок), то банк должен планировать изменения во внешней среде, чтобы, в конце концов, получить прибыль.

При разработке нового депозита или кредита банк должен ориентироваться на потребности клиентов. Обычно, возникновение новой услуги следует за появлением совершенно новой потребности или существенным изменением старой. Выявить новую потребность можно в результате маркетинговых исследований. Чтобы эффективно действовать на рынке банковских услуг, банк должен не только пассивно изучать требования клиентуры к услугам, но и адаптировать к ним эти услуги. Для этого он должен осуществлять тесные взаимосвязи со своими клиентами. Среда, в которой происходит функционирование банка, пронизана различными связями, взаимоотношениями, в том числе не только с клиентами, но и с другими банками, Национальным банком, различными финансовыми организациями. Поэтому, для любого банка столь необходима четкая система взаимосвязей, коммуникаций, которая должна постоянно совершенствоваться в соответствии с изменениями внешней и внутренней среды [26].

Можно проводить ценовую дискриминацию для клиентов по различным критериям, которая при правильном использовании дает значительный эффект, проявляющийся в приобретении значительных дополнительных выгод от клиентов с неэластичным спросом при очень низком уровне дополнительных издержек на организацию дискриминации. Ценовая дискриминация возникает тогда, когда у продавца существует дешевый способ определения покупателей с более эластичным спросом и одновременно с этим предотвращения перепродаж определенных благ другим потребителям с менее гибким спросом. Основная задача банковских работников сводится к поиску дешевых методов различать разных клиентов - тех, кто готов платить дорого и тех, кто купит только по низкой цене, а затем предложить скидку тем, кто в противном случае не сделает покупки. Обязательно банку необходимо поддерживать внешней средой банка.

Public Relations - система мероприятий, направленная на обеспечение коммуникации с взаимной доброжелательности банка и общественности.

В рамки PR входит обеспечение общественности информацией о банке, изучение общественного мнения о нем, ориентация деятельности банка с учетом интересов публики, изучение складывающихся тенденций и заблаговременная разработка мер по укреплению авторитета банка, предотвращению возможных конфликтов и непонимания. Цель PR - обеспечение благоприятного мнения о банке, преодоления барьера к нему, его услугам [27].

Для достижения благожелательного отношения общественности к банку используются различные методы. Основной из них: налаживание отношений с прессой. Поскольку от позиции средств массовой информации, связанных с банком, зависит очень многое, представителям прессы должно оказываться всяческое содействие. Обычно им подготавливаются необходимые информационные материалы, ответы на запросы.

Службе маркетинга приходится следить за сведениями о банке, появляющимися в газетах, журналах и т.д., принимать меры к исправлению ошибок в публикациях. Очень эффективны пресс-релизы краткая насыщенная информация о конкретной проблеме. Действенна также организация посещения банка, его филиалов репортерами; использование возможностей печати. При рассылке проспектов банка каждые пакет должен выглядеть так, будто бы его направили только одному адресату [28].

АО «Нурбанк» создал фирменный стиль. Все свои филиалы в различных городах оформляются одинаково: светлые или белые стены, синяя обналичка, синий логотип банка. Это позволяет безошибочно определить принадлежность филиала. Все буклеты, кредитные карточки банка, сертификаты и даже векселя имеют голубые оттенки. Даже страница банка в Интернете придерживается того же стиля.

Существует и такой способ как устная пропаганда - яркие, лаконичные, впечатляющие выступления руководителя банка на различных форумах, семинарах, конференциях [29].

Нельзя забывать о рекламе престижа - информация о вкладе банка в улучшение экономики страны, повышение благосостояния людей. Все должны знать, какую пользу он приносит обществу.

Реклама - это средство информации о банке или услугах, им оказываемых, коммерческая пропаганда потребительских свойств предоставляемых им услуг для клиентуры и достоинств деятельности банка, готовящая активного и потенциального клиента к расширению деловых контактов с банком. Реклама, занимая особое место в коммуникационной политике, призвана решать наиболее сложную задачу: формировать и стимулировать спрос. Ее можно рассматривать как форму коммуникации, которая имеет цель - перевести качества предоставляемых банком услуг на язык нужд и запросов клиента. Реклама логически является составной частью формирования авторитета фирмы [30].

Основными видами рекламы считается реклама товара и реклама престижа. Престижная или фирменная pеклама представляет достоинства банка, выгодно отличающих его от конкурентов. Цель престижной рекламы создать среди общественности, и, прежде всего среди активных и потенциальных клиентов, привлекательный имидж банка, который вызвал бы доверие к нему самому и предоставляемым им услугам. Престижная реклама подчеркивает заботу банка о клиентуре, о расширении новых, удобных для клиента услуг. Из всех возможностей рекламного дела реклама престижа самая сложная [31].

Реклама товара представляет донесение до клиентов информации о предоставляемых банком услугах. Выделяют информативную, увещевательную, напоминающую и подкрепляющую рекламы.

То есть, надо расширять обслуживание клиентов с учётом ошибок прошлого, укреплять технологическую и кадровую базы.

Банку необходимо разностороннее и масштабное стимулирование творческой активности и инициативы каждого работника банка. Обеспечить заинтересованность каждого работника квалификации [32].

В соответствии с этими задачами в постоянном повышении своей АО «Нурбанк» должен ориентироваться на достижение высоких количественных, качественных и социальных показателей, таких как количество клиентов банка и их счетов, объем депозитов, кредитных вложений, инвестиций, размеры совершаемых банком операций и услуг, показателей доходов расходов банка, сроки обработки документов, степень удовлетворения клиентов по объему, количеству и качеству услуг.

Все мероприятия направлены на совершенствование депозитной политики АО «Нурбанк» в условиях усиливающейся конкуренции за ресурсы на внутреннем рынке, т.к. сегодня казахстанские банки ограничены в приобретении ресурсов на внешних рынках.

3.2 Прогноз формирования депозитных ресурсов в АО «Нурбанк»

Важным направлением в исследовании закономерностей динамики социально-экономических процессов является изучение общей тенденции развития. Это можно осуществить, применяя специальные методы анализа.

Особенностью развития социально-экономических процессов во времени и их изучения является то, что в одних рядах динамики основная тенденция роста проявляется при визуальном обзоре исходной информации, в других рядах динамики общая тенденция развития непосредственно не проявляется. Она может быть выражена расчетным путем в виде некоторого теоретического уровня [33].

Необходимо всегда помнить, что, что исходная информация для планирования, проектирования и управления в экономике, как правило, недостаточно достоверна. Планирование деятельности банка обычно ведется в условиях неполной информации об обстановке, в которой будет выполняться план работы банка. Во всех случаях в моделях линейного программирования, к исследованию которых сводятся задачи планирования, проектирования и управления, отдельные или все параметры целевой функции и ограничений могут оказаться неопределенными или случайными[34].

Естественный на первый взгляд путь анализа подобных задач - замена случайных параметров их средними значениями и вычисление оптимальных планов полученных таким образом детерминированных моделей - не всегда оправдан. При сглаживании параметров условий задачи может быть нарушена адекватность модели изучаемому явлению. Усреднение исходных данных может привести к потере полезной информации и привнести в модель ложную информацию. Решение детерминированной задачи с усредненными параметрами может не удовлетворять ограничениям исходной модели при допустимых реализациях параметров условий. Поэтому очень важно выбрать оптимальный метод оценки параметров[35].

Наиболее распространенным методом оценки параметров является метод наименьших квадратов. Метод наименьших квадратов состоит в определении параметров модели тренда, минимизирующих ее отклонение от точек исходного временного ряда:

(7)

где, - расчетные (теоретические) значения исходного ряда;

- фактические значения исходного ряда;

n - число наблюдений.

Метод наименьших квадратов широко применяется при прогнозировании, что объясняется его простотой и легкостью реализации на ЭВМ. Модель тренда жестко фиксируется, и с помощью метода наименьших квадратов можно получить прогноз на небольшой период. Этот метод относят к краткосрочному прогнозированию. Метод наименьших квадратов очень просто реализуется только для линейных и линеаризуемых зависимостей, когда для получения оценок коэффициентов моделей решается система линейных уравнений. Задача значительно усложняется, если для прогноза используется функциональная зависимость, не сводимая к линейной [36].

Для составления прогноза я возьму период 2009 - 2011 год.

Имея такие прогнозы, можно будет приводить соответственно депозитную политику.

С помощью метода наименьших квадратов получена зависимость депозитов по времени: 1 год - 2010; 2 год - 2011; 3 год - 2012. Зависимость будет иметь вид:

у = ах + b (8)

где, а,b - коэффициенты уравнения;

x - l, 2, З.

Для нахождения а и b нужно решить систему уравнений:

(9)

где, x - l, 2, З;

у - величина депозитов, млрд. тенге;

n - число наблюдений;

а, b - коэффициенты уравнения.

В каждое из полученных уравнений подставляем х = 4; х = 5. Полученные значения составляют прогноз депозитов соответственно на 2010 и 2011 годы.

По данным о размере вкладов населения с помощью Ехсеl получена следующая функция развития:

Объем депозитов в 2010 году составил 25,30 млрд. тенге (y₁), в 2011 году 50,48 млрд. тенге (y₂), в 2012 году 77,21 млрд. тенге (y₃)

Система уравнений при прогнозировании объемов депозитов определяется по формуле 10:

(10)

Таблица 11. Прогноз общего объема депозитов на 2010 - 2011гг.

Показатели	Факт, млрд. тенге	План, млрд. тенге
Годы (х)	2010	2011	2012	2010	2011
Объем депозитов (у)	5,30	50,48	77,21	-	-
У = 25,955х-0,91	25,045	51,0	76,955	102,91	128,865

В 2010 году ожидаются вклады населения на сумму 102,91 млрд. тенге, а в 2011 году 128,865 млрд. тенге.

Вклады физических лиц в 2010 году составили 10,64 млрд. тенге (у₁), В 2011 году 20,05 (у₂), в 2012 году 27,86 (у₃).

Система уравнений при прогнозировании вклады физических лиц определяется по формуле 10:

(11)

Таблица 12. Прогнозирование вкладов физических лиц на 2010 - 2011гг.

Показатели	Факт, млрд. тенге	План, млрд. тенге
Годы (х)	2010	2011	2012	2010	2011
Объем депозитов (у)	10,64	20,05	27,86	-	-
У = 8,61х+2,30	10,91	19,52	28,13	36,74	45,35

В 2010 году ожидаются вклады физических лиц на сумму 36,74 млрд. тенге, а в 2011 году 45,35 млрд. тенге.

Вклады юридических лиц в 2010 году составили 14,65 млрд. тенге (у₁), в 2011 году 30,43 (у₂), 2012 году 49,36 (у₃).

Система уравнений при прогнозировании вкладов юридических лиц определяется по формуле 10:

(12)

Таблица 13. Прогнозирование вкладов юридических лиц на 2010 - 2011гг.

Показатели	Факт, млрд. тенге	План, млрд. тенге
Годы (х)	2010	2011	2012	2010	2011
Объем депозитов (у)	14,65	30,43	49,36	-	-
У = 17,35х-3,22	14,13	31,48	48,83	66,18	83,53

В 2010 году ожидаются вклады юридических лиц на сумму 66,18 млрд. тенге, а в 2011 году 83,53 млрд. тенге. На рисунке 15 представлен прогноз вкладов на 2010 - 2011гг.

Рисунок 15. Прогноз вкладов юридических лиц на 2010 - 2011гг.

Итак, с помощью экономико-математических методов можно дать прогноз о дальнейшем развитии депозитных вкладов АО «Нурбанк». По прогнозу намечена положительная динамика и стабильный рост депозитов.

Серьезность сложившейся в стране ситуации и предопределила необходимость выработки казахстанской “Программы защиты и стимулирования сбережений”.

Стратегическая цель названной Программы - создание традиций сбережений, вовлечение в финансовую систему страны скрытых накоплений населения, развитие экономики Казахстана посредством создания устойчивой национальной инвестиционной базы через инфраструктуру финансового рынка, уменьшения зависимости от внешних источников заимствований и инвестиций. Выполнение этой цели требует серьезной модернизации законодательства республики по вопросам финансового рынка. Только от взаимного доверия и социального партнерства власти, финансовой системы и общества будет зависеть успех целей и задач данной Программы. В то же время реализация данной “Программы” пока далека от совершенства и требует определенных усилий по ее эффективному внедрению.

Вместе с тем, отметим, что на современном этапе коммерческие банки Казахстана должны модернизировать и непосредственно инструменты депозитной политики. Это, прежде всего, выражается в создании новых для казахстанской практики механизма привлечения средств. Одним из таких механизмов, на наш взгляд, должен являться депозитный сертификат.

Отметим, что в коммерческих банках развитых стран это распространенный инструмент депозитной политики, представляющий собой документ на право владения определенными вложенными в банк средствами и получения по ним оговоренного процента. Кроме того, если депозитный сертификат выдан на предъявителя, то он может обращаться на рынке, как и любая другая ценная бумага.

Подобные операции, предпринимаемые коммерческими банками, могут, на наш взгляд, при определенных условиях оказаться привлекательными для потенциальных покупателей по следующим причинам:

Во-первых, депозитные сертификаты в отличие от других инструментов депозитной политики являются предметом биржевой игры и, следовательно, покупатель может рассчитывать на извлечение дополнительной прибыли в результате благоприятного изменения конъюнктуры рынка.

Во-вторых, в случае осуществления правительством намерений о замораживании депозитов предприятий приобретение сертификатов, имеющих свободное хождение на рынке даст их владельцам некоторую свободу маневра. В этой ситуации сертификат становится альтернативным средством обращения и платежа.

Вместе с тем, эффективное развитие депозитного рынка в РК во многом определяется развитием маркетинга в банковской сфере, взаимоотношениями, которые будут складываться между различными банками, между банками и клиентами, а также формированием рынка банковских услуг.

Как известно, в сфере услуг, куда относится деятельность кредитно-финансовых институтов, к маркетингу начали обращаться в 70-х гг. по мере обострения конкуренции, роста издержек, ухудшения качества услуг. Это было вызвано обострением конкуренции в борьбе за клиентов по мере развития финансового рынка, изменениями во внешней среде и множеством других факторов. При этом отметим, что конкурентная борьба велась не только за новых клиентов, но и за сохранение старых. Банковские институты также ощущали достаточно сильную конкурентную позицию со стороны так называемых “не банковских учреждений”, к которым относят страховые компании, различные фонды и т.д.

В экономической литературе выделяют достаточно широкий спектр общих закономерностей развития рынка банковских услуг. Среди них можно выделить в качестве основополагающих такие, как глобализация банковской конкуренции; появление и развитие огромного числа не банковских учреждений; диверсификация самой банковской деятельности; развитие информационных технологий и средств коммуникации на базе современной техники; ограничение ценовой конкуренции на рынке банковских услуг.

Отметим, что в развитых странах маркетинг в банковской сфере формируется на основе многолетнего богатого опыта данной деятельности компании с развитой базой маркетинга. Первоначально банки рассматривали маркетинг лишь как средство изучения спроса, стимулирование и привлечение клиентов. И только лишь в 80-е годы сформировалась концепция банковского маркетинга, которая стала основой управления коммерческими банками.

Под влиянием конкуренции и требований клиентов к банковским услугам большое число банков стало обращаться к маркетингу, чтобы адаптироваться к изменению внешней среды и обеспечить успех в конкурентной борьбе.

В настоящее время в Казахстане маркетинг в банковской сфере только зарождается и развивается в сложных условиях, что обусловлено отсутствием достаточного опыта, методической разработки, квалифицированных кадров, информационной службы. По существу, каждая организация самостоятельно методом проб и ошибок осваивает сложную маркетинговую деятельность. Тем не менее, отметим, что ряд крупных казахстанских банков достаточно эффективно проводит свою маркетинговую концепцию. Так, к примеру “Банк Туран Алем” достаточно эффективно использует имиджевую идею “Мы вместе”, в основе которой лежит единство данного банка и его клиентов. Соответственно, вся маркетинговая деятельность банка направлена на расширение спектра услуг и укрепление доверия со стороны клиентов.

Таким образом, мы можем констатировать, что развитие депозитного рынка в РК и управление данным процессом на современном этапе находятся еще практически в своей начальной стадии. Но, тем не менее, казахстанские банки достигли достаточно значительных результатов в данном направлении. Однако наряду с этим, еще имеется ряд проблем, решение которых будет содействовать эффективному развитию депозитного рынка в РК, а следовательно, и всей банковской системы. В свою очередь это приведет к повышению определенного эффекта от функционирования казахстанской банковской системы, которая призвана выполнять роль “денежного донора” экономики в целом.

Заключение

В процессе исследования данной темы были получены следующие выводы:

1) Ресурсная база банка имеет важнейшее значение и является основополагающим фактором успешной его деятельности, так как формирование ресурсов и их размещение находятся в тесной взаимосвязи.

2) Значение собственных ресурсов банка состоит, прежде всего, в том, чтобы поддерживать его устойчивость. На начальном этапе создания банка именно собственные средства покрывают первоочередные расходы, без которых банк не может начать свою деятельность. За счет собственных средств банки создают необходимые им резервы. Наконец, собственные ресурсы являются главным источником вложений в долгосрочные активы.

3) Перед коммерческим банком стоит важная задача - выбрать такой порядок формирования собственного капитала, который при минимуме затрат на оборудование и функционирование обеспечивал бы ликвидность, создавая тем самым условия для дальнейшего развития.

4) В формировании ресурсов большое внимание уделяется депозитной политике, т.к. привлеченные средства банков покрывают свыше 90 % всей потребности в денежных ресурсах для осуществления активных операций. Роль их исключительна велика. Мобилизуя временно свободные средства юридических и физических лиц на рынке кредитных ресурсов, коммерческие банки с их помощью удовлетворяют потребность народного хозяйства в дополнительных оборотных средствах, способствуют превращению денег в капитал.

В процессе исследования были выявлены следующие особенности развития депозитного рынка в Республике Казахстан:

1) Рост сбережений населения по мере стабилизации банковской системы и покупательной способности тенге;

2) Конкуренция между банками за корпоративных клиентов;

3) Прямое вмешательство государства в процесс защиты интересов вкладчиков через требование достаточности и сохранности капитала банка;

4) Улучшение качества менеджмента и банковской культуры обслуживания клиентов;

5) Льготные фискальные меры стимулирования интересов вкладчиков, самостоятельное формирование депозитных процентных ставок без ориентации на ставку рефинансирования;

6) Поиск эффективного, реального механизма индексации вкладчиков и защитных мер от инфляции, депозитный портфель банка.

Дан анализ процентной политике банков Казахстана. Данный анализ выявил, что спад объемов депозитов был недолговременным, но кризис замедлил рост депозитов существенно. Поэтому сейчас перед коммерческими банками стоит задача пересмотра своих стратегий не только в привлечении ресурсов, но и развития банков в целом.

Также, во втором разделе проведен анализ деятельности АО «Нурбанк» в области депозитного рынка, дана общая характеристика банка. Основываясь на данных финансовых отчетов, проведен анализ динамики депозитов.

Особое внимание уделено структуре депозитов. Отмечено преобладание в структуре депозитов срочных вкладов, по сравнению с вкладами до востребования. В структуре по видам клиентов преобладают депозиты юридических лиц. В структуре по времени вклада имеется перевес в сторону долгосрочных депозитов. Это объясняется лучшими условиями договора и высокой процентной ставкой по долгосрочным депозитам.

В этом же разделе дипломного исследования дан SWOT-анализ деятельности АО «Нурбанк». Анализ показал, что у банка имеется ряд преимуществ перед конкурентами, но имеются и слабые стороны. В настоящее время, банку надо продолжать умеренно- консервативную политику и разработку новых, интересных и выгодных банковских продуктов.

Динамичное развитие сферы банковских услуг в Казахстане, усиливающаяся конкуренция коммерческих банков за клиента, мировой финансовый кризис, сегодня со всей остротой ставит проблему расширения операций коммерческих банков по открытию разного рода депозитных вкладов. Исследование теоретических основ депозитной политики и анализ динамики вкладов, позволили выработать ряд предложений и рекомендаций по совершенствованию депозитной политики АО «Нурбанк».

В ходе рассмотрения данной темы были представлены следующие предложения и рекомендации:

1) предложен новый вид депозита, условия которого соответствуют нынешней ситуации на депозитном рынке, который повысил бы качество депозитного портфеля и способствовал увеличению числа вкладов, а также количества вкладчиков банка;

2) предложен новый депозит «Особенный». Этот депозит является выгодным и для клиента, (позволяет разместить временно свободные средства и получить прибыль), и для банка (дополнительные ресурсы);

3) «Нурбанку» необходимо активизировать свою депозитную политику. В связи с этим одним из приоритетных направлений работы банка должно стать постепенное наращивание депозитного портфеля путем проведения грамотной депозитной политики, направленной, в частности, на расширение перечня вкладов, доступных клиентам, введение новых видов услуг для и удобства клиентов, минимизация комплекса рисков;

4) необходимо регионально дифференцировать процентные ставки по депозитам. В тех регионах, где большая конкуренция, ставки должны быть выше;

5) для укрепления ресурсной базы банку нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности активами по срокам, объемам и процентным ставкам;

6) депозитная политика АО «Нурбанк» должна учитывать потребности всех социальных и возрастных групп граждан - работающих и пенсионеров, молодежи и людей среднего возраста, а также должна быть рассчитана как на малообеспеченные слои населения. так и на людей со средним и высоким уровнями дохода.

7) для дальнейшей успешной работы в области депозитного рынка, банку необходимо изучать опыт зарубежных банков, проводить постоянные исследования, разрабатывать новые продукты и более быстро реагировать на какие-либо изменения или действия конкурентов.

На сегодняшний день АО «Нурбанк» по прогнозам международных ведущих агентств (Moody's Investors Service, Standard & Poor' s, Fitch Ratings) имеет рейтинг «стабильный».

Список использованных источников

1 Указ Президента Республики Казахстан, имеющий силу Закона «О банках и банковской деятельности» от 30.08.95 г. с (учетом изменений и дополнений от 11.07.97 г.).

2 Баканов М.И., Шеремет А.Д. Теория экономического анализа. - М.: Финансы и статистика, 2000г. 465с.

3 Балабанов И.Т. «Банки и банковское дело». Изд. Питер, 2003г. 345 с.

4 Банковское дело: учебник/ О. И. Лаврушин, И. Д. Мамонов, Н. И. Валенцева и др., под ред. О. И. Лаврушина. 3-е изд., перераб. и доп. Москва, 2005 г., 786 с.

5 Банковское дело: Учебник/ под ред. Г. С. Сейткасимова, изд. 2-е, переработано и дополнено- Алматы: Экономика, 1999 г., 576 с.

6 Банковское дело: управление и технологии: Учебное пособие для вузов! под ред. проф. А. М. Тавасиева.- М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2005г.

7 Батракова Л. Г. Анализ процентной политики коммерческого банка: Учебное пособие. -М.: Логос, 2002. -152с.: ил.

8 Валенцева А.И. Сборник задач по банковскому делу: Учебное пособие. -М.: Финансы и статистика. 2002. 264 с.

9 Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: Учебное пособие М.:Юрайт-Издат, 2002г.269 с.

10 Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Г.Е. Алпатов, Ю.В. Базулин и др.; Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова-М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2003г. 624с.

11 Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник.-М.: Омега-Л; Высш. шк., 2003г. 440 с.

12 Ковалев Б.Б. Сборник задач по финансовому анализу: Учеб пособие: - М.: Финансы и статистика. 2003г. - 124 с.

13 Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник для студентов вузов.-М. :»Маркет ДС», 2003г. 240 с.98

14 www.nurbank.kz

15 Миржакыпова С. Т. Банковский учет в РК: Учебник Ч. 1 под ред.членакорреспондента НАН РК, Д.э.н., проф. Н. К. Мамырова - Алматы: Экономика,2002г.

16 Напетова И.А. Анализ финансово хозяйственной деятельности: Учеб. метод. пособ. - М.: Форум - Инфра 2004г. -128 с.

17 Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. К.Р. Тагирбекова. М.: Изд.дом «ИНФР А-М», Издательство «Весь Мир», 2003 г. 720с.

18 Стародубцева Е. Б. «Основы банковского дела». Изд.: Форум-Инфра-М 2005г. 216 с.

19 Стерликов Ф.Н., Мамедов О.Ю. «Современная экономика». Изд: Феникс 2009г. 20 Сухова Л. Ф. Практикум по анализу финансового состояния и оценки кредитоспособности банка - заемщика. М.: Финансы и статистика, 2003г.152 с.

21 Теория финансов: учебное пособие/Под ред. Н.Е.Заяц, М.К. Фисенко, ТЕ. Бондарь и др. 3-е изд., Стереотип. М.: Высш.шк.,2000 г.

22 www.afn.kz

23 Жанболатова А. Ш. Цели привлечения банковских ресурсов: структура и характеристика. // «Банки Казахстана» N l 2011г. стр.26.

24 Шаяхметова К. О. Теоретические и практические аспекты развитиябанковской системы Республики Казахстан./ «Вестник КазНУ. Серю экономическая» N 1 (41 )2004г. стр.99.

25 О состоянии финансового рынка и финансовых организаций. Пресс-рели: N l на 1 февраля 2005г.// «Банки Казахстана» N 2 2005г. стр.2.

26 О состоянии финансового рынка и финансовых организаций. Пресс-рели N l на 1 февраля 2009г.// «Банки Казахстана» N 2 2009г. стр.299.

27 О состоянии финансового рынка и финансовых организаций. Пресс-релиз N21 на 1 февраля 2010г.// «Банки Казахстана» N22 2010г. стр.4.

28 О состоянии финансового рынка и финансовых организаций. Пресс-релиз N22 на 1 февраля 2011г.// «Банки Казахстана» N23 2011г. стр.4.

29 Райзберг Б.А., Лозовский Л.Ш., Стародубцева Е.Б. Современный экономический словарь.- М.: ИНФРА-М, 1997г. 496 с.

30 Современный финансово-кредитный словарь / Под общей ред. м.г.Лапусты, П.С. Никольского М.: ИНФРА-М, 1999г. 526 с.

31 Статистический ежегодник Казахстана. Алматы, 2010г.

32 Финансовая отчетность за IV квартал 2009г. АО «Нурбанк».

33 Финансовая отчетность за IV квартал 2010г. АО «Нурбанк».

34 Финансовая отчетность за IV квартал 2011г. АО «Нурбанк».

35 Финансовая отчетность за IV квартал 2012г. АО «Нурбанк».

36 Финансовые рынки и посредники. Учебник/ У.М. Искаков, Д.Т. Бохаев. Алматы 2005г.

Размещено на Allbest.ru

...