Кредитная политика коммерческих банков в Республике Беларусь

С 2006 года выделяют также розничный портфель - совокупность требований банка к физическим лицам и индивидуальным предпринимателям, отвечающих определенным условиям.

На фактическом состоянии клиентского кредитного портфеля сказывается принятая коммерческим банком система управления им. Управление кредитным портфелем представляет собой организацию деятельности банка при осуществлении процесса кредитования. При управлении кредитным портфелем конечными целями коммерческого банка являются:

· получение прибыли от проведения активных кредитных операций;

· сохранение надежной и безопасной деятельности банка.

Система управления кредитным портфелем многогранна, ее важнейшими элементами являются:

Ш организационная структура управления кредитным портфелем;

Ш разработка стратегии и тактики кредитной политики;

Ш наличие внутренних нормативных документов, регламентирующих процесс кредитования;

Ш анализ кредитного портфеля с целью улучшения его количественных и качественных характеристик.

Решающую роль в управлении кредитным портфелем играют внутренние документы, регламентирующие организацию кредитных отношений банка с клиентами. Именно внутрибанковские положения должны содержать подробные процедуры рассмотрения кредитной заявки, изучения кредитоспособности кредитополучателя, достаточности, ликвидности и приемлемости залога, определения цены кредита, его сопровождения.

Для эффективного управления кредитным портфелем необходим его анализ по различным количественным и качественным характеристикам как в целом по банку, так и по его структурным подразделениям. Количественный анализ позволяет выявить предпочтительные сферы кредитных вложений, тенденции развития.

После количественного анализа кредитного портфеля усилия следует сосредоточить на его качестве. Для качественного анализа кредитного портфеля можно использовать различные относительные показатели, рассчитываемые по обороту за определенный период или по остатку на определенную дату, а именно: удельный вес проблемных кредитов во всем валовом клиентском кредитном портфеле; отношение просроченной задолженности к акционерному капиталу и другие. Эти показатели рассчитываются в целом по банку, по его структурным подразделениям и в динамике, как в оперативном порядке, так и на отчетные даты.

Коммерческие банки - важнейшее звено банковских систем различных государств. Развитие их деятельности - необходимое условие реального создания рыночного механизма. Банковская система Республики Беларусь состоит из достаточной развитой сети банков (головных и их филиалов).

Крупнейший белорусский коммерческий банк ОАО «АСБ Беларусбанк» не спешит в 2011 году наращивать обороты банковского бизнеса, о чем свидетельствуют показатели деятельности банка за январь. В частности клиентский кредитный портфель всего на 1,8 % до 39,2 трлн. бел. руб., в том числе кредитный портфель юридических лиц за отчетный период увеличился на 0,9 % до 22,9 трлн. бел. руб.

ОАО «БПС-Банк», дочерний банк Сбербанка РФ, увеличил в 2010 году кредитный портфель субъектов малого предпринимательства в 6 раз до 527,9 млрд. бел. руб

3. Энергосбережение и охрана окружающей среды в банках

Энергосбережение представляет собой организационную, научную, практическую, информационную деятельность государственных органов, юридических лиц и физических лиц, направленную на снижение расхода топливно-энергетических ресурсов в процессе их добычи, переработки, транспортировки, хранения, производства, использования и утилизации.

Энергосбережение может быть достигнуто за счет применения энергосберегающего оборудования, установки приборов учета и контроля.

Большой резерв энергосбережения представляет рационально организованная вентиляция зданий банка, так как наибольшие потери теплоты из зданий происходят через системы принудительной вентиляции. Энергосбережение в системах вентиляции может быть достигнуто за счет: замены старых вентиляторов на новые, более экономичные; внедрение автоматического управления вентиляционных установок и другие.

Большое количество электроэнергии потребляют лампы накаливания. Они характеризуются наименьшей светоотдачей, а эффективность в два и более раза ниже, чем у остальных. Экономии электроэнергии можно достичь, применяя вместо этих ламп люминесцентные или галогенные.

Помимо замены источников света более эффективными большое значение для энергосбережения имеют выбор способа размещения светильников, рациональное сочетание искусственного и естественного, общего и местного освещения, использование автоматических систем регулирования источников света, чистка ламп и светильников и прочее. Следует иметь ввиду, что запыленные стекла окон поглощают до 30% светового потока. Регулярная очистка окон позволяет сократить продолжительность горения ламп при двухсменной работе на 15% в зимнее время и на 50% - в летнее.

Также много затрат идет на оплату за отопление здания банка. Посмотрим на структуру потерь тепловой энергии в зданиях:

· Через наружные стены - 30%;

· Через окна - 35%;

· Вентиляцию - 15%;

· Горячая вода - 10%;

· Через крышу и пол - 8%;

· Трубопроводы - 2%.

Как видно из приведенных данных основное потребление теплоты от системы отопления направлено на компенсацию тепловых потерь зданием банка через стены, окна, вентиляцию, крышу и пол.

Для уменьшения теплопотерь через окна используют стеклопакеты, состоящие из двух или более слоев стекла, разделенных герметичными полостями, заполненными обезвоженным воздухом или аргоном.

Таким образом необходимо проводить мероприятия, направленные на повышение эффективности использования энергоресурсов, которые являются частью общей структуры управления банком. Иными словами проводить энергетический менеджмент.

В задачи энергетического менеджмента входит комплексный анализ энергопотребления и на его основе обоснование и проведение энергосберегающих мероприятий. Энергетический менеджмент - это постоянная системная работа в следующих направлениях:

Ш Мониторинг движения ТЭР;

Ш Нормирование их расходов;

Ш Планирование потребления ТЭР;

Ш Планирование мероприятий по повышению эффективности использования ТЭР;

Ш Экономический анализ энергоиспользования;

Ш Организация морального и материального стимулирования рационального использования ТЭР.

И наконец на уровне банка главной задачей энергетического менеджмента является достижение минимальной энергетической составляющей в себестоимости оказания услуг, а также обеспечение его конкурентоспособности на внутреннем и мировом рынках.

Заключение

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные денежные средства от своего имени и на свой страх и риск с целью получения дохода. Поэтому каждый коммерческий банк должен точно определить свои рыночные приоритеты и специализацию в любой временной период. Именно в этом и заключается актуальность темы курсовой работы.

Проведя необходимые расчеты для определения кредитоспособности кредитополучателя УПП «НИВА», было выяснено, что данное предприятие относится к первому классу заемщиков. Для определения кредитоспособности были рассчитаны следующие показатели:

- коэффициент текущей ликвидности;

- коэффициент обеспеченности собственными оборотными средствами;

- коэффициент обеспеченности финансовых обязательств активами;

- коэффициент финансовой независимости;

- коэффициент покрытия долгов собственным капиталом;

- коэффициент “финансового рычага” (Левериджа);

- коэффициент роста собственного капитала;

- коэффициент устойчивого экономического роста;

- коэффициент оборачиваемости совокупного капитала вложенного в активы предприятия;

- коэффициент оборачиваемости оборотных активов предприятия;

- коэффициент обеспеченности запасов собственным оборотным капиталом;

- рентабельность собственного капитала;

- рентабельность продаж;

- рентабельность затрат.

Поставленная задача по определению финансового состояния заемщика была достигнута.

Рассмотрев различные виды кредитов, предоставляемые ОАО «Белагропромбанком» и ОАО «Белинвестбанком» юридическим лицам я могу сделать вывод о том, что не существует единой кредитной политики для всех банков. Каждый банк формирует свою собственную кредитную политику, учитывая экономические, политические, географические, организационные и иные факторы, оказывающие влияние на его деятельность. Разумеется, каждый банк в той или в иной форме приходит к собственной кредитной политике.

Список использованной литературы

1. Банковский кодекс Республики Беларусь, Мн., «Амалфея», 2009 год.

2. Банковские расчеты в Республике Беларусь, Мн., 2001 год.

3. Банковское дело: учебник / под ред. О.И.Лаврушина. 2-е изд. - М., 2003 г.

4. Вахрин П.И., Нешитов А.С. Финансы, денежное обращение, кредит: учебник - М., 2002 год.

5. Воронин В.П., Федосова С.П. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. - М., 2002.

6. Горемыкин В.А. Лизинг: учебник - М., 2003 год.

7. Деньги, кредит, банки: учебник / под общ. ред. Г.И.Кравцовой. - Мн., 2007г.

8. Концепция развития банковской системы Республики Беларусь на 2001 - 2010 годы // Банк. вест. - 2002. №17.

9. Концепция развития розничных банковских услуг в Республике Беларусь до 2010 года // Банк. вест. - 2004. №24.

10. Порядок расчетов между юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями в Республике Беларусь, утв. Указом Президента РБ 29.06.2000 №359.

11. Инструкция о порядке ведения кассовых операций и расчетов наличными денежными средствами в белорусских рублях на территории Республики Беларусь, утв. постановлением НБ РБ 17.01.2008 №4.

12. Инструкция о порядке открытия и закрытия банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями банковских счетов, утв. постановлением Правления НБ РБ 20.06.2007 №127.

13. Правила организации наличного денежного обращения В Республике Беларусь, утв. постановлением Правления НБ РБ 24.08.2007 № 166.

14. Об утверждении правил проведения валютных операций, утв. постановлением Правления НБ РБ 30.04.2004 №72.

15. Указ Президента Республики Беларусь 27.03.2008 №178 «О порядке проведения и контроля внешнеторговых операций».

16. Указ Президента Республики Беларусь 17.07.2006 №452 «Об обязательной продаже иностранной валюты».

17. Закон Республики Беларусь от 22.07.2003 г. №226-3 «О валютном регулировании и валютном контроле» // НРПА Республики Беларусь. 2003. №85 2/978.

18. Закон Республики Беларусь от 24.11.93 г. №2586-XII «О залоге» // Ведомости Верховного Совета Республики Беларусь. 1993. №35. Ст. 449.

19. Инструкция о нормативах безопасного функционирования для банков и небанковских кредитно-финансовых организаций: утв. постановлением Правления НБ РБ от 28.09.2006 г. №137 // Банковский вестник. 2006. №33.

20. Инструкция о порядке предоставления Национальным банком РБ банкам

21. кредитов, обеспеченных залогом ценных бумаг: утв. постановлением Правления НБ РБ от 14.09. 2006 г. №239 // Банковский вестник. 2006. №29.

22. Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврате: утв. постановление Правления НБ РБ от 28.12.2006 г. №223 // Банковский вестник. 2007. №6.

23. Инструкция о порядке формирования и использования банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями специальных резервов на покрытие возможных убытков по активам и операциям, не отраженным на балансе: утв. постановлением Правления НБ РБ от 28.09.2006 г. №138 // Банковский вестник. 2006. №33.

24. Инструкция по анализу и контролю за финансовым состоянием и платежеспособностью субъектов предпринимательской деятельности: утв. постановлением Министерства финансов РБ, Министерства экономики РБ, Министерства статистики и анализа РБ от 14.05.2004 г. №81/128/65//НРПА РБ. 2004. №90 8/11057.

25. Инструкция по выполнению банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями функций агентов валютного контроля: утв. постановлением Правления НБ РБ от 27.06.2006 г. №89 // Банковский вестник. 2006. №25.

26. Инструкция по организации кассовой работы в банках и небанковских кредитно-финансовых организациях РБ от 21.12.2006 г. №211 // Банковский вестник. 2007. №8.

27. Программа развития банковского сектора экономики на 2006 - 2010 годы: утв. Указом Президента РБ от 15.01.2007 г. №27 // Банковский вестник. 2007. №9.

28. Правила открытия банками счетов клиентам в РБ: утв. постановлением Правления НБ РБ от 28.09.2000 г. №24.12 // Банковский вестник. 2000. № 38 (с изм. и доп.).

29. Правила проведения валютных операций: утв. постановлением Правления НБ РБ от 30.04.2004 г. №72 // Банковский вестник. 2004. №15.

30. Банковское дело: учеб. / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Финансы и статистика, 2005.

31. Кабушкин С.Н. Управление банковским кредитным риском: учеб. пособие. М.: Новое знание, 2004.

32. Калимов Д.А., Томкович Р.Д. Банковские операции: правовое регулирование и практика обслуживания клиентов. М.: Амалфея, 2003.

33. Организация деятельности коммерческих банков: учеб. / Под ред. Г.И.Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Мн.: БГЭУ, 2007.

Размещено на Allbest.ru