Развитие кредитования в коммерческих банках (на примере ОАО "Айыл Банк")

Требуется дальнейшее стимулирование кредитования путем создания полноценной правовой базы для заимствований на открытом рынке через площадку фондовой биржи, а так же путем размещения корпоративных ценных бумаг. Согласно Национальной стратегии устойчивого развития Кыргызской Республики на 2013 - 2017 гг. определены перспективы деятельности Агентства по финансовому надзору.

История залога как способа обеспечения кредитных обязательств насчитывает не один десяток лет, в то же время роль залога в кредитной сделке, при кажущейся очевидности вопроса, не так однозначна. С одной стороны, важность залога никем не оспаривается, с другой стороны, применение залогового механизма рассматривается как фактор, тормозящий развитие кредитного бизнеса. Залоговый механизм является следствием несовершенства экономических отношений, однако даже развитый Запад им не пренебрегает, более того, требования западных банков в отношении залога порой более жесткие. Построение сбалансированной, гибкой залоговой политики - одна из приоритетных задач банковского сектора

Необходимы изменения в части регистрации движимого имущества, реформы должны предусмотреть систему регистрации залогового обеспечения, в частности, усовершенствование законодательной базы, регулирующей залоговые правоотношения, модернизацию Единого государственного реестра по залогам движимого имущества посредством разработки онлайновой системы регистрации залогов.

Это значит, что регистрация залогов движимого имущества будет максимально упрощена и каждое финансово-кредитное учреждение или другое юридическое лицо сможет осуществлять регистрацию залогов, а также получать информацию об имуществе, находящемся под залогом, непосредственно из своего офиса, с помощью Интернета.

В последнее время в Кыргызстане наблюдается положительная динамика развития финансового сектора, в том числе и рынка кредитования. Растет общий объем кредитного портфеля банков, а размер процентной ставки продолжает неуклонно снижаться. Несмотря на это, стоимость кредитных ресурсов по-прежнему остается на достаточно высоком уровне.

В целом процентная ставка на кредитном рынке формируется под влиянием рыночных механизмов и в большей степени зависит от состояния источников ресурсной базы самих кредитно-финансовых институтов. В большинстве случаев местные компании не имеют возможности выхода на более дешевые международные рынки капитала. И в этом смысле ситуация на финансовых рынках России и Казахстана - стран, являющихся одними из основных внешних инвесторов Кыргызстана, также отражается на процессе формирования ставок. Надо отметить, что в отношении существующей ресурсной базы недостаточно раскрыт потенциал внутреннего финансирования, в частности, за счет более активного привлечения сбережений населения.

Отличительной особенностью последних лет является появление и закрепление на финансовом рынке Кыргызстана микрофинансовых институтов, занявших свободные ниши в сфере финансовых услуг, прежде всего в области предоставления финансовых услуг бедному населению в наиболее отдаленных регионах республики. При этом они выдают кредиты по ставкам, превышающим банковские, и в частных случаях разница оказывается достаточно существенной.

Учитывая растущее влияние деятельности микрофинансовых компаний на кредитный рынок, Национальным банком совместно с коммерческими банками и микрофинансовым сектором было принято решение по реализации плана мероприятий по оптимизации процентных ставок в микрофинансовом секторе, большая часть которых рассчитана на 2012 год. Данная программа, в частности, ставит перед собой цель оптимизации стоимости привлекаемых ресурсов, обслуживания клиентов и операционных расходов микрофинансовых организаций.

Ожидается, что принимаемые меры позволят усовершенствовать процесс ценообразования на рынке кредитных услуг, тем самым расширяя имеющиеся возможности дальнейшего экономического роста страны и повышая благосостояние населения за счет создания более благоприятной ресурсной среды.

3.2 Основные направления развития кредитования

Современные тенденции развития рынка банковских продуктов и услуг обусловлены главным образом следующими основными процессами:

· интенсивным развитием современных информационных технологий, использование которых позволяет учреждениям банков расширить спектр одновременно предоставляемых услуг, приблизить их к клиенту, снизить затраты времени клиентов и банковские операционные издержки;

· эволюционным развитием финансового рынка, появлением новых его сегментов и инструментов;

· повышением требований клиентов к качеству банковского обслуживания и усилением конкуренции банков в отношении качественных характеристик предоставляемых услуг.

По моему мнению основными направлениями по развитию банковских продуктов и услуг любого коммерческого банка должны стать:

ь использование стратегий многоканального обслуживания физических и юридических лиц;

ь переход от оказания отдельных видов услуг к комплексному обслуживанию клиентов;

ь переход при оказании стандартных услуг от прямого контакта «клиент - клерк» (через банковский прилавок) к самообслуживанию;

ь стандартизация и автоматизация процесса оказания розничных банковских услуг;

ь внедрение современных стратегий продаж;

ь развитие и оптимизация филиальной сети;

ь расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг.

Увеличение масштабов деятельности на рынке банковских продуктов и услуг ставит перед коммерческими банками проблему снижения затрат, связанных с организацией продаж. При этом банковские продукты можно разделить на две группы:

- продукты, спрос на которые носит индивидуальный характер и которые требуют специального уровня подготовки банковских работников (инвестиционные услуги, ипотечное кредитование, трастовые услуги и др.);

- базовые продукты, спрос на которые носит массовый характер (открытие счетов, осуществление платежей населения, выдача наличных денег, покупка-продажа валюты, информационные услуги и др.).

Возможность возникновения и развития кредита связаны с кругооборотом и оборотом капитала. В процессе движения основного и оборотного капитала происходит высвобождение ресурсов. Средства труда используются в процессе производства длительное время, их стоимость переносится на стоимость готовой продукции частями. Постепенные восстановление стоимости основного капитала в денежной форме приводит к тому, что высвобождающиеся денежные средства оседают на счетах предприятий. Вместе с тем на другом полюсе возникает потребность в замене изношенных средств труда и достаточно крупных единовременных затратах. Аналогичные по своему характеру процессы происходят и в движении оборотного капитала. Более того, здесь колебания в кругообороте и обороте проявляют себя более разнообразно. Так, в силу сезонности производства, неравномерных поставок и другого происходит несовпадение времени создания и обращения продукции. У одних субъектов появляется временный избыток средств, у других - их недостаток. Это создаёт возможность возникновения кредитных отношений, то есть кредит разрешает относительное противоречие между временным оседанием средств и необходимостью, их использования в хозяйстве.

Кредитная система государства складывается из банковской системы и совокупности так называемых небанковских банков, т.е. небанковских кредитно-финансовых институтов, способных аккумулировать временно свободные средства и размещать их с помощью кредита. В мировой практике небанковские кредитно-финансовые институты представлены инвестиционными, финансовыми и страховыми компаниями, пенсионными фондами, сберегательными кассами, ломбардами и кредитной кооперацией. Эти учреждения, формально не являясь банками, выполняют многие банковские операции и конкурируют с банками. Однако, несмотря на постепенное стирание различий между банками и небанковскими кредитно-финансовыми институтами, ядром кредитной инфраструктуры остается банковская система.

В данное время идёт поиск и становление оптимальных форм институционального устройства кредитной системы, эффективно работающего механизма на рынке капиталов, новых методов обслуживания частных лиц и привлечению их денежных средств. Создание устойчивой, гибкой и эффективной банковской инфраструктуры - одна из важнейших (и в то же время самых сложных) задач экономической реформы в КР.

При кредитовании по остатку кредит взаимосвязан с остатком товарно-материальных ценностей и затрат, вызвавших потребность в ссуде. К примеру, предприятие может уже закупить необходимые ему ценности за счет своих финансовых источников и лишь затем обратиться в банк за ссудой под их обеспечение, тем самым компенсируя произведенные затраты. Кредит в этом случае выдается под остаток товарно-материальных ценностей в порядке компенсации, а не авансирования затрат (уже произведенных в данном случае) на приобретение необходимых материалов. Чаще всего кредитование по остатку, как правило, уже, охватывает меньший круг объектов кредитования, опосредует один из объектов, в то время как кредитование по обороту связано с движением не отдельного, частного, а совокупного объекта кредитования.

На практике кредитование по обороту и по остатку могут сочетаться, образуется оборотно-сальдовый метод, когда кредит на первой стадии выдается по мере возникновения в нем потребности, а на второй стадии погашается в строго определенные сроки, которые могут не совпадать с объемом высвобождающихся ресурсов. На первой стадии кредит выдается на начальной стадии оборота товарно-материальных ценностей и затрат; на второй стадии погашается на базе остатков срочных обязательств клиента перед банком.

Стандартизация базовых услуг позволит снизить операционные издержки, организовать продажу услуг без индивидуальных консультаций с банковскими работниками (например, использовать автоматизированные системы консультирования). Комплекс стандартизированных базовых услуг должен быть высокотехнологичным и рационализированным с позиций планируемого банком соотношения произведенных затрат и ожидаемых доходов. На основе стандартизации технологических и экономических параметров услуг банки могут организовать свою деятельность на рынке банковских продуктов и услуг по двум основным направлениям:

Ш Усиление внимания коммерческих банков к качественным аспектам своей деятельности на рынке банковских продуктов и услуг связано с тем, что на достаточно развитом рынке розничных банковских услуг именно от качества предоставляемых услуг зависят конкурентные рыночные позиции банка. Подводя итоги вышеизложенному, следует отметить, что развитие банковских продуктов и услуг, в частности, внедрение в практику стратегий многоканального обслуживания, комплексного обслуживания и самообслуживания клиентов, расширение спектра и повышение качества банковских продуктов и услуг будут способствовать дальнейшему развитию любого коммерческого банка, упрочнению его финансового положения, поможет оставаться лидером в конкурентной борьбе. Стратегическими целями развития банковских продуктов и услуг должно стать достижение уровня обслуживания, позволяющего максимально удовлетворять потребности физических и юридических лиц в банковских услугах, приближение параметров банковских продуктов и услуг к уровню развитых стран.

За счет расширения спектра услуг, освоения новых сегментов рынка банковских продуктов и услуг происходит оптимизация использования текущих возможностей и, следовательно, повышается рентабельность деятельности банка, растет отдача от вложенного капитала. Внедрение новых банковских продуктов и услуг предполагает изучение передового зарубежного опыта, развитие банковских технологий, дальнейшее совершенствование менеджмента и маркетинга в данной сфере, создание системы подготовки и переподготовки персонала.

Опыт зарубежных банков по модернизации и возможность его применения в КР. Банковская система Швейцарии высокоразвита. Ее совокупный баланс составляет почти 2,5 трлн. швейцарских франков. Швейцарские банки обеспечивают 11% ВВП, 10 - налоговых поступлений, 3% занятости в стране. Поэтому за основу возможности применения опыта по модернизации отечественными коммерческими банками выбран опыт швейцарских банков.

Процессы глобализации и регионализации экономики определяют новые вызовы и требования к банкам. В их числе:

* обострение банковской конкуренции на мировых финансовых рынках и в международном банковском офшорном бизнесе;

* усиливающееся соперничество между национальными банками, ориентирующимися на стратегию выживания;

* необходимость совершенствования национальной регламентации банковской деятельности на основе международных рекомендаций по совершенствованию.

Чтобы стать лучшим банком, необходимо диверсифицировать свою деятельность для удовлетворения растущих потребностей клиентов и увеличения прибыли. В Швейцарии усиливается тенденция к увеличению фондовых операций банков и формированию внебиржевого фондового рынка. Это связано, прежде всего, со снижением роли сберегательных депозитов в формировании банковских ресурсов, так как проценты по ним низкие и облагаются 35 процентным налогом.

Поэтому преобладает привлечение средств клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Крупные банки (например, вторая по величине Группа КредиСюис) создают отделения, специализирующиеся на продаже ценных бумаг. В Швейцарии активно осуществляется секьюритизация - замещение предоставленного кредита выпуском банком собственных ценных бумаг, обеспеченных обязательствами клиентов по полученным кредитам.

Для сохранения своего приоритета в сфере управления имуществом клиентов из различных стран крупные швейцарские банки специализируются не на массовых, а на дорогостоящих продуктах и услугах. С этой целью диверсифицируются международные портфели активов клиентов с использованием ноу-хау, применяемых в офшорной банковской деятельности, например, принципа «открытых платформ» - продажа клиентам не только собственных, но и лучших банковских продуктов, предлагаемых на мировом финансовой рынке. Совершенствуется индивидуальный подход к клиентам. Расширяется консультативная деятельность банков, в том числе по вопросам управления активами клиентов, их инвестиций и обязательств, налогообложения, наследства, пенсионного планирования, строительства и недвижимости.

Банки активно предоставляют ипотечные кредиты в швейцарских франках на покупку недвижимости в стране в сумме до 80% стоимости объекта по фиксированной ставке 4-5% годовых, т.е. дешевле, чем эти кредиты в долларах и евро. Некоторые швейцарские банки сотрудничают с иностранными клиентами: разрабатывают банковские продукты по их запросу, предоставляют кредиты для приобретения частных самолетов, яхт, недвижимости в Швейцарии, изучают иностранный бизнес-менталитет. Группа КредиСюис открыла представительства в Москве и Санкт-Петербурге, а также специализированные офисы в Цюрихе, Женеве, Лондоне, Сингапуре. Наряду с осуществлением амбициозной международной стратегии, швейцарские банки кредитуют мелкие и средние предприятия (до 250 занятых), которые составляют 99,7% предприятий страны, из них 12% экспортируют свою продукцию.

Следует отметить, что в Швейцарии тенденция к универсализации крупных банков сочетается со специализацией средних и мелких. Иногда специализацию осуществляют и крупные банки путем частичной передачи своих функций, созданному в этих целях «операционному» банку, который анализирует риски и модели их страхования, обрабатывает данные, обеспечивает безопасность расчетов. По мнению одного из сотрудников PricewaterhouseCoopers, розничная специализация банков исчерпала себя и преобладает тенденция к универсализации банков.

Исходя из выше изложенного, можно отметить, возможно ли применение опыта швейцарских банков в Кыргызской Республике. Конечно, любой опыт дает тот или иной положительный эффект. Несомненно, нашим коммерческим банкам нужно широко применять Интернет-банкинг, Предоставлять выгодные условия для ипотечного кредитования, а также привлекать средства клиентов для инвестирования их в различные ценные бумаги. Но конечно для выполнения всех условий банковскому сектору необходима стабильная политическая ситуация в стране, развитый рынок ценных бумаг и другие факторы. Будем надеяться, что в скором будущем банковский сектор Кыргызстана будет соответствовать зарубежным стандартом.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковский кредит несет, позволяет населению перешагнуть рамки собственных накоплений, а также создать предприятиям и организациям необходимые экономические предпосылки для роста производства.

С одной стороны кредитование очень хорошо стимулирует эффективность труда, так как, получая заработную плату, недостаточную для покупки за наличный расчёт ряда товаров, в частности предметов длительного пользования, люди имеют возможность покупать эти товары в кредит или брать кредит под их покупку. Впоследствии, деньги за эти товары должны быть выплачены, поэтому каждый, взявший в кредит, старается продержаться на своём рабочем месте, как можно дольше, т.е. на более долгий промежуток времени. Только так он может быть уверенным в своих силах выплатить кредит и зарекомендовать себя перед кредиторами, как честное и добросовестное лицо, для дальнейших связей.

В рыночном хозяйстве для совершения акта купли-продажи нужны деньги, которые в этом случае выступают как средство обмена и платежа. Банк в лице Национального банка Кыргызской Республики осуществляет выпуск денег, необходимых для обращения. Другой составной частью банковского продукта являются предоставляемые ими услуги.

Банковский продукт имеет свои особенности, связанные с определенными свойствами банковских услуг. Во-первых, банк выполняет операции и оказывает услуги преимущественно в денежной форме. Кроме того, банковский продукт сложно представить как нечто материальное, вещественное. Если в отраслях материального производства продукт принимает конкретную товарную форму, то банковский продукт, как правило, материальной формой не обладает. Например, кредиты и расчеты совершаются в порядке записей по счетам, их никак нельзя произвести про запас на будущее. Важнейшим свойством банковских услуг является их производительный характер. Банк не просто собирает деньги - он превращает «неработающие», неиспользуемые денежные ресурсы в работающие активы. Банковские операции, обслуживая хозяйственную деятельность своих клиентов, способствуют развитию и ускорению производства и создают дополнительную стоимость. Объектом банковских услуг выступают не просто деньги, перемещаемые с одного счета на другой: это, как правило, движение капиталов в денежной форме.

В работе изучались банковские продукты ОАО“Айыл Банк”.

ОАО“Айыл Банк” является одним из банков Кыргызской Республики по обслуживанию юридических лиц и физических лиц, несмотря на то, что его специализация заключается в обслуживании физических лиц. Банк выполняет традиционные операции по расчетно-кассовому обслуживанию юридических лиц, он предлагает им полный набор современных банковских продуктов. Он разрабатывает и использует новейшие технологии по обслуживанию юридических лиц. Достаточно просто ознакомиться с перечнем основных услуг банка юридическим лицам, чтобы убедиться в вышесказанном. Перечень основных услуг для юридических лиц: открытие и ведение расчетных счетов; депозитные операции; кредитование; банковские гарантии; конверсионные операции (покупка, продажа и конверсия иностранной валюты);операции с ценными бумагами; депозитарные операции; документарные операции; операции с дорожными чеками; инкассо банковских, коммерческих, ордерных и других чеков; пластиковые карты платежной системы Элкарт, проведение расчетов за товары и услуги с использованием пластиковых карт; юридические консультации по предоставляемым банком услугам. Также Айыл Банк является одним из банков Кыргызской Республики по обслуживанию частных лиц.

Основные виды услуг для физических лиц: размещение денежных средств во вклады; расчетно-кассовое обслуживание; операции с ценными бумагами; кредитование; покупка и продажа иностранной валюты. Также банк использует систему, позволяющая клиентам получить дистанционный доступ к услугам банка через Интернет. Банк рассчитывает на то, что реализация указанных задач позволит сохранить и упрочить позиции на рынке вкладов и кредитования частных лиц. В работе с корпоративными клиентами Банк по-прежнему стремится развивать сотрудничество со всеми категориями данного сегмента. Принимая во внимание преимущества работы с крупными клиентами - возможность привлечения и размещения существенного объема ресурсов, обслуживания значительных объемов денежных потоков, реализации широкого спектра комиссионных услуг - и высокую рентабельность подобных операций для банка, а также то, что именно эта группа клиентов имеет большие возможности выхода на международные рынки капитала и меньшие риски для банка.

ОАО“Айыл Банк” сохраняет задачу обеспечения долгосрочного сотрудничества с каждым крупным клиентом на основе предоставления полного спектра продуктов и услуг высокого качества, удовлетворяющих индивидуальные требования клиентов. С этой целью банк ставит задачи совершенствования системы комплексного обслуживания клиентов среднего бизнеса на основе предложения всего спектра банковских продуктов и услуг, а также повышения скорости обслуживания и усовершенствования технологий проведения операций для клиентов малого бизнеса на основе использования продуктов комплексного обслуживания. Также планируется упростить условия обслуживания клиентов, имеющих положительную кредитную историю, особенно в области краткосрочного кредитования, предоставления гарантий и аккредитивов. Взаимодействуя со всеми группами клиентов, банк продолжит участвовать в проектах, осуществляемых с государственной поддержкой, в первую очередь, в национальных проектах. Продолжается развитие и совершенствование услуг по кредитованию юридических и частных лиц. Налажена автоматизированная система управления информационными сервисами, позволяющая контролировать работоспособность, доступность для пользователей и производительность ключевых автоматизированных систем.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Банки и банковские операции: Учебник / Под ред. проф. Е.Ф. Жукова. - М.

2.Банковское дело. Учебник / Под ред. Г.Г. Коробовой. - М.: Юристъ, 2006. - 751 с.

3. Банковское дело: Учебник. / Под ред. проф. О.И. Лаврушиной. - М.: Финансы и статистика, 2004. - 450 с.

4. Банковское дело: Учебник. 4-е изд., перераб. и доп. / Под ред. проф. В.И., Колесникова, Л.П. Кропивецкой. - М.: Финансы и статистика, 2005. - 353 с.

5. Батракова Л.Г. Экономический анализ деятельности коммерческого банка. Учебник. - М.: Издательская корпорация «Логос», 2001. - 344 с.

6. Ефимова Л.Г. Банковские сделки: право и практика. Монография. - М.: НИМП, 2001. - 654 с.

7. Иванов А.Н. Банковские услуги: зарубежный и российский опыт. - М.: Финансы и статистика, 2002. - 176 с.

8. Кураков Л.П., Тимирясов В.Г., Кураков В.Л. Современные банковские системы. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: Гелиос АРВ, 2008. - 320 с.

9. Макарова Г.Л. Система банковского маркетинга. Учебное пособие. - М.: Финстатинформ, 2006. - 210 с.

10. Маркова О.М. и др. Коммерческие банки и их операции: Учебное пособие. - М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2008. - 397 с.

11. Масленченков Ю.С., Тавасиев A.M., Эриашвили Н.Д. Расчетные и кассовые услуги банка / Под ред. А.М. Тавасиева. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, Элит-2000, 2001. - 232 с.

12. Панова Г.С. Кредитная политика коммерческого банка. - М.: ИКЦ «ДИС», 2007. - 464 с.

13. Финансы, деньги, кредит: Учеб./под ред. Соколовой О.В. - М.: Юрист, 2006. - 784 с.

14. http://www.nbkr.kg

15. http://www.ab.kg

ПРИЛОЖЕНИЕ

Анализ портфеля кредитов по направлениям в сельскохозяйственной отрасли

Размещено на Allbest.ru