Формы безналичных расчётов, применяемых в Республике Беларусь

Использование кредитных карточек осуществляется держателями карточек в порядке, предусмотренном для держателей дебетовых карточек.

Организация расчетов с использованием банковских карточек предполагает:

1) создание системы обращения карточек, развитие необходимой инфраструктуры. Банк должен провести работу по привлечению предприятий торговли и сферы услуг для обслуживания карточек, организовать расчеты с этими предприятиями по операциям с применением карточек, осуществить установку банкоматов. Для этого банк заключает с продавцами договоры, в которых устанавливает определенный процент от оборота по карточкам - плату за проводимую авторизацию и за гарантию банка на перечисление средств;

2) организацию проверки платежеспособности клиента (авторизация), т.е. получение торговой точкой подтверждение гарантии оплаты при совершении расчетной операции по конкретной банковской карточке. Для проведения авторизации продавец посылает запрос банку о подтверждении полномочий предъявителя карточки и его платежеспособности. Технология авторизации зависит от организации платежной системы, вида карточки и технической оснащенности торговой точки. Авторизация может осуществляться в двух режимах.

· Режим on-line предполагает установление торговой точкой связи с банком (или процессинговым центром) для подтверждения платежеспособности карточки при осуществлении каждого платежа. Связь устанавливается либо продавцом по телефону (голосовая авторизация), либо торговым терминалом после введения суммы платежа продавцом и идентификационного кода (ПИН-кода) держателем карточки. Этот режим применяется главным образом при осуществлении расчетов с применением магнитных карточек, обладающих небольшим объемом памяти.

· Режим off-line предполагает подтверждение платежеспособности без установления связи с банком (или процессинговым центром) путем дополнительного обмена информацией с самой карточкой. Такой режим применяется в отношении электронных карточек, емкость памяти которых позволяет записывать на них, кроме прочего, информацию о состоянии счета клиента. При расчете за купленный товар терминал автоматически фиксирует уменьшение суммы счета на микропроцессоре банковской карточки. Данный режим является более экономичным, чем режим on-line.

3) Обеспечение обмена информацией между участниками платежной системы (процессинг). Информационный обмен может осуществляться на основе бумажных, электронных технологий или быть смешанным. Для его организации в банке создается процессинговый центр, куда поступают запросы продавцов о платежеспособности банковских карточек и откуда рассылаются «черные» списки или стоп-листы (списки аннулированных, потерянных и украденных карточек). В процессинговом центре обрабатываются поступившие документы (карт-чеки или другие), в соответствии с которыми банк осуществляет перевод средств со счетов клиентов на счета предприятий торговли и сервиса. Для обслуживания системных банковских карточек необходимо создавать межбанковские центры. Процессинговый центр может также осуществлять деятельность по изготовлению и выпуску карточек в обращение, дальнейшему развитию инфраструктуры и т.д.

Расчеты с использованием банковских карточек осуществляются в форме дебетового банковского перевода.

Документом, подтверждающим проведение по счету клиента операций при использовании карточки, является выписка по соответствующему счету клиента, порядок предоставления которой определяется в договоре об использовании карточки. В выписку по счету клиента должна быть включена информация обо всех проведенных клиентом и отраженных по счету клиента (счету по учету кредитов) операциях при использовании карточки за определенный период.

С точки зрения развития системы безналичных расчетов, банковские платежные карты признаны сегодня наиболее перспективными, удобными и практичными. Платежные системы, в которых платежные карточки используются в качестве расчетного средства и средства получения текущего кредита в банке, среди систем использующих другие безналичные розничные платежные инструменты, являются самыми массовыми по числу вовлеченных в них клиентов.

В сфере денежного обращения платежные карты являются одним из средств организации безналичных расчетов. Платежный инструмент в виде карточки содержит носитель информации, на котором записаны и хранятся сведения об определенной сумме денежных средств, оплаченных держателем карточки ее эмитенту. Отсюда и вытекают основные различия между средствами на платежной карточке и наличными деньгами.

Согласно теории, наличные деньги среди всех инструментов обращения и накопления стоимости обладают наибольшей ликвидностью, то есть способностью в любой момент времени обмениваться на товар (услугу). Платежная карточка не уступает наличным деньгам в этом качестве: с помощью карточки можно оплатить товары и услуги в сети предприятий торговли и сервиса, получить наличные деньги.

Деньги, находясь в виде банковской карточки на руках у клиента, продолжают оставаться в банке как депозитные привлеченные средства, на которые банк начисляет проценты. Таким образом, карточка выполняет как платежную, так и сберегательную функции одновременно, совмещая ликвидность наличных денег и доходность средств на вкладе.

3. Развитие новых форм безналичных расчётов в соответствии с требованиями рынка в Беларуси

Говоря о развитии форм безналичных расчётов в современных условиях я бы выделил вопрос развития системы безналичных расчетов по розничным платежам, которому уделяется значительное внимание на уровне Правительства и Национального банка.

Основным инструментом для проведения безналичных розничных платежей, который развивался наиболее интенсивно, является банковская платежная карточка (далее -- карточка). За последние годы подавляющее большинство экономически активного населения страны переведено на выплату заработной платы через счета в банках. При этом количество банковских платежных карточек в обращении увеличилось по сравнению с 2008 г. более чем в 2 раза.

Республика Беларусь по результатам многолетней работы по развитию системы безналичных расчетов посредством карточек вышла на первое место среди стран СНГ по доле безналичных операций с применением карточек в общем объеме всех операций с их использованием на территории государства, опередив своих ближайших соседей -- Российскую Федерацию и Украину.

В настоящее время в Республике Беларусь банками выпускаются в обращение карточки внутренней платежной системы БЕЛКАРТ, международных платежных систем (далее -- МПС) VISA и MasterСard. Кроме того, банками осуществляется эквайринг по операциям с использованием карточек указанных платежных систем и МПС American Express, UnionPay.

Самым крупным банком-эмитентом в стране является ОАО “АСБ Беларусбанк”, на долю которого на 01.01.2013 приходится 46,8% всей эмиссии карточек. В пятерку лидеров по эмиссии карточек также входят ОАО “БПС-Сбербанк” (14,6% общего объема эмиссии), ОАО “Белагропромбанк” (11,8 %), ОАО “Белинвестбанк” (7,8%), “Приорбанк” ОАО (6,5%).

Количество операций в долларах США с использованием карточек БЕЛКАРТ, эмитированных в белорусских рублях, незначительно. К таким операциям, по информации банков, относятся операции, при осуществлении которых валюта счета клиента отлична от валюты операции (например, оплата на заправках, погашение валютного кредита).

Национальным банком совместно с иными заинтересованными разработано постановление Совета Министров Республики Беларусь и Национального банка Республики Беларусь от 01.04.2013 № 246/4 “О Плане совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013--2015 годы”. Данный документ содержит концептуальные подходы к дальнейшему развитию в Республике Беларусь такого сегмента национальной платежной системы, как система безналичных расчетов по розничным платежам. План совместных действий определяет также целевой ориентир работы в указанном направлении -- увеличение показателя доли безналичного денежного оборота в розничном товарообороте организаций розничной торговли и доли безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению к 01.01.2016 до 50% и снижение нагрузки на платежный терминал для проведения безналичных расчетов в сфере розничной торговли и услуг до 160 карточек.

Утвержденные указанным постановлением мероприятия по реализации Плана совместных действий направлены на стимулирование активного использования населением различных видов электронных платежных инструментов и средств платежа, систем дистанционного банковского обслуживания, расширение круга организаций торговли (сервиса), принимающих оплату за товары (работы, услуги) в безналичной форме, обеспечение непрерывности и безопасности функционирования программно-технической инфраструктуры для проведения безналичных расчетов по розничным платежам, определение безналичных форм расчетов как приоритетных при планировании и разработке органами государственного управления различных мероприятий по работе с населением.

Единое расчетное и информационное пространство Республики Беларусь (далее - ЕРИП) представляет возможности на практике проводить мероприятия, направленные на развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам и увеличения доли безналичного денежного оборота в стране в целом, в том числе оценивать результаты по итогам их проведения.

ЕРИП - система, которая сочетает в себе возможности осуществления платежей за услуги и платежей в бюджет как наличным, так и безналичным путем на основании унифицированного взаимодействия ее участников. Помимо унификации при формировании и развитии ЕРИП преследуют цели увеличения доли безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа, а также переориентации населения на взаимодействие с банковской системой посредствам систем дистанционного банковского обслуживания.

Увеличение суммы принятых платежей в ЕРИП, а также доли платежей, совершаемых с использованием современных платежных инструментов и средств платежа, свидетельствует о росте доверия населения к современным электронным платежным инструментам и средствам платежа.

В последнее время динамично развивается оплата услуг через системы дистанционного банковского обслуживания (ДБО), особенно системы Итернет-банкинга. Население также стало чаще использовать устройства самообслуживания для оплаты услуг. Развивается оплата услуг с использованием мобильного банкинга. Кроме того, появился такой оригинальный способ их оплаты, как ТВ-банкинг, осуществляемый с помощью интерактивного телевидения ZALA.

Национальный банк проводит мероприятия, направленные на расширение присутствия и развитие ЕРИП на белорусском рынке.

Основными направлениями развития ЕРИП, предусмотренными планом совместных действий государственных органов и участников финансового рынка по развитию в Республике Беларусь системы безналичных расчетов по розничным платежам с использованием современных электронных платежных инструментов и средств платежа на 2013-2015 года, являются:

· предоставление населению широкого спектра услуг посредством ЕРИП;

· унификация размеров вознаграждений, уплачиваемых организациями - производителями услуг по идентичным услугам в ЕРИП.

Возможности Национального статистического комитета Республики Беларусь позволяют предоставлять информацию о доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению с периодичностью не чаще одного раза в год. Данное обстоятельство препятствует оперативности принятия управленческих решений, направленных на увеличение доли безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению, и тормозит развитие системы безналичных расчетов по розничным платежам страны в целом.

Мониторинг платежей, в том числе и получение полной информации о доле безналичного денежного оборота в объеме платных услуг населению с любой установленной периодичностью и в оперативном порядке, возможен посредством ЕРИП при выполнении следующих трех условий.

1. Все производители услуг (органы государственного управления, юридические лица, индивидуальные предприниматели и т.д.) должны обеспечить возможность приема платежей за поставляемые ими товары (работы, услуги) и платежей в бюджет посредством ЕРИП.

2. В соответствии с положениями Указа Президента республики Беларусь от 30 августа 2011 года №389 «О едином расчетном и информационном пространстве в Республике Беларусь» (в ред. от 13 мая 2013 года №219), вступившего в силу в марте 2012 года, к ЕРИП в качестве платежных агентов должны подключиться все организации, осуществляющие прием платежей в пользу третьих лиц.

3. Производителями услуг должен быть осуществлен переход на взаимодействие с банковской системой только посредством ЕРИП и АИС «Расчет».

В заключение следует отметить, что выполнение в полном объеме перечисленных выше условий будет иметь множество положительных эффектов, в первую очередь:

· Снизится стоимость объема платежей в масштабах страны для всех заинтересованных субъектов;

· Появится стимул для роста объема безналичных расчетов и использования удобных для людей способов оплаты с помощью систем дистанционного банковского обслуживания;

· Появится возможность применения уникального инструмента мониторинга.

Заключение

В настоящее время, в условиях становления рыночных отношений, проблема организации быстрых и четких расчетов между предприятиями и организациями занимает одно из важнейших мест в республике.

Придавая огромное значение рациональному использованию денежных средств и сокращению издержек обращения, государство организует безналичные расчеты, поставив условия их осуществления и порядок применения расчетных документов.

На основании изученных нормативных правовых актов НБ РБ, полученных данных из статей периодической печати, учебных пособий, мною сделаны выводы о том, что основными платежными инструментами в безналичном платежном обороте Республики Беларусь между юридическими лицами в настоящее время являются платежные поручения и платежные требования. Это объясняется тем, что платежные поручения универсальны и просты в использовании, а платежные требования обеспечивают четкий порядок их адресной доставки, четкий контроль за расчетами. При расчетах с использованием платежных поручений и платежных требований отмечается наименьшая трудоемкость в оформлении, проверке и учете, достаточно прост документооборот, сокращается время операций. Основным недостатком расчетов платежными требованиями и платежными поручениями является отсутствие гарантии платежа. Однако, несмотря на это платежные поручения и платежные требования не могут быть вытеснены другими формами безналичных расчетов. Целесообразность применения той или иной формы определяется характером экономических связей участников расчетов, удобством расчетов и другими факторами.

Сегодня платежные системы на базе платежных карт стали неотъемлемым атрибутом финансовой системы любого индустриально-развитого государства.

Развитие новых форм расчетов и способов платежей является одной из основ здорового и качественного развития национальной экономики, ее финансовой системы. В связи с этим важнейшим направлением банковской деятельности, где широко используются информационные технологии, является платежная система.

Национальная платежная система представляет собой совокупность банковских и финансовых институтов, платежных инструментов, банковских правил и процедур, программно-технических средств, а также межбанковских систем и механизмов перевода денежных средств, обеспечивающих обращение денежных средств внутри страны и взаимодействия с зарубежными платежными системами. Участниками платежной системы являются институты, предоставляющие услуги по осуществлению переводов денежных средств. В их число входят Национальный банк, другие банки и небанковские кредитно-финансовые организации.

В настоящее время основными задачами, стоящими перед Национальным банком, банками, органами государственного управления по развитию системы безналичных расчетов по розничным платежам, являются:

? расширение круга хозяйствующих субъектов, предоставляющих населению возможность оплаты товаров, работ, услуг в безналичном порядке;

? дальнейшее развитие программно-технической инфраструктуры для проведения населением безналичных платежей;

? принятие дополнительных мер по стимулированию населения и субъектов хозяйствования к использованию безналичных форм расчетов.

Список использованных источников

1 Банковский кодекс Республики Беларусь от 25 октября 2000 года № 441-3. Принят Палатой представителей 3 октября 2000 года. Одобрен Советом Республики 12 октября 2000 года.

2 Инструкция о банковском переводе от 29.03.2001 № 66 (в редакции постановления Правления Национального банка Республики Беларусь 19.11.2012 № 583)

3 Инструкция о порядке совершения операций с банковскими платежными карточками. Постановление Правления Национального банка Республики Беларусь от 18 января 2013 года № 34, рег. Номер в НРПА 8/26811 от 21 января 2013 года.

4 Инструкция о порядке проведения операций с использованием чеков из чековых книжек и расчетных чеков: Утв. постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 30.03.2005 №43 регистрационный номер Национального реестра правовых актов 8/6419 от 23.07.2001

5 Инструкция Белгазпромбанка об условиях использования физическими лицами личных дебетовых банковских платежных карточек (в редакции распоряжения заместителя председателя правления от 27.12.2013 №433). Утверждено распоряжением заместителя председателя правления от 21.01.2013г. №27.

6 О текущей ситуации в сегменте карточного бизнеса белорусских банков / Ольга Антонович, Илона Верес // Банковский вестник - 2013- №16/597 - с. 41-49.

7 Безналичные расчеты в ЕРИП и их развитие / доклад начальника Главного управления единого расчетного и информационного пространства Национального банка Республики Беларусь О.В. Веремейчика на расширенном заседании Правления // Банковский вестник - 2013-№20/601 - с. 15-18.

8 Денежное обращение и кредит: учебное пособие / А.И. Короткевич, И.И. Огкольда. - Минск: ТетраСистемс, 2008. - 352 с.

9 Деньги, кредит, банки : учебник / Г.И. Кравцова, Г.С. Кузьменко, О.И. Румянцева [и др.] ; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 2-е изд., перераб. и доп. - Минск : БГЭУ, 2007. - 444 с.

10 Коноплицкая М. А. Банковские операции: учеб.пособие - Минск: «Вышэйшая школа», 2008. - 315с.

11 Организация деятельности коммерческих банков: учебник / Г.И. Кравцова, Н.К. Василенко, О.В. Купчинова [и др.]; под ред. проф. Г.И. Кравцовой. - 3-е изд., перераб. и доп. - Минск: БГЭУ, 2007. - 478 с.

Размещено на Allbest.ru