Кредитование населения

Размещено на http://www.allbest.ru/

Введение

Кредитование населения с каждым годом получает наибольшее распространение и развитие в сфере предоставляемых банком услуг и оказывает наибольшее влияние на прибыль банка.

Столь стремительный рост объяснялся введением в рынок потребительских кредитов в широком смысле этого слова. Однако финансовый кризис и в этой сфере внес свои коррективы. С начала 2009 года кредитование физических лиц для банка стало не столь выгодным, что и объясняет тенденцию снижения займа денежных средств в этом секторе.

Среди основных причин, которые послужили спаду объемов, прежде всего, выделяется ухудшение платежеспособности населения. Чтобы увеличить собственную безопасность во многих банках кредитование физических лиц предусматривает минимальный порог первоначального взноса и повышение годовой процентной ставки. Также пересмотрены правила оценки платежеспособности физического лица. Предоставление официального подтверждения уровня доходов стало обязательным в оформлении документов кредитования физического лица. Некоторые виды кредитования (ипотека, автокредитование) рассчитаны исключительно на идеального заемщика. Не стоит радоваться и тем, кто успел оформить долгосрочные кредиты на более выгодных условиях. Многие банки для ускорения возврата денежных средств пересматривают подписанные ранее условия договора. Например, при ипотечном кредите, мотивируя снижением залоговой стоимости жилья, банк требует от заемщика погасить треть одолженной суммы. Или счастливый обладатель автомобиля, взятого под валютный автокредит, помимо повышенной процентной ставки должен еще умудриться перекрыть разницу выросшего курса доллара или евро.

Розничное кредитование остается наиболее востребованным, среди всех видов кредитования физических лиц. Несмотря на общую напряженную финансовую обстановку, существует немалая категория платежеспособного населения, которому свойственно появление тех или иных потребностей (приобретение бытовой техники, туристические поездки и т.д.).

В период финансового кризиса ситуация с кредитованием напряженная, но не критическая. Людям всегда нужны деньги. И вряд ли кто-то захочет навсегда остаться в этом режиме экономии. Для того чтобы продлить свое существование, необходимо привлекать деньги извне, в том числе и пойти в банк взять кредит. В свою очередь банки кредитование как осуществляли, так и будут осуществлять. И при первых признаках стабилизации экономики они в первую очередь заинтересованы расширить число потенциальных заемщиков путем снижения ставок и отмены искусственно созданных ограничений.

Целью дипломного проекта является:

Совершенствование системы кредитования ОАО Альфа-Банк.

Объектом исследования выступает Операционный Офис «Челябинский» Филиала «Екатеринбургский» ОАО Альфа - Банк.

Предмет исследования - кредитные операции с физическими лицами в ОАО Альфа - Банке.

Реализация поставленной цели требует решения ряда задач:

1. Изучить теоретические основы кредитных операций.

2. Охарактеризовать формы обеспечения возвратности банковских кредитов. банковский кредит физический возвратность

3. Дать общую характеристику ОАО Альфа - Банк.

4. Провести анализ кредитных операций с физическими лицами в Операционном Офисе «Челябинский» Филиала «Екатеринбургский» ОАО Альфа - Банк.

5. Разработать мероприятия по совершенствованию кредитных операций с физическими лицами.

Структура работы: введение, две главы, заключение, список использованной литературы. Первая глава является описательной, материал для неё собран при прохождении практики в ОАО Альфа - Банке. В ней рассматривается общая характеристика ОАО Альфа - Банка, анализ кредитных операций физических лиц. На практических примерах рассмотрены условия кредитования физических лиц. Вторая глава является логическим продолжением теории и практики, и содержит в себе предложения по совершенствованию кредитования физических лиц в Операционном Офисе «Челябинский» Филиала «Екатеринбургский» ОАО Альфа - Банк в условиях мирового финансового спада.



1. Анализ деятельности операционного офиса «Челябинский» филиала «Екатеринбургский» ОАО Альфа - банк по кредитованию физических лиц

1.1 Краткая характеристика ОАО Альфа - Банк

ОАО Альфа - Банк основан в 1990 году. ОАО Альфа - Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских операций, представленных на рынке финансовых услуг, включая обслуживание частных и корпоративных клиентов, инвестиционный банковский бизнес, торговое финансирование и управление активами.

По состоянию на 1 сентября 2011 года клиентская база ОАО Альфа - Банка составляла около 39 тыс. корпоративных клиентов и 4,3 млн. физических лиц. В Москве, регионах России и за рубежом открыто 331 отделение и филиал банка, в том числе дочерний банк в Нидерландах и финансовые дочерние компании в США и Великобритании. В Челябинске действуют 9 офисов.

Чистая прибыль Банковской группы «Альфа - Банк», в которую входит ОАО «АЛЬФА - БАНК» и его дочерние компании, на основе международных стандартов финансовой отчетности (МСФО) за первое полугодие 2011 года составила 296 млн. долларов США [3].

За отчетный период совокупные активы Банковской группы «Альфа-Банк» выросли на 4,3% с 21,6 млрд. долларов США на конец 2009 г. до 22,6 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., причиной чего стали постепенное восстановление российской экономики после мирового кризиса и положительный имидж ОАО Альфа - Банка, позволивший привлечь новых клиентов, как в корпоративном сегменте, так и в сегменте розничного бизнеса. Остатки на клиентских счетах Банковской группы «Альфа - Банк» уменьшились на 5,1% до 13,0 млрд. долларов США (на конец 2009 г. они составляли 13,7 млрд. долларов США). Это произошло в результате сокращения остатков на клиентских счетах в Амстердамском Торговом Банке (входит в Банковскую группу «Альфа - Банк») на 25%, в то время как в ОАО Альфа - Банке наблюдался их умеренный рост. Совокупный капитал вырос на 6,9% и составил 2,9 млрд. долларов США (2,7 млрд. долларов США на конец 2009 г.) благодаря полученной прибыли от основной деятельности.

Совокупная ссудная задолженность Банковской группы «Альфа - Банк» выросла на 1,2% с 15,0 млрд. долларов США на конец 2009 г. До15,1 млрд. долларов США на 30 июня 2010 г., при этом рост кредитного портфеля ОАО Альфа - Банка с 13,6 млрд. долларов США до 14,1 млрд. долларов США был скорректирован уменьшением кредитного портфеля Амстердамского Торгового Банка примерно на 15% за тот же период.

Доля созданных провизий на возможные потери по ссудам по отношению к величине кредитного портфеля снизилась на 0,6% благодаря значительному улучшению качества кредитного портфеля. Небольшое снижение обусловлено консервативной политикой Банковской группы «Альфа - Банк» в части создания провизий. В абсолютном выражении провизии снизились с 1 504 млн. долларов США на 31 декабря 2009 г. (10,1% от величины кредитного портфеля) до 1 441 млн. долларов США на 30 июня 2010 г. (9,5% от величины кредитного портфеля). Доля просроченной ссудной задолженности (ссуды с просрочкой платежа по основному долгу или процентам от одного дня и более) в совокупном кредитном портфеле Банковской группы «Альфа - Банк» снизилась к концу первого полугодия 2010 г. по сравнению с концом 2009 г. в результате погашения и эффективной реструктуризации большей части просроченной задолженности. На 30 июня 2010 г. доля просроченной ссудной задолженности составила 12,1% (1 826 млн. долларов США просроченной задолженности от 15 136 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля), на 31 декабря 2009 г. доля просроченной ссудной задолженности составляла 24,2% (3 701 млн. долларов США просроченной задолженности от 15 281 млн. долларов США совокупного кредитного портфеля).

Чистая процентная маржа от ссудных операций выросла на 12,1% до 640 млн. долларов США (за 6 месяцев 2009 г. она составила 571 млн. долларов США). Рост произошел в результате значительно снизившихся процентных расходов, в основном за счет низких процентных ставок по межбанковским кредитам. Прибыль до налогообложения и резервов выросла на 41,6% до 602 млн. долларов США (на 30 июня 2009 г. - 425 млн. долларов США), отношение операционных расходов к доходам составило 40,4%. Чистая прибыль выросла в результате роста процентных и комиссионных доходов вместе со снижением отчислений в резервы на 57,5% - с 395 млн. долларов США в первом полугодии 2009 г. до 168 млн. долларов США в первом полугодии 2010 г [4].

Банковская группа «Альфа - Банк» уделяет особое внимание управлению рисками ликвидности и рисками капитализации, хотя они не представляли серьезной угрозы в первой половине 2010 г. По состоянию на 30 июня 2010 г. денежные средства и краткосрочные средства, размещенные в кредитных организациях составили примерно 18% от совокупных активов. В дополнение к этому ОАО Альфа - Банк имеет доступ к другим источникам ликвидности, таким как займы, предоставляемые Банком России под обеспечение кредитного портфеля или перекрестные гарантии других российских банков. Высокая капитализация Банковской группы «Альфа - Банк» подтверждается коэффициентом достаточности капитала на уровне 22,1% согласно стандартам Базель-1 по состоянию на 30 июня 2010 г.

В марте 2011 г. Банковская группа «Альфа - Банк» разместила среднесрочные облигации на сумму 600 млн. долларов США под фиксированную процентную ставку 8% годовых с погашением в 2015 г. Начиная с 2011 года, большая часть ранее выпущенных долговых ценных бумаг была погашена, и Банковская группа планирует новые размещения на рынках заемного капитала в ближайшем будущем.

Банковская группа «Альфа - Банк» является крупнейшим российским частным банком по размеру совокупных активов, совокупному капиталу и размеру депозитов. В первом полугодии 2011 г. группа продолжила свое развитие как универсальный банк по следующим основным направлениям: корпоративный и инвестиционный банк (включая МСБ), торговое финансирование и лизинг, розничный банк (включая систему банковских филиалов, авто кредитование и ипотеку). Среди текущих стратегических приоритетов Банковской группы «Альфа - Банк» можно выделить эффективное управление активами и пассивами с целью повышения прибыльности, постепенное наращивание кредитного портфеля с ориентацией на качество заемщика, увеличение комиссионных доходов, привлечение средств на рынках заемного капитала, дальнейшее развитие расчетного бизнеса и удаленных каналов обслуживания.

В мае 2011 года был подтвержден долгосрочный рейтинг Банковской группы «Альфа - Банк» от агентства Moody's на уровне «Ba1», прогноз негативный. В июне 2011 г. агентство Standard&Poor's повысило прогноз по кредитному рейтингу со стабильного до положительного и подтвердило рейтинг на уровне «B+». В июле 2011 г. агентство Fitch повысило кредитный рейтинг до «ВВ», прогноз стабильный [7].

Финансовые результаты Банковской группы «Альфа - Банк» составлены в соответствии с международными стандартами финансовой отчетности и проверены аудиторами компании PriceWaterhouseCoopers.

Поддержка национального искусства -- одно из приоритетных направлений культурно-просветительской деятельности ОАО Альфа - Банка. При содействии ОАО Альфа - Банка Россию посетили многие всемирно известные зарубежные музыканты. При поддержке ОАО Альфа - Банка в регионах России ежегодно проходят театральные фестивали с участием лауреатов национальной премии «Золотая Маска», концерты артистов Большого театра, балетной труппы Мариинского театра, камерного ансамбля «Солисты Москвы» под руководством Ю. Башмета, лучших джазовых коллективов страны, многочисленные выставки.

ОАО Альфа - Банк является членом Корпоративного клуба WWF России, продолжает реализацию образовательной программы для российских школьников «Альфа-Шанс», оказывает финансовую поддержку благотворительной программе спасения тяжелобольных детей «Линия жизни».

Ключевой задачей ОАО Альфа - Банка является достижение высоких международных стандартов в корпоративном управлении и деловой этике. Процессы и процедуры управления в Банке структурированы таким образом, чтобы обеспечить соблюдение всех законов, норм и правил, и создать оптимальные условия для принятия дальновидных и ответственных решений. В ближайшей и среднесрочной перспективе приоритетами являются введение независимых членов в состав Совета директоров, повышение уровня эффективности корпоративного управления путем создания Комитетов при Совете директоров в дополнение к существующему Аудиторскому комитету, получение рейтинга корпоративного управления от международного рейтингового агентства и дальнейшее обеспечение прозрачности бизнеса ОАО Альфа - Банка.

Наряду с повышением уровня корпоративного управления жизненно важная роль в Банке отводится развитию корпоративной культуры. Именно корпоративная культура, задаваемая руководством и поддерживаемая на должном уровне всеми сотрудниками Банка, определяет корпоративную этику. Неукоснительное соблюдение этических норм и верность основным ценностям служат формированию и сохранению корпоративной культуры в ОАО Альфа - Банке.

ОАО Альфа - Банк прививает своим сотрудникам культуру открытости и доверия, в рамках которой поощряется здоровая борьба мнений. Коллектив Альфа - Банка верен этим принципам, так как они являются залогом доверия общества к нашей организации [8].

Основными конкурентами ОАО Альфа - Банка являются такие банки как Ситибанк, ВТБ 24, Сбербанк, Райфайзен.



1.2 Организационное устройство коммерческого банка (на примере ОАО Альфа - Банк)

Высшим органом коммерческого банка является общее собрание акционеров, которое должно проходить не реже одного раза в год. На нем присутствуют представители всех акционеров банка на основании доверенности. Общее собрание правомочно решать вынесенные на его рассмотрение вопросы, если в заседании принимает участие не менее трех четвертей акционеров банка.

Общее руководство деятельностью банка осуществляет совет банка. На него возлагаются также наблюдение и контроль за работой правления банка. Состав совета, порядок и сроки выборов его членов определяет общие направления деятельности банка, рассматривает проекты кредитных и других планов банка, утверждает, планы доходов и расходов и прибыли банка, рассматривает вопросы об открытии и закрытии филиалов банка и другие вопросы, связанные с деятельностью банка, его взаимоотношениями с клиентами и перспективами развития.

Непосредственно деятельностью коммерческого банка руководит правление. Оно несет ответственность перед общим собранием акционеров и советом банка. Правление состоит из председателя правления (президента), его заместителей (вице-президентов) и других членов.

Заседания правления банка проводятся регулярно. Решения принимаются большинством голосом. При равенстве голосов голос председателя является решающим. Решения правления проводятся в жизнь приказом председателя правления банка. При правлении банка обычно создаются кредитный комитет и ревизионная комиссия.

В функции кредитного комитета входят: разработка кредитной политики банка, структуры привлекаемых средств и их размещения; разработка заключений по предоставлению наиболее крупных ссуд (превышающих установленные лимиты); рассмотрение вопросов, связанных с инвестированием, ведением трастовых операций.

Ревизионная комиссия избирается общим собранием участников и подотчетна совету банка. В состав ревизионной комиссии не могут быть избраны члены совета и правления коммерческого банка. Правление банка предоставляет в распоряжение ревизионной комиссии все необходимые для проведения ревизии материалы. Результаты проведенных проверок комиссия направляет правлению банка.

В целях обеспечения гласности в работе коммерческих банков и доступности информации об их финансовом положении их годовые балансы, утвержденные общим собранием акционеров, а также отчет о прибылях и убытках должны публиковаться в печати (после подтверждения достоверности представленных в них сведений аудиторской организацией).

В целях оперативного кредитно-расчетного обслуживания предприятий и организаций - клиентов банка, территориально удаленных от места расположения коммерческого банка, он может организовывать филиалы и представительства. При этом вопрос об открытии филиала или представительства коммерческого банка должен быть согласован с ГУ ЦБ РФ по месту открытия филиала или представительства.

В состав ОАО Альфа - Банк входят такие основные подразделы:

1) управление активно-пассивными операциями, в которые входят такие основные отделы:

- кредитный;

- отдел ЦБ;

- валютный;

- отдел по работе с населением, которое содержит сектор по работе с пластиковыми карточками;

2) управление учета, отчетности и кассовых операций. Отделы:

- операционный;

- отдел кассовых операций;

- отдел сводной отчетности и экономического анализа;

- бухгалтерия;

- отдел учета валютных операций.

Этот подраздел банка отвечает за бухгалтерское отображение всех банковских операций

3) административно-хозяйственное управление. Отделы:

- отдел автоматизации и информационно-технического обеспечения;

- юридический;

- служба безопасности, в которую входят отдел инкассации и пере-возки ценностей;

- отдел кадров;

- отдел развития и работы с клиентами (маркетинговая служба);

- хозяйственный отдел.

Кроме основных подразделов существуют и другие подразделы банка:

Кредитный комитет - состоит из всех членов правления банка и начальников кредитного, юридического и отдела службы безопасности. Кредитный комитет существует для коллективного рассмотрения всех факторов "за" и "против" при принятии решения относительно того или другого клиента.

Кадровая комиссия - это консультативный орган при Правлении банка. Задача комиссии - проведение конкурсов на замещение вакансий и проведение аттестации сотрудников банка один раз в год. Ее выводы имеют лишь рекомендательный характер [11].

Отдел аудита - это основной контрольный подраздел банка, который выполняет такие функции:

1) контроль соответствия всех банковских операций действующему законодательству;

2) координация отношений банка с налоговыми органами;

3) решение всех бухгалтерских и юридических вопросов в границах банка;

4) проверка достоверности информации, которая предоставляется руководству банка;

5) управление рисками.

1.3 Услуги и продукты ОАО Альфа - Банк, предоставляемые для клиентов физических лиц

ОАО Альфа - Банк осуществляет все виды основных банковских операций, помогая клиентам лучше ориентироваться в мире финансов, эффективно распоряжаться деньгами и обеспечивая удобство банковского обслуживания.

Таблица 1 - Продукты Альфа - Банка для физических лиц

Продукты Альфа - Банка для физических лиц
Основные	Дополнительные
Расчетные продукты	Сберегательные продукты	Кредитные продукты
Текущий счет	Счет «Мой Сейф»	Разрешенный овердрафт по текущему счету	Удаленные каналы доступа
Международные пластиковые карты	Счет «Мой Сейф НТ»	Кредитная Карта	Переводы Western Union
-	Сберегательный счет	Персональный Кредит	Visa Travel Money Cash Passport
-	Депозиты	-	Паевые инвестиционные фонды
Продукты Альфа - Банка для физических лиц
Основные	Дополнительные
Расчетные продукты	Сберегательные продукты	Кредитные продукты
-	-	-	Индивидуальные банковские сейфы

Рассмотрим некоторые из основных видов продуктов.

В ОАО Альфа - Банке существуют Пакеты услуг в рамках линейки «Альфа-Жизнь». Пакеты услуг «Альфа-Жизнь» -- это пакет современных банковских услуг для людей с активным стилем жизни. Они предоставляют максимум удобства для управления деньгами клиентов:

- текущие счета и пластиковые карты для ежедневных расчетов;

- накопительный счет «Мой сейф» для сбережений;

- краткосрочный кредит для непредвиденных расходов.

Что дает Пакет услуг ОАО Альфа - Банка?

- до трех текущих счетов в разных валютах -- рублях, долларах США и евро;

- до трех накопительных счетов «Мой сейф» в разных валютах -- рублях, долларах США и евро;

- неперсонифицированную карту VisaInstantIssue и виртуальные карты MasterCardVirtual;

- до четырех международных пластиковых карт;

- возможность осуществлять платежи и получить доступ к счетам по различным каналам.

По каждому из четырех Пакетов Услуг ОАО Альфа - Банка можно открыть до четырех карт разных категорий.

Почему это удобно?

- ежемесячный платеж за Пакет услуг, а не за каждый счет, получая больше возможностей за меньшие деньги;

- клиент сам выбирает основной счет -- тот, с которого будет оплачиваться Пакет Услуг;

- клиент может менять счет, к которому привязана карта, в зависимости от страны, в которой он находится. Экономия времени, потому что не нужно будет выпускать новую карту в нужной валюте. Чтобы поменять счет карты, достаточно позвонить в Телефонный Центр «Альфа-Консультант».

- можно снимать наличные или пополнять все счета через банкоматы ОАО Альфа - Банка по любой из карт, то есть каждая карта дает доступ к любому счету;

- экономия времени, совершая операции со счетами и картами с помощью интернет-банка «Альфа-Клик», Телефонного Центра «Альфа-Консультант» и услуги «Альфа-Чек»;

- можно устанавливать индивидуальные лимиты на дополнительные карты, управляя расходами средств по картам, выпущенным на имя близких;

- любая пластиковая карта, открытая по Пакету услуг, является пропуском в мир скидок и привилегий. Чем выше Пакет Услуг, тем больше скидок [12].

Текущий счет физического лица.

Текущий счет - это электронный кошелек клиента, то есть счет, который позволит клиенту всегда иметь при себе безопасно хранящиеся деньги и использовать их по мере необходимости: проводить максимально полный набор различных операций, например, снимать и вносить наличные, оплачивать покупки, услуги, обменивать валюту и т.д.

Назначение текущего счета:

- хранение собственных (заработная плата, премии, гонорары и т.д.) и заемных средств (краткосрочный и персональный кредит);

- снятие наличных;

- оплата товаров и услуг по международным пластиковым картам;

- безналичные платежи;

- дополнительные услуги, партнерские программы (скидки, бонусы, специальные предложения).

Текущий счет открывается на условиях «до востребования», то есть срок его действия не ограничен. Клиент может им пользоваться по необходимости.

Текущий счет может быть открыт в разных валютах: рублях, долларах, евро. Если клиенту необходимо несколько счетов, то он может открыть 3 счета по одному в каждой валюте.

К текущему счету можно оформить краткосрочный и персональный кредит

- разрешенный Овердрафт - краткосрочный кредит, оформляемый к текущему счету на неотложные нужды. Увидев привлекательную вещь, клиент сможет приобрести ее, даже если собственных средств на счете недостаточно. Банк «добавит» необходимую сумму средств при осуществлении покупки.

- если клиент обслуживается в банке или только собирается стать клиентом, он может оформить «Персональный кредит». Кредит оформляется на любые цели и на выгодных условиях.

Процедурные свойства продукта Текущий счет:

1. Открывается физическим лицам с 14 лет.

2. Возможность открытия новым и существующим клиентом, а также доверенным лицом.

3. Возможность открытия резидентом и нерезидентом.

4. Для оформления первого текущего счета достаточно ДУЛа (документа, удостоверяющего личность).

5. Возможность открытия счета через удаленные каналы доступа: ЭБ-Тб «Альфа-Консультант» или в ККО (кредитно - кассовом офисе).

6. Счет открывается в течение 15 минут в любом ККО и через УКД.

Международные пластиковые карты.

К любому Пакету услуг возможно открытие до четырех международных пластиковых карт, как на имя клиента, так и на имя его близких.

Счетом карты является Текущий счет или Счет по учету операций по Кредитной карте. Текущий счет карты можно менять. Валюта карты соответствует валюте счета, к которому она привязана. Валюта операции по международной пластиковой карте не зависит от валюты счета, то есть клиент может оплачивать покупки и снимать наличные по всему миру в той валюте, которой требует проведение конкретной операции. Необходимая сумма денежных средств в on-line режиме автоматически конвертируется в соответствующую валюту.

Существует несколько классификаций международных пластиковых карт:

- по схеме расчетов;

- по международным платежным системам;

- по режимам списания;

- по категориям карт.

Счет «Мой Сейф».

В рамках Пакета услуг может быть открыт счет «Мой Сейф». Может быть открыто 3 счета «Мой Сейф», по одному в каждой из валют (рубли, доллары, евро).

Счет «Мой Сейф» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиенту, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Почему это удобно?

- Доход будет больше, чем по текущему счету, потому что на средства, находящиеся на накопительном счете «Мой сейф» весь месяц (то есть на минимальный остаток за месяц) начисляются повышенные проценты.

- Будет постоянный доступ к деньгам, когда бы они ни понадобились.

- «Мой сейф» обслуживается бесплатно.

- Можно пополнять счет в любое время с помощью. Банкоматов с функцией приема наличных или с помощью сотрудника в любом отделении ОАО Альфа - Банка.

- Если вы получаете зарплату на свой текущий счет, часть денег может автоматически переводиться на счет «Мой сейф» -- достаточно оформить длительное поручение на перевод в любом отделении ОАО Альфа - Банка.

- Можно в любой момент снять свои средства со счета «Мой Сейф» через банкомат.

Процентная ставка зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц и тарифного плана.

Счет «Мой Сейф НТ».

Счет «Мой Сейф НТ» - счет по вкладу до востребования, открываемый банком клиентам, у которых нет Пакетов услуг, на условиях, изложенных в договоре и приложениях к договору, предназначенный для получения повышенных процентов на фактический минимальный остаток средств на счете.

Процентная ставка по счету «Мой Сейф НТ» немного ниже, чем по счету «Мой Сейф» и зависит от валюты счета, от величины минимального фактического остатка на счете за календарный месяц.

Кредитная карта.

Кредитная карта - карта, для которой применяется следующая схема расчетов: клиент, кроме возможности использования остатка на счету получает от банка определенный кредитный лимит. Кредит погашается частями в определенные сроки, установленные в договоре. Полное погашение кредита осуществляется только при расторжении договорных отношений (хотя клиент может погасить полностью задолженность в любое время). На используемые заемные средства банк начисляет определенный процент.

Основные требования к субъектам кредитования - физическим лицам:

- Резидент РФ.

- Гражданство РФ.

- Наличие постоянной регистрации в городе/ области нахождения дополнительного офиса/ кредитно-кассового офиса/ филиала/ дополнительного офиса филиала Банка.

- Возраст: не менее 21 года.

- Наличие постоянного источника дохода.

- Наличие домашнего телефона по месту фактического проживания.

- Отсутствие у заемщика других кредитных продуктов ОАО «Альфа-Банк».

- Наличие непрерывного трудового стажа на последнем месте работы не менее трех месяцев.

- Заявленный в анкете-заявлении постоянный ежемесячный доход заемщика не менее 5000 рублей РФ [15].

Кредитной картой может стать любая из международных пластиковых карт, предлагаемых Альфа-Банком: VisaClassic, VisaGold, VisaPlatinum; MasterCardStandard, MasterCardGold, MasterCardPlatinum. Чем выше лимит кредита, тем выше категория карты, которая будет оформлена. Точный лимит кредита будет установлен Банком по результатам индивидуального кредитного анализа.

Срок рассмотрения заявки - 3-5 рабочих дней.

Повседневные операции, осуществляемые ОАО Альфа - Банк:

- Снятие наличных.

- Пополнение счета.

- Коммунальные платежи.

- Оплата товаров и услуг.

- Денежные переводы.

- Конвертация валют.

Пополнение счета можно произвести в любом отделении ОАО Альфа - Банка и в любое удобное время. Для этого в зале круглосуточного обслуживания каждого отделения установлен банкомат с функцией внесения наличных.

Оплата товаров и услуг с использованием пластиковых карт ОАО Альфа - Банка экономит время. Многие покупки можно оплатить на расстоянии, не выходя из дома или не покидая рабочего места.

Конвертация валют позволит расплачиваться по карте и снимать наличные в банкоматах в любой удобной валюте. При этом не имеет значения, в какой валюте оформлен счет в ОАО Альфа - Банке.

Денежные переводы между своими счетами в ОАО Альфа - Банке, а также переводы со своего счета на счета в другие банки можно проводить, используя каналы самообслуживания [23].

1.4 Описание и анализ кредитных операций с физическими лицами осуществляемых ОАО Альфа - Банк

Одним из основных направлений деятельности ОАО Альфа - Банк являются операции по кредитованию физических лиц.

Кредитование в ОАО Альфа - Банк - это:

1) широкий спектр предоставленных кредитных продуктов;

2) минимальные сроки оформления и удобные сроки кредитования;

3) возможность досрочного погашения и закрытия кредита без штрафных санкций и дополнительных комиссий.

ОАО Альфа - Банк предоставляет следующие основные виды кредитов физическим лицам:

1) потребительский кредит;

2) автокредит;

3) ипотечный кредит;

4) кредитные карты.

В отличие от других банков ОАО Альфа - Банк не является специализированным институтом, но значительную часть его активов составляют высокодоходные потребительские кредиты.

Приведем основные данные, необходимые для анализа кредитования физических лиц в ОАО Альфа - Банк за исследуемый период 2009-2011 гг.

Таблица 2- Финансовые результаты деятельности ОАО Альфа - Банка, в рублях

Показатель	Года
	2009год	2010 год	2011 год
Уровень ссудной задолженности	36 709 237	81 551 648	125 601 519
В том числе, по потребительским кредитам	18 152 964	34 946 974	59 740 984
по ипотечным кредитам	5 706 532	19 498 043	38 289 554
по кредитным картам	10 346 265	16 458 623	27 570 981
по автокредиту	2 503 476	10 648 008	-
Уровень полученных процентов	6 960 425	15 154 471	23 389 555
В том числе, по потребительским кредитам	3 267 533	6 290 455	10 753 377
по ипотечным кредитам	855 979	2 924 706	5 743 433
по кредитным картам	2 586 566	4 874 510	6 892 745
по автокредиту	250 347	1 064 800	-

Согласно данным таблицы можно отметить, что в 2011 году общий объем кредитов ОАО Альфа - Банка, выданных физическим лицам, увеличился по сравнению с 2010 годом в 1,5 раза и составил 125 601 519 т.р. Наибольшая динамика была отмечена в сегменте потребительского кредитования: объем потребительских кредитов увеличился в 1,7 раз.

За 2010 год объем рынка ипотечного кредитования вырос в более чем в 3,4 раз - на 70,7% по сравнению с 2009 годом. Рост был связан с популяризацией механизма ипотечного кредитования, однако свою роль сыграла и борьба с «серыми» зарплатами, благодаря которым увеличилось число людей, соответствующих требованиям ОАО Альфа - Банка. В начале октября 2008 года рынок ипотечного кредитования стал сжиматься, что связано с мировым финансовым кризисом. ОАО Альфа - Банк был вынужден пересмотреть свои программы. Это объясняется существенно возросшими рисками снижения платежеспособности заемщиков из - за негативных прогнозов занятости практически во всех секторах экономики. Прежде всего, ОАО Альфа - Банк повысил процентные ставки практически по всем программам - от потребительских кредитов до ипотеки.

В 2009 г. рынок автокредитования вырос на 76,5% по сравнению с 2007 годом, основные продукты - кредиты на легковые автомобили, реализуемые в автосалонах, с которыми заключается соглашение о сотрудничестве, а в 2010 году ОАО Альфа - Банк фактически прекратил работу по программе автокредитования. Это связано с тем, что ОАО Альфа - Банк выдавал автокредиты по 10,99% годовых в рублях, но в начале декабря 2009 г. банк поднял ставку до 28% годовых, что фактически в 2010 году вывело его с рынка автокредитования.

Тогда клиентам для приобретения автомобилей стали предлагать оформить не целевой автокредит, а потребительский. При покупке машин по этому кредиту естественно, не требуется оформление залогов и КАСКО.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что рост объемов кредитования физических лиц в течение отчетного периода имел устойчивую тенденцию к росту в соответствии с принятой Советом директоров Банка кредитной политикой, направленную на развитие розничного кредитования.

Далее проанализируем динамику ссудной задолженности физических лиц, за отчетный период представленной в таблице 3.

Таблица 3 - Динамика ссудной задолженности физических лиц

Вид кредита	2009 год	2010 год	2011 год	Темп прироста в 2010 году по сравнению с 2009 г., %	Темп прироста в 2011 году по сравнению с 2010 г., %	Темп прироста в 2011году по сравнению с 2009г., %
Потребительский кредит, руб.	18 152 964	34 946 974	59 740 984	48	41,5	69
Ипотечный кредит, руб.	5 706 532	19 498 043	38 289 554	70,7	49	85
Кредитные карты, руб.	10 346 265	16 458 623	27 570 981	37,1	40,3	62,5
Автокредит, руб.	2 503 476	10 648 008	-	76,5	-	-
Итого	36 709 237	81 551 648	125 601 519	55	35	70,7

Из данной таблицы видно, что темп прироста в 2011 году по сравнению с 2009 годом по всем видам кредитов занимает наибольшую часть, это было связано с ростом доходов населения, а в 2011 году по сравнению с 2010 годом темп прироста снизился, что связано, во-первых с тем, что на рынок розничного кредитования вышел широкий круг банков, включая мелкие и средние, предлагающие наиболее выгодные условия кредитования физических лиц и во-вторых, на фоне резкого снижения доходов и растущей безработицы ОАО Альфа - Банк возвратился к консервативной оценке потенциальных заемщиков [27].

Представим структуру кредитного портфеля физических лиц в ОАО Альфа - Банке по годам исследования:

Рисунок 1- Структура кредитов ОАО Альфа - Банк в 2009 году, в процентах

Рисунок 2- Структура кредитов ОАО Альфа - Банк в 2010 году, в процентах



Рисунок 3- Структура кредитов ОАО Альфа - Банк в 2011 году, в процентах

По данным диаграммам можно отметить, что за период 2009 - 2011 гг. наибольшую долю в общей структуре кредитования занимает потребительское кредитование, в 2009 году доля потребительского кредитования составила - 49%, в 2010 году - 43%, в 2011 году - 47%, что говорит о том, что потребительское кредитование в ОАО Альфа - Банке является приоритетным направлением деятельности.

Потенциал рынка огромен, а учитывая низкую степень лояльности потребителей, можно констатировать тот факт, что ОАО Альфа - Банк находится только на начальном этапе серьезной конкурентной борьбы за постоянных клиентов. Однако если подобная доля роста кредитования будет сохраняться, то ОАО Альфа - Банк достигнет высшего уровня достаточности капитала.

Теперь необходимо проанализировать уровень полученных процентов по всем видам кредитов, предоставленных физическим лицам, это можно наглядно изобразить в таблице 4.



Таблица 4-Уровень полученных процентов за период 2009-2011 гг.

Вид кредита	2009 год	2010 год	2011 год	Темп прироста в 2010 году по сравнению с 2009г., %	Темп прироста в 2011году по сравнению с 2010 г., %	Темп прироста в 2011году по сравнению с 2009 г., %
Потребительский кредит, руб.	3 267 533	6 290 455	10 753 377	48	41,5	69,6
Ипотечный кредит, руб.	855 979	2 924 706	5 743 433	70,7	49	85,1
Кредитные карты, руб.	2 586 566	4 874 510	6 892 745	47	29,2	62,5
Автокредит, руб.	250 347	1 064 800	-	76,5	-	-
Итого	6 960 425	15 154 471	23 389 555	54	35,2	70,2

По данной таблице видно, что суммы полученных процентов за период 2009-2011 гг. имеют положительные тенденции к росту. Если в 2009 г. их величина составляла 6 960 425 т.р., то в 2010 и 2011 гг. величина процентов составила - 15 154 471 т.р. и 23 389 555 т.р. соответственно. Рост объясняется увеличением сумм предоставленных кредитов. ОАО Альфа - Банк предоставляет довольно крупные по суммам кредиты под низкие процентные ставки. Это вызвано необходимостью бороться за клиентов.

Принимая во внимание стремительный рост портфеля активов ОАО Альфа - Банка в последние несколько лет, анализ его качества является ключевым аспектом кредитного анализа. Основой политики кредитования в ОАО Альфа - Банке является стремление к достижению необходимого уровня доходности кредитного портфеля при условии сохранения приемлемого уровня совокупного риска [27].

Проанализируем динамику роста кредитного портфеля банка. Данная динамика представлена на рисунке 4.

Рисунок 4- Динамика роста кредитного портфеля банка за период 2009 -2011гг, в млрд. долларов США

По данной диаграмме можно отметить, что кредитный портфель в 2010 году значительно вырос по сравнению с 2009 годом. В 2011 году кредитный портфель также вырос по сравнению с 2010 годом. Основным фактором роста кредитного портфеля стала положительная динамика выданных кредитов физическим и юридическим лицам. ОАО Альфа - Банк имеет растущие объемы кредитного портфеля, что позволяет положительно оценивать его поведение на рынке.

Кредитный портфель ОАО Альфа - Банк практически в равных долях состоит из кредитов юридическим лицам (проектное финансирование, ссуды малому и среднему бизнесу и финансовый лизинг) и физическим лицам (розничные кредиты). Структура кредитов представлена в таблице 5.



Таблица 5- Структура кредитов, выданных ОАО Альфа - Банк, в процентах

Заемщики	Доля в общей сумме кредитов
	2009 г., %	2010 г., %	2011 г., %
Юридические лица	60	58,8	53
Физические лица	40	42,1	47

По данной таблице можно отметить, что и в коммерческих банках и в системе ОАО Альфа - Банка доля кредитов, выданных юридическим лицам значительно больше, хотя в кредитном портфеле банка наблюдается тенденция к росту доли кредитов, предоставленных физическим лицам. Структуру кредитов в общем портфеле и их изменение по годам изобразим на рисунке 5.

Рисунок 5 - Структура кредитов в общей структуре кредитного портфеля, в процентах

В течение анализируемого периода на фоне роста объёмов кредитования, наблюдался и рост просроченной задолженности физических лиц по кредитам перед банком. Значительная часть просроченной задолженности приходится на потребительские кредиты.

Потребительские кредиты приносят очень высокий доход, но сопряжены с повышенными рисками, следствием чего является относительно высокий процент невозвратов. И, несмотря на то, что это влечет за собой уплату штрафов, растущих в геометрической прогрессии в зависимости от количества дней просрочек, количество неплатежей растет.

Как и другие банки ОАО Альфа - Банк испытывает проблемы с качеством кредитного портфеля. Рассмотрим общую динамику просроченной задолженности по отдельным видам розничных кредитов выданных физическим лицам за период 2010 - 2011 гг.

Данную динамику можно рассмотреть на рисунке 6.

Рисунок 6-Динамика просроченных кредитов за период 2010-2011 гг., в рублях

По данной диаграмме можно отметить, что больше всего просроченной задолженности в 2011 году приходиться на потребительские кредиты и составляет 6 814 373 т.р. Это происходит в условиях очень быстрого роста выдаваемых кредитов, а также в связи с кризисом, который привел к массовым сокращениям в коммерческих и государственных структурах. Потеря дохода делает выплату по кредитам невозможной.

Объемы просроченной задолженности в отношении автокредитов и ипотеки в разы ниже. Так, просроченная задолженность в 2011 году по ипотечным кредитам составляет 1 586 713 т.р. В 2010 году просроченная задолженность по автокредитам составляет 1 263 826 т.р. Отсюда можно сделать вывод о растущем уровне риска в этом сегменте рынка. Эта тенденция соответствует прогнозам банка, сделанным ранее, по поводу роста уровня рисков невозврата в сегменте автокредитов по мере наступления сроков платежей по таким кредитам и накопления значительного объема выданных ссуд. Также дополнительным фактором роста просроченной задолженности по автокредитам стал выход ряда банков на этот рынок с более лояльными предложениями для заемщиков в части официального подтверждения их кредитоспособности или страхования залогов [31].

Чтобы не ухудшать качество своего кредитного портфеля ОАО Альфа - Банк стал более требовательно подходить к оценке финансового положения потенциальных заемщиков.

На фоне насыщения рынка кредитования продолжает расти доля просроченных кредитов, поэтому необходимо рассмотреть долю просроченных кредитов в кредитном портфеле ОАО Альфа - Банк. Представим долю просроченных кредитов в таблице 6.

Таблица 6-Доля просроченных кредитов за исследуемый период 2009-2011гг, %

Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Итого кредитов, просроченных более чем на 1 день	12	13,7	15,4
Юридические лица	0,7	1,0	1,3
Показатель	2009 г.	2010 г.	2011 г.
Физические лица	11,3	12,7	14,1
Итого кредитов, просроченных более чем на 90 дней	7,6	8,5	9,7
Юридические лица	0,3	0,5	0,9
Физические лица	7,2	8,0	8,8
Отношение резервов к общей сумме всех просроченных кредитов	74	67	60
Отношение резервов к сумме кредитов, просроченных более чем на 90 дней	118	108	100
Коэффициент резервного покрытия	4,2	4,1	3,9



Из таблицы видно, что в 2011 году значительно выросла доля просроченных кредитов более чем на 1 день в кредитном портфеле ОАО Альфа-Банк - с 12 % до 15,4 %.

Это произошло главным образом из-за увеличения числа розничных кредитов, просроченных более чем на один день. Доля просроченных кредитов в розничном кредитном портфеле выросла с 7,2 % до 8,8 %. Однако, на мой взгляд, для данного вида кредитования такая доля просроченных кредитов является нормальной, а высокие риски, присущие розничному кредитованию, компенсируются высокими эффективными процентными ставками.

На первый взгляд может показаться, что ОАО Альфа - Банк осуществляет недостаточные резервные отчисления, однако кредиты, просроченные на 90 дней и более, обеспечены резервами на 100%. В 2011 году коэффициент резервного покрытия ОАО Альфа - Банка изменился незначительно и составил 3,9%.

Рисунок 7- Доля кредитов, просроченных более чем на 1 день



Рисунок 8-Доля кредитов, просроченных более чем на 90 дней

Из рисунков видно, что наибольшую долю в 2011 году занимают кредиты, просроченные более чем на один день приходящие на физические лица, это свидетельствует о снижении платежеспособности населения и тем самым уменьшении зарплат работников.

В силу того, что кризис вызвал падение платежеспособности населения и рост не возвратов кредитов, это потребовало изменение резервов под обесценение кредитного портфеля физических лиц. Это представлено в таблице 7.

Таблица 7 - Изменение резервов под обесценение кредитного портфеля физических лиц, в рублях

	Потребительские кредиты 2010	Потребительские кредиты 2011	Ипотечные кредиты 2010	Ипотечные кредиты 2011	Автокредит 2010	Автокредит 2011
Величина резерва под обесценение кредитов по состоянию на 1 января	2 295 640	4 660 569	22 656	126 162	15 407	-
Расходы по созданию резервов под обесценение кредитов в течение периода	2 364 929	2 888 589	103 506	64 305	357 104	-
Кредиты, списанные в течение периода как безнадежные к списанию	-	(276)	-	(315)	-	-
Величина резерва под обесценение кредитов по состоянию на 31 декабря	4 660 569	7 589 322	126 162	224 162	422 511	-

Из таблицы видно, что величина резервов под обесценение кредитов увеличилось на 01.01.2011 г. в связи с кризисными явлениями. Особенно это коснулось ипотечных кредитов, потому что они наиболее рискованные в связи с длительными сроками кредитования и нестабильной обстановкой на рынке труда.

Резерв под обесценение кредитного портфеля формируется для покрытия потерь, которые объективно присутствуют по состоянию на отчетную дату. Резерв не включает в себя сумму потерь, которые, как ожидается, могут быть понесены после отчетной даты, но не присутствовали в кредитном портфеле на отчетную дату [33].

1.5 ОАО Альфа - Банк на рынке пластиковых карт

ОАО Альфа - Банк является ассоциированным членом международной платёжной системы VisaInternational, а также выдает пластиковые карты платежной системы Europay (Cirrus/Maestro, Eurocard/Masrercard) и AmericanExpress.

Банковская пластиковая карта - это техническое средство, позволяющее:

1) однозначно идентифицировать владельца банковского счета;

2)проводить владельцу банковского счета часть расчетных операций вне отделения банка, в котором у него открыт счет, используя соответствующую платежную инфраструктуру. Пластиковая карта может приниматься к обслуживанию только в соответствующей платежной инфраструктуре.

Платежная инфраструктура - это совокупность технических средств (банкоматов, платежного оборудования и т.п.), позволяющих владельцам пластиковых карт проводить расчетные операции. Платежная инфраструктура может создаваться как банком, так и процессинговой компанией - организацией, осуществляющей обработку платежей по пластиковым картам.

Выпуск и обслуживание любого типа карт осуществляются на основе конкретной платежной системы. Принадлежность карты к платежной системе, помимо названия банка-эмитента, является ее обязательным атрибутом. При обращении клиента в банк для открытия карт счета и получения карты между банком и клиентом заключение договора осуществляется путем присоединения Клиента к Правилам в порядке ст. 428 ГК РФ подписанием Клиентом и акцептом (подписанием) Банком Заявления на открытие картсчета и выпуск карты. Подписание Клиентом указанного заявления означает принятие им настоящих Правил и обязательство неукоснительно их соблюдать. Карта является собственностью Банка и выдается Клиенту во временное пользование. При закрытии Картсчета, пере выпуске Карта должна быть возвращена в Банк.

Банк гарантирует тайну об операциях и о Картсчете в объеме и на условиях, установленных требованиями действующего законодательства Российской Федерации. Обслуживание Клиента через иных участников соответствующих международных платежных систем “MasterCardInternational” или “VisaInternational”, производится в соответствии с Тарифами Банка и тарифами, установленными этими участниками. Банк открывает Клиенту Картсчет и выдает в пользование одну или несколько Карт в порядке, соответствующем Правилам. Картсчет Клиента, ведущийся в российских рублях, может пополняться путем внесения наличных денежных средств Клиентом и иными лицами при предъявлении документа, удостоверяющего личность, в офисах Банка, а также путем зачисления безналичных денежных средств. Картсчет Клиента, ведущийся в иностранной валюте, может пополняться путем внесения наличных денежных средств Клиентом и иными лицами (при предъявлении документа, удостоверяющего личность в носителя, и соответствующей доверенности от Клиента на имя в носителя, составленной путем оформления в Банке или у нотариуса), а также путем зачисления безналичных денежных средств в случаях, предусмотренных законодательством РФ.

Безналичные перечисления с Картсчета производятся Клиентом в филиале или отделении Банка, в котором открыт Картсчет, на основании соответствующих письменных распоряжений Клиента. Право распоряжения Картсчетом может быть передано Клиентом третьему лицу путем оформления в Банке или у нотариуса соответствующей доверенности на имя данного лица. Доверенность оформляется при наличии документов, удостоверяющих личность Клиента и третьего лица. Право распоряжения Картой третьему лицу не передается.

Владельцем картсчета может стать лицо, достигшее восемнадцатилетнего возраста. На основании отдельного заявления владельца картсчета Банк предоставляет в пользование ему и/или его доверенному лицу дополнительные карты к данному картсчету. Дополнительные карты предоставляются лицам старше 14 лет, если владелец картсчета является их законным представителем. В заявлении на выпуск карты должны быть приведены сведения о документе, подтверждающем полномочия законного представителя несовершеннолетнего (малолетнего) лица (свидетельство о рождении, решение суда или документ, подтверждающий полномочия законного представителя) и выражено его согласие на выпуск карты данному несовершеннолетнему (малолетнему) лицу.

Банк предоставляет Клиенту информацию о совершенных за истекший месяц операциях по Картсчету Клиента при обращении Клиента в офис Банка, обслуживающий Картсчет Клиента. На основании письменного заявления Клиента Банк высылает выписки об операциях совершенных за истекший месяц почтовой связью по указанному Клиентом в заявлении почтовому адресу. На основании соответствующего письменного заявления Клиента выписки по Картсчету об операциях совершенных за истекший месяц могут направляться по электронной почте через сеть Интернет. При отправке выписок по электронным каналам связи Банк не несет ответственности за сохранение конфиденциальности пересылаемой информации.

Для получения выписок за иной период времени, а также в случае неполучения выписки, направленной Банком по указанному Клиентом адресу, Клиенту необходимо обратиться с соответствующим заявлением в офис Банка, обслуживающий Картсчете Клиента. При возникновении разногласий по выписке с Картсчете Клиент должен обратиться в Банк не позднее тридцати календарных дней со дня направления (выдачи) выписки. Неполучение Банком в течение указанного в настоящем пункте срока претензии Клиента свидетельствует о согласии Клиента с данными, указанными в выписке. Претензии Клиента, поступившие по истечении тридцати календарных дней со дня направления (выдачи) выписки, не принимаются к рассмотрению Банком.

Банк рассчитывает и начисляет проценты на денежные средства, находящиеся на Картсчете, в соответствии с Правилами и утвержденными Тарифами. Расчет процентов производится ежедневно, начиная со дня, следующего за днем внесения денежных средств на Картсчет, по день их возврата Клиенту включительно либо списания денежных средств с Картсчета по иным основаниям.

Карта выдается Клиенту при его непосредственном обращении в Банк либо иному лицу на основании доверенности Клиента на получение карты. По соответствующему письменному заявлению Клиента Банк может выдать Карту Клиенту в иногороднем офисе Банка либо по любому иному местонахождению Клиента (за пределами городов, в которых расположены офисы Банка), указанном Клиентом в заявлении. Доставка Карты и ПИН - конверта осуществляется через почтовую службу по усмотрению Банка. Стоимость доставки Карты до указанного Клиентом офиса Банка (иного места) списывается с Картсчета Клиента в безакцептном порядке. При отправке Карты и ПИН - конверта по указанному Клиентом адресу для получения Клиентом вне офиса Банка, с момента передачи Карты и ПИН-конверта представителю почтовой службы всю ответственность за возможное разглашение (а также последствия такого разглашения) реквизитов Карты и ПИН-кода несет Клиент. Банк предоставляет Клиенту возможность управления открытым картсчетом через сеть Интернет с сайтов Банка (www.alfabank.ru) после оформления в офисе Банка дополнительного соглашения на дистанционное банковское обслуживание.

Для юридических лиц существуют корпоративные карты, позволяющие их доверенным лицам управлять частью денежных средств организации. Однако этот сегмент в настоящее время слабо освоен. Прежде всего, существует законодательный лимит, устанавливающий максимальный разовый платеж наличными средствами между юридическими лицами в размере десяти тысяч рублей, а в некоторых случаях до пятнадцати тысяч. Карты являются дебетовыми и не предоставляют существенных дополнительных удобств по сравнению с управлением денежными средствами при помощи платежных поручений. Специалистами ЦФТ была предложена схема, предусматривающая выпуск кредитных корпоративных карт для предприятий розничной и мелкооптовой торговли. Возможно, что за счет внедрения этой схемы нам удастся простимулировать рынок корпоративных карт. Последняя разновидность карт для юридических лиц является достаточно перспективной, поскольку для многих банков очень актуальна проблема диверсификации имеющегося кредитного портфеля и снижения его риска. Это можно сделать за счет кредитования большого числа клиентов среди мелкого и среднего бизнеса.

...