Состояние и проблемы банковского кредитования субъектов малого предпринимательства в аграрном секторе экономики Республики Беларусь

Беларусь.

Размер обеспечения исполнения обязательств должен быть равен сумме кредита с учетом процентов за пользование им, умноженной на коэффициент риска банка 1,3.

Предоставление микрокредитов по упрощенной процедуре.

Предоставление микрокредитов на развитие вновь созданным субъектам малого предпринимательства осуществляется под поручительство некоммерческих организаций, созданных в соответствии с постановлением Совета Министров Республики Беларусь «О некоторых вопросах деятельности некоммерческих организаций по развитию и поддержке субъектов малого предпринимательства» от 06.05.2004 №519 и/или другое высоколиквидное обеспечение при условии предоставления технико-экономического обоснования проекта.

Микрокредиты юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, осуществляющим свою деятельность предоставляются по месту их расчетно-кассового обслуживания в учреждениях банка, в сумме не превышающей 7500 базовых величин, установленных законодательством Республики Беларусь на момент заключения последнего кредитного договора (включая задолженность по всем действующим кредитным договорам).

Для выдачи микрокредита по упрощенной процедуре в банк помимо документов, подтверждающих правоспособность заявителя, предоставляется следующий пакет документов:

- письмо-ходатайство на получение кредита;

- анкета установленной формы;

- копия паспорта физического лица, при предоставлении микрокредита индивидуальному предпринимателю;

- бухгалтерские балансы с расшифровками - годовой и на последнюю квартальную дату; отчет о прибылях и убытках за указанные периоды;

- документы по обеспечению кредитных обязательств;

- прогнозный расчет поступления денежных средств на период кредитования.

Размер обеспечения исполнения обязательств должен быть равен сумме кредита с учетом процентов за пользование им.

Предоставление учреждениями банка кредитов осуществляется на платной основе с взиманием процентной ставки за фактическое время пользования кредитными ресурсами и вознаграждений за осуществление операций кредитования (за аккумулирование денежных средств для предоставления кредита; внесение изменений и дополнений в условия кредитного дого-вора по инициативе кредитополучателя).

Размер процентной ставки по вновь выдаваемым кредитам устанавливается исходя из размера ставки рефинансирования Национального банка Республики Беларусь и предельного уровня маржи, рекомендуемого Национальным банком.

В 2011 году Беларусбанк выделил субъектам малого бизнеса кредиты на общую сумму 165,3 млрд. рублей

Выполнение планов стратегического развития страны, определенных Четвертым Всебелорусским народным собранием, потребует консолидации усилий всех секторов народного хозяйства. Особые задачи возлагаются на банковский сектор.

Беларусбанк участвует в кредитной поддержке более 50 решений преидента страны и правительства по экономическому развитию страны. Это оснащение сельскохозяйственных предприятий новой техникой, обновление городского пассажирского транспорта, модернизация и техперевооружение ряда крупнейших предприятий, строительство новых заводов и производств

Размер кредитного портфеля, сформированного для реализации государственных программ в экономике, включая жилищную программу, составил почти 23 трлн. или 66 % от его общего объема. Это, считаю, хорошее подтверждение того, что Беларусбанк государственное финансово-кредитное учреждение не только с точки зрения собственности, но и практической деятельности.

В совокупности субъекты малого предпринимательства, в т.ч. индивидуальные предприниматели, и средние предприятия составляют более 70 % от банковской клиентской базы. На долю Беларусбанка в обслуживании малого предпринимательства по стране приходится около 20 %.

2.3 Проблемы кредитования малого предпринимательства в сельском хозяйстве Республики Беларусь

Основная цель денежно-кредитной политики Республики Беларусь содействие развитию всех секторов экономики, обеспечение внутренней и внешней устойчивости национальной денежной единицы.

Государственной программой устойчивого развития села на 2011-2015 годы Республики Беларусь предусматривается повысить роль банковского сектора как эффективного механизма аккумуляции свободных денежных средств и их инвестирования в реальный сектор экономики. Предполагается обеспечить укрепление финансовой устойчивости банковской системы, расширение ресурсной базы банков и повышение ее качества, приближение принципов и практики банковского надзора к международным стандартам. Для поддержки приоритетных отраслей и производств государство должно использовать экономические методы, включая средства бюджетов для льготирования процентных ставок, налоговые льготы, бюджетные ссуды и гарантии. Намечается обеспечить развитие финансово-кредитной системы страны за счет привлечения отечественных и зарубежных инвестиций, более полного использования возможностей свободных экономических зон.

Особое внимание уделяется созданию условий гарантирования вкладов населения в банках. Оно должно обеспечиться за счет соответствующей законодательно-нормативной базы, повышения роли в этом централизованных фондов банков и создания фондов гарантирования вкладов. Предусматрива-ется в ближайший период завершить компенсацию обесценения вкладов облигаций целевого беспроцентного займа 1990 г. на приобретение товаров длительного пользования (ценных бумаг).

Денежное предложение в национальной валюте должно формироваться в объемах, достаточных для обеспечения экономики расчетно-платежными средствами и адекватных намечаемых по годам темпам роста реального ВВП и цен. Важнейшие инструменты денежно-кредитной политики (обязательные резервы, операции на открытом рынке, рефинансирование банков, депозитные операции, процентная политика) будут формироваться на уровнях и в пропорциях, обеспечивающих поддержание целевых параметров инфляции и курса доллара. Ужесточение денежно-кредитной политики будет главным фактором обеспечения последовательного снижения темпов инфляции.

Политика обменного курса белорусского рубля должна быть ориентирована на снижение инфляции, пополнение официальных валютных резервов страны. При формировании валютного курса белорусского рубля будут учитываться условия внешней торговли, и прежде всего колебания мировых цен на товары, изменение кросс-курсов валют стран, являющихся ее основными экономическими партнерами.

Основу процентной политики составят меры, обеспечивающие устойчивое достижение процентными ставками положительного в реальном выражении уровня и превышение реальной доходности активов, номинированных в национальной валюте, над их доходностью в иностранной валюте.

В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов. Вместе с тем в трансформационной экономике действуют факторы, тормозящие данные процессы, связанные с недостаточной разработанностью общей макро-экономической стратегии трансформации национальной экономики, незрелостью рыночных отношений, кризисом производства, инфляцией, отсутствием четких правовых основ рыночного механизма кредитования и низким уровнем развития кредитной системы. В таких условиях перераспределение кредитных ресурсов приводит к переливу ссудных капиталов из сферы производства в сферу обращения, способствуя нарушению макроэкономической сбалансированности. В определенной мере это объясняется тем, что в период трансформации экономики происходит ломка государственно-административной кредитной системы, восстанавливаются принципы, функции, инструменты рыночной кредитной системы и формируется кредитная инфраструктура [1, с.31].

Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Активы всей кредитной системы Беларуси составляют лишь 40% от размера ВВП, что крайне мало. Как минимум, ресурсная база кредитной системы должна быть сопоставима с ВВП. В ее составе практически отсутствуют такие институциональные инвесторы, как финансовые компании, инвестиционные и пенсионные фонды, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы и кооперативы. В стране функционируют страховые компании и профессиональные участники ценных бумаг. Однако их активы в процентах к ВВП составляют менее 1 %. В кредитной системе страны доля банковского сектора превышает 99%, в то время как, например,в Латвии, Эстонии, России, Чехии, Румынии, Польше эта доля колеблется от 70 до 90%, а в США она составляет лишь 24%, Швеции - 25%, Японии - 55%, Италии - 57% [4].

Много проблем накопилось также в организации и механизме функционирования в других институциональных звеньях кредитной системы страховом секторе, небанковских кредитно-финансовых институтах.

По существу в Беларуси из небанковских кредитно-финансовых учреждений получил развитие лишь страховой сектор. Так же, как и в банковской сфере, многие страховые компании в силу своей финансовой несостоятельности разорились. Наметил ась тенденция укрупнения и объединения страховых компаний. В силу своей маломощности страховые компании располагают, как правило, незначительными кредитными ресурсами.

Что касается других небанковских кредитно-финансовых институтов, то в большинстве своем они не получили значительного развития в республике.

Немногочисленные инвестиционные фонды, созданные на волне чековой приватизации, в основном не действуют. Они либо обладают малой активностью в силу того, что чековая приватизация так и не получила серьезного развития в Беларуси (фактически она была приостановлена), либо вообще разорились или закрылись из-за своей неперспективности.

Ряд инвестиционных фондов и финансовых компаний строили свою деятельность не на коммерческой основе, а по принципу пирамиды, что вызвало волну их банкротств и серьезные претензии со стороны хозяйствующих субъектов и населения.

Другие структурные элементы кредитной системы, характерные для большинства промышленно развитых стран, не получили развития в Беларуси. Это касается пенсионных фондов, трастовых компаний, благотворительных фондов, ссудо-сберегателъных ассоциаций, кредитных союзов и т.д..

Все это говорит о том, что многие стороны деятельности кредитно-финансовых учреждений и развитие кредитной системы в целом в республике нуждается в дальнейшем совершенствовании.

2.4 Совершенствование кредитования малого предпринимательства в агропромышленном секторе экономики Республики Беларусь

Банкориентированная кредитная система в странах с развитой рыночной экономикой представляет собой модель, в которой ядро образуют банковские кредитные отношения и банковские институты как организаторы расчетно-платежных отношений с участием кредита (причем на долю банков приходится более 50% активов национальной кредитной системы); а подсистему формирует сеть небанковских финансово-кредитных институтов: факторинговые и лизинговые компании, финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые и пенсионные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

Рыночно-ориентированная кредитная система является моделью, в которой основу составляют кредитные инструменты и кредитные орудия обращения денежно-финансового рынка. Подсистемами данной кредитной системы выступают: национальная банковская система (менее 50% в активах кредитной системы); инновационная подсистема (факторинговые и лизинговые компании); финансово-кредитные учреждения, обслуживающие оборот ценных бумаг; парабанковская подсистема (страховые организации); пенсионные и благотворительные фонды; архаичная подсистема (ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества).

Актуальность развития подлинно рыночной кредитной системы для Беларуси определяется и тем фактом, что сегодня доля свободных денежных остатков в домашних хозяйствах уже существенно превышает долю остатков денежных средств, которыми располагают субъекты хозяйствования. Между тем чрезвычайно быстрый рост сбережений населения может быть опасным для слабой экономики, так как сопровождается тенденцией параллельного сокращения денежных запасов у предприятий. Поддержание высокого роста сбережений населения адекватной доходностью, сопровождаемое высокими ставками по процентам за кредит, оказывается непосильным для экономики, ведет к падению прибыли и рентабельности. В странах с рыночной кредитной системой все большая часть сбережений домашних хозяйств сегодня размещается не в банках, а во внебанковском секторе, что на практике ведет к снижению банковских процентных ставок.

Стратегической целью реформирования кредитных отношений в республике является формирование и функционирование эффективной кредитной системы, которая:

а) создаст предпосылки для развития рыночной экономики через ускорение процесса приватизации государственной собственности, развитие частного предпринимательства, рыночной инфраструктуры и т. д.;

б) будет стимулировать развитие реального сектора экономики;

в) обеспечит реализацию механизма долгосрочного вложения денежных средств; г) создаст условия для вхождения в мировую кредитную систему [1, с.23].

Таким образом, АПК РБ включает: сельское хозяйство (растениеводство и живот-новодство), перерабатывающую промышленность (пищевая, мукомольно-крупяная, комбикормовая, первичная обработка льна), обслуживающую сферу (производственно-техническое, мелиоративное, землеустроительное, научное, агрохимическое, ветеринарное, строительное, торговое и другие виды обслуживания), в совокупности субъекты малого предпринимательства, в т.ч. индивидуальные предприниматели, и средние предприятия составляют более 70 % от банковской клиентской базы. Всего в 2010 году Беларусбанк оказал кредитную поддержку субъектам малого бизнеса на общую сумму 165,3 млрд.рублеЙ.

В Республике Беларусь постепенно развиваются кредитная система, адекватная рыночным отношениям, и рынок ссудных капиталов.

Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инвестиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Кредитование - это предоставление средств во временное пользование коммерческим организациям за определённую цену.

Кредит - это категория, выражающая экономические отношения, складывающиеся между кредитором и заемщиком по поводу сделки ссуды, т.е. передачи средств во временное пользование с обязательством возврата в определенный срок.

Предпринимательство - самостоятельная, инициативная деятельность граждан, направленная на получение прибыли или личного дохода и осуществляемая от своего имени, на свой риск и под свою имущественную ответственность или от имени и под имущественную ответственность юридического лица (предприятия).

Одним из источников финансовой поддержки субъектов малого предпринимательства являются льготные кредиты, предоставляемые банками за счёт средств местных бюджетов, предусмотренных программами государственной поддержки малого предпринимательства и размещённых во вклады (депозиты) этих банков.

Агропромышленный комплекс (АПК) Беларуси включает: сельское хозяйство (растениеводство и животноводство), перерабатывающую промышленность (пищевая, мукомольно-крупяная, комбикормовая, первичная обработка льна), обслуживающую сферу (производственно-техническое, мелиоративное, землеустроительное, научное, агрохимическое, ветеринарное, строительное, торговое и другие виды обслуживания).

В совокупности субъекты малого предпринимательства, в т.ч. индивидуальные предприниматели, и средние предприятия составляют более 70 % от банковской клиентской базы. Всего в 2010 году Беларусбанк оказал кредитную поддержку субъектам малого бизнеса на общую сумму 165,3 млрд.рублей.

Беларусь отличается изолированностью от внешних кредитов и инветиций, незначительностью общих объемов активов кредитной системы по отношению к ВВП и крайней неразвитостью или полным отсутствием небанковских институциональных инвесторов, как то: факторинговые и лизинговые компании, фирмы, обслуживающие оборот ценных бумаг, страховые организации, пенсионные и благотворительные фонды, ломбарды, кредитные кооперативы и товарищества.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ

1.Агеева, Е.И. Кредитная политика как инструмент управления дебиторской задолженностью. - Финансы предприятий. Управление Финансовый менеджмент. -2010. -N6.-c.22-33

2.Бусыгин, А.В. Предпринимательство в агропромышленном комплексе, 2001г.

3.Финансы предприятий: учеб. пособие /под общ. ред. Н. Е. Заяц, Т. И. Василевской -Минск: Вышэйш. школа, 2006. -528с.

4. Попов, Е. М. Финансы предприятий: учебник -Минск: Вышэйшая школа, 2005. -576с.

5.Тарасов ,В. И. Деньги. Кредит. Банки, 2003 г. - стр.128

6. Туева, В.Ф. Финансовое обеспечение агропромышленного комплекса// Белорусское сельское хозяйство N4, 2004, с. 36

7.Фисенко, М.К. Финансы и финансовый рынок, 2011г. - стр. 57

8. Организация и финансирование инвестиций: Уч. пособ. для экон. спец. Вузов/ Т.К. Савчук, В.И. Шевчук, Бевзелюк А.А. и др.,Мн.:БГЭУ, 2002

Размещено на Allbest.ru